B GIÁO DC VÀ ÀO TO
TRNG I HC KINH T THÀNH PH H CHÍ MINH
PHM KIU BO CHÂU
NÂNG CAO HIU QU CHO VAY H NGHÈO
TI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HI
TNH TÂY NINH
Chuyên ngành Tài chính ngân hàng

1.1 Tng quan v nghèo đói 1
1.1.1 Khái nim v nghèo đói 1
1.1.2 c đim ca nghèo đói. 5
1.1.3 S cn thit ca ngun vn tín dng đi vi h nghèo 6
1.1.4 Nhng vn đ c bn v cho vay h nghèo 7
1.2 HIu qu cho vay 9
1.2.1 Khái nim 9
1.2.2 Các tiêu chí đánh giá hiu qu cho vay h nghèo ti NHCSXH TâyNinh 10
1.3 Kinh nghim cho vay h nghèo  mt s nc trên th gii 12
1.3.1 Tham kho mô hình cho vay h nghèo ca ngân hàng Grameen (Bangladesh) 12
1.3.2 Bài hc kinh nghim cho Vit Nam. 16
Kt lun chng 1 18
CHNG 2 THC TRNG CHO VAY H NGHÈO TI CHI NHÁNH NGÂN
HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HI TNH TÂY NINH 19
2.1 Khái quát v thc trng nghèo đói ti tnh Tây Ninh 19
2.1.1 c đim t nhiên, kinh t- xã hi ca tnh Tây Ninh 19
2.1.2 Thc trng nghèo đói ti tnh Tây Ninh 19
2.1.3 Thc trng nghèo đói ti Tây Ninh 20
2.2 Khái quát v NHCSXH tnh Tây Ninh 23
2.2.1 S lc v quá trình hình thành và phát trin 23
2.2.2 Ngun vn và hiu qu cho vay ca NHCSXH tnh Tây Ninh 23
2.2.3 C ch cho vay h nghèo ti NHCSXH Tây Ninh 30
2.3 Thc trng cho vay h nghèo ti NHCSXH Tây NInh. 33
2.31.i vi ngân hàng 33
2.3.2 i vi h nghèo 43
2.4 1nh giá kt qu cho vay h nghèo 44
2.4.1 Nhng kt qu đt đc 44
2.4.2 Nhng tn ti 44
2.4.3 Nguyên nhân tn ti 48
Kt lun chng 2 50

t th gii tr thành thành viên ca WTO, là thành viên không thng trc ca hi đng
bo an liên hp quc… góp phn vào quá trình phát trin kinh t ca đt nc, ci thin
đi sng ngi dân. Tuy nhiên, bên cnh nhng kt qu đt đc vn còn nhiu tn ti
mà trong đó đói nghèo là vn đ ln nht đc ng, Nhà
nc và toàn dân quan tâm,
chính vì vy xóa đói gim nghèo (XGN) va là mc tiêu, va là yêu cu ca quá trình
phát trin bn vng. Trong nhng nm qua, cùng vi vic đy mnh phát trin kinh t- xã
hi đ nâng cao mc sng chung ca mi ngi dân, ng và Nhà nc ta đã ch đo
thc hin nhiu chính sách và chng trình, d án đ h tr ngi nghèo, gia đình chính
sách, vùng có nhiu khó khn và đã đt đc kt qu tích cc đc nhân dân đng tình
và quc t đánh giá cao. Tuy nhiên kt qu gim nghèo vn cha vng chc, t l h
nghèo và cn nghèo vn tng lên  nhiu đa phng. Do vy mà XGN là nhim v
chin lc ca ng và Nhà nc ta.  tài “Nâng cao hiu qu cho vay h nghèo t
i
Chi nhánh NHCSXH tnh Tây Ninh” s tp trung vào vic gii quyt hai vn đ quan
trng là hot đng cho vay ti Ngân hàng CSXH Tây Ninh có hiu qu th nào và các
yu t nào nh hng đn hiu qu cho vay đó, t đó đ xut mt s kin ngh.
2. Mc tiêu ca đ tài:
Mc tiêu ca đ tài nhm h thng hoá nhng lý lun v nghèođói, tín dng đi vi
ngi nghèo; phân tích, đánh giá thc trng cho vay h nghèo ti NHCSXH Chi nhánh
tnh Tây Ninh; các yu t nh hng đn hiu qu cho vay và đ xut mt s gii pháp
nhm nâng cao hiu qu cho vay h nghèo ti Chi nhánh NHCSXH tnh Tây Ninh góp
phn gim nghèo mt cách bn vng.
3. i tng và phm vi nghiên cu:
i tng nghiên cu ca đ tài là thc trng cho vay h nghèo và hiu qu cho
vay h nghèo ti chi nhánh NHCSXH tnh Tây Ninh t nm 2011-2013
4. Ý ngha ca đ tài nghiên cu:
T kt qu nghiên cu ca đ tài nhm giúp cho các nhà hoch đnh chính sách nhn
đnh đc vai trò và ý ngha ca cho vay h nghèo ca NHCSXH đi vi mc tiêu
XGN  tnh Tây Ninh.

XGN
Xóa đói gim nghèo
TW
Trung ng
SXKD
Sn xut kinh doanh
CTXH
Chính tr- xã hi
HND
Hi Nông Dân
HPN
Hi Ph N
TN
oàn Thanh Niên
HCCB
Hi Cu chin binh
TCTD
T chc tín dng
HD
1
CHNG 1 C S LÝ LUN V NGHÈO ÓI VÀ HIU QU CHO
VAY H NGHÈO
1.1 Tng quan v nghèo đói
1.1.1 Khái nim v nghèo đói

thiu c hi la chn tham gia vào quá trình phát trin cng đng. (Nguyn Trng
Hoài, 2013).
Nghèo đc xem xét  hai góc đ khác nhau: nghèo tng đi và nghèo tuyt đi.
-Nghèo tng đi: có th đc xem nh là vic cung cp không đy đ các
tim lc vt cht và phi vt cht cho nhng ngi thuc v mt s tng lp xã hi
nht đnh so vi s sung túc xã hi đó. Nghèo tng đi có th là s nhìn nhn mt
cách khách quan, tc là không ph thuc vào s cm nhn ca nhng ngi trong
cuc. Ngi ta gi nghèo tng đi ch quan khi nhng ngi trong cuc cm thy
nghèo không ph thuc vào s nhìn nhn khách quan. Bên cnh vic thiu s cung
cp vt cht tng đi, vic thiu thn tài nguyên phi vt cht ngày càng có vai trò
quan trng. Vic nghèo đi v vn hóa- xã hi, thiu tham gia vào cuc sng xã hi
do thiu ht vt cht mt phn đc các nhà xã hi hc xem nh là mt thách thc
xã hi nghiêm trng.
Vì nghèo là tng đi nên chúng ta thng đnh ngha nghèo nh là có mc
thu nhp hoc tiêu dùng không đm bo mc sng đc xem là đ cho mt gia dình
hoc cá nhân đ tham gia đy đ vào cuc sng cng dng. Mc dù đnh ngha này
là không c th, nó bao hàm ý tng là ngi nghèo b thit thòi vì h thiu ngun
lc đ sng mt cuc sng đc cho là bình thng theo chun đa phng.
Ngng nghèo tng đi làm tt hn khi đo nghèo theo đnh ngha này, tuy nhiên
ngng nghèo tuyt đi cng có ích khi đo lng nghèo cùng cc, và do đó nó
đc s dng rng rãi  các nc đang phát trin.
- Nghèo tuyt đi:nghèo đc xác đnh nh là thu nhp hoc tiêu dùng di
mc ti thiu nào đó đc xác đnh trên c s nhu cu vt cht. Ví d, ngng
nghèo 1,25 đô la M/ngi/ngày, PPP 2005 ca WB là mt n lc đ xác đnh
chun nghèo cùng cc toàn cu da vào nhng yêu cu dinh dng ti thiu. Nhiu
ngng nghèo ca các nc, nh ca Tng cc thng kê Vit Nam (GSO), là da
3


đi vi khu vc thành th (Theo Quyt đnh s 170/2005/Q-TTg ca Th tng
Chính ph ngày 08 tháng 7 nm 2005).
- Ngày 30/01/2011, Th tng chính ph ban hành quyt đnh s
09/2011/Q-Ttg quy đnh v chun h nghèo, h cn nghèo áp dng cho giai đon
2011-2015.
Bng 1.1 Chun nghèo qua các giai đon t nm 1993 đn nay
Khu vc

Giai đon
Nông thôn vùng núi và
hi đo
Nông thôn vùng đng
bng trung du
Thành th
1993-1995
15kg go/ngi/tháng
15kg go/ngi/tháng
20kg go/ngi/tháng
1996-1997
15kg go/ngi/tháng
20kg go/ngi/tháng
25kg go/ngi/tháng
1998-2000
55.000 đng/ngi/tháng
70.000 đng/ngi/tháng
90.000 đng/ngi/tháng
2001-2005
80.000 đng/ngi/tháng
100.000 đng/ngi/tháng

xut, trình đ tay ngh thp, ngun tài nguyên nghèo nàn….làm cho cuc sng h
khó khn hn.
T l h nghèo cao trong các vùng sâu, vùng xa, vùng đng bào dân tc thiu
s dân tc ít ngi thng tp trung sinh sng ni vùng núi cao, vùng sâu có điu
kin sng khó khn, đa hình him tr, đi li khó khn làm cho vic tip cn vi các
dch v còn hn ch, h thng giao thông, c s h tng kém phát trin…là nguyên
nhân dn đn đi sng h khó khn mc dù trong thi gian qua đuc s quan tâm
h tr rt ln t Chính ph.
Thc t ngi nghèo có tâm lý và đc đim th hin khác bit so vi nhng h
bình thng, th hin:
- Ngi nghèo thng d b tn thng, t ti, khó tip xúc.
- Trình đ hiu bit thp, cha ng dng đc khoa hc k thut vào sn xut,
phn ln sn xut mang tính th công, t phát.
- Ch yu sng da vào sn xut nông nghip là chính, buôn bán nh l.
1.1.3 S cn thit ca ngun vn tín dng đi vi h nghèo
ói nghèo là mt vn đ kinh t- xã hi có tính toàn cu, là s th hin tính
công bng trong phân phi và chuyn ti các thành qu v phát trin kinh t đn
vic ci thin cht lng cuc sng cho mi ngi dân, đ đm bo công bng xã
hi thì mc tiêu XGN không ch có  Vit Nam mà hu ht tt c các nc trong
khu vc và th gii đu phi chú ý thc hin công cuc XGN. Bi vì nghèo đói
không ch làm cho hàng triu ngi không có c hi đc hng th thành qu vn
minh tin b ca loài ngi mà còn gây ra nhng hu qu nghiêm trng v vn đ
kinh t- xã hi đi vi s phát trin, s tàn phá môi trng sinh thái. Nu vn đ
6
không đc gii quyt thì không mt mc tiêu nào mà cng đng quc t cng
nh quc gia đnh ra tng trng kinh t, ci thin đi sng , hoà bình n đnh, đm
bo quyn con ngi đc thc hin. c bit ti Vit Nam, quá trình chuyn sang

ti mt xã hi “dân ch, công bng, vn minh” mà ng ta đã đ ra chúng ta cn có
bin pháp h tr vn cho ngi nghèo nh th nào sao cho có hiu qu thit thc và
ngun vn phi đc chuyn ti đn đúng đi tng th hng, đng thi khuyn
khích nhân dân làm giàu theo pháp lut, din h nghèo ngày càng thu hp, đc bit
là thu hp khong cách gia nhng ngi giàu và ngi nghèo trong mt xã hi.
1.1.4 Nhng vn đ c bn v cho vay h nghèo
1.1.4.1Khái nim
Cho vay là mt hình thc cp tín dng, theo đó ngân hàng giao cho khách
hàng mt khon tin đ s dng vào mc đích và thi hn nht đnh theo tha thun
vi nguyên tc có hoàn tr c gc và lãi (H Diu, 2001)
T khái nim trên ta có th hiu cho vay h nghèo là mt hình thc cp tín
dng, theo đó ngân hàng giao cho khách hàng là h nghèo mt khon tin đ s
dng vào mc đích và thi hn nht đnh theo tha thun vi nguyên tc có hoàn tr
c gc và lãi.
1.4.1.2 c đim ca cho vay h nghèo
-i tng: Là các h gia đình nghèo có nhu cu vay vn s dng cho nhng
mc đích tiêu dùng hay phc v hot đng sn xut kinh doanh ca h gia đình
nghèo đó.
- Phng thc cho vay h nghèo: có th là cho vay trc tip tng h gia đình
hoc thc hin theo phng thc cho vay y thác bán phn hay toàn phn; thng
là cho vay theo nhóm h vay vn cng đng trách nhim ln nhau trong vay n và
tr n.
- Thi hn vay vn: Tùy thuc vào nhu cu khách hàng, mc đích s dng
vn vay và ngun tr n khách hàng mà các khon vay ca khách hàng có thi hn:
ngn hn, trung hn hoc dài hn.
8
- Quy mô và s lng các khon vay: Tùy thuc vào nhu cu khách hàng,

thôn mi.
1.2 Hiu qu cho vay h nghèo
1.2.1 Khái nim
Hiu qu đc đnh ngha theo ngha kinh t nh sau: Hiu qu là tng
quan gia kt qu thu đc và chi phí b ra đ to ra nó.
Nh vy có th hiu ”Hiu qu cho vay đi vi h nghèo là s thõa mãn nhu
cu v s dng vn gia ch th Ngân hàng và ngi vay vn, nhng li ích kinh t
xã hi thu đc đm bo s tn ti và phát trin ca Ngân hàng” (Nguyn Th M
Hin, 2010).
Hiu qu cho vay h nghèo đc đánh giá da trên các khía cnh:
- Mng li hot đng: th hin qua mc đ lan ta và bao ph đa bàn ca
mng li hot đng, t đó nh hng đn mc đ tip cn ca h nghèo đi vi
vn vay.
- Quy mô tín dng: đc th hin  t trng d n tín dng đi vi h nghèo,
doanh s cho vay, thu n, s tin vay đi vi tng h. Khi t trng d n cao,
doanh s cho vay, thu n ln th hin hot đng tín dng ngân hàng đã đáp ng tt
nhu cu vn cho h nghèo.
- Cht lng tín dng: th hin  kh nng hoàn tr và hiu qu s dng vn
tín dng ca ngi vay, mc đ an toàn tín dng. Nu t l n quá hn trong tng
d n h nghèo thp, cho thy các khon tín dng đi vi h nghèo an toàn, lành
mnh. Và ngc li t l n quá hn cao, phn ánh khon tín dng tim n nhiêu ri
ro.
- Tính bn vng - kh nng bo toàn vn đ hot đng lâu dài: khi cho h
nghèo vay vn đ phát trin SXKD,ngân hàng s tính toán đc kh nng thu hi
vn (c gc và lãi), sau khi tr các chi phí thì vn có lãi, ngân hàng có th duy trì và
m rng hot đng phc v ca mình.
10

     è
    
 100%

  ì â
   è
=
     è
  ò   è

11
Nu t trng d n, tc đ tng trng d n tín dng, d n bình quân cao
th hin hot đng tín dng ngân hàng có hiu qu, đáp ng tt nhu cu vn ca h
nghèo.
- Cht lng tín dng đánh giá da vào: t l n quá hn, t l s dng vn
sai mc đích, t l thu lãi. Trong đó t l n quá hn là ch tiêu c bn mà ngân
hàng đang dùng đ đánh giá cht lng tín dng (T l n quá hn là t l % gia
n quá hn và tng d n ca ngân hàng ti mt thi đim nht đnh). Trong quá
trình cho vay, n quá hn đi vi ngân hàng là không th tránh khi, vn đ ct lõi
là làm sao đ gim thiu n quá hn. Nhng ngân hàng có t l n quá hn thp
đc đánh giá cht lng tín dng tt, hiu qu tín dng cao và ngc li.
- Tính bn vng ca ngun vn vay: NHCSXH là mt TCTD Nhà nc, hot
đng vì mc tiêu XGN, không vì mc đích li nhun, thc hin chính sách tín
dng u đãi đi vi ngi nghèo và các đi tng chính sách khác nhng phi bo
toàn ngun vn.  thc hin tt vn đ này thì NHCSXH cho h nghèo vay vn
phi thu hi đy đ c gc và lãi đúng hn, hn ch thp nht ri ro xy ra. Tiêu chí
này đc đánh giá nh sau:

nu vay vn v SXKD thua l thì hiu qu thp, thm chí mt vn. Có nhiu trng
hp vay vn ngân hàng v chn nuôi, trng trt, tuy đã tr ht n cho ngân hàng
đúng k hn, nhng vn b đánh giá là hiu qu thp vì ngun đ tr n cho ngân
hàng phi đi vay ch khác, ch không phi t ngun thu nhp ca ngi vay. Cho
nên, nu ch nhìn mt mt tr n ca h vay cho ngân hàng đ đánh giá h vay s
dng vn có hiu qu là cha đ.
S h nghèo thoát nghèo cng là mt tiêu chí đ đánh giá hiu qu tín dng
đi vi h nghèo qua tng thi k
.
T l h nghèo đc vay vn, đây là tiêu chí đánh giá v mt lng đi vi
công tác tín dng. T l này càng cao, mt mt th hin ngun vn tín dng ln đ
phc v h nghèo. Mt khác, đánh giá kh nng SXKD ca h nghèo ngày càng
ln, ngun vn có hiu qu (nu s dng vn không hiu qu, thì h nghèo s
không có nhu cu vay).
  è
đ  
=
  è đ  
  è   á
 100%
1.3 Kinh nghim cho vay h nghèo  mt s nc trên th gii
1.3.1 Tham kho mô hình cho vay h nghèo ca ngân hàng Grameen
(Bangladesh)
Bangladesh là mt quc gia có nn sn xut nông nghip lc hu, thng
xuyên xy ra thiên tai nh: bão, l lt và hn hán, chính vì th, đi sng ca đa s
ngi dân r khó khn thiu thn, làm cho hot đng cho cho vay nng lãi tr nên
thnh hành  vùng nông thôn Ngân hàng Grameen do giáo s YUNUS và các cng
s ca ông  trng i hc kinh t Quc gia sáng lp t nm 1976 và đc Chính
ph Bangladesh cho phép hot đng. Là ngân hàng chuyên phc v ngi nghèo,
hot đng nh mt ngân hàng thng mi c phn t bù đp đc chi phí, đc

ph và các t chc quc t (Dadhich, 1995). Tuy nhiên, hin nay ngân nàng đã t
ch trong hot đng.

- Chng trình cho vay
14
Cho vay tng th nhm vào các hot đng kinh t đ to ra li tc và to
công n vic làm cho mình đ t làm ch; cho vay liên hp là cho vay c nhóm
không phi cá nhân đ h có s vn ln dành cho các hot đng đu t ln; cho vay
xây nhà vi điu kin ngi vay có tr n tt trong các ln vay trc đó; cho vay k
thut nhm mc đích đu t sn xut nh máy gt lúa, đào ging, máy xay chà
lúa…
- Tiêu thc cho vay
tngphc v là các gia đình s hu ít hn0,2 ha đt và mc thu nhp theo
đu ngi di 100USD/nm. Ngân hàng Grameen cp tín dng cho ngi nghèo
vi nhng khon vay nh t 50-100 USD.
- Các nguyên tc cho vay
Cho vay không cn th chp và các điu kin pháp lý mà da vào uy tín và
lòng tin con ngi; cho vay theo nhóm, mi nhóm ti thiu có 5 thành viên, đu tiên
2 thành viên trong t đc vay vn và khi tr xong n, thì 2 thành viên tip theo
đc vay,t trng t vay vn là ngi đc vay cui cùng. Khi t trng tr xong
n thì li có 2 thành viên khác đc vay vn, quy tc này đc lp đi, lp li….
thành viên ca nhóm không phi trc tip đn ngân hàng đ xin vay, ngân hàng đn
gp nhóm đ chn ngi cho vay, qua các cuc hp gia các nhóm và ngân hàng
ni cho vay; mc đích vay vn và s tin cho vay đc quyt đnh do đ ngh ca t
trng t vay vn và ngân hàng cho vay. Vn vay đc gii ngân trong vòng 15
ngày k t ngày np đn xin vay, vi th tc rt đn gin. ,vn gc đc tr theo
đnh k(mi tun, hoc 2 tun), khi tr đ 50 k, tc gn mt nm, s bt đu tr

có th áp dng trong điu kin  Vit Nam nhm giúp nhng ngi nghèo có điu
kin vn lên thoát khi cuc sng khó khn do h thiu phng tin, vn ling cn
thit đ duy trì cuc sng, hocdo h không có c hi áp dng k thut tiên tin đ
tng gia sn xut. Hn na, tình trng cho vay nng lãi, tr nên rt ph bin, t
nông thôn đn thành th. Do đó, cn có chính sách thích hp đ khuyn khích áp
dng trit đ các nguyên tc tín dng vi mô ca ngân hàng Grameen trong hoàn
cnh đt nc, nhm đáp ng nhu cu cp thit ca ngi nghèo,đng thi gim bt
16
hin tng cho nng lãi trong xu th hin đi hóa và hi nhp kinh t th gii ca
đt nc.
Ngân hàng Grammeen là mô hình ngân hàng đc đánh giá tt, có lãi ln, ngun
vn tng trng nhanh, n quá hn thp, đc Chính ph đánh giá cao và có d
lun tt trên th gii. Ngân hàng Grammeen đã góp phn gíup ngi dân nghèo
thoát nghèo và n đnh xã hi.
1.3.2 Bài hc kinh nghim cho Vit Nam.
Nghèo đói là nguyên nhân dn đn tình trng dân trí thp, bnh tt, và mc
đ cao hn là bt hòa gia các tng lp dân c trong mt quc gia hoc gia quc
gia này vi quc gia khác và chin tranh cc b có th xy ra. Do đó XGN là mt
chin lc mà c cng đng quc t đang quan tâm, bi vì nó không ch có ý ngha
kinh t- xã hi mà còn mang đm tính nhân vn, nhân đo sâu sc. Ngân hàng cho
vay ngi nghèo không ch hot đng  mt quc gia mà hot đng  hu ht các
nc trên th gii, ngay c các nc phát trin. Trong đó mc tiêu XGN là nhim
v trng tâm, Theo Giáo s Yunus cho rng Ngân hàng th gii là chic đu tàu tiên
phong ca tt c các Ngân hàng phi thay đi hng đi. Xây dng ngân hàng t lý
thuyt đn hành đng mà trong đó ly mc tiêu quc gia là ct lõi.T thc t hot
đng ca các ngân hàng phc v cho ngi nghèo và kt hp vi điu kin kinh t
c th  Vit Nam chúng ta có th áp dng mt s bài hc kinh nghim vào Vit