B GIÁO DC VÀ ÀO TO
TRNG I HC KINH T TP. H CHÍ MINH
NGUYN QUC VIT GII PHÁP NÂNG CAO HIU QU HOT NG
TÍN DNG I VI LNH VC NÔNG NGHIP
NÔNG THÔN TI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIP
VÀ PHÁT TRIN NÔNG THÔN CHI NHÁNH
TNH QUNG NGÃI LUN VN THC S KINH T TP. H CHÍ MINH – NM 2011

TP. H CHÍ MINH – NM 2011
LI CAM OAN

Tôi xin cam đoan đây là công trình nghiên cu ca tôi. Các s liu trong Lun
vn này hoàn toàn trung thc và cha tng đc ai công b. Tt c các tài liu tham
kho trong Lun vn đã đc trích dn đy đ. Mi s giúp đ đã đc tác gi cm
n.
Ngi cam đoan
Nguyn Quc Vit

MC LC Trang
Trang ph bìa
Li cam đoan
Li cm n
Mc lc
Danh mc các ch vit tt
Danh mc các bng
Danh mc các biu đ
M U
1. Tính cp thit ca đ tài
2. Mc đích và nhim v nghiên cu
3. i tng và phm vi nghiên cu
4. Phng pháp nghiên cu
5. Nhng đóng góp v khoa hc ca lun vn
6. Kt cu ca lun vn
CHNG 1: TÍN DNG NGÂN HÀNG VÀ HIU QU HOT NG TÍN
DNG NGÂN HÀNG I VI LNH VC NÔNG NGHIP NÔNG THÔN 1
1.1. Tín dng ngân hàng đi vi lnh vc nông nghip nông thôn 1
1.1.1. c đim kinh t xã hi NNNT nh hng đn HTD Ngân hàng 1
1.1.1.1. Khái quát v lnh vc NNNT 1
1.1.1.2. Vai trò ca NNNT trong vic phát trin kinh t, xã hi 2
1.1.1.3. c đim kinh t xã hi NNNT nh hng đn HTD Ngân hàng 3
1.1.2. Vai trò ca tín dng ngân hàng đi vi lnh vc NNNT 5
1.1.2.1. Tng quan v tín dng và tín dng ngân hàng 5

2.1.2.1. Quá trình hình thành và phát trin 27
2.1.2.2. Chc nng, nhim v 27
2.1.2.3. C cu t chc và mng li chi nhánh 29
2.1.2.4. Lc lng lao đng và c s vt cht 29
2.2. Thc trng hot đng và hiu qu tín dng ngân hàng đi vi lnh vc NNNT
ti NHNo chi nhánh Qung Ngãi 31
2.2.1. Thc trng hot đng tín dng đi vi lnh vc NNNT ti NHNo chi nhánh
Qung Ngãi 31
2.2.1.1. Chính sách tín dng đi vi lnh vc NNNT 31
2.2.1.2. Thc trng v hot đng huy đng vn t lnh vc NNNT 34
2.2.1.3. Thc trng v hot đng tín dng đi vi lnh vc NNNT 37
2.2.2. Thc trng v hiu qu hot đng tín dng đi vi lnh vc NNNT ti NHNo
chi nhánh Qung Ngãi 43
2.2.2.1. Hiu qu hot đng tín dng trong lnh vc NNNT đi vi NHNo chi nhánh
Qung Ngãi 43
2.2.2.2. Hiu qu hot đng tín dng trong lnh vc NNNT đi vi kinh t xã hi
trên đa bàn nông nghip, nông thôn Qung Ngãi 53
2.2.3. ánh giá chung 56
2.2.3.1. Kt qu hot đng và hiu qu tín dng đi vi lnh vc NNNT ti NHNo
chi nhánh Qung Ngãi 56
2.2.3.2. Nhng hn ch và nguyên nhân ch yu v hiu qu hot đng tín dng
đi vi lnh vc NNNT ti NHNo chi nhánh Qung Ngãi 59
KT LUN CHNG 2 64
Chng 3: GII PHÁP C BN NÂNG CAO HIU QU HOT NG TÍN
DNG I VI LNH VC NÔNG NGHIP, NÔNG THÔN TI NGÂN
HÀNG NÔNG NGHIP VÀ PHÁT TRIN NÔNG THÔN CHI NHÁNH
QUNG NGÃI 65
3.1. Phng hng và mc tiêu phát trin hot đng tín dng đi vi lnh vc
NNNT ca NHNo chi nhánh Qung Ngãi 65
3.1.1. Các cn c nn tng xây dng phng hng và mc tiêu phát trin hot

3.2.4. Các gii pháp khác 83
3.2.4.1. Gii pháp nhân s 83
3.2.4.2. M rng mng li chi nhánh, phòng giao dch và kin toàn b máy t
chc ca ngân hàng 85
3.2.4.3. Tip tc thc hin đi mi và hin đi hoá công ngh ngân hàng 85
MT S KIN NGH 86
1. i vi Nhà nc và chính quyn đa phng 86
2. i vi Ngân hàng Nhà nc Vit Nam 87
3. i vi NHNo Vit Nam 88
4. i vi NHNo chi nhánh Qung Ngãi 89
KT LUN CHNG 3 90
KT LUN 91
TÀI LIU THAM KHO

DANH MC CÁC T VIT TT

CBTD Cán b tín dng
CNH-HH Công nghip hóa – hin đi hóa
EDC/POS Thit b đin t chp nhn th thanh toán
HQT Hi đng qun tr
HTD Hot đng tín dng
HSX H sn xut
HTX Hp tác xã
IPCAS H thng hin đi hóa ngân hàng và dch v thanh toán
NHCSXH Ngân hàng chính sách xã hi
NHNN Ngân hàng Nhà nc
NHNo Ngân hàng nông nghip và phát trin nông thôn
DANH MC CÁC BIU 
Biu đ 2.1: C cu vn huy đng t lnh vc NNNT theo loi k hn 35
Biu đ 2.2: C cu d n đi vi lnh vc NNNT theo loi k hn 39
Biu đ 2.3: C cu d n theo đi tng khách hàng đi vi lnh vc NNNT 40
Biu đ 2.4: C cu d n theo ngành ngh đi vi lnh vc NNNT 42
Biu đ 2.5: Nng sut huy đng vn t lnh vc NNNT theo đi tng khách hàng 44
Biu đ 2.6: Nng sut huy đng vn t lnh vc NNNT theo loi k hn 45
Biu đ 2.7: Nng sut cho vay bình quân đi vi lnh vc NNNT 46
Biu đ 2.8: Lãi sut bình quân đu vào, đu ra 48
Biu đ 2.9: T l n xu đi vi lnh vc NNNT 51

M U


i vi các NHTM, tín dng là mt hot đng kinh doanh đem li thu nhp ln
cho các ngân hàng.  đt đc mc tiêu đt ra, trong chin lc kinh doanh ca
mình, đòi hi mi ngân hàng cn phi xây dng cho mình mt c cu t chc và chính
sách tín dng hp lý, hiu qu. Vì vy, vn đ hiu qu hot đng tín dng là yêu cu
bc xúc đt ra, đng thi là mc tiêu hng ti trong hot đng tín dng nói riêng và
hot đng kinh doanh ca NHTM nói chung.
Qung Ngãi là tnh thun nông, nông thôn Qung Ngãi còn khá nghèo nên nhu
cu vn trong lnh vc NNNT rt ln. Là ngân hàng hot đng ch yu trên đa bàn
NNNT và là th trng mc tiêu, NHNo chi nhánh Qung Ngãi t khi thành lp (1990)
đn nay đã đt nhiu kt qu kh quan trong hot đng tín dng nh: s h giao dch
vi ngân hàng ngày càng nhiu, doanh s cho vay và d n qua các nm liên tc tng,
t l n xu và n khó đòi do nhiu nguyên nhân gim. Tuy nhiên, vn còn nhiu vn
đ tn ti, vng mt làm gim hiu qu hot đng tín dng ca ngân hàng cng nh
cn tr vic tip cn vn ca ngi dân đ phát trin NNNT. Do vy, vic nghiên cu
gii pháp nâng cao hiu qu hot đng tín dng đi vi lnh vc NNNT ti NHNo chi
nhánh Qung Ngãi là cp thit và có ý ngha thc tin. ó cng là lý do c bn ca
vic la chn đ tài “ Gii pháp nâng cao hiu qu hot đng tín dng đi vi lnh
vc nông nghip, nông thôn ti Ngân hàng nông nghip và phát trin nông thôn chi
nhánh Qung Ngãi” làm lun vn tt nghip ca mình.
2. Mc đích và nhim v nghiên cu
- Mc đích nghiên cu: Trên c s h thng hóa và phân tích nhng vn đ lý
lun và thc tin v hot đng tín dng và hiu qu ca TDNH đi vi lnh vc
NNNT, t đó đ xut các gii pháp nâng cao hiu qu hot đng tín dng ngân hàng
đi vi lnh vc NNNT ti NHNo chi nhánh Qung Ngãi.
- Nhim v nghiên cu:
+ H thng hóa và làm rõ nhng vn đ lý lun v hot đng tín dng và hiu
qu ca TDNH đi vi lnh vc NNNT.
+ Phân tích, đánh giá thc trng v hot đng tín dng và hiu qu hot đng
tín dng đi vi lnh vc NNNT ti NHNo chi nhánh Qung Ngãi trong thi gian qua.
Qua đó, ch ra nhng kt qu đt đc, nhng tn ti, hn ch và nhng nguyên nhân

Lun vn ngoài li m đu, kt lun và danh mc tài liu tham kho, ni dung
ca lun vn đc chia làm 3 chng, 7 tit.
1
CHNG 1
TÍN DNG NGÂN HÀNG VÀ HIU QU HOT NG TÍN
DNG NGÂN HÀNG I VI LNH VC NÔNG NGHIP -
NÔNG THÔN

1.1. Tín dng ngân hàng đi vi lnh vc nông nghip nông thôn
1.1.1. c đim kinh t xã hi nông nghip, nông thôn nh hng đn hot
đng tín dng ngân hàng
1.1.1.1. Khái quát v lnh vc nông nghip, nông thôn
Theo quan đim hin ti, nn kinh t ca mt quc gia, vùng lãnh th đc
phân chia thành 3 khu vc: Nông nghip, công nghip và dch v.
Sn xut nông nghip là ngành sn xut vt cht có t lâu đi nht trên th gii.
Hot đng SXNN nhm đáp ng nhng nhu cu thit yu ca con ngi nh n,
ung… Khi xã hi càng phát trin, SXNN không ch dng li đáp ng nhu cu thit
yu mà nó còn là ni cung cp nguyên liu cho các ngành khác và nông sn xut khu.
Vì vy, nông nghip là mt ngành sn xut vt cht c bn ca nn kinh t quc dân
nhm đáp ng nhu cu thit yu v lng thc, thc phm cho ngi dân, nguyên liu
cho sn xut công nghip và xut khu, ngành nông nghip bao gm các lnh vc:
nông nghip, lâm nghip, ng nghip và diêm nghip.
Nu nông nghip là mt ngành, mt lnh vc c th đc phân chia da theo ý
ngha kinh t ca sn xut vt cht thì nông thôn là mt khu vc đa lý có gii hn v
mt không gian và thi gian. Khi nói đn nông thôn, chúng ta thng liên tng đn
đô th, vic phân chia nông thôn và đô th đc da theo các tiêu chí v trình đ phát
trin nh: mt đ dân s đông, c s h tng phát trin, mc sng dân c cao … Các
tiêu chí này tùy theo trình đ phát trin ca mi quc gia và trong mi thi k nht
đnh. Cng có các tiêu chí khác đa ra đ phân bit nông thôn và đô th là da vào tính
cht và c cu hot đng sn xut vt cht ca vùng lãnh th đó, trong đó nông thôn là

- Nông thôn là th trng quan trng cho các ngành kinh t khác trong nn kinh
t và là ngun cung cp lao đng cho khu vc công nghip.
- Nông nghip to ra mt lng vn thng d đ đu t cho quá trình công
nghip hóa.
T đó, nông nghip mi đc nhìn nhn đóng vai trò tích cc trong phát trin
kinh t và cn thit phi đu t, mt s nc da vào s phát trin nông nghip đ
CNH đt nc.
Vit Nam đi lên t mt nn nông nghip lc hu, phát trin NNNT có vai trò
ht sc quan trng trong vic phát trin kinh t đt nc [31, tr.10] bi:
3
- NNNT là ni sn xut lng thc, thc phm cho nhu cu c bn ca nhân
dân, cung cp nông sn, nguyên liu cho công nghip và xut khu. Trong nhiu nm,
nông nghip đóng góp t 17 – 18% thu nhp quc dân và gn 35% giá tr xut khu,
góp phn to ngun tích ly cho s nghip CNH-HH đt nc.
- NNNT là ni cung cp ngun nhân lc d tr di dào cho công nghip, chim
trên 70% lao đng xã hi. Trong quá trình CNH - HH lao đng nông nghip đang
chuyn dn sang làm công nghip và dch v. Vì vy, phát trin NNNT s góp phn
gii quyt vic làm cho lao đng  nông thôn.
- Khu vc NNNT là ngun cung cp vn ln cho s phát trin kinh t nht là
giai đon CNH. Ngun vn nông nghip đc to ra t tit kim ca nông dân hay
ngoi t thu đc do xut khu nông sn đc đu t vào hot đng phi nông nghip.
- Vi hn 70% dân s c nc, nông nghip và nông thôn là th trng tiêu th
rng ln ca công nghip. Phát trin NNNT to điu kin nâng cao thu nhp cho c
dân sng  nông thôn, t đó làm tng sc mua t khu vc nông thôn và làm cho công
nghip phát trin.
Nhn thc đc v trí, vai trò ca NNNT nc ta trong quá trình phát trin kinh
t đt nc ng và Nhà nc ta đã có nhiu ch trng đi mi, phát trin NNNT.
Quá trình đi mi bt đu vào nm 1981, sau ch th 100 ca Ban Bí th Trung ng
ng v khoán cây lúa đn nhóm ngi lao đng, nht là sau Ngh quyt 10 ca B
Chính tr khóa VI (4/1988) v đi mi c ch qun lý nông nghip, thc hin khoán

dân nâng cao nng sut, hn ch ri ro. Vì vy bên cnh tín dng ngân hàng, cn có tín
dng u đãi ca Nhà nc.
- Nguy c ri ro trong SXNN khá cao nhng t sut sinh li li khá thp. Do
đi tng ca SXNN là cây trng, vt nuôi, là c th sng, hot đng SXNN chu s
chi phi rt ln ca các qui lut sinh hc và qui lut t nhiên nên ri ro trong hot
đng SXNN là rt ln. Hn na, nng sut lao đng trong nông nghip  nc ta còn
thp, li nhun trong ngành nông nghip cha cao. Do vy, lãi sut cho vay  khu vc
NNNT cao s dn đn ngi sn xut không dám vay, còn nu lãi sut thp, ngân hàng
s gp khó khn. Vì vy lãi sut cho vay đi vi lnh vc NNNT cn phi xác đnh
linh hot và hp lý trong tng thi k nht đnh.
- Sn xut nông nghip tính đa dng, phân tán và nh l. a bàn SXNN rng,
phân tán, sn phm đa dng, tính chuyên môn hóa thp và din ra theo hình thc xen
canh, mùa v, d gp nhiu tình hung bt ng xy ra. Hn na, phn ln món vay
nh, s lng khách hàng đi vay nhiu. Vì vy, vic thm đnh, gii ngân và theo dõi
n vay cng nh thu hi n cn phi khác vi các lnh vc cho vay công nghip và
dch v, hay nói cách khác cn phi có hình thc và phng thc cho vay linh hot.

5
1.1.2. Vai trò ca tín dng ngân hàng đi vi lnh vc nông nghip, nông thôn
1.1.2.1. Tng quan v tín dng và tín dng ngân hàng
Tín dng ra đi cùng vi s phát trin và trao đi hàng hóa, tín dng xut phát
t ngôn ng Latinh Creditium là tin tng, tín nhim. Trong thc t cuc sng, thut
ng tín dng đc hiu theo nhiu ngha khác nhau.
- Tín dng là mt phm trù kinh t phn nh s chuyn nhng quyn s dng
vn t ngi s hu sang ngi s dng trong mt thi gian nht đnh và vi mt
khon chi phí nht đnh. [29, tr.49]
- Cng có th hiu: Tín dng là quan h vay mn da trên nguyên tc có hoàn
tr c vn ln lãi sau mt thi hn nht đnh.
Nh vy, v hình thc, tín dng là mt s vay mn ln nhau gia ngi cho
vay và ngi đi vay. V ni dung kinh t, tín dng là s chuyn nhng tm thi

nông nghip, h kinh doanh thng mi, dch v, hp tác xã, các doanh nghip đóng
trên đa bàn nông thôn hoc các doanh nghip hot đng trong lnh vc NNNT. Vì vy
tín dng ngân hàng gi vai trò đc bit quan trng đi vi vic phát trin NNNT [35,
tr.14-17]. C th:
- TDNH là đng lc thúc đy sn xut hàng hoá  nông thôn. TDNH thúc đy
sn xut hàng hoá  nông thôn. Sn xut nông nghip ch có th phát trin khi nào nó
đc chuyn qua sn xut hàng hoá. Sn phm nông nghip sn xut ra đc trao đi
vi các ngành sn xut khác, phc v cho sn xut công nghip, tiêu dùng  các đô th
và xut khu ra nc ngoài.
Mt khác, TDNH góp phn đu t và tng cng vn đ xây dng các vùng
kinh t nông nghip trng đim, chuyên môn hoá và tp trung hoá sn xut vi trình
đ công ngh cao, vi khoa hc k thut hin đi và hiu qu nht. Qua đó hình thành
các vùng chuyên canh nh: vùng cây lng thc, vùng cây nguyên liu, vùng trái cây
cht lng cao, vùng rau an toàn; hình thành các trung tâm đánh bt và ch bin thy
sn, các vùng chn nuôi tp trung to ra ngày càng nhiu sn phm hàng hoá có giá
tr.
TDNH cng s thúc đy sn xut theo mô hình trang tri - mt hình thc t
chc kinh doanh phù hp vi kinh t hàng hoá trong nông nghip. TDNH còn theo
các chng trình d án phát trin cây, con, các vùng chuyên canh, phc hi các làng
ngh truyn thng t đó to ra lng hàng hoá tiêu dùng và xut khu đa dng, có
hiu qu hn.
- TDNH góp phn thúc đy vic thay đi c cu sn xut, c cu kinh t
NNNT. Thông qua đnh hng đu t tín dng, vi các chính sách nht đnh, TDNH
7
có tác dng rt to ln đn vic điu chnh c cu kinh t cho phù hp vi chính sách
và đnh hng phát trin kinh t xã hi ca Nhà nc trong tng thi k nht đnh.
Thc trng kinh t NNNT nc ta trong giai đon đi mi c ch qun lý kinh t là
mt minh chng rt rõ nét. Vi mt chính sách tín dng hp lý kt hp vi các chính
sách tài chính tin t khác, trong mt thi gian ngn, kinh t NNNT nc ta đã có
nhng chuyn bin mnh m, t ch phi nhp khu lng thc, thc phm tr thành

ti vn đn nhng h nghèo thiu vn sn xut đ mua sm t liu lao đng, con cây
ging, giúp h duy trì và m rng sn xut đ thoát nghèo. Thc t đã cho thy, nh
vay vn ngân hàng mà nhiu h gia đình thoát nghèo và tr nên khá gi và giàu có.
- TDNH đã to điu kin xã hi hóa HTD  nông thôn.
Nhiu t chc chính tr xã hi nh: Hi nông dân, Hi Ph n, … đã tr thành
thành viên tích cc tham gia vào quá trình đa vn tín dng ngân hàng đn tn h
nông dân. Vic tng tr, liên kt, giúp đ nhau sn xut, hng dn s dng vn gia
các thành viên trong Hi cùng vi s h tr t các t chc tín dng đã góp phn giúp
ngi nông dân s dng đng vn hiu qu hn.
1.1.3. Hot đng tín dng ngân hàng đi vi lnh vc nông nghip, nông thôn
HTD là vic t chc tín dng s dng ngun vn t có, ngun vn huy đng đ cp
tín dng. Còn cp tín dng là vic t chc tín dng tha thun đ khách hàng s dng mt
khon tin vi nguyên tc có hoàn tr bng các nghip v cho vay, chit khu, cho thuê tài
chính, bo lãnh ngân hàng và các nghip v khác (thu chi, tr góp ). i vi lnh vc
NNNT thì HTD bao gm các nghip v sau.
1.1.3.1. Nghip v cho vay
Cho vay là mt hình thc cp tín dng, theo đó t chc tín dng giao cho khách
hàng mt khon tin đ s dng vào mc đích và thi hn nht đnh theo tha thun
vi nguyên tc có hoàn tr c gc và lãi. [11, tr. 28]
i vi lnh vc NNNT thì vic cho vay ca ngân hàng tp trung vào các đi
tng sau:
- Cho vay các chi phí sn xut trong lnh vc nông, lâm, ng, diêm nghip.
- Cho vay phát trin c s h tng  nông thôn.
- Cho vay phát trin ngành ngh  nông thôn.
- Cho vay ch bin, tiêu th các sn phm nông, lâm, thy sn và mui.
- Cho vay đ kinh doanh các sn phm, dch v phc v nông, lâm, diêm
nghip và thy sn.
- Cho vay phc v sn xut công nghip, thng mi và cung ng các dch v
phi nông nghip trên đa bàn nông thôn.


ti k cui s điu chnh theo d n thc t (Phng thc tính toán làm tròn s).
i vi lnh vc NNNT thì ngân hàng cho vay tr góp đi vi h gia đình, cá
nhân và doanh nghip đ đu t vào các đi tng ch yu sau:
+ Mua tàu, thuyn đ phc v cho vic đánh bt thy, hi sn.
+ Các phng tin vn ti nhm vn chuyn hàng hóa.
+ Mua các máy móc, thit b phc v cho vic ch bin thy, hi sn và hàng
nông sn khác.
10
+ Mua máy móc, nông c phc v cho quá trình sn xut và thu hoch trong sn
xut nông, lâm nghip.
+ Mua sm các phng tin đi li, đ dùng sinh hot cho các cá nhân, h gia
đình.
1.2. Hiu qu tín dng ngân hàng đi vi lnh vc nông nghip nông thôn
1.2.1. Quan nim v hiu qu tín dng ngân hàng đi vi lnh vc NNNT
Bt c hot đng nào cng đòi hi tiêu tn nhng chi phí và mang li nhng
kt qu nht đnh. Theo t đin Ting Vit thì: Hiu qu là kt qu nh yêu cu ca
vic làm mang li. Vì vy, có th khng đnh rng: Mi quan h gia kt qu đt đc
và chi phí b ra chính là cn c c bn đ đo lng hiu qu và đc xác đnh theo
công thc sau:
Kt qu đt đc
Hiu qu =
Chi phí b ra

Hot đng ch mang li hiu qu khi và ch khi ch tiêu này ln hn 1, ch tiêu
này càng ln hn 1 bao nhiêu, hot đng càng có hiu qu cao by nhiêu. Ngc li,
khi ch tiêu này nh hn hay bng 1, hot đng xem nh không đem li hiu qu. ây
là quan nim chung nht v hiu qu. Tuy nhiên, tu thuc vào ch th và mc tiêu
đt ra mà kt qu đt đc có th là li ích kinh t hoc li ích xã hi hoc là c li
ích kinh t ln li ích xã hi. Vì vy, chúng ta thng có hai phm trù v hiu qu đó
là phm trù hiu qu kinh t và phm trù hiu qu xã hi.

không th tách ri nhau, quá chú trng hiu qu xã hi, coi nh hiu qu kinh t s
dn đn tình trng đu t tín dng mang tính cht phc v, không mang tính cht
kinh doanh, t đó, dn đn đu t tín dng s tràn lan, nguyên tc hoàn tr tín dng
s b vi phm. Vì vy, hiu qu ca đng vn tín dng thp, thm chí gây ra nhng
hu qu xu. Ngc li, nu quá nhn mnh hiu qu kinh t, coi nh hiu qu xã
hi, tc là các ngân hàng ch đu t vào nhng ni mang li nhun cao thì đó cng
là nhn thc phin din bi li ích ca các NHTM không th tách ri li ích chung
ca nn kinh t, nu nn kinh t trì tr, kém phát trin s làm gim kh nng huy
đng vn và nhu cu đu t. Hn na, nu các ngân hàng ch chy theo li ích kinh
t thun tuý thì s dn đn mo him do ri ro cao nên hiu qu tín dng đi vi
NHTM s bp bênh, không n đnh.[35, tr.18-19]
1.2.2. Hiu qu hot đng tín dng trong lnh vc NNNT đi vi bn thân
ngân hàng
Vi quan nim v hiu qu tín dng đi vi lnh vc NNNT nh đã đ cp trên
đây, vic đánh giá hiu qu tín dng trong lnh vc này đi vi bn thân ngân hàng
cn phi da trên mt h thng các ch tiêu nhm phn ánh khái quát đc thc trng

Trích đoạn Quá trình hình thành và phát tr in Tuân th nghiêm ng t quy trình cho vay Nâng cao ch tl ng công tác thông tin tí nd ng Các gi i pháp khác i vi Ngân hàng Nhàn c V it Nam

---