BQ
GIAO
DUC
VA
DAD
TJ)O
TRUONG
OJ)
I
HOC
KINH
TE
TP.
HO
CHi
MINH
NGUYEN
THl
THANH
vAN
,
a'
a'
? ?
CfiC
YEO
TO
fltiH
HUOtl<i
_,
.,

-
NGAN
HANG
MA
SO:
60.31.12
" w
,.,
J'ft('
LUAN VAN THA C SI
KINH
TE
. .
Hl.J'{jNG
DAN
KHOA
HOC:
TS.
NGUYEN
THJ
XUAN
LIEU
TP.
Ho
Chi
Minh,
Nam 2005
_____
_,
r

vien ky ten
NGUYEN THJ
THANH
vAN
.
MUCLUC
Trang
pht}.
bia
LOi
cam
doan
Mt}.C
lt}.C
Danh
ffit}.C
cac bang, hinh ve
):
?
~
PHAN M(J
BAU
l
, A
y-'f
1.
LY DO NGHIEN
CuU
1
, A

Dl)NG
T~I
CAC
NGAN
HANG THU'ONG Ml).I • s
N
~
A '
1.1
TONG QUAN VE NGAN HANG
THUC1NG
MAl
5
1 1
1
Kh
,.
. "
~
"
h'
h"' . 5
. .
a1
nutm ve ngan ang t udng
m~I
.
1.1.2 Cac
nghi~p
Vl;l

MA-1

12
1.2.1 Vai tro ctia
nghi~p
vv
tin
dl;lng

12
1.2.2
Cac
nguyen
Hie
ciia tin dvng
14
1.2.3
M9t
s6
chi
tieu
danh
gia cha't
lu'<;Jng
tin
d1,1ng

14
1.2.4
Cac

sach
tin
d1,1ng
ciia ngan
hang
thu'ong
m~i

17
1245L
-·
<t
' ?
1'
?•
~-·
<t
17
. . .
a1
sua va
quan
y
ru1
ro
a1
sua

1.2.4.6
Nang

2.1
E>ANH
GIA CHUNG VE TINH HINH
TIN
Dl)NG
TAl
CAC
NGAN
HANG
THU'0NG
MAI
TREN
E>JA
BAN
THANH PH6 HO CHI MINH
19
2.1.1
E>~c
diem
kinh
t~-
xa h9i khu
Vl,l'C
Thanh
ph6
H6
Chi Minh tac d9ng toi
ho~t
d9ng tin dvng
tren

Ho~t
d9ng
tin
dvng
ciia
cac
ngan
hang
thu'ong
m~i
t~i
thanh
ph6
H6 Chi
Minh
22
2.1.2.1
Tinh hlnh tin
d1,1ng
22
a. Tin
d1,1ng
tang
tru'dng
cao

23
b
N
"

vay
von
U'<;Jc
mo
n;mg 27
d
N
, h , h R b'-" , h
. 9 qua
;;tn
co c
uyen
I
en
tic cljc 29
2.1.2.1
Mo
hinh qmln
tq
riii ro tin
d1:1ng
32
2.1.2.3
Nh~n
xet
v~
cha't
IU'<;Jng
tin
d1:1ng

Cac
ye'u t6
khach
quan 34
2.2.1.1
Moi
truong kinh doanh 34
a.
Tinh hinh. kinh te' 34
b.
Tinh hinh chinh trj 36
c.
Cac
ye'u t6 tl!
nhH~n
36
2.2.1.2
Moi
truong
phap
Iu~t.
37
a.
Cac
quy djnh
phap
ly
trong
ho;;tt
d9ng

M1:1c
dich vay v6n
39
b. Tu
each
khach
hang

40
I
c.
Ngu6n thu
nh~p
41
d.
Tai
san
dam
bao
n<;J
vay
46
2.2.2.2
Qua
trinh
xet
duy~t
cho
vay
.49

tra sau cho vay
51
Q
, ' h ki
~
tr
.~
d
"'
51
a.
ua trtn
em
a su
\).ng
von vay

b H" h"'
ki~
'
"'
b"
51
. v t ong
em
soat
n<;>t
<;>
.
, " ? ? ,

52
. . ong e ve muc
<;>
an uung cua ung yeu to .
2.3.2 y nghia
vi~c
phan tich cac ye'u
to'
anh hudng de'n kha nang thu hdi
n<;J57
A
"'
A.'
~
A ? . w
CHUONG III: MOT
SO
KIEN NGHl NHAM NANG CAO KHA NANG
THU
HCH
N(1
CHO NGAN HANG THUONG
M~I
T
~I
THANH PHO
HO
,
CHI MINH 59
A ' A ? A

cuoNG
c6No
TAc
KIEM
soAT
TIN DlJNG 65
' A - A
~
,
3.7 HOAN
THI:t;<:N
KY THUAT THU HOI TIN DlJNG 67
U'
A ? K ,
3.8
TH.
C
HI:t;<:N
BAO HIEM TIN DlJNG 68
~
A'
"
PHAN KE T
LU~N

70
DANH Ml)C
TAl
LitU
THAM KHAO

TP.H6
Chi
Minh
25
Bang
2.3: Tlnh hlnh huy dt)ng
vo'n
va cho vay chia theo lQai hlnh
ngan
hang
t~i
TP.H6
Chi Minh 26
Bang
2.4: Tlnh
h1nh
nq
xa'u ctia
cac
ngan
hang
thttdng
m~i
tren
dja
ban
TP.
H6
Chi Minh 31
Bang

cac
ngan
hang
thttdng
m~i
t~i
TP.H6 Chi Minh 23
Bi~u
d6 2.2: Thi phffn ctia tung
lo~i
ngan
hang
t~i
TP.
H6
Chi
Minh
nam
2004

27
B
.
N
dl<
2 3
M•'"
dA
? h h"'? ? ,
~

sang
h9i
nh~p,
cac
ngan
hang
thu'dng
m~i
dang tung buoc hoan chinh va nang
cao
cha't Iitqng
cac
san
phffm, djch vv
cua
minh phu
h<Jp
voi thong
I~
va chuffn mlfc qu6c
te'.
Theo Nghi quye't
d~i
h9i
Dang
b9 thanh
ph6
H6 Chi Minh
I~n
thu VII, mvc

cua
phia Nam va
ca
nuoc".
D~
d~t
mvc tieu
a'y,
bai
toan
d~t
ra cho nganh ngan
hang
vo cung kh6 khan. Voi sue
ep
v~
v6n, cong
ngh~,
cac
chuffn mlfc
cac
ngan hang dang
ch~y
dua voi thoi gian
d~
hoan thanh
cac
mvc
tieu
dad~

tri~n
cua
n~n
kinh
te'.
Ngan hang cho vay nhung khong thu h6i duqc
n<;1.
Day
Ia
m9t
nguy
cd
ti~m
ffn
ra't Ion trong
ho~t
d(>ng
tin dvng ciia ngan hang. Ne'u xay ra d muc
d(>
IOn,
tren
di~n
r(>ng
thi
h~u
qua c6
th~
de
d<;>a
de'n

d(>ng
ngan
hang
quan tam.
Duoi
g6c
d(>lu~n
van nay, tac gia
muO'n
g6p
ph~n
vao
vi~c
tim
hi~u
sau
them
v~
nghi~p
VI;i
tin dvng voi mvc
tieu
nh~n
d~ng,
danh gia
"Cac
ye'u
t6
anh
2

Nam
n6i chllng cling nhu' khll
V\l'C
thanh
phd
H6
Chi Minh n6i rieng, doanh
sO'
tu
ho(;lt
d9ng tin
d~:~ng
lllon chie'm tren 50% t6ng doanh thll ngan hang, do d6,
tin
d~:~ng
v~n
dang
la
san phffm qllan tn;mg nhfft va c6 sue anh httdng Ion nhfft
de'n cac dich
v~:~
khac ciia ngan hang. Nang cao chfft lttqng tin
dl;lng
chinh la
m~:~c
tiell qllan tn;mg trong chinh sach qllan
tq
ciia ngan hang. Va tlm
hi~ll
cac

danh gia va
d~
Xllfft
cac
kie'n nghi ddi voi cac
ye'll
tO'
anh hu'dng de'n kha nang thll hdi nq ciia cac ngan
hang
thu'dng
m(;li
tren dia
ban thanh
phd
H6
Chi Minh
3.
PHUONG
PHAP
NGHIEN CUU
Phttdng
phap
nghien cull
sii'
d~:~ng
trong
lll~n
van
la
phttdng phap nghien cull

Iffy
y kie'n
v~
muc d9 anh httdng ciia tung
ye'll
tO'.
Tie'p theo, tac gia dung phttdng phap
dlly
v~t
bi~n
chung
d~
phan tich
tfft
ca
cac
ye'll
tO'
chii qllan, khach qllan,
3
PhdnmiJddu
phu'dng
phap
dinh tinh
va
dinh
ltt<;1ng
d~
ltt<;1ng
hoa

d9ng
tin
dt,mg
tc,ti
cac
ngan
hang
thu'dng
mc,ti,
bao
gdm
cac
nghi~p
Vl,l
cua
ngan
hang
thttdng
mc,ti,
nhii'ng va'n
d~
can
ban
v~
tin
d1,1ng
ngan
hang
thu'dng
mc,ti

ph~n
II tac gia
phan
tich
cac
ye'u
t6
anh
httdng de'n
kha
nang
thu
hdi
n<J
ciia
cac
ngan
hang
thttdng
mc,ti
C1
thanh
ph6
H6
Chi Minh
hi~n
nay.
Trude
he't, tac gia
danh

ngan
hang
thu'dng
mc,ti
tren
dia ban.
TU'
d6,
tac
gia
neu
len
nhii'ng ye'u
t6
anh
httC1ng
de'n
kha
nang
thu
hdi
n<;1
ciia
cac
ngan
hang
thttdng
mc,ti
va ke't
h<Jp

qua
chu'dng II, tac gia da
danh
gia
du'<Jc
muc
d9
anh
hu'dng
cua
tll'ng
ye'u
t6
de'n kha
nang
thu hdi
n<J
ciia
cac
ngan
hang
thu'dng
mc,ti
tc,ti
thanh
ph6
Hd Chi Minh.
TU'
d6
nh~n

muc
d9
anh
httC1ng
cua
cac
ye'u
t6
nay
nhAm
nang
cao
cha't
ltt<;1ng
tin
d1,1ng.
4
Phdn
maddu
S.Y
NGHiA
NGHIEN
cuu
CUA
DE
TAl
N()i dung nghien
cuu
ciia
lu~n

v~
cac
nguyen nhan anh hu'dng de'n cha't
lu'<;Jng
tin dvng,
tir
do
du'a
ra
cac
giai
phap
phu
h<;Jp
nhhm
h~n
che' t6i da t6n tha't tin
dl;lng
xay
ra
trong thai gian toi.
5
Chu{fflg I:
Khdi
quat
vi hQat dQng tin d{tng t(li
cdc
NHTM
CHUONGI
, ,

b6
sung
nam
2004 thl "
Ngan
hang
la
lo(;li
hlnh
t6
chuc tin
dt,mg
du'qc
thl,l'c
hi~n
toan b9
ho(;lt
d9ng
ngan
hang
va
cac
ho(;lt
d9ng
kinh doanh khac c6 lien quan. Theo tinh
chit
va
ffil,lC
tieu
ho(;lt

Lu~t
cac
t6
chuc tin
dt,mg
chua
neu
len
khai
ni~m
dfty du va
Cl,l
th~
vS
ngan
hang
thu'dng
m(;li
rna chi
dS
c~p
de'n
ngan
hang
n6i chung. Nghj
djnh 49/CP
cua
Chinh phil ngay 12/09/2000, du'a
ra
khai

thl,l'c
hi~n
cac
ffil,lC
tieu
kinh te'
cua
Nha
nttoc".
Cling nhtt
cac
doanh
nghi~p
khac,
ngan
hang thu'dng
m(;li
la
t6
chuc kinh te',
mu6n
kinh doanh phcii
c6
tr1,1
sd, v6n,
ho(;lt
d9ng trong khuon
kh6
phap
lu~t

nha't,
ngan
hang
thU'dng
ml;li
la
m9t
doanh
nghi~p
d~c
bi~t
kinh doanh
trong
IInh vrfc
ti~n
t~-
tin
dt,mg.
Cd
sd
n~n
tang
cua
nghi~p
vv
ngan
hang
thU'dng
ml;li
xua't

t~
qu6c
gia.
-
Thu
hai, dung
tren
giac
dQ
nen
kinh te',
ngan
hang
thU'dng
ml;li
dU'qc
xe'p
vao
nganh
djch
v1.,1,
cung ca'p nhfi'ng
ti~n
ich va
ph1.,1c
vv
m9t
each
an
to~tn

san
phffm
xay
ra
d6ng
thC1i
va
d~c
bi~t
CO
Sf!
tham
gia
CUa
khach
hang
vao
quy trlnh cung
ung
djch
Vl,l.
Vi
V~y,
kinh doanh
ngan
hang
drfa
vao
long
tin d6i voi

tie't v6n,
cung
ung
v6n quan
tr<;>ng
cho
n€n
kinh
te'.
Ngan
hang
Ia
c~u
n6i giai quye't tlnh trl;lng thua, thie'u
v6n
trong
nen
kinh
te'.
Ngay
nay,
ngan
hang
thU'dng
ml;li
Ia
hl;lt
nhan
trung
tam

d€u
c6lien
quan
de'n
Sf!
5n
djnh
tien
t~
qu<J'c
gia, cfing
nhU'
cac
m~t
hOC;lt
dQng
khac
cua
nen
kinh te'.
1.1.2
Cac
nghi~p
VI) cua ngan hang thudng
m~i
Ngan
hang
thU'dng
ffil;li
kinh doanh

khach
hang
va thu lqi
nhu~n.
7
Chli(Jng
I:
Khdi
quat
vi
hqat
df)ng tfn df!,ng tq,i cdc
NHTM
1.1.2.1
Nghiep
vu
ngu6n
vo'n
Nghi~p
Vl;l
ngu6n
vo'n
th~
hi~n
tren ali
san
n<j
cua
bang
can

trinh kinh doanh,
bao
g6m: vo'n
di~u
1~
va
cac
quy
cua
ngan
hang.
Ngu6n vo'n
chu
sd
hii'u tuy khong chie'm ty
tr<;>ng
Ion, nhung
c6
y
nghia quan
tr<;>ng
quye't djnh
nang
ltfc ati chinh, quy
mo
hoc,tt
d9ng
cua
ngan
hang

sti'
dl;lng, nhung voi nghia
Vl;l
hoan
tra kjp thoi,
d~y
du khi
khach
hang
yeu
C~U.
- Vo'n tie'p
nh~n:
Ia
ngu6n vo'n tie'p
nh~n
tu
cac
nha
tai
tr<j
cua
Chinh phil, t6
chuc
tai
chinh
ho<1ic
tu
nhan
de

chie't kha'u, vay
tu
cac
ngan
hang
thudng
mc,ti
khac
thong
qua
thj truong
lien
ngan
hang
va ngu6n vo'n
vay
tu
ngan
hang
nude
ngoai.
- Vo'n khac:
la
vo'n
phat
sinh trong
qua
trinh
hoc,tt
d9ng

sti'
dl;lng
vo'n
the
hi~n
tren
tai
san
c6
cua
bang
can
dO'i
ke'
toan
con
du<jc
g<;>i
la
nghi~p
Vl;l
c6.
Nghi~p
Vl;l
cho
vay
va
d~u
tu
Ia

V\1
ca'u thanh b9
ph~n
chu ye'u va quan tn;mg
cua
tai san c6
cua
ngan hang. Thanh
ph~n
tai
san
c6
cua
ngan
hang
g6m:
-
Dl,l'
trfi'
- Cho vay
-
B~u
tu'
-
Tai
san
c6
khac
a. Du'
trfi'

lam
sao
dap
ung
cac
nhu cffu
nit
tiSn
cua
khach
hang. Muo'n
v~y,
cac
ngan
hang
phai
d~
danh
m9t
phftn ngu6n v6n, khong
sii'
dt,mg
d~
san
sang
dap
ung nhu cffu thanh toan. Va
d~
dam
bao

hi~n
dl,l'
trfi'
nhftm
dam
bao
kha
nang
thanh toan, ngan
hang
thu'ong
m~i
tie'p
t1,1c
sii'
d1,1ng
ngu6n v6n
cua
mlnh
d~
cho vay, chie't kha'u,
bao
Hinh.
Bay
Ia
ho~t
d()ng chinh ye'u va quan tr9ng nha't
cua
ngan
hang

dich va thoi gian
nha't djnh theo thoa
thu~n
voi nguyen
t~c
hoan tra
ca
go'c va
Hii.
Dl,l'a
vao
cac
tieu
thuc khac nhau, nguoi ta c6
th~
phan
lo~i
tin
d1,1ng
ciia
cac
ngan
hang
thu'ong
m~i
nhu' sau:
9
Chu<Yng
I:
Khdi

lo~i
tin dvng phvc vv cho
vic$c
mua
sa:m,
xay
dl,l'ng
trv sd, nha xudng,
trang thie't hi,
b6
sung v6n htu
d<)ng

va tin dl,lng tieu dung
Ia
lo~i
tin
dvng
d~
dap
ll'ng
cac
nhu
c~u
tieu dung ciia ngu'oi dan.
-
Can
ell'
vao thoi gian cho vay bao
g&m

lo~i
hlnh tin dvng
nay
chie'm ty
trQng
nhi~u
nha't. Tin dvng trung dai
h~n
Ia khoan vay c6 thoi
h~n
tren
12 thang.
Cac
khoan tin dvng
nay
dung
d~
dap
ll'ng
nhu
c~u
d~u
tu'
trung dai
h~n
nhu' trang bi
may
m6c
thie't bj,
xay

b~ng
tai
san
ciia
ben
thll'
ba rna
vic$c
cho vay chi dtfa tren uy tin khach hang. Tin dvng c6 tai san
dam
bao
Ia
lo~i
tin dvng duqc ngan hang cung
ll'ng
voi
di~u
kic$n
khach
hangc
mu6n vay v6n ngan hang phai c6 tai
san
c~m
c6, the' cha'p,
bao
lanh
b~ng
tai
san
ctia

Ia
cac
khoan tin dvng cho vay d6i
vdi
doanh
nghic$p
thu<?c
sd huu nha nu'oc. Tin dvng cho khu vtfc kinh te' dan doanh Ia
cac
khoan
10
Chu(Jng
I:
Khdi
qudt
vi
hqat
dr)ng tfn d¥ng tQi cdc
NHTM
tin
dl}ng
cho vay
do'i
voi ca nhan, th€ nhan,
h<?
gia dinh, cac doanh
nghi~p
ngoai
qu6c
doanh.

Vl}
cho vay gian tie'p rna ngan hang se cung ung v6n
tin
dt,mg
cho
m9t
chii th€ va chii th€ khac
thl,l'c
hi~n
vi~c
tra
nq
cho ngan
hang.
Cac
do'i
ttt<jng
trong nghil$p
Vl}
nay g6m
ho'i
phie'u, ky phie'u, trai phie'u
va cac gia'y
n<j
co gia khac.
- Cho thue tai chinh:
Ia
lo~i
hlnh tin
dl}ng

thue
ho~c
tni
l~i
thie't bi thue.
-
Bao
Hinh
ngan hang: trong
lo~i
hinh
nghi~p
vl}
nay khach hang dttqc ngan
hang ca'p
bao
Hinh
cho khach hang nho do khach hang se dttqc vay v6n ngan
hang khac
ho~c
thl,l'c
hil$n
hqp d6ng kinh te' da ky ke't.
c.
B~u
ttt
Khoan
ml}c
d~u
ttt co vi tri quan

d~u
ttt,
cac
ngan hang cfing phai
11
Chudng /:
Khdi
quat
vi
h9at
df)ng tin
dT:tng
tq,i
cdc
NHTM
tuan theo nhii'ng quy djnh kho'ng che' ve quy
mo
va
kho'i lttqng tham gia.
Ngoai ra,
cac
ngan
hang
thttdng
mt;ti
con kinh doanh thi trttong tien
t~,
thi
trltong ngot;ti ho'i
nh~m

hot;tt
d<?ng
ngan
hang, nhtt
xay
dl;l'ng
ho~c
mua
s~m
them
nha cii'a
lam
tr1,1
sd
van
phong,
mua
s~m
trang thie't
bi, rna
y m6c
d1,1ng
c1,1
lam
vi~c,
mua
s~m
cac
phttdng
ti~n

thttdng
mai)
Nhii'ng djch
v1,1
ngan
hang
ngay
dmg
phat
trie'n vira cho
phep
h6 trq
dang
k€'
cho
nghi~p
Vl,l
khai thac ngu6n vo'n,
md
r<?ng
cac
nghi~p
V\1
d~u
ttt, vira
tt;to
ra
thu
nh~p
cho

djch
v1,1
thanh toan, thu chi
h<?
cho
khach
hang
( chuye'n tien, thu
h<?
sec,
djch
v1,1
cung ca'p
the
tin
d1,1ng,
the thanh
toan

)
-
Nh~n
bao
quan
cac
tai
san
quy gia,
cac
gia'y

cua
ngan
hang
trung ttdng.
12
ChUdng
I:
Khdi
qudt
vi
hqat
dt}ng tin d{lng
tq,i
cdc
NHTM
-
Tli
va'n
ali
chinh, giup
do
cac
cong ty, xi
nghi~p
phat
h~tnh
c6
phie'u, trai
phie'u
- Djch

khach
hang.
A.
K , , ~
,
? ~ , A '
1.2 MOT
SO
VAN DE CAN BAN VE TIN DlJNG NGAN HANG
THU'ONG
M~I
1.2.1 Vai
tro
ctia
nghi~p
Vl}.
tin
dl}.ng
Ngan
hang
thu'dng
m~i
vdi
tu'
each
la
kenh
d~n
nh~p
v6n, di€u tie't

kiem
soat
du'<Jc
kh6i
lu'<Jng
tin d!Jng,
di~u
tie't kh6i
lu'<Jng
ti€n trong
lu'u
thong kinh te', quye't djnh
sg
6n djnh ti€n
t~
va
kiem
soat
l~m
phat.
C!J
the, vai tro ciia
nghi~p
VIJ
tin
dl;lng
du'<Jc
the
hi~n
nhu' sau:

.E>6i
vdi doanh
nghi~p,
tin
dl.}ng
gop
phffn cung ung v6n
bao
g6m
v6n
lu'u
d(>ng,
v6n
dffu
tu'
.
.E>6i
vdi
dan
chung, tin
dl.}ng
la cffu n6i gifi'a tie't
ki~m
va dffu
tu'
.
.E>6i
vdi toan
xa
h(>i,

CIJ
tai chinh
nao
co
the
thay the'
du'<Jc.
13
Chztdng /:
Khdi qudt
vi
hQat
dt)ng tin
d1:tng
tgi cdc NHTM
- Tin
dt,mg
g6p
ph~n
5n
dinh
tien
t~,
5n
dinh ghi ca.
Trong khi thlfc
hi~n
chuc nang
t~p
trung va

llfc
l~m
phat, nho
v~y
g6p
ph~n
5n dinh tien
t~.
M~t
khac, do cung
ung
vO'n
tin
d1;1ng
cho
nen
kinh
te',
t~o
dieu
ki~n
cho cac doanh
nghi~p
ho~tn
thanh ke'
ho~ch
san
xua't kinh
doanh,
Jam

5n
dinh thi tru'ong gia
ca
trong nu'oc
- Tin
d1;1ng
g6p
ph~n
6n
dinh doi so'ng,
t~o
cong
an
vi~c
lam, 5n dinh
tr~t
tlf
xa
h(>i.
M(>t
m~t,
do tin
d1;1ng
c6 tac
d1;1ng
thuc
dffy
nen
kinh te'
phat

cac
tiem
nang
san
c6 trong xa
h(>i
ve
tai nguyen thien nhien, ve lao
d(>ng,
da't, rung
Do
d6 c6
th~
thu hut nhieu llfc
lu'<;fng
lao
d(>ng
ctia xa
h(>i
d~
N
t~o
ra llfc
lu'<;fng
san xua't moi, thuc
dffy
tang tru'dng kinh
te'.
On
dinh doi so'ng

md
r(>ng
giao
lu'u
quo'c te'.
Slf
phat
tri~n
ctia tin
d1;1ng
khong nhung trong
ph~m
vi
m(>t
nu'oc rna con
md
r(>ng
ra
ph~m
vi qu6c te', nho d6 thuc dffy,
md
r(>ng
va
phat
tri~n
cac
quan
h~
kinh
t€

ki~n
xfch
1"-i
gfin nhau hdn va cung
phat
tri€n.
1.2.2.
Cac
nguyen
tiic
ciia
tin
dQng
Theo
quye't djnh
s6
1627/2001/QD-NHNN
ngay
31112/2001 v€
vi~c
ban hanh
quy che' cho vay ciia t6 chuc tin dvng
dO'i
vOi
khach hang, quy djnh nguyen
tftc vay
vO'n
nhu' sau:
-
VO'n

Vi~c
xac
djnh dung
mvc dfch
vay va
sii'
dvng
vO'n
vay dung mvc dich c6 y nghia quan tn;mg.
Tru'oc he't tranh
cho ngan hang
g~p
riii ro khi khach
hang
khong thanh toan
n<;1
vay. Ne'u
sii'
dvng
cac
khoan vay khong dung mvc dich, khong
hi~u
qua thi
nguy
cd
ma't tin dvng Ia kh6 tranh khoi.
-
VO'n
vay phai hoan tra dfiy dii
ca

huy d9ng. D6 Ia
m9t
b9
ph~n
tai san ciia
cac
chii
sd
hfi'u
rna ngan
hang
t"-m
thoi quan ly va
sii'
dvng. Vi
v~y
ngan hang thtfc
hi~n
cac
ho""t
d9ng kinh doanh phai
dam
bao
nguyen tftc nay.
1.2.3 M()t
sfi
chi
tieu
danh
gia cha't

df)ng tin
d1:1ng
tq.i
cdc NHTM
theo dlf kie'n.
Hi~u
qua va
kha
nang
thu h6i
n<;1
cang
IOn
thl cha't
111<;/ng
tin
dt.,mg
cang
cao
Va
ngu'QC
1CJ.i.
-
Dung
tren goc
dq
kinh te'- xa
h<)i
Cha't 1ttqng tin
dl;lng

dl;lng
cho
n~n
kinh
te'.
Chi
tieu
nay
cang
cao
phan
anh
kha nang
md
rqng tin
dl;lng
phai
phu hqp voi t6c
dq tang GDP.
- Dung
tren
goc
d<)
ngan
hang
thttdng
mCJ.i
£>6i
voi
ngan

danh
gia cha't 1ttqng tin
dl;lng
thong qua chi
tieu
sau:
T
?
1
,
, h
T6ngs5
du'nq
quah~n
loom
y e
nd
qua
an
= 9 , x
-;o
· · · Tong so
du'
nq
cho vay
Chi
tieu
nay
phan
anh

phai dttqc
ki~m
soat
trong phl;lm vi dttoi 5%.
-
v~
phia
khach
hang, chfft lttqng tin dvng dttqc
th~
hi~n
(1
hi~u
qua
cua
vi~c
si't
dvng v6n vay.
Do
do,
ngan
hang
nen
giam
sat
khach
hang
d~
xem
xet

va
tlnh hlnh
aLi
chinh
6n
djnh ciia doanh
nghi~p
th6
hi~n
qua
cac
chi sef dttdi day:
- Tefc
d9
phat
tri6n doanh thu
- Tefc d9
phat
tri6n
l<Ji
nhu~n
- Thj
ph~n
ciia doanh
nghi~p
1.2.4
Cac
ye'u to'
anh
htiong

ban
than n()i
tC;li
ngan hang. Trong
ph~n
nay,
tac gia chi
tom
tift m()t
s6
ye'u
tef
chinh nhtt sau:
1.2.4.1
Moi
trttong kinh te'
vi
mo
HoC;lt
d()ng
ngan
hang
thttong
IDC;li
chii ye'u dlfa
vao
vi~c
huy d()ng ngu6n
vefn
nhan

t~
d€u c6 tac d()ng de'n quy
mo
va cha't ltt<jng ciia huy
d()ng cfing nhtt cho vay.
Cac
cong
c1;1
nhtt dlf
tru
bift bu()c, lai sua't, tai chie't
kha'u
phat
huy tich clfc giup
ngan
hang
trung ttong
c6
th6
kiem
soat
khOi
ltt<jng
tin
d1;1ng
tang
tru'dng cho n€n kinh te', httdng ngu6n v6n tin
d1;1ng
chay
vao

quy
dC;lo
6n
dinh, nang
cao
cha't
ltt<jng
tin
dl;lng
va
hC;ln
che' tha'p nha't riii ro
xay
ra.
17
Chu(fflg I:
Khdi
quat
vi hQat
dqng
tin dt,tng
tq,i
cdc
NHTM
1.2.4.2 Moi tntong
phap
1:9
M9t
h~
tho'ng

ngan hang
trung
u'clng
c6
th~
ki~m
soat va
6n
djnh
ti~n
t~
quo'c gia.
1.2.4.3
E>i~u
kien
ttt nhien
Di~u
ki~n
tt! nhien bie'n d9ng nhtt thien tai,
lfi
1vt, hoa
ho~n

la
nhfi'ng
ye'u
to'
khach quan tac d9ng de'n
hi~u
qua kinh doanh ciia

thu'clng
m~i
1a
di~u
khong
th~
tranh
khoi.
1.2.4.4 Chinh sach tin dung ciia ngan hang thttong
mai
Ho~
t d9ng tin dvng mang tinh cha't so'ng con
do'i
voi ngan hang thttong
m~i.
Do d6,
m9t
chinh sach tin dvng
h<;1p
1y
se
t~o
di~u
ki~n
cho ngan
hang
thttong
m~i
si't
dvng t6i ttu hoa ngu6n

quan tr9ng tac d()ng de'n cha't
1tt<;1ng
tin dvng, Ia
h~t
nhan
quan tr9ng trong chinh sach tin dvng ciia ngan hang thttong
m~i,
lai sua't
d~u
vao va
d~u
ra
quye't djnh chi phi va thu
nh~p
ciia
ngan
hang thttong
m~i.
M9i
stf thay d6i
lai
sua't, cfing nhtt stf
di~u
chinh chenh
l~ch
lai sua't cho vay va lai
sua't
huy d~n·g-
"'
~