MỤC LỤC
CHƯƠNG I:
NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ HIỆU QUẢ CHO VAY
CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI............................................................4
1.1. Hoạt động chung của ngân hàng thương mại............................................4
1.1.1. Khái niệm và chức năng..........................................................................4
1.1.2. Các hoạt động của ngân hàng thương mại..............................................5
1.1.2.1. Huy động vốn..................................................................................5
1.1.2.2. Hoạt động tín dụng..........................................................................5
1.1.2.3. Các hoạt động khác.........................................................................7
1.2. Hoạt động cho vay của NHTM....................................................................7
1.2.1. Khái niệm ...............................................................................................7
1.2.2. Các loại hình cho vay..............................................................................7
1.2.3. Quy trình cho vay....................................................................................8
1.3. Hiệu quả cho vay..........................................................................................9
1.3.1. Khái niệm................................................................................................9
1.3.2. Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả cho vay của NHTM................................9
1.3.2.1 Doanh số cho vay.............................................................................9
1.3.2.2 Dư nợ cho vay................................................................................10
1.3.2.3 Tỉ lệ nợ quá hạn.............................................................................10
1.3.2.4 Vòng quay vốn tín dụng..................................................................11
1.3.3. Các nhân tó ảnh hưởng đến hiệu quả cho vay của NHTM....................11
1.3.3.1 Các nhân tố thuộc môi trường vĩ mô..............................................11
1.3.3.2 Các nhân tố về phía ngân hàng......................................................11
1.3.3.3 Các nhân tố về phía khách hàng.....................................................13
1.4. Ý nghĩa của việc nâng cao hiệu quả cho vay............................................13
1.4.1. Đối với nền kinh tế quốc dân................................................................13
1.4.2. Đối với NHTM......................................................................................13
CHƯƠNG II:
THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG
CÔNG THƯƠNG NGUYỄN TRÃI..............................................................1
Nguyễn Thị Hằng - 1048 MSV: 05D13539N
LỜI MỞ ĐẦU
Năm 2008 vừa qua là một năm đầy biến động đối với nền tào chính toàn cầu.
Sự sụp đổ của những đại gia trong nghành tài chính ngân hàng tại các quốc gia lớn
trên thế giới là bài học cho tất cả các ngân hàng.Cac NHTM Việt Nam cũng không
trách khỏi những biến động chung đó. Để vực dậy sau những khó khăn đã qua và
đối mặt với những thử thách trước mắt đòi hỏi các ngân hang phai định hướng cho
mính một con đường đi vững chắc. Năm 2009, Việt Nam sẽ thực hiện theo đúng
tiến trình hội nhập WTO, mở cửa cho các ngân hàng nước ngoài vào Việt Nam.
Phải làm gì để có thể đứng vững trong cuộc cạnh tranh khốc liệt với các tập đoàn
tài chính lớn mạnh nước ngoài ? Làm thế nào để tận dụng được thế mạnh là một
ngân hang trong nước am hiểu về thị trường của chính mình? Đây chính là những
câu hỏi được đặt ra và là hướng đi chung cho các NHTM VN hiện nay.
Nâng cao hiệu quả cho vay là yêu cầu cấp thiết đối với mỗi ngân hang trong tình
hình hiện tại để đảm bảo an toàn về vốn, tránh được những rủi ro tín dụng, giúp ngân
hàng làm ăn có hiệu quả.Chính vì nhận thức được vai trò quan trọng của hoạt động
này, nên sau một thời gian thực tập tại NHCT Nguyễn Trãi ,cùng với sự giúp đỡ của
các cán bộ chi nhánh, và sự hướng dẫn của T.S Trần Trọng Khoái, với những gì đã
học hỏi được từ thực tế em đã chọn đề tài: “Một số giải pháp nâng cao hiệu quả cho
vay tại ngân hang công thương Nguyễn Trãi” làm đề tài luận văn tốt nghiệp.
Nội dung luận văn chia làm 3 chương:
Chương I : Những vấn đề chung về hiệu quả cho vay của ngân hàng
thương mại
Chương II : Thực trạng hiệu quả cho vay tại Ngân hàng Công Thương
Nguyễn Trãi.
Chương III : Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả cho vay tại ngân
hàng công thương nguyễn trãi
Nguyễn Thị Hằng - 1048 MSV: 05D13539N
CHƯƠNG I:
NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ HIỆU QUẢ CHO VAY
+Nhận tiền gửi của các tổ chức cá nhân và các tổ chức tín dụng khác dưới
hình thức tiền gửi không kì hạn, tiền gửi có kỳ hạn và các loại tiền gửi khác.
+Phát hành chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu và giấy tờ có giá khác để huy động
vốn của tổ chức cá nhân trong nước và ngoài nước khi được Thống đốc Ngân hàng
Nhà nước chấp thuận.
+Vay vốn của các tổ chức tín dụng khác hoạt động tại Việt Nam và của các tổ
chức tín dụng nước ngoài.
+Vay vốn ngắn hạn của Ngân hàng Nhà nước theo quy định của luật NHNN
VN.
1.1.2.1.2. Tầm quan trọng của nghiệp vụ huy động vốn
Đối với NHTM:
Nghiệp vụ huy động vốn góp phần mang lại nguồn vốncho ngân hàng thực
hiện các nghiệp vụ kinh doanh khác. Thông qua nghiệp vụ huy động vốn, NHTM
có thể đo lường được uy tín cũng như sự tín nhiệm của khách hàng đối với ngân
hàng.
Đối với khách hàng:
Nghiệp vụ huy động vốn cung cấp cho khách hàng một kênh tiết kiệm và đầu
tư nhằm làm cho tiền của họ sinh lợi, tạo cơ hội cho họ có thể gia tăng tiêu dùng
trong tương lai.Nghiệp vụ huy động vốn giúp cho khách hàng có cơ hội tiếp cận
với các dịch vụ khác của ngân hàng.
1.1.2.2. Hoạt động tín dụng
1.1.2.2.1. Khái niệm:
Tín dụng ngân hàng là quan hệ chuyển nhượng quyền sửdụng vốn từ ngân
hàng cho khách hàng trong một thời hạn nhất định với một khoản chi phí nhất
định. Cũng như quan hệ tín dụng khác, tín dụng ngân hàng chứa đựng 3 nội dung:
Nguyễn Thị Hằng - 1048 MSV: 05D13539N
+Có sự chuyển nhượng quyền sử dụng vốn từ người sở hữu sang cho người
sử dụng.
+Sự chuyển nhượng này mang tính tạm thời hay có thời hạn.
+Sự chuyển nhượng này có kèm theo chi phí.
+Hoạt động ngân quỹ
+Cung cấp dịch vụ uỷ thác và tư vấn
1.2. Hoạt động cho vay của NHTM
1.2.1. Khái niệm
Cho vay là một hình thức cấp tín dụng, theo đó tổ chức tín dụng giao cho
khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích và thời hạn nhất định theo
thoả thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi.
1.2.2. Các loại hình cho vay
Hoạt động cho vaycủa NHTM rất đa dạng và có thể phân theo nhiều tiêu thức
khác nhau như: mục đích của tín dụng; thời hạn tín dụng; mức độ tín nhiệm của
khách hàng; phương thức cho vay; phương thức hoàn trả nợ vay.
Một cách phân loại thường được dùng là phân loại dựa vào phương thức cho
vay. Theo đó cho vay được phân thành các loại hình như sau:
Cho vay theo món vay: mỗi lần vay vốn khách hàng và NHTM thực hiện thủ
tục vay vốn cần thiết và ký hợpđồng tín dụng. Đặc điểm của loạivay này là khách
hàng vay món nào thì phải làm hồ sơ xin vay món đó.
Cho vay theo hạn mức tín dụng: NHTM và khách hàng xác định, thoả thuận
một hạn mức tín dụng duy trì trong một khoản thời gian nhất định. Đặc điểm cơ
bản của loại cho vay này là một hồ sơ xin vay dùng để xin vay cho nhiều món vay.
Cho vay theo định mức thấu chi: là nghiệp vụ cho vay qua đó ngân hàng cho
phép người vay được vay vượt trên số dư tiền gửi thanh toán của mình đến một
giới hạn nhất định và trong khoảng thời gian xác định.
Ngoài ra một cách phân loại phổ biến nữa là theo thời hạn cho vay:
Nguyễn Thị Hằng - 1048 MSV: 05D13539N
Cho vay ngắn hạn: là các khoản vay có thời hạn cho vay đến 12 tháng.Thông
thường mục đíchcủa vay ngắn hạn là để đầu tư vào tài sản lưu động, vay tiêu dùng.
Cho vay trung và dài hạn :là các khoản vay có thời hạn cho vay từ 12 tháng
đến trên 60 tháng.Mục đích của vay dài hạn là để đầu tư vào tài sản cố định, đầu tư
dự án.
1.2.3. Quy trình cho vay
Giám sát tín dụng là khâu khá quan trọng nhằm mục tiêu đảm bảo cho tiền
vay được sử dụng đúng mục đích đã cam kết , kiểm soát rủi ro tín dụng, phát hiện
và chấn chỉnh kịp thời những sai phạm có thể ảnh hưởng đến khả năng thu hồi nợ
sau này.
Thanh lý hợp đồng tín dụng là khâu kết thúc của quy trình tín dụng. Khâu này
gồm các việc quan trọng cần xử lý:
+Thu nợ cả gốc và lãi
+Tái xét hợp đồng tín dụng
+Thanh lý hợp đồng tín dụng
1.3. Hiệu quả cho vay
1.3.1. Khái niệm
Hiệu quả cho vay được hiểu là khả năng đáp ứng một cách phù hợp nhất về
vốn của khách hàng trên cơ sở đảm bảo an toàn và sinh lời cho ngân hàng.
1.3.2. Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả cho vay của NHTM
Có rất nhiều chỉ tiêu để đánh giá hiệu quả cho vaycủa NHTM nhưng trong
luận văn này chỉ đề cập đến một số chỉ tiêu cơ bản:
1.3.2.1 Doanh số cho vay
Doanh số cho vay là tổng số tiền mà ngân hàng cho vay đối với nền kinh tế
trong một khoảng thời gian nhất định.
Nguyễn Thị Hằng - 1048 MSV: 05D13539N
Doanh số cho vay cho biết quy mô cho vay của ngân hàng đối với từng khách
hàng cụ thể và với cả nền kinh tế trong một khoảng thời gian.
Doanh số cho vay phu thuộc vào quy mô, chính sách cho vay của ngân hàng,
chu kỳ kinh tế, môi trường pháp lý.Thông thường những ngân hàng có uy tín, có
mối quan hệ rộng, chính sách khách hàng tốt thì có doanh số cho vay lớn.
1.3.2.2 Dư nợ cho vay
Dư nợ cho vay là tổng số tiền ngân hàng cho vay đối với nền kinh tế tại một
thời điểm thống kê thường là cuối tháng, quý, hoặc năm.
Tổng dư nợ của một ngân hàng cho biết trạng thái thanh khoản, khả năng đáp
ứng nhu cầu vốn vay của ngân hàng đó.Tổng dư nợ cao (dư nự lành mạnh )chứng
chuyển nhanh, tham gia vào nhiều chu kỳ sản xuất và lưu thông hàng hoá.
1.3.3. Các nhân tó ảnh hưởng đến hiệu quả cho vay của NHTM
1.3.3.1 Các nhân tố thuộc môi trường vĩ mô
-Môi trường pháp lý:
Môi trường pháp lý bao gồm các hệ thống chính sách pháp luật được ban
hành nhằm tạo khung pháp lý cho việc quản lý hoạt động của cáctổ chức. Hoạt
động ngân hàng là một lĩnh vực kinh doanh có ảnh hưởng lớn đến nền kinh tế nên
luôn phải tuân thủ mọi quy định của pháp luật như các quy định về tỷ lệ dự trữ bắt
buộc , tỉ lệ đảm bảo an toàn, quy mô, giới hạn cho vay…
-Môi trường kinh tế:
Đặc tính của ngân hàng là một tổ chức kinh doanh trên lĩnh vực tiền tệ, hoạt
động kinh doanh của ngân hàng rất nhạy cảm với những biến động kinh tế vĩ mô.
Môi trường kinhtế tác động trực tiếp đến ngân hàng, ảnh hưởng đến khả năng cho
vay và huy động vốn, lãi suất cho vay và huy động, chinh sách cho vay của ngân
hàng. Hơn nữa, môi trường kinh tế còn tác động đến khách hàng vay vốn, ảnh
hưởng đến hoạt động kinh doanh, khả năng trả nợ của họ.
1.3.3.2 Các nhân tố về phía ngân hàng
-Chính sách tín dụng :
Nguyễn Thị Hằng - 1048 MSV: 05D13539N
Đối với mỗi ngân hàng, tín dụng luôn là hoạt động chiếm tỷ trọng cao nhất
trong cơ cấu tài sản và cơ cấu thu nhập nhưng cũng đồng thời là hoạt động phức
tạp và tiềm ẩn nhiều rủi ro nhất. Bởi vậy để đảm bảo mục tiêu nâng cao hiệuquả,
kiểm soát rủi ro, phát triển bền vững, đáp ứng các tiêu chuẩn pháp lý, nhất thiết
phải xâydựng một chính sách tín dụng nhất quán và hợp lý, phát huy được các thế
mạnh, khắc phục hạn chế các điểm yếu nhằm mục tiêu an toàn và sinh lợi.
Một chính sách tín dụng phù hợp sẽ giúp cho hoạt động cho vay của ngân
hàng giảm thiểu được rủi ro, nâng cao chất lượng cho vay và do đó hiệu quả của
các món vay được nâng cao.
Nội dung cơ bản của chính sách tín dụng bao gồm:
+Chính sách khách hàng
1.4.1. Đối với nền kinh tế quốc dân
Ngân hàng là một chủ thể quan trọng trong nền kinh tế. Việc nâng cao hiệu
quả cho vay sẽ giúp ngân hàng thực hiện tốt vai trò là trung gian tài chính, giúp
điều hoà vốn cho nền kinh tế, giải quyết mối quan hệ cung cầu về vốn.
Hơn nữa, nâng cao hiệu quả cho vay sẽ giúp ổn định tiền tệ, kiềm chế lạm
phát, mang lại tăng trưởng bền vững cho nền kinh tế.
1.4.2. Đối với NHTM
Hoạt động ngân hàng là hoạt động kinh doanh tiền tệ và dịch vụ ngân hàng
với nội dung thường xuyên là nhận tiền gửi và sử dụng số tiền này để cho vay và
cung ứng dịch vụ thanh toán. Vì vậy việc nângcao hiệu quả cho vay sẽ giúp ngân
hàng đảm bảo an toàn vốn, giảm thiểu rủi ro tín dụng: rủi ro hối đoái, rủi ro thanh
toán, rủi ro thị trường, rủi ro lãi suất.
Nguyễn Thị Hằng - 1048 MSV: 05D13539N
Copyright: Tài liệu đại học ©