Website: Email : Tel : 0918.775.368
Lời mở đầu
Cùng với sự phát triển của loài ngời ,hoạt động giao thông vận tải diễn ra
rất sôi động đặc biệt là loại hình giao thông vận tải đờng bộ luôn giữ vai trò
quan trọng trong mọi nền kinh tế xã hội bởi tính u việt của nó nh cơ động ,thuận
tiện chi phí thấp,đáp ứng tốt nhu cầu đi lại của con ngời
Nhng bên cạnh đó ,phơng tiện xe cơ giới lại có xác xuất xảy ra tai nạn
lớn do số lợng đầu xe tham gia giao thông ngày càng tăng ,có những thời kỳ
tăng lên đột biến vậy nên tai nạn giao thông xảy ra ngày càng nhiều với mức độ
ngày càng nghiêm trọng mà hiện nay đang là vấn đề bức xúc trong xã hội .Tai
nạn giao thông vận tải gây ra thiệt hại lớn về ngời và tài sản ,kéo theo nhiều vấn
đề xã hội khác cần phải giải quyết ... nhìn chung khi một ngời gây thiệt hại cho
ngời khác do lỗi của mình gây ra thì phải chịu trách nhiện trớc thiệt hại đó đối
với họ theo quy định của pháp luật,đối với xe cơ giới trong quá trình lu hành
,hoạt động thiệt hại trách nhiệm phát sinh ngoài hợp đồng (đối với ngời thứ
ba)khi xảy ra tai nạn là rất phổ biến .Do vậy chính phủ ta đã ra quyết định bắt
buột mọi chủ xe cơ giới phải tham gia bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe
cơ giới đối với ngời thứ ba để bảo vệ quyền , lợi ích hợp pháp của bên thứ
ba,bảo đảm công bằng xã hội trải qua hơn chục năm triển khai nghiệp vụ này đã
dần đi vào cuộc sống của ngời dân ,và đây là nghiệp vụ bảo hiểm truyền thống
có đối tợng tham gia đông nên doanh thu phí cao góp phần vào sự phát triển của
các công ty bảo hiểm triển khai nghiệp vụ này nói chung và công ty bảo hiểm
Hà Tây nói riêng , tăng thu ngân sách cho nhà nớc qua các khoản thuế thu nhập
của các công ty bảo hiểm . Để hiểu rõ hơn về nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm
dân sự của chủ xe cơ giới đối với ngời thứ ba Em chọn và trình bày đề tài :
Tình hình triển khai bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối
với ngời thứ ba tại Công ty Bảo hiểm Hà Tây
Nguyễn Công Mại - Lớp KTBH B - K41 1
Website: Email : Tel : 0918.775.368
nội dung
Chơng I
Khai thác bảo hiểm là khâu đầu tiên của quá trình hoạt động kinh doanh
bảo hiểm đây là khâu quyết định đến sự thành bại của công ty nói chung và
nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân sự nói riêng ,bởi vì hoạt động kinh doanh
bảo hiểm theo quy luật số lớn (số đông bù số ít ) chỉ khi số lợng xe đủ lớn tham
gia bảo hiểm thì mới hình thành một quỹ tiền tệ tập trung chi trả cho các chủ xe
khi tai nạn xảy ra và bù đắp các chi trả cho các chủ xe
Mặt khác đặc trng của ngành bảo hiểm là sản phẩm rất trừu tợng nên việc
thuyết phục khách hàng mua các sản phẩm của bảo hiểm nói chung và bảo hiểm
trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với ngời thứ ba là rất khó khăn
.Trong khi đó có nhiều công ty bảo hiểm triển khai nghiệp vụ này nên tính cạnh
tranh gay gắt và phức tạp có thể dễ dàng nhận thấy công tác khai thác có tác
động trực tiếp đến việc tăng doang thu , tăng lợi nhuận .Do đó các công ty bảo
hiểm luôn quan tâm và chú trọng đến việc thực hiện khâu này .Để thu hút nhiều
hơn khách hàng tìm đến công ty của mình ,mọi công ty bảo hiểm đều đa ra các
biện pháp chiến lợc này,trong những năm vừa qua , công ty bảo hiểm Hà Tây
nhận thấy rõ vai trò của khâu khai thác ,nên đã không ngừng đẩy mạnh hoạt
động của khâu này nh:công ty đã xây dựng một mạng lới các văn phòng đại
diện ,các đại lý bảo hiểm thuận lợi cho các chủ xe khi muốn tham gia bảo hiểm
trách nhiệm dân sự động viên khuyến khích nhân viên khai thác ,nâng cao chất
lợng sản phẩm , thờng xuyên mở các lớp tập huấn các đại lý , các lớp bồi dỡng
nghiệp vụ
Bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với ngời thứ ba là một
loại hình bắt buộc đối với chủ xe (kể cả trong nớc và ngoài nớc)khi lu hành xe
của mình trên lãnh thổ Việt Nam theo NĐ/155/CP 1997 nên công ty khi khai
thác bảo hiểm lợi thế này bằng việc phối hợp với các cơ quan chức năng nh cơ
quan đăng kiểm , cơ quan thuế, cảnh sát giao thông, công an nhân dân vì đây là
các cơ quan có liên quan trực tiếp đến việc đăng ký xe của các chủ xe tham gia
giao thông mà các chủ xe biết thêm về tính chất bắt buộc của nghiệp vụ này
Nguyễn Công Mại - Lớp KTBH B - K41 3
Website: Email : Tel : 0918.775.368
Nguyễn Công Mại - Lớp KTBH B - K41 4
Website: Email : Tel : 0918.775.368
cấm kiểm tra,kiểm soát trên đờng trong khi đó các chủ xe cha tự giác tham gia
cho đến năm 2000 số lợng xe tham gia bảo hiểm có tăng lên 4000 xe so với
năm 1999 .Vì tham gia với việc kiểm tra kết hợp với việc tuyên truyền vận động
tham gia bảo hiểm chủ xe đã thấy đợc trách nhiệm và tác dụng của việc tham
gia bảo hiểm .Từ kinh nghiệm đó năm 2000 và 2001 công ty đã mở rộng mạng
lới đại lý ,cộng tác viên để vận động chủ xe tham gia bảo hiểm tại khu phố, ph-
ờng ,xã hoặc tại gia đình về tỷ lệ khai thác xe ô tô năm 1999 so với năm 1998
tăng lên 5.03% nhng năm 2000 tỷ lệ khai thác lại giảm 1.4%so với năm 1999 sở
dĩ nh vậy là vì tốc độ tăng số xe tham gia bảo hiểm năm 1999 so với năm 1998
cao hơn nhiều so với tốc độ tăng số xe lu hành ,đến năm 2000 tốc đọ tăng có
giảm đi do công ty bảo hiểm Hà Tây chịu sự cạnh tranh tứ các công ty bảo hiểm
khác nh PJICO Hà Tây ,và các văn phòng đại diện của các công ty khác dể
thấy rõ tình hình khai thác bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối
với ngời thứ ba ta xét bảng sau:
Bảng 1 Tình hình khai thác bảo hiểm TNDS của chủ xe cơ giới đối
với ngời thứ ba tại Công ty Bảo hiểm Hà Tây.
Năm
Ô tô
Mô tô
Số xe
TGBH
(xe)
Sỗ xe lu
hành
(xe)
Tỷ lệ
khai thác
(%)
đã biết phối hợp với các ngành: Sở tài chính để bảo hiểm cho toàn bộ xe khối
Nguyễn Công Mại - Lớp KTBH B - K41 5
Website: Email : Tel : 0918.775.368
hành chính sự nghiệp, sở giao thông để chỉ đạo các đơn vị trực thuộc tham gia,
công an tỉnh để tăng cờng công tác kiểm tra, kiểm soát xe tham gia bảo hiểm và
bán bảo hiểm chi những xe đăng ký mới, sang tên, đổi chủ, Cục thuế và Đăng
kiểm để bán bảo hiểm khi nộp thuế trớc bạ và khám xe. Nhờ có mối quan hệ và
mạng lới khép kín nên thị phần bảo hiểm về xe cơ giới của Công ty năm 2000
đạt 99% trong địa bàn tỉnh Hà Tây và ngoài ra còn có một số lợng xe tham gia
bảo hiểm là của các tỉnh lân cận mà Công ty đặt văn phòng đại diện.
Bên cạnh đó số lợng xe mô tô, xe máy tham gia bảo hiểm so với số xe lu
hành còn thấp nh năm 1998 chỉ có khoảng 19,8%, năm 1999 là 25% do Nhà n-
ớc cấm kiểm tra, kiểm soát trên đờng trong khi đó các chủ xe cha tự giác tham
gia. Đến năm 2000 số lợng xe mô tô tham gia bảo hiểm có tăng lên 4000 xe so
với năm 1999. Vì thông qua việc kiểm tra kết hợp với việc tuyên truyền vận
động tham gia bảo hiểm chủ xe đã thấy đợc trách nhiệm và tác dụng của việc
tham gia bảo hiểm. Từ kinh nghiệm đó trong năm 2000 và 2001 Công ty đã mở
rộng mang lới đại lý, công tác viên để vận động chỉ xe tham gia tại khu phố, ph-
ờng, xã hoặc tại gia đình.
Về tỷ lệ khai thác xe ô tô năm 1999 so với năm 1998 tăng lên 5,03% nhng
năm 2000 tỷ lệ khai thác lại giảm 1,4% so với năm trớc. Sở dĩ nh vậy, do tốc độ
tăng số xe tham gia bảo hiểm năm 1999 so với năm 1998 cao hơn nhiều so với
tốc độ tăng số xe lu hành, đến năm 2000 tốc đọ tăng có giảm đi do Công ty Bảo
Hiểm Hà Tây bị nhiều Công ty khác cạnh tranh: Công ty bảo hiểm PJICO Hà
Tây, và các văn phòng đại diện của các Công ty khác ở tỉnh lân cận. Để thấy rõ
hơn về tình hình khai thác bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối
với ngời thứ ba ta xét:
Nguyễn Công Mại - Lớp KTBH B - K41 6
Website: Email : Tel : 0918.775.368
Bảng 2: Kết quả thu kinh doanh bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủxe
+ Mô tô
+ Ô tô
VNĐ 1.551.864.351
314.493.400
1.237.370.951
1.947.499.650
437.493.400
1.510.006.250
2.258.932.224
603.603.823
1.655.327.401
3.Tốc độ tăng số
xe tham gia bảo
hiểm.
+ Mô tô
+ Ô tô
%
35,33
17,23
38,46
9,05
4.Tốc độ tăng
doanh thu phí
% 25 16
5.Phí thu bình
quân trên một
đầu xe.
+ Mô tô
+ Ô tô
đồng/xe
chung khi cán bộ giám định hoàn tất hồ sơ thì công tác bồi thờng mới bắt đầu
triển khai. Để bồi thờng đợc sát với thực tế thiệt hại, giảm đợc những thất thoát
trong quá trình hoạt động kinh doanh bảo hiểm , đồng thời nâng cao chất lợng
của sản phẩm và uy tín của công ty. Các công ty bảo hiểm phải làm tốt công
tác giám định.
Nguyễn Công Mại - Lớp KTBH B - K41 8
Website: Email : Tel : 0918.775.368
Thấy rõ ý nghĩa của công tác giám định với hoạt động kinh doanh bảo
hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với ngời thứ ba, nhất là trong
điều kiện cạnh tranh gay gắt. Trong những năm vừa qua, đợc sự chỉ đạo của
Tổng công ty Bảo Hiểm Viêt Nam, Công ty Bảo Hiểm Hà Tây đã chú trọng đến
yếu tố con ngời, vì con ngời là thứ tài sản vô giá, nên giám định con ngời rất
phức tạp, tuy nhiên khi bồi thờng đều qui ra tiền để thuận tiện cho việc giải
quyết của các bên. Vì vậy Công ty Bảo Hiểm Hà Tây đã cử cán bộ các khoá học
đào tạo dành cho giám định viên, để không ngừng nâng cao chất lợng giám định
cũng nh trình độ chuyên môn nghiệp vụ cho cán bộ giám định viên, tạo điều
kiện cho họ hoàn tất nhiệm vụ của mình: máy ảnh, phơng tiện đi lại, phơng tiện
liên lạc...Trong công tác giám định, yêu cầu đối với các cán bộ giám định rất
khắt khe: Ngoài việc, các cán bộ giám định phải có trình độ chuyên môn về bảo
hiểm, thì các cán bộ phải có những hiểu biết về pháp luật, để xác định thiệt hại
về ngời và tài sản đợc chính xác thì họ phải tập huấn qua những lớp y học về
con ngời..., và hơn hết phải trung thực, có phẩm chất đạo đức...Chỉ khi hội tụ đủ
các yếu tố trên thì công tác giám định mới đạt đợc kết quả tốt, đảm bảo lợi ích
cho công ty và cho cả ngời tham gia bảo hiểm. Cho nên công tác bồi thờng cán
bộ giám định cần đợc quan tâm đúng mức. Thời gian qua công tác giám định
của công ty đã dần mang tính chuyên nghiệp cao. Mặc dù công ty cha đủ điều
kiện để thành lập phòng giám định chuyên nghiệp, nhng công ty đã rất cố gắng
đảm bảo mỗi loại bảo hiểm có một giám định viên phụ trách. Các giám định
viên hàng năm đợc tham gia tập huấn với các chuyên gia có kinh nghiệm đồng
thời có các trang thiết bị phục vụ cho công tác này để tạo điều kiện thuận lợi
quan chức năng nh công an, cơ quan y tế... đảm bảo việc giám định đợc chính
xác song do khối lợng công việc nhiều, số cán bộ chuyên môn ít do đó còn số l-
ợng nhỏ các vụ tai nạn xẩy ra Công ty không trực tiếp đến hiện trờng mà chỉ
thông qua hồ sơ giải quyết, nhng hầu hết các vụ nh vậy có thiệt hại nhỏ. Và đối
với những hồ sơ có dấu hiệu không trung thực, trục lợi bảo hiểm, Công ty đã cử
Nguyễn Công Mại - Lớp KTBH B - K41 10
Website: Email : Tel : 0918.775.368
cán bộ giám định đi điều tra xác minh lại. Do đó công tác giám định của Công
ty Bảo Hiểm Hà Tây cơ bản đạt yêu cầu đặt ra của Tổng công ty Bảo Hiểm Việt
Nam.
Sau khi kết thúc quá trình điều tra, giám định khi lập biên bản giám định
cán bộ giám định tổng hợp toàn bộ chi phí thiệt hại thực tế của vụ tai nạn. Khi
hồ sơ giám định đã hoàn tất, thì công việc tiếp theo thuộc trách nhiệm giải
quyết của bộ phận bồi thờng.
2. Công tác bồi thờng.
Bồi thờng là khâu cuối cùng hoàn thiện sản phẩm bảo hiểm, luôn đi liền
với khâu giám định. Nhằm thực hiện tốt phơng châm kinh doanh của công ty là
Tăng trởng và hiệu quả, chất lợng phục vụ đặt lên hàng đầu. Mà nh chúng ta
biết bảo hiểm là một ngành dịch vụ và chất lợng của nó thờng chỉ đợc biết đến ở
giai đoạn cuối cùng sau khi có tai nạn xẩy ra. Do đó công tác bồi thờng của các
loại hình bảo hiểm nói chung và nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân sự của
chủ xe cơ giới đối với ngời thứ ba nói riêng thể hiện chất lợng của sản phẩm bảo
hiểm.Và chất lợng bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới sẽ đợc quyết
định sự thành công của hoạt động kinh doanh nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm
dân sự của chủ xe cơ giới của công ty. Nếu nh chất lợng của công tác khai thác
bảo hiểm thể hiện chủ yếu ở số đơn bảo hiểm mới mà công ty khai thác đợc thì
chất lợng của công tác bồi thờng lại thể hiện ở số lợng đơn bảo hiểm tái tục vào
những năm tới. Mà việc duy trì khách hàng truyền thống và khách hàng tiềm
năng đều có ý nghĩa quan trọng đối vơí hoạt động kinh doanh bảo hiểm trách
nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới của công ty.
Công ty Sungeiway Hà Tây xẩy ra tại Quốc Oai Hà Tây, hậu quả hai xe đâm
nhau bị hỏng nặng phải bồi thờng số tiền 249.709.700đ. Vì thế thủ tục khiếu nại
rất quan trọng, là cơ sở cho khâu bồi thờng có chính xác và hợp lý hay không.
2.2. Xác định số tiền bồi thờng.
Sau khi hồ sơ bồi thờng dẫ hoàn tất (đầy đủ và hợp lệ), trong vòng 15 ngày
Công ty sẽ giải quyết bồi thờng cho ngời bị nạn.
Nguyễn Công Mại - Lớp KTBH B - K41 12
Website: Email : Tel : 0918.775.368
Đối với bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với ngời thứ
ba, số tiền bồi thờng đợc xác định dựa trên thiệt hại của bên thứ ba. Mà mức độ
thiệt hại thực tế của ngời thứ ba đôi khi rất lớn và rất khó lờng trớc đợc. Vì vậy
công ty Bảo Hiểm Hà Tây cũng nh các công ty khác khống chế mức trách
nhiệm của mình, mức khống chế phù hợp với kinh tế xã hội trong từng thời kỳ
và trong từng nơi.
- Theo qui định chung:
+ Về con ngời:12.000.000đ/vụ.
+ Về tài sản: 30.000.000đ/vụ.
- Đồng thời da ra hai mức tự nguyện:
+ Mức giữa:
. Ngời:15.000.000đ/ngời/vụ
.Tài sản:40.000.000đ/ngòi/vụ.
+ Mức cao nhất:
. Ngời: 15.000.000đ/ ngời/vụ.
.Tài sản:80.000.000đ/ngời/vụ.
Sau khi xác định mức độ thiệt hại thực tế công ty phải xác định mức độ lỗi
của chủ xe tại hiện trờng xẩy ra tai nạn. Số tiền đợc bồi thờng đợc xác định và
tính toán theo qui định chung của Tổng công ty.
Bảng 3: Tình hình bồi thờng thiệt hại của Bảo Hiểm TNDS của chủ xe cơ
giới đối với ngời thứ ba.
Chỉ tiêu ĐVT 1998 1999 2000
1000đ 999.835
981.793
18.042
637.547
605.106
32.442
4.Số tiền bồi thờng bình
quân cho mỗi vụ tai nạn.
+ Ô tô
+ Mô tô
1000đ/vụ
7.437,826
3.007
5.451,4
2.703.5
6.574,33
1.831,21
5.Tỷ lệ chi bồi thờng/ thu
phí.
+ Ô tô
+ Mô tô
% 64,43
79,34
5,7
32,73
40,07
7,4
44,05
59,18
4,25
Đối với xe mô tô, tiền bồi thờng so với của ô tô rất ít vì số lợng các vụ tai
nạn giải quyết bồi thờng ít hơn mô tô rất nhiều. Năm 1998 số tiền bồi thờng là
18.042.000đ tơng ứng với 6 vụ, đến năm 1999 số vụ tai nạn giải quyết bồi thờng
tăng gấp đôi với số tiền bồi thờng 32.442.000đ. Năm 2000 số tiền bồi thờng
giảm còn 25.637.000đ tơng ứng với 14 vụ. Các vụ tai nạn giải quyết bồi thờng
có tăng lên qua các năm nhng mức độ nghiêm trọng của các vụ lại giảm xuống.
Sở dĩ các vụ tai nạn mô tô giải quyết bồi thờng có tăng là do số lợng mô tô lu
hành ngày càng tăng, xác suất gây ra tai nạn lớn hơn. Nhng do cán bộ giám
định bồi thờng làm việc có hiệu quả hơn ngày càng nâng cao trình độ chuyên
môn xác định số tiền bồi thờng chính xác, các vụ tai nạn có hồ sơ giả bị ngăn
chặn và phát hiện kịp thời. Trong một vài năm gần đây, số tiền bình quân cho
mỗi vụ tai nạn có giảm, năm 1998 là7.437.826đ/vụ thì sang năm 1999
là5.451.400đ/vụ đến năm 2000 là 6.574.330đ/vụ, năm 2000 số tiền bồi thờng có
tăng lên so với năm 1999 là do cũng nh mô tô, số xe lu hành ngày càng tăng với
dân số đông (khoảng 2,4 triệu ngời ở tỉnh Hà Tây) cho nên tai nạn xẩy ra không
thể lờng trớc đợc. Tuy nhiên năm 2000 số vụ tai nạn giải quyết bồi thờng lớn
hơn năm 1998 nhng số tiền bồi thờng lại nhỏ hơn. Bên cạnh đó số tiền bồi th-
ờng bình quân cho mỗi vụ tai nạn đối với xe mô tô giảm đi rõ rệt qua các năm,
năm 1998 là 3.007.000đ/vụ, thì đến năm 2000 chỉ còn 1.831.210đ/vụ mặc dù số
vụ tai nạn giải quyết bồi thờng tăng lên gấp đôi. Qua đó càng khẳng định công
tác giám định bồi thờng của Công ty Bảo Hiểm Hà Tây ngày càng nâng cao
chất lợng. Để thấy rõ hơn ta xét tỷ lệ chi/ thu, năm 1998 trên 60%, thì sang năm
1999 và 2000 giảm rất nhiều dới 50% nằm trong tỷ lệ cho phép (50%), nhng
Nguyễn Công Mại - Lớp KTBH B - K41 15
Copyright: Tài liệu đại học ©