TỔNG LIÊN ĐOÀN LAO ĐỘNG VIỆT NAM
TRƯỜNG ĐẠI HỌC TÔN ĐỨC THẮNG
KHOA TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG

KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP

THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP NÂNG
CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN
DỤNG TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG
TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT
NAM – CHI NHÁNH ĐỒNG NAI
Người hướng dẫn:Th.SNGUYỄN TRỌNG BÌNH
Người thực hiện:TẠ THỊ THÚY AN
Lớp: 09020302
Khoá: 13

THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH, NĂM 2013


LỜI CẢM ƠN
Sau một thời gian học tập và nghiên cứu cùng với việc được xem xét, tìm hiểu,
quan sát tình hình thực tế tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi
nhánh Đồng Nai, để hoàn thành báo cáo thực tập này, ngoài sự nỗ lực của bản thân,
em xin trân trọng gửi lời cảm ơn sâu sắc đến:
Ban lãnh đạo Ngân hàng, các cô chú, anh chị ở các phòng ban, đặc biệt là Phòng
Quan hệ khách hàng cá nhânđã giúp đỡ, tạo điều kiện trong suốt thời gian thực tập
tại quý ngân hàng.
Các thầy, cô khoa Tài chính – Ngân hàng trường Đại học Tôn Đức Thắng - những
người đã cung cấp cơ sở kiến thức về kinh tế và xã hội, đặc biệt thầy Nguyễn Trọng
Bình - người đã trực tiếp hướng dẫn để em có thể hoàn thành khóa luận tốt nghiệp
này.

.......................................................................................................................................
.......................................................................................................................................
.......................................................................................................................................
.......................................................................................................................................
.......................................................................................................................................
.......................................................................................................................................
.......................................................................................................................................
.......................................................................................................................................
.......................................................................................................................................
.......................................................................................................................................
.......................................................................................................................................
.......................................................................................................................................
.......................................................................................................................................
.......................................................................................................................................
.......................................................................................................................................
.......................................................................................................................................
................................................................……...............................................................
.......................................................................................................................................
.......................................................................................................................................
.......................................................................................................................................
.......................................................................................................................................
Tp.Biên Hòa, ngày…..tháng….năm 2013


NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN
.......................................................................................................................................
.......................................................................................................................................
.......................................................................................................................................
.......................................................................................................................................
.......................................................................................................................................

.......................................................................................................................................
.......................................................................................................................................
.......................................................................................................................................
.......................................................................................................................................
.......................................................................................................................................
.......................................................................................................................................
.......................................................................................................................................
.......................................................................................................................................
.......................................................................................................................................
.......................................................................................................................................
.......................................................................................................................................
.......................................................................................................................................
.......................................................................................................................................
.......................................................................................................................................
.......................................................................................................................................
.......................................................................................................................................
.......................................................................................................................................
.......................................................................................................................................
.......................................................................................................................................
.......................................................................................................................................
.......................................................................................................................................
.......................................................................................................................................
Tp.Hồ Chí Minh, ngày….tháng….năm 2013
Giảng viên phản biện


TÓM TẮT
1. MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU
1.1 Mục tiêu chung
Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt

Trong đó.

Q0: giá trị của chỉ tiêu năm trước.

Q1: giá trị của chỉ tiêu năm sau.
Q: phần chênh lệch tăng, giảm của các chỉ tiêu kinh tế.
Phương pháp này sử dụng để so sánh số liệu năm đang xét với số liệu năm trước, xem
có biến động không và tìm ra nguyên nhân của sự biến động đó của các chỉ tiêu kinh
tế, từđó tìm ra biện pháp khắc phục.
 Phương pháp so sánh bằng số tương đối: Là thương số giữa giá trị chênh lệch của

kỳ phân tích và kỳ gốc so với kỳ gốc của chỉ tiêu kinh tế.
%Q =

Trong đó:

Q
Q0

*100%

Q0: giá trị của chỉ tiêu năm trước.

Q1: giá trị của chỉ tiêu năm sau.
Q: phần chênh lệch tăng, giảm của các chỉ tiêu kinh tế.
% Q: biểu hiện tốc độ tăng trưởng hay suy giảm của các chỉ tiêu kinh tế.
1.4.2.2 Phương pháp thống kê mô tả
Thống kê các bảng số liệu, biểu đồ, sơ đồ, dùng phương pháp tỷ số, phương pháp so
sánh các số liệu qua các năm để minh họa phân tích.
KẾT CẤU KHÓA LUẬN: gồm 4 chương:

1.5.2 Nhân tố khách quan ..................................................................................... 7
1.6 Chỉ tiêu đánh giá hiệu quả hoạt động tín dụng của NHTM ..................................... 9
1.6.1 Tỷ lệ tăng trưởng dư nợ (%) ......................................................................... 9
1.6.2 Tỷ lệ tăng trưởng doanh số cho vay (DSCV) (%) ......................................... 9
1.6.3 Tỷ lệ Dư nợ/Vốn huy động ( % )................................................................ 10
1.6.4 Hệ số thu nợ ( % ) ...................................................................................... 10
1.6.5 Tỷ lệ nợ xấu (%) ........................................................................................ 10
1.6.6 Vòng quay vốn Tín dụng (vòng) ................................................................ 11
KÉT LUẬN CHƯƠNG 1……………………………………………………………………11


CHƯƠNG 2: GIỚI THIỆU TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐỒNG NAI
.................................................................................................................................. 12
2.1 Lịch sử hình thành và phát triển ........................................................................... 12
2.1.1 Những dấu ấn ban đầu (1977 – 1980 ) ........................................................ 13
2.1.2 Vững bước đi lên – BIDV Đồng Nai tăng tốc theo sự phát triển của đất
nước. .................................................................................................................. 13
2.1.3 Ngành nghề kinh doanh ............................................................................. 16
2.1.4 Những đóng góp nổi bật cho xã hội............................................................ 16
2.2 Đặc điểm hoạt động kinh doanh tại Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam –
Chi nhánh Đồng Nai .................................................................................................. 17
2.2.1 Hoạt động ngân hàng thương mại .............................................................. 17
2.2.2 Hoạt động kinh doanh bảo hiểm ................................................................. 19
2.3 Sơ đồ cơ cấu tổ chức ............................................................................................ 20
2.4 Nhiệm vụ và chức năng của các phòng ban .......................................................... 20
2.5 Một số kết quả hoạt động chủ yếu của ngân hàng TMCP BIDV chi nhánh Đồng
Nai từ 2010-2012 ....................................................................................................... 22
2.5.1 Hoạt động huy động vốn ............................................................................ 22
2.5.2 Hoạt động cho vay: .................................................................................... 24

Đồng Nai ................................................................................................................... 49
4.2. Một số giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng ĐT&PT Đồng Nai .. 52
4.2.1 Đa dạng hóa các sản phẩm cho vay tiêu dùng ............................................ 52
4.2.2 Nâng cao hiệu quả hoạt động marketing đối với cho vay tiêu dùng để mở
rộng thị phần ...................................................................................................... 54
4.2.3 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực đáp ứng nhu cầu của cho vay tiêu dùng
........................................................................................................................... 55
4.2.4 Chính sách huy động vốn phù hợp là cơ sở thúc đẩy cho vay tiêu dùng ..... 56
4.2.5 Chăm sóc và mở rộng khách hàng .............................................................. 56
4.2.6 Tăng cường công tác kiểm tra nội bộ và chấp hành quy chế - quy trình, thực
hiện các sổ tay nghiệp vụ: ................................................................................... 58
4.3 Một số kiến nghie5 nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng tiêu dùng tại
BIDV Đồng Nai ......................................................................................................... 58
4.3.1 Kiến nghị với chính phủ ............................................................................. 58
4.3.2 Kiến nghị với ngân hàng nhà nước ............................................................. 59


KẾT LUẬN CHƯƠNG 4……………………………………………………………60
KẾT LUẬN
TÀI LIỆU THAM KHẢO
PHỤ LỤC


LỜI MỞ ĐẦU
Việt Nam từ một nước nông nghiệp lạc hậu chuyển sang nền kinh tế thị trường
theo hướng công nghiệp hóa – hiện đại hóa, năng suất sản xuất cao đã tạo ra lượng
hàng hóa phong phú và đa dạng, đáp ứng nhu cầu tiêu dùng của người dân. Thực hiện
chính sách mở cửa, bộ mặt nền kinh tế Việt Nam đã chuyển đổi mạnh, đời sống của
người dân ngày càng nâng cao, tiến đến cuộc sống thoải mái hơn về vật chất lẫn tinh
thần, ngoài những nhu cầu thiết yếu, như ăn, ở, uống, đồ mặc thì nhu cầu cuộc sống


BIDV.ĐN

Đồng Nai

CB

Cán bộ

CBCNV

Cán bộ công nhân viên

Eximbank

Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam

GDKHCN

Giao dịch khách hàng cá nhân

QHKHCN

Quan hệ khách hàng cá nhân

QHKHDN

Quan hệ khách hàng doanh nghiệp

QLRR

Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn tại BIDV, chi nhánh Đồng Naitừ năm 2010-2012
Bảng 2.2: Doanh số cho vay tại BIDV, chi nhánh Đồng Naitừ năm 2010-2012
Bảng 2.3: Tình hình dư nợ cho vay tại BIDV, chi nhánh Đồng Nai từ năm 20102012
Bảng 2.4: Kết quả hoạt động kinh doanh tại BIDV Đồng Nai từ năm 2010-2012
Bảng 3.1: Tình hình dư nợ tín dụng bán lẻ tại BIDV.ĐNtừ năm 2010-2012
Bảng 3.2: Tình hình dư nợ cho vay tiêu dùng tại BIDV chi nhánh Đồng Nai giai
đoạn 2010-2012
Bảng 3.3: Một số chỉ tiêu đánh giá hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng tại
BIDV.ĐN từ năm 2010-2012
BIỂU ĐỒ
Biểu đồ 3.1 Tình hình dư nợ tín dụng bán lẻ tại BIDV.ĐN từ năm 2010-2012
Biểu đồ 3.2 Diễn biến dư nợ các sản phẩm cho vay tiêu dùng giai đoạn 2010-2012
Biểu đồ 3.3 Cơ cấu hoạt động cho vay tiêu dùng tại BIDV Đồng Nai năm 2010
Biểu đồ 3.4 Cơ cấu hoạt động cho vay tiêu dùng tại BIDV Đồng Nai năm 2011
Biểu đồ 3.5 Cơ cấu hoạt động cho vay tiêu dùng tại BIDV Đồng Nai năm 2012
Biểu đồ 3.6 Tình hình dư nợ cho vay mua nhà tại BIDV Đồng Nai từ2010-2012
Biểu đồ 3.7 Tình hình dư nợ cho vay mua ô tô tai BIDV Đồng Nai từ2010-2012
Biểu đồ 3.8 Tình hình dư nợ cho vay cầm cố sổ tiết kiệm tại BIDV Đồng Nai giai
đoạn 2010-2012
Biểu đồ 3.9 Tình hình dư nợ cho vay CBCNV tại BIDV Đồng Nai từ2010-2012
Biểu đồ 3.10 Tình hình dư nợ cho vay du học tại BIDV.ĐN từ2010-2012


1

CHƯƠNG 1. CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TIÊU DÙNG
TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.1 Khái niệm về cho vay tiêu dùng
Là một hình thức cấp tín dụng nhằm hỗ trợ cho nhu cầu sinh hoạt tiêu dùng hàng
ngày của cá nhân và hộ gia đình, như trang trải cho nhu cầu nhà ở, đồ dùng gia

thỏa mãn được nhu cầu của họ không, và số tiền phải trả trong mỗi kỳ là bao nhiêu,
hơn là lãi suất mà họ phải chịu, mặc dù lãi suất là yếu tố biểu hiện chi phí họ phải
bỏ ra để có được số tiền vay. Ngoài ra, do đây là những món vay tiêu dùng, khoản
vay thấp, và không vì mục đích kinh doanh, nên người vay thường ít quan tâm đến
chi phí phải trả. Hơn nữa, đối tượng vay tiêu dung thường là những người lao động
bình thường, công nhân viên chức,… nên họ ít am hiểu về các lĩnh vực ngân hàng
như lãi suất,…
– Hiệu quả của vay tiêu dùng phụ thuộc rất nhiều vào từng cá nhân.
+ Yếu tố chủ quan: Tư cách của khách hàng như cam kết trả nợ, độ tín nhiệm của cá
nhân đi vay,… là một yếu tố định tính rất khó xác định, tuy nhiên nó lại rất quan
trọng, có tính quyết định cho sự hoàn trả của khoản vay.
+ Yếu tố khách quan: Tuy nhiên, rủi ro không trả nợ cho ngân hàng không chỉ xuất
phát do chủ quan từ phía người đi vay, nó còn chịu ảnh hưởng trực tiếp hay gián
tiếp từ các yếu tố khách quan như rủi ro về mất việc làm, bệnh tật, tai nạn, chết, các
sự cố xảy ra trong gia đình,… Nhưng vì số lượng khách hàng rất nhiều nên những
rủi ro này được phân tán, không tập trung vào một đầu mối, vì vậy giảm được
những tổn thất lớn cho ngân hàng.
1.3 Phân loại cho vay tiêu dùng
1.3.1 Căn cứ vào thời hạn tín dụng
- Tín dụng tiêu dùng ngắn hạn: là khoản vay có thời hạn dưới 12 tháng. Khoản vay
này thường được sử dụng cho các trường hợp có tính cấp bách, nhất thời như khám
chữa bệnh, học tập hay đi du lịch,…
- Tín dụng tiêu dùng trung hạn: thời hạn vay từ 12 đến dưới 60 tháng. Mục đích sử
dụng chủ yếu là sinh hoạt tiêu dùng hằng ngày.
- Tín dụng tiêu dùng dài hạn: thời hạn vay từ 60 tháng trở lên. Số tiền vay trong thời


3

hạn này thường được sử dụng để mua nhà ở, đất ở, mua xe và thiết bị gia dụng có

4

hàng không có tài sản để thế chấp hoặc cầm cố để đảm bảo cho mức độ an toàn cho
khoản vay của họ.
1.4 Vai trò của cho vay tiêu dùng
Việc cho vay tiêu dùng của ngân hàng có tác động, và ảnh hưởng rất lớn đối với bản
thân ngân hàng, cũng như đối với người tiêu dùng và nền kinh tế.
1.4.1 Đối với ngân hàng
- Tác động tích cực: Giúp ngân hàng thiết lập và mở rộng nhiều mối quan hệ mật
thiết với khách hàng cá nhân cũng như các doanh nghiệp. Từ đó mở rộng thị phần
phát triển dịch vụ ngân hàng và tăng cường khả năng huy động vốn, tiền gửi từ dân
cư; từ đó tạo điều kiện đa dạng hóa các hoạt động kinh doanh, góp phần nâng cao
thu nhập và phân tán rủi ro cho ngân hàng.
- Tác động tiêu cực: Cho vay tiêu dùng có rủi ro tín dụng cao nên cần có biện pháp
để khắc phục.
1.4.2 Đối với người tiêu dùng
- Tác động tích cực: Thông qua vay tiêu dùng, người tiêu dùng được hưởng các tiện
ích trước khi tích lũy đủ tiền, nhờ đó góp phần nâng cao mức sống, tạo niềm hưng
phấn, tích cực lao động sản xuất. Đặc biệt đáp ứng kịp thời nhu cầu chi tiêu có tính
cấp bách như giáo dục và y tế. Đồng thời, khuyến khích việc tăng thu nhập và tiết
kiệm cho tiêu để trả nợ vay.
- Tác động tiêu cực: Nếu lạm dụng việc đi vay để tiêu dùng vượt quá mức cho phép,
mà không cố gắng làm việc và tiết kiệm để trả nợ, sẽ ảnh hưởng đến hoạt động ngân
hàng. Đồng thời, ảnh hưởng đến độ tín nhiệm của chính người vay, làm họ khó
khăn hơn trong việc vay mượn lần sau.
1.4.3 Đối với nền kinh tế
- Tác động tích cực: Phát triển vay tiêu dùng giúp tài trợ cho các chi tiêu về hàng
hóa và dịch vụ trong nước, góp phần đẩy mạnh kích cầu nội địa, tạo điều kiện phát
triển sản xuất kinh doanh và thúc đẩy tăng trưởng kinh tế.
- Tác động tiêu cực: Vay tiêu dùng nếu không được sử dụng đúng mục đích kích

khách hàng, nhưng tất cả các nghiệp vụ ngân hàng phải được ghi trên giấy tờ, sổ
sách, thời gian thực hiện khá lâu, phức tạp. Hệ thống công nghệ tin học đã hỗ trợ
giúp cho ngành ngân hàng rất nhiều trong việc quản lý các khoản vay nói chung,
cũng như CVTD nói riêng. Ngoài ra, công nghệ đã làm thay đổi bộ máy hoạt động


6

của ngân hàng khá nhiều, các nghiệp vụ của ngân hàng giờ đây đã dễ dàng hơn,
nhanh chóng hơn và chính xác hơn.Các hình thức chuyển tiền trong nước và nước
ngoài thì thuận lợi hơn rất nhiều so với trước đây.
Nhìn chung, công nghệ tin học đã giúp cho hoạt động của các NHTM nói chung và
CVTD nói riêng. Người dân không cảm thấy e ngại mỗi lần đến ngân hàng nữa,
không phải suy nghĩ nhiều về thời gian chờ đợi nữa. Chính vì có công nghệ, các
NHTM dễ dàng quản lý và theo dõi món vay của cá nhân hoặc hộ gia đình hơn.
Ngược lại, khách hàng cũng sẽ thuận lợi hơn mỗi khi đến ngân hàng vay vốn.
1.5.1.3 Chính sách tín dụng
Đây cũng là một yếu tố quan trọng quyết định sự tồn tại của các NHTM. Các
NHTM đều cố gắng và tìm mọi cách để đưa ra những chính sách tín dụng riêng của
mình một cách hấp dẫn nhất nhằm thu hút khách hàng và các nguồn vốn nhànrỗi.
Việc ngân hàng đưa ra những chính sách tín dụng không chỉ nhằm mục đích cung
cấp vốn cho các dự án, các công trình giao thông hoặc thuỷ điện mà trong đó còn
bao trùm cả những khoản vay đơn lẻ, nhỏ bé như CVTD. Ngân hàng sẽ cố gắng
tung ra các chương trình khuyến mãi, chương trình dự thưởng, tặng quà đối với
khách hàng thường xuyên của mình. Nếu ngân hàng có chính sách tín dụng một
cách hợp lý thì sẽ làm cho doanh số cho vay tăng lên trong đó bao gồm cả doanh số
CVTD. Đây là điều mà có thể thu hút người dân đến với ngân hàng nhiều hơn, sẽ
làm cho ngân hàng có thể huy động vốn được nhiều hơn và ngân hàng sẽ có khả
năng lưu chuyển vốn trong nền kinh tế một cách thuận lợi hơn.
1.5.1.4 Nguồn vốn kinh doanh

cũng có cơ hội phát triển hơn. Ngược lại, nếu nền kinh tế đang suy thái, lạm phát,
tình hình chính trị không ổn định thì sẽ làm cho nhu cầu tiêu dùng của cá nhân, hộ
gia đình chỉ dừng lại ở mức vừa đủ và sẽ làm cho hoạt động CVTD của các NHTM
kém phát triển. Chính vì thế, điều mà các NHTM phải quan tâm và chú ý tới là
những dự báo kinh tế trong các năm trước khi đưa ra chính sách tín dụng nói chung
và chính sách CVTD nói riêng.
1.5.2.2 Pháp luật
Các hoạt động trong xã hội đều bị chi phối bởi luật pháp mà Nhà nước đã đề
ra. Trong hoạt động tín dụng cũng vậy, cả ngân hàng (người cho vay) và khách


8

hàng (người đi vay) đều phải tuân thủ đúng theo quy định của Ngân hàng Nhà nước.
Chính vì có pháp luật thì sẽ tạo một môi trường cạnh tranh lành mạnh, tạo một sân
chơi bình đẳng giữa các NHTM với nhau.Bên cạnh đó, những chính sách của Nhà
nước, đặc biệt là chính sách về kinh tế cũng tác động đến CVTD của các NHTM.
Các quy định của pháp luật phải rõ ràng, đầy đủ, thông thoáng, đồng bộ, linh
hoạt…Có như vậy thì mới tạo ra hành lang pháp lý vững chắc.
1.5.2.3 Chính sách của Nhà nước
Khi Nhà nước khuyến khích đầu tư trong nước và thu hút đầu tư nước ngoài như hạ
trần lãi suất cho vay thì một mặt sẽ kích thích đầu tư phát triển kinh tế,mặt khác
giảm được thất nghiệp, tăng thu nhập của người lao động, từ đó tăng mức sống của
người dân lên. Bên cạnh đó, còn là cơ sở thuận lợi để phát triển hoạt động CVTD
của các NHTM.Ngoài ra, các chính sách ưu đãi cho hộ nghèo vay vốn, cho vay tín
chấp đối với nông dân…là những chính sách rất tích cực làm cho khoảng cách giàu
nghèo giảm đi, cải thiện mức sống bắt kịp cuộc sống thời đại.Những chính sách mà
Chính phủ đưa ra đều có ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng của các NHTM.
1.5.2.4 Khả năng tài chính và đạo đức người đi vay
Rõ ràng nếu khách hàng có thu nhập cao và ổn định thì việc trả nợ ngân hàng

- Chỉ tiêu này dùng để so sánh sự tăng trưởng dư nợ tín dụng qua các năm để đánh
giá khả năng cho vay, tìm kiếm khách hàng và đánh giá tình hình thực hiện kế
hoạch tín dụng của ngân hàng.
- Chỉ tiêu càng cao thì mức độ hoạt động của NH càng ổn định và có hiệu quả,
ngược lại NH đang gặp khó khăn, nhất là trong việc tìm kiếm khách hàng và thể
hiện việc thực hiện kế hoạch tín dụng chưa hiệu quả.
1.6.2 Tỷ lệ tăng trưởng doanh số cho vay (DSCV) (%)
(DSCV năm nay - DSCV năm trước)
Tỷ lệ tăng trưởng DSCV (%) = ------------------------------------------------- x 100%
DSCV năm trước
- Chỉ tiêu này dùng để so sánh sự tăng trưởng tín dụng qua các năm để đánh khả
năng cho vay, tìm kiếm khách hàng và đánh tình hình thực hiện kế hoạch tín dụng
của ngân hàng. (tương tự như chỉ tiêu tăng trưởng dư nợ, nhưng bao gồm toàn bộ dư
nợ cho vay trong năm đến thời điểm hiện tại và dư nợ cho vay trong năm đã thu
hồi)


10

- Chỉ tiêu càng cao thì mức độ hoạt động của NH càng ổn định và có hiệu quả,
ngược lại NH đang gặp khó khăn, nhất là trong việc tìm kiếm khách hàng và thể
hiện việc thực hiện kế hoạch tín dụng chưa hiệu quả.
1.6.3 Tỷ lệ Dư nợ/Vốn huy động ( % )
-Chỉ tiêu này phản ánh NH cho vay được bao nhiêu so với nguồn vốn huy động, nó
còn nói lên hiệu quả sử dụng vốn huy động của ngân hàng, thể hiện ngân hàng đã
chủ động trong việc tích cực tạo lợi nhuận từ nguồn vốn huy đông hay chưa.
- Chỉ tiêu này lớn thể hiện khả năng tranh thủ vốn huy động, nếu chỉ tiêu này lớn
hơn 1 thì ngân hàng chưa thực hiện tốt việc huy động vốn, vốn huy động tham gia
vào cho vay ít, khả năng huy động vốn của NH chưa tốt, nếu chỉ tiêu này nhỏ hơn 1
thì ngân hàng chưa sử dụng hiệu quả toàn bộ nguồn vốn huy động, gây lãng phí.