B
TR

GIÁOăD Că ÀOăT O
NGă

I H CăTH NGăLONG
---o0o---

KHịAăLU N T T NGHI P
TÀI:

GI IăPHÁPăNỂNGăCAOăCH TăL
NG
HO T
NGăCHOăVAYă I V I
DOANH NGHI P V AăVÀăNH T IăNGỂNăHÀNGă
TMCP PHÁTăTRI N THÀNHăPH H CHệăMINH
(HD BANK) ậ CHIăNHÁNHăBAă ỊNH

SINHăVIểNăTH C HI N : PH M H NG THANH
MÃăSINHăVIểN

: A22093

CHUYểNăNGÀNH

:ăNGỂNăHÀNG

HÀăN I ậ 2015



Mƣăsinhăviên

: A22093

Chuyên ngƠnh

:ăNgơnăhƠng

HÀăN I ậ 2015

Thang Long University Library


L I C Mă N
c s h ng d n ch b o t n tình c a các anh ch , cán b c a Ngơn hƠng TMCP
Phát Tri n ThƠnh ph H Chí Minh (HDBank) – chi nhánh Ba ình, sau h n 3 tháng th c
t p đ c h c h i, nghiên c u vƠ chia s kinh nghi m em đƣ hoƠn thƠnh đ c đ tƠi t t
nghi p: “Gi i pháp nơng cao ch t l ng ho t đ ng cho vay đ i v i các doanh nghi p v a
vƠ nh t i Ngơn hƠng TMCP Phát tri n ThƠnh ph H Chí Minh – chi nhánh Ba ình”.
Qua đơy em c ng xin g i l i c m n chơn thƠnh đ n đ n các anh ch , cán b nhơn
viên Ngơn HƠng TMCP Phát tri n ThƠnh ph H Chí Minh - chi nhánh Ba ình đƣ cho
em có đ c c h i đ h c t p nơng cao hi u bi t c a mình nhi u h n v ho t đ ng ngơn
hƠng. ó s lƠ n n t ng giúp em có th hoƠn thƠnh t t công vi c sau khi ra tr ng. VƠ em
c ng xin g i l i c m n chơn thƠnh nh t đ n Th.s V Ng c Th ng đƣ t n tình h ng d n
cho em trong su t th i gian v a qua đ em có th hoƠn thƠnh t t đ c đ tƠi t t nghi p
c a mình.
Trong quá trình th c t p vƠ đ

cs h


M CL C
L IM
CH

U
NGă1

C ăS

NGỂNăHÀNGăTH
1.1

NGăM Iă

HO Tă

NG CHO VAY C A

I V I DOANH NGHI P V AăVÀăNH ............ 1

Cácăkháiăni măc ăb n v ngơnăhƠng .................................................................... 1

1.1.1

Ngân hàng th

ng m i và các ho t đ ng c a Ngân hàng th

Khái ni m và đ c tr ng c a Ngân hàng th

Khái ni m DNVVN .................................................................................... 5

1.2.1.2

c đi m doanh nghi p v a và nh .......................................................... 6

1.2.2

Phân lo i cho vay c a Ngân hàng th

1.2.3

Ho t đ ng cho vay c a DNVVN c a Ngân hàng th

1.3

ng m i ....... 1

1.1.1.1

1.1.2

1.2

Lụă LU N CHUNG V

ng m i đ i v i cho vay DNVVN .... 8
ng m i ...................... 9

1.2.3.1

1.3.1.3

N x u và t l n x u ............................................................................. 19

1.3.1.4

Vòng quay v n cho vay............................................................................ 19

1.3.2

và h s thu n ................... 18

Nhóm các ch tiêu đ nh tính ......................................................................... 20


1.5

1.3.2.1

Uy tín c a ngân hàng .............................................................................. 20

1.3.2.2

i ng cán b nhân viên........................................................................ 20

1.3.2.3

Vi c tr n c a khách hàng ..................................................................... 20

Cácăy u t

nhánh Ba ình .......................................................................................................... 29
2.1.2.1

L ch s hình thành và phát tri n c a Ngân hàng TMCP Thành ph H

Chí Minh - chi nhánh Ba ình .............................................................................. 29
2.1.2.2
2.2

S đ t ch c ........................................................................................... 30

K t qu ho tăđ ng kinh doanh c aăNgơnăhƠngăTMCPăPhátătri năThƠnhăph

H ChíăMinhăậ ChiănhánhăBaă ình ............................................................................ 32
2.2.1

Tình hình ho t đ ng huy đ ng v n .............................................................. 32

2.2.2

Tình hình doanh s cho vay ......................................................................... 35

2.2.3

Tình hình doanh s thu n ........................................................................... 39

2.2.4

Tình hình d n ............................................................................................ 42


H s thu n cho vay DNVVN ................................................................. 58

2.4.1.2

Tình hình n quá h n trong cho vay DNVVN c a ngân hàng ................ 59

2.4.1.3

Tình hình n x u trong cho vay DNVVN c a ngân hàng........................ 60

2.4.1.4

Vòng quay v n cho vay DNVVN.............................................................. 61

2.4.2

2.5

M t s ch tiêu đ nh l

M t s ch tiêu đ nh tính ............................................................................... 61

2.4.2.1

Uy tín c a ngân hàng .............................................................................. 61

2.4.2.2

i ng cán b nhân viên........................................................................ 62


nhăh

3.1

ngăvƠăm cătiêuăphátătri n c aăngơnăhƠngăTMCPăPhátătri năThƠnhă

ph H ChíăMinh. ......................................................................................................... 67
3.1.1

nh h

ng chung trong ho t đ ng kinh doanh ........................................ 67

3.1.2

nh h

ng phát tri n cho vay c a Ngân hàng TMCP Phát tri n Thành

ph H Chí Minh chi nhánh Ba ình ..................................................................... 68
3.1.2.1
3.1.2.2
nhánh.

nh h

ng chung c a chi nhánh ........................................................... 68

nh h ng ho t đ ng cho vay đ i v i doanh nghi p v a và nh c a chi
................................................................................................................. 69

T ng c

ng t ch c ngu n nhân l c........................................................... 76

3.3

c marketing ngân hàng ............................................ 75

M t s ki n ngh nh mă nơngăcaoă ch tă l

ngăchoă vayă đ i v i doanh nghi p

v aăvƠănh ..................................................................................................................... 78
3.3.1

Ki n ngh đ i v i c quan qu n lý Nhà n

3.3.2

Ki n ngh v i Ngân hàng Nhà n

3.3.3

Ki n ngh v i Ngân hàng TMCP Phát tri n Thành ph H Chi Minh ..... 79

c .............................................. 78

c ............................................................ 79

K T LU N

ng m i C ph n

Phát tri n ThƠnh ph H Chí Minh
NHNN

Ngơn hƠng nhƠ n

NHTM

Ngơn hƠng th

QHKH

Quan h khách hƠng

TMCP

Th

TSC

TƠi s n c đ nh

TS B

TƠi s n đ m b o

c

ng m i

B ng 2. 14 B ng vòng quay v n cho vay DNVVN n m 2012, 2013 vƠ 2014 ................... 61
S đ 2. 1 S đ c c u t ch c c a ngơn hƠng TMCP Phát tri n ThƠnh ph H Chí Minh
chi nhánh Ba ình .............................................................................................................. 30
S đ 2. 2 Quy trình cho vay c a Ngơn hƠng TMCP Phát tri n ThƠnh ph H Chí Minh –
chi nhánh Ba ình .............................................................................................................. 46

Thang Long University Library


L IM

U

1.ăTínhăc p thi t c aăđ tƠi
Qua quá trình đ i m i vƠ h i nh p, v th c a Vi t Nam trên tr

ng qu c t ngƠy

cƠng t ng, đ c bi t khi Vi t Nam tr thƠnh thƠnh viên chính th c th 150 c a T ch c
th ng m i th gi i (WTO), quá trình đ i m i ngƠy cƠng toƠn di n h n, rõ nét h n, đ y
đ vƠ t c đ nhanh h n. Cùng v i s phát tri n đó, các t ch c kinh t c a Vi t Nam c ng
l n m nh không ng ng, đ c bi t lƠ s thay đ i c v ch t vƠ l ng c a h th ng ngơn
hƠng vƠ các doanh nghi p v a vƠ nh , ho t đ ng c a h góp ph n vƠo thúc đ y t ng
tr ng kinh t , chuy n d ch c c u theo h ng công nghi p hóa – hi n đ i hóa đ t n c,
Vi t Nam s ngƠy cƠng có nhi u c h i phát tri n h n n a khi tham gia vƠo nh ng t
ch c l n trên th gi i.
c bi t, trong xu th h i nh p vƠ phát tri n nƠy thì vai trò c a các DNVVN ngƠy
cƠng đ c kh ng đ nh không ch Vi t Nam mƠ còn kh p n i trên th gi i b i nh ng
đóng góp c a nó trong n n kinh t toƠn c u nói chung vƠ m i qu c gia nói riêng. Trên
th c t cho th y m c dù đóng vai trò quan tr ng nh v y trong n n kinh t nh ng t tr c


ngăphápănghiênăc u

Khóa lu n s d ng các ph ng pháp nghiên c u ch y u trong khoa h c xƣ h i bao
g m ph ng pháp th ng kê, ph ng pháp so sánh, ph ng pháp phơn tích vƠ t ng h p.
ng th i, khóa lu n s d ng các s li u, d li u phù h p v i quá trình phơn tích
th c ti n v ho t đ ng cho vay t i HDBank. Khóa lu n c ng s d ng các v n b n pháp
lu t c a nhƠ n c liên quan đ n doanh nghi p, đ n l nh v c tƠi chính, tín d ng.
4. K t c u c a lu năv n
NgoƠi ph n l i m đ u, k t lu n vƠ tƠi li u tham kh o, khóa lu n đ
3 ch ng:
Ch

c k t c u thƠnh

ngă1: C s lỦ lu n chung v ho t đ ng cho vay c a ngơn hƠng th

ng m i

đ i v i doanh nghi p v a vƠ nh .
Ch

ngă2: Th c tr ng ho t đ ng cho vay c a doanh nghi p v a vƠ nh t i Ngơn

hƠng TMCP Phát tri n ThƠnh ph H Chí Minh – chi nhánh Ba ình
Ch

ngă3: Gi i pháp nơng cao ch t l

ng ho t đ ng cho vay đ i v i DNVVN t i

1.1.1.1 Khái ni m và đ c tr ng c a Ngân hàng th

ng m i

ng m i

Trên th gi i đƣ có nhi u đ nh ngh a v ngơn hƠng th

ng m i v i nh ng cách nhìn

nh n khác nhau, ch ng h n:
M : NHTM lƠ m t công ty kinh doanh chuyên cung c p d ch v tƠi chính ho t
đ ng trong ngƠnh d ch v tƠi chính.
Pháp: NHTM lƠ nh ng xí nghi p th ng xuyên nh n c a công chúng d i hình
th c ti n g i hay hình th c khác vƠ h dùng vƠo nghi p v chi t kh u, tín d ng hay d ch
v tƠi chính.
nă

: NHTM lƠ c s xác nh n các kho n ti n g i cho vay, tƠi tr vƠ đ u t .

Vi t Nam: Theo Lu t Ngơn hƠng NhƠ n

c vƠ Lu t các t ch c tín d ng thì đ nh

ngh a: NHTM lƠ m t lo i hình t ch c tín d ng đ c th c hi n toƠn b ho t đ ng ngơn
hƠng vƠ các ho t đ ng kinh doanh khác có liên quan.
Ho t đ ng ngơn hƠng lƠ ho t đ ng kinh doanh ti n t vƠ d ch v ngơn hƠng v i n i
dung th ng xuyên lƠ nh n ti n g i vƠ s d ng s ti n nƠy đ cung c p vƠ cung ng d ch
v thanh toán.
T ch c tín d ng lƠ lo i hình doanh nghi p ho t đ ng kinh doanh ti n t , lƠm d ch

cách, bao g m: đ i t
tr ...

ng, m c đích, hình th c b o đ m, k h n vƠ ph

ng pháp hoƠn

 Hai lƠ ti n hƠnh đ u t
i đôi v i s phát tri n c a xƣ h i lƠ s xu t hi n c a hƠng lo t nh ng nhu c u khác
nhau. V i t cách lƠ m t ch th ho t đ ng trong l nh v c d ch v , đòi h i Ngơn hƠng
ph i luôn n m b t đ c thông tin, đa d ng các nghi p v đ cung c p đ y đ k p th i
ngu n v n cho n n kinh t . NgoƠi hình th c ph bi n lƠ cho vay, ngơn hƠng còn s d ng
v n đ đ u t . Có 2 hình th c ch y u mƠ các ngơn hƠng th ng m i có th ti n hƠnh lƠ:
Th nh t :

u t vƠo mua bán kinh doanh các ch ng khoán ho c đ u t góp v n

vƠo các doanh nghi p, các công ty khác.
Th hai :

u t vƠo trang thi t b TSC

ph c v cho ho t đ ng kinh doanh c a

ngơn hƠng.
 Ba lƠ nghi p v ngơn qu
đ m b o tính an toƠn cho ngơn hƠng thì các NHTM b t bu c ph i m tƠi kho n
ti n g i t i NHNN. Theo quy đ nh, các ngơn hƠng ph i luôn trích l p t l d tr b t bu c
2



1.1.2.1 Khái ni m cho vay c a ngân hàng th

ng m i

Cho vay c a NHTM lƠ vi c chuy n nh

ng t m th i m t l

ng giá tr t NHTM

(ng i s h u) sang khách hƠng vay (ng i s d ng) sau m t th i gian nh t đ nh quay tr
l i NHTM v i l ng giá tr l n h n l ng giá tr ban đ u. Hay có th hi u cho vay c a
NHTM lƠ quan h gi a m t bên lƠ ng i cho vay (NHTM) b ng cách chuy n giao ti n
ho c tƠi s n cho bên ng
đ nh v i cam k t c a ng

i vay (khách hƠng vay) đ s d ng trong m t th i gian nh t
i vay lƠ hoƠn tr c g c vƠ lƣi khi đ n h n. Cho vay lƠ quy n

c a NHTM. Vì v y NHTM có quy n yêu c u khách hƠng vay ph i tuơn th nh ng đi u
ki n mang tính pháp lỦ nh m đ m b o vi c tr n khi đ n h n.

3


1.1.2.3 Vai trò ho t đ ng cho vay c a Ngân hàng th

ng m i


góp ph n đi u hoƠ cung c u s n ph m hƠng hoá d ch v cho n n kinh t .
V i nh ng doanh nghi p trình đ trang b k thu t còn th p kém, công ngh th p
kém, ch p vá, thi u đ ng b lƠm gi m u th c a các doanh nghi p, lƠm cho các doanh
nghi p đó kém phát tri n. Thông qua v n vay c a Ngơn hƠng, doanh nghi p dùng đ ng
v n nƠy đ đ u t , tìm ki m nh ng công ngh hi n đ i, đ i m i dơy truy n s n xu t, nơng
cao ch t l ng s n ph m, t o ra nhi u s n ph m tho mƣn nhu c u trong vƠ ngoƠi n c.
Nh v y, ho t đ ng cho vay m r ng ng d ng công ngh m i vƠo các doanh nghi p,
thông qua đó giúp doanh nghi p s n xu t ngƠy cƠng có hi u qu , m r ng s n xu t kinh
doanh.
4

Thang Long University Library


Vaiătròăho tăđ ngăchoăvayăđ i v i n n kinh t
V n s n xu t kinh doanh c a các ch th trong n n kinh t v n đ ng liên t c vƠ bi u
hi n qua các hình th c khác nhau, qua m i giai đo n c a quá trình s n xu t, t o thƠnh chu
kì tu n hoƠn vƠ luơn chuy n v n, đi m xu t phát vƠ k t thúc c a m t vòng tu n hoƠn nƠy
th hi n d i d ng ti n t . Trong quá trình s n xu t kinh doanh, đ duy trì ho t đ ng liên
t c đòi h i ngu n v n c a doanh nghi p luôn đ ng th i t n t i ba giai đo n: d tr - s n
xu t - l u thông. T đó x y ra hi n t ng th a, thi u v n t m th i: t i m t th i đi m nh t
đ nh có nh ng đ n v kinh t có v n ti n t t m th i nhƠn r i (th a v n) vƠ có nh ng đ n
v t m th i thi u v n. ơy lƠ hi n t ng mang tính ch t t m th i nh ng x y ra th ng
xuyên vƠ ph bi n trong b t kì n n kinh t nƠo, lƠm n y sinh nhu c u ngƠy cƠng b c thi t
ph i gi i quy t đ c v n đ đi u hoƠ v n. Ngơn hƠng th ng m i v i vai trò lƠ m t trung
gian tƠi chính đ ng ra t p trung phơn ph i l i ti n t , đi u hoƠ cung vƠ c u v n cho các
doanh nghi p, đƣ góp ph n đi u ti t l i ngu n v n, t o đi u ki n cho quá trình s n xu t
kinh doanh c a doanh nghi p không b gián đo n.
Nhi u thƠnh ph n kinh t , ph n l n ngu n v n đi vay t ngơn hƠng đ b t tay vƠo
ngƠnh th ng m i d ch v chi m t tr ng l n. Do v y b ng các chính sách cho vay, đ nh

l ng lao đ ng d i 10 ng i, doanh nghi p nh có s l ng lao đ ng t 10 đ n d i
200 ng i vƠ ngu n v n 20 t tr xu ng, còn doanh nghi p v a có t 200 đ n 300 lao
đ ng ngu n v n 20 đ n 100 t .
B ng 1. 1 Tiêuăchíăxácăđ nh DNVVN t i Vi t Nam theo ngh đ nhă56/2009/N CP
Quyămô

Doanhănghi pă
siêuănh

Khu v c

S ălaoăđ ng

T ngă
ngu năv n

S ălaoă
đ ng

T ngă
ngu năv n

S ălaoă
đ ng

I. Nông, lơm
nghi p vƠ
th y s n

10 ng i tr


T trên
200 ng i
đ n 300
ng i

II. Công
nghi p vƠ xơy
d ng
III. Th ng
m i vƠ d ch
v

10 ng i tr
xu ng

10 ng i tr
xu ng

Doanhănghi pănh

10 t đ ng
tr xu ng

T trên 10
ng i đ n
50 ng i

Doanhănghi păv a


Thang Long University Library


Doanh nghi p v a vƠ nh lƠ v tinh, ch bi n b ph n chi ti t cho các doanh nghi p
l n v i t cách lƠ tham gia vƠo các s n ph m đ u t . Luôn có nhu c u v v n r t cao đ
t ng c

ng m r ng kinh doanh, t ng n ng su t lao đ ng.

Doanh nghi p v a vƠ nh th c hi n các d ch v đa d ng vƠ phong phú trong n n
kinh t nh các d ch v trong quá trình phơn ph i vƠ th ng m i hóa, d ch v sinh ho t vƠ
gi i trí, d ch v t v n vƠ h tr .
có đ c d ch v t t nh t thì đòi h i các doanh nghi p
ph i luôn đ u t phát tri n nh ng do l ng v n c a các doanh nghi p quá ít không th
đ u t phát tri n do đó vi c đi vay đ i vói h lƠ vô c ng c n thi t.
Do quy mô nh nên kh n ng thay đ i m t hƠng, chuy n h
c đ a ch kinh doanh đ

ng kinh doanh th m chí

c coi lƠ m t m nh c a các doanh nghi p v a vƠ nh . Nh ng

đi u nƠy có th lƠm cho vi c m r ng kinh doanh g p nhi u khó kh n khi mƠ h không
đ nh h ng c th vƠo m t s n ph m đi u nƠy nh h ng đ n công tác th m đ nh khi
doanh nghi p mu n vay ngơn hƠng.
V ngu n l c v t ch t
Nhìn chung các doanh nghi p v a vƠ nh b h n ch b i ngu n v n, tƠi nguyên, đ t
đai vƠ công ngh , s h u h n v ngu n l c nƠy lƠ do tôn ch vƠ ngu n g c hình thƠnh
doanh nghi p. M t khác còn do s h n h p trong các quan h v i th tr ng tƠi chính ti n
t , quá trình t tích l y th

1.2.2 Phân lo i cho vay c a Ngân hàng th

ng m i đ i v i cho vay DNVVN

Phơnălo i theo th i gian
Cho vay ng n h n
Cho vay ng n h n lƠ vi c ngơn hƠng th
l u đ ng trong th i gian t 1 n m tr xu ng.

ng m i cho DNVVN vay v n b sung v n

Cho vay trung và dài h n
Cho vay trung vƠ dƠi h n lƠ vi c ngơn hƠng th ng m i cho DNVVN vay v n v i
th i gian trên 1 n m, ch y u đáp ng nhu c u hình thƠnh tƠi s n c đ nh c a doanh
nghi p.
Phơnălo iătheoăph

ngăth c cho vay

Cho vay theo h n m c tín d ng
LƠ ph ng pháp cho vay mƠ ngơn hƠng vƠ doanh nghi p th a thu n xác đ nh m t
h n m c tín d ng duy trì trong m t th i gian nh t đ nh. H n m c tín d ng lƠ d n vay t i
đa đ

c duy trì trong m t th i gian nh t đ nh, đ

c ngơn hƠng vƠ doanh nghi p th a

thu n trong h p đ ng tín d ng. Cho vay theo h n m c tín d ng th ng đ c áp d ng cho
nh ng doanh nghi p mƠ trong quá trình ho t đ ng s n xu t kinh doanh th ng xuyên có

thi u v n nh mua s m nguyên v t li u, công c lao đ ng, tr l ng cho cán b công
nhơn viên.
Cho vay đ u t vào tài s n c đ nh: giúp cho doanh nghi p có m t kho n ti n l n
trong th i gian đ mua s m tƠi s n c đ nh, mua s m công ngh m i đ m r ng ho t
đ ng s n xu t kinh doanh.
Cho vay theo d án đ u t : nh m h tr cho các doanh nghi p th c hi n các d án
đ u t m i, m r ng s n xu t kinh doanh. Ho t đ ng cho vay nƠy đòi h i m t ngu n v n
l n trong th i gian dƠi.
Phơnălo iătheoăcácăbi năphápăđ m b o ti n vay
Cho vay có đ m b o b ng tài s n: lƠ hình th c b o đ m mƠ ngơn hƠng áp d ng đ i
v i khách hƠng vay v n, trong đó ngơn hƠng đóng vai trò ch n đ c h ng m t s
quy n h n nh t đ nh đ i v i tƠi s n c a doanh nghi p lƠ con n .
Cho vay không đ m b o b ng tài s n: lƠ hình th c b o đ m đ i nhơn, t c lƠ d a trên
uy tín c a khách hƠng ho c có s đ m b o c a bên th ba.
1.2.3 Ho t đ ng cho vay c a DNVVN c a Ngân hàng th

ng m i

1.2.3.1 Chính sách cho vay c a NHTM đ i v i DNVVN
Nguyênăt c cho vay
đ m b o an toƠn v n, trong quá trình cho vay các ngơn hƠng th
ph i tuơn th các nguyên t c sau đơy:
Ti n vay ph i đ

ng m i luôn

c s d ng đúng m c đích đã th a thu n trong h p đ ng tín d ng.

Theo nguyên t c nƠy thì m i kho n vay đ u ph i đ c xác đ nh tr c v m c đích
kinh t . B i v y, các doanh nghi p có nhu c u vay v n, tr c khi vay ph i trình bƠy v i

theo dõi, đôn đ c khách hƠng trong vi c tr n .

ng xuyên

i u ki n cho vay
Khách hƠng ch có th vay v n c a ngơn hƠng khi h th a mƣn t t c các đi u ki n
vay v n. Theo lu t pháp Vi t Nam, n i dung các đi u ki n vay v n g m:
Th nh t, DN ph i có đ t cách pháp lý
Quan h tín d ng gi a ngơn hƠng v i doanh nghi p lƠ quan h đ

c pháp lu t b o

v . Vì v y, nó ph i đ c l p trên c s quy đ nh c a lu t pháp. Do đó, các ch th tham
gia quan h ph i có đ t cách pháp lỦ. H n th trong quan h tín d ng s phát sinh s
chuy n giao vƠ giao d ch v tƠi s n do đó c n có s xác nh n c a các bên tham gia theo
đúng quy đ nh c a pháp lu t. Nh v y, doanh nghi p ph i có đ t cách pháp lỦ đ th c
hi n các giao d ch.
Th hai, v n vay ph i đ

c s d ng h p pháp

V n vay ph i đ c s d ng h p pháp t c không vi ph m pháp lu t vƠ m c đích s
d ng v n vay phù h p v i đ ng kỦ kinh doanh c a doanh nghi p. Vì v y, khi khách hƠng
s d ng v n b t h p pháp thì các tƠi s n đó s b phong t a ho c b t ch thu t đó nh
h ng t i kh n ng hoƠn tr g c vƠ lƣi cho ngơn hƠng. NgoƠi ra, khi v n vay s d ng b t
10

Thang Long University Library



m b o ti n vay lƠ công c b o đ m trong vi c th c hi n trách nghi m vƠ ngh a v
c a DN trong quan h vay v n
m b o ti n vay c ng cung c p ngu n thanh toán “th hai” cho NHTM (trong
tr

ng h p DN không tr đ

c kho n vay.

1.2.3.2 Vai trò ngu n v n vay đ i v i DNVVN
Th nh t: Cho vay có vai trò lƠ đòn b y kinh t h tr s ra đ i vƠ phát tri n c a
các DNVVN, t o đi u ki n cho ho t đ ng s n xu t kinh doanh c a các DNVVN đ c
di n ra m t cách th ng xuyên liên t c.
hình thƠnh, phát tri n doanh nghi p có nhi u đi u ki n trong đó tiêu chí tiên
quy t vƠ quan tr ng nh t lƠ v n. Nh có v n, doanh nghi p m i có c s đ đ u t xơy
d ng nhƠ x

ng, mua s m các thi t b máy móc ph c v cho s n xu t kinh doanh. Bên

c nh đó có v n thì các doanh nghi p m i có th đ u t vƠo các công ngh hi n đ i tiên
ti n thì m i có đ c hi u qu s n xu t kinh doanh t t. Th nh ng ch v i kho n v n t có
c a các ch doanh nghi p thì khó có th đáp ng đ c nh ng nhu c u nƠy vƠ ngơn hƠng
lƠ m t trong nh ng đ i t ng có kh n ng cung c p ngu n v n nƠy cho doanh nghi p.
11


Th hai: Cho vay góp ph n nơng cao hi u qu s d ng v n, hi u qu s n xu t kinh
doanh, t đó góp ph n nơng cao kh n ng c nh tranh c a DNVVN
kỦ k t các h p đ ng tín d ng v i ngơn hƠng, doanh nghi p ph i đáp ng đ c
các đi u ki n kh t khe, ch có nh ng doanh nghi p có kh n ng kinh doanh t t m i đáp

ng kinh doanh thu n l i cho DNVVN.

1.2.3.3 Quy trình cho vay DNVVN c a NHTM
Quy trình cho vay lƠ t ng h p các nguyên t c, các th t c c a ngơn hƠng trong vi c
cho vay. Quy trình cho vay đ c b t đ u khi cán b ti p nh n h s khách hƠng vƠ k t
thúc khi k toán viên t t toán h p đ ng cho vay. Ho t đ ng cho vay đ c tr i qua 4 b c:
B

c 1: Thi t l p h s cho vay

H s cho vay c a m t ngơn hƠng lƠ tƠi li u b ng v n b n, bi u hi n m i quan h
t ng th c a ngơn hƠng v i khách hƠng vay v n. Ch t l ng cho vay ph thu c r t l n
vƠo s hoƠn ch nh vƠ chính xác c a h s cho vay. Vì v y, khi thi t l p m t h s cho vay
ph i đ m b o đ y đ các y u t :

12

Thang Long University Library


 Các thông tin c b n v khách hƠng xin vay
 Thông tin v tƠi chính hi n t i c a khách hƠng xin vay
 L ch s tƠi chính c a khách hƠng xin vay
 Thông tin v m c đích vay v n
 Ph


ng h

ng ho t đ ng kinh doanh trong t

s n, b n thuy t minh v tình hình công n , b n gi i trình v k t qu kinh doanh, b n phơn
tích chi phí v l , lƣi.
Các tƠi li u liên quan đ n đ m b o tín d ng.
NgoƠi ra ngơn hƠng còn d a vƠo các thông tin khác nh : ph ng v n tr c ti p ng i
vay, thông tin qua h s l u tr v ng i vay t i ngơn hƠng, thông tin t các doanh nghi p
có quan h kinh t v i ng

i vay, thông tin c a trung tơm CIC, các thông tin phi tƠi chính,

các thông tin tƠi chính.
th

Sau khi xem xét tính h p pháp, h p l c a các tƠi li u nêu trên, các ngơn hƠng
ng m i th ng ti n hƠnh th m đ nh m t cách k cƠng v khách hƠng c a mình.
13