TRNG I HC M TP. H CHÍ MINH
CHNG TRÌNH ÀO TO C BIT KHÓA LUN TT NGHIP
NGÀNH TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG GII PHÁP NÂNG CAO HIU QU
HOT NG CHO VAY I VI DOANH
NGHIP VA VÀ NH TI NGÂN HÀNG
TMCP Á CHÂU – CHI NHÁNH TRN
KHAI NGUYÊN SVTH :H Th M Hoa
MSSV :0954030210
NGÀNH :Tài Chính – Ngân Hàng
GVHD :TS. Trn Th Sao

Thành ph H Chí Minh - Nm 2013
LI CÁM N

Khong thi gian bn nm không phi là khong thi gian dài nhng cng không
th nhn xét là ngn. Tuy nhiên, đi vi bt k sinh viên nm cui nào đang chun b tt
nghip thì khi nhìn li tám hc k va qua, đu git mình nghi vn: “Sao thi gian trôi
quá nhanh!”. Ging đng i hc M Tp. HCM đã đ li cho em nhiu k nim khó
quên, giúp em nhn đc s ch dy tn tình ca các thy, cô; s đng lòng t nhng

CIC Trung tơm thông tin tín dng
CN TKN Chi nhánh Trn Khai Nguyên
CNTT Công ngh thông tin
HC i hi đng c đông
Giy CNKKD Giy Chng nhn đng kỦ kinh doanh
KH Khách hƠng
LNTT Li nhun trc thu
Loan CSR Nhơn viên dch v KH(Customer service representative)
NHNNVN Ngơn hƠng NhƠ nc Vit Nam
NHTM Ngơn hƠng thng mi
NV.QHKH Nhơn viên Quan h khách hƠng
PFC Nhơn viên t vn tƠi chính cá nhơn
RA/RO Nhơn viên/ Chuyên viên quan h khách hƠng

ROE Return on Equity / Li nhun trên vn Ch s hu
Teller Giao dch viên
Khóa lun tt nghip GVHD: TS. Trn Th Sao

SVTHHThMHoa ii

DANH MC BNG BIU

Bng 3.1: Kt qu hot đng kinh doanh ca Chi nhánh TKN giai đon 2009-2012 23
Bng 3.2: Tình hình huy đng vn ti Chi nhánh TKN giai đon 2009 ậ 2012 25
Bng 3.3: Tình hình cho vay ti chi nhánh TKN giai đon 2009 ậ 2012 28
Bng 3.4: H s thu n ti Chi nhánh giai đon 2009 - 2012 29
Bng 3.5: D n cho vay DNVVN theo nhóm ngƠnh ti Chi nhánh giai đon 2009 - 2012
. 31
Bng 3.6: D n cho vay DNVVN theo k hn ti Chi nhánh giai đon 2009 - 2012 33
Bng 3.7: D n cho vay DNVVN theo loi hình Doanh nghip ti chi nhánh ti chi nhánh giai

bc v kinh t - xư hi đi vi đt nc có hình ch S ti đp nƠy. Mt trong nhng
yu t đóng vai trò quan trng góp phn cho thƠnh công trên chính lƠ nh vƠo s vn
hƠnh hp lỦ, đng b ca h thng tƠi chính ln nht hin nay ậ h thng Ngơn hƠng
thng mi. Vi t cách lƠ trung tơm tin t - tín dng ca nn kinh t, các NHTM đư
đm nhn trng trách cơn bng cung ậ cu v vn cho toƠn xư hi; trong đó không th
không k đn hot đng cho vay ậ hot đng quan trng mang li thu nhp chính cho
ngơn hƠng. Không nhng th, chính vai trò trung gian tƠi chính ca ngơn hƠng đư giúp
các doanh nghip, đc bit lƠ các doanh nghip va vƠ nh (DNVVN) có đc mt
ngun vn phc v cho hot đng sn xut kinh doanh ca mình.
T cui nm 2008, khng hong tƠi chính toƠn cu xy ra đư đy nn kinh t
ca các quc gia đi vƠo khó khn, kinh t Vit Nam cng không th tránh khi nh
hng t chn đng nƠy. Tình hình kinh t đi xung, tiêu dùng gim mnh dn đn
hot đng ca các doanh nghip gim sút, thm chí phá sn.  phc hi tng trng
kinh t cng nh gim t l tht nghip, các nc đu tha nhn nút tht cn gii quyt
nm  khu vc DNVVN vì đơy lƠ mô hình kinh t nng đng nht, có hiu qu kinh t
cao vƠ lƠ đu tƠu trong vic to ra vic lƠm cho ngi lao đng. Tuy nhiên, các doanh
nghip nƠy thng lƠ có quy mô nh, khó kim soát, tƠi sn đm bo không chc chn.
Do đó, vic khó tip cn tín dng ngơn hƠng lƠ điu d hiu, nu có vay đc thì cng
chu lưi sut cao hn so vi các doanh nghip ln vƠ khu vc kinh t NhƠ nc. So vi
nhng yu kém tn ti ca các DNVVN thì yêu cu đt ra trong bi cnh suy thoái
kinh t hin nay đòi hi các NHNN phi tính đn phng án can thip hiu qu hn,
đc bit lƠ trc tip h tr các doanh nghip nƠy.
T nhng yu t đ cp  trên, vn đ nơng cao hiu qu cho vay DNVVN ca
NHTM đư tr nên cp thit hn lúc nƠo ht. Nhng bƠi báo cáo, nghiên cu, d án liên
quan đn đ tƠi nƠy đc thc hin vƠ nhn đc s quan tơm đc bit t toƠn xư hi.
 tƠi liên quan đn hot đng cho vay DNVVN ca các Ngơn hƠng thng
mi mƠ em thc hin lƠ mt trong nhng đ tƠi quen thuc liên quan đn nghip v tín
Khóa lun tt nghip GVHD: TS. Trn Th Sao

SVTH: H Th M Hoa 2

khng hong. NgoƠi ra, giúp chính Ngơn hƠng phát trin hot đng cho vay, nơng cao
li nhun.
Hin nay, trong s nhng ngơn hƠng có uy tín vƠ qui mô vn ln nht h thng
Ngơn hƠng thng mi c phn Vit Nam, không th không k đn Ngơn hƠng thng
mi c phn Á Chơu. T thu s khai, Ngơn hƠng TMCP Á Chơu vi mnh danh lƠ
ngơn hƠng bán l vƠ tp trung ch yu vƠo đi tng khách hƠng cá nhơn thì hin nay,
Khóa lun tt nghip GVHD: TS. Trn Th Sao

SVTH: H Th M Hoa 3

nhn thc đc rng các DNVVN ngƠy cƠng tr thƠnh mt b phn khách hƠng tim
nng v đu t vƠ phát trin, ngơn hƠng đư tp trung chú trng hn v hot đng cho
vay DNVVN. Do đó, nhim v nơng cao hiu qu cht lng hot đng cho vay đng
thi thu hút khách hƠng doanh nghip, đc bit lƠ khách hƠng DNVVN lƠ vô cùng thit
yu.
Thc hin nơng cao hiu qu hot đng cho vay DNVVN mt mt s giúp các
doanh nghip nƠy s dng đng vn hiu qu, mang li li nhun cho không ch doanh
nghip nói riêng mƠ còn c nn kinh t nói chung; mt khác s gia tng kt qu kinh
doanh ca chính Ngơn hƠng. Chính lỦ do quan trng trên đư giúp em chn thc hin đ
tƠi: ắGii pháp nơng cao hiu qu hot đng cho vay Doanh nghip va vƠ nh ti
Ngơn hƠng TMCP Á Chơu ậ Chi nhánh Trn Khai Nguyên”.  tƠi có ni dung tìm
hiu vƠ phơn tích v hot đng cho vay ti mt trong nhng chi nhánh ln ca Ngơn
hƠng TMCP Á Chơu ậ chi nhánh Trn Khai Nguyên, t đó đa ra mt s gii pháp
nhm nơng cao hiu qu hot đng cho vay đi vi khách hƠng DNVVN ti chính chi
nhánh nói riêng vƠ h thng ngơn hƠng nói chung.
1.3 MC ệCH NGHIểN CU
Khóa lun đc thc hin vi nhng mc đích chính di đơy:
Mt là, tìm hiu lỦ lun chung v hot đng cho vay Doanh nghip va vƠ nh
ca Ngơn hƠng Thng mi. Trong đó tp trung đi sơu vƠo tìm hiu nhng vn đ liên
quan đn nơng cao hiu qu hot đng cho vay Doanh nghip va vƠ nh ca NHTM.

Chng 4: Gii pháp nơng cao hiu qu hot đng cho vay Doanh nghip va
vƠ nh ca ngơn hƠng TMCP Á Chơu ậ Chi nhánh Trn Khai Nguyên
Khóa lun tt nghip GVHD: TS. Trn Th Sao

SVTH: H Th M Hoa 5

CHNG 2
Lụ LUN CHUNG V HOT NG
CHO VAY DOANH NGHIP VA VÀ
NH CA NGỂN HÀNG THNG MI
2.1 HOT NG CP TệN DNG CA NGỂN HÀNG THNG MI
Hot đng tín dng lƠ hot đng lơu đi nht vƠ quan trng nht ca NHTM.
Hot đng tín dng đem li ngun thu ch yu cho ngơn hƠng nhng đng thi cng
cha đng nhiu ri ro. ắTín dng ngân hàng là quan h chuyn nhng s dng vn
t ngân hàng cho khách hàng trong mt thi hn nht đnh vi mt khon chi phí nht
đnh”(Nguyn Minh Kiu, 2009, tr.177). NHTM đc cp tín dng cho các t chc, cá
nhơn di các hình thc cho vay, bo lưnh, chit khu giy t có giá, cho thuê tƠi
chính vƠ các hình thc khác theo quy đnh ca NHNN nh bao thanh toán, tƠi tr nhp
khu, tƠi tr xut khu,ầ Tuy nhiên hot đng cho vay lƠ c bn vƠ chim t trng
ln nht.
Da vƠo các tiêu thc khác nhau có th chia hot đng tín dng ca ngơn hƠng
thƠnh nhiu loi. Thông thng ngi ta phơn loi tín dng da trên tiêu chí thi hn
cp tín dng, theo đó các loi tín dng bao gm tín dng ngn hn, trung vƠ dƠi hn.
Theo khách hƠng đi vay gm khách hƠng cá nhơn vƠ các t chc gm doanh nghip
ln hoc doanh nghip va vƠ nh. Theo mc đích s dng ca ngi đi vay, tín dng
li đc chia thƠnh cho vay tiêu dùng, cho vay phc v sn xut kinh doanh công
thng nghip, cho vay sn xut nông nghip, cho vay mua bt đng sn, cho vay kinh
doanh xut nhp khuầ NgoƠi ra còn có th phơn loi tín dng da trên các tiêu thc
khác nhau tùy theo tng ngơn hƠng, giúp thun tin trong vic qun lỦ tín dng vƠ đnh
hng phát trin cho mi thi k.

vay phi phù hp vi chu k luơn chuyn vn ca đi tng đi vay. S phù hp gia
thi hn vay vƠ chu k sn xut kinh doanh to điu kin đ ngi vay có th tr n c
gc vƠ lưi đúng thi hn cho ngơn hƠng.
Th ba, cho vay lƠ s chuyn nhng tm thi mt lng giá tr nên nguyên tc
lƠ phi hoƠn tr c gc vƠ lưi, ch lƠ chuyn quyn s dng ch không phi quyn s
hu. S d có nguyên tc nƠy vì vn cho vay ca ngơn hƠng ch yu lƠ vn huy đng
ca cá nhơn, t chc có vn tm thi nhƠn ri nên sau mt thi gian ngơn hƠng phi tr
li cho ngi gi. Mt khác, ngơn hƠng phi mt chi phí đ có đc ngun vn đó nên
ngoƠi phn vn gc ngi vay vn phi tr lưi cho ngơn hƠng.
2.2.3 Phơn loi hot đng cho vay ca ngơn hƠng thng mi
 Cn c vƠo thi hn cho vay: cho vay ngn hn, cho vay trung hn, cho vay
dƠi hn.
 Cho vay ngn hn lƠ các khon vay có thi hn cho vay đn 12 tháng.
Khóa lun tt nghip GVHD: TS. Trn Th Sao

SVTH: H Th M Hoa 7

 Cho vay trung hn lƠ các khon vay có thi hn cho vay t trên 12 tháng
đn 60 tháng.
 Cho vay dƠi hn lƠ các khon vay có thi hn cho vay t trên 60 tháng
tr lên.
 Cn c vƠo phng pháp cho vay
 Cho vay trc tip: lƠ loi cho vay mƠ ngi vay trc tip nhn tin vay
vƠ trc tip tr n cho ngơn hƠng.
 Cho vay gián tip lƠ loi cho vay đc thc hin thông qua ngi th ba
nh cho vay qua t hi, nhóm sn xut, cho vay thông qua t chc tín
dng khác di hình thc đng tƠi tr.
 Cn c theo đi tng cho vay: gm cá nhơn vƠ t chc.
 Cn c vƠo bo đm tin vay:
 Cho vay có đm bo: lƠ loi cho vay mƠ khi cho vay ngơn hƠng đòi hi

đn 100 t đng vƠ s lao đng t trên 200 ngi đn 300 ngi.
 Doanh nghip nh lƠ doanh nghip có tng ngun vn t 20 t đng tr
xung vƠ s lao đng t trên 10 ngi đn 200 ngi.
 Khu vc Thng mi vƠ dch v:
 Doanh nghip va lƠ doanh nghip có tng ngun vn t trên 10 t đng
đn 20 t đng vƠ s lao đng t trên 50 ngi đn 100 ngi.
 Doanh nghip nh lƠ doanh nghip có tng ngun vn t 10 t đng tr
xung vƠ s lao đng t trên 10 ngi đn 50 ngi.
b. Vai trò ca DNVVN trong nn kinh t
Trong nn kinh t nc ta hin nay, sn xut lƠ lnh vc ch yu đóng vai trò
quan trng trong s phát trin quc gia, trong đó DNVVN chim t trng ln trong
lnh vc nƠy. Cùng vi nông nghip vƠ kinh t nông thôn, DNVVN lƠ nhng nhơn t
bo đm s n đnh vƠ bn vng ca nn kinh t; tng trng kinh t; to vic lƠm cho
ngi lao đng; khai thác vƠ tn dng hiu qu tim nng v vn, tay ngh vƠ nhng
ngun lc còn tim n trong dơn c; phát trin các ngƠnh ngh truyn thng; góp phn
phơn b công nghip, b sung cho công nghip ln, đm bo v cơn bng ln trong
kinh t - xư hi ậ môi trng.
So vi các doanh nghip ln, DNVVN có nhng li th nh c đng, linh hot,
d dƠng chuyn hng sn xut kinh doanh, nhy bén vi nhng thay đi ca th
trng, sn sƠng đu t vƠo nhng lnh vc th nghim đi mi công ngh. C th,
DNVVN mang li nhng li ích sau:
 óng góp vƠo kt qu hot đng ca nn kinh t
Khóa lun tt nghip GVHD: TS. Trn Th Sao

SVTH: H Th M Hoa 9

Trong các loi hình sn xut kinh doanh  nc ta, DNVVN có sc lan ta vƠo
mi lnh vc ca đi sng xư hi. S lng DNVVN chim 98% tng s doanh nghip
thuc hình thc doanh nghip nhƠ nc, doanh nghip tp th, doanh nghip t nhơn,
công ty c phn, công ty trách nhim hu hn, công ty có vn đu t nc ngoƠi vƠ


SVTH: H Th M Hoa 10

tng th thì đư thu hút đc mt lng ln ngun vn nhƠn ri ca các cá nhơn, t
chc.
V lao đng: các doanh nghip va vƠ nh nhm vƠo mc tiêu sn xut kinh
doanh phc v nhu cu ngi tiêu dùng. Do đó lao đng đc s dng vi s lng
ln, không nht thit đòi hi có trình đ cao, phi đƠo to nhiu thi gian, tn kém.
V nguyên liu: Do ngun vn ít, lao đng ch yu lƠ th công vì th nguyên
liu đc s dng ch yu lƠ nguyên liu ti ch thuc phm vi đa phng. Rt ít các
doanh nghip s dng nguyên liu ngoi nhp. Khi kho sát 1000 doanh nghip thì
80% s doanh nghip có ngun nguyên liu cung ng t đa phng ni sn xut.
 Có tác đng quan trng ti công nghip hóa ậ hin đi hóa, chuyn dch c
cu kinh t.
Dù doanh nghip va vƠ nh đc đánh giá lƠ có quy mô nh, tuy nhiên quá
trình phát trin ca loi hình doanh nghip nƠy cng đòi hi quá trình ci tin máy
móc thit b, nơng cao nng lc sn xut kinh doanh vƠ cht lng sn phm đ đáp
ng nhu cu th trng. n mt mc nƠo đó, nht đnh dn ti chuyn bin công ngh
lƠm cho quá trình công nghip hóa, hin đi hóa không ch din ra theo chiu sơu mƠ
còn c theo chiu rng. DNVVN phát trin lƠm cho công nghip vƠ dch v phát trin
theo giúp chuyn dch c cu kinh t theo hng ngƠy mt tt hn.
2.3.2 Tm quan trng ca ngun vn huy đng t NHTM đi vi
hot đng ca các DNVVN
Trong bi cnh hin nay, ta nhn đnh đc rng b phn DNVVN đư vƠ đang
đóng góp mt vai trò vô cùng quan trng đi vi nn kinh t nc nhƠ. Khi các doanh
nghip hot đng hiu qu đng ngha vi vic nn kinh t s phát trin vƠ ngc li,
mt khi hot đng kinh doanh ca các DNVVN đi xung, th hin s yu kém thì lp
tc s kéo theo nn kinh t lơm vƠo tình cnh khó khn. Nhng yu t quan trng hình
thƠnh vƠ duy trì hot đng ca các doanh nghip nói chung vƠ các doanh nghip va
vƠ nh nói riêng chính lƠ vn, lc lng lao đng, d án kinh doanh, công ngh nói

thc cho vay trc tip mƠ Ngơn hƠng s dng:
 Cho vay trc tip tng ln: lƠ hình thc cho vay ph bin ca ngơn hƠng đi
vi các khách hƠng không có nhu cu vay vn thng xuyên. Các doanh
nghip va vƠ nh thng có nhu cu thi v hay m rng sn xut kinh
doanh đc bit mi vay ngơn hƠng, tc lƠ vn vay ngơn hƠng ch tham gia
vƠo mt s giai đon nht đnh ca chu k sn xut kinh doanh. Mi ln vay
khách hƠng phi lƠm đn vƠ trình ngơn hƠng phng án s dng vn vay,
mi món vay đc tách bit ra thƠnh các h s khác nhau.
 Cho vay theo hn mc tín dng: áp dng đi vi nhng khách hƠng có nhu
cu vay vn thng xuyên, sn xut kinh doanh n đnh, có uy tín trong
quan h tín dng vi ngơn hƠng. T chc tín dng vƠ khách hƠng xác đnh
vƠ tha thun mt hn mc tín dng duy trì trong thi gian nht đnh hoc
chu k sn xut kinh doanh.
 Cho vay theo d án đu t: t chc tín dng cho khách hƠng vay vn đ
thc hin các d án đu t phát trin sn xut, kinh doanh, dch v vƠ các
d án phc v đi sng.
Khóa lun tt nghip GVHD: TS. Trn Th Sao

SVTH: H Th M Hoa 12

Vi các hình thc cho vay phong phú nêu trên, ngơn hƠng có th la chn các
phng thc cho vay phù hp vi tng đi tng khách hƠng mƠ mình phc v đ đt
hiu qu cao nht. V phía khách hƠng, h có nhiu c hi tip cn hn vi nhiu hình
thc vay vn, to thun li trong hot đng sn xut kinh doanh.
Khóa lun tt nghip GVHD: TS. Trn Th Sao

SVTH: H Th M Hoa 13

2.4 NỂNG CAO HIU QU HOT NG CHO VAY DNVVN CA
NGỂN HÀNG THNG MI

NHTM. Mt b phn nh DNVVN hot đng mang tính la đo, các d án phát trin
sn xut kinh doanh thiu tính kh thi, thiu chin lc kinh doanh, cha to đc uy
Khóa lun tt nghip GVHD: TS. Trn Th Sao

SVTH: H Th M Hoa 14

tín vƠ có đ ri ro quá cao đi vi các ngơn hƠng. Bên cnh đó, rt nhiu NHTM hin
nay còn cha to điu kin thun li cho các DNVVN tip cn vi ngun tín dng ca
ngơn hƠng. Các NHTM thiu thông tin v DNVVN, mt khác nng lc thm đnh d
án còn có nhiu hn ch.
T nhng nguyên nhơn trên, vic nơng cao hiu qu cho vay DNVVN lƠ mt
trong nhng mc tiêu chính ca các NHTM hin nay bi các DNVVN lƠ b phn
khách hƠng có tim nng ln. Bng cách đa ra chính sách h tín dng phù hp cho
các DNVVN thì chc chn nó s mang li cho các ngơn hƠng ngun thu nhp đáng k,
tránh đc ri ro đng thi to điu kin cho các DNVVN tip cn đc ngun vn
ln phc v cho sn xut kinh doanh. Khi hot đng sn xut ca các DNVVN có hiu
qu thì hot đng cho vay ca NHTM cng s có hiu qu hn.
2.4.3 Các ch tiêu phn ánh hiu qu hot đng cho vay DNVVN
ca NHTM
a. Ch tiêu phn ánh đ an toàn ca hot đng cho vay
 Các ch tiêu v n.
 T l n quá hn trên tng d n cho vay
N quá hn lƠ khon n mƠ khách hƠng không tr đc khi đn hn tha thun
ghi trong hp đng tín dng. Các ch tiêu v n quá hn phn ánh mc đ an toƠn ca
hot đng cho vay ca ngơn hƠng. ơy lƠ t l gia khon n gc quá hn trên tng d
n cho vay ca ngơn hƠng. Phn ln các khon n quá hn lƠ nhng khon n có vn
đ, n khó đòi hoc có kh nng mt vn. Ngơn hƠng cƠng có nhiu khon n quá hn
thì hiu qu cho vay cƠng thp, nguy c ri ro cƠng cao. T l n quá hn lƠ ch tiêu
quan trng phn ánh đ an toƠn cho vay nói riêng vƠ hiu qu cho vay nói chung ca
NHTM.

khác nhau do vy khi đánh giá mc đ an toƠn ca các khon cho vay ca các ngơn
hƠng, cn kt hp nhiu ch tiêu đ có cái nhìn c th vi tng khon vay. Mt khác
khi đánh giá các ch tiêu nƠy cn chú Ủ đn các yu t có th lƠm cho các ch tiêu nƠy
bin dng nh đnh k hn tr n không đúng, không phù hp vi chu k sn xut kinh
doanh ca doanh nghip khin các doanh nghip không th tr đc n, hoc do khi
đo n, giưn n không xem xét thn trng các khon vay lƠm cho các ch tiêu n quá
hn, n khó đòi không phn ánh đy đ ri ro cho vay.
 Vòng quay vn tín dng

Vòng quay vn Tín dng (vòng) =

Trong đó:
D n bình quơn trong k =

Doanh s thu n
D n bình quơn
D n đu k +D n cui k
2
Khóa lun tt nghip GVHD: TS. Trn Th Sao

SVTH: H Th M Hoa 16

Ch tiêu nƠy đo lng tc đ luơn chuyn vn tín dng ca ngơn hƠng, thi gian
thu hi n ca ngơn hƠng lƠ nhanh hay chm. Vòng quay vn cƠng nhanh thì đc coi
lƠ tt vƠ vic đu t cƠng đc an toƠn. b. Ch tiêu phn ánh mc đ sinh li ca hot đng cho vay
Li nhun t hot đng cho vay DNVVN so vi li nhun chung ca ngơn
hƠng. Hot đng cho vay đc bit lƠ cho vay DN lƠ hot đng c bn mang li thu

xut kinh doanh. T đó nhu cu tín dng ca doanh nghip cng đc tng lên tng
ng, to điu kin cho các NHTM m rng hot đng cho vay. Ngc li khi nn kinh
t trong giai đon trì tr, suy thoái, sn xut kinh doanh b đình tr, quy mô sn xut
thu hp, nhu cu đu t gim mnh, thua l kéo dƠi dn đn các khách hƠng ca ngơn
hƠng gp khó khn trong vic đi vay vƠ tr n, hiu qu cho vay ca ngơn hƠng b
gim sút.
 Các ch trng chính sách v mô ca NhƠ nc
Vic NhƠ nc đa ra nhng đnh hng, chính sách, mc tiêu phát trin kinh
t xư hi đc bit lƠ chính sách tin t có nh hng đc bit đn hot đng cho vay
ca NHTM bi hot đng cho vay ca NHTM chu tác đng trc tip t các công c
ca chính sách tin t nh d tr bt buc, nghip v th trng m, chính sách chit
khu vƠ tái chit khuầ NgoƠi ra các khách hƠng doanh nghip lƠ các khách hƠng vay
vn ca ngơn hƠng thì chu nh hng t chính sách kinh t v mô nh chính sách
thu, chính sách xut nhp khu, v.v.
 Các nhơn t thuc v doanh nghip
Tr ngi ln nht hin nay cho các DNVVN đi vay vn phn ln xut phát t
nhng khó khn tn ti ca chính các doanh nghip: nng lc tƠi chính yu kém, tƠi
sn đm bo không đáp ng yêu cu, nhng phng án sn xut kinh doanh cha có
tính kh thi cao, thông tin k toán cha đáng tin cy. Bên cnh đó lƠ trình đ qun lỦ
ca ch doanh nghip yu nên nhiu doanh nghip cha đ sc đ cnh tranh trên th
trng có th dn đn vic sn xut kinh doanh không hiu qu, nh hng đn vic
tr n cho ngơn hƠng lƠm cho hot đng cho vay ca ngơn hƠng không có hiu qu.
b. Các nhân t ch quan
ó lƠ các nhơn t thuc v bn thơn ngơn hƠng
 Chin lc kinh doanh ca ngơn hƠng
ơy lƠ nhơn t nh hng đu tiên ti hiu qu cho vay ca ngơn hƠng. Nhng
chin lc kinh doanh đúng đn trong ngn hn vƠ c trong dƠi hn giúp NHTM vch
ra đc hng đi đúng đn cho tng thi k đi vi tng b phn đ đm bo thc
hin đc các mc tiêu đ ra. c bit nhng k hoch có nh hng trc tip đn
hiu qu cho vay nh k hoch tng trng tín dng, k hoch huy đng vn, k hoch

hiu qu hot đng cho vay ca NHTM đc đm bo.
 Công tác thanh tra, kim tra: Công tác nƠy phi đc thc hin mt cách khách
quan, trung thc, có nh vy mi giúp ngơn hƠng tránh đc nhng ri ro
mang tính ch quan gơy ra.
 H thng thông tin tín dng
Thông tin luôn lƠ mt yu t quan trng to nên thƠnh công. H thng thông tin
hu hiu, nm bt kp thi, chính xác v khách hƠng đi vay lƠ điu kin đ xem xét vƠ
ra quyt đnh cho vay, đ phòng đc nhng ri ro có th xy ra trong hot đng cho
vay ca ngơn hƠng.
 Hiu qu công tác huy đng vn
Ngơn hƠng mun thc hin đc hot đng cho vay thì điu kin tiên quyt
nht lƠ phi phát trin đc hot đng huy đng vn tt, t đó mi có th nơng cao
Khóa lun tt nghip GVHD: TS. Trn Th Sao

SVTH: H Th M Hoa 19

đc hiu qu cho vay. Khi mt ngơn hƠng có đc chính sách tín dng hp lỦ, có
chin lc khách hƠng tt, thu hút đc nhiu khách hƠng vay vn có uy tín nhng s
vn huy đng đc không đ đ cp tín dng cho khách hƠng thì không nhng hot
đng cho vay không th tin hƠnh đc mƠ còn mang li ri ro rt ln.
 Trình đ ca cán b ngơn hƠng
 có th thc hin hiu qu hot đng cp tín dng thì không th không k đn
yu t quan trng nht lƠ con ngi. Cán b ngơn hƠng luôn lƠ trung tơm ca mi hot
đng. Hiu qu cho vay cao hay thp ph thuc khá nhiu vƠo công tác tuyn chn vƠ
đƠo to đi ng cán b ca mi NHTM. Mt NHTM có đc mt đi ng cán b nhơn
viên có trình đ chuyên môn cao, phm cht đo đc tt thì vic thc hin các nghip
v ngơn hƠng nói chung vƠ nghip v cho vay nói riêng s tr nên có h thng, chuyên
nghip vƠ đt hiu qu cao hn.
2.5 Các nghiên cu đư thc hin liên quan đn đ tƠi
 Khóa lun tt nghip ca sinh viên V c Minh ậ hc vin Ngơn HƠng

 Doanh s cho vay ậ thu n
 Tình hình D n theo nhóm ngƠnh, theo k hn, theo loi hình doanh
nghipầ
b. Phng pháp so sánh
Vi nhng s liu s cp thu thp đc, ta thc hin phng pháp so sánh bao
gm so sánh chênh lch giá tr tng đi vƠ tuyt đi ca các ch tiêu đánh giá hiu
qu hot đng cho vay DNVVN gia các nm ca ngơn hƠng.
 Phng pháp so sánh tuyt đi: lƠ phng pháp so sánh chênh lch tng
gim ca giá tr thông qua hiu s gia giá tr ca ch tiêu nm nay vi giá
tr ca ch tiêu nm trc.

Q
= Q
1
ậ Q
0
Trong đó:
Q: chênh lch tng gim ca ch tiêu.
Q1: giá tr ca ch tiêu nm nay.
Q
0
: giá tr ca ch tiêu nm trc.
 Phng pháp so sánh tng đi: lƠ phng pháp so sánh thng s gia giá
tr chênh lch tuyt đi ca ch tiêu  hai nm vi giá tr ch tiêu ca nm
ly lƠm gc. T đó nhn ra s tng trng hay suy gim ca ch tiêu.

Trích đoạn Ph ng pháp nghiên cu ca đ tƠi ng 3.9: Li nhu nt hot đ ng cho vay ca Chi nhánh giai đ on 2009-2012

---