Tóm tắt luận văn thạc sỹ

LỜI MỞ ĐẦU
Tính cấp thiết của đề tài
Cùng với sự phát triển của nền kinh tế Việt Nam theo hướng thị trường và hội
nhập quốc tế, ngành ngân hàng của Việt Nam đã và đang phát triển rất mạnh mẽ.
Nhiều dịch vụ ngân hàng hiện đại đã được phát triển thành công ở nước ngoài nay
được các ngân hàng thương mại đưa vào áp dụng tại Việt Nam, bước đầu chứng tỏ
tính hiệu quả và sự tiện dụng của chúng, góp phần nâng cao hiệu quả kinh doanh
của các ngân hàng thương mại và mang lại nhiều tiện ích cho khách hàng và xã hội.
Trong bối cảnh hiện nay khi xu hướng toàn cầu hoá và quốc tế hoá thể hiện rất rõ
trong những nỗ lực đẩy mạnh tự do hoá thương mại, dịch vụ và khu vực tài chính
đòi hỏi hệ thống ngân hàng thương mại phải có những chuyển biến căn bản về nhận
thức và hoạt động. Hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam phải nỗ lực đổi mới,
nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh, đặc biệt là phát triển loại hình dịch vụ
thanh toán điện tử để đáp ứng yêu cầu của ngân hàng trong quá trình hội nhập kinh
tế quốc tế
Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam là một ngân hàng thương mại quốc
doanh với hệ thống hoạt động rộng khắp cả nước với hơn 150 chi nhánh nên khá
thuận lợi cho việc triển khai các dịch vụ. Tuy nhiên, các sản phẩm dịch vụ của Ngân
hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam còn chưa phát triển nhiều, tính tiện ích chưa
cao, các hình thức dịch vụ ngân hàng điện tử chưa phong phú nên chưa thực sự lôi
cuốn và hấp dẫn đối với khách hàng. Thu nhập từ hoạt động dịch vụ thanh toán điện
tử của Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam còn chiếm tỷ lệ thấp trên tổng thu
nhập. Điều này gây ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt động kinh doanh và sự phát triển
nói chung của Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam.
Trong bối cảnh đó tác giả chọn đề tài “Phát triển dịch vụ thanh toán điện
tử của Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam” làm luận văn thạc sỹ, nhằm
tìm ra những giải pháp mở rộng và phát triển các dịch vụ thanh toán điện tử, để đáp
ứng yêu cầu kinh doanh của ngân hàng và hoạt động của nền kinh tế quốc dân.


ngân hàng thương mại Việt Nam
Chương 2: Phân tích thực trạng hoạt động dịch vụ thanh toán điện tử ở Ngân
hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam trong thời gian qua
Chương 3: Giải pháp phát triển dịch vụ thanh toán điện tử ở Ngân hàng Đầu
tư và Phát triển Việt Nam trong thời gian tới.

Trịnh Xuân Vượng – CH15_QTKDTM

ii


Tóm tắt luận văn thạc sỹ

Chương 1
Cơ sở lý luận về phát triển dịch vụ thanh toán điện tử của các Ngân
hàng thương mại Việt Nam
Trong chương này, học viên trình bày về cơ sở lý luận của dịch vụ thanh toán
điện tử của ngân hàng thương mại, đưa ra một số khái niệm khác nhau về dịch vụ,
dịch vụ ngân hàng, phân loại dịch vụ theo cách phân loại dịch vụ của WTO. Tiếp
theo đó tác giả trình bày tổng quan về dịch vụ thanh toán điện tử, các hình thức
thanh toán điện tử của NHTM bao gồm các dịch vụ như: Thẻ điện tử (ATM, POS),
Thanh toán điện tử liên ngân hàng (thanh toán điện tử nội địa và thanh toán điện tử
quốc tế), Các dịch vụ ngân hàng điện tử (Dịch vụ Homebanking, dịch vụ SMS
banking, dịch vụ Internetbanking), Dịch vụ thanh toán chứng khoán.
Trong chương này, học viên cũng nêu ra được năm vai trò của dịch vụ thanh
toán điện tử đối với hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại, Nêu ra các
nhân tố chủ quan và nhân tố khách quan ảnh hưởng đến sự phát triển dịch vụ thanh
toán điện tử của NHTM
Bên cạnh đó tác giả cũng đã nghiên cứu về sự phát triển dịch vụ ngân hàng
thương mại của các NHTM ở một số nước trên thế giới như Estonia và Ấn Độ và

Cuối cùng, các ngân hàng phải tích cực trong việc đầu tư cho nghiên cứu phát
triển (R&D) và cho nguồn nhân lực.

Trịnh Xuân Vượng – CH15_QTKDTM

iv


Tóm tắt luận văn thạc sỹ

Chương 2
Phân tích thực trạng hoạt động dịch vụ thanh toán điện tử ở Ngân
hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam trong thời gian qua
Trong chương 2, học viên nêu khái quát về lịch sử hình thành và phát triển
của Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV), nghiên cứu về thực trạng kết
quả hoạt động kinh doanh chủ yếu của BIDV như:
Tình hình huy động vốn: Nguồn vốn huy động tại BIDV có sự tăng trưởng
với tỷ lệ khá cao qua các năm. Năm 2005 tăng 28,4% so với năm 2004, năm 2006
tăng 34,29% so với năm 2005 năm 2007 tăng 27,9% so với năm 2006 và năm 2008
tăng 19.8% so với năm 2007 - mức tăng trưởng khá cao kể từ năm 2004 đến nay.
Thị phần huy động vốn của BIDV chiếm 15,8% thị phần huy động vốn của hệ
thống ngân hàng. Đến hết ngày 31/12/2008, số dư huy động vốn toàn hệ thống đạt
178.986 tỷ đồng tăng 29.517 tỷ (tương đương 19,8%) so với 31/12/2007. Trong đó,
số dư huy động vốn dân cư toàn hệ thống (bao gồm giấy tờ có giá đã loại trừ 5.920
tỷ đồng giấy tờ có giá tại hội sở chính do Tổ chức nắm giữ) đạt 72.273 tỷ.
Hoạt động tín dụng: Tổng dư nợ đến cuối năm 2005 đạt 85.434 tỷ VNĐ tăng
17,95% so với năm 2004. Đến cuối năm 2006, tổng dư nợ đạt 93.453 tỷ VNĐ tăng
9,39% so với năm 2005. Tổng dư nợ của BIDV đến 31/12/2007 là 125.596 tỷ VNĐ
tăng 34,39% so với năm 2006. Tổng dư nợ cho vay toàn hệ thống đến hết ngày
31/12/2008 đạt 149.419 tỷ đồng, tăng trưởng 18,97% so với năm 2007.

5.904

Dự phòng rủi ro

1.122

2.032

1.993

3.398

3.553

Lợi nhuận trước thuế

811

741

1.112

2.028

2.351

Lãi dự thu

664


1.979

Chênh lệch thu chi
trước dự phòng rủi ro

Nguồn : Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh giai đoạn 2004 – 2008

Tiếp theo đó, học viên tập trung đi sâu vào phân tích về thực trạng các dịch
vụ thanh toán điện tử của BIDV. Tác giả đi sâu phân tích về dịch vụ thanh toán thẻ
qua máy ATM với một số kết quả cụ thể được thể hiện ở bảng sau:

Trịnh Xuân Vượng – CH15_QTKDTM

vi


Tóm tắt luận văn thạc sỹ

Bảng 2.2: Số lượng phát hành và thanh toán thẻ qua các năm 2005 – 2008
2005

Chỉ tiêu

2006

Thực hiện Luỹ kế
Só chi nhánh phát
hành thẻ
Số lượng thẻ phát
hành (nghìn thẻ)


126

21

147

5

152

155

202

589

791

255

1.046

490

1.536

155

203


-

29

-

77,7

-

63,9

-

780

1480

1.850

3.330

12.371

15.701

26.058

41.759


13,5

giao

dịch (nghìn giao
dịch)
Tần suất giao dịch
(nghìn

giao

dịch/máy)
Doanh số rút tiền
(tỷ đồng)
Doanh số chuyển
khoản (tỷ đồng)
Thu phí phát hành
thẻ (tỷ đồng)
Tỷ lệ giao dịch
thành công (%)

87

91

93

99


20%

TCB
3.30%

EAB
17.60%

Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động thẻ năm 2008 của Hiệp hội thẻ Việt Nam

Học viên đã nghiên cứu và phân tích về dịch vụ thanh toán thẻ qua POS của
BIDV. Đến năm 2008, thị phần dịch vụ thanh toán thẻ qua POS của BIDV mới chỉ
đạt 4% với 914 máy quẹt thẻ. Đây là một con số thể hiện tốc độ phát triển còn chưa
cao và chưa tương xứng với tiềm lực của BIDV.
Biểu đò 2.2: Thị phần POS của BIDV

VietInbank
7%

Techcombank
11%

Vietcombank
29%

Khác
6%
BIDV
4%
EAB

Tác giả phân tích thực trạng dịch vụ Homebanking: Tính đến 31/12/2008
BIDV mới chỉ triển khai được 363 khách hàng với doanh số hoạt động kinh doanh
được thể hiện ở bảng sau:

Bảng 2.3: Doanh số hoạt động kinh doanh dịch vụ HomeBaking năm 2005 –
2008
Đơn vi: Tiền tệ
STT
1
2
3
4
5
6
7
8

Loại tiền

Năm
2005->2007
125.163.838.311.571
1.828.335.433
69.553.833
9.957

2008
VND
175.110.974.534.274
USD

dịch vụ, thông tin tài khoản qua thư điện tử và một số tiện ích khác. Tính đến
31/12/2008, mới có 25.441 khách hàng trên tổng số 2.854.624 khách hàng của
BIDV đăng ký sử dụng dịch vụ này của BIDV, mặc dù với dịch vụ này hiện nay
BIDV không thực hiện thu phí đăng ký cũng như sử dụng dịch vụ.
Dịch vụ thanh toán chứng khoán là một trong những sản phẩm quan trọng
của tất cả các ngân hàng nói chung và của BIDV nói riêng trong việc cung cấp dịch
vụ quản lý tài khoản chứng khoán tại ngân hàng đặc biệt trong bối cảnh Uỷ ban
chứng khoán nhà nước đang gấp rút yêu cầu các Công ty chứng khoán chuyển tài
khoản của nhà đầu tư về ngân hàng quản lý. Tính đến cuối năm 2008 mới chỉ triển
khai trên 5 chi nhánh với 16 công ty chứng khoán, số lượng khách hàng mở tài
khoản thanh toán chứng khoán tại BIDV tính đến 31//12/2008 là 16.529 tài khoản
với tổng số dư lên tới 119.553.770.181 VNĐ, trong đó chủ yếu là của khách hàng
cá nhân (16.462 tài khoản chiếm 112.561.829.932 VNĐ).
Sau khi phân tích về thực trạng các dịch vụ thanh toán điện tử của BIDV, học
viên đã rút ra được những kết quả đạt được và những hạn chế của các dịch vụ này
như sau:
Những kết quả đạt được:
Thứ nhất, các dịch vụ thanh toán điện tử ngày càng phong phú về hình thức,
đa dạng về các loại dịch vụ
Thứ hai, một số dịch vụ thanh toán điện tử có tốc độ tăng trưởng cao
Thứ ba, BIDV không ngừng mở rộng các đối tượng khách hàng và số lượng
khách hàng của BIDV không ngừng tăng với tốc độ cao qua các năm
Thứ tư, hạ tầng cơ sở hiện đại được quan tâm đầu tư, ứng dụng công nghệ
cao vào hoạt động ngân hàng - đây là nền tảng để BIDV cung cấp thành công dịch
vụ thanh toán điện tử.

Trịnh Xuân Vượng – CH15_QTKDTM

x


Tóm tắt luận văn thạc sỹ

Chương 3
Giải pháp phát triển dịch vụ thanh toán điện tử ở Ngân hàng Đầu tư
và Phát triển Việt Nam trong thời gian tới
Trong chương 3, trước khi đưa ra các giải pháp phát triển các dịch vụ thanh
toán điện tử của BIDV, tác giả trình bày về định hướng chiến lược phát triển ngân
hàng đến năm 2012 của Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam và định hướng
chiến lược phát triển dịch vụ thanh toán điện tử đến năm 2012 của BIDV với những
định hướng chung và những mục tiêu nhiệm vụ cụ thể giai đoạn 2008 - 2012
Tác giả cũng nêu ra nhóm các giải pháp chung và các giải pháp cụ thể cho
từng loại hình dịch vụ thanh toán điện tử của BIDV giai đoạn 2008 – 2012 như sau:
Dịch vụ thanh toán qua thẻ điện tử
+ Nghiên cứu ứng dụng thẻ thông minh
+ Phát triển mạng lưới máy rút tiền tự động
+ Nghiên cứu phát triển các dịch vụ mới
+ Đào tạo đội ngũ cán bộ
+ Nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng
Dịch vụ thanh toán điện tử liên ngân hàng
+ BIDV cần phải phối hợp cùng với các ngân hàng thương mại khác tiến
hành quảng cáo tuyên truyền trên các phương tiện thông tin đại chúng vai trò của
thanh toán điện tử, thanh toán không dùng tiền mặt, khuyến khích các tổ chức, cá
nhân tham gia mở tài khoản thanh toán tại ngân hàng phục vụ cho việc thanh toán
điện tử liên ngân hàng.
+ Tiến hành mở rộng mạng lưới chi nhánh tham gia vào hệ thống thanh toán
điện tử liên ngân hàng của NHNN nhằm cung cấp dịch vụ thanh toán điện tử liên
ngân hàng cho dân cư, doanh nghiệp và các tổ chức khác.
+ Tiếp tục đào tạo và đào tạo chuyên sâu cho các cán bộ về quy trình nghiệp
vụ, về tiếng Anh, về tác nghiệp chương trình và các vướng mắc khi thực hiện


tăng tiện ích cho khách hàng trong sử dụng dịch vụ BSMS, đảm bảo sự hài lòng tối
đa của khách hàng, hướng dẫn các cán bộ tại chi nhánh lưu ý khi cung cấp dịch vụ
đến khách hàng phải thông tin đầy đủ các dịch vụ trong BSMS cho khách hàng, tư
vấn cho khách hàng sử dụng các dịch vụ phù hợp (Ví dụ: một số khách hàng có thể
chỉ cần đăng ký nhắn tin tự động báo Nợ hoặc báo Có tài khoản, một số khách hàng
lại có nhu cầu nhiều hơn đến các thông tin về chứng khoán hoặc tỷ giá, lãi suất; một

Trịnh Xuân Vượng – CH15_QTKDTM

xiii


Tóm tắt luận văn thạc sỹ

số khách hàng công việc hay phải di chuyển thì tư vấn khách hàng đăng ký vấn tin
địa điểm đặt ATM hoặc vấn tin số dư tài khoản,…)
+ Giao chỉ tiêu thực hiện tiếp thị, mở rộng khách hàng sử dụng đối với từng
chi nhánh, có chính sách khen thưởng, kỷ luật đối với các chi nhánh hoàn thành
xuất sắc và không hoàn thành
Dịch vụ Internet banking
+ Tiếp tục nghiên cứu để có thể đưa thêm các tiện ích cung cấp tới khách
hàng lên trang Web như: vấn tin số dư tài khoản tiền gửi, tài khoản thanh toán, tài
khoản tiền vay, liệt kê các giao dịch thanh toán, liệt kê lịch trả nợ các khoản vay,
đăng ký sử dụng các dịch vụ do BIDV cung cấp, tiến tới cho phép các giao dịch như
chuyển tiền, thực hiện các giao dịch thanh toán trên tài khoản tiền gửi thanh toán.
Cho phép thực hiện chuyển tiền 24/7 trong và ngoài hệ thống.
+ Đặc biệt chú ý đến vấn đề bảo mật thông tin, bảo mật đường truyền đặc biệt
là bảo mật các lệnh chuyển tiền, đầu tư các thiết bị bảo mật hiện đại an toàn nhất.
Dich vụ thanh toán chứng khoán
+ Có chương trình đào tạo cũng như quảng bá để cán bộ nghiệp vụ hiểu rõ

các công ty chứng khoán. Phóng sự trên cần được phát trên chương trình bản tin tài
chính của VTV1 và trên kênh Info TV.
+ Thực hiện quảng bá trên trang Web của BIDV (www.bidv.com.vn), trong
đó mở riêng một mục kết nối chứng khoán để giới thiệu về các giải pháp kết nối của
BIDV và các dịch vụ của BIDV dành cho nhà đầu tư.
+ Thực hiện quảng bá trên báo, tạp chí và tiếp thị trực tiếp
Ngoài việc phân tích và đưa ra các giải pháp phát triển dịch vụ thanh toán
điện tử theo chiều sâu, tác giả cũng đã nghiên cứu và đưa ra một vài loại hình dịch
vụ thanh toán điện tử mới có thể áp dụng được tại BIDV cụ thể như sau:
Thứ nhất, dịch vụ thu hộ ngân sách nhà nước
Thứ hai, dịch vụ thanh toán chi phiếu điện tử
Tác giả cũng mạnh dạn đưa ra một vài kiến nghị đối với nhà nước và ngân
hàng nhà nước nhằm tạo điều kiện cho các ngân hàng thương mại phát triển các
dịch vụ thanh toán điện tử trong đó có BIDV.

Trịnh Xuân Vượng – CH15_QTKDTM

xv


Tóm tắt luận văn thạc sỹ

KẾT LUẬN
Cùng với quá trình đổi mới và phát triển không ngừng của nền kinh tế trong
xu thế hội nhập, Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam cùng với các dịch vụ
thanh toán điện tử của mình đã có những khởi sắc đầy hứa hẹn, góp phần nâng cao
hiệu quả hoạt động của ngân hàng, mang lại tiện ích cho đông đảo khách hàng và
toàn xã hội.
Qua phân tích và đánh giá của toàn bộ luận văn có thể rút ra một số kết luận
sau: