TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN
~~~~~~*~~~~~~

LÊ THỊ HƯƠNG

MỞ RỘNG CHO VAY CÁC DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI
NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN
VIỆT NAM - CHI NHÁNH HUYỆN ĐÔNG SƠN THANH HOÁ

Chuyên ngành: KINH TẾ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG

LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH DOANH VÀ QUẢN LÝ
Người hướng dẫn khoa học: TS. ĐẶNG NGỌC ĐỨC

HÀ NỘI - 2014


TÓM TẮT LUẬN VĂN
Doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) đóng vai trò ngày càng quan trọng trong phát
triển kinh tế - xã hội, góp phần tạo việc làm, tăng thu nhập cho người lao động, huy động
các nguồn lực xã hội cho đầu tư phát triển, đóng góp vào ngân sách Nhà nước và thúc
đẩy tăng trưởng kinh tế.
Tính đến tháng 6 năm 2013, cả tỉnh Thanh Hóa có 6,324 doanh nghiệp đang hoạt
động, trong đó tổng số DNNVV là 6,240 doanh nghiệp, chiếm 98%. Trong thời gian vừa
qua, do tình hình kinh tế trong nước gặp nhiều khó khăn, lãi suất Ngân hàng biến động
liên tục, sức mua thị trường giảm mạnh, thị trường bất động sản trầm lắng,…đã tác động
bất lợi đến hoạt động của doanh nghiệp, trong đó khó khăn lớn nhất của các DNNVV vẫn
là tiếp cận với nguồn vốn tín dụng của Ngân hàng, đặc biệt là các doanh nghiệp đầu cơ có
hàng tồn kho lớn, hoặc doanh nghiệp bất động sản.
Hiện tại, hoạt động cho vay DNNVV đã được Ngân hàng Nông nghiệp và Phát
triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Đông Sơn Thanh Hóa xác định là hoạt

nhiên vẫn còn tồn tại nhiều điểm yếu: Trình độ quản lý của chủ doanh nghiệp còn hạn
chế, chất lượng tay nghề lao động còn thấp, trình độ công nghệ của các DNNVV vẫn còn
khá lạc hậu, chưa chú trọng đầu tư đổi mới, chuyển giao công nghệ. Đặc biệt DNNVV có
quy mô vốn nhỏ nên khả năng tiếp cận thị trường kém, khó tiếp cận nguồn vốn Ngân
hàng.
Vai trò của DNNVV trong nền kinh tế. DNNVV ngày một đóng vị trí quan trọng
trong nền kinh tế. DNNVV đóng góp lớn vào thu nhập của nền kinh tế quốc dân, góp
phần giải quyết công ăn việc làm và ổn định kinh tế xã hội. Hoạt động của các DNNVV
tạo ra sự cân đối giữa các vùng miền, các ngành nghề kinh tế. Bên cạnh đó DNNVV góp
phần khai thác tiềm năng của địa phương, là trụ cột của nền kinh tế địa phương. Ngoài ra
DNNVV hỗ trợ hiệu quả các khâu sản xuất kinh doanh cho DN lớn, là nền tảng để hình
thành các DN lớn mạnh trong nền kinh tế thị trường. Cuối cùng DNNVV tạo ra môi


trường cạnh tranh trong nền kinh tế, thúc đẩy thị trường vốn, thị trường tín dụng phát
triển.
Hoạt động cho vay của NHTM đóng một vai trò rất lớn đối với các DNNVV. Đó
chính là đòn bẩy kinh tế hỗ trợ các DNNVV phát triển, làm chuyển dịch cơ cấu kinh tế.
Góp phần tăng nguồn vốn, nâng cao khả năng cạnh tranh của các DNNVV đồng thời
nâng cao trình độ công nghệ khoa học, chất lượng và mẫu mã sản phẩm, nâng cao trình
độ quản lý của lãnh đạo doanh nghiệp và trình độ tay nghề người lao động. Qua đó một
lần nữa ta có thể khẳng định được vai trò to lớn của việc Ngân hàng cho các DNNVV vay
vốn. Đặc biệt là các DNNVV hoạt động ở vùng nông thôn, những địa phương còn gặp
nhiều khó khăn.
Mở rộng hoạt động cho vay đối với các DNNVV được hiểu là tất cả mọi hoạt
động của NHTM nhằm tăng quy mô dư nợ, tăng số lượng khách hàng cho vay, tăng các
phương thức cho vay đối với DNNVV. Mở rộng hoạt động cho vay có ý nghĩa quan trọng
đối với NHTM và DNNVV, nó hỗ trợ và tăng cường sự gắn bó lẫn nhau. Tuy nhiên để
mở rộng cho vay đối với DNNVV của NHTM cũng phụ thuộc vào rất nhiều điều kiện
chẳng hạn như: Môi trường chính trị, kinh tế xã hội, chính sách hỗ trợ phát triển các

tham gia của các Hiệp hội doanh nghiệp trên địa bàn phát triển trong việc hỗ trợ cho các
DNNVV, phê duyệt dự án phát triển nguồn nhân lực có chất lượng phục vụ cho hoạt
động sản xuất kinh doanh của các DNNVV đồng thời cũng cho quy hoạch xây dựng mặt
bằng cho thuê với giá rẻ.
Từ phía DNNVV: Số lượng DNNVV trên địa bàn liên tục tăng, khoảng 12%/năm,
kinh doanh của các DNNVV trên đia bàn bước đầu đã thu được kết quả. Nhu cầu vay vốn
của các DNNVV trên địa bàn trong các lĩnh vực ngày càng gia tăng. Đặc biệt nhiều
doanh nghiệp xuất khẩu đá ốp đã nhận được rất nhiều hợp đồng lớn từ nước ngoài. Chính
vì vậy nhu cầu mở rộng sản xuất là rất cần thiết, điều đó cũng kéo theo nhu cầu về vốn
tăng.


Từ phía Ngân hàng: Dư nợ cho vay DNNVV tăng dần qua từng năm và chiếm tỷ
trọng khá cao; Số lượng DNNVV có quan hệ với Chi nhánh tăng lên; Ngành nghề sản
xuất kinh doanh của các DNNVV trên địa bàn khá đa dạng; Thủ tục vay vốn ngày càng
được tinh gọn, thời gian làm thủ tục ngày càng nhanh, nhân viên tín dụng ngày càng niềm
nở với khách hàng.
Nhưng mặt khó khăn đó là:
Từ phía Ngân hàng: Tỷ lệ DNNVV được tiếp cận nguồn vốn của Chi nhánh vẫn
đang còn thấp chiếm tỷ trọng 15.8%; Tỷ lệ nợ xấu vẫn còn cao trên 2%; Vốn trung và dài
hạn vẫn chưa được Chi nhánh đầu tư vào các DNNVV; Thời gian từ lúc doanh nghiệp
xin vay vốn cho đến lúc giải ngân vẫn còn kéo dài; Một số cán bộ Ngân hàng chưa
nghiêm túc chấp hành quy trình tín dụng.
Từ phía các DNNVV: Một số DNNVV sử dụng vốn vay sai mục đích, không có
thiện chí trong việc trả nợ; DNNVV vẫn chưa biết nhiều về sản phẩm cho vay của Ngân
hàng; DNNVV có quy mô sản xuất kinh doanh nhỏ, trang thiết bị, công nghệ sản xuất cũ,
lạc hậu; Việc khai báo thông tin của các DNNVV khi vay vốn Ngân hàng vẫn chưa trung
thực, sổ sách kế toán còn chưa minh bạch; Thiếu tài sản đảm bảo; Trình độ học vấn của
lãnh đạo DNNVV còn thấp; Trình độ tay nghề của người lao động tại các DNNVV đa số
chưa được đào tạo qua trường lớp chuyên nghiệp

định và tín dụng; Ban hành các văn bản hướng dẫn một cách đồng bộ, phù hợp với thực
tế, giảm việc chỉnh sửa thay đổi thường xuyên; Ban hành các văn bản hướng dẫn kịp thời
các chủ trương chính sách của Chính phủ và NHNN cho các Chi nhánh.
Đối với NHNo&PTNT tỉnh Thanh Hoá: Thường xuyên tổ chức các lớp tập huấn
về nghiệp vụ tín dụng, thẩm định và các văn bản luật liên quan; Tăng khung mức uỷ
quyền phán quyết cho vay DNNVV đối với các Chi nhánh cấp II; Thường xuyên tổ chức
hội thảo trong tỉnh về mở rộng khách hàng DNNVV đồng thời đưa ra các giải pháp để
nâng cao công tác tìm kiếm khách hàng cũng như chất lượng tín dụng, rủi ro tín dụng
nhằm rút kinh nghiệm chung cho các Ngân hàng trong tỉnh.


Đối với các DNNVV: Cần thiết các DNNVV tham gia vào các tổ chức hiệp hội
doanh nghiệp, hiệp hội ngành Ngân hàng để nhận được sự hỗ trợ và tạo liên kết kinh
doanh đối với các DN khác trong hiệp hội; Chú trọng xây dựng một chiến lược kinh
doanh dài hạn; đổi mới và hiện đại hóa công nghệ để tăng năng suất lao động và chất
lượng sản phẩm. Xây dựng mạng thông tin để quảng bá hình ảnh, đồng thời cung cấp
thông tin cho khách hàng và Ngân hàng khi muốn tìm hiểu doanh nghiệp.Tăng cường
liên kết, hợp tác giữa các DNNVV để tận dụng nguồn lực của nhau. Chuyên nghiệp hóa
trong tổ chức hoạt động bộ máy kế toán – tài chính để tạo tính minh bạch và trung thực
trong các báo cáo. Nâng cao kỹ năng và trình độ nghề nghiệp đối với nhân viên và các
cấp quản lý của DNNVV. Từ đó nâng cao hơn nữa sức cạnh tranh và niềm tin đối với các
NH và các tổ chức tín dụng. Bản thân doanh nghiệp phải xác định và làm quen với các
nguồn tài chính bên ngoài tiềm năng khác và tự họ phải tận dụng được những gì mà thị
trường tài chính đem lại. Cuối cùng thì chỉ có các DNNVV mới quyết định được chính số
phận của họ.
Kết luận chung luận văn khẳng định DNNVV đóng vai trò quan trọng trong các
hoạt động kinh tế và mở rộng hoạt động cho vay đối với các DNNVV là xuất phát từ yêu
cầu thực tế. Các định hướng, mục tiêu mở rộng cho vay DNNVV của Chi nhánh là hoàn
toàn đúng đắn chính vì vậy Chi nhánh cần thiết tiến hành mở rộng cho vay DNNVV
trong thời gian tới.