I H C THÁI NGUYÊN
I H C KINH T VÀ QU N TR KINH DOANH

NGUY N TH H I ANH

T
NGO

NG QU N LÝ TÍN D NG TIÊU DÙNG
I C PH N
T NAM CHI NHÁNH H LONG

LU
CHUYÊN NGÀNH: QU N LÝ KINH T

THÁI NGUYÊN - 2015

S hóa b i Trung tâm H c li u -

http://www.lrc-tnu.edu.vn/


I H C THÁI NGUYÊN
I H C KINH T VÀ QU N TR KINH DOANH

NGUY N TH H I ANH

NG QU N LÝ TÍN D NG TIÊU DÙNG
T I NGÂN HÀNG TH
I C PH N
NGO


n tâm gi ng d y, truy

tôi trong su t th i gian tôi theo h c
c, cán b nhân viên t
- Chi nhánh H
thành lu

ng th i tôi xin c
i C ph n Ngo

t Nam

, h tr tôi trong th i gian nghiên c u và hoàn

c bi t tôi xin chân thành c
ch b

i h c Kinh t &
t nh ng ki n th c quý báu cho

GS.TS

-

n tình

ng d n cho tôi hoàn thành lu
Tôi xin chân thành c
TÁC GI LU

n 2012-2014. Các
c ch rõ ngu n g c, các s

c x lý phù h p v i m c tiêu c a vi c nghiên c

r ng: S li u và k t qu nghiên c u trong lu
c s d ng cho b t k m t h c v nào khác.

Thái Nguyên, ngày
Tác gi Lu

Nguy n Th H i Anh

S hóa b i Trung tâm H c li u -

c

http://www.lrc-tnu.edu.vn/


iii

M CL C
L IC

............................................................................................................. i

L

...................................................................................................... ii

................................................................................................4

: T NG QUAN V

TÍN D NG TIÊU DÙNG VÀ QU N LÝ
I .................5

TÍN D NG TIÊU DÙNG T

1.1. S hình thành và phát tri n c a tín d ng tiêu dùng .............................................5
1.1.1. Tín d ng ngân hàng trong n n kinh t th

ng .............................................5

1.1.2. Tín d ng tiêu dùng ..........................................................................................12
1.2. Qu n lý tín d

u qu qu n lý tín

d ng tiêu dùng...........................................................................................................20
1.2.1. Khái ni m v qu n lý tín d ng tiêu dùng ........................................................20
1.2.2. N i dung c a qu n lý tín d ng tiêu dùng ........................................................20
1.2.3. Hi u qu qu n lý tín d

u qu qu n

lý tín d ng tiêu dùng .................................................................................................26
1.3. Kinh nghi m qu n lý tín d ng tiêu dùng c
tín hi n nay


2.3.1. H th ng ch

c tr ng qu n lý tín d ng tiêu dùng..................43

2.3.2. H th ng ch

u qu tín d ng tiêu dùng .................................43

: TH C TR NG QU N LÝ TÍN D NG TIÊU DÙNG C A
IC

PH N NGO

T NAM

CHI NHÁNH H LONG........................................................................................48
3.1. Khái quát v ngân hàng Vietcombank H Long ................................................48
3.1.1. L ch s hình thành và phát tri n......................................................................48
3.1.2.

c kinh doanh .......................................................................................49

3.1.3.

.....................................................................................50

3.1.4.

......................................................................51


tín d ng tiêu dùng t i Vietcombank H

n 2012 - 2014.......................89

3.4.1. Nh ng k t qu

ng

c ........................................................................................89

3.4.2. Nh ng t n t i và nguyên nhân c a t n t i trong ho
dùng t i Ngân hàng Ngo

S hóa b i Trung tâm H c li u -

ng cho vay tiêu

t Nam ..........................................................91

http://www.lrc-tnu.edu.vn/


v

:M TS

GI

NG CÔNG TÁC QU N LÝ


m m t s s n ph m cho vay m i v

cho c

ng d n tiêu dùng

..............................................................................................104

4.2.4. Th c hi n nghiêm ng t quy trình cho vay tiêu dùng c a Vietcombank .......104
4.2.5. M r

ng cho vay ...........................................105
n th t c cho vay t

4.2.7. Nâng ca

u ki

khách hàng d ti p c n v n .......107

cho vay tiêu dùng b n v ng................................................107

4.2.8. Tin h c hóa nghi p v qu n lý tín d ng tiêu dùng........................................107
4.2.9. Phân lo

, phân

phòng và x lý r i ro tín d ng s m nh t .................................................................109
c qu n tr r i ro tín d ng tiêu dùng c a cán b qu n lý
chuyên môn c a cán b tr c ti p cho vay tiêu dùng.............................111


Ký hi u

Di n gi i

ACB

Ngân Hàng TMCP Á Châu

CVTD

Cho vay tiêu dùng

DSCV

Doanh S Cho Vay

DSTN

Doanh S Thu N

KH

Khách hàng

NHNN

c

NHTM


2012 - 2014 ..............................................................................................58
B ng 3.4: K t qu ho

ng kinh doanh c a Vietcombank H Long qua 3

- 2014) ..................................................................................60
B ng 3.5: S

ng v khách hàng s d ng các s n ph m cho vay tiêu

dùng c a Vietcombank H Long .............................................................72
B
2014..........................................................................................75
B ng 3.7

u cho vay tiêu dùng c a Vietcombank chi nhánh H Long theo
2014 ..................................................77

B ng 3.8:

Vietcombank

H

n 2012 - 2014.....................................................................78
B ng 3.9

tiêu dùng c a Vietcombank chi nhánh H Long phân
theo m


m th i gian s d ng d ch v tín d ng tiêu dùng ........................86

B ng 3.17: Lòng trung thành c

i v i tín d ng tiêu dùng c a

Vietcombank H Long.............................................................................87
S hóa b i Trung tâm H c li u -

http://www.lrc-tnu.edu.vn/


viii

DANH M C CÁC HÌNH
t ch c b máy t i chi nhánh Vietcombank H Long ....................51
th bi
H

ng k t qu ho

ng kinh doanh c a Vietcombank

n 2012-2014...............................................................61
th bi

ng v s

ng h


tài

Ngân hàng TMCP Ngo

c thành l p t

01/04/1963, là m

i
,
.vv.

tài
cao
Vietcombank chi

kinh doanh [26].

o vay tiêu dùng; chính sách lãi

S hóa b i Trung tâm H c li u -

http://www.lrc-tnu.edu.vn/


2

ng qu n lý tín
d ng tiêu dùng t i Ngân hàng

u t i H Long trong ho

ng cho vay

tiêu dùng nói chung.

-

Ngo

i c ph n
t Nam

2-2014

- Phân tích
c ph n Ngo

i
t Nam chi nhánh H Long.

-

S hóa b i Trung tâm H c li u -

http://www.lrc-tnu.edu.vn/


3



c tr

và qu n lý s d ng v n trong ho

ng v

cho vay tiêu dùng

ng cho vay tiêu dùng t i Chi nhán

t

c nh ng h n ch t n t i trong qu n lý tín d ng tiêu dùng t i Chi nhánh.
Th ba, lu

i pháp m r ng th

ng cho vay

c áp d ng t i Vietcombank H Long hi n nay.
Cu i cùng, lu
ngoài

u vào phân tích nh ng nhân t bên trong và bên

ng t i qu n lý tín d ng tiêu dùng và hi u qu tín d ng tiêu dùng c a

Chi nhánh trong nh
3.2.2. V không gian


n tháng

ic

tài nghiên c u

c
H th ng nh ng lý lu n v qu n lý tín d ng tiêu dù

và s d ng trong lu
th c hi

c t ng k

t tài li u có ý cho các nghiên c u ti p theo khi
hi u qu qu n lý tín d ng tiêu dùng t i m t Ngân hàng

i

Vi t Nam.

S hóa b i Trung tâm H c li u -

http://www.lrc-tnu.edu.vn/


4

c ti n

i cán b trong Chi Nhánh là m
4.2. Nh

ic

m soát n x u trong tiêu dùng,
i qu n lý tín d ng có hi u qu

tài
.
lý

i c ph n Ngo

m i c ph n Ngo

t Nam

t Nam.

5. B c c c a lu
trong các

1
ngân hà

.
2.
i


1.1.1. 1. Khái ni m v tín d ng ngân hàng
Tín d

i t lâu và tr i qua nhi

n phát tri n v i nhi u hình

th c khác nhau, v y tín d ng là gì?
Tín d ng là m t khái ni

nt it r

i trong xã h

d

tín nhi m, s

i. Tín
ng. Tên g i

này xu t phát t b n ch t c a quan h tín d ng. Trong quan h tín d
vay s

ic nv

u ki

i cho


t ch

c ti n t v i m t bên là các t ch c, cá

nhân trong xã h

a là

i cho vay.
Trong n n kinh t th

i cho vay l n nh t

i v i các t ch c kinh t

ch

cho vay,

ng nhu c u v n c a các t ch c kinh t
nhân giúp h có thêm v

b sung vào h

ng s n xu t kinh doanh, t n d ng

i nhu n cho chính mình.
ng v n, ngân hàng s th c hi n vi c tìm ki m, và thu hút v n t
các t ch c kinh t trong ph m vi toàn xã h
S hóa b i Trung tâm H c li u -

ng xuyên xu t hi n hi

i l i v n ti n t c a tín

ng t m th i th a v n

các t ch c cá nhân này, trong

khi các t ch c cá nhân khác l i có nhu c u v n. Hi
do có s chênh l ch v th i gian, s

ng th a thi u v n phát sinh

ng gi a các kho n thu nh p và chi tiêu

các t ch c cá nhân trong quá trình tái s n xu
Tín d

i quy

cv

chuyên kinh doanh ti n t m i có kh
vai trò v

i ph

t tc

c ti n hành liên t c.

hàng là m t hình th c c a tín d
quá trình v

th y rõ b n ch t c a tín d ng ta hãy xem xét

ng và m i quan h c a nó trong quá trình tái s n xu t, th hi n qua
n:

- Phân ph i tín d

i hình th c cho vay

n này v n ti n t t

c chuy
- S d ng v n

c quy n s d

s d ng cho các m
ti n t là m t lo

ng giá tr

n xu t. Tuy nhiên
c bi

th i trong m t kho ng th i gian nh
S hóa b i Trung tâm H c li u -



1.1.1.
a)
Ho

ng tín d ng là ho

ng ch y u c

i, nó quy t

nh s t n t i và phát tri n c a m t ngân hàng trong n n kinh t th t

ng. Ho t

ng tín d ng mang l i l i nhu n nhi u nh t cho m

i.

Trong n n kinh t th

ng

trong s phát tri n kinh t xã h i, là trung gian chuy n v n t
nhàn r i

i thi u v
m

bu

có. L i nhu

n ph m m i,

ng chi m trên 70% t ng tài s n

c t ho

ng tín d

ng chi m t l cao,

phát tri n chi m kho ng 60% trên t ng l i nhu n c a ngân hàng,
n hi n nay chi m kho ng 90% l i nhu
là ho

tín d

ng tín d ng

i [9].

Cùng v i s phát tri n c a kinh t th
c phát tri n m

c ta trong giai

u này th hi n rõ ho

ng quan trong b c nh t c a m

u ki n c nh tranh th

ng v ng

ng gay g t và ph c v n n kinh t ngày càng

t

i ph

doanh c a mình, m r ng ph m vi ho
m i vào ph c v

ng hoá ho

ng, nghiên c

ng kinh
u s n ph m

c bi t là nâng cao ch

ng tín d ng c a

ngân hàng thích ng t t v i tình hình m i.
b)

[4],[9]
- Tín d


t chi

p c n v n ph i tìm ki m
p, nh ng doanh nghi p có v n nhàn r i l i mu n cho vay. Tuy

nhiên vi c các t ch c thi u v n tìm
kinh t là h t s
t công c

c ch th khác th a v n t m th i trong n n

n kém. S có m t c a tín d
k t n i nhu c u c

thi u v n. L i t

c coi

i có v n t m th i nhàn r

a ngân hàng luôn là công c

quan h cung c u v n tín d ng. Nh có ngân hàng mà v n ti n t
m t cách liên t
v

i

u ch nh các
cv

http://www.lrc-tnu.edu.vn/


9

kinh t

n và nh ng ngành kinh t kém phát tri

nh
hi

il

có k ho

u kinh t công nghi p - nông nghi p - d ch v . Mu n th c

c k ho

n ph i có v n và tín d ng ngân hàng góp ph
p cho các ngành th c hi

chi u sâu, hình thành các ngành s n xu
và khai thác tri

các ngu n l

ng


c yêu c

i m i công ngh . Tín d

u ki n ph i hoàn tr c v n vay và lãi; n u vi ph m h p

ng tín d ng, doanh nghi p ph i ch u ph

u lãi su t n quá h n cao, m t

quy n s d ng tài s n th ch p...Do v y, doanh nghi p luôn ph i nâng cao hi u qu
s n xu t, c nh tranh trên th

kinh doanh có lãi, thu h i v

n

cho ngân hàng.
- Tín d ng ngân hàng góp ph n tích c c vào s phát tri n các công ty c ph n
thành l p công ty c ph

i ph i có m t s v n
là m t c

u do các c

n. Trong quá trình ho

ng,


S hóa b i Trung tâm H c li u -

n

http://www.lrc-tnu.edu.vn/


10

1.1.1.
i v i h u h t các ngân hàng, kho n m c cho vay chi m quá n a giá tr t ng
tài s n và t o ra h u h t ngu n thu c a ngân hàng. Các lo
d ng, tu thu c vào tiêu th c phân lo i và yêu c u qu

i ta có th phân lo i

tín d ng thành nhi u hình th c khác nhau [20], [21]
a)
Các hình th c cho vay có th chia thành:
- Cho vay kinh doanh b

ng s n: bao g m các kho n cho vay xây d ng

ng n h n và gi i phóng m t b

n cho vay dài h n tài tr cho

vi

i và mua các tài s

-

i v i các cá nhân: giúp tài tr cho vi c mua s m các tài s

ô tô, xe máy, nhà , hay các kho n tiêu dùng cá nhân c n thi t khác.
- Các kho n cho vay khác: có th là các kho n cho vay Chính ph , cho vay
Chính ph

u ch p nh n thanh toán c a các

ngân hàng khác...
- Tài tr

c c p tín d ng c a ngân hàng cho khách

hàng, là nghi p v

m nh n vi c thanh toán ti n mua máy móc, thi t

b và gi quy n s h u máy móc thi t b
b phù h p v i nhu c u kinh doanh và l
doanh c

c quy n l a ch n thi t
t t

n hành ho

i thuê trong su t th i h n thuê, ngân hàng s nh
ng th i khi k t thúc h

- Tín d ng có tài s n b

m là lo i tín d ng không c n tài s n th
i th ba.

m là lo i cho vay mà ngân hàng ch cho vay khi

khách hàng ph i có tài s n th ch p, c m c , ho

i th

ng ra b o lãnh.

d)
Phân chia theo th
liên quan m t thi

i v i ngân hàng vì th i gian

n tính an toàn và sinh l i c a tín d

hoàn tr c a khách hàng.
Chia thành:
+ Cho vay ng n h n
+ Cho vay trung h n
+ Cho vay dài h n
- Tín d ng ng n h n: là nh ng kho n tín d ng có th i h
cs d

p s thi u h t v

u c a Doanh nghi

i v i m t s tài s n c

i dài nên c u ph i có th

nh có th i h n

l n Doanh nghi p m i có th

hoàn tr g c và lãi cho Ngân hàng và s giúp Doanh nghi
n quá h n. Trên th gi i, có nh

nh v

ng
c khác trên th gi i

th i h n này lên t
S hóa b i Trung tâm H c li u -

http://www.lrc-tnu.edu.vn/


12

Tín d ng trung h n ch y
ho

cs d

các xí nghi p, nhà máy l n, các d

h t

1.1.2. Tín d ng tiêu dùng
1.1.2.1. Khái ni

m tín d ng tiêu dùng

Tín d ng tiêu dùng là hình th c tài tr cho m
hi u m

a cá nhân, h
i t ch c tín d ng cho các khách

c s d ng m t kho n ti n trên tài kho n c a t ch c tín d
trong tiêu dùng c a cá nhân v
c uv b

m kh

u ki n khách hàng ph

dùng
c nh ng yêu

a t ch c tín d ng cho vay [16].

Các kho n cho vay tiêu dùng là ngu n tài chính quan tr



-

n lãi su

ng quan

n s ti n h ph i thanh toán.
- V lãi su t, do quy mô các kho

mua b

ng s n), d

ng nh (tr nh ng kho

cho vay cao, do v y, lãi su t cho vay tiêu
i.

S hóa b i Trung tâm H c li u -

http://www.lrc-tnu.edu.vn/


13

- Ngu n tr n c

c trích l p t thu nh p, không nh t thi t



khách hàng l a

thi t y u khác trong cu c s ng.
Trên th

ch n. Ngoài lo i hình cho vay tr góp sinh ho t, tiêu dùng và cho vay tr
khách hàng ngay t

m bán hàng (các siêu th , trung tâm mua s m l n), khách

hàng có th ch n Vay th tín d ng (qu c t , n
d ng qu c t hay n

a). N u khách hàng là ch th tín

d ng s ti n trên th

n h n thanh toán. Bên c
nhanh qua th

n

hoàn tr khi

n ph m Th u chi tài kho n th (vay

c xem là m t gi i pháp h u hi u nh m gi i quy t nhanh chóng

nh



14

vào hình th c có th chia vay tiêu dùng thành 2 lo i:
- Cho vay gián ti p (indirect consumer loan) là hình th

ngân

hàng mua các kho n n phát sinh c a các doanh nghi
cung c p các d ch v

u hàng hóa ho

i tiêu dùng, hình th c này ngân hàng cho vay thông qua

các doanh nghi p bán hàng ho c làm các d ch v mà không tr c ti p ti p xúc v i
khách hàng.
Hình th c cho vay này có nh

m là:

+ Các NHTM d dàng m r

cho vay.

+ Các NHTM s ti t ki m và gi

c các chi phí khi cho vay.



doanh nghi p th c hi n bán l hàng hóa, d ch v , nh t là trong vi c l a ch n
khách hàng.
+ K thu t và quy trình nghi p v v i hình th c cho vay này r t ph c t p.
- Cho vay tiêu dùng tr c ti p (direct consumer loan) là ngân hàng và khách
hàng tr c ti p g

ti n hành cho vay ho c thu n . Hình th c này có nh ng

m sau:
+ NH có th s d ng tri

, ki n th c, kinh nghi m và k

cán b tín d

ng có ch

a

ng cao

i

cho vay thông qua doanh nghi p bán l .
+ Cán b tín d

c bi t coi tr

song doanh nghi p bán l hàng hóa, d ch v

i v i nh ng khách hàng t t c a NH và doanh nghi p.
+ Hình th c cho vay tiêu dùng tr c ti p linh ho

c cho

vay tiêu dùng gián ti p, và khi ngân hàng quan h tr c ti p v i khách hàng s có
th x lý t t các phát sinh có th x y ra, b o v quy n l i cho c ngân hàng và
khách hàng.
+ Do

ng khách hàng r t r

là r t thu n l

ch v , ti n ích m i

ng th i là hình th

ng qu ng bá hình nh c a ngân hàng

n v i khách hàng.
1.1.2.3. M t s
Các ngân hàng trên th gi
th
nt
nh

ng s d

[12]:

b

ng v khách

hàng nh m h n ch các kho n cho vay có r i ro cao. Và khi quy
ngân hàng c n ph

n nhi u v

u ki n kinh t hi n t i c a khách hàng, các
phù h p v

nh cho vay
n c a khách

u ki n khác c a khách hàng có

, chính sách c

1.1.2.4. Lãi su t trong cho vay tiêu dùng
Ngân hàng có th s d ng nhi
su t th c t

i v i cho vay ph c v nhu c u tiêu dùng. Song ph n l n lãi su

nh d a trên lãi su
ro, có th

nh m c lãi