BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO
TRƯỜNG ĐẠI HỌC THƯƠNG MẠI
----------------------------

NGUYỄN THỊ THẢO

HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI TẠI NGÂN HÀNG
NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN ANH SƠN, TỈNH NGHỆ AN

LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ


HÀ NỘI, NĂM 2018


BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO
TRƯỜNG ĐẠI HỌC THƯƠNG MẠI
----------------------------

NGUYỄN THỊ THẢO

HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI TẠI NGÂN HÀNG
NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN ANH SƠN, TỈNH NGHỆ AN

CHUYÊN NGÀNH: TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG
MÃ SỐ: 60 34 02 01

LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ

NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC:
TS. NGUYỄN THỊ THANH HƯƠNG


LỜI CẢM ƠN!
Để hoàn thành đề tài luận văn thạc sĩ một cách hoàn chỉnh nhất, bên cạnh sự
nỗ lực cố gắng của bản thân còn có sự hướng dẫn nhiệt tình của quý Thầy Cô giáo
cũng như sự ủng hộ động viên của gia đình, bạn bè trong suốt thời gian học tập
nghiên cứu và thực hiện luận văn thạc sĩ.
Tôi muốn gửi lời tri ân tới các cán bộ nhân viên trong Ngân hàng Nông
nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Anh Sơn, Nghệ An đã
tận tình hỗ trợ tôi trong quá trình khảo sát khách hàng cũng như thu thập dữ liệu
tại ngân hàng.
Tôi muốn gửi lời cảm ơn sâu sắc đến các thầy giáo, cô giáo trường Đại học
Thương Mại, những người đã tạo điều kiện và trang bị hành trang kiến thức trong
suốt 2 năm qua. Và đặc biệt, tôi bày tỏ lời cảm ơn chân thành tới TS. Nguyễn Thị
Thanh Hương đã luôn giúp đỡ tôi trong quá trình làm luận văn bằng tất cả sự tận
tâm, chu đáo và chuyên nghiệp; nếu không có những hiểu biết và những đề xuất của
cô luận văn này hẳn sẽ chẳng thể trọn vẹn hơn.
Quan trọng hơn hết, tôi muốn bày tỏ tấm lòng biết ơn chân thành tới gia đình,
bạn bè, những người đã luôn bên cạnh và động viên tôi, giúp đỡ tôi cân bằng trong
những lúc khó khăn nhất!
Tôi xin chân thành cảm ơn!
Học viên cao học

Nguyễn Thị Thảo


iii

MỤC LỤC
LỜI CAM ĐOAN.......................................................................................................i
LỜI CẢM ƠN!.........................................................................................................ii

1.3. Mô hình các nhân tố chất lượng dịch vụ huy động vốn tiền gửi tại ngân
hàng thương mại và các giả thuyết.......................................................................19
1.3.1 Mô hình các nhân tố chất lượng dịch vụ huy động vốn tiền gửi tại ngân
hàng thương mại....................................................................................................19
1.3.2. Các giả thuyết:..............................................................................................23
1.4. Các nhân tố ảnh hưởng đến huy động vốn tiền gửi của ngân hàng thương
mại.......................................................................................................................... 24
1.4.1. Môi trường bên ngoài:..................................................................................24
1.4.2. Môi trường ngành:.......................................................................................25
1.4.3. Môi trường bên trong:..................................................................................25
CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI TẠI NGÂN
HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM, CHI
NHÁNH HUYỆN ANH SƠN, NGHỆ AN GIAI ĐOẠN TỪ NĂM 2014 ĐẾN
NĂM 2017..............................................................................................................26
2.1. Giới thiệu khái quát về NHN0&PTNT Việt Nam, chi nhánh huyện Anh
Sơn, Nghệ An..........................................................................................................26
2.1.1. Thông tin khái quát về chi nhánh ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển
nông thôn Việt Nam, chi nhánh huyện Anh Sơn, Nghệ An..................................26
2.1.2. Tình hình tài sản – vốn.................................................................................28
2.1.3. Tình hình hoạt động kinh doanh:................................................................29
2.2. Đánh giá thực trạng huy động vốn tiền gửi thông qua các chỉ tiêu định
lượng và tính đa dạng của sản phẩm....................................................................31
2.2.1. Các sản phẩm tiền gửi được triển khai tại ngân hàng Nông nghiệp và Phát
triển nông thôn Việt Nam, chi nhánh huyện Anh Sơn, Nghệ An..........................31
2.2.2. Quy mô và tốc độ tăng trưởng vốn tiền gửi tại ngân hàng Nông nghiệp và
Phát triển nông thôn Việt Nam, chi nhánh huyện Anh Sơn, tỉnh Nghệ An..............34
2.2.3. Mức độ thực hiện kế hoạch huy động vốn tiền gửi.....................................35
2.2.4. Cơ cấu nguồn vốn huy động từ tiền gửi.......................................................36



nhánh huyện Anh Sơn, tỉnh Nghệ An....................................................................73


vi

3.1.2. Định hướng hoạt động huy động vốn tiền gửi tại ngân hàng nông nghiệp và
phát triển nông thôn Việt Nam, chi nhánh huyện Anh Sơn, tỉnh Nghệ An..............74
3.2. Giải pháp tăng cường huy động vốn tiền gửi tại ngân hàng nông nghiệp và
phát triển nông thôn Việt Nam, chi nhánh huyện Anh Sơn, Nghệ An...............75
3.2.1 Hoàn thiện các chính sách huy động vốn tiền gửi:......................................75
3.2.2. Phát triển nguồn nhân lực...........................................................................80
3.2.3. Thúc đẩy hoạt động marketing trong huy động vốn tiền gửi......................82
3.2.4. Nâng cao tính chủ động trong công tác huy động vốn tiền gửi..................83
3.3. Kiến nghị.........................................................................................................84
3.3.1. Kiến nghị đối với ngân hàng nhà nước.......................................................84
3.3.2. Kiến nghị đối với NHN0&PTNT Việt Nam...................................................85
KẾT LUẬN............................................................................................................87
TÀI LIỆU THAM KHẢO
PHỤ LỤC


vii

DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT
STT
1
2
3
4
5


viii

DANH MỤC BẢNG
STT
1
2

Bảng số
Bảng 1.1
Bảng 1.2

3

Bảng 2.1

4

Bảng 2.2

5
6

Bảng 2.3
Bảng 2.4

7

Bảng 2.5


nhánh huyện Anh Sơn giai đoạn 2014 – 2017
Bảng thể hiện quy mô huy động vốn tiền gửi
Bảng kết quả huy động vốn tiền gửi thực tế so với kế hoạch
Cơ cấu nguồn vốn huy động từ tiền gửi tại chi nhánh theo thời
gian
Cơ cấu nguồn vốn huy động từ tiền gửi tại chi nhánh theo loại
tiền và đối tượng khách hàng
Tỷ lệ đáp ứng nhu cầu cho vay từ huy động vốn tiền gửi
Chi phí hoạt động của Agribank chi nhánh huyện Anh Sơn giai

đoạn 2014 - 2017
Bảng 2.9 Thang đo các thành phần chất lượng dịch vụ khách hàng
Bảng 2.10 Thang đo thành phần chi phí dịch vụ
Bảng 2.11 Thang đo thành phần kết luận
Kết quả kiểm tra độ tin cậy Cronbach’s Alpha của thành phần
Bảng 2.12
“những đặc điểm hữu hình”
Kết quả kiểm tra độ tin cậy Cronbach’s Alpha của thành phần
Bảng 2.13
“Tin cậy”
Kết quả kiểm tra độ tin cậy Cronbach’s Alpha của thành phần
Bảng 2.14
“khả năng phản ứng”
Kết quả kiểm tra độ tin cậy Cronbach’s Alpha của thành phần
Bảng 2.15
“Độ đảm bảo”
Kết quả kiểm tra độ tin cậy Cronbach’s Alpha của thành phần
Bảng 2.16
“sự thấu cảm”
Kết quả kiểm tra độ tin cậy Cronbach’s Alpha của thành phần

x

DANH MỤC HÌNH VẼ, BIỂU ĐỒ

STT

Biểu

1
2

đồ/Hình số
Biểu đồ 2.1
Biểu đồ 2.2

3

Hình 1.1

4

Hình 1.2

5
6
7

Hình 2.1
Hình 2.2
Hình 2.3

Qua quá trình làm việc, tôi phát hiện có 3 vấn đề cần giải quyết liên quan đến
huy động vốn tiền gửi tại chi nhánh ngân hàng; cụ thể qua các khía cạnh như sau:
Thứ nhất, chênh lệch giữa quy mô nguồn vốn huy động và quy mô dư nợ cho vay,
và tác động lớn nhất đến sự chênh lệch này là do vốn tiền gửi. Thứ hai, chi nhánh
ngân hàng chưa áp dụng mô hình tự đánh giá chất lượng dịch vụ huy động vốn tiền
gửi của khách hàng cá nhân, đồng thời theo quan điểm của cán bộ lãnh đạo cũng
như việc đánh giá thực tế của nhân viên ngân hàng về chất lượng dịch vụ huy động
vốn tiền gửi khách hàng cá nhân còn chậm một phần do sự thiếu hụt của nhân sự và
chưa có sự phân công nghiệp vụ cụ thể cho từng giao dịch viên. Thứ ba, sự đánh giá
của khách hàng đối với dịch vụ huy động vốn tiền gửi đối với ngân hàng Nông
nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam, chi nhánh Huyện Anh Sơn, Nghệ An là
chưa hài lòng trong việc tư vấn sản phẩm và thái độ ứng xử của một số nhân viên
ngân hàng.


2

Nhận thức được những vấn đề cấp thiết trên trong quá trình làm việc tại ngân
hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam, chi nhánh Huyện Anh Sơn,
Nghệ An và sự phù hợp với chuyên ngành đào tạo, sự phù hợp với mức độ yêu cầu
của một một luận văn thạc sĩ nên tôi đã chọn đề tài “Huy động vốn tiền gửi tại
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - chi nhánh Huyện
Anh Sơn, tỉnh Nghệ An” làm luận văn tốt nghiệp cho mình.
2. Tổng quan công trình nghiên cứu liên quan đến đề tài luận văn
Trong quá trình phát triển ngành Tài chính ngân hàng khoảng 10 năm trở lại
đây, qua rất nhiều thăng trầm của ngành, nghiên cứu về huy động vốn tại các ngân
hàng thương mại đã được quan tâm nghiên cứu, tác giả luận văn đã tham khảo và kế
thừa các tài liệu và công trình nghiên cứu, nổi bật có một số luận văn, luận án tiến
sỹ trong những năm gần đây như sau:
Nguyễn Đình Tài (1997) trong cuốn sách “Sử dụng công cụ tài chính – tiền tệ

giải pháp mở rộng tín dụng tại Agirbank chi nhánh huyện Anh Sơn, tỉnh Nghệ An.
Ngoài ra có nhiều bài báo, báo cáo đăng tải trên các tạp chí đề cập đến các nội
dung xoanh quanh vấn đề huy động vốn của ngân hàng, cụ thể:
Nguyễn Đắc Hưng (2007), “Huy động vốn cho đầu tư phát triển kinh tế - xã
hội”, Tạp chí Cộng sản.
Trịnh Thế Cường (2015), “Giải pháp nâng cao hoạt động huy động vốn của
Agribank”, Tạp chí tài chính số 8, kỳ 2/2015.
Nguyễn Thị Hồng Yến & Nguyễn Chí Dũng (2017), “Một số kinh nghiệm
phát triển dịch vụ ngân hàng”, Tạp chí tài chính kỳ 1, tháng 3/ 2017.
Qua các đề tài, công trình nghiên cứu, bài báo cáo viết về các vấn đề liên quan
đến huy động vốn và hiệu quả huy động vốn đối với các ngân hàng thương mại đã
được nghiên cứu khá nhiều và phát triển một cách có hệ thống. Tuy nhiên đối với
mỗi ngân hàng thương mại, mỗi chi nhánh ở những địa bàn khác nhau, công tác huy
động vốn cũng rất khác nhau. Đến nay, đối với Ngân hàng nông nghiệp và Phát
triển nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Anh Sơn, tỉnh Nghệ An chưa có một
công trình nghiên cứu khoa học, luận văn, luận án nào nghiên cứu một cách đầy đủ
toàn diện và theo cách tiếp cận mới từ phía khách hàng về huy động vốn tiền gửi
của chi nhánh ngân hàng trong thời gian gần đây.


4

3. Mục đích nghiên cứu:
Thứ nhất, Nghiên cứu và phân tích đánh giá thực trạng huy động vốn tiền gửi
tại ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam - chi nhánh Huyện
Anh Sơn, tỉnh Nghệ An trên thông qua các chỉ tiêu định lượng
Thứ hai, phân tích các nhân tố môi trường kinh doanh tác động tới huy động
vốn tiền gửi tại NHN0&PTNT Việt Nam - chi nhánh huyện Anh Sơn, tỉnh Nghệ An;
Thứ ba, phân tích đánh giá chất lượng dịch vụ huy động vốn tiền gửi thông
qua mức độ hài lòng của khách hàng cá nhân gửi tiền từ đó đưa ra đứng trên

+ Các yếu tố cấu thành chất lượng dịch vụ huy động vốn tiền gửi tác động tới
sự hài lòng của khách hàng cá nhân gửi tiền vào NHN 0&PTNT Việt Nam - chi
nhánh huyện Anh Sơn, tỉnh Nghệ An.
Phạm vi nghiên cứu:
+ Về nghiệp vụ kinh doanh: Huy động vốn tiền gửi.
+ Về mặt không gian: Luận văn được nghiên cứu tại NHN 0&PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Anh Sơn, tỉnh Nghệ An.
+ Về mặt thời gian: Trong 4 năm từ năm 2014 đến năm 2017.
5. Phương pháp nghiên cứu
- Phương pháp suy luận: Luận văn được thực hiện theo phương pháp suy diễn,
từ các mô hình, các lý thuyết có sẵn để luận giải các vấn đề đặt ra trong thực tiễn
quản trị tại NHN0&PTNT Việt Nam – chi nhánh huyện Anh Sơn, tỉnh Nghệ An.
- Phương pháp xử lý thông tin: sử dụng phương pháp phân tích, đối chiếu giữa
kế hoạch và thực hiện, đối chiếu các chỉ tiêu giữa chi nhánh ngân hàng với toàn hệ
thống.
- Phương pháp khảo sát: Luận văn thực hiện khảo sát trực tiếp 90 khách hàng
cá nhân đã, đang và có nhu cầu gửi tiền tại chi nhánh thông qua “Phiếu khảo sát
khách hàng” (có phụ lục kèm theo)
- Phương pháp thu thập dữ liệu: Thông tin được thu thập thông qua phương
pháp thu thập dữ liệu sơ cấp và phương pháp thu thập dữ liệu thứ cấp.
Phương pháp thu thập dữ liệu sơ cấp
Tìm kiếm dữ liệu sơ cấp thông qua phiếu khảo sát khách hàng về chất lượng
dịch vụ tiền gửi cho những đối tượng khách hàng cá nhân gửi tiền tại NHN 0&PTNT
Việt Nam - chi nhánh huyện Anh Sơn, tỉnh Nghệ An; Trong đó có 90 phiếu được
phát ra và có 85 phiếu thu về. Số phiếu điều tra được tổng hợp qua excel và được


6

phân tích bằng phần mền SPSS phiên bản 22.0. Các bước thực hiện thu thập dữ liệu
sơ cấp như sau:


6. Kết cấu luận văn
Ngoài lời cảm ơn, mục lục, danh mục bảng biểu, danh mục sơ đồ và hình vẽ,
danh mục từ viết tắt, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo và phụ lục, nội dung
chính của luận văn được kết cấu thành 3 chương:
Chương 1: Cơ sở lý thuyết về huy_động vốn_tiền_gửi của-ngân-hàngthương-mại.
Chương-2: Thực-trạng-huy-động vốn-tiền-gửi tại-ngân-hàng-Nông-nghiệp-vàPhát-triển-nông-thôn-Việt-Nam --chi-nhánh huyện Anh Sơn, tỉnh Nghệ An.
Chương 3: Giải-pháp-nâng-cao chất lượng huy-động vốn-tiền-gửi-tại ngânhàng-Nông-nghiệp-và-Phát-triển-nông-thôn Việt-Nam - chi nhánh huyện Anh Sơn,
tỉnh Nghệ An


8

CHƯƠNG I: CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI CỦA
NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.1. Huy động vốn tiền gửi của ngân hàng thương mại
1.1.1. Vốn tiền gửi
Khái niệm vốn tiền gửi:
Khái niệm 1: “Nhận tiền gửi là hoạt động nhận tiền của tổ chức, cá nhân dưới
hình thức tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm, phát hành
chứng chỉ tiền gửi, kỳ phiếu, tín phiếu và các hình thức nhận tiền gửi khác theo
nguyên tắc có hoàn trả đầy đủ tiền gốc, lãi cho người gửi tiền theo thỏa thuận.”
(Theo định nghĩa tại khoản 13, điều 4, Luật Tổ chức Tín dụng).
Khái niệm 2: “Tiền gửi là tài sản bằng tiền của các tổ chức và cá nhân mà
ngân hàng đang tạm thời quản lý sử dụng với trách nhiệm hoàn trả” (Theo Giáo
trình quản trị tác nghiệp ngân hàng thương mại của trường Đại học Thương Mại do
PGS.TS Nguyễn Thị Phương Liên chủ biên).
Luận văn sẽ ưu tiên sử dụng khái niệm 1 để làm cơ sở nghiên cứu, bởi khái
niệm 1 phản ánh đầy đủ và chính xác về nghiệp vụ huy động vốn tiền gửi được áp
dụng tại ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Việt Nam, chi nhánh huyện Anh Sơn,

Huy động vốn tiền gửi có kỳ hạn của doanh nghiệp, các tổ chức xã hội: Là
hoạt động mà nhiều doanh nghiệp, tổ chức xã hội có các hoạt động thu, chi tiền theo
chu kỳ xác định. Họ gửi tiền vào ngân hàng để hưởng lãi đồng thời tính toán nhu
cầu vốn ở một thời điểm nhất định để lựa chọn kỳ hạn gửi tiền. Khi lựa chọn hình
thức gửi tiền này khách hàng sẽ phải đến các trụ sở của ngân hàng để rút tiền,
không sử dụng tiện ích thanh toán qua thẻ, tuy nhiên khách hàng sẽ được hưởng lãi
suất tiền gửi cao hơn. Mức lãi suất tiền gửi có kỳ hạn phụ thuộc vào thời gian ghi
trên hợp đồng và thông thường thời hạn gửi càng dài thì lãi suất càng cao và ngược
lại.
Huy động vốn tiền gửi tiết kiệm cá nhân: Là hoạt động mà ngân hàng có thể
huy động vốn tiền gửi được của tầng lớp dân cư vào tài khoản tiết kiệm tại ngân
hàng, nhằm mục đích tích lũy, sinh lời và an toàn tài sản. Huy động vốn tiền gửi tiết
kiệm cá nhân bao gồm:


10

Tiết kiệm không kỳ hạn: là sản phẩm tiết kiệm mà khách hàng không đăng
ký kỳ hạn gửi ban đầu dùng để thanh toán, giao dịch, được hưởng lãi suất không
kỳ hạn.
Tiết kiệm có kỳ hạn: là loại sản phẩm tiết kiệm trong đó khách hàng đăng ký
kì hạn và thời hạn trả lãi ngay từ khi thời điểm ban đầu.
Tiết kiệm linh hoạt: là sản phẩm tiết kiệm có kỳ hạn nhưng trong thời gian gửi
tiền, khách hàng được rút một phần/toàn bộ số tiền gốc linh hoạt trên tài khoản,
số tiền gốc dư còn lại sau khi khách hàng rút một phần hoặc toàn bộ số tiền gốc
linh hoạt trên tài khoản thì khách hàng vẫn được nhận lãi mà khi mở tài khoản đã
quy định.
Tiết kiệm gửi góp hàng tháng (hoặc không theo định kỳ): là loại hình tiết kiệm
trong đó hàng tháng khách hàng gửi tiền vào loại tài khoản tiết kiệm gửi góp (hoặc
khách hàng nếu có nhu cầu thì có thể gửi tiền vào tài khoản tiết kiệm gửi góp nhiều

quản trị tác nghiệp ngân hàng thương mại cho rằng, quản trị huy động vốn tiền gửi:
là công tác xác định quy mô và kết cấu vốn tiền gửi, quản trị lãi suất cũng như kỳ
hạn, các phương pháp định giá tiền gửi nhân phù hợp với yêu cầu kinh doanh và
tuân thủ đầy đủ quy định của pháp luật, từ đó tìm giải pháp gia tăng vốn tiền gửi của
ngân hàng. Công tác quản trị quản trị vốn tiền gửi giúp ngân hàng tìm kiếm được
quy mô nguồn vốn kinh doanh đủ lớn đáp ứng được nhu cầu đặt ra trong việc phát
triển hoạt động cho vay, đầu tư và các dịch vụ khác của ngân hàng thương mại. Nội
dung của quản trị vốn tiền gửi bao gồm: Xác định quy mô và kết cấu vốn tiền gửi,
quản trị chi phí vốn tiền gửi; quản trị lãi suất, quản trị kỳ hạn danh nghĩa và thực tế,
quản trị tăng vốn tiền gửi. Cụ thể như sau:
Xác định quy mô và kết cấu vốn tiền gửi: Mục đích của công tác này nhằm
giúp nhà quản trị xác định việc gia tăng quy mô và thay đổi kết cấu vốn tiền gửi một
cách có hiệu quả phù hợp với sự phát triển của ngân hàng trong từng thời kì, từ đó
giúp ngân hàng mở rộng quy mô hoạt động, nâng cao thanh khoản của ngân hàng.
Để xác định được quy mô cần phải: Thứ nhất, thống kê các loại vốn tiền gửi, ghi lại
sự thay đổi các nguồn vốn, tốc độ quay vòng của mỗi loại để từ đó có chiến lược
phát triển sản phẩm mang lại hiệu quả; Thứ hai, phân tích yếu tố làm thay đổi quy
mô kết cấu; Thứ ba, phân tích quy mô kết cấu phải gắn với từng đối tượng khách
hàng, Thứ tư, xây dựng kế hoạch tiền gửi cho từng giai đoạn phải tính tới chất
lượng và số lượng.