NHỮNG VẤN ĐỀ LÍ LUẬN CHUNG VỀ BẢO HIỂM HỌC
SINH
I. Sự cần thiết khách quan của Bảo hiểm học sinh
1. Sự cần thiết khách quan
Học sinh là một bộ phận dân cư đông đảo của xã hội. Hàng năm, có khoảng
trên 22 triệu học sinh tham gia học tập tại các loại hình trường lớp trên địa bàn
cả nước. Với mục tiêu giáo dục toàn diện cho học sinh, những năm qua Đảng và
Chính phủ đã luôn quan tâm đến công tác giáo dục, đào tạo, bồi dưỡng cho thế
hệ trẻ Việt Nam cả về tri thức, nhân cách và thể chất. Trong nền kinh tế thị
trường định hướng xã hội chủ nghĩa, bên cạnh nguồn tài chính rất lớn giành cho
sự nghiệp giáo dục, Đảng và Nhà nước còn chủ trương đẩy mạnh xã hội hóa các
lĩnh vực giáo dục, y tế, văn hóa, thể dục thể thao, nhằm thực hiện tốt hơn mục
tiêu phát triển toàn diện con người Việt Nam trong tương lai, đáp ứng yêu cầu
công nghiệp hóa, hiện đại hóa đất nước vào năm 2020.
Mặt khác Con người là vốn quí nhất của xã hội, sức khoẻ là vốn quí nhất của
con người. Chính vì vậy công tác chăm sóc, bảo vệ sức khoẻ cho học sinh đã
được Đảng và Nhà nước đặc biệt quan tâm nhằm đảm bảo học sinh được phát
triển toàn diện, có đầy đủ sức khoẻ để học tập, lao động, công tác tốt…
Để bảo vệ thế hệ trẻ cũng như chia sẻ một phần nào những tổn thất của các
em và gia đình phải gánh chịu trước những rủi ro của cuộc sống, bảo hiểm cho
học sinh đã ra đời là một tất yếu khách quan góp phần ổn định cuộc sống và tạo
sự yên tâm cho các bậc phụ huynh.
2. Tác dụng của nghiệp vụ bảo hiểm học sinh
2.1. Đối với học sinh và gia đình các em
Tham gia bảo hiểm học sinh thực tế là một quyền lợi của trẻ trong độ tuổi đi
học. Bảo hiểm học sinh có tác dụng to lớn đối với bản thân các em học sinh
cũng như gia đình các em.
Thông qua việc trả tiền bảo hiểm, bảo hiểm học sinh đã bù đắp kịp thời hậu
quả tài chính do tai nạn bất ngờ xảy ra đối với học sinh sẽ giúp cho học sinh và
gia đình có điều kiện nhanh chóng khắc phục hậu quả tai nạn, tạo điều kiện cho
học sinh sớm trở lại học tập bình thường.

hiểm học sinh. Mạng lưới chân rết phục vụ việc bán bảo hiểm học sinh của các
doanh nghiệp không chỉ đến từng trường học ở các thành phố lớn mà vươn tới
tận các xã, thôn, nơi vùng sâu, vùng xa. Không những sản phẩm được cải tiến
linh hoạt hơn và phù hợp với điều kiện kinh tế, điều kiện khám chữa bệnh theo
từng khu vực trên cả nước mà các doanh nghiệp còn đẩy mạnh hơn nữa các họat
động đầu tư trở lại cho nền kinh tế và ngành giáo dục, cũng như hỗ trợ học sinh
khó khăn.
2.4. Đối với xã hội
Cũng như việc triển khai các nghiệp vụ bảo hiểm khác, nghiệp vụ bảo hiểm
học sinh góp phần bảo đảm an sinh xã hội. Đó chính là sự san sẻ rủi ro, giảm
bớt gánh nặng và nỗi đau cho những người không may lâm vào hoàn cảnh yếu
thế trong xã hội. Gắn kết các thành viên trong xã hội để phòng ngừa, giảm thiểu
và chia sẻ rủi ro và đối phó với những hiểm họa xảy ra trong cuộc sống. Tinh
thần này đã tạo nên sự gắn kết và sức mạnh của cả cộng đồng, góp phần tạo cho
xã hội phát triển lành mạnh và bền vững.
Trong nền kinh tế thị trường định hướng xã hội chủ nghĩa, bên cạnh nguồn tài
chính rất lớn giành cho sự nghiệp giáo dục, Đảng và Nhà nước còn chủ trương
đẩy mạnh xã hội hóa các lĩnh vực giáo dục, y tế, văn hóa, thể dục thể thao,
nhằm thực hiện tốt hơn mục tiêu phát triển toàn diện con người Việt Nam trong
tương lai, đáp ứng yêu cầu công nghiệp hóa, hiện đại hóa đất nước vào năm
2020.
Triển khai nghiệp vụ bảo hiểm học sinh đóng góp vào sự nghiệp “trồng
người” của Đảng và Nhà nước ta, trang bị cho thế hệ tương lai của đất nước một
nền tảng vững vàng cả về thể chất và tri thức. Đó chính là biện pháp thiết thực
trong chiến lược phát triển nguồn nhân lực của Đảng và Nhà nước.
3. Đặc điểm của nghiệp vụ bảo hiểm học sinh
Nghiệp vụ bảo hiểm học sinh là nghiệp vụ bảo hiểm con người phi nhân thọ vì
vậy nó cũng tuân theo những nguyên tắc cơ bản của bảo hiểm con người phi
nhân thọ.
- Thời hạn bảo hiểm ngắn thường là một năm. Do đó phí bảo hiểm

Hiện nay trên thị trường có rẩt nhiều doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ
được phép kinh doanh nghiệp vụ bảo hiểm này. Trong số các doanh nghiệp đó,
hiện nay 3 doanh nghiệp là Bảo Việt, Bảo Minh và Pjico cung cấp dịch vụ bảo
hiểm học sinh cho thị trường với doanh thu trên 200 tỷ đồng/năm.
Ước tính, số lượng khách hàng tham gia bảo hiểm tại 3 doanh nghiệp lên
tới khoảng 10 triệu người. Trong đó, Bảo Việt Việt Nam chiếm gần 70% thị
phần. Pjico đã bảo hiểm cho trên 2 triệu lượt học sinh-sinh viên- giáo viên và
tiếp tục là doanh nghiệp bảo hiểm có tốc độ tăng trưởng ấn tượng nhất thị
trường này.
II. Những nội dung cơ bản của Bảo hiểm học sinh
1. Một số khái niệm
Công Ty Cổ Phần Bảo Hiểm AAA triển khai 2 sản phẩm bảo hiểm học
sinh: Bảo hiểm toàn diện học sinh và bảo hiểm tai nạn học sinh. Dưới đây là
những nội dung cơ bản của nghiệp vụ bảo hiểm học sinh theo quy tắc của Công
ty Cổ Phần Bảo Hiểm AAA. Một số khái niệm được sử dụng trong quy tắc bảo
hiểm học sinh:
Người được bảo hiểm: là người có tên trong hợp đồng bảo hiểm hoặc
Giấy chứng nhận bảo hiểm và được hưởng quyền lợi theo hợp đồng bảo hiểm.
Bên mua bảo hiểm: là người có yêu cầu bảo hiểm và trực tiếp hoặc
thông qua nhà trường giao kết hợp đồng với doanh nghiệp bảo hiểm và đóng phí
bảo hiểm.
Người thụ hưởng: là người được chỉ định nhận tiền bảo hiểm theo hợp
đồng bảo hiểm hoặc là người thừa kế theo pháp luật trong trường hợp không có
chỉ định.
Tai nạn: là những tai nạn xảy ra do một lực bất ngờ, ngoài ý muốn, tác
động từ bên ngoài lên thân thể người được bảo hiểm và là nguyên nhân trực tiếp
và duy nhất dẫn đến chết hay thương tật cho người được bảo hiểm.
Bệnh viện: là một cơ sở khám chữa bệnh được Nhà nước công nhận, cấp
giấy phép hoạt động và:
- Có khả năng và phương tiện chẩn đoán bệnh, điều trị và phẫu thuật;

đẳng, trung học chuyên nghiệp, dạy nghề.
Công ty Cổ phần Bảo hiểm AAA (dưới đây gọi tắt là Bảo hiểm AAA)
không nhận bảo hiểm và không chịu trách nhiệm trả tiền bảo hiểm đối với:
- Những người mắc bệnh thần kinh, tâm thần, phong;
- Những người bị tàn phế hoặc thương tật vĩnh viễn từ 50% trở lên;
- Những người đang trong thời gian điều trị bệnh tật, thương tật.
2.1.1.2. Phạm vi bảo hiểm
Những rủi ro xảy ra cho người được bảo hiểm trong lãnh thổ Việt Nam.
- Chết do ốm đau, bệnh tật.
- Chết hoặc thương tật thân thể do tai nạn.
- Trợ cấp phẫu thuật do ốm đau, bệnh tật.
- Trợ cấp nằm viện do ốm đau, bệnh tật, thương tật do do tai nạn.
2.1.2. Quyền lợi bảo hiểm:
Bên mua bảo hiểm sẽ được hưởng các quyền lợi bảo hiểm theo các điều
kiện A, B, C, D dưới đây:

Rủi ro
được bảo
hiểm
Điều kiện A Điều kiện B Điều kiện C Điều kiện D
Chết do ốm đau, bệnh
tật
Chết hoặc thương tật thân thể
do tai nạn
Phẫu thuật do ốm đau,
bệnh tật
Nằm viện do ốm
đau, bệnh tật,
thương tật thân thể
do tai nạn

theo bảng tỷ lệ phẫu thuật
Bảo hiểm AAA trả
trợ cấp nằm viện
mỗi ngày 0,3% số
tiền bảo hiểm,
không quá 60
ngày/năm
2.1.3. Các trường hợp loại trừ
2.1.3.1. Loại trừ áp dụng chung cho các điều kiện:
Bảo hiểm AAA không chịu trách nhiệm trả tiền bảo hiểm trong những
trường hợp sau:
- Hành vi cố ý của người được bảo hiểm hoặc người thụ hưởng.
- Học sinh trung học cơ sở trở lên vi phạm nghiêm trọng pháp luật, nội
quy, quy định của chính quyền địa phương hoặc các tổ chức xã hội, vi pham
nghiêm trọng luật lệ an toàn giao thông.
- Bị ảnh hưởng của rượu, bia, ma tuý hoặc các chất kích thích tương tự
khác, bị nhiễm HIV, AIDS.
- Tham gia đánh nhau, trừ khi với mục đích tự vệ.
- Động đất, núi lửa, nhiễm phóng xạ, chiến tranh, nội chiến, đình công.
2.1.3.2. Loại trừ áp dụng riêng cho điều kiện C và D
Những điều kiện này không nhận bảo hiểm và không chi trả tiền bảo
hiểm các trường hợp :
- Nằm viện để kiểm tra sức khoẻ, khám giám định y khoa mà không liên
quan đến việc điều trị bệnh tật, thương tật.
- Điều trị, phẫu thuật các bệnh tật bẩm sinh, những thương tật và chỉ định
phẫu thuật trước khi bảo hiểm.
- Điều trị, phẫu thuật theo yêu cầu của người được bảo hiểm mà không
liên quan đến việc điều trị và phẫu thuật bình thường do ngành y tế qui định.
- Tạo hình thẩm mỹ, chỉnh hình, phục hồi chức năng, làm giả và lắp các
bộ phận của cơ thể.

2.2. Bảo hiểm tai nạn học sinh
2.2.1. Đối tượng và phạm vi bảo hiểm
2.2.1.1. Đối tượng bảo hiểm
Đối tượng bảo hiểm là học sinh đang theo học các trường: nhà trẻ, mẫu
giáo, tiểu học, phổ thông cơ sở, phổ thông trung học, các trường đại học, cao
đẳng, trung học chuyên nghiệp, dạy nghề.
Công ty Cổ phần Bảo hiểm AAA không nhận bảo hiểm và không chịu
trách nhiệm trả tiền bảo hiểm đối với:
- Những người mắc bệnh thần kinh, tâm thần;
- Những người bị tàn phế hoặc thương tật vĩnh viễn từ 50% trở lên;
2.2.1.2. Phạm vi bảo hiểm