THỰC TRẠNG MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ
SẢN XUẤT TẠI NHNo VÀ PTNT HUYỆN TỪ SƠN TRONG THỜI
GIAN QUA
2.1: MỘT VÀI NÉT VỀ NGÂN HÀNG VÀ TÌNH HÌNH PHÁT TRIỂN KINH TẾ
TRÊN ĐỊA BÀN HUYỆN.
2.1.1: Tổng quan và sự phát triển của Ngân hàng.
2.1.1.1: Lịch sử hình thành.
NHNo&PTNT khu vực Từ Sơn trước đây là một phòng giao dịch thuộc
NHNo & PTNT huyện Tiên Sơn, tiền thân là chi nhánh Ngân hàng Nhà nước
huyện Tiên Sơn trực thuộc Ngân hàng Nhà nước Tỉnh Bắc Ninh. Khi Chính phủ
ban hành nghị định 53/HĐBT ngày 26 tháng 3 năm 1988 về chuyển hoạt động
của hệ thống Ngân hàng thành hai cấp: Ngân hàng Nhà nước và Ngân hàng
chuyên doanh. Chi nhánh Ngân hàng Nhà nước huyện Tiên Sơn được chuyển
thành chi nhánh NHNo & PTNT huyện Tiên Sơn (hoạt động từ tháng 7 năm
1988).
Đến năm 1999 huyện Tiên Sơn được tách ra làm hai huyện đó là: huyện
Tiên Du và huyện Từ Sơn. Cũng từ đây theo quyết định của NHNo tỉnh Bắc
Ninh, NHNo huyện Từ Sơn đã đi vào hoạt động riêng với quản lý 11xã, thị trấn
trực thuộc khu vực của huyện.
2.1.1.2: Cơ cấu tổ chức- bộ máy cán bộ.
Cơ cấu các phòng, tổ: NHNo&PTNT khu vực Từ Sơn với 41 cán bộ được
tổ chức như sau:
- Ban Giám đốc.
- Phòng kế hoạch kinh doanh.
- Phòng kế toán- Ngân quỹ.
- Phòng hành chính.
- Tổ thẩm định.
Chức năng nhiệm vụ:
- Ban Giám đốc gồm 3 đồng chí, trong đó: Giám đốc điều hành chung
trực tiếp phụ trách phòng hành chính, tổ thẩm định. 01 Phó giám đốc phụ
trách tín dụng, 1Phó giám đốc phụ trách kế toán- Ngân quỹ

Vị trí địa lý tự nhiên của huyện khá thuận lợi nằm trên quốc lộ 1A tiếp
giáp và là cửa ngõ của thủ đô Hà Nội. Ngoài đường quốc lộ 1A còn có đường
sắt tạo ra một mối giao lưu kinh tế văn hoá- xã hội khá phát triển.
Trên địa bàn huyện có đầy đủ các thành phần kinh tế như DNNN, Công
ty trách nhiệm hữu hạn, doanh nghiệp tư nhân, hợp tác xã và hộ gia đình cá
nhân. Thuộc các ngành nghề CN- TTCN , dịch vụ đặc biệt là các ngành nghề
truyền thống như đồ gỗ, sản xuất sắt thép, dệt vải.. ngày càng phát triển.
Năm 2004 tình hình kinh tế của huyện có nhiều chuyển biến tích cực và
thu được kết quả khá khả quan, đặc biệt là trên các lĩnh vực sau:
- Về sản xuất CN-TTCN: Phát triển với tốc độ khá, đến nay toàn huyện có
499 doanh nghiệp ( trong đó Công ty trách nhiệm hữu hạn: 325; doanh nghiệp
tư nhân: 161; Công ty cổ phần: 13) và 1 hợp tác xã cùng với trên 1300 hộ sản
Ban giám đốc
PGD
Đồng Quang
NH cấp III
Châu Khê
Phòng h nhà
chính
Phòng KT
Ngân quỹ
Phòng
Tín dụng
xuất tiểu thủ CN đã góp phần đưa giá trị sản xuất CN-TTCN năm 2004 đạt
1353 tỷ đồng tăng 5,4% kế hoạch, trong đó: Giá trị sản xuất CN-TTCN ngoài
quốc doanh ước đạt 1300 tỷ đồng, bằng 102,8% kế hoạch năm, tăng 23,64% so
với năm 2003. Một số ngành hàng có mức tăng trưởng cao là: sản phẩm may
mặc tăng23,8%, vật liệu xây dựng tăng 18,5%.. Để tạo điều kiện cho doanh
nghiệp phát triển sản xuất, huyện đã hình thành 5 cụm CN làng nghề và đa
nghề tập trung với diện tích 73,1 ha. Đến nay đã có 434/494 cơ sở được thuê

xuất ra tăng không kịp so với nguyên vật liệu đầu vào. Do đó đã ảnh hưởng
nhiều đến công tác huy động nguồn vốn và đầu tư trên địa bàn. Các khu, cụm
CN mặt bằng sản xuất mặc dù đã được cải thiện song vấn còn chật hẹp, công
nghệ lạc hậu, tình trạng ô nhiễm môi trường chậm được khắc phục. Tốc độ
triển khai các dự án cụm CN mới còn chậm, một số doanh nghiệp, hợp tác xã
có đăng ký kinh doanh nhưng hoạt động không hiệu quả đã ảnh hưởng đến
công tác đầu tư vốn của Ngân hàng.
Việc cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất tại các cụm CN , làng nghề,
hộ sản xuất kinh doanh trên địa bàn tiến triển chậm đã ảnh hưởng nhiều đến
tốc độ, quá trình đầu tư của NHNo Bắc Ninh nói chung và huyện Từ Sơn nói
riêng.
Tóm lại : tình hình kinh tế xã hội năm 2004 của huyện có nhiều chuyển
biến tích cực.
Sản xuất CN-TTCN vượt chỉ tiêu kế hoạch giá trị sản lượng. Xây dựng cơ
bản, giao thông vận tải nhất là chương trình làm đường giao thông nông thôn
đạt kết quả khá. Tình hình an ninh trật tự được giữ vững, văn hoá xã hội phát
triển, đời sống nhân dân ổn định. Công tác tài chính được đảm bảo duy trì, ổn
định. Công tác quản lý Nhà nước trên các lĩnh vực được tăng cường.
2.1.3: Tình hình hoạt động kinh doanh của NHN0&PTNT huyện Từ
sơn.
2.1.3.1: Công tác huy động vốn.
Công tác huy động vốn không những quyết định đến hiệu quả hoạt động
của công tác tín dụng mà còn quyết định đến quá trình hoạt động của Ngân
hàng. Vốn quyết định quy mô hoạt động của Ngân hàng, quyết định việc mở
rộng loại hình hoạt động hay thu hẹp, quyết định năng lực cạnh tranh và vị thế
của Ngân hàng trong thương trường.. Với phương châm xác định
NHNo&PTNT huyện Từ Sơn là một Ngân hàng Thương mại quốc doanh thực
hiện kinh doanh tiền tệ- tín dụng trên địa bàn chủ yếu là sản xuất nông nghiệp
và các làng nghề truyền thống, NHNo&PTNT Từ Sơn đã luôn trú trọng công tác
huy động vốn để có nguồn vốn chủ động cho vay. Ban lãnh đạo Ngân hàng đã

NHNo&PTNT huyện Từ Sơn đã tích cực tuyên truyền, tiếp thị và phổ biến các
nghiệp vụ huy động vốn của NHNo cho khách hàng biết bằng nhiều hình
thức. Nắm bắt thông tin về khách hàng có tiền nhàn rỗi, bố trí xắp xếp nơi
giao dịch thuận lợi, phong cách phục vụ. NHNo&PTNT Từ Sơn đã tổ chức
huy động vốn dưới nhiều hình thức như: tiền gửi tiết kiệm bậc thang, tiết
kiệm lãi suất luỹ tiến, tiết kiệm dự thưởng nhằm đáp ứng nhu cầu gửi tiền
của khách hàng.
Đến năm 2004 tổng nguồn vốn tại NHNo&PTNT Từ Sơn giảm đi so với
năm 2003là do: trên địa bàn Từ Sơn có nhiều Ngân hàng cùng thành lập
(Ngân hàng đầu tư, Ngân hàng công thương, Ngân hàng Sài Gòn thường
tín..), năm 2004 lại xuất hiện Ngân hàng cổ phần Á Châu. Hơn nữa, năm
2004 là năm các khu công nghiệp (Khu công nghiệp TiênSơn, Đa Hội, Đồng
Quang) đã đi vào hoạt động, do vậy việc mua sắm trang thiết bị đồng bộ quá
lớn, nhu cầu vốn nhiều là tất yếu. Khó khăn là vậy song NHNo&PTNT vẫn
chiếm được ưu thế cạnh tranh lớn trên thị trường,bởi NHNo Từ Sơn đã đề
Kết quả huy động vốn.
ra nhiều biện pháp tích cực hơn nữa nhằm nâng cao chất lượng phục vụ tới
khách hàng.
2.1.3.2: Công tác hoạt động cho vay:
Từ khi có chỉ thị 202/HĐBT, Nghị định 14, quyết định 67 của Chính phủ
về chính sách cho hộ nông dân vay vốn, nghị quyết liên tịch 2308, quyết định
1627 của Ngân hàng Nhà nước, quyết định 72 của NHNo&PTNT Việt Nam. Hệ
thống NHNo&PTNT Việt Nam nói chung và chi nhánh NHNo&PTNT Từ Sơn nói
riêng đã tập trung đầu tư cho thị trường nông nghiệp, nông thôn, trên cơ sở
sàng lọc khách hàng đầu tư phát triển kinh tế hộ sản xuất, mở rộng cho vay
thông qua tổ tương hỗ thực hiện cho vay, thu nợ lưu động tại xã, tạo thuận lợi
cho bà con nông dân thực thuận tiện trong việc giao dịch vốn Ngân hàng.
2.1.3.2.1: Cơ cấu cho vay tại NHNo&PTNT Từ Sơn.
Biểu 02: Tình hình sử dụng vốn qua các năm.
Đơn vị tính: Triệu đồng

bình đẳng trên thị trường HSX đã được đạt đúng vị trí là một đơn vị kinh tế tự
chủ. Điều đó tạo điều kiện thuận lợi cho Ngân hàng lựa chọn, phân loại khách
hàng để từ đó xây dựng mở rộng hoạt động cho vay nhằm đảm bảo cho hoạt
động đầu tư có hiệu quả.
Biểu 03: Dư nợ phân theo ngành kinh tế.
Đơn vị tính: Triệu đồng
Chỉ tiêu
2002 2003 2004
±03/02 ±04/03
ST
Tỷ
trọng
ST
Tỷ
trọng
ST
Tỷ
trọng
1. DNNN 15.618 10,74 21.077 8,39 17.486 7,62 5.459 (3.591)
2. HTX
3. DNNQD 3.746 2,58 4.960 1,98 3.970 1,73 1.214 (990)
4. HSX 126.006 86,68 225.099 89,63 208.007 90,65 99.093 (170920
5 ∑ dư nợ 145.370 100 251.136 100 229.463 105.766 (21.673)
(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của NHNo&PTNT huyện
Từ Sơn).
+ Năm 2003 dư nợ DNNN là 21.077 chiếm 8,39% tổng dư nợ tăng so với
năm 2002 là: 5.459 triệu đồng, tốc độ tăng 35%.
+ Năm 2004 dư nợ DNNN là 17.486 triệu đồng, chiếm 7,62% trong tổng
dư nợ so vớinăm 2003 là: 3.591 triệu đồng, tốc độ giảm là 17%.
+ Năm 2003 dư nợ doanh nghiệp ngoài quốc doanh là: 4.960 triệu đồng

- Chênh lệch thu chi: 6.525 triệu đồng.
- Hệ số lương đạt được: 1.3
2.1.3.4: Công tác tiền tệ kho quỹ.
Công tác tiền mặt kho quỹ an toàn không để xảy ra mất mát, thiếu hụt
cũng như bảo quản tiền, chứng từ có giá, tài sản trong kho quỹ đã tạo điều
kiện thuận lợi cho công tác kinh doanh.
Tóm lại: hoạt động NHNO &PTNT Từ sơn từ năm 2002 đến năm 2004
qua phân tích cho thấy NH đã thực sự đi vào hoạt động kinh doanh có hiệu quả
nhất là trong điều kiện trên địa bàn có sự cạnh tranh gay gắt, quyết liệt với các
Ngân hàng khác. Năm 2004 hoạt động của Ngân hàng Từ sơn được NHNO
&PTNT tỉnh công nhận là đơn vị trong sạch vững mạnh và được Uỷ ban nhân
dân tỉnh tặng bằng khen là đơn vị có thành tích xuất sắc vào sự nghiệp phát
triển kinh tế xã hội của huyện.
2.2: THỰC TRẠNG MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ SẢN
XUẤT TẠI NHNO&PTNT HUYỆN TỪ SƠN .
2.2.1. Tốc độ tăng trưởng là HSX có quan hệ vay vốn.
Tốc độ mở rộng khách hàng là
HSX có quan hệ vay vốn
=
HSX
năm t

- HSX
năm t-1
HSX
năm t-1

Trích đoạn Nguyên nhân khách quan:

---