GIẢI PHÁP MỞ RỘNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI DNDD TẠI VIB
ĐỐNG ĐA
3.1. QUAN ĐIỂM VÀ PHƯƠNG HƯỚNG MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNDD.
3.1.1. Quan điểm mở rộng tín dụng đối với các DNDD.
Mở rộng tín dụng là sự đáp ứng ngày càng tăng của khách hàng về quy mô tín dụng hay nói cách
khác đó là việc làm tăng tỷ trọng tín dụng trong tổng tài sản của Ngân hàng.
Mở rộng tín dụng được thể hiện dưới các góc độ sau :
+ Đối với các DNDD : Tín dụng phải thoả mãn được tối đa các yêu cầu
hợp lý của doanh nghiệp về khối lượng tín dụng cung cấp.
+ Đối với NHTM : Mở rộng tín dụng đồng nghĩa với việc tăng dư nợ, tăng
doanh số cho vay, đẩy nhanh vòng quay vốn tín dụng để hoạt động tín dụng
luôn được coi là mặt trận hàng đầu, là khâu then chốt và chiếm tỷ trọng lớn
trong toàn bộ hoạt động kinh doanh của Ngân hàng.
+ Đối với sự phát triển kinh tế – xã hội: Mở rộng tín dụng chính là việc
đáp ứng một cách tốt nhất các yêu cầu bức xúc về vốn cho nền kinh tế, để tín
dụng Ngân hàng trở thành kênh dẫn vốn gián tiếp quan trọng nhất trong việc
chuyển dịch một khối lượng lớn các nguồn lực tài chính, trợ giúp Ngân sách
Nhà nước thực hiện thành công sự nghiệp công nghiệp hoá - hiện đại hoá đất
nước.
Dù xét trên góc độ nào thì tín dụng phải phản ánh khả năng đáp ứng
nhu cầu ngày càng tăng về vốn và các loại hình bảo lãnh, dịch vụ cho nền kinh
tế theo cơ cấu hợp lý, phù hợp với tốc độ phát triển của xã hội trong từng thời
kỳ. Qua đó cho thấy sự tăng trưởng và phát triển của Ngân hàng trong từng
quá trình cạnh tranh.
Mở rộng tín dụng là vấn đề quan tâm của bất cứ Ngân hàng nào.Tuy
nhiên mỗi Ngân hàng tuỳ theo từng địa bàn hoạt động cũng như đặc điểm
riêng về quy mô vốn và lĩnh vực hoạt động mà có quan điểm riêng về mở rộng
tín dụng.Quan điểm mở rộng tín dụng của VIB Đống Đa:
- Mở rộng tín dụng đối với các DNDD phải đi đôi với việc đảm bảo chất
lượng tín dụng. Muốn vậy, mở rộng tín dụng phải hướng đến những DNDD sản
xuất kinh doanh có hiệu quả, có sản phẩm phù hợp với định hướng phát triển

chưa đáp ứng được nhu cầu của khách hàng thậm chí còn phụ thuộc vào tài
sản đảm bảo. Do đó, mở rộng quy mô các khoản tín dụng cũng có nghĩa Chi
nhánh một cách kỹ lưỡng đến nhu cầu của doanh nghiệp xin vay, tính khả thi
của dự án, khả năng đáp ứng nguồn vốn của Chi nhánh để quyết định quy mô
khoản vay. Và một điều quan trọng hơn là xem giá trị của tài sản đảm bảo chỉ
là một nhân tố ảnh hưởng chứ không phải là nhân tố quyết định .
3.1.2.4. Mở rộng về hình thức cho vay.
Với nghị định 178 về vấn đề bảo đảm tiền vay và thông tư 06 hướng dẫn thi hành nghị định trên
là cơ sở pháp lý để Ngân hàng lựa chọn vấn đề cho vay có tài sản đảm bảo hay không có tài sản đảm bảo.
Trong thực tế, khi cho các DNDD vay chi nhánh luôn yêu cầu phải có tài sản đảm bảo và điều này thực sự
gây khó khăn cho các doanh nghiệp. Mở rộng hình thức tín dụng theo các hình thức cho vay, Chi nhánh có
thể lựa chọn các DNDD làm ăn có hiệu quả, quan hệ vay mượn song phẳng để tiến hành cho vay không có
tài sản đảm bảo. Tuy nhiên việc xem xét này đòi hỏi Chi nhánh phải cực kỳ thận trọng. Bởi Ngân hàng tự
chịu trách nhiệm với chính quyết định cho vay không có tài sản đảm bảo của mình.
3.1.2.5. Mở rộng về các phương thức cho vay.
Chi nhánh cần xem xét nhu cầu vay của DNDD cũng như đặc điểm chu kỳ
sản xuất kinh doanh của họ và mối quan hệ của họ với Ngân hàng để quyết
định phương thức cho vay phù hợp. Như vậy, Chi nhánh sẽ mở rộng việc cho
vay theo hướng cấp hạn mức tín dụng hay cho vay trung dài hạn để các DNDD
đầu tư chiều sâu vào máy móc thiết bị công nghệ, cùng với phương thức trả
gốc lãi linh hoạt phù hợp với chu kỳ sản xuất kinh doanh của khách hàng. Theo
hướng này sẽ giúp Ngân hàng thuận tiện hơn trong việc kiểm tra, giám sát và
thu hồi nợ, mặt khác lại có thể đáp ứng tốt nhất nhu cầu của khách hàng.
3.2. GIẢI PHÁP MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI CÁC DNDD TẠI VIB ĐỐNG ĐA.
3.2.1. Đa dạng hoá hình thức đảm bảo tiền vay
Tài sản đảm bảo đã trở thành một trở ngại lớn nhất cho các DNDD trong việc tiếp cận nguồn
vốn ngân hàng. Tuy rằng theo nghị định 178/1999/NĐ- CP và thông tư 06/2000/TT-NHNN1 hướng dẫn
thi hành nghị định này thì tổ chức tín dụng có thể chủ động trong việc cho vay có tài sản đảm bảo và
không có tài sản đảm bảo, song số DNDD được lựa chọn để cho vay không có tài sản đảm bảo là rất ít. Đó
cũng là điều hợp lý khi tổ chức tín dụng phải lựa chọn giữa DNDD và doanh nghiệp nhà nước để phân

không nắm rõ các thông tin về quan hệ vay mượn trước kia của doanh nghiệp
(có thể do doanh nghiệp mới thành lập, chưa có quan hệ với bất cứ ngân hàng
nào), cũng như tình hình sản xuất kinh doanh thì việc đảm bảo vốn vay bằng
tài sản là cần thiết. Song điều mà Chi nhánh nên chú ý là chú trọng phương án
sản xuất kinh doanh có khả thi hay không, và đổi mới phương pháp định giá
tài sản, coi giá trị của tài sản chỉ là một yếu tố tác động chứ không phải quyết
định mức cho vay, và nên hạn chế tối đa việc cho vay với thời hạn nhỏ hơn thời
hạn cần thiết của phương án khả thi.
3.2.2. Tăng cường hoạt động huy động vốn
Nguồn vốn là một nhân tố quan trọng ảnh hưởng đến việc mở rộng tín
dụng. Ngân hàng chỉ có thể mở rộng tín dụng khi có nguồn vốn đáp ứng đủ cho
nhu cầu tín dụng của các khách hàng. Xuất phát từ thực tế là nguồn vốn huy
động trên địa bàn ở tình trạng không đáp ứng đủ nhu cầu vay vốn của khách
hàng, do đó để mở rộng tín dụng Chi nhánh cần phải tập trung, nỗ lực, bằng
nhiều biện pháp để tăng nguồn huy động tại chỗ của mình. Cụ thể là:
- Mở rộng mạng lưới huy động vốn, tại mỗi địa điểm cần phải xây dựng
được trụ sở khang trang, trang bị các máy móc hiện đại cần thiết và đội ngũ
nhân viên luôn niềm nở, lịch sự, tận tình để đạt được niềm tin của khách hàng,
đồng thời Chi nhánh cũng nên thực hiện việc bố trí giờ giao dịch sao cho phù
hợp với đặc điểm của khách hàng tại nơi đặt trụ sở.
- Thu hút tiền gửi không kỳ hạn của các cá nhân và doanh nghiệp bằng
cách nâng cao tốc độ và chất lượng của dịch vụ thanh toán không dùng tiền
mặt, tính toán biểu phí thanh toán hợp lý, có thể giảm phí hoặc miễn phí thanh
toán với các đơn vị có lượng tiền gửi lớn, lãi suất không kỳ hạn ưu đãi với các
đơn vị có số dư tiền gửi lớn (đạt một mức quy định nhất định của ngân hàng),
thực hiện các dịch vụ đi kèm miễn phí như hoạt động tư vấn cho dự án. Có thể
đẩy mạnh thu hút các doanh nghiệp liên doanh thông qua việc mở tài khoản
cho cán bộ nhân viên của doanh nghiệp và thực hiện phát lương không thu phí
với các doanh nghiệp có số lượng công nhân viên vừa phải.
- Tiếp tục phát huy chính sách khuyến mại với các khách hàng là cá nhân có lượng tiền gửi lớn,

đối với khách hàng cũ. Trong việc mở rộng tín dụng, ngân hàng không chỉ quan
tâm đến việc duy trì các khách hàng cũ mà luôn phải mở rộng tìm đến các
khách hàng mới. Do đó mà việc thu thập các thông tin có liên quan đến DNDD
trên địa bàn là rất quan trọng trong kế hoạch mở rộng tín dụng với DNDD của
Chi nhánh. Nó không những giúp Chi nhánh định hình được thị trường DNDD
mà Chi nhánh cần xâm nhập, mà còn hạn chế được rủi ro tín dụng ngay từ
bước đầu tiên của quá trình cấp tín dụng.
Để thực hiện được công tác này, Chi nhánh cần huy động toàn bộ các
phương tiện vật chất cần thiết để thực hiện việc quan sát, phân tích và tổng
hợp các lĩnh vực cơ bản có liên quan đến DNDD trên địa bàn. Các thông tin về
DNDD có thể được thu thập từ trong nội bộ ngân hàng hay từ ngoài thị
trường, từ nơi DNDD đăng ký kinh doanh, từ các bạn hàng của DNDD hay từ
các ngân hàng mà trước kia DNDD có quan hệ. Ngoài ra Chi nhánh cần tăng