Các giải pháp góp phần bảo đảm an toàn tín dụng đối với KTNQD
tại NHCT Đống Đa
I/ CÁC GIẢI PHÁP ĐỐI VỚI NHCT ĐỐNG ĐA:
1/ Chú trọng hơn nữa công tác thẩm định khách hàng.
Nhận thấy mối quan tâm hàng đầu của các NHTM và khả năng trả nợ và
lãi vay đúng hạn là kết quả kinh doanh của người vay chứ không phải là việc
phát mại tài sản để thu hồi nợ. Đó là: Khi cấp phát tiền vay, cán bộ tín dụng nên
tiến hành phân tích tín dụng kỹ lưỡng đối với khách hàng. Đặc biệt cần nghiên
cứu kỹ càng các trình độ, kinh tế, kỹ thuật, năng động sáng tạo của người giám
đốc.
Ngoài những việc lập hồ sơ theo dõi việc cho vay vốn và trả nợ của khách
hàng cán bộ tín dụng nên định kỳ kết hợp với các bộ thông tin phân tích rủi ro,
phân loại, đánh giá đúng mức độ tín nhiệm của từng khách hàng. Việc làm này
thường xuyên sẽ giúp cán bộ tín dụng sâu sát được tình hình sản xuất kinh
doanh và tài chính của đơn vị vay vốn... Trên cơ sở đó, mở rộng hình thức cho
vay tín chấp đối với khách hàng có kết quả kinh doanh tốt, có thu nhập ổn định,
đảm bảo trả nợ cho ngân hàng đúng hạn.
2/ Cần đảm bảo tài sản thế chấp có đầy đủ điều kiện pháp lý cần
thiết:
a/ Giấy tờ sở hữu tài sản thế chấp.
Trong số những tài sản là nhà cửa mà khách hàng muốn dùng để thế chấp
vay vốn nhưng không đủ giấy tờ sở hữu gốc, có thể có những nhà cửa chính
phủ nhưng do giấy tờ bị mất, do thừa kế, mua đi bán lại nhiều lần, cơi nới. ..
Những trường hợp này về nguyên tắc ngân hàng không giải quyết trong khi
nhu cầu cần vốn của họ là rất cần thiết, mặc dầu tài sản này thực sự là của họ
và có giá trị cao nhưng ngân hàng không thể phát mại tài sản thế chấp được
và không tránh được rủi ro trong trường hợp khách hàng đem tài sản thế chấp
ở ngân hàng khác.
Để tạo điều kiện cho hoạt động tín dụng của ngân hàng đáp ứng nhu cầu
vay vốn để phát triển sản xuất kinh doanh, UBND thành phố Hà Nội cần sớm
phối hợp với các ngành liên quan tổ chức một cuộc tổng điều tra thống kê về

khả năng tiêu thụ nhanh nên sản xuất kinh doanh có hiệu quả. Các doanh
nghiệp có thể đầu tư đổi mới thiết bị, mở rộng sản xuất mà không cần có vốn
tự có tham gia như cho vay trung và dài hạn thông thường. Trong khi đó, để
một doanh nghiệp sản xuất kinh doanh có hiệu quả và có đủ tài sản thế chấp là
hai điều kiện khó khi cần vay trung và dài hạn nhằm hiện đại hoá máy móc
thiết bị, cải tiến dây chuyền sản xuất.
Việc áp dụng phương thức tín dụng thuê mua có thể giải quyết phần khó
khăn khi vay trung và dài hạn. Vì dưới phương thức thuê mua này chỉ cần
doanh nghiệp sản xuât kinh doanh có hiệu quả, điều kiện thế chấp được đặt ở
hàng thứ yếu vì bản chất của phương thức tín dụng thuê mua đã bao hàm tài
sản thế chấp ở trong hợp đồng thuê mua. Đây là phương thức bảo đảm chặt
chẽ, vừa có lợi cho doanh nghiệp, vừa an toàn vốn vay cho ngân hàng. Tuy
nhiên để phương thức này được mở rộng thì đòi hỏi phải có vốn dài hạn, mà
huy động vốn ở ngân hàng lại đa phần là ngắn hạn. Do vậy ngân hàng nên cải
tiến công tác huy động vốn, để đáp ứng được nhu cầu vay trung dài hạn của
các doanh nghiệp ngoài quốc doanh.
4. Tăng cường đầu tư vào cơ sở vật chất và con người.
Việc mở rộng quan hệ tín dụng với khu vực kinh tế ngoài quốc doanh dẫn
tới hàng ngàn khách hàng quan hệ với ngân hàng, do đó ngân hàng phải quản
lý một khối lượng lớn hồ sơ, ngân hàng cần nhanh chóng đưa chương trình
quản lý hồ sơ vay vốn của khách hàng vào xử lý trên hệ thống máy vi tính.
Thiết bị này sẽ bảo đảm và cung cấp kịp thời các thông tin cần thiết giúp cán
bộ tín dụng trong việc kiểm tra, đánh giá chính xác khách hàng để có biện pháp
cho vay thích hợp. Trình độ của cán bộ ngân hàng còn chưa đáp ứng cho yêu
cầu của phát triển hoạt động ngân hàng hiện nay và trong tương lai. Kinh
doanh trong cơ chế thị trường đòi hỏi các cán bộ tín dụng ngân hàng không
chỉ giỏi việc chuyên môn mà còn phải am hiểu về các lĩnh vực như pháp luật,
kinh tế, xã hội. Hiện nay ngân hàng đã có chương trình đào tạo lại cán bộ, tuy
nhiên để đáp ứng kịp thời yêu cầu hiện đại hoá ngân hàng, đòi hỏi mỗi người
phải tự trau dồi kiến thức để nâng cao trình độ.

nên hình thành quỹ bảo hiểm tín dụng. Nguồn thu của quỹ là một tỷ lệ nhất
định của phần vốn được bảo hiểm và bảo đảm đủ để bảo tồn, tăng trưởng quỹ
nhằm bù đắp những rủi ro mất mát có thể xảy ra cho người đi vay và người
cho vay.
III/ KIẾN NGHỊ VỚI NHÀ NƯỚC
1/ Nhà nước sớm ban hành chính sách cụ thể về việc cho thuê đất hoặc có
thể giao đất trong một thời gian dài để ổn định đối với các doanh nghiệp ngoài
quốc doanh yên tâm đầu tư vốn kinh doanh.
Đương nhiên mọi vấn đề xây dựng nhà máy, lắp đặt dây chuyền công
nghệ có liên quan đến môi trường, cảnh quan phải được các cấp có thẩm
quyền phê duyệt quy hoạch và cho phép xây, làm được như vậy chính là tạo
môi trường lành mạnh giúp các tổ chức tín dụng yên tâm đầu tư hỗ trợ phát
triển nền kinh tế ngoài quốc doanh.
2/ Ngân hàng nhà nước sớm trình lên chính phủ và quốc hội về việc ban
hành luật thế chấp tài sản và những văn bản hướng dẫn việc xác định quyền
sở hữu tài sản, đặc biệt về nhà cửa, máy móc thiết bị và quyền sử dụng đất.
Ngoài ra do thiếu môi trường pháp lý an toàn đã khiến cho hoạt động tín dụng
của ngân hàng hiện nay còn gặp nhiều khó khăn. Bên cạnh luật thế chấp, Quốc
hội cần tiếp tục cho ra đời một số đạo luật có liên quan đến hoạt động của
ngân hàng như luật thương mại, luật bảo lãnh. Trên cơ sở được pháp luật ủng
hộ, tạo điều kiện cho Ngân hàng mở rộng quy mô hoạt động của mình.
3/ Nhà nước phải có 1 quy định buộc các ngân hàng thương mại, tổ chức
tín dụng và công ty tài chính chịu sự giám sát của hệ thống kiểm toán quốc gia.
Hơn nữa phải có công ty chuyên trách kiểm toán riêng cho ngành ngân hàng.
Kết quả kiểm toán nhất thiết phải được thông báo công khai trên các phương
tiện thông tin đại chúng và phải chịu trách nhiệm về kết quả công bố đó.
4/ Cần có các công ty dịch vụ đánh giá tài sản thế chấp vốn vay. Công ty
dịch vụ đánh giá tài sản hoàn toàn chịu trách nhiệm vật chất về việc đánh giá
sai tài sản thế chấp. Việc này ta mới có công chứng xác nhận quyền ở hữu của
chủ tài sản mà thôi.