Thực trạng hoạt động cho vay đối với doanh
nghiệp tại chi nhánh NHNoPTNT Hà Tây
2.1. Khái quát về điều kiện tự nhiên, tình hình kinh tế - xã hội và các doanh
nghiệp ở Hà Tây
2.1.1. Điều kiện tự nhiên của Hà Tây
Hà Tây với diện tích 2192 km
2
, liền kề và bao quanh thủ đô Hà Nội về phía tây và
phía tây nam. Phía đông của Hà Tây là tỉnh Hưng Yên. Phía bắc, tây bắc giáp các tỉnh
Vĩnh Phúc, Phú Thọ. Phía tây giáp với tỉnh Hoà Bình. Phía nam là tỉnh Hà Nam. Tỉnh
Hà Tây ở về phía tây của vùng đồng bằng Bắc Bộ. Hà Tây nằm cạnh khu kinh tế tam
giác Hà Nội - Hải Phòng - Quảng Ninh - hạt nhân kinh tế miền Bắc. Đó chính là môi
trường thuận lợi để tạo đà thúc đẩy kinh tế Hà Tây phát triển.
Hà Tây được sông Đà, sông Hồng bao quanh địa bàn tỉnh từ phía tây bắc xuống
phía đông nam. Ngoài ra trên địa bàn tỉnh có những sông lớn như sông Đáy, sông Nhuệ,
sông Tích và một số đầm hồ lớn. Hệ thống sông ngòi cung cấp nước tưới phục vụ sản
xuất nông nghiệp, vừa có giá trị tiềm năng nuôi trồng thuỷ sản và du lịch… Ngoài ra,
Hà Tây còn là một tỉnh có nhiều di tích lịch sử, nhiều cảnh quan đẹp tạo nên nhiều điểm
du lịch nổi tiếng, đóng góp rất nhiều vào sự phát triển kinh tế của tỉnh nhà.
Với những điều kiện tự nhiên như trên, Tỉnh đã thu hút được nhiều nguồn vốn, đã
kêu gọi được nhiều nhà đầu tư và hiện tại đã có nhiều doanh nghiệp được thành lập trên
địa bàn Tỉnh nhà.
2.1.2. Tình hình kinh tế - xã hội của Hà Tây
Hà Tây là một tỉnh nông nghiệp, có hơn 80% dân số là nông dân. Hà Tây có vùng
nông thôn rộng lớn, đất đai chứa đựng những tiềm năng kinh tế đa dạng. Thế mạnh của
Tỉnh là phát triển nông nghiệp, cây công nghiệp, cây ăn quả, chăn nuôi và phát triển
tiểu thủ công nghiệp, với 1141 làng nghề truyền thống. Đây là môi trường thuận lợi để
NHNo&PTNT Hà Tây huy động vốn, đầu tư tín dụng, giúp các thành phần kinh tế và
hộ nông dân phát triển sản xuất kinh doanh, góp phần xây dựng nông thôn Hà Tây ngày
một giàu mạnh, văn minh tiến bộ.
Ngoài ra, dưới sự chỉ đạo của Tỉnh uỷ, Hội đồng nhân dân, UBND tỉnh các cấp,

DNNN có trên địa bàn. Số lượng DNNN trên địa bàn tỉnh ngày càng giảm (năm 2004
toàn tỉnh có 95 DNNN) do quá trình sắp xếp lại doanh nghiệp và quá trình cổ phần hoá
các DNNN chuyển sang công ty cổ phần. Hiện tại các DNNN hầu như đang trong tình
trạng khó khăn, sản xuất kinh doanh đạt hiệu quả thấp, thua lỗ. Tình trạng này đã gây
khó khăn cho việc thu hồi nợ của ngân hàng đối với những doanh nghiệp đã có quan hệ
vay vốn của ngân hàng. Ví dụ như: Công ty Xây dựng công trình giao thông số 116 hiện
tại nợ NHNo&PTNT Hà Tây 34.176 triệu đồng, Công ty Xuất nhập khẩu may thêu
Hưng Thịnh hiện tại nợ 33.346 triệu đồng.
Trước tình trạng hoạt động kinh doanh của khối các DNNN làm ăn gặp khó khăn
như vậy NHNo&PTNT Hà Tây vẫn giữ mối quan hệ tốt với các doanh nghiệp này để có
thể thu hồi được nợ và giữ chân họ bởi vì trong tương lai các DNNN sẽ cổ phần hoá
chuyển sang công ty cổ phần hạch toán độc lập, làm ăn có hiệu quả hơn.
* Doanh nghiệp ngoài quốc doanh
Số lượng các DNNQD trên địa bàn tỉnh ngày càng nhiều, năm 2005 toàn tỉnh có
2164 doanh nghiệp, đến 31/12/2006 đã có tới 3200 doanh nghiệp và chủ yếu là doanh
nghiệp nhỏ và vừa. Trong số 3.200 doanh nghiệp thuộc khối DNNQD, hiện có 750
doanh nghiệp có quan hệ vay vốn NHNo&PTNT Hà Tây. Đây là thành phần kinh tế
đang phát triển mạnh, có vai trò quan trọng đối với Hà Tây vì nó đã có đóng góp lớn
vào quá trình phát triển kinh tế của tỉnh nhà. Nhưng ở Hà Tây, khối doanh nghiệp này
đa số được hình thành chủ yếu là từ kinh tế hộ gia đình và cá nhân phát triển lên, do vậy
trình độ quản lý doanh nghiệp còn nhiều hạn chế, quy mô sản xuất nhỏ, vốn tự có thấp,
sức cạnh tranh yếu do công nghệ sản xuất còn lạc hậu, sổ sách kế toán chưa kịp thời,
trong hoạt động sản xuất kinh doanh các vẫn chưa có những dự án, phương án phát
triển vững chắc, lâu bền.
Chính những hạn chế trên mà trong thời gian qua hoạt động cho vay của
NHNo&PTNT Hà Tây đối với khối các doanh nghiệp này gặp phải nhiều khó khăn vì
những hạn chế đó đã làm ảnh hưởng đến việc kiểm tra, kiểm soát của ngân hàng đối với
các doanh nghiệp. Do đó, việc nghiên cứu mở rộng hoạt động đầu tư cho vay của
Nhno&PTNT Hà Tây đối với khối doanh nghiệp này đã bị hạn chế rất nhiều. Vì vậy, để
thúc đẩy sự phát triển và nâng cao năng lực cho khối doanh nghiệp này NHNo&PTNT

các tổ chức kinh tế xã hội, bao gồm các loại tiền gửi có kỳ hạn và không kỳ hạn. Ngoài
ra, ngân hàng còn thực thi việc phát hành chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu, kỳ phiếu, tín
phiếu… ngắn hạn, dài hạn do NHNo&PTNT Việt Nam. Mặt khác, ngân hàng cũng tiếp
nhận vốn tài trợ, vốn uỷ thác đầu tư từ ngân sách nhà nước, từ các tổ chức quốc tế, quốc
gia và các cá nhân ở trong và ngoài nước cho các chương trình các dự án đầu tư phát
triển kinh tế nông nghiệp và nông thôn.
* Về cho vay, NHNo&PTNT Hà Tây cho vay ngắn hạn đối với các hoạt động
sản xuất kinh doanh hàng hoá và dịch vụ, cho vay trung và dài hạn với các dự án có
hiệu quả, mục tiêu tài trợ tuỳ tính chất và khả năng nguồn vốn. Ngân hàng được giao
nhiệm vụ chiết khấu thương phiếu và các giấy tờ có giá.
* Thực hiện các hoạt động kinh doanh ngoại tệ, công tác thanh toán quốc tế
thông qua mạng SWIFT NHNo&PTNT Việt Nam, thực hiện các nghiệp vụ tín dụng,
bảo lãnh ngoại tệ, các dịch vụ kiều hối và chuyển tiền, mở tài khoản cho khách hàng
nước ngoài.
* Ngoài ra, Ngân hàng còn cung cấp các dịch vụ khác cho các khách hàng mà
NHNN cho phép.
Dưới đây là mô hình cơ cấu tổ chức của NHNo&PTNT tỉnh Hà Tây
NHNo Thanh Xuân Nam
17 NHNo huyện, thị xã (cấp II)
Phòng giao dịch Hà Đông
KToán và NQuỹ
Tổ ThẻKiểm soátVi tínhCông đoànHành chínhKDNtệ và TTQTThẩm địnhTín dụngNvốn và KHTHTCCB Đào tạo
Đlý nhận lệnh CK
Tổ tiếp thị
Các phòng
NHNo Tỉnh
NHNo&PTNT tỉnh Hà Tây
(Chi nhánh cấp I)
PGD số 1
PGD số 6

và dài hạn, đáp ứng nhu cầu cho vay có hiệu quả trên địa bàn đồng thời hỗ trợ vốn cho
toàn ngành. Tình hình huy động vốn của NHNo&PTNT Hà Tây trong những năm gần
đây được thể hiện thông qua bảng số liệu và biểu đồ sau:
Bảng 1: Cơ cấu nguồn vốn phân theo tính chất nguồn vốn huy động
Đơn vị: Triệu đồng
Chỉ tiêu
2004 2005 2006
Số tiền
Tỷ
trọng
Số tiền
Tỷ
trọng
Số tiền
Tỷ
trọng
1. TG dân cư 2.231.129 56,8% 2.962.660 62,2% 3.858.323 67,9%
2. TG TCKT-XH 511.949 13,1% 634.907 13,3% 695.603 12,3%
3. TG TCTD 360.214 9,2% 239.522 5% 25.310 0,4%
4. TG UTĐT 821.500 20,9% 930.200 19,5% 1.100.369 19,4%
5. Tổng 3.924.792 100% 4.767.289 100% 5.679.688 100%
(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh năm 2004, 2005, 2006)
Bảng số liệu trên được thể hiện trên biểu đồ sau:
Biểu đồ 1:
Biểu đồ cơ cấu nguồn vốn
Dựa vào bảng số liệu và biểu đồ trên ta thấy: Nguồn vốn huy động của chi nhánh
NHNo&PTNT Hà Tây trong những năm gần đây đạt mức tương đối cao. Tuy tốc độ
tăng trưởng giữa các năm không đồng đều nhưng đều vượt mức kế hoạch được giao.
Cụ thể là: Tổng nguồn vốn huy động đến 31/12/2004 là 3.924.792 triệu đồng, tốc độ
tăng trưởng 17,22%, đạt 97,5% kế hoạch được giao. Tổng nguồn vốn huy động đến

Số tiền Tỷ trọng
1. TG không kỳ hạn 537.890 13,7% 657.437 13,8% 675.688 13,6%
2. TG kỳ hạn <12T 814.804 20,8% 809.309 17% 80.154 1,6%
3. TG kỳ hạn >= 12T 2.572.098 65,5% 3.300.543 69,2% 4.201.763 84,8%
4. Tổng cộng 3924792 100% 4767289 100% 4957605
100%
(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh năm 2004, 2005, 2006)
Bảng số liệu trên cho ta thấy:
Trong tổng nguồn vốn huy động của NHNo&PTNT Hà Tây thì tiền gửi có kỳ hạn
>= 12 tháng chiếm tỷ trọng cao nhất và liên tục tăng qua các năm cả về số tuyệt đối và số
tương đối, tức là số tiền huy động được và tỷ trọng của số tiền huy động được trong tổng
nguồn huy động tăng cao trong thời gian gần đây. Cụ thể là: năm 2004, tiền gửi có kỳ hạn
>= 12 tháng chiếm 65,5% so với tổng nguồn, đến năm 2005 chiếm 69,2% so với tổng
nguồn tăng 728.445 triệu đồng so với năm 2005, đến năm 2006 chiếm 84,4% so với tổng
nguồn tăng 901.220 triệu đồng so với năm 2005.
Tiền gửi có kỳ hạn < 12 tháng biến động theo chiều ngược lại so với tiền gửi có
kỳ hạn >= 12 tháng, liên tục giảm qua các năm, đặc biệt trong năm 2006 giảm xuống
nhanh chóng, ngân hàng chỉ huy động được 80.154 triệu đồng từ nguồn này và chỉ
chiếm một tỷ trọng nhỏ 1,6% so với tổng nguồn huy động.
Tiền gửi không kỳ hạn chiếm tỷ trọng không lớn và ổn định qua các năm. Nguồn
vốn ngân hàng huy động từ nguồn này thấp hơn rất nhiều so với tiền gửi có kỳ hạn >=
12 tháng (năm 2006 tiền gửi không kỳ hạn chỉ bằng 16% so với tiền gửi có kỳ hạn >=
12 tháng). Đây là một thuận lợi lớn cho ngân hàng trong việc đảm bảo khả năng chi trả
và thanh toán cho khách hàng vì tỷ lệ tiền gửi có kỳ hạn lớn do đó ngân hàng hoàn toàn
chủ động về thời hạn phải thanh toán cho khách hàng gửi tiền.
2.2.2.2. Hoạt động đầu tư tín dụng
Hoạt động đầu tư tín dụng là hoạt động đem lại lợi nhuận trực tiếp cho ngân hàng.
Trong hoạt động đầu tư tín dụng, NHNo&PTNT Hà Tây có nhiệm vụ cho vay ngắn hạn
đối với các hoạt động sản xuất kinh doanh hàng hoá và dịch vụ, cho vay trung hạn, dài
hạn đối với các dự án có hiệu quả, mục tiêu tài trợ tuỳ tính chất và khả năng nguồn vốn.

2004 chỉ còn ở mức 16%, năm 2006 dư nợ cho vay lại tăng trở lại với tốc độ tăng trưởng
bằng với tốc độ tăng năm 2004 là 24,3%. Sở dĩ năm 2005 tốc độ tăng trưởng dư nợ cho
vay lại giảm như vậy là do trong thời gian đó trên địa bàn tỉnh Hà Tây, dịch cúm gia cầm
tái bùng phát đã gây ra những biến động cho nền kinh tế, đã làm ảnh hưởng lớn đến tình
hình hoạt động sản xuất kinh doanh của tất cả các cá nhân, hộ gia đình và doanh nghiệp
do vậy cũng đã ảnh hưởng đến tình hình hoạt động của ngân hàng.
Nếu hoạt động cho vay được nhìn nhận trên phương diện thời hạn cho vay thì
trong thời gian qua kết quả hoạt động cho vay của ngân hàng được thể hiện ở bảng số
liệu sau:
Bảng 4: Kết quả hoạt động cho vay phân theo thời hạn cho vay
Đơn vị: Triệu đồng
Chỉ tiêu
2004 2005 2006
DNCV
Tỷ
trọng
DNCV
Tỷ
trọng
DNCV
Tỷ
trọng
1. DNCV ngắn hạn 2.214.015 61,7% 2.831.043 66,9% 3.747.595
70,9
%
2. DNCV trung hạn 1.248.544 34,2% 1.256.191 29,7% 1.396.922
26,5
%
3. DNCV dài hạn 186.870 5,1% 146.268 3,4% 138.496 2,6%
4. Tổng dư nợ

và khách hàng có nhu cầu vốn dài hạn nhưng không có đủ điều kiện để được vay vốn
dài hạn nên chỉ được vay vốn ngắn hạn.
* Chất lượng cho vay
Nợ xấu là tiêu thức chủ yếu khi đánh giá chất lượng cho vay, là tiêu thức phản ánh
rõ nhất về chất lượng hoạt động cho vay của ngân hàng. Theo quyết định số
493/2005/QĐ-NHNN của NHNN, nợ xấu là các khoản nợ thuộc nhóm 3, nhóm 4, nhóm
5. Nợ xấu được xác định như sau:
Tỷ lệ nợ xấu =
Số dư nợ xấu
* 100%
Tổng dư nợ
Trong quá trình cho vay NHNo&PTNT Hà Tây hết sức quan tâm tổ chức thực
hiện và thẩm định chặt chẽ từng món vay, luôn chú trọng công tác thẩm định trước khi
cho vay, tăng cường kiểm tra trong và sau khi cho vay, từng bước giảm thấp nợ xấu,
nâng cao chất lượng cho vay. Tình hình nợ xấu của NHNo&PTNT Hà Tây trong hoạt
động cho vay thời gian qua được thể hiện thông qua bảng số liệu sau:
Bảng 5: Tình hình nợ xấu qua các năm
Đơn vị: Tỷ đồng
Chỉ tiêu
2004 2005 2006
Dư nợ
Tỷ
trọng
Dư nợ
Tỷ
trọng
Dư nợ
Tỷ
trọng
1. Nợ nhóm 3 22,5 68% 97 69,2% 67 66,3%