GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI KHÁCH HÀNG TẠI
NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NHÀ HÀ NỘI
3.1. Định hướng đối với vấn đề huy động tiền gửi khách hàng tại NH trong thời
gian tới
3.1.1. Nhiệm vụ các NH cần thực hiện trong thời gian tới
Hội nghị triển khai nhiệm vụ NH năm 2009 được tổ chức vào ngày 30/12/2008,
Thủ tướng Nguyễn Tấn Dũng đã chỉ rõ những nhiệm vụ trọng tâm của ngành trong năm
2009 là:
- Hệ thống NH, chính sách tiền tệ đóng vai trò quyết định đối với sự phát triển kinh tế đất
nước. Ngành NH cần phải tham mưu đưa ra chính sách thích hợp để chống suy giảm
kinh tế, kích cầu đầu tư. Điều này thực sự quan trọng trong bối cảnh NH hiện vẫn là
một kênh dẫn vốn chủ yếu của nền kinh tế. Đồng thời bên cạnh việc dự báo, phân tích,
đánh giá, nắm chắc tình hình để chủ động điều hành tham mưu thực hiện các mục tiêu
đề ra, các NH cần phải huy động tổng hợp sức mạnh toàn ngành để thực hiện có hiệu
quả, đoàn kết chung sức vì mục tiêu chung.
- Điều hành lãi suất, tỷ giá linh hoạt hiệu quả để góp phần giữ ổn định kinh tế vĩ mô,
đảm bảo an toàn hệ thống, đảm bảo khả năng thanh khoản của hệ thống NH nhưng
đồng thời cũng phải đáp ứng đủ vốn cho nền kinh tế.
- Phát huy những kết quả đạt được, lành mạnh hơn nữa hệ thống NH cả về năng lực tài
chính, nâng cao chất lượng tín dụng, đổi mới hiện đại hóa công nghệ, đào tạo nguồn
nhân lực và nâng cao năng lực quản trị điều hành. Đặc biệt các NH cần có sự quan tâm
đúng mức và không được chủ quan đối với vấn đề nợ xấu sẽ có chiều hướng gia tăng
trong thời gian tới.
- Hoàn thiện hệ thống thể chế về tiền tệ và NH, tăng cường công tác kiểm tra kiểm soát
đảm bảo hoạt động của hệ thống NH an toàn, hiệu quả, linh hoạt hơn, đáp ứng nhu cầu
của nền kinh tế. Đồng thời, tăng cường năng lực quản lí của NHNN và đắp ứng yêu cầu
đổi mới hoạt động NH trong điều kiện hội nhập quốc tế.
 Cánh cửa hội nhập đã thực sự được mở, đó là xu hướng tất yếu của nền kinh tế, là điều
kiện tiền đề cần thiết để phát triển kinh tế quốc gia đi vào quỹ đạo chung của thế giới
thông qua việc tận dụng được dòng chảy vốn cùng với công nghệ tiên tiến. Giai đoạn từ
nay đến năm 2010, Việt Nam tiếp tục mở cửa dịch vụ NH, thực hiện các cam kết chung

các tổ chức tài chính, tiền tệ hoạt động trên thị trường tiền tệ liên NH và trên thị trường
vốn dài hạn.
- Quản trị tập trung và tối ưu hóa nguồn vốn, kết hợp với việc đẩy mạnh hoạt động trên
thị trường tiền tệ trong nước và quốc tế tập trung tại Hội sở.
- Cấu trúc NH bán lẻ tại chi nhánh và phòng giao dịch tập trung tại các khu đô thị lớn: Tổ
chức hệ thống NH bán lẻ tại một số đô thị lớn với trọng tâm cung cấp các sản phẩm huy
động và sử dụng vốn, dịch vụ NH cho các đối tượng dân cư, kinh tế các thể và các
doanh nghiệp vừa và nhỏ.
- Tin học hóa các quy trình kinh doanh và quản lý NH.
- Củng cố và mở rộng mạng lưới chi nhánh và các phòng giao dịch tại Hà Nội, Hồ Chí
Minh. Xây dựng và phát triển nguồn nhân lực đảm bảo cả về chất và lượng đáp ứng nhu
cầu nhân sự của hệ thống HABUBANK mở rộng trong các năm tới.
Trên cơ sở phân tích, dự báo tình hình thị trường cũng như hoạt động của ngành
NH trong năm 2009, HABUBANK đã đưa ra một số chỉ tiêu kế hoạch:
Bảng 3.1: Một số chỉ tiêu kế hoạch trong năm 2009
Chỉ tiêu Tăng trưởng
Tổng tài sản 30 – 40 %
Vốn điều lệ 50 – 70%
Tổng vốn huy động 10 – 20%
Tổng dư nợ 10 – 15%
Tỷ lệ dư nợ trung và dài hạn/Tổng dư nợ 10 – 15%
Tỷ lệ nợ quá hạn < 2%
Nguồn: Báo cáo thường niên HABUBANK 2008
 Bước sang năm 2009 với rất nhiều khó khăn do ảnh hưởng của khủng hoảng kinh tế
quốc tế với các biến động bất thường của thị trường trong nước và quốc tế, với trải
nghiệm của 20 năm hoạt động, HABUBANK đang dần từng bước xây dựng hệ thống
của mình vững mạnh trở thành chỗ dựa tin cậy của khách hàng, là người bạn đồng hành
cùng doanh nghiệp, là kênh dẫn nhập vốn hàng đầu nhằm phục vụ quá trình chuyển
dịch cơ cấu vốn theo định hướng công nghiệp hóa và hiện đại hóa đất nước.
3.1.3. Định hướng cho hoạt động huy động tiền gửi khách hàng của NH TMCP Nhà

tình hình đó, NH TMCP Nhà Hà Nội phải có các biện pháp cụ thể, hiệu quả nhằm tăng
cường khả năng huy động tiền gửi như:
3.2.1. Đa dạng hóa các hình thức huy động
Đây có thể coi là giải pháp trung tâm trong ngắn hạn để tăng cường huy động tiền
gửi. Thật vậy, đối với hoạt động NH, đa dạng hoá là một trong những biện pháp tăng
cường hiệu quả hoạt động và phân tán rủi ro. Đối với hoạt động huy động tiền gửi của
NH, việc đa dạng hoá hình thức huy động tiền gửi sẽ giúp NH tăng cường hiệu quả huy
động vì mỗi công cụ tiền gửi mà NH đưa ra đều có những đặc điểm riêng nhằm làm cho
chúng phù hợp hơn với nhu cầu của các tổ chức kinh tế và dân cư trong việc tiết kiệm
và thanh toán, tăng khả năng lựa chọn của khách hàng, qua đó NH có thể tăng nguồn
tiền gửi huy động.
Để có thể huy động được nguồn tiền có chất lượng cao và có thể đạt được tốc độ
tăng trưởng cao, bên cạnh việc cải tiến các hình thức huy động cũ, NH nên xem xét đưa
ra những sản phẩm mới phù hợp hơn với khách hàng trên địa bàn để vừa có thể tăng
nguồn tiền gửi huy động vừa cải thiện được cơ cấu nguồn bất hợp lý hiện nay như:
- NH có thể xem xét đưa ra hình thức nhận tiền gửi bằng vàng để huy động vốn. Biện
pháp này có thể sẽ rất hiệu quả vì thói quen của đa số người Việt Nam là thường giữ thu
nhập dư thừa bằng vàng vì họ cho rằng vàng không bị mất giá và đây là hình thức tiết
kiệm an toàn nhất. Hiện nay, lượng vàng do dân chúng nắm giữ là rất lớn. Đây là nguồn
vốn lớn nhưng chưa được các NH khai thác nhiều. Người dân mua vàng chỉ để tích trữ
và khi có nhu cầu tiêu dùng họ sẽ bán. Do đó NH có thể đưa ra một sản phẩm mới vừa
đáp ứng nhu cầu vốn của NH, vừa đem lại lợi ích cho dân chúng qua đó thu hút được
lượng vốn nhàn rỗi cho sản xuất: NH có thể nhận tiền gửi bằng vàng và trả gốc bằng
vàng khi hết hạn. Hình thức tiết kiệm sẽ này giúp người dân an tâm hơn, không sợ tiền
bị mất giá đồng thời cũng tăng đáng kể nguồn tiền gửi huy động được của NH.
- Chứng khoán hoá các khoản tiền gửi: điều này sẽ cho phép khách hàng có thể chuyển
nhượng chúng. Đây là một biện pháp hữu hiệu giúp NH có thể nâng cao tỷ trọng nguồn
vốn trung, dài hạn. Với hình thức này, NH có thể phát hành các thẻ tiết kiệm vô danh có
thời hạn từ 1 - 5 năm với lãi suất luỹ tiến theo thời hạn gửi tiền. NH không phát hành
đồng loạt như phát hành giấy tờ có giá mà sẽ phát hành thẻ khi khách hàng có nhu cầu

lãi 6 tháng một lần đối với kỳ hạn dài từ 2 năm trở lên.
+ Loại gửi một lần nhưng rút một phần trước hạn cần ưu đãi khách hàng theo cách tính lãi
kỳ hạn tương đương.
+ Loại gửi tiền nhiều lần góp thành số tiền lớn trong thời gian dài mới rút ra một lần cần
ưu đãi khách hàng bằng lãi suất của loại tiền gửi thời hạn dài, khi rút ra có thể tính lãi
theo phương pháp số dư bình quân. Hình thức này phù hợp với công nhân viên chức,
những người có thu nhập đều đặn...
+ Hình thức tính lãi suất luỹ tiến theo số lượng gửi tiền. Với cùng một kỳ hạn, ngân hàng
có thể trả lãi suất lớn hơn một chút đối với những người gửi khoản tiền lớn và có sự ưu
đãi về lãi suất luỹ tiến theo mức tăng của tiền gửi. Hình thức này rất có lợi thế vì hiện
nay hầu hết các NH chỉ áp dụng lãi suất luỹ tiến cho khách hàng gửi tiền có kỳ hạn dài.
Điều này sẽ khuyến khích khách hàng gửi tiền với số lượng lớn hơn.
3.2.2. Đa dạng hoá khách hàng
Bên cạnh việc đa dạng hoá hình thức huy động tiền gửi, NH cũng cần mở rộng
và đa dạng hoá khách hàng. Đa dạng hoá khách hàng sẽ giúp NH có thể giảm rủi ro
đồng thời giúp NH có cơ cấu vốn hợp lý. Vì mỗi một nhóm khách hàng có một số đặc
điểm chung về nguồn vốn, do đó khi có những biến động nhóm khách hàng này sẽ có
phản ứng như nhau. Việc duy trì một tỷ trọng quá cao nguồn vốn vào một nhóm khách
hàng sẽ dẫn đến rủi ro đồng thời cũng khiến cơ cấu nguồn vốn NH kém linh hoạt và bất
hợp lý.
Biện pháp này sẽ giúp cho NH ít bị phụ thuộc vào những khách hàng lớn đồng
thời giúp cho NH có thể chủ động đề ra mức lãi suất, các chi phí đầu vào từ đó cũng
chủ động được lãi suất đầu ra. Đặc biệt, với cơ chế lãi suất theo tín hiệu thị trường như
hiện nay càng đòi hỏi sự năng động, linh hoạt của NH trong quá trình tìm kiếm nguồn
vốn để cho vay.
- Đối với khách hàng là tổ chức kinh tế: Trong những năm qua, tỷ trọng tiền gửi của tổ
chức kinh tế trong tổng nguồn tiền gửi của NH chưa cao. Đây là nguồn vốn có chi phí
thấp giúp NH có thể cắt giảm chi phí huy động, đồng thời cũng liên quan đến các dịch
vụ mà NH cung cấp nên trong thời gian tới NH nên tăng tỷ trọng của nguồn vốn này và
cần áp dụng các biện pháp:

- Nhân viên chuyên nghiệp.
Cải thiện một bước đáng kể chất lượng dịch vụ NH thông qua cải tiến quy
trình nghiệp vụ: hướng tới đơn giản hóa các thủ tục trong hoạt động nghiệp vụ nhằm
giúp cho việc thanh toán nhanh chóng, hiệu quả nhưng vẫn đảm bảo tính an toàn, đầy
đủ, tiết kiệm thời gian cho cả khách hàng lẫn NH. Hiện nay, nếu một người gửi tiền
vàoNH thông thường phải mất từ 10- 20 phút trong một lần gửi hoặc rút. Đối với quá
trình cho vay thủ tục còn kéo dài trong nhiều ngày. Điều này sẽ làm giảm đáng kể lượng
khách hàng đến với NH vì sợ thủ tục phức tạp, mất thời gian. Mặc dù các thủ tục này
củaNH đều thực hiện theo quy định của Ngân hàng Nhà nước nhưng NH cũng cần phải
nghiên cứu biện pháp nhằm rút ngắn thời gian trong quá trình nhận tiền gửi hoặc cho
vay của mình: chẳng hạn như trang bị máy vi tính cho các quỹ tiết kiệm, nối mạng giữa
các máy ở các phòng trong NH, nối mạng giữa các máy của phòng kế toán với máy của