BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO
TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP.HCM
-----------------

LÊ PHAN VĨ ÁI

PHÂN TÍCH CÁC NHÂN TỐ TÁC ĐỘNG ĐẾN
VIỆC LỰA CHỌN NGÂN HÀNG ĐỂ GỬI TIẾT KIỆM
CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN
TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN
TRÊN ĐỊA BÀN THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH

LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ

TP. Hồ Chí Minh – Năm 2013


BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO
TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP.HCM
-----------------

LÊ PHAN VĨ ÁI

PHÂN TÍCH CÁC NHÂN TỐ TÁC ĐỘNG ĐẾN
VIỆC LỰA CHỌN NGÂN HÀNG ĐỂ GỬI TIẾT KIỆM
CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN
TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN
TRÊN ĐỊA BÀN THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH
Chuyên ngành

: TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG


LỜI MỞ ĐẦU ..................................................................................................................... 1
Chƣơng 1

-

TỔNG QUAN VỀ CÁC NHÂN TỐ TÁC ĐỘNG ĐẾN
VIỆC LỰA CHỌN NGÂN HÀNG ĐỂ GỬI TIẾT KIỆM
CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN ............................................................ 4

1.1 Lý thuyết về dịch vụ gửi tiết kiệm ................................................................................... 4
1.1.1 Dịch vụ tiền gửi tiết kiệm và các loại hình gửi tiết kiệm ........................................ 4
1.1.1.1 Dịch vụ tiền gửi tiết kiệm .......................................................................... 4
1.1.1.2 Các loại hình tiền gửi tiết kiệm ................................................................. 5
1.1.3 Vai trò của việc thu hút tiền gửi tiết kiệm trong hoạt động kinh doanh của
Ngân hàng ............................................................................................................... 8
1.2 Một số lý thuyết về sự lựa chọn của khách hàng ............................................................. 9
1.2.1 Hành vi tiêu dùng và sự lựa chọn của khách hàng .................................................. 9
1.2.1.1 Hành vi tiêu dùng ...................................................................................... 9
1.2.1.2 Sự lựa chọn của khách hàng .................................................................... 10
1.2.2 Các nghiên cứu trước đây về sự lựa chọn ngân hàng của khách hàng cá nhân..... 12
1.2.3 Các nhân tố được kỳ vọng tác động đến việc lựa chọn ngân hàng để gửi tiết
kiệm của khách hàng cá nhân ............................................................................... 17
1.2.3.1 Lợi ích tài chính ....................................................................................... 19


1.2.3.2 Nhận biết thương hiệu ............................................................................. 19
1.2.3.3 Sản phẩm dịch vụ .................................................................................... 20
1.2.3.4 Đội ngũ nhân viên ................................................................................... 21
1.2.3.5 Cảm giác an toàn ..................................................................................... 21

2.2.1.6 Phạm vi cỡ mẫu ....................................................................................... 51
2.2.2 Phương pháp phân tích dữ liệu .............................................................................. 52
2.2.2.1 Độ hội tụ .................................................................................................. 52
2.2.2.2 Đánh giá thang đo .................................................................................... 52
2.2.3 Kết quả nghiên cứu ................................................................................................ 53
2.2.3.1 Thống kê mô tả dữ liệu ............................................................................ 53
2.2.2.2 Phân tích nhân tố khám phá EFA (Exploratory Factor Analysis) ........... 57
2.2.2.3 Đánh giá độ tin cậy của thang đo ............................................................ 63
2.2.2.4 Xếp hạng tầm quan trọng của các nhân tố............................................... 69
2.2.4 Thảo luận kết quả và đóng góp của nghiên cứu .................................................... 70
KẾT LUẬN CHƢƠNG 2 ................................................................................................... 77

Chƣơng 3

-

MỘT SỐ ĐỀ XUẤT GIA TĂNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TIẾT
KIỆM CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN
TẠI TP.HCM ........................................................................................... 78

3.1 Một số đề xuất nhằm nâng cao hoạt động thu hút tiền gửi tiết kiệm trong dân cư của
các ngân hàng thương mại cổ phần trên địa bàn TP.HCM ........................................... 78
3.1.1 Nâng cao năng lực tài chính của ngân hàng .......................................................... 78
3.1.2 Tập trung đầu tư phát triển công nghệ để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của
khách hàng ............................................................................................................ 79
3.1.3 Chú trọng công tác tiếp nhận, khắc phục những khiếu nại và xử lý sự cố ............ 81
3.1.4 Hoàn thiện chất lượng sản phẩm dịch vụ ngân hàng bán lẻ .................................. 82
3.1.5 Huấn luyện, đào tạo đội ngũ nhân viên ngân hàng nhiệt tình, chuyên nghiệp ...... 85
3.1.6 Xây dựng chính sách phí dịch vụ và lãi suất cho vay hợp lý ................................ 87
3.1.7 Mở rộng và phân bổ hợp lý mạng lưới kênh phân phối ........................................ 88


EFA

Phương pháp phân tích nhân tố khám phá (exploratory factor analysis)

GDP

Tổng sản phẩm quốc nội

Mô hình EKB

Mô hình hành vi tiêu dùng EKB (Engel, Kollat, và Blackwell, 1978)

TP. HCM

Thành phố Hồ Chí Minh


DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU
Bảng 1.1 - Tóm tắt kết quả một số nghiên cứu trước đây ............................................... 16
Bảng 1.2 - Các yếu tố ảnh hưởng đến sự lựa chọn ngân hàng......................................... 18
Bảng 2.1 - Vốn huy động của các ngân hàng trên địa bàn TP.HCM tính đến
31/12/2012 ..................................................................................................... 34
Bảng 2.2 - Các biến nghiên cứu và nguồn gốc thang đo ................................................. 47
Bảng 2.3 - Các biến nhân khẩu học ................................................................................. 50
Bảng 2.4 - Thống kê mô tả các biến định lượng.............................................................. 55
Bảng 2.5 - Kết quả phân tích nhân tố lần đầu .................................................................. 58
Bảng 2.6 - Kết quả phân tích nhân tố lần hai................................................................... 59
Bảng 2.7 - Kết quả phân tích nhân tố lần cuối................................................................. 60
Bảng 2.8 - Kết quả kiểm định Cronbach Alpha thang đo Sự thuận tiện ......................... 64


- Quy trình nghiên cứu tầm quan trọng của các nhân tố tác động đến quyết
định lựa chọn ngân hàng để gửi tiết kiệm của khách hàng cá nhân tại
TP.HCM ......................................................................................................... 45


DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ, ĐỒ THỊ
Biểu đồ 2.1 - Một số chỉ tiêu tài chính của các tổ chức tín dụng tính đến 31/12/2012 ... 29
Biểu đồ 2.2 - Tổng tài sản của các nhóm tổ chức tín dụng tính đến 31/12/2012.............. 29
Biểu đồ 2.3 - Vốn tự có của các nhóm tổ chức tín dụng tính đến 31/12/2012 ................. 30
Biểu đồ 2.4 - Vốn điều lệ của các nhóm tổ chức tín dụng tính đến 31/12/2012 ............... 30
Biểu đồ 2.5 - Vốn huy động của các khối ngân hàng trên địa bàn TP.HCM ................... 36
Biểu đồ 2.6 - Thống kê về ngân hàng thương mại cổ phần được đối tượng khảo sát
lựa chọn để gửi tiết kiệm ............................................................................. 55


1

LỜI MỞ ĐẦU
Những năm trước đây, lãi suất là yếu tố cơ bản hàng đầu chi phối đến quyết định
lựa chọn ngân hàng để gửi tiền tiết kiệm của người dân trong địa bàn thành phố Hồ Chí
Minh (TP.HCM). Vì vậy, để tăng tính cạnh tranh, các ngân hàng nhỏ thi nhau tăng lãi
suất nhằm thu hút nguồn vốn. Từ đó, các cuộc đua lãi suất diễn ra từ công khai đến bí
mật, dẫn đến sự hỗn loạn của thị trường.
Tuy nhiên, với những biến động lớn, các ngân hàng có nguồn vốn tự có thấp hoặc
hoạt động kém hiệu quả buộc phải tái cơ cấu, sát nhập, hợp nhất để tăng sức cạnh
tranh. Những biến động này đã ảnh hưởng lớn đến tâm lý gửi tiền của người dân. Bên
cạnh yếu tố lãi suất huy động, giờ đây khách hàng còn quan tâm đến những yếu tố cốt
lõi khác như thương hiệu, uy tín, vốn tự có, dịch vụ hậu mãi, chăm sóc khách hàng, các
sản phẩm có đặc tính riêng, chương trình khuyến mãi…

trưởng huy động vốn của các ngân hàng thương mại cổ phần trên địa bàn
TP.HCM.
Đối tƣợng và phạm vi nghiên cứu
- Đối tượng nghiên cứu: Sự lựa chọn ngân hàng để gửi tiết kiệm của khách hàng
cá nhân.
- Đối tượng khảo sát: Khách hàng cá nhân đã và đang gửi tiết kiệm tại một số
ngân hàng thương mại cổ phần trên địa bàn TP.HCM.
- Phạm vi nghiên cứu: Tại một số ngân hàng thương mại cổ phần trên địa bàn
TP.HCM.
Phƣơng pháp nghiên cứu
Để thực hiện nghiên cứu này, tác giả sử dụng phương thức thực nghiệm bằng cách
thu thập và xử lý số liệu nhằm rút ra những kết luận cần thiết. Ngoài ra, việc nghiên
cứu được tìm hiểu tài liệu từ các nghiên cứu, bài báo học thuật trước đây nhằm hoàn
chỉnh thêm cơ sở lý luận.


3

Ý nghĩa thực tiễn của nghiên cứu
- Nắm bắt được nhu cầu gửi tiết kiệm và các quyết định lựa chọn ngân hàng khi
gửi tiết kiệm của khách hàng.
- Dựa vào những nhu cầu đó các ngân hàng thương mại cổ phần có thể phát huy
các thế mạnh, tăng cường các nhân tố có tầm quyết định ảnh hưởng đến sự lựa
chọn ngân hàng để gửi tiết kiệm của cá nhân, đồng thời hạn chế các yếu tố có
tác động tiêu cực, đẩy mạnh công tác thu hút lượng tiền nhàn rỗi phục vụ cho
hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
Cấu trúc bài nghiên cứu
Bài nghiên cứu được chia làm 3 chương:
Chương 1: Tổng quan về các nhân tố tác động đến việc lựa chọn ngân hàng để
gửi tiết kiệm của khách hàng cá nhân.

thuộc vào năng lực về việc xác định các dịch vụ tài chính mà xã hội có nhu cầu, thực
hiện các dịch vụ một cách có hiệu quả và bán chúng tại một mức giá cạnh tranh. Các
hoạt động chủ yếu của một ngân hàng thương mại bao gồm:
-

Hoạt động huy động vốn.

-

Hoạt động cấp tín dụng.

-

Hoạt động dịch vụ thanh toán.

-

Hoạt động ngân quỹ.


5

Các hoạt động khác như góp vốn, mua cổ phần, tham gia thị trường tiền tệ, kinh

-

doanh ngoại hối, kinh doanh vàng, kinh doanh bất động sản, kinh doanh dịch vụ và bảo
hiểm, nghiệp vụ ủy thác và đại lý, dịch vụ tư vấn và các dịch vụ khác liên quan đến
hoạt động ngân hàng.
Gửi tiết kiệm là một trong những loại hình dịch vụ tài chính ở ngân hàng. Khách


b. Phân theo kỳ hạn gửi tiết kiệm
Bao gồm tiết kiệm không kỳ hạn, tiết kiệm có kỳ hạn và các loại tiết kiệm khác như
tiết kiệm lãi suất bậc thang, tiết kiệm gửi góp,…
1.1.2 Khách hàng gửi tiết kiệm và đặc điểm của khách hàng gửi tiết kiệm
Để xác định đối tượng gửi tiết kiệm, có thể điểm qua hai hình thức dịch vụ tiền gửi
tại Ngân hàng như sau:
-

Tiền gửi có kỳ hạn: Đối tượng sử dụng thường là các doanh nghiệp, các tổ chức

có lượng tiền dư nhàn rỗi trong một khoảng thời gian nhất định, mà chưa có nhu cầu sử
dụng đến, chẳng hạn quỹ dự trữ khen thưởng, nguồn tiền lương... Nếu để tại quỹ tiền
mặt của cơ quan thì nguồn tiền này sẽ không sinh lời, đồng thời có khả năng bị mất
mát, đánh cắp, thâm hụt; do đó các cơ quan, xí nghiệp này sẽ làm một hợp đồng tiền
gửi (không phải sổ tiết kiệm) với ngân hàng trong khoảng thời gian nhất định (có kỳ
hạn) có thể là một tuần, hai tuần, hoặc một hay hai tháng... Số tiền gửi sẽ hưởng lãi
suất tương ứng với kỳ hạn đó.
-

Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn: Đối tượng sử dụng thường là khách hàng cá nhân.

Khi gửi tiết kiệm một số tiền vào một khoảng thời gian nhất định, khách hàng sẽ được
hưởng lãi suất tương ứng với kỳ hạn đó. Ngân hàng sẽ phát hành cho khách hàng sổ
tiết kiệm tương ứng số tiền, kỳ hạn và lãi suất...
Thông thường, lãi suất tiền gửi có kỳ hạn sẽ cao hơn so với lãi suất tiền gửi tiết
kiệm có kỳ hạn. Điểm khác nhau ở đây là đối tượng sử dụng và lãi suất tiền gửi, điểm
giống nhau ở bản chất cả hai trường hợp đều là dịch vụ tiền gửi tại ngân hàng.
Như vậy, đối tượng sử dụng dịch vụ tiền gửi tiết kiệm thường là khách hàng cá
nhân. Có thể tóm gọn đặc điểm của khách hàng cá nhân gửi tiết kiệm như sau:

dịch vụ sinh hoạt thông qua tài khoản ngân hàng bằng các phương tiện cá nhân như:
mạng internet, điện thoại di động…, các tiện ích dịch vụ được sử dụng trên phạm vi
toàn cầu. Nhờ các tiện ích này, việc gửi và rút tiền trở nên nhanh chóng, linh hoạt, tiết
kiệm nhiều thời gian và công sức cho khách hàng cá nhân, đặc biệt là những khách
hàng không có nhiều thời gian trong giờ hành chính để giao dịch trực tiếp với ngân
hàng.
-

Thứ ba, khách hàng cá nhân thường yêu cầu khoa học công nghệ cao để có thể

đáp ứng dịch vụ một cách nhanh chóng, tiện lợi nhất.
Các khách hàng của loại dịch vụ này thường không chỉ tập trung tại các thành phố
lớn, các trung tâm kinh tế của một quốc gia. Khách hàng vừa muốn sử dụng các dịch
vụ ngân hàng nhưng cũng muốn tiết kiệm thời gian, chi phí đi lại. Các cá nhân thường


8

có nhu cầu gửi tiền tại một địa điểm này nhưng tất toán tiền gửi tiết kiệm, rút tiền mặt
hoặc chuyển khoản ở bất kỳ một địa điểm nào khác trong lịch trình của họ để thuận
tiện cho việc thanh toán và giao dịch. Bên cạnh đó, các khách hàng cá nhân muốn sử
dụng các dịch vụ một cách dễ dàng và nhanh chóng nhưng cũng yêu cầu sự chính xác
và an toàn tuyệt đối. Chính vì vậy, dịch vụ tiền gửi tiết kiệm cho khách hàng cá nhân
cũng đòi hỏi phải dựa trên nền tảng công nghệ thông tin hiện đại mới có thể đáp ứng
được.
Tóm tại, nhóm khách hàng cá nhân được xem như đối tượng khách hàng mục tiêu
của nhiều nhà quản lý ngân hàng để phát triển chiến lược ngân hàng bán lẻ vì phân
khúc này đem lại doanh thu cao, chắc chắn, ít rủi ro, nâng cao khả năng đa dạng hóa
các sản phẩm và dịch vụ phi ngân hàng. (Lê Hoàng Nga, 2009)
1.1.3 Vai trò của việc thu hút tiền gửi tiết kiệm trong hoạt động kinh doanh

những mục tiêu hàng đầu của các nhà quản lý ngân hàng.
1.2 Một số lý thuyết về sự lựa chọn của khách hàng
1.2.1 Hành vi tiêu dùng và sự lựa chọn của khách hàng
1.2.1.1 Hành vi tiêu dùng
Theo Hiệp hội marketing Hoa Kỳ, hành vi khách hàng chính là sự tác động qua lại
giữa các yếu tố kích thích của môi trường với nhận thức và hành vi của con người mà
qua sự tương tác đó, con người thay đổi cuộc sống của họ. Hay nói cách khác, hành vi
khách hàng bao gồm những suy nghĩ và cảm nhận mà con người có được và những
hành động mà họ thực hiện trong quá trình tiêu dùng.
Theo Kotler & Levy, hành vi khách hàng là những hành vi cụ thể của một cá nhân
khi thực hiện các quyết định mua sắm, sử dụng và vứt bỏ sản phẩm hay dịch vụ.
Theo Bennett D.B., hành vi tiêu dùng là sự tương tác năng động của các yếu tố ảnh
hưởng, nhận thức, hành vi và môi trường mà qua sự thay đổi đó con người thay đổi
cuộc sống của họ” (Bennett D. B., 1989).


10

Có thể nói, nghiên cứu hành vi tiêu dùng là một nghiên cứu về đặc điểm của người
tiêu dùng, về nhân khẩu học, tâm thần học và những biến chuyển của nhu cầu con
người. Ngoài ra, hành vi tiêu dùng còn được dùng để đánh giá mức độ ảnh hưởng của
một nhóm người như gia đình, bạn bè và xã hội lên một cá thể. Nghiên cứu hành vi tiêu
dùng nhằm giải thích quá trình ra quyết định mua hay không mua một loại hàng hóa,
dịch vụ nào đó.
Mô hình hành vi tiêu dùng được thể hiện như sau:
Các
tác nhân
Marketing

Các

- Quyết định
- Hành vi mua
- Hành vi sau khi mua

- Lựa chọn sản phẩm
- Lựa chọn nhãn hiệu
- Lựa chọn đại lý
- Định thời gian mua

Hình 1.1 - Mô hình hành vi người mua
Nguồn: Philip Kotler – Giáo trình marketing căn bản – NXB. Thống kê – Năm 1997
1.2.1.2 Sự lựa chọn của khách hàng
Theo Philip Kotler, quá trình ra quyết định của người tiêu dùng trước khi đi đến
quyết định mua thường trải qua một quá trình gồm 5 giai đoạn :
Nhận biết

Tìm kiếm

Đánh giá các

Quyết

Hành vi

nhu cầu

thông tin

lựa chọn


Quyết định lựa chọn

-

Tiến hành việc mua hàng

-

Đánh giá sau khi mua hàng

Có thể tóm tắt chuỗi hành vi như sau:
Nhận biết

Tìm kiếm

Đánh giá các

Quyết định

Mua

Đánh giá

nhu cầu

thông tin

lựa chọn

lựa chọn

Đã có nhiều nghiên cứu về sự lựa chọn ngân hàng của khách hàng cá nhân được
thực hiện tại nhiều quốc gia khác nhau trên thế giới, với nhiều đối tượng khảo sát khác
nhau. Đây chính là nguồn tài liệu phong phú, là cơ sở định hướng để thực hiện nghiên
cứu những yếu tố ảnh hưởng đến sự lựa chọn ngân hàng của đối tượng khách hàng cá
nhân tại các ngân hàng thương mại cổ phần trên địa bàn TP.HCM.
Một trong những nghiên cứu về tiêu chí lựa chọn ngân hàng sớm nhất tại Mỹ,
Anderson, Cox và Fulcher (1976) đã chỉ ra rằng sự giới thiệu của bạn bè là yếu tố quan
trọng nhất, kế đến là danh tiếng, uy tín của ngân hàng và nguồn vốn cho vay lớn. Trong
bài viết về sinh viên đại học của Mỹ, Schram (1991) kết luận sự thuận tiện vẫn là lý do
chính mà hầu hết sinh viên lựa chọn ngân hàng cho họ. Ngoài ra, truyền thống gia đình
và lòng trung thành đối với ngân hàng cũng như là yếu tố quan trọng đối với các sinh
viên đại học. Khazeh and Decker (1992-1993) xác định các yếu tố sau như là các thuộc
tính quyết định ảnh hưởng đến sự lựa chọn ngân hàng: chính sách thu phí dịch vụ, danh
tiếng, lãi suất cho vay, thời gian giải ngân và sự thân thiện của nhân viên ngân hàng.
Tootelian and Gaedeke (1996), trong một nghiên cứu của Mỹ, báo cáo rằng yếu tố kinh
tế như chi phí hàng tháng, lãi suất tiền gửi đóng vai trò quyết định trong việc lựa chọn
ngân hàng của sinh viên. Năm năm sau, một nghiên cứu khác của Shevlin, Ron và
Catherine Graeber (2001) cho thấy rằng ngoài các yếu tố như mạng lưới giao dịch
rộng lớn, ý kiến của bạn bè và người thân, tiêu chí dịch vụ ATM là yếu tố quan trọng
nhất mà khách hàng tại Texas – Mỹ xem xét khi lựa chọn ngân hàng.


13

Ở New Zealand, Thwaites, Brooksbank and Hanson (1997) tìm ra việc cung cấp
dịch vụ nhanh chóng và hiệu quả, đội ngũ nhân viên thân thiện, nhiệt tình và danh tiếng
ngân hàng là những yếu tố quan trọng trong việc lựa chọn ngân hàng của sinh viên.
Tại Anh, Lewis (1982) đã phát hiện ra vị trí thuận lợi gần trường đại học, lời
khuyên và những ảnh hưởng từ phía cha mẹ là những yếu tố chủ yếu tác động đến sự
lựa chọn ngân hàng của sinh viên Anh. Tuy nhiên, nghiên cứu của Thwaites và Vere

Tại Singapore, Huu and Kar (2000) trong một nghiên cứu sử dụng quy trình phân
tích cấp bậc (Analytical Hierarchy Process) nhận thấy rằng sinh viên đại học chú trọng
về giá cả và sự đa dạng sản phẩm dịch vụ ngân hàng. Trong khi đó những ảnh hưởng
của bên thứ ba được cho là tiêu chí lựa chọn ít quan trọng nhất. Mặt khác, Gerrard và
Cunningham (2001) đã xác định rằng 7 yếu tố bao gồm: diện mạo, dịch vụ, yếu tố chủ
quan, yếu tố khách quan, sự dễ dàng, dịch vụ ngân hàng điện tử, và cảm giác an toàn là
các tiêu chí để lựa chọn ngân hàng với đối tượng nghiên cứu là các nghiên cứu các sinh
viên Singapore. Trong đó, quan trọng nhất là cảm giác an toàn, tiếp theo đó là dịch vụ
ngân hàng điện tử. Cũng phù hợp với những phát hiện của Huu and Kar (2000), ảnh
hưởng của bên thứ ba được tìm thấy là yếu tố ít quan trọng nhất.
Với khách hàng Pakistan, nghiên cứu của Rehman và Ahmed (2008) cho thấy quyết
định lựa chọn ngân hàng dựa trên các tiêu chí gồm: dịch vụ khách hàng, sự thuận tiện,
dịch vụ ngân hàng trực tuyến, và môi trường tổng quan của ngân hàng. Trong một luận
án thạc sĩ chưa được công bố, Rhee (2009) báo cáo rằng dịch vụ ngân hàng điện tử, sự
ổn định tài chính, danh tiếng của ngân hàng, sự cung cấp dịch vụ nhanh chóng, hiệu
quả và chi phí dịch vụ thấp hết sức quan trọng đối với sinh viên Hà Lan khi lựa chọn
ngân hàng. Các thuộc tính khác liên quan tới không gian đậu xe, dịch vụ thấu chi,
quảng cáo, hạn mức thẻ tín dụng và các ưu đãi quà tặng miễn phí được xem là những
tiêu chí lựa chọn ít quan trọng nhất.
Nghiên cứu của Mokhlis, Salleh và Mat (2011) thực hiện tại Malaysia phát hiện 3
yếu tố ảnh hưởng lớn nhất đến lựa chọn ngân hàng của sinh viên là: cảm giác an toàn,
dịch vụ ATM, và lợi ích tài chính. Chigamba và Fatoki (2011) đã tiến hành một nghiên