: MỘT SỐ KHUYẾN NGHỊ TRONG QUẢN LÝ NỢ XẤU TẠI
NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN - HÀ NỘI
4.1. Hoàn thiện các qui trình, qui chế liên quan đến quản lý nợ xấu
4.1.1. Hoàn thiện quy trình tín dụng
Qui trình tín dụng được xây dựng với mục tiêu:
Về mặt hiệu quả, một quy trình tín dụng hợp lý sẽ giúp cho ngân hàng nâng
cao chất lượng tín dụng và giảm thiểu rủi ro tín dụng.
Về mặt quản lý, quy trình tín dụng có tác dụng làm cơ sở cho việc phân định
quyền, trách nhiệm cho các bộ phận trong hoạt động tín dụng ; Làm cơ sở để thiết
lập các hồ sơ, thủ tục vay vốn.
Vì vậy, theo tôi trong thời gian tới thì SHB nên hoàn thiện qui trình tín dụng
của mình để thực hiện được 2 mục tiêu chính trên. Cụ thể:
Thứ nhất, SHB nên tách bạch, phân công rõ ràng chức năng các bộ phận và
tuân thủ các khâu trong quy trình tín dụng. Đặc biệt gắn trách nhiệm vào từng cá
nhân bằng chế độ thưởng phạt
Thứ hai, Trong quá trình phân tích, ngân hàng có nhiều biện pháp khác
nhau, nhưng phải thống nhất chung theo các nguyên tắc sau :
- Thực hiện quy trình tín dụng một cách nghiêm ngặt, nhất là phương pháp
tiếp cận và phân tích khách hàng phải được nghiên cứu, phân loại theo đối tượng
khách hàng nhằm mục đích phù hợp với đối tượng khách hàng, hoàn cảnh hợp lệ.
- CBTD phải có trình độ, khả năng phân tích, tư vấn cho khách hàng, đạo
đức nghề nghiệp, phải làm thoả mãn yêu cầu đông thời của hai đối tượng là người
vay và chủ nợ của ngân hàng.
- Phải gắn trách nhiệm đối với CBTD trong việc đánh giá các loại đảm bảo
tín dụng
- Thông tin khách hàng phải đầy đủ và chính xác.
Thứ ba, Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng
Thẩm định khách hàng chính xác nhằm góp phần hạn chế bớt rủi ro cho ngân
hàng. Hiệu quả cảu khâu này phụ thuộc rất lớn vào :năng lực CBTD, hệ thống
thông tin.
Trong thời gian, SHB đã phần nào chú trọng đến công tác thẩm định. Tuy nhiên

phục vụ công tác, rút ngắn thời gian ,hỗ trợ tốt trong việc thẩm định khách hàng.
+ Thiết lập mối quan hệ với cơ quan báo chí nhằm nắm bắt thêm những thông
tin liên quan đến tín dụng.
+ Ứng dụng khoa học công nghệ hiện đại trong cập nhật thông tin trên báo chí
trong nước và nước ngoài.
4.1.2. Hoàn thiện qui trình quản lý và xử lý nợ có vấn đề:
Mục đích của qui trình này là:
- Qui định trình tự các bước công việc để thực hiện việc quản lý và xử lý các khoản
nợ có vấn đề trong hệ thống Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội
- Xác định trách nhiệm, quyền hạn của cá nhân,đơn vị liên quan trong việc thực
hiện quản lý và xử lý các khoản nợ có vấn đề
Vì vậy, để đạt được 2 mục tiêu trên thì tôi có một số kiến nghị:
- Đang có sự trùng lặp và không rõ ràng trong việc phân định phạm vi, phân quyền
giữa cán bộ Phòng Khách hàng, lãnh đạo phòng và cán bộ cũng như Phòng Quản
lý tín dụng.
- Qui trình còn thiếu việc qui định thời hạn của từng công việc cụ thể.
- Qui trình còn thiếu việc qui định các quyền hạn của các cấp để duy trì việc thực
hiện qui trình một cách chuẩn xác và nhanh chóng.
4.1.4. Xây dựng bộ cẩm nang tín dụng cho cán bộ tín dụng của ngân hàng
Cẩm nang tín dụng với vai trò hướng dẫn cho cán bộ những vấn đề cơ bản trong
tác nghiệp. Bởi đặc thù của hoạt động tín dụng là dựa vào các quy định của pháp
luật, sự phát triển của các sản phẩm tín dụng, do đó nó luôn luôn biến động và cần
cập nhật một cách kịp thời.
Hiện tại thì kế hoạch trong năm nay SHB sẽ đưa ra bộ cẩm nang, tuy nhiên tôi thấy
tiến trình này còn chậm và chưa được quan tâm đúng mức. Trong khi đó thì sự thay
đổi về quy trình tín dụng, văn bản pháp lý, sự phát triển của các sản phẩm tín dụng
mới là liên tục. Điều này đã làm hạn chế khả năng hệ thống và nắm bắt các vấn đề
mới trong nghiệp vụ của các cán bộ tín dụng.
Do đó cần nhanh chóng hoàn thành cuốn cẩm nang tín dụng, có thể tái bản, chỉnh
sửa 2 năm một lần để cập nhật các văn bản pháp lý, các quy định, quy trình, mẫu

thống không thể đa dạng hóa được thuộc về bản chất gắn liền với mỗi ngành nghề
kinh doanh nhất định là rất hạn chế, vì vậy chỉ có thể nâng cao hiệu quả của quản
trị rủi ro tín dụng bằng cách sử dụng con người là yếu tố tiên quyết trong vận hành
cơ chế quản lý nợ xấu một cách hiệu quả. Một mô hình quản lý nợ xấu có hoàn
hảo, một quy trình cấp tín dụng có chặt chẽ đến mấy nhưng những con người cụ
thể để vận hành mô hình đó bị hạn chế về năng lực hoặc không đáp ứng được các
yêu cầu về đạo đức thì sự thiệt hại, tổn thất cho ngân àng vẫn xảy ra, thậm chí là
rất nặng nề. Do đó các giải pháp về nhân sự giữ một vai trò cốt yếu trong xây dựng
các biện pháp phòng ngừa rủi ro tín dụng. Một số nội dung mà tôi đưa ra kiến nghị
cho SHB trong việc này là:
- Lựa chọn những cán bộ có năng lực, có trình độ chuyên môn và đạo đức
tốt để bố trí vào bộ phận tín dụng. Trong các công việc ngân hàng, tín dụng là một