MỘT SỐ BIỆN PHÁP NHẰM TĂNG THU NHẬP, TIẾT KIỆM CHI PHÍ,
NÂNG CAO KẾT QUẢ KINH DOANH CỦA HỘI SỞ CHÍNH NGÂN HÀNG
KỸ THƯƠNG VIỆT NAM.
Qua phân tích các mặt hoạt động kinh doanh; thực tế tình hình thu nhập, chi phí
và kết quả kinh doanh của HSC NHKT Việt Nam qua 2 năm 2002 - 2003 có thể đánh
giá hoạt động của Ngân hàng là có hiệu quả. Tuy nhiên, để đạt được mục tiêu tiếp tục
nâng cao lợi nhuận, nâng cao khả năng sinh lời, tiết kiệm chi phí thì trong năm nay,
HSC cần cố gắng hơn nữa trong công tác tăng thu nhập và tiết kiệm chi phí.
Sau đây, tôi xin mạnh dạn đưa ra một số biện pháp góp phần làm tăng thu nhập,
giảm chi phí của NHKT Việt Nam:
1. Kết hợp làm tốt các dịch vụ truyền thống: không ngừng đưa ra các dịch vụ
tiện ích mới. Mức độ cạnh tranh cao là hoạt động kinh doanh Ngân hàng. Ngày nay, các
Ngân hàng không chỉ cạnh tranh với nhau mà còn phải cạnh tranh với các tổ chức phi
tài chính Ngân hàng trong quá trình cung ứng các sản phẩm dịch vụ để thoả mãn nhu
cầu của khách hàng. Chính vì vậy việc không ngừng hoàn thiện các nghiệp vụ truyền
thống, đồng thời phải không ngừng đưa ra các dịch vụ tiện ích mới có vai trò rất quan
trọng bởi nó tạo ra nguồn thu không nhỏ, tạo cơ sở để Ngân hàng tăng lợi nhuận hoạt
động và hạn chế bớt rủi ro. Với các NHTM trên thế giới thì khoản thu từ các dịch vụ
chiếm tỷ trọng lớn trong tổng thu nhập (40 - 50%). Trong khi đó, thu nhập từ dịch vụ
của HSC chỉ chiếm 14%, do vậy Ngân hàng cần cố gắng nâng cao chất lượng sản phẩm
cũng như phát triển nhiều sản phẩm mới để thu hút khách hàng, tăng thị phần của
NHKT trên địa bàn. Trong thời gian tới, Ngân hàng cần nghiên cứu các hình thức dịch
vụ tư vấn, đại lý bảo hiểm … Việc phát triển các loại hình trung gian này mang lại lợi
ích cho khách hàng và cả Ngân hàng.
Nghiên cứu triển khai mở rộng dịch vụ Ngân hàng trọn gói (hay Ngân hàng bán
lẻ) tại các điểm giao dịch, dịch vụ Ngân hàng điện tử (E - banking), thẻ tín dụng rút tiền
tự động, dịch vụ ghi có - nợ báo trước (như trả lương, thanh toán tiền điện thoại …
Tuy nhiên, dịch vụ Ngân hàng điện tử chủ yếu hướng vào đối tượng khách hàng
là các doanh nghiệp, các tổng công ty lớn. Đây cũng là yếu điểm của hệ thống ngân
hàng thương mại Việt Nam chủ yếu dựa vào tín dụng doanh nghiệp (bán buôn). Kinh
nghiệm của các nước trên thế giới là lợi nhuận từ dịch vụ bán lẻ thường lớn hơn và khó

dịch vụ ATM cũng mang lại cho Ngân hàng cung cấp nhiều lợi ích. Nó giúp Ngân hàng
thu hút và giữ khách hàng, tự động hoá giao dịchvà nâng cao chất lượng dịch vụ. Mặt
khác, cung cấp dịch vụ ATM còn giúp nâng cao hiệu quả và giảm chi phí hoạt động.
Dịch vụ ATM giúp Ngân hàng giảm được các chi phí về nhân viên quầy, chi phí chi
nhánh và các chi phí giao dịch. Đây chính là cơ sở để NH nâng cao hiệu quả hoạt động
kinh doanh. Hơn thế, dịch vụ ATM mang lại nguồn thu nhập bổ sung cho Ngân hàng
dưới dạng thu phí và huy động tiền nhàn rỗi trên các tài khoản cá nhân. Các Ngân hàng
dưới dạng thu phí và huy động tiền nhàn rỗi trên các tài khoản cá nhân. Các ngân hàng
nếu cung ứng dịch vụ ATM có thể mở rộng địa bàn mà không cần mở chi nhánh hoặc ở
đó việc mở chi nhánh là rất tốn kém. Vì vậy, HSC cần thiết nên phát triển hơn nữa dịch
vụ này.
Một lĩnh vực thành công của phân phối các dịch vụ tài chính nhờ công nghệ là
dịch vụ Homebanking. Nhưng hiện nay dịch vụ này chủ yếu cung cấp cho khách hàng
là doanh nghiệp, số lượng khách hàn tham gia sử dụng chưa nhiều. Cần triển khai rộng
tới khách hàng có quan hệ tín dụng thường xuyên với HSC, đặc biệt là Marketing với
các khách hàng cá nhân.
Dịch vụ cần được Ngân hàng chú trọng hoàn thiện và mở rộng hơn nữa là
chuyển tiền cá nhân. Bởi đây là một thị trường tiềm năng cần được khai thác nhằm mục
tiêu nâng cao hoạt động, kỹ thuật và đội ngũ nhân viên hiện có. So với ngành Bưu
điện, hệ thống Ngân hàng có đầy đủ điều kiện đảm bảo thực hiện dịch vụ chuyển tiền
một cách hoàn hảo. Một vấn đề đặt ra là tại sao mức phí chuyển tiền thấp hơn bưu điện
(các Ngân hàng hiện nay áp dụng mức chi phí 0,1% số tiền chuyển bình thường; 0,2%
cho chuyển tiền nhanh … trong khi đó bưu điện là 1,46% số tiền chuyển bình thường
và 1,92% cho chuyển tiền nhanh …). Vậy mà doanh số chuyển tiền cá nhân quan hệ
thống Ngân hàng chỉ chiếm 32%, còn qua hệ thống bưu điện là 68%. Do vậy, để mở
rộng và hoàn thiện dịch vụ chuyển tiền cá nhân qua Ngân hàng cần phải thực hiện:
- Mở rộng mạng lưới dịch vụ thanh toán - chuyển tiền cho dân cư như mở thêm
các chi nhánh, các phòng giao dịch, trên cơ sở thực hiện tốt ở phòng giao dịch, các
phòng giao dịch, các quỹ tiết kiệm và tại các chi nhánh.
- Sửa đổi một số điều kiện trong quy trình nghiệp vụ để tạo thuận lợi cho khách

Ngân hàng nên tiến hành tuyên truyền quảng cáo với các hình thức có chi phí không cao
nhưng khá hiệu quả như phát hành lịch biếu, dán biểu tượng tại những nơi công cộng,
cộng tác với Đài truyền hình làm phóng sự giới thiệu về ngân hàng… thêm vào đó, thái
độ niềm nở của các nhân viên giao dịch sẽ tạo một ấn tượng đẹp về NH trong tâm trí
khách hàng. Không chỉ chú trọng thu hút vốn trong dân cư, NH trong tâm trí khách
hàng. Không chỉ chú trọng thu hút vốn trong dân cư, NH còn cần tìm các biện pháp để
nâng tỷ trọng vốn tiền gửi có kỳ hạn của các doanh nghiệp, các tổ chức kinh tế, tổ chức
xã hội, đoàn thể, các đơn vị sự nghiệp…
Khi ngân hàng cần thu hút được các nguồn vốn rẻ hơn như : nguồn tài trợ uỷ thác
một mặt Ngân hàng vừa thu hút hút được phí từ hoạt động nghiệp vụ; mặt khác trong
khoảng thời gian mà vốn chưa giả ngân hết thì Ngân hàng có thể tạm sử dụng cho các
mục đích sử dụng của mình nhằm tìm kiếm thu nhập. Như vậy, Ngân hàng đã cùng lúc
thực hiện được cả hai mục tiêu vừa tăng thu nhập vừa tiết kiệm được chi phí huy động
vốn.
Bên cạnh đó, một nguồn vốn khác mà Ngân hàng nên quan tâm đó là vốn tạo ra
trong thanh toán. Cũng như các nguồn vốn trên thì chi phí trả cho phần vốn này là rất rẻ
do lãi xuất các tài khoản tiền gửi không kỳ hạn hiện nay rất thấp. Hơn thế, qua việc thực
hiện nghiệp vụ thanh toán cho dân cư, cho các tổ chức giúp Ngân hàng thu được những
khoản chi phí đáng kể đóng góp vào quỹ thu nhập của Ngân hàng. Để khai thác triệt để
các nguồn vốn có chi phí rẻ như vậy NHKT cần phải từng bước hoàn thiện hệ thống
thanh toán, hiện đại hoá các hệ thống thông tin, cung cấp các sản phẩm dịch vụ mới ở
chất lượng cao ứng dụng công nghệ thông tin cho khách hàng; mở rộng hoạt động quản
lý tài chính, chi trả lương cho các doanh nghiệp lớn…
Như vậy, khai thác triệt để các nguồn vốn dưới mọi hình thức, qua nhiều kênh
khác nhau vừa lại nhiệm vụ trước mắt, vừa là mục tiêu lâu dài đối với Ngân hàng.
Nhiệm vụ của NHKT không chỉ là huy động tối đa các khoản tiền nhàn rỗi trong xã hội
mà còn phải tích cực tìm kiếm các nguồn vốn với chi phí thấp nhất nhằm giúp cho hoạt
động kinh doanh ngày càng có hiệu quả.
3. Mở rộng mạng lưới khách hàng đi đôi với nâng cao chất lượng các khoản
tín dụng.

trả nợ vay tốt.