LỜI NÓI ĐẦU
Giao thông vận tải là một ngành sản xuất phi vật chất không thể thiếu
được ở bất cứ quốc gia nào. Giao thông vận tải cũng là bộ phận không thể
thiếu trong cơ sở hạ tầng của một đất nước. Nó quyết định lớn đến sự phát
triển kinh tế đất nước. Là cầu nối giữa kinh tế với xã hội, nó thúc đẩy giao lưu
thương mại, văn hoá và mọi mặt của đời sống xã hội.
Ngày nay cùng với sự phát triển mạnh mẽ của kinh tế thị trường, đời
sống nhân dân ngày càng được cải thiện hơn. Nhu cầu đi lại , vận chuyển
hàng hoá của con người ngày càng phát triển. Trong giao thông vận tải thì xe
ôtô là một phương tiện phổ biến nhất, được sử dụng rộng rãi với tính cơ động
cao, khả năng vận chuyển lớn, tốc độ tương đối nhanh, giá thành vận chuyển
thấp.Vận chuyển bằng ôtô đảm bảo được một phần nhu cầu vận tải của nền
kinh tế quốc dân. Mặt khác khi đời sống của người dân Việt Nam càng cao thì
nhu cầu sở hữu một chiếc ôtô càng lớn.
Hiện nay, bên cạnh tốc độ xây mới, mở rộng hoạc nâng cấp hệ thống
đường xá, cầu cống chưa tuơng xứng với sự phát triển của các phưong tiện
giao thông. Chính vì vậy tình trạng và tốc độ các vụ tai nạn giao thông gia
tăng , gây thiệt hại về người và của cho người sử dụng phưong tiện. Chính vì
vậy để giảm thiểu tổn thất và đề phòng hạn chế tai nạn giao thì bảo hiểm cho
xe ôtô ra đời là một tất yếu. Nó là nhu cầu tất yếu của đời sống, nhằm ổn đinh
đời sống cho bộ phận dân cư. Hiện nay nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe ôtô và
Bảo hiểm trách nhiệm dân sự xe ôtô đang phát triển rất nhanh . Tuy nhiên bên
cạnh sự phát triển nhanh ấy , nó còn một số vấn đề tồn đọng .Chính vì vậy
chọn đề tài : Một số giải pháp nhằm cải thiện tình hình triển khai
trong nghiệp vụ khai thác bảo hiểm vật chất xe ôtô . Đề tài tập
chung chính vào phần giải pháp để thu hút khách hàng , tìm kiếm thị truờng
tiềm năng của nghiệp vụ bảo hiểm này
Nội dung chính của đề tài gồm ba phần :
Phần I : Lý luận chung về bảo hiểm ôtô
Phần II : Tình hình triển khai nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe ôtô tại
công ty Bảo Hiểm Đông Đô.
có hiệu quả hơn rất nhiều. Đây chính là tiền đề của bảo hiểm, nghĩa là nhiều
người cùng nhau góp tiền hoặc lập ra một quỹ chung để khi có thiên tai hay
tai nạn xảy ra bất ngờ gây tổn thât thì người ta sẽ lấy từ quỹ chung ra để bù
đắp cho những người bị tai nạn bất ngờ đó.
Khi cuộc sống ngày càng phát triển, yếu tố tác động đến đời sống con
người không chỉ có thiên nhiên mà còn cả yếu tố xã hội nữa. Những tổn thất,
không chỉ do thiên nhiên mà còn do cả chiến tranh khủng hoảng kinh tế.
Trong hoàn cảnh đó, vấn đề thành lập quỹ chung để bù đắp tổn thất lại tỏ ra
hữu hiệu hơn bao giờ hết. Cũng từ đó hoạt động bảo hiểm ngày càng phát
triển và tính ưu việt của nó được thể hiện ngày một rõ nét hơn.
b. Vai trò của bảo hiểm trong đời sống xã hội
3
Cho đến nay, đặc biệt trong nền kinh tế thị trường, bảo hiểm càng thể
hiện rõ là nhu cầu không thể thiếu, là yếu tố quan trọng góp phần đảm bảo
cho quá trình tái sản xuất có thể tiến hành thường xuyên và liên tục, đồng thời
góp phần ổn định đời sống của mọi thành viên trong xã hội.
* Bảo hiểm bảo đảm cho các tổ chức và các doanh nghiệp phát triển
vững mạnh.
Bảo hiểm là một yếu tố cấu thành tất yếu trong hoạt động sản xuất kinh
doanh. Những rủi ro ngoài ý muốn luôn đe doạ tới sự an toàn trong mỗi thời
khắc của đời sống kinh tế xã hội. Xã hội càng phát triển, con người càng ứng
dụng kỹ thuật cao vào cuộc sống cũng như cố gắng hạn chế các thiệt hại do
thiên tai gây ra, thì rủi ro có thể thiệt hại cho chúng ta vẫn không thể giảm
bớt, mà còn có xu hướng tăng lên. Những thiệt hại này mỗi tổ chức, doanh
nghiệp, không thể tự gánh chịu tự trang trải. Họ luôn cần tới một chỗ dựa
vững chắc: Bảo hiểm.
Dựa trên nguyên tắc san sẻ rủi ro, bảo hiểm mang lại cho các tổ chức và
các doanh nghiệp sự an tâm được bảo vệ và đền bù các mất mát, thiệt hại đối
với con người, với tài sản, với công việc, tiền, lợi nhuận..... thuộc tổ chức và
đơn vị đó.
hoạt động bảo hiểm thương mại thông qua luật, các văn bản pháp quy, các
điều lệ; thông qua xét duyệt hình thành cũng như giải thể các tổ chức, kiểm
tra hoạt động của các tổ chức có phù hợp với luật pháp điều lệ.....
Bảo hiểm thương mại còn được gọi là bảo hiểm rủi ro hay bảo hiểm kinh
doanh, được hiểu là sự kết hợp giữa hoạt động kinh doanh và việc quản lý các
rủi ro. Manh nha của hoạt động này có từ rất lâu trong lịch sử văn minh nhân
loại. Xã hội ngày càng phát triển với các cuộc cách mạng công nghiệp, đến
cuộc cách mạng thông tin thì bảo hiểm cũng ngày càng khẳng định vai trò của
mình trong mọi hoạt động xã hội của con người bởi rủi ro nhiều hơn và các
nhu cầu về an toàn cũng lớn hơn.
Trên thị trường bảo hiểm thế giới cũng như Việt Nam hiện nay có rất
nhiều nghiệp vụ (sản phẩm) bảo hiểm khác nhau:
Bảo hiểm cháy và rủi ro đặc biệt;
Bảo hiểm hàng hoá xuất nhập khẩu; nội địa.
Bảo hiểm thân tàu;
Bảo hiểm trách nhiệm dân sự chủ tàu;
Bảo hiểm xe cơ giới;
Bảo hiểm tai nạn con người;
5
Bảo hiểm xây dựng- lắp đặt;
Bảo hiểm thăm dò và khai thác dầu khí;
Bảo hiểm sinh mạng cá nhân ;
Bảo hiểm nhân thọ;
Bảo hiểm cây trồng;
Bảo hiểm chăn nuôi;
Bảo hiểm sắc đẹp;
...
Các sản phẩm trên đều được phân loại theo từng đặc trưng riêng. Tuỳ
thuộc vào mục đích nghiên cứu và quản lý nghiệp vụ, sẽ có các tiêu thức khác
nhau được lấy làm căn cứ phân loại. Chẳng hạn theo đối tượng bảo hiểm, các
khoản tiền nào đấy. Bởi vậy việc thanh toán tiền bảo hiểm trong các trong các
nghiệp vụ bảo hiểm con người chỉ mang tính trợ giúp về tài chính khi không
may gặp rủi ro. Trong bảo hiểm con người, thuật ngữ “chi trả bảo hiểm” được
sử dụng thay thế cho “bồi thường bảo hiểm” trong bảo hiểm thiệt hại.
Tuy nhiên trong các nghiệp vụ bảo hiểm con người, các chi phí y tế phát
sinh cũng nằm trong phạm vi được bảo hiểm, cho nên thực tế bảo hiểm con
người vẫn dựa vào các chi phí thực tế phát sinh để xác định số tiền chi trả và
nguyên tắc bồi thường cũng được áp dụng kết hợp trong loại bảo hiểm này.
Khác với các bảo hiểm tài sản, trong bảo hiểm con người mỗi một đối
tượng bảo hiểm có thể đồng thời được bảo hiểm bằng nhiều hợp đồng với một
hoặc nhiều người bảo hiểm khác nhau. Khi có sự cố bảo hiểm, việc trả tiền
bảo hiểm của từng hợp đồng bảo hiểm độc lập nhau. Chẳng hạn anh A mua 2
hợp đồng bảo hiểm sinh mạng cá nhân với số tiền bảo hiểm là 10 triệu đồng
và bảo hiểm nằm viện phẫu thuật với số tiền bảo hiểm là 5 triệu đồng. Trong
một vụ tai nạn anh bị thương nặng phải vào viện phẫu thuật sau đó chết.
Trong trường hợp này người thừa kế hợp pháp của anh A sẽ nhận được khoản
tiền cao nhất bằng 10+5 =15 triệu đồng.
c. Bảo hiểm trách nhiệm dân sự
Bên cạnh các nghiệp vụ bảo hiểm tài sản và bảo hiểm con người còn có
các nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm như; bảo hiểm TNDS chủ xe cơ giới, bảo
hiểm TN của chủ thuê lao động, bảo hiểm trách nhiệm sản phẩm, bảo hiểm
trách nhiệm công cộng...Theo luật dân sự, trách nhiệm dân sự của một chủ
thể (như chủ tài sản, chủ doanh nghiệp, chủ nghề nghiệp...) được hiểu là trách
nhiệm phải bồi thường thiệt hại về tài sản, về con người...gây ra cho người
khác do lỗi của người chủ đó. Trách nhiệm dân sự bao gồm trách nhiệm dân
7
sự trong hợp đồng và trách nhiệm dân sự ngoài hợp đồng. Thông thường các
dịch vụ bảo hiểm cung cấp sự bảo đảm cho các trách nhiệm dân sự ngoài hợp
đồng.
Vì đối tượng được bảo hiểm là phần trách nhiệm dân sự phát sinh của
Trong cuộc sống hàng ngày, cũng như trong hoạt động sản xuất kinh
doanh dù luôn chú ý ngăn ngừa và đề phòng tổn thất xẩy ra, nhưng con người
vẫn có nguy cơ gặp phải những rủi ro bất ngờ. Rủi ro luôn hiện diện ở trong
mọi hoạt động của đời sống con người. Có thể nói rủi ro là sự tồn tại khách
quần mà con người phải chấp nhận. và đặc biệt là trong hoạt động bằng xe cơ
giới nói chung và ôtô nói riêng.
Vận chuyển bằng phương tiện ôtô đã được sử dụng rất lâu, đây là
phương tiện chủ yếu trong vận chuyển hàng hoá và hành khách. Tuy nhiên
tính chất rủi ro xẩy ra là rất cao và chủ xe luôn phải đương đầu với nhiều rủi
ro khác nhau. .
Biện pháp chấp nhận rủi ro : Đây là phương pháp tự thanh toán các tổn
thất. Biện pháp này hoàn toàn không phù hợp với chủ xe vì khi tai nạn xẩy ra
gây thiệt hại lớn cho người và tài sản , nó làm ảnh hưởn đến kế hoạch vận
chuyển của chủ xe, gây thiệt hại về tài chính cho chủ xe vì ảnh hưởng đến quá
trình kinh doanh.
Để khắc phục nhữnBảo hiểm thiệt hại vật chất xe cơ giới (còn gọi là bảo
hiểm thân xe) có thể được áp dụng để bảo hiểm cho các loại xe cơ giới. Bảo
hiểm thiệt hại vật chất xe cơ giới là một loại hình bảo hiểm tài sản, có đối
tượng bảo hiểm là bản thân chiếc xe tham gia bảo hiểm.
Xe cơ giới là một loại xe chạy trên đường bộ, bằng động cơ của chính nó
và có ít nhất một chỗ ngồi cho người lái xe. Xe cơ giới bao gồm rất nhiều các
loại xe khác nhau: xe mô tô 2 bánh, xe mô tô 3 bánh, xe ôtô chở người, xe ôtô
chở hàng hoá, xe ôtô vừa chở người vừa chở hàng và các loại xe chuyên dùng
khác. Trong thực tế, vì nhiều lý do mà các DNBH thường chỉ khai thác bảo
hiểm đối với xe ô tô mà hạn chế bảo hiểm cho xe mô tô.
Những lưu ý khi mua bảo hiểm vật chất xe ôtô:
Mua bảo hiểm thủy kích để được hỗ trợ chi phí sửa chữa khi xe bị ngập
nước là một trong những điểm quan trọng của bảo hiểm vật chất ôtô.
9
Sự kiện Hà Nội ngập úng trong những ngày vừa qua là dịp để các tài xế
khảo chất lượng dịch vụ kỹ lưỡng trước khi đi đến quyết định.
10
Cuối cùng, bạn nên quan tâm đến đường dây nóng liên lạc của các công
ty bảo hiểm, bởi khi xe gặp sự cố, người chủ xe rất cần đến sự hỗ trợ giúp đỡ
chuyên nghiệp, nhất là trong việc cứu hộ. Các chủ xe sẽ được các công ty bảo
hiểm hướng dẫn cách xử lý tình huống “đúng chuẩn”.
Rất nhiều chủ xe hơi tại Hà Nội vừa qua đã phải “dở khóc dở cười” khi
bị các công ty bảo hiểm từ chối bồi thường thiệt hại do “thủy kích” chỉ vì họ
cố gắng nổ máy khi xe bị ngập nước.
Trong khi đó, chỉ với việc gọi điện thoại liên lạc với công ty bảo hiểm,
họ đã có thể nhận được sự chỉ dẫn rõ ràng, thậm chí là đề nghị giúp đỡ cứu
hộ. Hiện nay Liberty có đường dây nóng 24/7. Tuy nhiên với sự phát triển
mạnh mẽ của thị trường xe hơi trong thời gian qua, sắp tới có lẽ cũng sẽ có
thêm nhiều đường dây nóng của các hãng bảo hiểm khác mở ra để phục vụ
khách hàng.
Xe cơ giới được cấu tạo từ nhiều chi tiết, bộ phận máy móc thiết bị khác
nhau như động cơ, hệ thống nhiên liệu, hệ thống điện, hệ thống truyền lực, hệ
thống lái, hệ thống phanh và hộp số, bộ phận thân vỏ.
Để có thể trở thành đối tượng bảo hiểm trong các HĐBH thiệt hại vật
chất xe cơ giới, những chiếc xe này phải đảm bảo những điều kiện về mặt kỹ
thuật và pháp lý cho sự lưu hành: Người chủ xe phải được cơ quan có thẩm
quyền cấp giấy đăng ký xe, biển kiểm soát, giấy chứng nhận kiểm định về an
toàn kỹ thuật và môi trường. g tình trạng khó khăn về mặt tài chính khi xe ôtô
bị tai nạn cách tốt nhất là chuyển giao rủi ro mà mình có thể gặp phải cho các
tổ chức bảo hiểm. Khi tham gia bảo hiểm vật chất xe ôtô sẽ bảo hiểm mọi rủi
ro thiệt hại về vật chất xe ôtô ( trừ trường hợp cố ý) . Qua đó ta có thể thấy
được sự cần thiết của bảo hiểm vật chất xe ôtô, góp phần khắc phục khó khăn
những rủi ro và bảo vệ tài sản cho chủ xe.
3. Tác dụng của bảo hiểm vật chất xe ôtô
Qúa trình triển khai nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe ôtô đã đem lại sự an
khác. Trong thực tế, vì nhiều lý do mà các DNBH thường chỉ khai thác bảo
hiểm đối với xe ô tô mà hạn chế bảo hiểm cho xe mô tô.
Xe cơ giới được cấu tạo từ nhiều chi tiết, bộ phận máy móc thiết bị khác
nhau như động cơ, hệ thống nhiên liệu, hệ thống điện, hệ thống truyền lực, hệ
thống lái, hệ thống phanh và hộp số, bộ phận thân vỏ.
Để có thể trở thành đối tượng bảo hiểm trong các HĐBH thiệt hại vật
chất xe cơ giới, những chiếc xe này phải đảm bảo những điều kiện về mặt kỹ
thuật và pháp lý cho sự lưu hành: Người chủ xe phải được cơ quan có thẩm
12
quyền cấp giấy đăng ký xe, biển kiểm soát, giấy chứng nhận kiểm định về an
toàn kỹ thuật và môi trường.
2. Phạm vi bảo hiểm
2.1. Rủi ro được bảo hiểm
Phạm vi bảo hiểm là giới hạn rủi ro được bảo hiểm mà cũng là giới hạn
trách nhiệm bảo hiểm của người bảo hiểm.:
- Tai nạn do đâm va , lật đổ : Là những trường hợp xe bị tai nạn , đâm
va vào một vật cản nào đó hoạc đường trơn.
- Cháy nổ
- Những tai hoạ bất khả kháng do thiên nhiên : Bảo , lũ lụt, sụt lở, xét
đánh động đất, mưa đá….
- Mất cắp toàn bộ xe : Mất cắp ở đây không chỉ là hành động cố ý của
người được bảo hiểm mà do nguyên nhân khách quan dẫn đến mất cắp.
Tai nạn do rủi ro bất ngờ gây nên
Ngoài việc bồi thường những thịêt hại vật chất xẩy ra cho chiếc xe đượ
bảo hiểm trong những trương hợp trên, công ty còn phải thanh toán cho chủ
xe những chi phí cần thiết và hợp lý:
+ Ngăn ngừa và hạn chế tổn thất phát sinh khi xe bị thiệt hại do các
nguyên nhân được bảo hiểm
+ Chi phí bảo vệ xe và kéo xe thiệt hại đến nơi sửa chữa gần nhất
+ Giám định tổn thất nếu thuộc phạm vi bảo hiểm
+ Những thiệt hại là hậu quả gián tiếp như: Giảm giá trị thương mại, mất
giảm thu nhập do ngừng sản xuất, sử dụng, khai thác.
Ngoài ra công ty bảo hiểm có thể từ chối một phần hoặc toàn bộ số tiền
bồi thường trong trường hợp chủ xe có những vi phạm sau:
Một là: Cung cấp không đầy đủ, không trung thực các thông tin ban đầu
về đối tượng bảo hiểm trong giấy yêu cầu bảo hiểm;
Hai là: Khi xẩy ra tai nạn, không thông báo ngay cho DNBH. Không áp
dụng các biện pháp để ngăn ngừa và hạn chế tổn thất hoặc tự ý tháo dỡ, sửa
chữa xe mà chưa có sự đồng ý của DNBH;
14
Ba là: Không làm các thủ tục bảo lưu quyền đòi người thứ ba có lỗi
trong việc gây ra thiệt hại cho chiếc xe được bảo hiểm
Công ty bảo hiểm không nhận bảo hiểm và bồi thường cho những tổn
thất mà xe ôtô gây ra :
- Hao mòn tự nhiên, mất giá. giảm chất lượng, hỏng hóc do khuyết tật
hoạc hư hỏng thêm do sửa chữa . Hao mòn tự nhiên được tính dưới hình thức
khấu hao hoạc tính theo tháng.
- Hư hỏng về điện hoạc bộ phậnmáy móc , thiết bị săm lốp bị hư hỏng
mà không do tai nạn gây ra.
- Mất cắp bộ phận xe : Để tránh những “ nguy cơ đạo đức “ lợi dụng bảo
hiểm, những hành vi vi phạm pháp luật, luật lệ giao thông hay một số rủi ro
đặc biệt khác, những thiệt hại, tổn thất gây ra bởi những nguyên do sau không
được bồi thường:
- Hành động cố ý của chủ xe lái xe
- Xê không đủ điều kiện kỹ thuật và thiết bị an toàn giao thông đường bộ
- Chủ xe (lái) vi phạm nghiêm trọng luật an toàn giao thông đường bộ
như:
+ Xe không có giấy phép lưu hành
+ Lái xe không có bằng lái xe hoạc không hợp lệ
+ Lái xe bị ảnh hưởng của rựu bia, ma tuý hay chất kích thích
- GTTT: là giá trị thực tế của xe
- CIF – giá CIF
- Ts.TnK- thuễ xuất nhập khẩu
- Ts.Tttđb - thuế suất thuế tiêu thụ đặc biệt
Gía CIF là giá xe ôtô về đến cảng
+ C ( Cost ): giá mua ôtô tại cửa nước xuất khẩu
+ I ( Insurance ) : Phí bảo hiểm cho chiếc xe trong quá trình vận chuyển
từ nước xuất khẩu về Việt Nam
+ F ( Freight ) : Cước phí vận chuyển
16
Gía trị thực tế hay giá trị ban đầu của chiếc xe ôtô đó là cơ sở ban đầu
khi xác định giá trị bảo hiểm khi tham gia bảo hiểm. Vì vậy giá trị thực tế cần
được kê khai một cách đầy đủ , chính xác
4.Phí bảo hiểm
4.1.Phí bảo hiểm
Khi chủ xe muốn xe của mình được bảo hiểm tại một công ty bảo hiểm
thì phải nộp một khoản tiền nhất định cho công ty bảo hiểm để hình thành nên
quỷ bảo hiểm.
Phí bảo hiểm là khoản tiền mà chủ phương tiện có trách nhiệm đóng góp
từng năm cho công ty bảo hiểm để hình thành nên quỹ bảo hiểm.Công ty bảo
hiểm tiến hành thu phí bảo hiểm vật chất xe ôtô theo quy định của bộ tài
chính và có thêt thu ngay trực tiếp hay uỷ nhiệm cho đơn vị khác thu hộ.
Đặc điểm mức phí bảo hiểm vật chất xe cơ giới trên thị trường hiện
nay:
Vừa qua, một số doanh nghiệp bảo hiểm trong nước đã cùng ký một thỏa
thuận nâng mức phí tiêu chuẩn bảo hiểm vật chất xe cơ giới.
Kể từ đầu tháng 10/2008, mức phí tiêu chuẩn bảo hiểm vật chất với ôtô
đã tăng từ 1,3% lên 1,56% một năm (chưa tính 10% thuế VAT). Ngoài ra, các
loại ô tô kinh doanh vận tải hàng hoá có mức phí hàng năm tăng là 1,83%;
vận tải hành khách liên tỉnh là 2,97%... Riêng phí bảo hiểm taxi có mức tăng
trị khoảng 500 triệu đồng trở xuống) Còn với những xe có giá trị lớn thì mức
phí bảo hiểm cũng cao hơn từ 2,5 triệu đồng đến 9 triệu đồng/xe/năm.
Với các doanh nghiệp taxi thì mức phí phải chịu sẽ tăng cao nhất. Ông
Đinh Văn Sáu, Chủ tịch HĐQT Công ty Taxi Hương lúa cho biết, trước đây
mức phí bảo hiểm với xe taxi của công ty này chỉ là 1,1%/năm. Với những xe
có giá trị bảo hiểm 200 triệu đồng chỉ phải chi trả 2,2 triệu đồng/năm, nay
tăng lên đến 3,95% thì chi phí cho khoản bảo hiểm này của xe sẽ lên đến gần
8 riệu đồng/năm chưa kể thuế VAT. Đấy là những xe có giá trị bảo hiểm thấp,
còn những xe có giá trị bảo hiểm cao khoảng 500 triệu đồng thì chi phí này
còn tăng cao hơn nhiều.
Ông Trần Quốc Khải, Chủ nhiệm Hợp tác xã Taxi Nội Bài cũng cho biết
trước đây phí bảo hiểm vật chất với ôtô taxi của hợp tác xã 1 năm chỉ ở mức
1,5%. Một chiếc xe khi đó chỉ phải trả từ 3 - 4 triệu đồng/năm, nay tăng lên
3,95% thì mỗi chiếc xe tăng lên trên 10 triệu đồng/năm. Cộng cả phí bảo hiểm
khác như bảo hiểm trách nhiệm với người thứ 3, người trên xe, thì mỗi chiếc
18
xe phải chi tổng cộng 12 triệu đồng tiền bảo hiểm/ năm, tức là 1 triệu
đồng/tháng.
"Với mức phí tăng như vậy, công việc kinh doanh của sẽ rất khó khăn"-
ông Khải than phiền.
Theo các doanh nghiệp bảo hiểm, họ phải nâng phí với taxi lên cao là do
độ rủi ro cao.Theo thống kê, thời gian qua lượng taxi va quệt chiếm số lượng
lớn và các doanh nghiệp bảo hiểm đã bị thua lỗ khi bảo hiểm vật chất với xe
taxi.
Nhưng không chỉ có các doanh nghiệp kinh doanh taxi mà các doanh
nghiệp kinh doanh vận tải hành khách, hàng hoá cũng than phiền về mức phí
bảo hiểm mới.
Với các doanh nghiệp kinh doanh vận tải hành khách, mức phí bảo hiểm
vật chất thân xe trước đây từ 1,5% - 2,5% thì nay sẽ phải chịu mức 2,97%.
Công ty TNHH thương mại và dịch vụ du lịch Hoàng Mai ( Thanh Xuân
viên đóng tiền để tự bảo hiểm cho rủi ro của chính mình. Tính ra thì chi phí
này rẻ bằng nửa so với mua bảo hiểm của các DN bảo hiểm, ông Đinh Văn
Sáu cho hay.
Công ty TNHH Hoàng Mai cũng khẳng định không mua bảo hiểm vật
chất với ôtô chở khách du lịch của họ khi hợp đồng bảo hiểm hết hạn.
Đại diện Hiệp hội Taxi Hà Nội, ông Đỗ Quốc Bình cũng cho rằng việc
các DN bảo hiểm liên kết với nhau nâng mức phí bảo hiểm với ôtô lên cao
đang ảnh hưởng trực tiếp đến các khách hàng và sự hợp tác này có dấu hiệu vi
phạm Luật Cạnh tranh.
"Chúng tôi đang đợi kết quả điều tra từ Cục cạnh tranh của Bộ Công
Thương về vấn đề này"- ông Bình cho hay.
Việc tăng phí bảo hiểm vật chất với ôtô có nguy cơ sẽ khiến nhiều khách
hàng từ bỏ ý định mua bảo hiểm. Hiện bảo hiểm vật chất xe cơ giới là bảo
hiểm tự nguyện và số lượng khách hàng tham gia vốn đã rất ít.
Theo thống kê của Bảo Việt thì chỉ có khoảng 30% số ôtô hiện đang lưu
hành có mua bảo hiểm vật chất xe cơ giới. Thống kê của một số doanh nghiệp
khác cho thấy con số này cao nhất cũng chỉ ở mức 55%.
Tuy nhiên theo số liệu của Hiệp hội Bảo hiểm Việt Nam, doanh số của
nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới trong năm 2007 đạt gần 2.500 tỷ đồng, còn 9
tháng đầu năm 2008, toàn thị trường bảo hiểm phi nhân thọ đạt doanh thu
8.020 tỷ đồng thì riêng bảo hiểm xe cơ giới chiếm 2.391 tỷ đồng (29,8%).
20
Trong 9 tháng năm 2008, toàn thị trường đã giải quyết bồi thường 3.018
tỷ đồng, tỷ lệ bồi thường là 37%, nghiệp vụ có tỷ lệ bồi thường cao nhất là
bảo hiểm xe cơ giới 51,6%.
4.2.Phương pháp tính phí bảo hiểm ôtô.
Trong hoạt động kinh doanh bảo hiểm, việc tính phí bảo hiểm la rất cần
thiết và quan trọng, đọi hỏi sự chính xác cao. Phí bảo hiểm được xác định vừa
phù hợp với khả năng của mỗi chủ xe khi tham gia bảo hiểm, đồng thời vừa
hình thành quỹ bảo hiểm đủ lớn để có thể bù đắp cho những thiệt hại bất ngờ
nhận sức khoẻ phù hợp để có thể lái xe thì công ty bảo hiểm mới nhận bảo
hiểm. Ngoìa ra, để khuyến khích hạn chế tai nạn các công ty bảo hiểm thường
yêu cầu người được bảo hiểm phải tự chịu một phần tổn thất xảy ra với xe của
mình. Đối với những lái xe trẻ tuổi mức miễn thường này thường phải cao
hơn so với những lái xe có độ tuổi lớn hơn.
Giảm phí bảo hiểm: Để khuyến khích các chủ xe có số lượng tham gia
bảo hiểm tại Công ty mình các công ty bảo hiểm thường áp dụng mức phí
chung cho số lượng tham gia bảo hiểm. Ngoài ra, hầu hết các công ty bảo
hiểm còn áp dụng chế độ giảm phí bảo hiểm cho nhưngx người tham gia bảo
hiểm không có khiếu nại.
Biểu phí đặc biệt : Khi khách hàng có số lượng xe tham gia bảo hiểm
nhiều, công ty sẽ áp dụng biểu phí đặc biệt với những mức phí thấp hơn, nếu
đối tượng có sác xuất rủi ro lớn thì công ty bảo hiểm áp dụng mức biểu phí
cao hơn.
Cách tính phí bảo hiểm :
F= f + d
Trong đó :
- F : Phí thu mỗi đầu xe.
- d : Phụ phí
- f : Phí bồi thường thiệt hại hay phí thuần
Biểu phí bảo hiểm vật chất xe ôtô của bộ Tài chính :
Phạm vi bảo hiểm Phí bảo hiểm
Bảo hiểm toàn thân 1,36% số tiền bảo hiểm
Bảo hiểm thân vỏ xe 2,27% số tiền bảo hiểm
22
Đối với những loại xe mang tính chất thời vụ, tức là chỉ hoạt động một
số ngày trong năm thì chủ xe chỉ phải đóng cho những ngày hoạt động đó
theo công thức :
Số tháng hoạt động trong năm
Phí bảo hiểm = Mức phí cả năm x
chọn mức miễn thường có khấu trừ tuỳ ý từ 1000000đ đến 10000000đ hoạc
từ 100$ đến 1000$.
23
Khi áp dụng mức miễn thường thì tỷ lệ giảm phí so với tổng phí được
quy định như sau :
Mức miễn thường Tỷ lệ giảm phí
1000000đ hoạc 100USD 5% Tổng số phí
2000000đ hoạc 200 USD 8% Tổng số phí
3000000đ hoạc 300 USD 11% Tổng số phí
4000000đ hoạc 400 USD 14% Tổng số phí
5000000đ hoạc 500 USD 17% Tổng số phí
6000000đ hoạc 600 USD 20% Tổng số phí
7000000đ hoạc 700 USD 23% Tổng số phí
8000000 đ hoạc 800 USD 26% Tổng số phí
9000000 hoạc 900 USD 30^% Tổng số phí
10000000đ hoạc 1000
USD
35% Tổng số phí
IV.QUY TRÌNH TRIỂN KHAI NGHIỆP VỤ BẢO HIỂM VẬT CHẤT
XE ÔTÔ
1. Công tác triển khai.
Khai thác là khâu đầu tiên của quy trình khai thác nghiệp vụ bảo hiểm xe
ôtô, khâu này quyết định đến doanh thu phí bảo hiểm của doanh nghiệp và
cũng từ đó quyết định đến doanh thu của doanh nghiêpj bảo hiểm. Để khai
thác tốt thị phần của doanh nghiệp thì doanh nghiệp phải vận dụng tốt công
tác Marketing , xây dựng hình ảnh doanh nghiệp trong lòng khách hàng .
Song song với công tác marketinh thì doanh nghiệp phải có độ ngũ nhân viên
khai thác chuyên nghiệp, có trình độ chuyên môn được đào tạo bài bản, năng
động sang tạo , trung thực và nhiệt tình. Muốn triển khai tốt khâu khai thác thì
doanh nghiệp cần chú trọng xây dựng hệ thống đại lý rộng khắp. Những đại
- Giám định tổn thất: Thông thường đối với bảo hiểm vất chất xe ôtô
việc giám định được công ty bảo hiểm giám định với sự có mặt của chủ xe, lái
xe hoạc người đại diện hợp pháp nhằm xác định rõ nguyên nhân và mức độ
thiệt hại. Chỉ trong trưòng hợp hai bên không không đạt được thoả thuận thì
mới chỉ định giám định viên kỹ thuật trung gian làm công tác giám định.Kết
luận của giám định viên kỹ thuật được xem là kết luận cuối cùng. Trưòng hợp
25
Copyright: Tài liệu đại học ©