CHƯƠNG 4: NGHIỆP VỤ CHO VAY KHÁCH HÀNG
DOANH NGHIỆP
Nhu cầu vốn
DN từ đâu?
Cách xác định
chính xác số
tiền DN cần
vay
Phương thức
cho vay với
KHDN
Hướng dẫn
KH thủ tục
vay vốn tại
NH
Mục tiêu
3.1 Khái quát hoạt động cho vay của
NHTM
•
3.1.1 Khái niệm về cho vay:
Cho vay là một hình thức cấp tín dụng,
theo đó các tổ chức tín dụng giao cho
khách hàng một khoản tiền để sử dụng
vào mục đích và thời hạn nhất định theo
thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả
gốc và lãi
3.2 Quy định pháp lý về cho vay
Quy định
của NHTW
Nguyên tắc cho vay
Điều kiện đi vay


Pháp nhân là DN quy định trong điều 94 bộ Luật dân
sự
(1) Thực hiện kiểm tra theo kỳ hạn nhất định
(2) Xem xét cụ thể đặc điểm của khoản vay
(3) Theo dõi tình trạng khoản vay lớn nhất
(4)Tăng cường lịch theo dõi, giám sát khi nền kinh tế bất ổn
(5) Nhận diện và xử lý kịp thời đối với các khoản vay có vấn đề
Nguyên tắc kiểm soát
Căn cứ xác định thời hạn cho vay
•
(1) Đặc điểm và chu kỳ hoạt động tương ứng
với các nghiệp vụ KD của KH vay vốn
•
(2) Đặc điểm đối tượng vay vốn và mục đích
vay vốn
•
(3)Thời gian hoàn trả, phương án đầu tư
•
(4)Khả năng cân đối nguồn vốn vay của NH
•
(5) Tác động của nhân tố khác
Giấy đề nghị vay vốn
Giấy tờ chứng minh tư cách pháp nhân của
khách hàng
Phương án sản xuất kinh doanh, kế hoạch trả
nợ, dự án đầu tư
Báo cáo tài chính kỳ gần nhất
Giấy tờ liên quan đến TS thế chấp, cầm cố,
bảo lãnh

món đó
•
Bộ phận tín dụng xem xét và phân tích đối với
từng hồ sơ cụ thể
•
Tổng số tiền cho vay = Tổng nhu cầu vốn-
VCSH – vốn khác
•
Lãi tiền vay = Số tiền vay x thời hạn x lãi suất
3/21/14GV Nguyễn Thị Thương_K. TCNH13
Đối tượng áp dụng

Khách hàng không vay thường xuyên

Vay thường xuyên nhưng chưa đủ tín nhiệm

Cho vay vốn lưu động, cho vay bù đắp thiếu
hụt tài chính…

Áp dụng cho vay Dài hạn và dự án

Có tài sản đảm bảo
3/21/14GV Nguyễn Thị Thương_K. TCNH14
3.4.2 Cho vay theo HMTD
•
Đặc điểm: Một hồ sơ có thể dùng xin vay cho nhiều món vay
•
Hạn mức tín dụng được định nghĩa là mức dư nợ vay tối đa được duy trì trong
một thời gian nhất định mà ngân hàng và khách hàng đã thoả thuận trong hợp
đồng tín dụng

(1) gồm : Phải trả người bán, Phải trả công nhân viên, Phải trả khác
(2) Chính là giá trị tài sản lưu động do nguồn dài hạn tài trợ.
3/21/14GV Nguyễn Thị Thương_K. TCNH17
Phân biệt cho vay theo món
và cho vay luân chuyển
Nội dung Cho vay theo HMTD Cho vay theo món
Khái niệm -Cho vay theo hạn mức tín
dụng ( HMTD) là hình thức
cấp tín dụng của NHTM mà
theo đó, KH chỉ việc làm 1
bộ hồ sơ để vay trong 1 kì
nhất định với mức tín dụng
mà KH và NH đã thoả thuận.
- Cho vay từng lần (từng món) là
hình thức cấp TD của NHTM mà
theo đó làm 1 bộ hồ sơ vay 1 lần
nhất định với mức TD NH và KH
thoả thuận.
Cách lập hồ
sơ
- Người vay chỉ lập hồ sơ 1
lần cho nhiều khoản vay,
ngân hàng cấp cho khách 1
hạn mức, chỉ giới hạn dư nợ,
không giới hạn doanh số.
-Người vay sẽ phải làm hồ sơ vay
vốn cho từng lần vay với lãi suất,
thời hạn trả tiền và số tiền vay xác
định.
3/21/14GV Nguyễn Thị Thương_K. TCNH18

doanh nghiệp có nhu cầu vốn
không định kì.
Phạm vi
áp dụng
-Chỉ áp dụng cho các khách hàng
vay có nhu cầu vay vốn thường
xuyên, mục đích sử dụng vốn rõ
ràng và có tín nhiệm với Ngân
hàng ( có khả năng tài chính, sản
xuất kinh doanh ổn định, có lãi,
trong thời gian một năm trước đó
không có nợ quá hạn tại các tổ
chức tín dụng).
Chỉ áp dụng cho các
khách hàng có nhu cầu
vốn không thường
xuyên, hoặc vay có
tính chất thời vụ.
Kỳ hạn
vay
- Không định kỳ hạn nợ cụ thể
cho từng lần giải ngân nhưng
kiểm soát chặt chẽ hạn mức tín
dụng còn thực hiện.
- Định kỳ hạn nợ cụ
thể cho khoản cho
vay; Người vay trả nợ
một lần khi đáo hạn.
3/21/14GV Nguyễn Thị Thương_K. TCNH20
3/21/14GV Nguyễn Thị Thương_K. TCNH21

•
Quyết định 12/2008/QĐ-NHNN
3. Chiết khấu chứng từ có giá
Đặc điểm

Không cần tài sản thế chấp mà sử dụng ngay
chứng từ nhận chiết khấu làm đảm bảo tín
dụng.

Ngân hàng thu lãi trước khi phát tiền vay bằng
cách khấu trừ vào mệnh giá.

Qui trình xem xét cấp tín dụng đơn giản và
nhanh chóng hơn so với cho vay.
Thuộc quyền sở hữu hợp pháp của khách hàng
1
Chưa đến hạn thanh toán
2
Điều kiện chiết khấu
Được phép giao dịch
33
Được thanh toán theo quy định
44
Phương thức chiết khấu
Chiết khấu có
thời hạn
(Cho vay cầm cố
chứng từ)
Chiết khấu
toàn bộ thời