CHƯƠNG 4: NGHIỆP VỤ CHO VAY
KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP
Mục tiêu
3.1 Khái quát hoạt động cho vay của
NHTM
• 3.1.1 Khái niệm về cho vay:
Cho vay là một hình thức cấp tín dụng,
theo đó các tổ chức tín dụng giao cho
khách hàng một khoản tiền để sử dụng
vào mục đích và thời hạn nhất định theo
thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả
gốc và lãi
3.2 Quy định pháp lý về cho vay
Quy định
của NHTW
Nguyên tắc cho vay
Điều kiện đi vay
Thời hạn cho vay
Nguyên tắc đi vay
Sử dụng
vốn đúng
mục đích đã
thỏa thuận
Hoàn trả nợ gốc
và lãi đúng hạn
Xét duyệt cho vay, kiểm tra kiểm soát
4
Đối tượng cho vay
1
Đảm bảo an toàn trong hoạt động cho vay
2

• (4)Khả năng cân đối nguồn vốn vay của NH
• (5) Tác động của nhân tố khác
Hồ sơ vay vốn
Cho vay ngắn hạn với doanh nghiệp
• Các khoản nợ phải trả cho người bán
• Các khoản ứng trước của người mua
• Thuế và các khoản phải nộp nhà nước
• Các khoản phải trả công nhân viên
• Các khoản phải trả khác
• Vay ngắn hạn ngân hàng
3.4 Phương pháp cho vay
Cho vay theo món
Mỗi lần vay, KH và NH
thực hiện thủ tục vay
vốn cần thiết và ký kết
hợp đồng tín dụng
Cho vay theo món
Mỗi lần vay, KH và NH
thực hiện thủ tục vay
vốn cần thiết và ký kết
hợp đồng tín dụng
Cho vay theo hạn mức
tín dụng
KH và NH xác định,
thỏa thuận một hạn mức
tín dụng duy trì trong
một thời gian nhất định
Cho vay theo hạn mức
tín dụng
KH và NH xác định,

=
CPSX cần
thiết
- VCSH - VỐn khác
Vòng quay
VLĐ
• KH có nhu cầu vay vốn thường xuyên
• KH có đặc điểm SXKD, luân chuyển vốn
không phù hợp với cho vay theo món
• Không yêu cầu đảm bảo tín dụng
1/25/2013 GV Nguyễn Thị Thương_K. TCNH 16
Đối tượng áp dụng
Cách xác định hạn mức tín dụng
Bước 1 : Xác định và thẩm định tính chất hợp lý của tổng tài sản.
Bước 2 : Xác định và thẩm định tính chất hợp lý của nguồn vốn.
Bước 3 : Xác định hạn mức tín dụng theo công thức sau :
Hạn mức tín dụng = Nhu cầu vốn lưu động - vốn chủ sở hữu
tham gia – vốn khác.
Trong đó : Nhu cầu vốn lưu động = giá trị tài sản lưu động - nợ
ngắn hạn phi ngân hàng (1) - Nợ dài hạn có thể sử dụng (2)
(1) gồm : Phải trả người bán, Phải trả công nhân viên, Phải trả
khác
(2) Chính là giá trị tài sản lưu động do nguồn dài hạn tài trợ.
1/25/2013 GV Nguyễn Thị Thương_K. TCNH 17
Phân biệt cho vay theo món
và cho vay luân chuyển
Nội dung Cho vay theo HMTD Cho vay theo món
Khái niệm -Cho vay theo hạn mức tín
dụng ( HMTD) là hình thức
cấp tín dụng của NHTM mà

quả,không cần vốn thường
xuyên, trong khi ngân hàng với
nghiệp vụ chưa cao nên cho vay
theo hình thức này ít rủi ro hơn.
Ưu điểm của hình thức này là
thủ tục rõ ràng,ngân hàng chủ
động trong việc cho vay.
Nhược
điểm
-Không phổ biến ở Việt nam do
các doanh nghiệp không có nhu
cầu vốn thường xuyên, hành
lang pháp lí chưa chặt chẽ dẫn
đến việc ngân hàng khó xử lí
trong việc phạt nợ quá hạn vì
vậy ngân hàng ít cung cấp dịch
vụ này.
-Thủ tục rườm rà, doanh nghiệp
không linh động trong việc sử
dụng vốn do phải lập hồ sơ cho
từng lần vay, chỉ thích hợp với
doanh nghiệp có nhu cầu vốn
không định kì.
Phạm vi
áp dụng
-Chỉ áp dụng cho các khách hàng
vay có nhu cầu vay vốn thường
xuyên, mục đích sử dụng vốn rõ
ràng và có tín nhiệm với Ngân
hàng ( có khả năng tài chính, sản

ngân
-Có thể giải ngân làm nhiều lần
trong hạn mức cho phép.
Giải ngân một lần
toàn bộ hạn mức tín
dụng.
CT Nhu cầu vay vốn lớn nhất = ( Chi
phí SX / Vòng quay VLĐ ) - Vốn
CSH - VHĐ khác
Nhu cầu vay vốn =
NC vay VLĐ - Vốn
CSH & Vốn HĐ khác
• Chiết khấu là một hình thức cấp tín dụng theo
đó các tổ chức tín dụng nhận các chứng từ có
giá và trao cho khách hàng một số tiền bằng
mệnh giá của chứng từ nhận chiết khấu trừ đi
phần lợi nhuận và chi phí mà ngân hàng được
hưởng
• Quyết định 1325/2004/QĐ-NHNN
• Quyết định 12/2008/QĐ-NHNN
3. Chiết khấu chứng từ có giá
Đặc điểm
Không cần tài sản thế chấp mà sử dụng ngay
chứng từ nhận chiết khấu làm đảm bảo tín
dụng.
Ngân hàng thu lãi trước khi phát tiền vay bằng
cách khấu trừ vào mệnh giá.
Qui trình xem xét cấp tín dụng đơn giản và
nhanh chóng hơn so với cho vay.
Thuộc quyền sở hữu hợp pháp của khách hàng