TỔNG LIÊN ĐOÀN LAO ĐỘNG VIỆT
NAM
TRƯỜNG ĐẠI HỌC TÔN ĐỨC
THẮNG
KHOA
QUẢN TRỊ KINH
DOANH
BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT
NGHIỆP
MÔ TẢ VÀ PHÂN TÍCH QUY TRÌNH
CÔNG
VIỆC
CỦA NHÂN VIÊN TÍN DỤNG
KHÁCH
HÀNG CÁ
NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP
ĐẠI
DƯƠNG
(OCEANBANK)- PHÒNG GIAO
DỊCH
LÊ
DUẨN
GVHD:
SVTH :
MSSV:
KHÓA:
TP HCM, THÁNG
5
LỜI CẢM
ƠN
Với lòng kính trọng và biết ơn sâu sắc, em xin gửi lời cảm ơn đến Quý

………………………………………………………………………
………………………………………………………………………
………………………………………………………………………
………………………………………………………………………
………………………………………………………………………
………………………………………………………………………
………………………………………………………………………
………………………………………………………………………
………………………………………………………………………
………………………………………………………………………
………………………………………………………………………
………………………………………………………………………
……………………………………………………………………….
Tp.HCM, ngày___ _tháng _năm
2012
NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN
………………………………………………………………………
………………………………………………………………………
………………………………………………………………………
………………………………………………………………………
………………………………………………………………………
………………………………………………………………………
………………………………………………………………………
………………………………………………………………………
………………………………………………………………………
………………………………………………………………………
………………………………………………………………………
………………………………………………………………………
………………………………………………………………………
………………………………………………………………………

Biểu đồ 2.2: Cơ cấu dư nợ cho vay cá nhân theo thời hạn
vay
tại Oceanbank - Lê Duẩn
........................................................................................35
Biểu đồ 2.3: Cơ cấu dư nợ cho vay cá nhân theo sản
phẩm
tại Oceanbank - Lê Duẩn
........................................................................................36
Biểu đồ 2.4: Gía trị nợ quá hạn theo thời gian tại Oceanbank - Lê
Duẩn.................40
DANH MỤC BẢNG BIỂU
Bảng 1.1: Quá trình tăng vốn điều lệ của Oceanbank từ năm 2009 –
2011.............13
Bảng 1.2: Một số kết quả hoạt động chủ yếu của Oceanbank từ năm 2009-2011
...14
Bảng 2.1: Cơ cấu dư nợ cá nhân theo đối tượng cho vay tại Oceanbank-Lê
Duẩn...33
Bảng 2.2: Cơ cấu dư nợ cá nhân theo thời hạn cho vay tại Oceanbank- Lê
Duẩn

....34
Bảng 2.3: Cơ cấu dư nợ cho vay khách hàng cá nhân theo sản
phẩm
tại Oceanbank - Lê Duẩn
.......................................................................................36
Bảng 2.4: Tình hình nợ quá hạn tại Oceanbank - Lê
Duẩn

.....................................39
Bảng 2.5: Tỷ lệ nợ quá hạn trên tổng dư nợ tại Oceanbank - Lê Duẩn

1.5 Tổng quan về lĩnh vực hoạt động của Oceanbank .................................................
9
1.6 Tầm quan trọng của hoạt động Tín dụng khách hàng cá nhân đối với
Oceanbank10
1.7 Một số thành tựu chủ yếu của Oceanbank từ 2009 – 2011 ..................................
11
1.8 Một số kết quả hoạt động chủ yếu của Oceanbank từ 2009 – 2011 .....................
13
CHƯƠNG 2: MÔ TẢ VÀ PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG
KHÁCH
HÀNG CÁ NHÂNTẠI OCEANBANK - PHÒNG GIAO DỊCH LÊ
DUẨN
s2.1 Giới thiệu về Oceanbank- Phòng giao dịch Lê Duẩn .........................................
17
2.2 Các sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân tại Oceanbank - Phòng giao dịch
Lê
Duẩn.........................................................................................................................

19
2.2.1 Cho vay tiêu dùng ..........................................................................................
19
2.2.2 Cho vay mua ô tô mới. ...................................................................................
20
2.2.3 Cho vay mua nhà khu đô thị
mới
....................................................................
21
2.2.4 Cho vay giấy tờ có giá do Oceanbank phát hành.............................................
22
2.2.5 Dịch vụ chứng minh năng lực tài chính du học bằng sổ tiết kiệm ...................

...........................................................................
29
2.4.8 Ví dụ minh họa .............................................................................................
30
2.5 Thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Oceanbank - Lê Duẩn .....
33
2.5.1 Phân tích cơ cấu dư nợ cá nhân theo tiêu chí đối tượng cho vay và thời
hạn
cho vay tại Oceanbank - Lê Duẩn ..........................................................................
33
2.5.2 Phân tích cơ cấu dư nợ cá nhân theo sản phẩm tại Oceanbank - Lê Duẩn ......
36
2.5.3 Phân tích tình hình nợ quá hạn tại Oceanbank - Lê Duẩn ..............................
39
2.5.4 Đánh giá hiệu quả hoạt động cho vay cá nhân tại Oceanbank - Lê Duẩn .......
40
2.5.4.1 Tỷ lệ nợ quá hạn trên tổng dư nợ .............................................................
40
2.5.4.2 Tỷ lệ dư nợ cho vay cá nhân trên tổng vốn huy
động
...............................
41
2.5.5 Đánh giá về thực trạng hoạt động tín dụng cá nhân tại Oceanbank –
Lê
Duẩn
......................................................................................................................
42
CHƯƠNG
3:
MỘT SỐ GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO HIỆU

51
KẾT
LUẬN

..............................................................................................................52
TÀI LIỆU THAM
KHẢO
PHỤ
LỤC
LỜI MỞ ĐẦU
Ngân hàng là một trung gian tài chính, một kênh dẫn vốn quan trọng
cho
nền kinh tế. Cùng với sự phát triển của nền kinh tế, hệ thống ngân hàng ở Việt
Nam
cũng đang có sự phát triển mạnh mẽ. Trong môi trường cạnh tranh ngày càng
gay
gắt, việc mở rộng và hoàn thiện các hoạt động tín dụng là hướng đi cho các
ngân
hàng tồn tại và phát triển. Hệ thống ngân hàng Việt Nam cũng đã có những
bước
đổi mới về nhiều mặt như mô hình tổ chức, tăng cường đa dạng hóa các sản
phẩm.
Trong xu hướng đó thì hoạt động cho vay nói chung và cho vay khách
hàng
cá nhân nói riêng ngày càng được các ngân hàng chú trọng. Tuy vậy, thị trường
cho
vay khách hàng cá nhân vẫn còn nhiều bất cập, mang lại một số khó khăn nhất
định
đối với hoạt động của ngân hàng, nhất là các ngân hàng đang trong quá trình
phát

- Từ thực trạng hoạt động tín dụng cá nhân được phân tích, đánh giá ưu,
nhược
điểm và đề xuất các giải pháp hoàn thiện hoạt động cho vay khách hàng cá nhân
tại
phòng giao dịch Lê
Duẩn.
• Đối tượng nghiên
cứu:
- Công việc nhân viên tín dụng khách hàng cá nhân tại phòng giao dịch Lê
Duẩn.
• Phạm vi nghiên
cứu:
- Ngân hàng Thương mại cổ phần Đại Dương (Oceanbank) – phòng giao dịch
Lê
Duẩn trong giai đoạn năm 2009
-2011.
1
• Phương pháp nghiên
cứu:
-Thu thập số
liệu.
-Phân tích số
liệu
- Nhận xét và đưa ra kết
luận.
• Kết cấu đề
tài
Kết cấu đề tài gồm có 3
chương:
- CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP

đô
thị, theo quyết định104/QĐ-NHNN ngày 09/01/2007 của Ngân hàng
nhà
nước và được đổi tên thành Ngân hàng Thương mại cổ phần Đại
Dương
(OceanBank).
OceanBank được Ngân hàng nhà nước Việt Nam phê duyệt và hoàn
thành
việc tăng vốn điều lệ lên 1000 tỷ đồng vào tháng 6 năm 2007, tăng gấp 5,9 lần
năm
2006. Năm 2009, OceanBank đã được ngân hàng nhà nước chấp thuận tăng
vốn
điều lệ lên 2.000 tỷ đồng. Ngày 18/01/2009, OceanBank ký kết và công bố cổ
đông
chiến lược là Tập đoàn Dầu khí Việt Nam (Petro
Vietnam).
• Hoạt động ngân hàng
Oceanbank
Từ chỗ chỉ nhận tiền gửi và cho vay nông dân trên địa bàn tỉnh Hải
Dương,
OceanBank đã triển khai các nghiệp vụ ngân hàng đa năng, hiện đại như Bảo
lãnh
phát hành Trái phiếu, kinh doanh ngoại hối, các sản phẩm cho vay và huy động
vốn
như huy động kỳ phiếu, tiết kiệm bậc thang, tiết kiệm có thưởng, các chương
trình
sản phẩm cho vay mua nhà, ôtô, tài trợ thương
mại…
Ngoài hoạt động truyền thống của ngân hàng bán lẻ, năm 2007
OceanBank

hiện ở các chỉ tiêu về tổng tài sản và lợi nhuận. Với tổng tài sản tính đến cuối
năm
2007 đạt 13.680 tỷ đồng, OceanBank đã đạt mức lợi nhuận trước thuế cả năm
là
135,5 tỷ đồng, tăng gấp hơn 10 lần so với năm 2006. Năm 2008, mặc dù được coi
là
năm khó khăn đối với hoạt động ngân hàng, OceanBank đảm bảo kế hoạch về
chỉ
tiêu về tổng tài sản, tổng nguồn vốn huy động, dư nợ, thu nhập... Tính riêng tổng
tài
sản, ước tính năm 2008 OceanBank đạt 14.093 nghìn
tỷ.
Hệ thống mạng lưới hoạt động của OceanBank đang được thiết lập
nhanh
chóng. Hiện OceanBank đã có 57 chi nhánh và phòng giao dịch khắp 3 miền
Bắc,
Trung, Nam. Trong năm 2009, OceanBank sẽ tiếp tục mở rộng thêm hệ thống
chi
nhánh và phòng giao dịch của
mình.
• Hợp tác đa
phương
OceanBank chủ trương đẩy mạnh hợp tác song phương và đa phương,
trở
thành đối tác chiến lược hiệu quả, tin cậy với các đối tác tài chính mạnh trong
và
ngoài
nước.
OceanBank đã ký kết và hợp tác với rất nhiều các đối tác chiến lược
như

2009.
OceanBank đã đầu tư phần mềm Core Banking hiện đại tiêu chuẩn Quốc
tế
ngay khi được chuyển đổi mô hình hoạt động nhằm đưa OceanBank trở thành
ngân
hàng có công nghệ cao nhất trong thời gian ngắn
nhất.
Phần mềm lõi Core Banking (hay còn gọi là chương trình Ngân hàng lõi)
là
mục tiêu hướng tới của các ngân hàng, đáp ứng các đòi hỏi khắt khe của một
hệ
thống giao dịch tài chính hiện đại, đặc biệt trong vấn đề quản lý rủi ro ở tầm vĩ
mô,
kiểm soát an toàn, xử lý giao dịch tự động nhanh chóng, đưa ra sản phẩm mới
trên
thị trường một cách nhanh
nhất.
Dự án Core Banking đã chính thức được khởi động tại Oceanbank
ngày
25/02/2008. Tháng 10/2008 dự án Core Banking đã được hoàn thành và đi vào
ứng
dụng trên toàn bộ hệ thống OceanBank do đối tác Oracle cung cấp. Nhờ nền
tảng
này OceanBank có thể tăng tốc độ xử lý các giao dịch, công tác quản lý tài
chính
và quản trị rủi ro được nâng cao, đưa ra các sản phẩm, dịch vụ mới một cách
thuận
tiện và đồng
bộ.
1.2 Nhiệm vụ và chức năng của

lớn.
- Tăng tỷ trọng thu dịch vụ bằng việc phát triển các dịch vụ bán lẻ và
ngân
hàng điện
tử.
- Nâng cao năng lực quản trị hệ thống và đào tạo nhân sự trình độ cao,
tiếp
tục phát triển văn hóa doanh
nghiệp.
- Xây dựng nền tảng bền vững trong hoạt động kinh doanh; tích cực
đóng
góp cho cộng đồng, chia sẻ lợi ích xã
hội.
1.3 Hệ thống tổ chức của
Oceanbank
1.3.1 Sơ đồ cơ cấu tổ
chức
Sơ đồ 1.1: Sơ đồ cơ cấu tổ
chức
(Nguồn:Báo cáo tài chính
Oceanbank)
1.3.2 Nhiệm vụ và chức năng của các phòng
ban
Hội đồng cổ đông: là cơ quan có thẩm quyền cao nhất của ngân hàng,
có
quyền quyết định về chiến lược phát triển của ngân hàng và bầu ra Hội đồng
quản
trị, Ban kiểm soát. Đại hội đồng cổ đông tiến hành định kỳ hàng năm và có thể
tổ
chức bất thường giữa 2 kỳ đại hội thường

giỏi,
chuyên viên tài chính cao cấp, các chuyên gia nước ngoài, đặc biệt là những
nhân
sự biết kết hợp trình độ quản lý chuyên môn sâu, năng lực xây dựng văn hoá
tổ
chức hiện đại với hiệu quả tổng
thể.
Để đạt được điều này, OceanBank áp dụng
:
- Chính sách tuyển dụng, trọng dụng và đãi ngộ nhân tài một cách
xứng
đáng.
- Các chế độ thưởng kinh doanh, vượt chỉ tiêu kế hoạch tháng, quý được
áp
dụng thường xuyên nhằm đẩy mạnh thi đua thành tích trong toàn ngân
hàng.
- Chính sách khen thưởng, xử lý kỷ luật hợp lý, xây dựng môi trường
văn
hóa doanh nghiệp, quan tâm đến quyền lợi của cán bộ công nhân
viên
- Tại Oceanbank, công tác đào tạo, bồi dưỡng, phát triển nguồn nhân
lực
luôn được chú trọng. Ngân sách hàng năm dành cho đào tạo là 6.5 tỷ đồng, tỷ
lệ
trên tổng quỹ lương là
6.5%.
Tính từ năm 2008 đến nay, Oceanbank đã thực
hiện:
- Hơn 200 khóa đào tạo về tổng quan nhận thức và nghiệp vụ chuyên
môn.

khoán chưa thực sự hồi phục cùng với biến động bất thường của giá vàng, giá
USD
trong nước tại một số thời điểm đã gây khó khăn nhất định đối với hoạt động
của
các ngân hàng.Ngân hàng phải đối mặt với các áp lực về huy động vốn và tăng
vốn
điều lệ, lãi suất và tỷ giá biến động… Ngoài ra, với thị trường chưa thực sự
phục
hồi, các doanh nghiệp cũng gặp nhiều khó khăn do đầu ra và chi phí vốn lớn
cũng
làm cho các ngân hàng phải hết sức thận trọng trong việc phát triển hoạt động
cho
vay.
Tăng trưởng tín dụng cả năm 2010 tăng 27,65%, vượt qua mục tiêu 25%
ban
đầu, nhưng sự tăng trưởng không đều trong năm tạo ra những khó khăn mang
tính
chất cục bộ và thời điểm, giảm hiệu quả và ý nghĩa của mục tiêu đề ra.Chính phủ
rất
mạnh mẽ trong việc đưa ra các giải pháp và chính sách để điều chỉnh thị trường
với
gói kích cầu được áp dụng để giữ cho thị trường phát triển đúng nhịp. Gói hỗ
trợ
này đã dừng triển khai vào nửa cuối năm và thay vào đó là các chính sách ổn
định
kinh tế vĩ mô. Vào cuối năm, Thủ tướng Chính phủ cũng đồng ý gia hạn thời
gian
hiệu lực áp dụng vốn điều lệ mới đến hết ngày 31/12/2011, giải tỏa áp lực tăng
vốn.
Năm 2011, Việt Nam đang được đánh giá là một trong những nền kinh

đặc
biệt quan tâm đến những tiêu chuẩn pháp lý mới và đặc biệt quan tâm về
những
những biến động khó lường của lãi suất và tỷ giá.Nền kinh tế Việt Nam phát
triển
vẫn chưa thực sự bền vững, vẫn tiềm ẩn những bất ổn.Với riêng hoạt động
ngân
hàng, việc áp dụng các quy định pháp lý mới, được điều chỉnh theo hướng chặt
chẽ
hơn. Để đáp ứng các tiêu chuẩn mới này, các ngân hàng cũng phải điều chỉnh
cơ
cấu tài sản, nâng cao năng lực tài chính, cơ chế quản trị rủi ro, chính sách
kinh
doanh… ,vận động để vừa đáp ứng những chuẩn mực của Ngân hàng Nhà
nước,
vừa có tốc độ tăng trưởng theo kỳ vọng của mình là khá khó khăn. Đi cùng với
đó
có thể là sẽ tiếp tục tái cấu trúc, vận hành theo chiến lược mới mẻ hơn, mặc dù
sẽ
không thay đổi quá nhiều so với hiện nay. Đây là thách thức không nhỏ trong
bối
cảnh nền kinh tế, thị trường tài chính tiền tệ còn nhiều khó khăn, nhưng việc
đáp
ứng các tiêu chuẩn mới đó là yếu tố quan trọng tạo cơ sở cho sự phát triển bền
vững
trong năm
2011.
Năm 2011 là năm Luật Các tổ chức tín dụng mới bắt đầu có hiệu lực.
Luật
quy định những thay đổi quan trọng liên quan đến nhiều hoạt động của các

tài
chính Việt
Nam.
1.6 Tầm quan trọng của hoạt động Tín dụng khách hàng cá nhân đối
với
Oceanbank
Tín dụng cá nhân giúp tăng khả năng cạnh tranh của ngân hàng
Oceanbank
với các ngân hàng và tổ chức tín dụng khác, thu hút được đối tượng khách
hàng
mới, từ đó mở rộng quan hệ với khách hàng. Bằng cách nâng cao và mở rộng
mạng
lưới, đa dạng hóa sản phẩm, nâng cao chất lượng dịch vụ tín dụng cá nhân, số
lượng
khách hàng đến với ngân hàng ngày càng nhiều
hơn.
1
Tín dụng cá nhân là một công cụ marketing rất hiệu quả, giúp ngân hàng
huy
động được nhiều nguồn tiền gửi của dân cư, tạo điều kiện mở rộng và đa dạng
hóa
kinh doanh, từ đó nâng cao thu nhập và phân tán rủi ro cho ngân
hàng.
1.7 Một số thành tựu chủ yếu của Oceanbank từ 2009 –
2011
Từ năm 2008 đến nay, Oceanbank lên tiếp đứng trong bản xếp hạng
:
- Top 500 doanh nghiệp lớn nhất Việt
Nam.
- Top 200 doanh nghiệp đóng thuế thu nhập cao nhất Việt

2009.
• Giải thưởng “Thương mại dịch vụ Việt Nam – VietNam Top Trade
Services
awards” - năm
2009
• Giải thưởng “Nhân ái Việt Nam” – năm
2009.
• Chủ tịch HĐQT Hà Văn Thắm: Danh hiệu “Doanh nhân Việt Nam tiêu biểu”
-
năm
2009;
• Cup “Thánh Gióng”; Doanh nhân tiêu biểu khu vực Duyên hải Bắc
Bộ.
• Giải thưởng “Thương hiệu mạnh Việt Nam” - năm
2010
• Giải thưởng “Thương mại dịch vụ Việt Nam – VietNam Top Trade
Services
awards” - năm
2010
• Ông Nguyễn Xuân Sơn, nguyên TGĐ: danh hiệu “Top 10 Doanh nhân
TMDV
xuất sắc năm
2010”.
• Giải STP (Straight – Through – Processing) Award cho ngân hàng thanh toán
đạt
chuẩn
cao.
• Giải thưởng Tin và Dùng
2011.
• Giải thưởng “Doanh nghiệp tiêu biểu Việt Nam” - năm

khoản
Nostro tại các ngân hàng lớn ở nước ngoài. OceanBank liên tục bổ sung
thêm
những ứng dụng mới trên các phần mềm phục vụ thanh toán nhằm góp phần
đẩy
nhanh tốc độ xử lý và nâng cao độ an toàn, chính xác cho các giao dịch, tạo
được
niềm tin cho khách
hàng.
Những giải thưởng này một lần nữa khẳng định chất lượng dịch vụ cũng
như
các hoạt động khác của OceanBank đã đạt được các chuẩn mực quốc tế.
OceanBank
sẽ tiếp tục phấn đấu không ngừng để đem lại cho khách hàng những sản phẩm,
dịch
vụ tài chính tốt
nhất.
1.8 Một số kết quả hoạt động chủ yếu của Oceanbank từ 2009 –
2011
Bảng 1.1: Quá trình tăng vốn điều lệ của Oceanbank từ năm 2009 -
2011
Năm
Vốn điều lệ (tỷ
đồng)
2009 2.000
2010
3500
2011
5000
(Nguồn: Báo cáo thường niên Oceanbank,

1
Tổng tài
sản
33.785 55.139 62.880
2
Tổng nguồn vốn huy
động
31190 50.427 57.378
3
Dư nợ cho
vay
10.189 17.631 19.187
4
Lợi nhuận trước
thuế
301 691 646
5
Lợi nhuận sau
thuế
227 518.25 485
(Nguồn: Báo cáo thường niên
Oceanbank)
Năm 2009, tổng tài sản Oceanbank đạt trên 33000 tỷ đồng, tăng 178% so
với
kế hoạch, Đến năm 2010, tổng tài sản đã đạt gần 55.270 tỷ đồng, đạt 123% so
với
kế hoạch và tăng 63% so với năm 2009. Các chỉ tiêu hoạt động khác
của
OceanBank năm qua đều đạt kết quả khả quan, như tổng tài sản đạt 62.880 tỷ
đồng,

Ở đây, ta cũng thấy rõ, sự chênh lệch tăng của nguồn vốn huy động là
62%
là một sự chênh lệch rất đáng chú ý. Bởi vì, năm 2010, tuy nền kinh tế trong
nước
hồi phục với mức phát triển GDP đáng khích lệ là 6.7% nhưng tình trạng thâm
hụt
thương mại và lạm phát cao đã buộc Chính phủ và Ngân hàng nhà nước siết
chặt
quản lý nhằm ổn định thị trường tiền tệ trong nước như việc đóng cửa sàn giao
dịch
vàng, thắt chặt yêu cầu tỷ lệ an toàn vốn và tỷ lệ cho vay. Việc thông qua luật các
tổ
chức tín dụng sửa đổi đã buộc các ngân hàng xem xét lại và điều chỉnh hoạt
động
một cách an
toàn.
Năm 2011, tổng vốn huy động đạt 57.378 tỷ đồng, đạt 101% so với
kế
hoạch. Năm 2011, mặc dù thị trường không thuận lợi cho kinh doanh tài
chính,
ngân hàng, nhưng với Oceanbank có thể coi là năm thành công, hoàn thành
toàn
diện, vượt mức tất cả các chỉ tiêu kế hoạch và có mức tăng trưởng khá cao so
với
năm 2010. Các chỉ số hoạt động ngân hàng đều ở mức cho
phép.
(Đơn vị tính: tỷ
đồng)
Biểu đồ 1.5: Dư nợ cho vay tại Oceanbank từ năm
2009-2011