B GIÁO DCăVÀăÀOăTO
TRNGăI HCăTHNGăLONG
o0o
KHÓA LUN TT NGHIP
 TÀI:
GII PHÁP NÂNG CAO HIU QU HOTăNG
CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TI NGÂN
HÀNGăTHNGăMI C PHN VIT NAM THNH
VNG CHIăNHỄNHăỌNGăỌ

SINH VIÊN THC HIN : NGUYN THU HNG
MÃ SINH VIÊN : A16186
CHUYÊN NGÀNH : TÀI CHÍNH ậNGÂN HÀNG
HÀ NI - 2014
B GIÁO DCăVÀăÀOăTO
TRNGăI HCăTHNGăLONG
o0o
KHÓA LUN TT NGHIP
 TÀI:
GII PHÁP NÂNG CAO HIU QU HOTăNG
CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TI NGÂN
HÀNGăTHNGăMI C PHN VIT NAM THNH
VNG CHIăNHỄNHăỌNGăỌ

Giáoăviênăhng dn : Th.s Lê Th Hà Thu
Sinh viên thc hin : Nguyn Thu Hng
Mã sinh viên : A16186
Chuyên ngành : Tài chính ậ Ngân hàng
HÀ NI - 2014
Thang Long University Library
LI CMăN Thang Long University Library
MC LC
LI M U 10
CHNGă1. LÝ LUN CHUNG V HIU QU HOTă NG CHO
VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TIăNGỂNăHÀNGăTHNGăMI 1
1.1. Tng quan v hot đng cho vay khách hàng cá nhân ti Ngân hàng
thng mi 1
1.1.1. Khái nim hot đng cho vay đi vi Khách hàng cá nhân ca
Ngân hàng thng mi 1
1.1.2. c đim ca hot đng cho vay khách hàng cá nhân 1
1.1.3. Vai trò ca hot đng cho vay khách hàng cá nhân 3
1.1.4. Các hình thc cho vay Khách hàng cá nhân ca Ngân hàng
thng mi 4
1.1.5. Các sn phm cho vay khách hàng cá nhân hin nay 4
1.2. Tng quan v hiu qu hot đng cho vay khách hàng cá nhân 6
1.2.1. Khái nim hiu qu hot đng cho vay khách hàng cá nhân 6
1.2.2. S cn thit phi đy mnh hiu qu hot đng cho vay khách
hàng cá nhân 7
1.2.3. Các ch tiêu đánh giá hiu qu hot đng cho vay khách hàng cá
nhân 7
1.2.4. Các nhân t nh hng đn hiu qu hot đng cho vay khách
hàng cá nhân 11
CHNGă2. THC TRNG HIU QU HOTă NG CHO VAY
KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TIă NGỂNă HÀNGă THNGă MI C PHN
VIT NAM THNHăVNG ậ CHIăNHỄNHăỌNGăỌ 19
2.1. Khái quát v Ngân hàng Thng mi c phn Vit Nam Thnh

2.3.1. Ch tiêu đnh tính 49
2.3.2. Ch tiêu đnh ệng 51
2.4. ánh giá hot đng cho vay Khách hàng cá nhân ti Ngân hàng
Thng mi c phn Vit Nam Thnh Vng chi nhánh ông ô 58
2.4.1. Nhng kt qu đt đc 58
Thang Long University Library
2.4.2. Nhng Ệhó Ệhn và hn ch 59
2.4.3. Nguyên nhân ca hn ch 60
CHNGă 3.ă GII PHÁP NÂNG CAO CHTă LNGă CHOă VAYă I
VI DOANH NGHIP NH VÀ VA TI NGÂN HÀNG TMCP VIT NAM
THNHăVNGăCHIăNHỄNHăỌNGăỌ 63
3.1. nh hng hot đng kinh doanh ca Ngân hàng Thng mi c
phn Vit Nam Thnh Vng chi nhánh ông ô giai đon nm 2013 - 2015 63
3.1.1. nh hng phát trin hot đng cho vay 63
3.1.2. nh hng phát trin hot đng cho vay khách hàng cá nhân 64
3.2. Gii pháp nhm nâng cao hiu qu cho vay đi vi khách hàng cá
nhân ca Ngân hàng TMCP Vit Nam Thnh Vng chi nhánh ông ô 64
3.2.1. Công tác huy đng vn 64
3.2.2. Chính sách cho vay 65
3.2.3. Áp dng linh hot quy trình cho vay, đn gin hóa th tc vay 66
3.2.4. Công tác thm đnh tín dng 67
3.2.5. Nâng cao cht ệng ngun nhân lc 67
3.2.6. X lý n quá hn 69
3.2.7. Gii pháp khác 69
3.3. Mt s kin ngh 70
3.3.1. i vi Ngân hàng TMCP Vit Nam Thnh Vng 70
3.3.2. i vi Ngân hàng TMCP Vit Nam Thnh Vng chi nhánh ông
ô 70

KT LUN 72

Bng 2.1. Tình hình huy đng vn ca VPBank ông ô giai đon 2010 -2012 23
Bng 2.2.Tình hình hot đng cho vay ti Ngân hàng Thng mi Vit Nam Thnh
Vng chi nhánh ông ô giai đon 2010 – 2012 29
Bng 2.3. Tình hình hot đng kinh doanh khác ti chi nhánh ông ô giai đon 2010
– 2012 30
Bng 2.4.Tình hình thu nhp – chi phí ca VPBank ông ô giai đon 2010 - 2012 . 34
Bng 2.5. Tình hình doanh s cho vay khách hàng cá nhân giai đon 2010 – 2012 43
Bng 2.6. Tình hình doanh s thu n giai đon 2010 – 2012 44
Bng 2.7. Tình hình d n cho vay khách hàng cá nhân giai đon 2010 – 2012 47
Bng 2.8. Tình hình d n cho vay phân theo nhóm n giai đon 2010 – 2012 48
Bng 2.9.Tình hình n quá hn và n xu trên tng d n đi vi KHCN ca chi
nhánh ông ô t nm 2010 đn nm 2012 51
Bng 2.10. H s cht lng cho vay KHCN ca chi nhánh ông ô giai đon 2010 -
2012 52
Bng 2.11. T l trích lp DPRR cho vay KHCN 54
Bng 2.12. H s kh nng bù đp ri ro 55
Bng 2.13. Tình hình thu lãi cho vay khách hàng cá nhânca chi nhánh ông ô giai
đon 2010 - 2012 57
S đ 2.1. T chc b máy hot đng ca Ngân hàng thng mi c phn Vit Nam
Thnh Vng – Chi nhánh ông ô 20
S đ 2.2. Quy trình cho vay KHCN 40

LI M U
1. S cn thit caăđ tài
Mt trong nhng nhân t to s thay đi ln đi vi môi trng hot đng ca
lnh vc Tài chính - Ngân hàng trong thi gian ti là nc ta gia nhp vào WTO. Vi
sc ép ca quá trình hi nhp, vn đ đt ra đi vi hu ht các NHTM trong nc
hin nay là làm th nào đ nâng cao tính cnh tranh và khai thác ti đa các c hi ca
th trng m. Vì nhng lí do đó nên đ thích ng vi điu kin kinh t nng đng và
nhng thay đi ca pháp lut đòi hi các Ngân hàng phi thng xuyên đi m

hiu qu hotăđng cho vay Khách hàng cá nhân tiăNgơnăhƠngăthngămi c
phn Vit Nam Thnh Vng ậ chi nhánhăôngăôẰălàm ni dung vit khóa lun
tt nghip cho mình.
2. Mcăđíchănghiênăcu
Mc tiêu nghiên cu ca khóa lun là nhm tìm hiu hiu qu hot đng cho
vay khách hàng cá nhân
 chc tín dng nói chung và ca VPBank ông ô
nói riêng đ t đ
cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng trong thi gian ti.
3. iătng và phm vi nghiên cu
i tng ngiên cu: hiu qu hot đng cho vay khách hàng cá nhân. -
Phm vi nghiên cu: hiu qu hot đng cho vay đi vi KHCN ti Ngân -
hàng TMCP Vit Nam Thnh Vng chi nhánh ông ô trong 3 nm: 2010,
2011 và 2012
4. Phngăphápănghiênăcu
Phng pháp nghiên cu đc s dng ch yu là phng pháp thu thp thông
tin và phng pháp phân tích. Thông tin thu thp đc thông qua nhiu kênh nh quá
trình thc tp trc tip ti ngân hàng, phng vn cán b nhân viên ca ngân hàng, các
báo cáo tài chính nm, báo cáo tín dng,… Phng pháp phân tích s dng các thông
tin này, kt hp vi phng pháp so sánh, đi chiu, tng hp thông tin, t đó đa ra
nhng nhn đnh v tình hình cho vay KHCN ti Ngân hàng TMCP Vit Nam Thnh
Vng chi nhánh ông ô.
5. Kt cu ca khóa lun
Ni dung ca khóa lun gm 3 chng :
Chngă 1:ă Lý lun chung v hiu qu hotă đng cho vay Khách hàng cá
nhân tiăngơnăhƠngăthngămi
Chngă 2:ă Thc trng hotă đng cho vay Khách hàng cá nhân ti Ngân
hàng TMCP Vit Nam Thnh Vng ậ chi nhánhăôngăô
Chngă3:ăCácăgii pháp nhm hoàn thin hotăđng cho vay Khách hàng
cá nhân ti Ngân hàng TMCP Vit Nam Thnh Vng ậ chi nhánhăôngăô

kinh t, KHCN thng có s lng rt ln, nhu cu vay vn rt đa dng và chu s nh
hng nhiu bi môi trng kinh t, vn hóa – xã hi. Chính vì vy,  mi khu vc
khác nhau, nhu cu vay vn ca KHCN cng khác nhau tùy thuc vào tình hình nn
kinh t, trình đ dân trí, thu nhp, tp quán và th hiu tiêu dùng ca dân c. KHCN
đn ngân hàng xin vay vn thng nhm tha mãn các nhu cu hin ti ca h, các
khon vay này có th là vay đ mua ô tô, mua nhà hoc sa cha nhà…hoc vay kinh
doanh trên quy mô nh.
Thang Long University Library
2

Quy mô ca các hp đng cho vay KHCN thng nh hn nhiu so vi cho vay
đi vi KHDN là do KHCN vay vn thng là đ đáp ng nhng nhu cu tiêu dùng
hoc sn xut kinh doanh trên quy mô h gia đình nên s vn mà h xin vay thng
không ln. Thêm vào đó điu kin v tài sn đm bo ca KHCN thng không nhiu
và không có giá tr ln ràng buc làm cho s vn NHTM chp thun cho KHCN vay
không cao nh các khon cho vay KHDN. ng thi khi khách hàng có nhu cu mua
sm hàng hóa đ tiêu dùng, h thng có xu hng tit kim t trc. H tìm đn
ngân hàng đ bù đp phn thiu ht tm thi.
Tuy vy, s lng KHCN đn vay vn ti NHTM li ln hn nhiu ln so vi s
lng KHDN, đc bit  các NHTM hot đng theo đnh hng là ngân hàng bán l s
lng này là rt ln. Chính vì vy tng quy mô cho vay KHCN ca các NHTM vn
chim t trng khá ln trong tng d n ca ngân hàng
Cho vay KHCN là khon mc cho vay có chi phí cao hn nhiu so vi khon
mc cho vay KHDN do s lng các khon cho vay KHCN là rt ln nhng quy mô
ca tng khon vay thng nh nên các NHTM phi b ra nhiu chi phí (c v nhân
lc và công c) trong vic phát trin khách hàng, lp h s, thm đnh, xét duyt, và
qun lí các khon vay… Mt nguyên nhân khác khin chi phí ca các khon cho vay
KHCN cao là vì hot đng cho vay KHCN  nc ta mi đc phát trin trong nhng
nm gn đây, nhiu hình thc cho vay còn khá mi m đi vi khách hàng. Do đó, các
ngân hàng phi tin hành các chng trình qung cáo gii thiu sn phm đ phát trin

Hin nay s cnh tranh gia các NHTM ngày càng gay gt nht là ti các đô th,
ni tp trung s lng ln các khách hàng có tim lc tài chính ln và mt đ ngân
hàng dày đc. Di áp lc cnh tranh v cung cp dch v ngân hàng trong my nm
qua và s phát trin nhanh chóng ca công ngh thông tin, nhiu ngân hàng đã xác
đnh cho mình chin lc phát trin theo đnh hng ngân hàng bán l.
Hot đng cho vay KHCN nói riêng và nghip v ngân hàng bán l nói chung s
góp phn làm tng th phn ca các NHTM, đa hình nh ca ngân hàng đn vi đông
đo đi tng khách hàng, cung cp cho khách hàng danh mc sn phm đa dng,
phc v ti đa mi nhu cu ca khách hàng.
Vit Nam có môi trng chính tr n đnh, h thng pháp lut ngày càng đc
hoàn thin, môi trng kinh t tng trng liên tc và n đnh qua nhiu nm. S phát
trin ca đi sng kinh t xã hi và thu nhp gia tng cng dn đn nhng thay đi
trong thói quen tiêu dùng ca ngi dân. Mt trong nhng thay đi đáng chú ý là t l
tiêu dùng ca ngui dân dành cho hot đng vui chi gii trí đc bit là du lch có xu
hng tng lên. Cht lng cuc sng ca ngi dân không ngng đc ci thin,
ngi tiêu dùng khó tính hn và có nhu cu cho cuc sng cao hn, đc bit là nhu cu
bc xúc v nhà , phng tin đi li và h sn sàng vay đ sm sa. Do đó, hot đng
cho vay khách hàng cá nhân s còn tip tc tng trng nhanh trong nhng nm ti.
i vi NHTM, vic m rng cho vay KHCN giúp ngân hàng m rng mi quan
h vi đa dng khách hàng, đa dng hóa hot đng kinh doanh, phân tán ri ro và gia
tng li nhun.
i vi khách hàng, hot đng cho vay KHCN ca NHTM gii quyt tt nhng
nhu cu cp bách v vn trong kinh doanh, và nâng cao đi sng ca khách hàng, giúp
h đc hng mt mc sng cao hn dù cha đ kh nng chi tr trong hin tai.
Thang Long University Library
4

i vi nn kinh t, cho vay KHCN có tác dng tích cc trong vic kích cu tiêu
dùng, t đó to nên hiu ng kích thích sn xut phát trin, góp phn thúc đy tng
trng kinh t, đm bo an sinh xã hi.

Các sn phm cho vay KHCN đc thit k rt đa dng và mang đc trng riêng
ca tng NHTM. S lng sn phm và tin ích ca các sn phm cho vay KHCN 
5

mi ngân hàng là khác nhau, giúp cho khách hàng có nhiu la chn phù hp vi nhu
cu ca mình hn. Tuy nhiên, v c bn các sn phm cho vay KHCN đc chia ra
làm 5 loi chính nh sau:
Cho vay bt đng sn -
ây là hình thc cho vay đi vi KHCN nhm đáp ng nhu cu mua nhà, hp
thc hóa nhà đt, xây dng hoc sa cha nhà . Thông thng, vi loi sn phm này
giá tr khon vay tuy nh hn nhiu so vi cho vay KHDN nhng cng tng đi ln
so vi các sn phm còn li trong danh mc cho vay KHCN vì vy các ngân hàng đu
yêu cu khách hàng cn có tài sn đm bo cho khon vay này.
Cho vay tiêu dùng -
ây là sn phm đc trin khai nhm đáp ng nhu cu tiêu dùng ca KHCN
nh mua ô tô, mua đ dùng sinh hot trong gia đình, chi phí cho vic đi du hc…. Các
khon cho vay tiêu dùng giúp cho ngi tiêu dùng có c hi đc hng mt mc
sng cao hn bi h có th s dng hàng hóa và dch v trc khi h có kh nng chi
tr. Khách hàng ca loi hình sn phm này ch yu là nhng ngi có vic làm và thu
nhp n đnh nh công nhân viên hng lng. Thông thng, đi vi loi hình cho
vay tiêu dùng nh l các ngân hàng thng cho vay mà không cn tài sn đm bo và
thu n thông qua qu lng ca khách hàng vay vn. i vi các khon vay ln hn
nh vay mua ô tô thì ngân hàng cng yêu cu tài sn đm bo là chic ô tô đc mua,
vi vic cho vay đ đi du hc thì ngân hàng gi s tit kim mà ngân hàng cho khách
hàng vay hình thành nên.  các nc phát trin thì tín dng tiêu dùng là loi hình tín
dng phát trin nht và đem li ngun thu nhp chim ti hn na thu nhp ca ngân
hàng (khong 50% - 60%).  Vit Nam, cho vay tiêu dùng mi đc các ngân hàng
trin khai trong my nm gn đây và còn khá mi m vi ngi dân. ây cng là c
hi đ các NHTM tin hành đy mnh hn na hot đng cho vay này.
Cho vay sn xut kinh doanh -

v hiu qu cho vay.
Hiu qu cho vay xét trên góc đ ca KHCN: th hin  s tha mãn yêu cu
ca các KHCN v quy mô vn vay, lãi sut vay vn, k hn n hp lý, th tc vay vn
đn gin, điu kin cho vay thông thoáng. Bên cnh đó, các KHCN mong mun đc
ngân hàng đáp ng nhu cu vay vn mt cách kp thi, tin đ gii ngân nhanh chóng
đ phc v cho các hot đng SXKD ca mình. iu này góp phn đm bo an toàn,
uy tín và s thân thin ca ngân hàng trong giao dch vi khách hàng.
Hiu qu cho vay xét trên góc đ ca NHTM: i vi NHTM, mt khon vn
cho vay đc coi là có hiu qu khi phm vi, gii hn, mc đ cho vay phù hp vi
kh nng tài chính ca ngân hàng, đm bo đúng nguyên tc cho vay chung theo quy
đnh ca pháp lut và các quy đnh riêng ca tng ngân hàng, hn ch thp nht mc
đ ri ro trong sut quá trình kinh doanh ca ngân hàng. Thu nhp t hot đng cho
vay luôn chim t trng ln trong tng thu nhp ca ngân hàng nhng bên cnh đó
cng cha đng nhiu ri ro. Do vy, vic đm bo an toàn vn vay là mc tiêu quan
trng bên cnh mc tiêu li nhun ca ngân hàng.
T nhng phân tích trên, có th đa ra mt nhn đnh v hiu qu cho vay
KHCN nh sau: “hiu qu cho vay KHCN là s đáp ng kp thi, đy đ nhu cu v
7

vn cho KHCN, phù hp vi kh nng ca ngân hàng và chính sách phát trin kinh t
ca đa phng, đc doanh nghip đa vào quá trình sn xut kinh doanh mt cách
có hiu qu nht, to ra đc lng tin ln hn đ chi tr đ chi phí, có li nhun và
hoàn tr n đy đ cho ngân hàng c gc và lãi đúng hn”.
1.2.2. S cn thit phi đy mnh hiu qu hot đng cho vay khách hàng cá nhân
Nâng cao hiu qu cho vay KHCN là yêu cu tt yu ca bn thân mi ngân
hàng. Bi cho vay là hot đng đc trng c bn, quyt đnh s tn ti, phát trin ca
mi ngân hàng  hu ht các nc. Khi hot đng cho vay ca ngân hàng có cht
lng đng ngha vi vic đng vn ngân hàng b ra đc s dng hiu qu, ngân
hàng có kh nng thu hi n đy đ, đúng hn và có đc li nhun t mi khon vay
ca khách hàng. Ngoài ra, hiu qu cho vay tt cng phn ánh trình đ t chc qun lý

Kh nng ca lãnh đo ngân hàng trong vic qun lý hiu qu tài sn cng là mt
lí do quan trng góp phn vào hiu qu cho vay KHCN bi vì lãnh đo phi có chuyên
môn mi đánh giá đc h s xin vay ca khách hàng đng thi phi có nhng chính
sách kp thi khi phát hin có n xu.
Bên cnh đó là s đa dng hóa và cht lng ca danh mc tín dng KHCN cng
có nh hng không kém. Nhu cu ca khách hàng là vô cùng đa dng, vì th đ đáp
ng đc điu đó, Ngân hàng cn có nhng sn phm khác nhau phù hp vi mong
mun ca khách hàng. Tuy nhiên nhng sn phm đó phi đm bo cht lng, đúng
vi quy đnh ca pháp lut và ít ri ro.
Ngân hàng luôn phi trích lp DPRR đ đm bo cho các khon vay, t l này
càng cao chng t ngân hàng hot đng không hiu qu. Vì th các ngân hàng nên
xem xét, thm đnh các khon vay ca khách hàng đ đm bo khách hàng đ kh
nng thanh khon. ng ngha vi vic trích lp DPRR s đc gim xung.
Hiu qu hot đng cho vay KHCN còn ph thuc rt ln vào kh nng thâm
nhp th trng cho vay tín dng cá nhân và đa bàn, th phn hot đng ca ngân
hàng. Ngân hàng nào có đi bàn và th phn hot đng càng ln thì càng có điu kin
đ phát trin hot đng cho vay ca mình.
Hot đng cho vay nào cng hàm cha ri ro. Vì th vic kim soát ni b ra đi
vi các c ch, chính sách, quy trình, quy đnh c th giúp nhn dng, đo lng, đánh
giá thng xuyên, liên tc đ kp thi phát hin, ngn nga các ri ro trong hot đng
cho vay, qua đó đ xut nhng bin pháp qun lý ri ro thích hp, nâng cao cht lng
cho vay ca ngân hàng. Hot đng kim soát ni b đc thc hin thng xuyên,
nghiêm túc và hiu qu s tác đng rt ln đn cht lng cho vay ca ngân hàng.
Liên quan mt thit đn hot đng cho vay đó là cán b tín dng. Khon vay có
an toàn hay không ph thuc rt nhiu đn cht lng thm đnh ca cán b. iu đó
đng ngha vi vic ngân hàng phi có chính sách đào to, khen thng phù hp đi
vi công vic ca tng nhân viên. Ch có nh vy nhân viên mi yên tâm làm vic và
cho kt qu tt nht.
Các ch tiêuăđnhălng -
Vòng quay vn tín dng khách hàng cá nhân +

NQH cho vay KHCN là khon n gc hay lãi mà KHCN không tr đc khi đn
hn tha thun ghi trên hp đng tín dng. i vi ngân hàng, vic khách hàng không
tr đúng hn có th nh hng đn tính thanh khon cng nh hot đng kinh doanh
ca Ngân hàng, là li cnh báo cho ngân hàng, hy vng thu li tin vay tr nên mong
manh. Ngân hàng cn có nhng bin pháp hu hiu đ gim thiu thit hi kp thi
nh tng cng công tác đôn đc doanh nghip tr n khi đn hn, tích cc đòi n đã
quá hn cng nh giám sát cht ch hot đng kinh doanh ca khách hàng nhm gim
thiu nhng ri ro trong cho vay có th đn. Cht lng cho vay cng đc th hin
mt phn thông qua NQH. T l NQH càng cao chng t ngân hàng đang gp ri ro
tín dng và có kh nng mt vn.
Các NHTM phi tin hành phân loi các nhóm n theo Quyt đnh s
493/2005/Q-NHNN và Quyt đnh sa đi b sung s 18/2007/Q-NHNN ca
NHNN. Vic phân loi nhóm n c th này s giúp cho các NHTM có th đa ra các
chính sách hp lý cho tng nhóm n, qua đó cng có th đánh giá đc cht lng cho
vay ca NHTM.
T l n xu khách hàng cá nhân +
Thang Long University Library
10

Quyt đnh 493/2005/Q-NHNN quy đnh n t nhóm 3 đn nhóm 5 là n xu
và t l n xu trên tng d n vào khong 2% - 5% là chp nhn đc.
T l n xu
KHCN
=
N xu cho vay KHCN
x
100%
Tng d n
N xu là nhng khon n mà kh nng thu hi rt thp. ây là nhng khon n
mà ngân hàng không h mong mun. T l n xu trên tng d n phn ánh t trng

Nu h s này <1 cho bit ngân hàng không đ kh nng bù đp ri ro.
11

Nu h s này =1, ngân hàng đ kh nng bù đp ri ro trong cho vay
Nu h s này >1, tc là s trích lp DPRR ln hn s D n cho vay đã đc
x lý ri ro.
Thu nhp t hotăđng cho vay +
Khon vay đc đánh giá là có cht lng khi khon vay đó to đc thu nhp
cho ngân hàng. Ngân hàng cng là mt doanh nghip đc bit hot đng vi mc đích
kinh doanh cui cùng là li nhun. Ngun thu t hot đng cho vay là ngun thu ch
yu cho ngân hàng tn ti và phát trin. Hot đng cho vay có lãi chng t ngân hàng
không ch thu đc vn, đ kh nng chi tr các khon chi phí mà còn có thêm li
nhun.
Thu nhp t cho vay
=
Lãi t hot đng cho vay KHCN
x
100%
Tng thu nhp
Ch tiêu này phn ánh kh nng sinh li ca các khon cho vay ca ngân hàng,
nó cho bit t l lãi phát sinh t hot đng cho vay trên mt đn v thu nhp là bao
nhiêu. Vi cùng mt mc thu nhp, nu ngân hàng nào càng gim đc chi phí đu
vào càng nhiu thì t l thu nhp càng ln, chng t ngân hàng hot đng tt, điu này
góp phn to nên cht lng cho vay tt.
1.2.4. Các nhân t nh hng đn hiu qu hot đng cho vay khách hàng cá nhân
Nhân t ch quan -
Quy mô và uy tín ca ngân hàng thng mi +
Quy mô ca ngân hàng thng mi đc đánh giá qua các ch tiêu nh: tng
ngun vn (cng chính là tng tài sn), s vn t có, mng li các đim giao dch…
Các NHTM mun phát trin hot đng cho vay KHCN thì phi m rng mng

đc hot đng cho vay KHCN li va hn ch ri ro tín dng đn mc thp nht,
tng bc nâng cao đc hiu qu hot đông cho vay KHCN.
Công tác t chc hot đng cho vay KHCN ca ngân hàng +
T chc hot đng cho vay KHCN ca NHTM có nh hng rt ln đn kt qu
hot đng cho vay KHCN ca chính ngân hàng đó. Các ngân hàng khác nhau li có
cách t chc hot đng cho vay khác nhau, có ngân hàng thành lp riêng B phn hoc
Phòng khách hàng cá nhân chuyên ph trách v cho vay đi vi KHCN to điu kin
thun li đ phát trin hot đng này. Tuy nhiên cng có ngân hàng li coi cho vay
KHCN là mt mng ca hot đng cho vay nói chung và cha có s tách bit v công
vic dn đn hot đng này cha thc s đc chú trng phát trin. Vì vy mun nâng
cao đc hiu qu hot đng cho vay đi vi KHCN, các NHTM cn t chc tt công
tác cho vay, có b phn chuyên ph trách mng cho vay KHCN đ to s chuyên môn
hóa trong công vic.
Cht lng đi ng cán b ngân hàng +
Hot đng cho vay KHCN là hot đng phc tp và bao gm nhiu công đon
nên li càng yêu cu cán b ngân hàng phi có trình đ chuyên môn vng vàng, tác
phong làm vic chuyên nghip, có đo đc, có nng lc trong vic qun lý đn xin
vay, đnh giá tài sn th chp, giám sát s tin vay và có các bin pháp hu hiu trong
vic qun lý và thu hi n vay ca ngân hàng Ngoài ra, đi ng nhân viên ngân hàng
13

còn cn có thái đ nim n, tôn trng và lng nghe khi tip xúc vi khách hàng s
khin khách hàng có thin cm và thích ti giao dch vi ngân hàng hn, qua đó giúp
ngân hàng có th nâng cao đc cht lng dch v và qung bá đc hình nh ca
ngân hàng trong hot đng cho vay nói chung và hot đng cho vay KHCN nói riêng.
 có đc đi ng nhân viên có chuyên môn cao các NHTM cn chú trng
công tác tuyn dng ban đu. Trong quá trình làm vic tin hành đào to mt cách bài
bn, thng xuyên đ nâng cao chuyên môn nghip v cho cán b. ng thi cn có
nhng chính sách đãi ng hp lý đ gi chân nhng cán b u tú cng nh tâm huyt
vi công vic, duy trì kh nng làm vic lâu dài ca h ti ngân hàng.

đon khó khn.
Hai yu t lm phát và lãi sut là hai nhân t tác đng trc tip đn vic m rng
cho vay nói chung và cho vay KHCN nói riêng. Bi khi lãi sut và lm phát tng cao
tc chi phí ca vic vay vn tr nên đt hn, các khách hàng s cân nhc vic vay vn
ca ngân hàng và làm cho hot đng cho vay KHCN b nh hng tiêu cc
Môi trng vn hóa xã hi +
Môi trng vn hóa xã hi cng là mt nhân t có nh hng không nh ti
vic m rng cho vay KHCN ca các NHTM. Các yu t thuc v vn hóa xã hi nh
thói quen tiêu dùng, phong tc tp quán ca tng vùng min đu có th tác đng ti
hot đng cho vay KHCN. Khi trình đ dân trí cha cao, ngi dân cha hiu ht v
các tin ích ca sn phm cho vay KHCN, hn na h có tâm lý n chc mc bn, s
phi mang gánh nng n nn thì h rt khó có th đa ra quyt đnh đn vay vn ca
ngân hàng đ tiêu dùng mà thng lo tit kim đn khi có đ tin thì mi tiêu dùng.
ây s là mt tr ngi cho hot đng cho vay KHCN. Ngc li, ti nhng ni nn
dân trí phát trin hn, ngi dân có suy ngh thoáng và luôn mun hng th mt cách
tt nht các dch v thì h sn sàng đn ngân hàng xin vay vn đ phc v cho nhu cu
ca mình.  nhng ni nh vy hot đng cho vay KHCN ca ngân hàng s có c hi
phát trin. Thông thng  thành th nhu cu tiêu dùng thng cao hn khu vc nông
thôn do đó mà nhu cu vay tiêu dùng cng ln hn. M là quc gia có th trng tiêu
dùng ln, phn ln dân c M đã s dng vn vay NHTM đ tài tr cho nhu cu tiêu
dùng ca mình. Chính vì vy mà th trng cho vay KHCN ca M đc đánh giá là
ln nht th gii và có tc đ tng trng cao hng nm. Ti Vit Nam, hai th trng
Hà Ni và Thành ph H Chí Minh (TPHCM) là hai th trng tiêu dùng ln nht ca
c nc.
Môi trng pháp lý +
Hot đng kinh doanh ca NHTM nói chung và hot đng cho vay KHCN nói
riêng chu s điu chnh ca rt nhiu các quy đnh, vn bn pháp lut có liên quan
nh lut dân s, lut các t chc tín dng, lut đt đai, các quy đnh v thc hin giao
dch đm bo. v qun lý tái sn, v đng kí cm c th chp… Các đi tng khách
hàng nm trong chin lc m rng cho vay ca ngân hàng cn đc tha nhn v mt