B GIÁO DC VÀ ÀO TO
TRNGăI HCăTHNGăLONG
o0o
KHÓA LUN TT NGHIP

 TÀI:
GII PHÁP NÂNG CAO HIU QU HOTăNG
CHOăVAYăI VI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN
TI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN - HÀ NI
CHIăNHÁNHăVNHăPHÚC
SINH VIÊN THC HIN
:ăVăNAMăHNG
MÃ SINH VIÊN
: A17891
CHUYÊN NGÀNH
: TÀI CHÍNH ậ NGÂN HÀNG

Sinh viên

V Nam Hng MC LC

CHNGă1.ăăCăS LÝ LUN CHUNG V HIU QU HOTăNG CHO
VAYăI VI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CAăNGỂNăHĨNGăTHNGăMI .
1.1. Khái nim v hotăđng cho vay caăNgơnăhƠngăthngămi 1
1.1.1. Khái nim v hot đng cho vay 1
1.1.2. Vai trò ca hot đng cho vay đi vi ngân hàng thng mi 2
1.2. Hotăđngăchoăvayăđi vi khách hàng cá nhân 3
1.2.1. Khái nim hot đng cho vay đi vi khách hàng cá nhân 3
1.2.2. c trng hot đng cho vay đi vi khách hàng cá nhân 3
1.2.3. Vai trò ca hot đng cho vay đi vi khách hàng cá nhân 3
1.2.4. Các hình thc cho vay đi vi khách hàng cá nhân 4
1.3. Các ch tiêuăđánhăgiáăhiu qu hotăđngăchoăvayăđi vi khách hàng cá nhân
1.3.1. Khái nim v hiu qu cho vay đi vi khách hàng cá nhân 5
1.3.2. S cn thit ca vic nâng cao hiu qu hot đng cho vay đi vi khách
hàng cá nhân 5
1.3.3. Các ch tiêu đánh giá hiu qu hot đng cho vay đi vi khách hàng cá nhân . 6
1.3.4. Các nhân t nh hng đn vic nâng cao hiu qu hot đng cho vay khách
hàng cá nhân 10
CHNGă2.ăTHC TRNG V HOTăNGăCHOăVAYăI VI KHÁCH
HÀNG CÁ NHÂN TIă NGỂNăHĨNGăTHNGăMI C PHN SÀI GÒN -
HÀ NIăCHIăNHÁNHăVNHăPHÚC 14
2.1. Tng quan v ngơnăhƠngăthngămi c phn c phn Sài Gòn ậ Hà Ni chi
nhánh Vnh Phúc 14
2.1.1. Thông tin chung v Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Ni (SHB) 14

2.5.3. Nguyên nhân ca các hn ch trong hot đng cho vay đi vi khách hàng cá
nhân ti Ngân hàng thng mi c phn Sài Gòn – Hà Ni chi nhánh Vnh Phúc 60
CHNGă 3.ăGII PHÁP NÂNG CAO HIU QU HOTă NG CHO VAY
I VI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CAăNGỂNăHĨNGăTHNGăMI C
PHN SÀI GÒN - HÀ NIăCHIăNHÁNHăVNHăPHÚC 64
3.1.ănhăhng hotăđngăNgơnăhƠngăthngămi c phn Sài Gòn ậ Hà Ni chi
nhánhăVnhăPhúc 64
3.2. Gii pháp nâng cao hiu qu cho vay khách hàng cá nhân ti Ngân hàng
thngămi c phn Sài Gòn ậ Hà NiăchiănhánhăVnhăPhúc 64
3.2.1. Nâng cao cht lng thu thp thông tin 65
3.2.2. Hoàn thin quy trình tín dng cho vay khách hàng cá nhân 66
3.2.3. Xây dng biu lãi sut linh hot 66
3.2.4 Nâng cao trình đ cán b tín dng 67
3.2.5. Tng cng công tác kim tra, kim soát ni b ngân hàng 68
3.2.6. Nâng cao hiu qu hot đng marketing 68
3.3. Mt s kin ngh 69
3.3.1. Kin ngh vi Ngân hàng nhà nc và Chính ph 69
3.3.2. Kin ngh đi vi Ngân hàng thng mi c phn Sài Gòn – Hà Ni (Hi S) 69
3.3.3. Kin ngh đi vi Ngân hàng thng mi c phn Sài Gòn – Hà Ni chi
nhánh Vnh Phúc 70
KT LUN
TÀI LIU THAM KHO
Biu đ 2.1 : T l n xu so vi tng d n giai đon 2011-2013 43
S đ 2.1. T chc b máy hot đng ca Ngân hàng Thng mi c phn Sài Gòn –
Hà Ni chi nhánh Vnh Phúc 16
S đ 2.2. Quy trình cho vay đi vi khách hàng cá nhân ca SHB Vnh Phúc 30
DANH MC VIT TT

Ký hiu vit tt
Tên đy đ
DPRR
D phòng ri ro
NQH
N quá hn
NHTM
Ngân hàng Thng mi
NQH
N quá hn
NHNN
Ngân hàng Nhà nc
KHCN
Khách hàng cá nhân
SXKD
Sn xut kinh doanh
SHB
Ngân hàng Thng mi c phn Sài Gòn – Hà Ni
SHB Vnh Phúc
Ngân hàng Thng mi c phn Sài Gòn - Hà Ni chi nhánh
Vnh Phúc

đng cho vay cá nhân nên SHB Vnh Phúc vn còn gp phi mt s hn ch. Do đó
vn đ nâng cao hiu qu hot đng cho vay cá nhân là rt cn thit.
Qua quá trình nghiên cu, hc tp, tìm hiu v hot đng cho vay ca ngân hàng
cùng s hng dn ca Thc s Nguyn Phng Mai, tác gi đư la chn đ tài:
“Gii pháp nâng cao hiu qu hot đng cho vay đi vi khách hàng cá nhân ti
Ngân hàng Thng mi c phn Sài Gòn – Hà Ni Chi nhánh Vnh Phúc” làm đ
tài khoá lun ca mình. Da trên kt qu ca quá trình nghiên cu và phân tích d liu
thu thp đc, khoá lun xin đa ra mt s đ xut đ nâng cao hiu qu hot đng
cho vay đi vi khách hàng cá nhân ti Ngân hàng Thng mi c phn Sài Gòn – Hà
Ni chi nhánh Vnh Phúc.
2. Mcăđíchănghiênăcu
- Nghiên cu nhng vn đ lý lun c bn v hot đng cho vay cá nhân, xác
đnh s cn thit ca vic nâng cao hot đng cho vay ca NHTM ti Vit Nam.
- Nghiên cu thc trng hiu qu hot đng cho vay đi vi khách hàng cá nhân
ti Ngân hàng Thng mi c phn Sài Gòn – Hà Ni Chi nhánh Vnh Phúc t nm
2011 đn 2013 t đó rút ra đim mnh, hn ch và nguyên nhân ca các hn ch đó.
-  xut mt s gii pháp nâng cao hiu qu hot đng cho vay đi vi khách
hàng cá nhân ti Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Ni Chi nhánh Vnh Phúc.
3.ăiătng và phm vi nghiên cu
- i tng nghiên cu ca khoá lun: Hiu qu hot đng cho vay khách hàng
cá nhân.
- Phm vi nghiên cu ca khoá lun: Thc trng hiu qu hot đng cho vay đi
vi khách hàng cá nhân ti Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Ni Chi nhánh Vnh Phúc
t nm 2011 đn 2013.
4.ăPhngăphápănghiênăcu
Khoá lun tt nghip đư s dng các phng pháp nghiên cu khoa hc đ phân
tích lý lun thc tin: Phng pháp duy vt bin chng, phng pháp duy vt lch s,
phng pháp phân tích hot đng kinh t, phng pháp tng hp thng kê.
5. Kt cu ca khoá lun
Khoá lun tt nghip đc chia thành 3 chng vi kt cu nh sau:

dng là vic tha thun đ t chc, cá nhân s dng mt khon tin hoc cam kt cho
phép s dng mt khon tin theo nguyên tc có hoàn tr bng nghip v cho vay,
chit khu, cho thuê tài chính, bao thanh toán, bo lãnh ngân hàng và các nghip v
cp tín dng khác.
Trong thc t, hot đng ngân hàng rt phong phú và đa dng, nhng  bt k
hình thc nào thì tín dng cng là mi quan h kinh t ca nn sn xut hàng hóa, nó
tn ti và phát trin gn lin vi s tn ti ca nhng quan h hàng hóa – tin t. Mc
đích và tính cht ca tín dng do mc đích và tính cht ca nn sn xut hàng hóa
trong xã hi quyt đnh. S vn đng ca tín dng luôn luôn chu s chi phi ca các
quy lut kinh t ca phng thc sn xut trong xã hi đó.
Cho vay đc biu hin qua s đ sau:
1.
Ch th cho vay
(1) Cho vay vn
(2) Hoàn tr vn
Ch th điăvay

2
Nh vy, v c bn quan h cho vay bao gm hai mi quan h là cho vay và
hoàn tr.Mi quan h cho vay ch đc hoàn tt khi ngi vay đư hoàn tr c gc và
lưi cho ngi vay khi kt thúc quá trình cho vay. Lng giá tr dôi ra này đc gi là
li tc cho vay.
Tín dng có mt quá trình tn ti và phát trin lâu dài qua nhiu hình thái kinh
t xã hi, tuy vy nhng đu có tính cht chung nh sau:
- S chuyn giao quyn s dng mt lng giá tr t ngi này sang ngi khác
- S chuyn giao này mang tính tm thi.
- Khi hoàn li lng giá tr đư chuyn giao cho ngi s hu phi tr kèm theo

1.2. Hotăđngăchoăvayăđi vi khách hàng cá nhân
1.2.1. Khái nim hotăđngăchoăvayăđi vi khách hàng cá nhân
Hot đng cho vay đi vay khách hàng cá nhân hay còn gi là tín dng cá nhân
là mng tín dng tp trung vào đi tng khách hàng là nhng cá nhân, h gia đình.
Các khon vay này phc v cho nhu cu chi tiêu cá nhân nh mua sm các vt dng
cn thit trong sinh hot, s dng cho cá mc đích cá nhân hoc phc v cho vic
kinh doanh nh l ca các h gia đình.
1.2.2. cătrng hotăđng choăvayăđi vi khách hàng cá nhân
- c trng v khon vay: Các khon cho vay đi vi khách hàng cá nhân
thng là các khon có giá tr nh, nhng s lng các khon vay là rt ln.
- c trng v cht lng khon vay: Cht lng ca các khon vay thng là
khá tt. Tuy nhiên các khon cho vay đi vi các khách hàng cá nhân ch có cht
lng tt khi không có nhng bin c t phía khách hàng. Bên cnh đó các khon vay
thng có tính ri ro cao nên nó dc các ngân hàng cho vay áp dng mc lãi sut cao
nht trong bng lãi sut cho vay áp dng đi vi các khon vay trong các NHTM.
- c trng v thi hn khon vay: Thi hn ca các khon vay ch yu là
ngn hn, mt phn là trung hn và mt phn rt nh là dài hn. iu đó có th đc
gii thích phn nào là do đây là hình thc cho vay vi mc lãi sut cao nht trong các
NHTM.
1.2.3. Vai trò ca hotăđngăchoăvayăđi vi khách hàng cá nhân
Tín dng đóng vai trò quan trng trong vic tng cng li nhun cho ngân hàng
thông qua hot đng cho vay. i vi cho vay t ngun vn t có, ngân hàng thu đc
li nhun da trên lãi sut ca tng khon vay, đi vi cho vay t ngun vn huy
đng, ngân hàng thu li nhun t s chênh lch lãi sut gia lãi sut tin gi và lãi sut
cho vay. Có th nói li nhun ch yu ca ngân hàng là t hot đng cho vay vì chc
nng chính ca ngân hàng thng mi là chc nng trung gian tài chính. Song song
vi mng tín dng doanh nghip thì tín dng cá nhân đóng mt vai trò ht sc quan
trng vì các sn phm tín dng cá nhân phong phú, đa dng, là mt th trng đy tim
nng. Vì vy có th nói tín dng là c s ca s tn ti và phát trin ca ca ngân hàng
thng mi.

- Cho vay có đm bo không bng tài sn:
Là tín dng không có tài sn cm c, th chp hoc bo lãnh ca ngi th ba,
mà vic cho vay ch da vào phng án vay vn kh thi, uy tín ca bn thân khách
hàng hoc ngi bo lãnh.
- Cho vay có đm bo bng tài sn:
Là tín dng có tài sn cm c, th chp hoc bo lãnh ca ngi th ba. S bo
đm này là cn c pháp lỦ đ ngân hàng có them mt ngun thu n th hai, b sung
cho ngun thu n th nht thiu chc chn.
1.2.4.3. Cn c theo phng thc cp cho vay:
- Cho vay tng ln:
Là phng pháp cho vay mi ln vay vn, khách hàng và Ngân hàng phi thc
hin th tc vay vn cn thit và ký kt hp đng tín dng.
- Cho vay theo hn mc tín dng:
Vi phng thc cho vay này Ngân hàng và khách hàng xác đnh và tha thun mt
hn mc tín dng đc duy trì trong khong thi gian nht đnh trên tài khon tin vay.
Thang Long University Library
5
- Cho vay theo d án đu t:
Ngân hàng cho khách hàng vay vn đ thc hin d án đu t phát trin sn
xut, kinh doanh, dch v và các d án phc v đi sng.
- Cho vay tr góp:
Khi vay vn, Ngân hàng và khách hàng xác đnh và tha thun mt s lãi sut vay
phi tr cng vi s n gc đc chia ra đ tr n theo nhiu k hn trong thi hn cho vay.
- Cho vay thông qua các nghip v phát hành và th tín dng:
Ngân hàng ni cho vay chp thun cho khách hàng s dng s vn vay trong
pham vi hn mc tín dng đ thanh toán tin mua hàng hóa, dch v và rút tin mt ti
các máy rút tin t đng hoc đim ng tin mt là đi lỦ ca Ngân hàng. Khi cho vay
phát hành và s dng th tín dng, ngân hàng ni cho vay và khách hàng phi tuân
theo các quy đnh ca chính ph và NHNN Vit Nam.
- Cho vay thu chi:

các món cho vay phát sinh t nhu cu tiêu dùng cng nh m rng hot đng sn xut
kinh doanh ca các khách hàng cá nhân. ng thi khi có nhng khon tit kim hình
thành t nhóm khách hàng này thì các NHTM đó cng là ni mà khách hàng thng s
la chn gi tin tit kim ca mình.
Tóm li khách hàng cá nhân là nhóm khách hàng có mt v trí rt quan trng trong
hot đng ca bt k mt NHTM nào. V th ca nó đc khng đnh c trên lý thuyt
cng nh trong thc tin.
1.3.3. Các ch tiêuăđánhăgiá hiu qu hotăđngăchoăvayăđi vi khách hàng cá nhân
1.3.3.1. Ch tiêu đnh tính
ây là nhóm ch tiêu đánh giá hiu qu cho vay trên c s pháp lý; vic tuân th
các quy ch, quy trình nghip v; vic thc hin theo đúng cam kt trong hp đng
cho vay.
- Trên c s pháp lý, hot đng cho vay có hiu qu phi chp hành pháp lut ca
Nhà nc, cao nht là Hin pháp và Lut các t chc tín dng, các quy ch cho vay,
các vn bn ch đo ca Chính ph và ngân hàng Nhà nc và các vn bn quy phm
pháp lut có liên quan.
- Chính sách cho vay, hot đng cho vay có hiu qu luôn phi tuân th các quy
ch, quy trình nghip v cho vay. T nhng đc đim riêng có ca mình, hu ht các
ngân hàng đu nghiên cu và đa ra các quy ch cho vay phù hp nht. C th là các
ngân hàng lp ra S tay tín dng, trong đó đa ra các khái nim, quy đnh, các quy
trình và các hng dn c th dành cho các cán b ngân hàng. Ngân hàng u tiên cp
tín dng cho các khách hàng tt, hn ch cp tín dng vi khách hàng trong lnh vc
tim n ri ro. Các quy đnh trong quy trình cho vay đc áp dng c th cho tng
trng hp xin vay  mi NHTM là nhm thc hin vic cho vay có hiu qu. Do vy
vic tuân th nhng quy trình là tin đ ca hiu qu cho vay.
- Trên c s hp đng cho vay, trong hp đng cho vay s quy đnh chi tit v
các yu t quan trng nh thi hn vay, mc đích s dng, s tin vay, phng thc
tr n, tr lưi và đc th hin  dng nhng cam kt. Mt khon vay đc coi là có
hiu qu khi nó đc thc hin đúng nhng cam kt đư kí trong hp đng tín dng.
Nu mt khon vay mà ngay t mc đích vay vn khách hàng đư không tuân th theo

DPRR…không ch nhng loi ri ro đư và đang xy ra, mà còn d báo đc nhng
dng ri ro mi có th xut hin đi vi ngân hàng, đ t đó có các bin pháp kim
soát, tài tr cho tng loi ri ro phù hp. Nu ngân hàng thc hin tt công tác này s
giúp phát hin kp thi nhng sai phm ca khách hàng đ có th đa ra bin pháp kp
thi giúp hot đng sn xut ca khách hàng đt hiu qu cao nht, góp phn nâng cao
hiu qu khon vay.
Các nhóm ch tiêu đnh tính trên đây đư có th phn ánh mt phn ca cht lng
cho vay. ây là nhng ch tiêu gn nh bt buc phi có đ mt khon cho vay đc coi
là có cht lng. Tuy vy, mun xem xét c th, cn thn và toàn din thì cn phi xét
đn các ch tiêu nh chính sách tín dng, x lí n xu, ri ro đo đc, trình đ qun lí
8
1.3.3.2. Ch tiêu đnh lng
- Doanh s cho vay:
Là tng s tin mà ngân hàng đư gii ngân di hình thc tin mt hoc chuyn
khon trong mt thi gian nht đnh.
- D n cho vay:
Là khon tin đư gii ngân mà ngân hàng cha thu hi v. Ta có th hiu d n
đc tính nh sau
D n = D n đu k + Doanh s cho vay trong k - Doanh s thu n trong k
- Doanh s thu n:
Là tng s tin mà ngân hàng thu hi t các khon gii ngân trong mt thi gian
nht đnh.
- Ch tiêu d n KHCN trên tng ngun vn
T l d n cá nhân trên tng ngun vn =
D n KHCN
Tng ngun vn huy đng
Ch tiêu này giúp so sánh kh nng cho vay cá nhân ca ngân hàng vi kh nng
huy đng vn, đng thi xác đnh c cu vn cho vay cá nhân đn đâu? Da vào ch
tiêu này, so sánh qua các nm đ đánh giá mc đ tp trung vn tín dng ca ngân
hàng.

nhm gim thiu nhng ri ro trong cho vay có th đn. Hiu qu cho vay cá nhâncng
đc th hin mt phn thông qua NQH. T l NQH càng cao chng t ngân hàng
đang gp ri ro tín dng và có kh nng mt vn.
- Ch tiêu t l n xu
T l n xu
=
N xu
x 100%
Tng d n KHCN
Theo Quyt đnh 493/2005/Q-NHNN quy đnh n t nhóm 3 đn nhóm 5 (c
th, n nhóm 3 là n quá hn t 30 – 90 ngày, n nhóm 4 là khon n quá hn t 90-
180 ngày, n nhóm 5 là khon n quá hn trên 180 ngày) là n xu và t l n xu trên
tng d n vào khong 2% - 5% là chp nhn đc. N xu là nhng khon n mà
kh nng thu hi rt thp. ây là nhng khon n mà ngân hàng không h mong
mun. Ch tiêu này càng cao, ri ro mt vn càng ln, thì cht lng cho vay càng
thp. ng thi nó th hin hiu qu thm đnh d án kém, quan h khách hàng không
tt, vic đôn đc thu hi n còn yu. Do đó hu ht các Ngân hàng đu c gng kéo t
l này xung mc thp nht. Có nhiu bin pháp đ gii quyt n xu, tùy vào tình
hình thc t ca cá nhân, h gia đình mà ngân hàng có th đa ra nhng bin pháp
khác nhau t gia hn n đn phát mi tài sn đm bo.
- T l trích lp d phòng ri ro (DPRR)
T l trích lp DPRR
cho vay KHCN
=
DPRR cho vay KHCN đc trích lp
x 100%
Tng d n KHCN
T l này cho bit DPRR trong cho vay cá nhân đc trích so vi D n cho vay
KHCN. T l này càng cao chng t hiu qu cho vay đi vi cá nhân cha tt vn
phi trích lp d phòng nhiu đ đm bo cho hot đng tín dng an toàn.

cho vay KHCN
=
Thu nhp t cho vay KHCN
x 100%
Tng thu nhp

Ch tiêu này phn ánh kh nng sinh li ca các khon cho vay ca ngân hàng,
nó cho bit t l lãi phát sinh t hot đng cho vay trên mt đn v thu nhp là bao
nhiêu. Vi cùng mt mc thu nhp, nu ngân hàng nào càng gim đc chi phí đu
vào càng nhiu thì t l thu nhp càng ln, chng t ngân hàng hot đng tt, điu này
góp phn to nên hiu qu hot đng cho vay tt.
1.3.4. Các nhân t nhă hngă đn vic nâng cao hiu qu hotă đng cho vay
khách hàng cá nhân
1.3.4.1. Các nhân t ch quan thuc phía ngân hàng
- Chính sách tín dng ca ngân hàng.
Có th nói đây là nhân t nh hng trc tip nht đn quy mô ca hot đng tín
dng nói chung và ca tín dng cá nhân nói riêng. Bi chính sách tín dng chính là
đng li, ch trng đm bo cho hot đng tín dng đi vào đúng qu đo liên quan
đn vic m rng hay thu hp tín dng, nó có Ủ ngha quyt đnh đn s thành bi ca
mt ngân hàng.
Mt chính sách tín dng đúng đn là phi chính sách linh hot phù hp vi s thay
đi ca môi trng kinh t xã hi cng nh mc tiêu ca ngân hàng. Tu theo tng thi
k mà ngân hàng điu chnh quy mô tín dng ngn hn hay trung - dài hn; tp trung, u
tiên cho khu vc kinh t quc doanh hay ngoài quc doanh sao cho phù hp vi đng
li phát trin ca ng và Nhà nc cng nh là đm bo s kt hp hài hoà gia quyn
li ca ngi gi tin, ngi vay tin và ca chính bn thân ngân hàng.
i vi ngân hàng thng mi, chính sách tín dng đúng đn phi đm bo kh
nng sinh li ca hot đng tín dng, trên c s phân tán ri ro, tuân th pháp lut và
đng li chính sách ca nhà nc, đng thi đm bo đc tính công bng.
Thang Long University Library

lc trong vic qun lỦ đn xin vay, đnh giá tài sn th chp, giám sát s tin vay và có
các bin pháp hu hiu trong vic thu hi n vay ca ngân hàng giúp ngân hàng có
th có đc nhng khon tín dng đm bo, ngn nga đc nhng ri ro khi thc
hin mt khon tín dng.
Nh vy, mt ngân hàng có đc mt chính sách tín dng hp lỦ nhng nu
không có đi ng cán b tín dng nng đng sáng to, có đy đ kin thc chuyên
môn và đo đc ngh nghip thì cng không th đm bo đc cht lng các khon
tín dng cng nh m rng quy mô tín dng và điu này tt yu s nh hng ti kt
qu hot đng kinh doanh ca ngân hàng.
12
1.3.4.2. Các nhân t khách quan
- Tình trng ca nn kinh t
Tình trng hin ti ca mt nn kinh t có nh hng ti tt c mi hot đng
kinh t din ra trong nó, và hot đng cho vay khách hàng cá nhân cng không nm
ngoài quy lut đó. Thm chí hot đng này ca ngân hàng chu nh hng rt ln bi
tình trng này. Khi nn kinh t trong trng thái hng thnh thì hot đng ca các
NHTM cng trong xu hng din ra mnh m, khi đó nhu cu vay tin ca khách hàng
cá nhân cng gia tng, cùng vi đó là s gia tng trong cnh tranh gia các NHTM
càng tr nên gay gt hn.
- V phía khách hàng
 đm bo khon tín dng s dng có hiu qu, mang li li ích cho ngân hàng
góp phn vào s tng trng và phát trin kinh t - xư hi thì khách hàng có vai trò ht
sc quan trng. Mt khách hàng có t cách đo đc tt, có tình hình tài chính vng
vàng, có thu nhp s sn sàng hoàn tr đy đ nhng khon vn vay ca ngân hàng khi
đn hn, qua đó đm bo an toàn và nâng cao cht lng tín dng. Nhân t này bao
gm rt nhiu các yu t, nhng ch yu là: kh nng tài chính ca khách hàng, nng
lc và uy tín ca khách hàng.
+ Tình hình tài chính ca khách hàng
Khi xem xét h s khách hàng, ch nhng khách hàng có tình hình tài chính tt
mi đc ngân hàng quyt đnh cho vay. Ngân hàng s dng các báo cáo tài chính,

trung vào phân tích nhng ch tiêu đánh giá và các nhân t nh hng đn hiu qu
ca hot đng cho vay khách hàng cá nhân. Trên c s áp dng các kin thc đó, tác
gi s phân tích thc trng hiu qu hot đng cho vay đi vi khách hàng cá nhân ca
Ngân hàng Thng mi c phn Sài Gòn – Hà Ni chi nhánh Vnh Phúc ti chng 2.
14
CHNGă2.ăTHC TRNG V HOTăNGăCHOăVAYăI VI
KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TIăNGỂNăHĨNGăTHNGăMI C PHN
SÀI GÒN - HÀ NIăCHIăNHÁNHăVNHăPHÚC

2.1. Tng quan v ngơnăhƠngăthngămi c phn c phn Sài Gòn ậ Hà Ni chi
nhánhăVnhăPhúc
2.1.1. Thông tin chung v Ngân hàng TMCP Sài Gòn ậ Hà Ni (SHB)
- Tên Ngân hàng: Ngân hàng Thng Mi C Phn Sài Gòn - Hà Ni
- Tên ting Anh: Sai Gon-Ha Noi Commercial Joint Stock Bank
- Tên giao dch: SHB
- Tr s chính: S 77, ph Trn Hng o, phng Trn Hng o, qun Hoàn Kim,
Thành ph Hà Ni
- Website: www.shb.com.vn
- Email: vu
- Logo: - Vn điu l: 8.500.000.000.000 đng.
2.1.2. Quá trình hình thành và phát trin
Ngày 13/1l/1993, NH TMCP Nông thôn Nhn Ái (tin thân ca NH TMCP Sài
Gòn-Hà Ni(SHB) đc thành lp theo giy phép 0041/NH/GP ngày 13/11/1993 do
Thng đc NHNN Vit Nam cp và chính thc đi vào hot đng ngày 12/12/1993.
Vào ngày 20/01/2006, Thng đc NHNN Vit Nam đư kỦ quyt đnh s
93/Q-NHNN v vic chp thun cho SHB chuyn đi mô hình hot đng t NH
TMCP Nông thôn sang NH TMCP đô th, t đó to thun li cho SHB có điu kin

nhánh Vnh Phúc đc th hin qua s đ sau:
2.1.4.1. Giám đc
Giám đc là ngi chu trách nhim trc Tng Giám c và trc lut pháp
trong vic điu hành chi nhánh. Mi hot đng ca chi nhánh đu do Giám đc ch đo
và điu hành. Giám đc trc tip ph trách công tác kinh doanh và công tác t chc
cán b.
2.1.4.2. Phó giám đc
Phó giám đc là ngi giúp Giám đc ch đo mt s mt công tác do Giám đc
phân công.
2.1.4.3. Khi kinh doanh
Gm 3 phòng: Phòng khách hàng doanh nghip ln, Phòng khách hàng doanh
nghip va và nh và Phòng khách hàng cá nhân.
Khi kinh doanh thc hin các nghip v liên quan đn tín dng, qun lý các
sn phm tín dng phù hp vi ch đ th l hin hành và hng dn ca SHB, trc
tip qung cáo, tip th gii thiu và bán các sn phm dch v Ngân hàng cho các
khách hàng.

Trích đoạn Tình hình ho tăđ ng kinh doanh c aăNgơnăhƠngăth ngăm ic ph n Sài Gòn Nguyên tc cho vay Hoàn th in quy trình tín d ng cho vay khách hàng cá nhân

---