ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI
TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ PHẠM HỒNG NHUNG CÁC GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN THỊ TRƢỜNG BẢO
HIỂM NHÂN THỌ Ở VIỆT NAM HIỆN NAY LUẬN VĂN THẠC SỸ QUẢN TRỊ KINH DOANH
Chuyên ngành: Quản trị kinh doanh
Mã số: 60 34 05
LUẬN VĂN THẠC SỸ QUẢN TRỊ KINH DOANH
NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS. NGUYỄN THỊ PHI NGA
Hà Nội – 2010
MỤC LỤC
Trang
DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT i
DANH MỤC CÁC BẲNG iii
DANH MỤC CÁC HÌNH iv
ở Việt Nam 38
2.1.1. Giai đoạn trước năm 2006 41
2.1.2. Giai đoạn từ năm 2006 đến nay 42
2.2. Những nhân tố ảnh hƣởng tới sự phát triển của thị trƣờng bảo hiểm
nhân thọ ở Việt Nam trong thời gian qua 47
2.2.1. Nhân tố tích cực 47
2.2.2. Nhân tố tiêu cực 52
2.3. Phân tích thực trạng thị trƣờng bảo hiểm nhân thọ Việt nam trong
thời gian qua 57
2.3.1. Các bộ phận cấu thành của thị trường bảo hiểm nhân thọ 57
2.3.2. Kết quả đạt được và những vấn đề còn tồn tại của thị trường bảo
hiểm Nhân thọ Việt Nam 87
Chương 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP CHỦ YẾU PHÁT TRIỂN THỊ TRƢỜNG
BẢO HIỂM NHÂN THỌ Ở VIỆT NAM 101
3.1. Quan điểm và mục tiêu phát triển thị trƣờng bảo hiểm Việt Nam 101
3.2. Triển vọng phát triển của thị trƣờng bảo hiểm nhân thọ Việt Nam
trong thời gian qua 102
3.3. Các giải pháp phát triển thị trƣờng bảo hiểm nhân thọ ở Việt Nam107
3.3.1. Nhóm giải pháp chính sách và quản lý nhà nước 107
3.3.2. Nhóm giải pháp về chiến lược phát triển sản phẩm của doanh nghiệp
kinh doanh bảo hiểm 111
3.3.3. Nhóm giải pháp nâng cao giá trị xã hội của hiệp hội bảo hiểm 127
KẾT LUẬN 130
TÀI LIỆU THAM KHẢO 131
i
DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT
6
DNBH
Doanh nghiệp bảo hiểm
7
DNBHNT
Doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ
8
EU
European Union
Liên minh châu Âu
9
FDI
Foreign Direct
Investment
Đầu tư trực tiếp nước ngoài
10
GDP
Gross Domestic
Product
Tổng sản phẩm nội địa
11
LKDBH
Luật kinh doanh bảo hiểm
12
QDPNV
Quỹ dự phòng nghiệp vụ`
Trách nhiệm hữu hạn ii
21
TP. HCM
Thành phố Hồ Chí Minh
22
USD
United States dollar
Đồng đô la Mỹ hay Mỹ kim
23
VN
Việt Nam
24
VNPT Tập đoàn Bưu chính Viễn thông
Việt Nam
25
WTO
World Trade
Organization
Tổ chức thương mại thế giới
Bng 2.5
Nhu cầu đ-ợc thỏa mãn và tốc độ tăng của các sản phẩm bảo
hiểm nhân thọ trên thị tr-ờng (theo số hợp đồng bảo hiểm
đang duy trì có hiệu lực)
69
6
Bng 2.6
Nhu cầu đ-ợc thỏa mãn và tốc độ tăng của các sản phẩm bảo
hiểm nhân thọ trên thị tr-ờng (theo số hợp đồng bảo hiểm
khai thác mới)
71
7
Bng 2.7
S lng i lý v tc tng trng i lý hot ng n
31-12 hng nm ca cỏc doanh nghip bo him nhõn th
Vit Nam (2006-2009)
77
8
Bng 2.8
C cu u t nm 2008 v nm 2009
85
9
Bng 2.9
Một số chỉ tiêu đánh giá kết quả hoạt động của thị tr-ờng bảo
hiểm nhân thọ Việt Nam (2006-2009)
88
10
Bng 2.10
S lng v tc tng ca cỏc hp ng bo him ang cú
hiu lc (2006-2009)
1
MỞ ĐẦU
1.Tính cấp thiết của đề tài
Bắt đầu từ năm 1986, nền kinh tế Việt Nam đã chuyển mình mạnh mẽ, từ
cơ chế tập trung quan liêu bao cấp sang nền kinh tế hàng hóa nhiều thành phần,
theo định hướng xã hội chủ nghĩa, hoạt động theo cơ chế thị trường, có sự quản
lý vĩ mô của Nhà nước. Từ một nền kinh tế yếu kém, vừa thoát khỏi chiến tranh,
sức mạnh nội sinh thấp, lạm phát cao và liên tục, các thành phần kinh tế được
giải phóng, phát triển năng động, đưa đất nước ta ra khỏi khó khăn, đời sống của
người dân từng bước được nâng cao.
Trong sự phát triển chung của nền kinh tế, lĩnh vực tài chính - ngân hàng -
bảo hiểm nói chung và ngành bảo hiểm nhân thọ (BHNT) nói riêng cũng đã có
những bước phát triển đáng kể. Doanh thu từ các loại hình BHNT ngày càng tăng
cao và ổn định. Hơn nữa, với tính chất ưu việt riêng có, BHNT đã góp phần ổn
định kinh tế - xã hội thông qua công tác bồi thường và chi trả tiền bảo hiểm, giải
quyết công ăn việc làm cho hàng trăm ngàn lao động.
Cùng với việc ký Hiệp định thương mại Việt - Mỹ năm 2000 và chính thức
gia nhập WTO vào tháng 11 năm 2006, gắn liền với việc mở cửa thị trường Bảo
hiểm nhân thọ. Bảo hiểm nhân thọ ở Việt Nam đã và đang phát triển với tốc độ
tăng trưởng cao, quy mô thị trường ngày càng mở rộng, mạng lưới hoạt động
được triển khai ở hầu hết các tỉnh thành trong cả nước. Tuy nhiên, thị trường bảo
hiểm nhân thọ ở Việt Nam với một lượng dân số trên 80 triệu người, là một thị
trường đầy tiềm năng nhưng mức độ khai thác thị trường còn rất nhỏ bé, chưa
đáp ứng được nhu cầu vể bảo hiểm của các tầng lớp dân cư trong xã hội. Thực tế
đó, đòi hỏi phải nghiên cứu và đưa ra những giải pháp nhằm phát triển thị trường
bảo hiểm nhân thọ ở Việt Nam. Đó là việc hết sức cần thiết và có ý nghĩa cả về
mặt lý luận và thực tiễn. Và là lý do chúng tôi chọn đề tài: “Các giải pháp phát
triển thị trường bảo hiểm nhân thọ ở Việt Nam hiện nay” làm đề tài luận văn
thạc sỹ chuyên ngành Quản trị kinh doanh.
2. Tình hình nghiên cứu của đề tài
nay.
- Nhiệm vụ đề tài tập trung vào một số nhiệm vụ chủ yếu sau: 3
+ Tổng quan một số vấn đề lý luận về bảo hiểm nhân thọ và thị trường bảo
hiểm nhân thọ.
+ Nghiên cứu kinh nghiệm phát triển thị trường bảo hiểm nhân thọ ở một số
nước trên thế giới, rút ra những bài học kinh nghiệm nhằm phát triển thị trường
bảo hiểm nhân thọ ở Việt Nam.
+ Đánh giá thực trạng thị trường bảo hiểm nhân thọ Việt Nam từ năm 2006
đến năm 2009. Xác định những vấn đề cần giải quyết trong quá trình phát triển.
+ Đề xuất những giải pháp phát triển thị trường BHNT ở Việt Nam.
4. Đối tƣợng và phạm vi nghiên cứu
- Đối tượng nghiên cứu: Thị trường bảo hiểm nhân thọ và bảo hiểm nhân
thọ ở Việt Nam.
- Phạm vi nghiên cứu: Hoạt động của các doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ
trên thị trường Việt Nam từ năm 2006 đến năm 2009.
5. Các phƣơng pháp nghiên cứu
Trong quá trình nghiên cứu, luận văn sử dụng các phương pháp nghiên cứu
cơ bản sau:
5.1. Phương pháp điều tra chọn mẫu
Đề tài lựa chọn một số doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ tiêu biểu để phân
tích các đối tượng, rút ra những nhận xét ban đầu.
5.2. Phương pháp thu thập và xử lý tài liệu
Việc thu thập tài liệu có liên quan đến nội dung của đề tài, có ý nghĩa quan
trọng trong nghiên cứu. Tác giả đã thu thập tài liệu, tư liệu về thị trường bảo
hiểm nhân thọ từ nhiều nguồn khác nhau, tiến hành xử lý bằng phương pháp
nghiên cứu trong phòng để đưa ra những nhận định có cơ sở.
5.3. Phương pháp thống kê
Chương 3: Một số giải pháp chủ yếu phát triển thị trường bảo hiểm nhân
thọ ở Việt Nam 5
Chương 1
NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ BẢO HIỂM NHÂN THỌ VÀ
THỊ TRƢỜNG BẢO HIỂM NHÂN THỌ
1.1. Tổng quan về bảo hiểm nhân thọ
1.1.1. Lịch sử ra đời và phát triển của bảo hiểm nhân thọ trên thế giới
Bảo hiểm nhân thọ (BHNT) là sự cam kết giữa người bảo hiểm và người
tham gia bảo hiểm, mà trong đó người bảo hiểm sẽ trả cho người tham gia (hoặc
người thụ hưởng) một số tiền nhất định khi có các sự kiện đã định trước xảy ra
(người được bảo hiểm bị chết hoặc sống đến một thời điểm nhất định), còn
người tham gia phải nộp phí bảo hiểm đầy đủ, đúng hạn. Nói cách khác, bảo
hiểm nhân thọ là quá trình bảo hiểm các rủi ro có liên quan đến sinh mạng, cuộc
sống và tuổi thọ của con người [9, tr.432].
Hợp đồng BHNT đầu tiên trên thế giới ra đời năm 1583, do công dân
London là ông Willian Gybbon tham gia. Phí bảo hiểm ông phải đóng lúc đó là
32 bảng Anh, khi ông chết, cũng trong năm đó, người thừa kế của ông được
hưởng 400 bảng Anh. Tuy nhiên, BHNT sau đó bị cấm do nó không có đầy đủ
cơ sở kỹ thuật. Chỉ đến thế kỷ 17, khi Pascal, Ferma và sau đó là Bernoulli
chứng minh Quy luật số đông, khai sinh và phát triển ra môn toán xác suất thống
kê, thì cơ sở kỹ thuật của bảo hiểm nhân thọ mới hình thành. Kể từ đó BHNT
phát triển mạnh trên tất cả các quốc gia có đủ các điều kiện.
Năm 1759, công ty bảo hiểm nhân thọ ra đời đầu tiên ở Philadelphia (Mỹ).
Công ty này đến nay vẫn còn hoạt động, nhưng lúc đầu nó chỉ bán bảo hiểm cho
các con chiên nhà thờ của mình. Năm 1762, công ty bảo hiểm nhân thọ Equitable
ở nước Anh được thành lập và bán bảo hiểm nhân thọ cho mọi người dân. Công
ty bảo hiểm nhân thọ đầu tiên ở Đức năm 1828, ở Pháp ra đời năm 1878.
thân nhân và gia đình người được bảo hiểm, khi người được bảo hiểm không
may bị chết sớm. Ngay cả khi, họ mới tiết kiệm được một khoản tiền rất nhỏ qua
việc đóng phí bảo hiểm. Số tiền này giúp những người còn sống trang trải những
khoản chi phí cần thiết như thuốc men, chi phí mai táng, chi phí giáo dục con
cái.v.v…Chính vì vậy, BHNT vừa mang tính tiết kiệm, vừa mang tính rủi ro.
Tính tiết kiệm thể hiện ngay ở từng cá nhân, từng gia đình một cách thường
xuyên, có kế hoạch và có kỷ luật. Nội dung tiết kiệm khi mua BHNT khác với
hình thức tiết kiệm khác ở chỗ, người bảo hiểm đảm bảo trả cho người tham gia 7
bảo hiểm hay người thân của họ một số tiền rất lớn ngay cả khi họ mới tiết kiệm
được một khoản tiền nhỏ. Có nghĩa là khi người được bảo hiểm không may gặp
rủi ro trong thời hạn bảo hiểm đã được ấn định, những người thân của họ sẽ nhận
được những khoản trợ cấp hay STBH từ công ty bảo hiểm. Điều đó thể hiện rõ
tính chất rủi ro trong BHNT.
1.1.2.2. Bảo hiểm nhân thọ đáp ứng được rất nhiều mục đích khác nhau cho
người tham gia bảo hiểm
Trong khi các nghiệp vụ bảo hiểm phi nhân thọ chỉ đáp ứng được một mục
đích là góp phần khắc phục hậu quả của rủi ro. Từ đó, góp phần ổn định tài chính
cho người tham gia. Thì BHNT, ngoài mục đích đó, còn đáp ứng nhiều mục đích
khác. Mỗi mục đích được thể hiện khá rõ trong từng loại hợp đồng. Chẳng hạn,
hợp đồng bảo hiểm (HĐBH) hưu trí đáp ứng nhu cầu của người tham gia những
khoản trợ cấp đều đặn hàng tháng, góp phần ổn định cuộc sống của họ khi già
yếu. HĐBH tử vong sẽ giúp người được bảo hiểm để lại cho gia đình một STBH
khi họ bị tử vong. Số tiền này đáp ứng được rất nhiều mục đích của người quá cố
như: Trang trải nợ nần, giáo dục con cái, phụng dưỡng bố mẹ già v.v…HĐBH
nhân thọ, đôi khi, còn có vai trò như một vật thế chấp để vay vốn; hoặc BHNT
tín dụng thường được bán cho các đối tượng đi vay để họ mua xe hơi, đồ dùng
gia đình hoặc dùng cho các mục đích cá nhân khác v.v…Chính vì đáp ứng được
v.v…Nhưng những chi phí đó chỉ là một phần để cấu tạo nên giá cả sản phẩm
BHNT, một phần chủ yếu khác lại phụ thuộc vào độ tuổi của người được bảo
hiểm, tuổi thọ bình quân, số tiền bảo hiểm, thời hạn tham gia, phương thức thanh
toán, lãi suất đầu tư, tỷ lệ lạm phát và thiểu phát của đồng tiền…
Điều đó khác với việc định giá cả của một chiếc xe ô tô. Chiếc xe ô tô là
sản phẩm của một dây chuyền sản xuất, để sản xuất ra nó người ta phải chi ra rất
nhiều khoản như, chi phí nguyên, nhiên, vật liệu, chi phí lao động sống, khấu
hao tài sản cố định v.v…Những khoản chi này là chi phí thực tế phát sinh và
thực chất chúng là những khoản chi phí “đầu vào” được hạch toán một cách chi
tiết, đầy đủ và chính xác để phục vụ cho quá trình định giá. Thế nhưng, khi định
giá phí BHNT, một số yếu tố nêu trên phải giả định, như tỷ lệ chết, tỷ lệ hủy bỏ
hợp đồng, lãi suất đầu tư, tỷ lệ lạm phát v.v…Vì thế, quá trình định phí ở đây rất
phức tạp, đòi hỏi phải nắm vững đặc trưng của mỗi loại sản phẩm, phân tích 9
dòng tiền tệ, phân tích được chiều hướng phát triển của mỗi sản phẩm trên thị
trường.
1.1.2.5. Bảo hiểm nhân thọ ra đời và phát triển trong những điều kiện kinh
tế - xã hội nhất định
Ở các nước có nền kinh tế phát triển, BHNT ra đời và phát triển hàng trăm
năm nay. Ngược lại, có một số quốc gia trên thế giới hiện nay vẫn chưa triển
khai được bảo hiểm nhân thọ, mặc dù người ta hiểu rất rõ vai trò và lợi ích của
nó. Để lý giải vấn đề này, hầu hết các nhà kinh tế đều cho rằng, cơ sở chủ yếu để
BHNT ra đời và phát triển là điều kiện kinh tế - xã hội phải phát triển.
Mức độ phát triển của các điều kiện kinh tế xã hội. Từ tốc độ tăng trưởng
GDP, thu nhập dân cư, tỷ lệ lạm phát, đến mật độ dân số, tuổi thọ bình quân…có
tác động quyết định sự phát triển của bảo hiểm nhân thọ.
Bên cạnh các điều kiện kinh tế - xã hội, môi trường pháp lý cũng có ảnh
hưởng không nhỏ đến sự ra đời và phát triển của BHNT. Thông thường, ở các
20
2
0,100
100
12
0,120
1.000
175
0,175
10.000
1653
0,165
(Nguồn: Sách nhập môn toán học bảo hiểm nhân thọ, trung tâm phát triển
nhân thọ Phương Đông, Tokyo, Nhật Bản)
Thoạt đầu, sự may rủi mà bề mặt có số 6 xuất hiện là 1/6 (tần suất xuất hiện
là 0,167), đây là xác suất lý thuyết, qua nhiều lần thử nghiệm, tần suất xuất hiện
của mặt số 6 sẽ dần vế xác suất lý thuyết (0,167). Nói một cách khác, nếu chúng
ta thực hiện việc nghiên cứu trên một đám đông đủ lớn, chúng ta sẽ có xác suất
xảy ra một biến cố nào đó ở mức độ đủ chính xác và nói chung, chúng ta có thể
làm chủ được biến cố ngẫu nhiên đó. Ứng dụng Quy luật số đông vào bảo hiểm
nhân thọ, yêu cầu các công ty bảo hiểm phải triển khai các sản phẩm bảo hiểm
nhân thọ trên số đông người càng lớn càng tốt. Vì khi có số đông người, xác suất
tử vong (hoặc còn sống) xảy ra trong thực tế và xác suất tử vong (hoặc còn sống)
dự kiến khi định phí sẽ tiến dần về với nhau và điều này cũng có nghĩa là công ty
bảo hiểm với số phí thu trước, đủ chi trả cho các trường hợp tử vong hoặc còn
sống xảy ra trong thực tế.
Trong thực tế, khi ứng dụng nguyên tắc số đông, các công ty bảo hiểm phải
tuân thủ một hệ quả của nguyên tắc số đông, đó chính là nguyên tắc phân chia.
1.2.1. Khái niệm về thị trường bảo hiểm 12
Thị trường là một phạm trù kinh tế gắn liền với nền sản xuất hàng hóa. Có
nhiều quan điểm về thị trường và cũng đã có nhiều tài liệu bàn về thị trường. Có
thể nói quan điểm chung nhất là “thị trường bao gồm toàn bộ các hoạt động trao
đổi hàng hóa được diễn ra trong sự thống nhất hữu cơ với các mối quan hệ do
chúng phát sinh gắn liền với một không gian nhất định” [8, tr.25]
Hành vi cơ bản của thị trường là hành vi mua và bán. Thông qua hoạt động
mua và bán hàng hóa (sản phẩm vật chất và sản phẩm dịch vụ), người mua tìm
được cái đang cần và người bán bán được cái mình có với giá thỏa thuận. Hành
vi đó diễn ra trong một không gian nhất định và tạo ra những mối quan hệ kinh
tế trong nền kinh tế: Quan hệ giữa sản xuất và tiêu dùng; quan hệ giữa cung và
cầu; quan hệ giữa đối tác và cạnh tranh.v.v…
Quan hệ cạnh tranh diễn ra gay gắt giữa các đối thủ: Cạnh tranh giữa người
bán với người mua, cạnh tranh giữa người mua với người mua, cạnh tranh giữa
người bán với nhau về chất lượng, mẫu mã, về giá cả sản phẩm v.v…Cuộc cạnh
tranh này phức tạp, sôi động, hấp dẫn mang lại niềm vinh quang cho các đối thủ
biết tận dụng mọi khả năng lợi thế của mình và biết loại trừ rủi ro.
Theo đặc trưng của sản phẩm - sản phẩm vật chất, sức lao động và sản
phẩm dịch vụ, thị trường cũng hình thành: thị trường hàng hóa, thị trường sức
lao động, thị trường dịch vụ. Trong đó, thị trường hàng hóa là nơi mua bán các
sản phẩm dịch vụ nhằm thỏa mãn các nhu cầu về vốn (thị trường chứng khoán,
thị trường tiền tệ, thị trường bảo hiểm), nhu cầu nghỉ dưỡng (thị trường du lịch).
Thị trường bảo hiểm là thị trường dịch vụ. Theo thuật ngữ bảo hiểm, thị
trường bảo hiểm là nơi mua và bán các sản phẩm bảo hiểm. Sản phẩm bảo hiểm
là loại sản phẩm đặc biệt; là loại sản phẩm vô hình không thể cảm nhận được
hình dáng, kích thước, màu sắc v.v…SPBH là sản phẩm không được bảo hộ bản
quyền; là sản phẩm mà người mua không mong đợi sự kiện bảo hiểm xảy ra đối
bảo hiểm nhân thọ trên thị trường. Đại lý bảo hiểm nhân thọ được các doanh
nghiệp bảo hiểm nhân thọ uỷ quyền tiến hành các hoạt động giới thiệu, chào bán
các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ, thu xếp, giao kết hợp đồng bảo hiểm nhân thọ,
thu phí bảo hiểm, thu xếp giải quyết bồi thường và chi trả tiền bảo hiểm khi xảy
ra các sự kiện bảo hiểm, thực hiện các hoạt động khác có liên quan đến thực hiện
hợp đồng bảo hiểm. 14
- Môi giới Bảo hiểm: là người trung gian bảo hiểm tư vấn cho khách hàng
của mình (người tham gia bảo hiểm) và thu xếp bảo hiểm cho khách hàng đó [8,
tr.133]
Doanh nghiệp môi giới Bảo hiểm cũng có vai trò rất quan trọng trong việc
đưa sản phẩm của các doanh nghiệp Bảo hiểm nhân thọ tới khách hàng. Các
công việc mà các doanh nghiệp môi giới Bảo hiểm phải làm là: Cung cấp thông
tin về loại hình Bảo hiểm, điều kiện, điều khoản, phí Bảo hiểm, doanh nghiệp
Bảo hiểm cho bên mua Bảo hiểm; Tư vấn cho bên mua Bảo hiểm trong việc
đánh giá rủi ro, lựa chọn loại hình Bảo hiểm, điều kiện, điều khoản, biểu phí Bảo
hiểm và doanh nghiệp Bảo hiểm; Đàm phán, thu xếp hợp đồng giữa doanh
nghiệp Bảo hiểm và bên mua Bảo hiểm; Thực hiện các công việc khác có liên
quan đến việc thực hiện thực hiện hợp đồng Bảo hiểm theo yêu cầu của bên mua
Bảo hiểm;
1.2.2.2. Khách hàng
Khách hàng là yếu tố quan trọng nhất không thể thiếu được, nó có vai trò
quyết định cho sự tồn tại và phát triển của thị trường. Nếu không có khách hàng
cũng đồng nghĩa với việc không có thị trường. Có khách hàng hiện tại và khách
hàng tiềm năng.
- Khách hàng hiện tại là khách hàng đang tham gia vào quá trình mua và sử
dụng sản phẩm của các doanh nghiệp BHNT.
- Khách hàng tiềm năng là khách hàng có thể tham gia vào quá trình mua và
hiểm đã đóng. Điều đó, cũng có nghĩa là người bảo hiểm không phải thanh toán
STBH cho người được bảo hiểm. Ngược lại, nếu cái chết xảy ra trong thời gian
có hiệu lực của hợp đồng, thì người bảo hiểm phải có trách nhiệm thanh toán
STBH cho người thụ hưởng quyền lợi bảo hiểm được chỉ định.
Đặc điểm: Thời hạn bảo hiểm xác định, trách nhiệm và quyền lợi mang
tính tạm thời, mức phí bảo hiểm thấp vì không phải lập quỹ tiết kiệm cho người
được bảo hiểm;
Mục đích: Đảm bảo các chi phí mai táng, chôn cất, bảo trợ cho gia đình và
người thân trong một thời gian ngắn, thanh toán các khỏan nợ nần về những
khoản vay hoặc thế chấp của người được bảo hiểm.
+ Bảo hiểm nhân thọ trọn đời (bảo hiểm trường sinh) 16
Loại hình bảo hiểm này cam kết chi trả cho người thụ hưởng bảo hiểm một
STBH đã được ấn định trong hợp đồng, khi người được bảo hiểm chết vào bất cứ
lúc nào kể từ ngày ký hợp đồng. Phương châm của người bảo hiểm ở đây là:
“Bảo hiểm đến khi chết”. Ngoài ra, có một số trường hợp loại hình bảo hiểm này
còn đảm bảo chi trả cho người được bảo hiểm ngay cả khi họ sống đến 100 tuổi.
Đặc điểm: Số tiền bảo hiểm trả một lần khi người được bảo hiểm bị chết;
Thời hạn bảo hiểm không xác định, phí bảo hiểm có thể đóng một lần hoặc đóng
định kỳ và không thay đổi trong suốt quá trình bảo hiểm, phí bảo hiểm cao hơn
so với bảo hiểm sinh mạng có thời hạn, vì rủi ro chết chắc chắn sẽ xảy ra, nên
STBH chắc chắn phải chi trả.
BHNT trọn đời là loại hình bảo hiểm dài hạn, do đó đã tạo nên một khoản
tiết kiệm cho người thụ hưởng bảo hiểm, vì chắc chắn người bảo hiểm sẽ chi trả
STBH.
Mục đích: Đảm bảo chi phí mai táng, chôn cất, bảo đảm thu nhập để ổn
định cuộc sống gia đình, giữ gìn tài sản, tạo dựng và khởi nghiệp kinh doanh cho
thế hệ sau.
Thực chất của loại hình bảo hiểm này là bảo hiểm cả trong trường hợp
người được bảo hiểm bị tử vong hay còn sống. Yếu tố tiết kiệm và rủi ro đan xen
nhau. Vì thế, nó được áp dụng rộng rãi ở hầu hết các nước trên thế giới.
Đặc điểm: STBH được trả khi hết hạn hợp đồng hoặc người được bảo hiểm
bị tử vong trong thời hạn bảo hiểm. Thời hạn bảo hiểm xác định thường là 5
năm, 10 năm, 20 năm…; Phí bảo hiểm đóng định kỳ và không thay đổi trong
suốt thời hạn bảo hiểm. Có thể được chia lãi thông qua đầu tư phí bảo hiểm và
cũng có thể được hoàn phí khi không có điều kiện tiếp tục tham gia.
Mục đích: Đảm bảo ổn định cuộc sống gia đình và người than, tạo lập quỹ
giáo dục, hưu trí, trả nợ, dùng làm vật thế chấp vay vốn hoặc khởi nghiệp kinh
doanh…
- Các điều khoản bảo hiểm bổ sung
Khi triển khai các loại hình BHNT, doanh nghiệp bảo hiểm còn nghiên cứu,
đưa ra các điều khoản bổ sung để đáp ứng nhu cầu đa dạng của người tham gia
bảo hiểm. Các điều khoản bổ sung sau đây thường hay được vận dụng.
+ Bảo hiểm nằm viện phẫu thuật: Có ý nghĩa là nhà bảo hiểm cam kết trả
các chi phí nằm viện và phẫu thuật cho người được bảo hiểm khi họ bị ốm đau,
Copyright: Tài liệu đại học ©