BăGIÁOăDCăVÀăÀOăTO
TRNGăIăHCăTHNGăLONG
o0o KHịAăLUNăTTăNGHIP  TÀI:
GIIăPHÁPăNỂNGăCAOăCHTăLNGăCHOă
VAYăDOANHăNGHIPăNHăVÀăVAăTIăNGỂNă
HÀNGăTHNGăMIăCăPHNăCỌNGăTHNGă
VITăNAMăCHI NHÁNH HỐNGăVNG
SINHăVIểNăTHCăHIN
MÃ SINH VIÊN
CHUYÊN NGÀNH
:ăLểăPHNGăTHY
: A14872
Giáoăviênăhngădn
:ăTh.săTrnăThăThùyăLinh
Sinhăviênăthcăhin
:ăLêăPhngăThy
Mã sinh viên
: A14872
Chuyên ngành
: Tài chính ậ Ngân hàng
HÀăNIăậ 2012
Thang Long University Library

LIăCMăN
Liăđuătiên,ă emă xină bàyătălòngăbitănăsâuăscă tiă cácă Thyă giáo,ă Côă giáoă
trngăiăHcăThngăLong,ăđcăbitălàăCôăgiáoăTh.săTrnăThăThùyăLinhăđãătnătìnhă
giúpăđăemăhoànăthànhăkhóaălunăttănghipănày.ăEmăcngăxinăcmănăsăgiúpăđăcaă
cácăcôăchú,ăanhăchăcôngătácătiăNgânăhàngăthngămi căphnăCôngăThngăVită
Nam - Chi nhánh HùngăVngăđãănhitătìnhăgiúpăđăemătrongăvicăcungăcpăcácăsă
liuăvàăthôngătinăthcătăđăchngăminhăchoăcácăktălun trongăkhóaălunăttănghipă
caăem.
DoăgiiăhnăkinăthcăvàăkhănngălỦălunăcaăbnăthânăcònănhiuăthiuăsót, em
kính mong đc săchădnăvàăđóngăgópăcaăcácăthyăcôăgiáoăđăkhóaălunăcaăemă
đcăhoànăthinăhn.

VA  NGỂNăHÀNGăTHNGăMI 1
1.1. Khái quát chung v doanh nghip nh và va 1
1.1.1. Khái nim doanh nghip nh và va 1
1.1.2. căđim ca doanh nghip nh và va 2
1.1.2.1. Th mnh ca doanh nghip nh và va 2
1.1.2.2. Khó khn ca doanh nghip nh và va 4
1.1.3. Vai trò ca doanh nghip nh và va  Vit Nam 5
1.1.4. Nhu cu vn ca doanh nghip nh và va 7
1.1.5.ăKhóăkhnăca doanh nghip nh và va khi tip cn vn Ngân hàng 8
1.2. Hotăđng cho vay doanh nghip nh và va caăNgơnăhƠngăthngămi 9
1.2.1. Khái nim cho vay doanh nghip nh và va 9
1.2.2.ăcăđim và vai trò caăchoăvayăđi vi doanh nghip nh và va 10
1.2.2.1. c đim ca cho vay đi vi doanh nghip nh và va 10
1.2.2.2. Vai trò ca cho vay đi vi doanh nghip nh và va 10
1.2.3. Các hình thc cho vay doanh nghip nh và va caăNgơnăhƠngăthngă
mi 11
1.2.3.1. Theo k hn cho vay 11
1.2.3.2. Phân loi theo xut x 13
1.2.3.3. Phân loi theo tính cht đm bo 13
1.3. Chtălng cho vay các doanh nghip nh và va caăNgơnăhƠngăthngămi
15
1.3.1. Khái nim chtălng cho vay doanh nghip nh và va ca Ngân hàng
thngămi 15
1.3.2. Các ch tiêu phn ánh chtălng cho vay doanh nghip nh và va ti
NgơnăhƠngăthngămi 16
1.3.2.1. Các ch tiêu đnh tính 16
1.3.2.2. Các ch tiêu đnh lng 17
1.3.3 Các nhân t nhăhng ti chtălng cho vay doanh nghip nh và va
tiăNgơnăhƠngăthngămi 20
1.3.3.1. Các nhân t ch quan 20

2009-2011 53
2.2.3.1. Ch tiêu đnh tính 53
2.2.3.2. Ch tiêu đnh lng 55
2.3.ăánhăgiáăchtălngăchoăvayăđi vi doanh nghip nh và va ca Ngân hàng
thngămi c phnăCôngăthngăVit Nam - Chi nhánh HùngăVng 60
2.3.1. Nhng kt qu đtăđc 60
2.3.2. Nhng hn ch 62
2.3.3. Nguyên nhân ca nhng hn ch 64
CHNGă 3. GII PHÁP NÂNG CAO CHTă LNGă CHOă VAYă I VI
CÁC DOANH NGHIP NH VÀ VA TIăNGỂNăHÀNGăTHNGăMI C
PHNăCỌNGăTHNGăVIT NAM - CHI NHÁNH HỐNGăVNG 69
3.1.ănhăhng hotăđng kinh doanh 69

3.1.1.nhăhng hotăđng kinh doanh ca Ngân hàng thngămi c phn
CôngăThngăVit Nam 69
3.1.2.ănhăhng hotăđng kinh doanh ca Ngân hàng thngămi c phn
CôngăThngăVit Nam - Chi nhánh HùngăVng 69
3.1.2.1. Phng hng, nhim v trng tâm nm 2012 69
3.1.2.2. Các gii pháp – bin pháp thc hin 70
3.1.3.ănhăhng v hotăđng cho vay ca Ngân hàng thngămi c phn
CôngăThngăVit Nam - Chi nhánh HùngăVng 71
3.1.4.ănhăhng cho vay Doanh nghip nh và va ca Ngân hàng thngă
mi c phnăCôngăThngăVit Nam - Chi nhánh HùngăVng 73
3.2. Các gii pháp nhm nâng cao chtălng cho vay đi vi các doanh nghip
nh và va ti Ngân hàng thngămi c phnăCôngăThngăVit Nam - Chi
nhánh HùngăVng 74
3.2.1. y mnhăcôngătácăhuyăđng vn nhmăđápăng kp thi nhu cu vn
ca khách hàng 74
3.2.2. Xây dng chính sách tín dng linh hot và hp lý 76
3.2.3. m bo thc hin tt quy trình cho vay 78

DN
DNNVV
DPRR
GDP
HSX
KFW
NH
NHNN
NHTM
NH TMCP
NQH
TG
TNHH
TNHH MTV
VCCI
VietinBank
VietinbankSC
VIB
VNăă
Tênăđyăđă
Máyărútătinătăđng
Trung tâm thông tin tín dng
B chng t / chp nhn thanh toán
B chng t / thanh toán
ChngătrìnhătínădngăVităc
Doanhănghipă
Doanhănghipănhăvàăvaă
Dăphòngăriăroăăă
Tng snăphmăqucăni
Hăsnăxut

Bngă2.2.ăTình hình cho vay caăChi nhánh qua các nmă2009 ậ 2011 43
Bngă2.3.ăKtăquăkinhădoanhăquaăcácănmă2009ă- 2011 47
Bng 2.4. Doanh s cho vay DNNVV 49
Bng 2.5. Ch tiêuădăn cho vay DNNVV 50
Bngă2.6. Ktăcuădănătheoăthiăhnăcho vay DNNVV 51
Bng 2.7. T trng doanh s thu n 52
Bng 2.8. H s thu n DNNVV 53
Bng 2.9. Ch tiêu vòng quay ca vn 55
Bng 2.10. T l n quá hn cho vay DNNVV 56
Bng 2.11. T l n xu cho vay DNNVV 57
Bng 2.12. T l trích lp DPRR cho vay DNNVV 58
Bngă2.13.ăHăsăkhănngăbùăđpăriăro 59
Bng 2.14. Thu nhp t cho vay DNNVV 59
LIăMăU
1. TínhăcpăthităcaăđătƠi
tăncătaăđangăcóăs chuyn dchăcăcu kinh t t nông nghip sang công
nghip và dch v mt cách nhanh chóng, thc hin nhim v Công nghip hóa - hin
điăhóaăđtănc.ăiăcùngăvi s chuynăđiăcăcu kinh t này, h thng Ngân hàng
(NH) cngăcóănhngăbc chuyn mình cho phù hp viăđiu kin và hoàn cnh kinh
t mi.ăng thi vi s phát trin ca nn kinh t, nhiu mô hình kinh t khác nhau
đã đc th nghim và mang li nhngăthànhăcôngăđángăghiănhn và mt trong s các
mô hình kinh t đóăphi k đn s đóngăgópătoăln ca các doanh nghip nh và va
(DNNVV). Trong nhngănmăgnăđây,ăs lng các DVNVV không ngngătngălên,ă
đóngăgópăkhong 40% GDP và chim 97% t trng s lng DN (doanh nghip) trong
nn kinh t. Vic phát trinăDNNVVăđangălàăvnăđ đcăngăvàănhàănc rt coi
trng,ăđc coi là nhim v trng tâm trong chinălc phát trin kinh t - xã hi quc
gia. Tuy vy, thc t hotăđng ca nhng DN này còn gp phi rt nhiu nhng khó
khnăvàătháchăthc, nht là trong thi bui hp nhp hin nay vi s cnh tranh khc
lit ca các DN lnătrongăvàăngoàiănc. Trong nhngăkhóăkhnăđóăthìăkhóăkhnăv
vn cho hotăđng sn xut kinh doanh và vic tip cnăNHăđ vay vn vn là vnăđ
trng tâm ca các DNNVV.

Chngă 1: Mt s vnăđ v cho vay doanh nghip nh và va ti ngân hàng
thngămi.
Chngă2: Thc trng cht lng cho vay đi vi doanh nghip nh và va ti
Ngân hàng thngă mi c phn Công Thngă Vit Nam - Chi nhánh Hùng
Vng.
Chngă3: Gii pháp nâng cao chtălngăchoăvayăđi vi các doanh nghip nh
và va ti Ngân hàng thngămi c phn CôngăThngăVit Nam - Chi nhánh
HùngăVng.

1

CHNGă1
MT S VN  V CHO VAY DOANH NGHIP NH VÀ VA 
NGÂN HÀNG THNG MI
1.1. Khái quátăchungăvădoanhănghipănhăvƠăvaă
1.1.1.ăKháiănim doanhănghipănhăvƠăva
Trên th gii,ăđnhănghaăv DNNVVăđc hiuăvàăquyăđnh khác nhau tu theo
tng quc gia và tng thi k kinh t. Trong khu vc Châu Á,ăInđônêxiaăphânăloi
DNNVV da trên ba tiêu thc là s lngălaoăđng, tng giá tr tài sn và doanh thu;
Singapo thì ch da vào s lngălaoăđng và tng giá tr tài sn. HngăKôngăxácăđnh
DNNVV ch da trên tiêu thc s lngălaoăđng,ănhngăs lngălaoăđngăđt ra cho
các ngành là khác nhau: vi ngành dch v thìălngălaoăđng nh hnăsoăviălng
laoăđng trong ngành công nghip.ăCngănhăvyănhngăHànăQuc chia theo thành ba
ngành,ăđóălàăcácăngành:ăch to máy và khai khoáng, xây dng, dch v. Trên th gii,
Canada, Úc và M đu phân loi da vào s lngălaoăđng,ănhngăs lngălaoăđng
làm tiêu chí thì  miănc là khác nhau.
Mc dù có nhiu tiêu thcăkhácănhauăđ phân loi DNNVV nhngătrênăthc t

nghip siêu
nh
Doanh nghip nh
Doanh nghip va
S laoăđng
Tng
ngun vn
S laoăđng
Tng ngun
vn
S lao
đng
1. Nông, lâm
nghip và
thy sn
10ăngi tr
xung
20 t đng
tr xung
T trên 10
ngiăđn
200ăngi
T trên 20
t đngăđn
100 t đng
T trên
200ăngi
đn 300
ngi
2. Công

ngiăđn
100ăngi
(Ngun : )
Theo Ngh đnhătrênăthìăđãăcóăs đi mi v đnhănghaăDNNVVăsoăvi Ngh
đnh 90/2001/N-CP ban hành ngày 23/11/2001 th hin  s phân cp rõ ràng hn,ă
có thêm cp DN siêu nh và qui mô tng ngun vnăđc m rngăhn,ăt 20 t đng
tr xung (trong khi ti Ngh đnhă90/2001/N-CPălàădi 10 t đng).
1.1.2. căđimăcaădoanhănghipănhăvƠăva
1.1.2.1. Th mnh ca ếoanh nghip nh và va
- DNNVV tn ti và phát trin  mi thành phn kinh t, mi khu vc trong tt c
các ngành ngh.
NuănhăcácăDNălnăthngăđt tr s ti các trung tâm kinh t ln caăđt
nc thì các DNNVV li có mt  khpăcácăđaăphng.ăCác DNNVV thc hin dch
v đaădng và phong phú, hotăđng trên tt c cácălnhăvcăthngămi, dch v, sn
xut hàng tiêu dùng, ch bin nông lâm sn, xây dng… TheoăPhòngăThngămi và
Công nghip VităNamă(VCCI),ătínhăđn ngày 31-12-2011, Vit Nam có 543.963 DN,
vi s vn khong 6 triu t đng. Trong tng s DNăđó,ăcóăgn 97% là DNNVV. S
lngă DNNVVă đangă ngàyă càngă giaă tng c v quyă môă cngă nhă s lng, ngành
ngh,ăđóngăgópătoălnătrongătngătrng kinh t,ăthayăđiăcăcu kinh t đtănc.
3

- Hot đng kinh doanh ca các DNNVV rt nng đng, linh hot và nhy cm vi
s thay đi ca th trng.
DNNVV hotăđng trên tt c cácălnhăvc ca nn kinh t và hotăđngădi
mi hình thcănh:ăDNănhàănc, DN tănhân,ăcôngătyăc phn, công ty trách nhim
hu hn (TNHH), DN có vnăđuătănc ngoài Các ch DN không ngng tìm kim
lnhăvc mà  đóăs cnhătranhăchaăcaoănhngăđemăli li nhun nhanh chóng. Bên
cnhă đóă DNNVV cóă tínhă nngă đngă caoă trc nhngă thayă đi ca th trng, các
DNNVV có kh nngăchuynăhng kinh doanh và chuynăhng mt hàng nhanh vi
chi phí thpădoălng vn b ra không nhiu.


thc ln buc các DN phiăthngăxuyênăđi mi mtăhàng,ătngăchtălng, gim chi
phíăđ có th tn tiăcngănhăthích ngăđc viămôiătrng mi. Nhng yu t đóăđãă
tácăđng ln làm cho nn kinh t nngăđng, hiu qu hn.
- Các DNNVV có b máy t chc qun lý gn nh, có hiu qu
Hu ht các DNNVV có cu trúc t chcăđnăgin, ch yu thc hin chc
nngăk toán, các chcă nngăqun tr khácă khôngăđc chuyên môn hóa hoc phân
công rõ ràng, s phân quyn rt hn ch, quyn hn qun tr tp trung gnănhătuyt
đi vào ch DN. Trong mt chng mc nào đó,ăkhiăDNăcóăquyămôărt nh, hotăđng
ít phc tp, tính cht gn nh và thun tin caăcăcu t chc th hinăđcăuăđim,
tuy nhiên nu duy trì lâu s tr thành nguyên nhân kìm hãm s trng thành ca DN,
điu này lý gii mt phn v s tngătrng s lngănhngăítătngălênăv chtălng
ca phnăđôngăcácăDNNVV hin nay.
1.1.2.2 Khó khn ca ếoanh nghip nh và va
- Nn tng tri thc qun lý và chin lc còn nhiu hn ch; hot đng ch yu
da vào tri thc vn hành; ngun b sung tri thc hn hp
Trình đ vnăhóaăca ch DN, nhà qun lý và nhân viên phn ánh ngun tri
thcăcăbn và tính sn sàng v mt tri thc caăDNăđ có th tip nhn tri thc mi.
Tuy nhiên các ch DNNVVăcóătrìnhăđ đi hc tr lên chim t l rt khiêm tn. Khi
khi nghip, phn ln ch DNăđu da trên tri thc vn hành (kin thc, k nngăsn
xut ra sn phm c th) hình thành qua kinh nghim, rt thiu tri thc chinălc và
kh nngăqun lý.ăiăđaăs các ch DNNVVăđuăđm nhnăluônăvaiătròălàăngi qun
lý điu hành. Phn lnăcácăDNăđu không có s phân bit gia chcănngălãnhăđo,
xây dng chinălc ca ch DN và chcănngăqun lý vic vn hành hàng ngày ca
ngi qun lý. iu này làm cho các ch DNăkhôngăđ nngălc và thi gian dành cho
vic xây dng chinălc phát trin. Do vy, phn ln các DNNVV hotăđng còn
mang tính ng phó vi th trng, ch yu thc hin mc tiêu ngn hn, nhm vào li
nhunătrc mt.ăiu này dnăđn, khi th trngăthayăđi hoc có nhng bt n v
kinh t vămô,ăth trng có nhng binăđng mnh, DN s rt khó ng phó.
- Công ngh, trang thit b còn lc hu

Thc t nhiu quc gia trên th gii nói chung và Vit Nam nói riêng, DNNVV
đãăcóănhngăđóngăgópărt quan trng trong quá trình phát trin kinh t - xã hi ca mi
quc gia.
- To công n vic làm và tng thu nhp cho ngi lao đng
Mcăđíchăchínhăca các nhà DN là li ích kinh t mà h thuăđc.ăNhngăvôă
hình chung, s raăđi ca các DN li gii quyt vnăđ vicălàmăchoăkhôngăítăngi lao
đng. DNNVVăđãăvàăđangăthuăhútăđc nhiuălaoăđng  c thành th và nông thôn,
to ra thu nhpăchoăngiălaoăđng và làm gim bt gánh nng tht nghip cho xã hi.
Bên cnhăđó,ăDNNVV còn hotăđng trong nhiuălnhăvc nên có th s dngăngi
laoăđng  miătrìnhăđ, toăcăhi cho nhng laoăđng cóătrìnhăđ chuyên môn không
cao vn có th tìmăđc vic làm thích hp vi kh nngăca mình.
- Khai thác, tn ếng các ngun lc xã hi
Hin nay còn rt nhiu timănngătrongădânăcăchaăđcăkhaiăthácănhătim
nngăv trí tu,ălaoăđng tay ngh cao, vn, bí quyt sn xut…ăDoăđó vic phát trin
DN sn xut, các ngành ngh trong nông thôn hin nay là mtăhng quan trngăđ
khai thác ngun lcănóiătrên,ăthuăhútălaoăđng nông thôn, phát huy li th ca tng
vùng nhm phát trin kinh t.
Thang Long University Library
6

- DNNVV có th phát huy đc tim lc trong nc
Khác vi các DN ln, khi mà vic s dng ngun nguyên liu sn có tiăđa
phngăgp rt nhiuăkhóăkhnădoălng d tr thp thì vi các DNNVV có li th
trong vic s dngălaoăđng di dào tiăđaăphngăvàătn dngăcácătàiănguyên,ătăliu
sn xut snăcó,ăphátăhuyăđc tim lc trongănc phc v cho sn xut kinh doanh.
DNNVV sn sàng phc v nhng vùng xa xôi nht, t thành th đn nhng vùng nông
thônăniămàăđi sng caăngi dân còn nhiu thiu thn.ăóăchínhălàăthànhăcôngăca
DNNVV khi tn dngăđc nhngăđiu kin c th caăđtănc v tài nguyên thiên
nhiên và ngunălaoăđng.ăiu này góp phn rt ln vào s phát trin kinh t đtănc,
gim bt s chênh lch v mc sng hay chênh lch giàu nghèo gia các vùng.

Nhìn vào bng s liu có th thy t trng DNNVV ca Vit Nam là 97% trên
tng s DN trên c nc. Tuy nhiên hotăđng ca các DN này chaătht s hiu qu
bi GDP ca các DNNVV ti Vit Nam mi ch chim 40% tng GDP ca c nc
trong khi tiăcácănc khác trên th gii vào khongă50%.ăNhăvy, cn phi có nhng
bin pháp nâng cao s lngăcngănhăchtălng ca các DNNVV.

7

- Tham gia tích cc vào hot đng xut nhp khu
Trong nhngănmăqua,ăthc hin chính sách caăngăvàăNhàănc v m rng
và khuynăkhíchăthngămi quc t, toăđiu kin cho mi thành phn kinh t tham
gia kinh doanh xut nhp khu, DNNVV nht là các DN kinh doanh mt hàng th
công m ngh, ch bin nông sn, thy snăđãănngăđngăđuătăvàoăcácăngànhăngh
có nhiu li th, ch đng tìm kim và khai thác th trng quc t,ăquaăđóăgópăphn
tích ccătngăkimăngch xut khu, thu ngoi t choăđtănc.
- Góp phn tng thu cho Ngân sách Nhà nc
óngăthu là trách nhim ca mi công dân, mi t chc. Thu là ngun thu
chính ca Ngân sách Nhàănc, là ngun chi tr cho li ích chung ca xã hi.ăDoăđó,ă
sn xut kinh doanh phát trin to ra ngun thu cho Ngân sách Nhàă nc. Trong
nhngănmăva qua, do có s quan tâm toăđiu kin ca Nhàănc và vi kh nngă
sáng to ca mình, cácăDNNVVăđãătngăbc khngăđnh v trí caămình.ăHàngănmă
khu vc này đãăđóngăgópătrênă30%ăNgân sách Nhàănc, góp phn gim s mt cân
đi ca cán cân Ngân sách, phát huy vai trò qun lý vămôăca Nhàănc.
Qua nhngăđóngăgópăk trên có th thyăDNNVVăđãăvàăđangăngàyăcàngăcóăvaiă
trò vô cùng quan trngăđi vi nn kinh t đtănc. tănc đãăvàăđangăbc vào
hi nhp kinh t quc t toàn din và sâu rng, hàng rào bo h b d b và gim
mnh, có nhiuăcăhiăđ m rng th trng.ăâyălàăcăhi tt cho các DNNVV phát
trin thành nhng DN ln mnh. Tuy nhiên, nhng yêu cu miăđt ra rt nhiu thách
thcăđòiăhi các DNNVV phi không ngng hoàn thin v mi mt.
1.1.4. NhuăcuăvnăcaădoanhănghipănhăvƠăva

nhunăcaoăhnăchiăphíătàiăchínhăphi tr. Th hai, lãi sut mà các DN phi tr trên
khonăvayăđc xem là chi phí hp l vàăđc khu tr khi tính thu. Khon khu tr
này là mt phn trong li nhun ca DN và giúp gim s tinăDNăđóngăthu hàngănm.ă
Ngoài ra, có nhng DN c nh cònăđcăhng nhiuăuăđãiăthu. DN có th tip cn
các khon vay h tr DN nh vi nhiuăđiu khon thun liăhnăsoăvi các khon vay
truyn thng t NH. Th ba, ch n ca DNNVV không đcăhng khon chia li
nhun ca công ty.
Nhăvy có th thy s giaătngătrongănhuăcu vn ca DNNVV t l thun vi
cung nhu cu vay vn, c th là vay vnăNH.ăc bit trong bi cnh kinh t hi nhp
hin nay thì vicăcácăDNNVVătìmăđnăcácăNHTMăđ gii quyt nhu cuă“đói”ăvn s
ngàyăcàngăgiaătng,ăđt ra thách thc lnăchoăcácăNHătrongăbàiătoánăđápăng vn cho
nhngă“kháchăhàngătrungăthành”ăca mình.
1.1.5.ăKhóăkhnăcaădoanhănghipănhăvƠăvaăkhiătipăcnăvnăNgân hàng
Theo nghiên cu ca VCCI thc hinătrongănmă2011,ăcóăđn 75% DNNVV
mun tìm vn bng hình thcăvayăNH,ănhngăthc cht ch có khong mt phn ba
DNNVV có kh nngătip cn vn vay NH, s còn li khó tip cn hoc không tip
cnăđc. Có th nói trong các hình thc vay vn khác nhau thì NH vn là kênh huy
đng vn quan trng nht ca các DNNVV. Mc dù vn vay t NH ca các DNNVV
ngàyăcàngătng,ănhngănhìnăchungăvic tip cn vn ca các DNNVV vn còn gp
không ít khó khnănht là  các khon vay trung - dài hn. Chim t trng 97% trong
tng s các DN,ă đángă l khu vc này phiă làă “kháchă hàngă truyn thng”ă ca các
NHTM, song thc t là t l các DNNVV có quan h tín dng vi NH vn còn hn
ch. Hu ht các DNNVVăđu phàn nàn mun vay vn NH không phi là chuyn d,
phi hi t đyăđ cácăđiu kin “cht ch”ăcnăvàăđ. Nhngăngayăc khiăđápăng
đc mt s cácăđiu kinăđóăriăchaăchcăDNăđãănhnăđc vn ngay mà còn phi
9

thông qua các th tc hành chính, mt thiăgianăđiăli vi NH. Nguyên nhân chính ca
tình trng này là NH yêu cu DNNVV bt buc phi có tài snăđm bo nuănhămun
vay vn.ăTrongăkhiăđó,ăphn ln các DNNVV có vn ch s hu thp, ít có tài sn bo

nht đnh theo tha thun gia NH và DNNVV vi nguyên tc hoàn tr c gc và
lãi thỀo đúng hn đã cam kt”

Thang Long University Library
10

1.2.2.ăcăđimăvƠăvaiătròăcaăchoăvayăđiăviădoanhănghipănhăvƠăva
1.2.2.1. c đim ca cho vay đi vi ếoanh nghip nh và va
Cho vay DNNVV là mt hình thc cp vn cho các DNNVV thông qua hp
đng tín dng.ăiătng ca loi hình cho vay này là các DNNVV. Có th tóm tt
đcăđim cho vay DNNVV qua mt s yu t sau:
- Mc đích s dng vn vay: Các DNNVV vay vn vi rt nhiu mcă đích khác
nhau,ănhngăcóămt s mcăđíchăch yu sau: Vayăđ b sung vnăluăđng tài tr cho
hotăđng sn xut kinh doanh ca mình trong ngn hn,ăvayăđ thc hin các d án
đuătătrongătrung - dài hn…
- Quy mô khon vay: Quy mô các khon vay ph thuc vào chu k sn xut kinh
doanh ca DN, quy mô ca các d ánăđuătăhayăquyămôăcácăhpăđngăđãăkíăkt. Quy
mô các khonăvayăthng không ln.
- Ngun tr n: Bao gm các ngun t hiu qu s dng vn vay, khu hao tài sn
ca DN và các ngun khác năđnh mà DN cam kt s dngăđ tr n cho NH.
- Thi gian ca các khon vay: Tùy thuc vào mcăđíchăs dng vnăvayănhngănhìnă
chungăcácăDNNVVăthng vay vnăđ đápăng nhu cu sn xut kinh doanh trong
ngn hn nhiuăhnălàăchoăvayătrung - dài hn bi chu k kinh doanh ca các DNNVV
thng là ngn hn và nhu cu vay vn caăcácăDNNVVăđaăs làăđ đápăng cho nhu
cu vnăluăđng, chi tr cho các hotăđng ngn hnănhămuaănguyênăliu sn xut,
tr lngăcôngănhânăviên,ăvayătheoăhn mc tín dngăđápăng các giao dch mua bán
vi nhà cung ng và khách hàng, các d ánăđuătătrongăngn hn.
- Tài sn đm bo:ăâyălàăđiu kin quan trngăđ NH ra quytăđnh cho DN vay vn
cngănhăquytăđnh quy mô khon vnăđc vay. Theo lý thuyt thì tài snăđm bo
luôn phi có giá tr lnăhnăgiáătr ca khon vay. Tuy nhiên mt thc trng ph bin

ca mình sao cho có hiu qu.ăiuăđóălàmătngăhiu qu kinh t ca d án,ăphngă
án,ăđemăli li nhun cho hotăđng sn xut kinh doanh.
+ Tng kh nng cnh tranh ca DNNVV
Nn kinh t th trngănngăđng binăđiăđaădng theo các chiuăhng khó
lng, nhu cu vnăđ cnh tranh ngày mt cam go và khc nghităhn. Vic giám sát
vay vn ca NH vi DNNVV trong hotăđng vay vn s to ra sc ép tích cc cho
DN phi liên tc tìm kim nhngăphngăán,ăđngăđiăphùăhp và sáng sut, nhy bén
vi nhngăthayăđi ca th trng, t đóăđaăraănhng hotăđnh chinălc miăđ có
th cnhă tranhă đc vi các DN khác trên th trng.ă Chínhă điuă nàyăđãăgópăphn
không nh giaătngănngălc cnh tranh ca các DNNVV.
1.2.3. Cácăhìnhăthcăchoăvay doanhănghipănhăvƠăvaăcaăNgơnăhƠngăthngămi
1.2.3.1. ThỀo k hn cho vay
- Cho vay ngn hn
Khon vay ngn hn là các khon vay có thiăgianăchoăvayăđn 12 tháng. Mc
đíchăca loi hình cho vay này thng là nhm tài tr cho vic hình thành, mua sm tài
sn luăđng,ăđápăng nhu cu vnăluăđng ca DNNVV trong hotăđng kinh doanh.
+ Cho vay mua hàng d tr: NH cho DNNVV vay đ tài tr mua hàng tnăkhoănhă
nguyên liu, bán thành phm,ăgiáăthành.ăâyălàăloi hình cho vay kinh doanh ngn hn
ch yu caăNH.ăcăđim ca loi hình cho vay này là vic NH s xem xét cho vay
tng ln theo tngăđiătng c th, xem xét k hn n ca loi cho vay này c th, bt
đu t lúc b tin mua hàng tn kho và chm dt khi hàng tnăkhoăđãătiêuăth và thu
Thang Long University Library
12

đc tin.ăPhngăthcăchoăvayăđi vi d tr hàng tnăkhoăđc áp dngălàăphngă
thc cho vay ngătrc. Thi hn cho vay gn lin vi chu k ngân qu ca DN.
+ Cho vay vn lu đng: Là loi cho vay nhmăđápăng toàn b nhu cu d tr hàng
tnăkhoăvàăđcăđim gn ging vi cho vay mua hàng d tr. Tuy nhiên loi cho vay
nhmăđápăng toàn b nhu cu vnăluăđng thiu ht ca DN (nhu cu vnăluăđng
thi v choăkháchăhàng).ăcăđim ca loi hình cho vay này th hin  ch: iătng

13

1.2.3.2. Phân loi thỀo xut x
Daăvàoăcnăc này,ăchoăvayăđc chia làm hai loi:
- Cho vay trc tip: NH cp vn trc tipăchoăngi có nhu cu,ăđng thiăngiăđiă
vay trc tip hoàn tr n vay cho NH.
- Cho vay gián tip: Là khonăchoăvayăđc thc hin thông qua vic mua li các kh
c hoc chng t n đãăphátăsinhăvàăcònătrongăthi hn thanh toán. Các NHTM cho
vay gián tip theo các loi sau:
+ Chit khu thng mi: Ngiăhng th hi phiu hoc lnh phiu còn trong thi
hn thanh toán có th nhng li cho NH.
+ Mua các phiu bán hàng: các mt hàng tiêu dùng và máy móc nông nghip tr góp.
1.2.3.3. Phân loi thỀo tính cht đm bo
Theo tính chtăđm bo, cho vay DNNVV có hai loi chính: Choăvayăcóăđm
bo bng tài snăvàăchoăvayăkhôngăcóăđm bo bng tài sn.
- Cho vay có đm bo bng tài sn: Là loi cho vay daătrênăcăs các boăđmănhă
th chp hoc cm c, hoc phi có s bo lãnh caăngi th ba. i vi các khách
hàngăkhôngăcóăuyătínăcaoăđi vi NH khi vay vnăđòiăhi phi có boăđm. S bo
đmănàyălàăcnăc pháp lỦăđ NH có thêm mt ngun th hai, b sung cho ngun thu
n th nht thiu chc chn. Choăvayăcóăđm bo bng tài sn ch yuăđc thc hin
bi các hình thc sau:
+ Cho vay cm c bng chng khoán: Là hình thc cho vay mà DN có th dùng mt
hay nhiu chngăkhoánăđ đm bo cho mt khon n: Công trái, trái phiu kho bc,
c phiu, trái phiu…ă
+ Cho vay cm c bng thng phiu:ăDNăcóăthngăphiuănhngăkhôngămun chit
khu hoc không nhn chit khu. Trongătrng hp này, DN có th xin vay có cm
c bngăthngăphiu.
+ Cho vay cm c bng hp đng thu khoán: Phn ln dành cho các công ty xây
dng hocăcácăDNătrongălnhăvc kinh doanh trúng thuăđòi hi mtălng vn ln ban
đuăđ tin hành xây lp hoc mua sm máy móc.

chcătínădngăchoăvayăhocăcácătăchcătínădngăkhác;ănăgcăquáăhn,ălãiăvnăvayă
chmătrăkhôngăbaoăgmănăkhoanh,ănăđcăgiãn,ănăchăxălỦătheoăquyăđnhăcaă
Chínhăphăvàălãi vnăvayăchmătrăphátăsinhătănhngăkhonănănày.
+ăăTrngăhpăChínhăph,ăThătngăChínhăphăcóăquyăđnhăvăchoăvayăkhôngăcóăboă
đmăbngătàiăsnăđiăviăkháchăhàngăvayăvàănhuăcuăvayăvnăcăth,ăthìătăchcătínă
dngăthcăhinătheoăquyăđnhăcaăChínhăph,ăThătngăChínhăphăvàăhngădnăcaă
NHNNăVităNam.
Tóm li: Hinănay,ăcácăNHTMăđu thc hinăđaădng hoá các hình thc cho
vay t cho vay ngn, trung - dài hn, đn bo lãnh cho khách hàng, mua các tài snăđ
choăthuê ă m rng tín dng cho vay có hiu qu, các NH không ch xây dng và
thc hinăđúngăđn chính sách tín dng cho vay mà phiăluônăđaădng hoá các hình
thc cho vay cho phù hp vi nhu cu và th hiu ca khách hàng. Vic phân loi các
hình thc cho vay DNNVV theo các tiêu chí khác nhau giúp cho NH qun lý thanh
khon ttăhn,ătngăkh nngăd báo và phòng nga riăro,ătrênăcăs đóăthuăđc li
nhun tiăđa.

Trích đoạn Ph ngh ng, nhi mv tr ng tâm nm 2012 Các gi i pháp – b in pháp th ch in Kin ngh đi vi Nhàn c Kin ngh đi vi Ngân hàng Nhàn c

---