PHỤ LỤC
Qui trình cho vay tiêu dùng đối với khách hàng cá nhân
Quy trình cho vay được bắt đầu từ khi CBTD tiếp nhận hồ sơ khách hàng và kết
thúc khi kế toán viên tất toán – thanh lý hợp đồng tín dụng.
Sau khi nhận được đầy đủ hồ sơ hợp lệ và thông tin cần thiết của khách hàng. CBTD phải
tiến hành thẩm định, trình duyệt và phê duyệt và thông báo việc phê duyệt/không phê duyệt
với khách hàng trong thời gian sớm nhất có thể nhưng không quá 10 ngày. Trường hợp
phức tạp có thể kéo dài theo sự thoả thuận với khách hàng. Quy trình cho vay gồm các
bước sau :
Tiếp nhận và hướng dẫn khách hàng về lập hồ sơ vay vốn.
Thẩm định các điều kiện vay vốn
Xác định phương thức cho vay
Xem xét khả năng nguồn vốn, điều kiện vay vốn và lãi suất cho vay của ngân hàng.
Lập tờ trình thẩm định cho vay
Tái thẩm định cho vay
Trình duyệt khoản vay
Ký kết hợp đồng tín dụng/sổ vay vốn, hợp đồng bảo đảm tiền vay, giao nhận giấy tờ và
TSĐB
Giải ngân
Kiểm tra, giám sát khoản vay
Thu nợ lãi và gốc và xử lý những phát sinh
Thanh lý hợp đồng tín dụng và hợp đồng bảo đảm tiền vay
Giải chấp TSĐB
Lưu giữ hồ sơ tín dụng và hồ sơ đảm bảo tiền vay
Tiếp nhận và hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn
(1)Tiếp nhận và hướng dẫn khách hàng về hồ sơ vay vốn
Hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ
Đối với khách hàng quan hệ tín dụng lần đầu: CBTD hướng dẫn khách hàng cung
cấp những thông tin về khách hàng, các quy định của NHCT mà khách hàng phải đáp ứng
về điều kiện vay vốn và tư vấn lập hồ sơ cần thiết để được ngân hàng cho vay.
Đối với khách hàng đã có quan hệ tín dụng: CBTD hướng dẫn khách hàng hoàn thiện hồ

CBTD làm đầu mối tiếp nhận hồ sơ, kiểm tra tính đầy đủ của những giấy tờ cần
thiết để cho vay.
Các loại giấy tờ theo quy định là bản chính thì phải lấy bản chính xác
Các loại giấy tờ theo quy định là bản sao công chứng thì phải lấy bản sao công
chứng.
Các loại giấy tờ theo quy định chỉ cần bản sao thì phải đối chiếu với bản gốc và
CBTD phải xác nhận là đã đối chiếu.
Sau khi kiểm tra, nếu hồ sơ khách hàng đầy đủ, CBTD báo cáo TPTD(hoặc người
được uỷ quyền) và tiếp tục tiến hành các bước trong quy trình. Nếu hồ sơ của khách hàng
chưa đầy đủ, CBTD yêu cầu khách hàng hoàn thiện tiếp nhận hồ sơ.
(2) Thẩm định các điều kiện vay vốn
Đây là khâu quan trọng nhất của quy trình tín dụng để xác minh tính chính xác của
giấy tờ khách hàng đã nộp cho ngân hàng đồng thời làm căn cứ cho quyết định về việc cho
phép vay vốn hay không, và quyết định đó có chính xác hay không điều dựa trên kết quả
của bước thẩm định này.
Kiểm tra hồ sơ và mục đích vay vốn
CBTD kiểm tra đầy đủ, xác thực, hợp pháp và hợp lệ của hồ sơ vay vốn qua cơ
quan phát hành ra chúng hoặc qua các kênh thông tin.
Kiểm tra hồ sơ khách hàng; CBTD kiểm tra tính đầy đủ hợp lệ của các giấy tờ văn
bản trong danh mục hồ sơ khách hàng.
Kiểm tra hồ sơ vay vốn và hồ sơ đảm bảo tiền vay;
Kiểm tra mục đích vay vốn
-Kiểm tra tính hợp pháp của mục đích vay vốn (đối chiếu nhu cầu xin vay với danh
mục những hàng hóa cấm lưu thông, dịch vụ thương mại cấm thực hiện theo quy định của
pháp của chính phủ qua từng thời kỳ)
-Đối với những khoản vay vốn bằng ngoại tệ, kiểm tra mục đích vay vốn đảm bảo
phù hợp với quy định quản lý ngoại hối hiện hành về đối tượng vay vốn bằng ngoại tệ.
Điều tra và thu thập thông tin về khách hàng vay vốn
Về khách hàng vay vốn:
CBTD phải đi thực tế tại gia đình và nơi sản xuất kinh doanh của khách hàng để tìm

-Chi tiết về nợ quá hạn
Đối với các tổ chức tín dụng khác:
-Dư nợ ngắn hạn, trung và dài hạn đến thời điểm gần nhất (bao gồm cả nợ gia hạn,
nợ quá hạn …)
-Mục đích của các khoản vay
-Số thư bảo lãnh, thư tín dụng
-Tài sản đảm bảo cho dư nợ trên
-Mức độ tín nhiệm
Quan hệ tiền gửi:
Tại ngân hàng công thương việt nam
-Số dư tiền gửi bình quân
-Doanh số tiền gửi
Tại các tổ chức tín dụng khác
-Số dư tiền gửi bình quân
-Doanh số tiền gửi, tỷ trọng so với doanh thu.
Dự kiến lợi ích của ngân hàng nhận được nếu khoản vay được phê duyệt.
Cán bộ tín dụng phải tiến hành tính toán lãi hoặc chi phí(các lợi ích) có thể thu được
nếu khoản vay được phê duyệt. cơ sở tính toán dựa trên đơn xin vay của khách
hàng( bao gồm số tiền giải ngân, thời hạn và lãi suất dự tính).
Cán bộ tín dụng phải xem xét tổng thể các lợi ích khác khi thiết lập quan hệ với
khách hàng ( ví dụ lợi nhuận khoản vay có thể không cao như mong đợi nhưng bù lại,
khách hàng luôn duy trì quan hệ tiền gửi ở mức cao )
Thẩm định TSĐB tiền vay
Tài sản đảm bảo là cơ sở để ngân hàng có thể tiến hành thu hồi nợ đã cho khách
hàng vay nhằm mục đích:
Nâng cao trách nhiệm thực hiện cam kết trả nợ (gốc và lãi) của bên vay.
Phòng ngừa rủi ro khi phương án trả nợ của bên vay không thực hiện được, hoặc
xảy ra các rủi ro không lường trước được khiến khách hàng không trả nợ được.
Phòng ngừa hành vi gian lận của khách hàng
Với những mục đích trên nên khi nhận các TSĐB này, ngân hàng chủ yếu nhận