I HC M TP. H CHÍ MINH
C BIT

KHOÁ LUN TT NGHIP
CHUYÊN NGÀNH TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG 

CHI NHÁNH SVTH: Nguy
MSSV: 0854031103
Ngành: Tài chính Ngân hàng
GVHD: Th.S Phan Ngc Thu 
Thành ph H Chí Minh  
KHOÁ LUN TT NGHIP GVHD: Th.S Phan Ngc Thu 
SVTH: Nguy i

LI C

c tp ti hc M Tp.HCM cùng vc thc
tp t p
cc vi môi ng làm vic thc t c hc nhng kinh nghim
quý giá.
u tiên em xin gi li cn cô Th.S Phan Ngc Thu
t giáo viên luôn tn tâm vì ho mu kin tt nh

2.1.2. Bn cht, cha tín dng ngân hàng 5
2.1.3. Vai trò ca tín dng ngân hàng 7
2.1.4. Các hình thc tín dng ngân hàng 9
2.1.5. Các nguyên tc ca tín dng ngân hàng 10
2.2. RI RO TÍN DNG 10
2.2.1. Khái nim v ri ro tín dng 10
2.2.2. Các loi ri ro tín dng 11
2.2.3. Nguyên nhân ca ri ro tín dng 12
2.3. MT S CH U QU TÍN DNG 13

 15
3.1. GII THIU V  CHI NHÁNH
TÂN BÌNH 15
3.1.1. Quá trình hình thành và phát trin c chi
nhánh Tân Bình 15
u t chc ca chi nhánh 16
3.1.3. Vai trò, cha chi nhánh 18
3.1.4. Kt qu hong kinh doanh ca chi nhánh trong thi gian qua 19
3.1.5. Thun ln ti ca chi nhánh 21
3.2. THC TRNG HONG TÍN DNG TI CHI NHÁNH TÂN BÌNH 22
3.2.1. Gii thiu các sn phm tín dng ti chi nhánh Tân Bình 22
KHOÁ LUN TT NGHIP GVHD: Th.S Phan Ngc Thu 
SVTH: Nguy v

3.2.2. Quy trình tín dng ti chi nhánh 25
3.2.3. Hong tín dng ti chi nhánh Tân Bình 27
3.2.3.1. Doanh s cho vay ti chi nhánh 27
3.2.3.2. Doanh s thu n ti chi nhánh 32
 ti chi nhánh 37
3.2.3.4. Tình hình n quá hn chi nhánh Tân Bình 41

4.1.7. Hoàn thin công tác bm tin vay 67
4.1.8. Bo him tín dng 68
4.1.9. Thc hin các công tác x lý 68
4.2. MT S KIN NGH NHM NÂNG CAO HIU QU HONG TÍN
DNG 69
i vi Ngân hàng TMCP Sài Gò 69
i vc 70
i vi chính quyn Tân Bình) 71
KT LUN 72
Danh mc tài liu tham kho 73
KHOÁ LUN TT NGHIP GVHD: Th.S Phan Ngc Thu 
SVTH: Nguy vii

DANH MC CÁC CH VIT TT
Trong báo cáo có s dng các ch vit tt sau:
BP B phn
BP.TTQT B phn thanh toán quc t
CN Chi nhánh
Cty CP Công ty c phn
Cty TNHH Công ty trách nhim hu hn
CV.KH Chuyên viên khách hàng
CV.QLN Chuyên viên qun lý n
 Chuyên viên thnh
CV.TV n
DN Doanh nghip
DNTN Doanh nghi
DSCV Doanh s cho vay
DSTN Doanh s thu n
GDV Qu Giao dch viên qu
GDVTD Giao dch viên tín dng

Bng DSTN theo thi hn ti CN Tân Bình 34
Bng 3.8: DSTN theo thành phn kinh t 35
Bng DSTN theo thành phn kinh t 36
B theo thi hn cho vay ti CN 37
B theo thi hn ti CN 38
B theo thành phn kinh t 39
B theo thành phn kinh t 40
Bng 3.14: Tình hình n quá hn theo thi hn cho vay 41
Bng n quá hn theo thi hn cho vay 42
Bng 3.16: Tình hình n quá hn theo thành phn kinh t 43
Bng n quá hn theo thành phn kinh t 44
Bng 3.18: Phân loi n ti CN 46

KHOÁ LUN TT NGHIP GVHD: Th.S Phan Ngc Thu 
SVTH: Nguy x

DANH MC BI
Bi 3.1: Kt qu hong kinh doanh ca CN 20
Bi 3.2: DSCV theo thi hn ti CN Tân Bình 28
Bi 3.3: T trng DSCV theo thành phn kinh t 30
Bi 3.4: T trng DSTN theo thi hn ti CN Tân Bình 33
Bi 3.5: T trng DSTN theo thành phn kinh t 35
Bi 3.6: T tr theo thi hn 37
Bi 3.7: T tr theo thành phn kinh t 40
Bi 3.8: Tình hình n quá hn theo thi hn cho vay 42
Bi 3.9: T trng n quá hn theo thành phn kinh t 44
Bi 3.10: T l n quá hn, n xu ti CN 47

KHOÁ LUN TT NGHIP GVHD: Th.S Phan Ngc Thu 
SVTH: Nguy xi

trn lãi su tr bt buc ngoi t nh ng
ca th ng tài chính tin t c nh.
Vng tín dng ti Ngân hàng TMCP Sài Gòn
  ng, t 
gim so v ng cho vay trong thi gian qua không cao là
do NH thc hin chính sách kim soát tín dng an toàn, phù hp vi din bin ca th
ng thi do ng ca các chính sách hn ch cho vay phi sn xut và
ng cho vay b thu hp. Ngoài ra, lãi sut cho vay cao
c KH nhn n vay.
Trong nhn kinh t Vit Nam có nhiu chuyn bin
tích cc, lc kim soát, thanh khon ti các NH dn nh.
Tuy nhiên, vic gim lãi sung và cho vay trong thi gian vo ra
c ngun vn nhàn ri. Bên cnh
c dù lãi sut cho vay gic bit là các DN vn không mn
mà, nguyên nhân ch yu là do hong SXKD gng cu gim, hàng
hoá tng nhiu nên các DN không dám mnh dn vay v phc v SXKD và

u n    t ra k ho  ng tín d t 17%,
ng th ng tín d
hoàn thành các k honh cn phi tp trung ngun l y mnh
ng vn, m bi ging  cho vay, gim t l cho
i 80% trong bi cnh ngun vng ngày càng b cnh tranh.
KHOÁ LUN TT NGHIP GVHD: Th.S Phan Ngc Thu 
SVTH: Nguy 2

ng thi phát huy th mnh m y mnh hong vy
mnh cho vay, king tín d hoch và phù hp vi tc
 ng ngun vm bo hai mc tiêu chính là an toàn và hiu qu.
1.2. LÝ DO CH TÀI
Trong nn kinh t th ng hin nay, h thi C phn

hàng toàn cy bi tài 
        TMCP  
.
KHOÁ LUN TT NGHIP GVHD: Th.S Phan Ngc Thu 
SVTH: Nguy 3

1.3. MC TIÊU NGHIÊN CU
 
TMCP Sài Gòn Th Chi nhánh Tân Bình, tnâng
 

-  
gian qua 
- 

-   

- 
   
  Tín - Chi nhánh Tân Bình.
1.4. U
Trong quá trình thc hin khoá lun, em s du

- Tham kho tài linh, chính sách tín dng, quy trình tín dng ca
CN, quan sát thc t hong tín dng ti CN.
- ng kê và phân tích: thu thp, thng kê s liu t các báo cáo v
tình hình hong tín dng ti CN Tân Bình trong nh
 liu, thông tin thu thc.
- S dng mt s ch  ng tín dng ti CN Tân Bình.
- S dng mô hình phân tích SWOT.

2.1.2. Bn cht, cha tín dng ngân hàng
 Bn cht
Quan h tín dng da trên nn tng ca s ng nhau gia các ch th. Mt
quan h c xem là quan h tín dng khi ch 3 ni dung sau:
- Có s chuyng quyn s dng vn t i s hi s dng.
- S chuyng này là có thi hn.
- S chuyng này có kèm theo chi phí.
 Chc nng
- Chc nng tp trung và phân phi li vn tin t theo nguyên tc có hoàn tr
Tp trung và phân phi li vn tin t là hai quá trình cùng thng nht trong s
vn hành ca quan h tín dng. Chn ánh s vng ca vn t ch
th tha vn sang ch th thiu vn. Vi chng tr thành cu ni
gia cung  cu vn trong nn kinh t; nh s vng ca tín dng mà các ch th 
vay nhc mt phn tài nguyên ca xã hi tho mãn nhu cu m rng quy mô
kinh doanh hoc tiêu dùng.
 khâu tp trung, tín dc giúp cho các ch th kinh t thu hút
c mt phn ngun lc vn ca xã hi các hình thái tin t hoc vt cht tm
thi nhàn ri. Ving bng tín dng da trên li ích kinh t
hình thng vn hiu qu, góp phn khai thác tc các ngun vn trong
ng ngun lc tài chính cho các pháp nhân và th nhân trong
nn kinh ty mnh m rn kinh t.
 khâu phân phi, tín dc các nhu cu v vn cho các doanh
nghi chc xã hc. Thông qua ch
phi ngun vn ca tín dng, các nhà tit ki tn dng vn ca mình
mt cách hp lý và có hiu qu cao nht. Trong phm vi nn kinh t quc dân, chc
i li ca tín dng không ch n thu nhp quc dân mà c tng
sn phm quc dân. Phân phi ca tín dng d    có hoàn tr trong mt
KHOÁ LUN TT NGHIP GVHD: Th.S Phan Ngc Thu 
SVTH: Nguy 6


bo qun tin kim loi.
Tín dng tu kin i các loi tin ghi s (bút t) thông qua vic t chc
nghip v thanh toán không dùng tin mt và thanh toán bù tr ln nhau trong hu ht
u này mt mt tit kim khng tin mt c
thông, mt khác khi thanh toán không dùng tin mt phát trin, các doanh nghip tp
trung d tr tin mt vào tài khon ngân hàng làm gim chi phí bo qun ct gi ti
doanh nghip.
KHOÁ LUN TT NGHIP GVHD: Th.S Phan Ngc Thu 
SVTH: Nguy 7

Tín dng tu ki n t.  ng phát
huy chp trung và phân phi li vn tin t n chuyn nhng khon
vn nhàn rng thái nm yên trong xã h phc
v cho sn xu
2.1.3. Vai trò ca tín dng ngân hàng
 Tín dng ngân hàng là công c thc hin tích t, tp trung vn và tài tr vn
cho các ngành kinh t, góp phn thúc đy sn xut kinh doanh phát trin
Quan h tín dng thc hin kt ni gia tit kin
c. Tín dng khai thác các khon vn nhàn ri trong xã hi, các
qu tin t c v cho sn xut tiêu
dùng xã hi, góp ph u tit các ngun vn, t u kin cho quá trình SXKD
không b n.
Phát trin là mt gi tn tu kin kinh t th 
DN không ngng m rng quy mô SXKD, vì vy nhu cu v vn luôn là mi quan
u. Bi l trên thc t quá trình tích t vn không bao gi p so vi
t m ri các DN phi tn dng các dòng chy ca vn
trong xã h thc hin quá trình tp trung vn. Tín dng, vp trung và
phân phi li vn, s ng nhu cu v vn cho xã hi, to nên mt
ng lc ly lng sn xut phát trin. Phân phi qua kênh tín dng là
c phân phi vn có hoàn tr và có li ích kinh t cho nên tín dng góp phn

không dùng tin mt, làm ging tin m  c
quu hành hu hiu chính sách tin t.
 Tín dng ngân hàng góp phn n đnh đi sng, to công n vic làm và n
đnh trt t xã hi
Vai trò này ca tín dc coi là h qu tt yu ca hai vai trò trên. Nn kinh
t phát trin trong mng nh v tin t và giá c s u kin
nâng cao dn i sng ca các tng li.
Hong tín dng nhu ci sng vt cht c
c bii vi loi hình tín dng tiêu dùng, các t chc tín dng cp tín di
hình thm nhà cu sinh hong
nhu cu trong cuc sng, sinh hot ngày càng cao ci dân khi mà h 
u kin v thu nh kinh t th c còn vn
dng quan h tín d tài c thc hin vai trò qun lý,
u tin kinh t xã hc th hi tr
tài chính c       m nghèo, cho vay gii quyt vic
làm , trong thi gian qua nhmang li nhng hiu qu rt ln,
i sc ci thin, mt s v xã h th
c gii quyt ty, tín dn quan trng trong quá trình
phát trin kinh t xã hng kinh t, to cônc làm, gim t l tht
nghip và t  tc nh trt t chính tr - xã hi.
 Tín dng ngân hàng là mt trong nhng phng tin kt ni nn kinh t quc
gia vi nn kinh t ca cng đng th gii, góp phn phát trin mi quan h
đi ngoi
Trên th ng tài chính tin t quc t, s vng ca vn tín dng quc t
phn ánh s di chuyn vn t quc gia này sang quc gia khác. Biu hin các mi
quan h trong hong ca tín dng  a chính ph cc, gia chính
ph vi các t chc tài chính tin t th gii và gia các t chc kinh t vi nhau.
Trong bi cnh toàn cu hoá, mi quc gia tr thành mt b phn ca th ng th
KHOÁ LUN TT NGHIP GVHD: Th.S Phan Ngc Thu 
SVTH: Nguy 9

 Da vào hình thc cp tín dng
- Cho vay
- Bo lãnh
- Chit khu
- Bao thanh toán
- Cho thuê tài chính
- Các hình thc cp tín dng khác KHOÁ LUN TT NGHIP GVHD: Th.S Phan Ngc Thu 
SVTH: Nguy 10

 Da vào phng thc hoàn tr n vay
- Cho vay ch có mt k hn tr n hay còn gi là cho vay tr n mt l
hn.
- Cho vay có nhiu k hn tr n hay còn gi là cho vay tr góp.
- Cho vay tr n nhiu l hn n c th mà tu kh 
chính c tr n bt c lúc nào.
2.1.5. Các nguyên tc ca tín dng ngân hàng
 Vn vay phi đc s dng đúng mc đích đã đc tho thun trong hp
đng tín dng
Vic s dng vn vay vào m
tho thun và ghi vào trong hng tín dm bo s dng vc
 thun nhm bo tính hiu qu trong SXKD cn tín
dc vng, phù hp vi mc tiêu và yêu cu v phát trin kinh
t xã hm bo kh i n vay sau này.
 Vn vay phi đc hoàn tr đy đ c vn gc và lãi vay đúng thi hn đã cam
kt.
Hoàn tr n gc và lãi vn vay là mt nguyên tc không th thiu trong hot
u này xut phát t tính cht tm thi nhàn ri ca ngun vn mà

 Ri ro giao dch:
Là mt hình thc ca ri ro tín dng mà nguyên nhân phát sinh là do nhng hn
ch trong quá trình giao dch và xét duyi ro giao
dch có ba b phn chính là ri ro la chn, ri ro bm và ri ro nghip v.
- Ri ro la chn là r
dng, khi ngân hàng la chn nh    n có hiu qu  ra
quynh cho vay.
- Ri ro bo m phát sinh t các tiêu chum bu khon trong
hng cho vay, các loi tài sm bo, ch th m bo, cách thm
bo và mc cho vay trên giá tr ca tài sm bo.
- Ri ro nghip v là rn công tác qun lý khon vay và hot
ng cho vay, bao gm c vic s dng h thng xp hng ri ro và k thut x
lý các khon cho vay có v.
 Ri ro danh mc:
Là mt hình thc ca ri ro tín dng mà nguyên nhân phát sinh là do nhng hn
ch trong qun lý danh mc cho vay cc phân chia thành hai loi: ri
ro ni ti và ri ro tp trung.
Ri ro
tín dng
Ri ro
giao dch
Ri ro
danh mc
Ri ro la
chn
Ri ro
bm
Ri ro
nghip v
Ri ro

hu hin phân tích KH, xp loi ri ro tín d u
kin cho vay và kh  ni vi cho vay DN nh và cá nhân, quynh cho
vay ca NH ch yu da trên kinh nghing hiu qu công c chm
tín dng. Thiu thông tin v KH hay thiu thông tin tín dng tin cy, kp thi, chính
 c khi cp tín dng.
c d báo, phân tích và thnh tín dng, phát hin và x lý khon vay
có v ca cán b tín du qu, nhi vi
hiu bit chuyên môn cao dn sai lm trong quynh cho vay. M
có th quyu kim tra kim soát sau khi cho vay
dn tình trng KH s dng vn sai mn kp thi.
Bên c cnh tranh không lành mnh nhm thu hút KH gia các NH và
vic m rng hong tín dng quá mng tu kin cho kh y ra
KHOÁ LUN TT NGHIP GVHD: Th.S Phan Ngc Thu 
SVTH: Nguy 13

ri ro tín dng c rng tín dng quá mc có th dn vic la
chn KH kém k  a cán b tín di vi vic s
dng khon vay gim xung thc tuân th quy trình tín dng
b a, nhiu NH do quá chú trn li nhup nhn ri
ro cao, bt chp nhng khon vay không lành mnh, thiu an toàn.
Nhng v n vim bo tín dn
ri ro tín dng. NH không thc hin hoc thc hin không tm bo tín dng,
 u kin v tài sm bn cho vay.
R x tài sm bo, thiu
kii giá tr tài sm b kp thi phát hin, x lý nu giá tr tài
sn có ching bing xu.
 Nhng nguyên nhân khách quan
Là nhng ngoài ý chí c  hon, do s
i ca các chính sách qun lý kinh tu chnh quy hoch vùng, ngành, do
p, do bing th ng trong c, quan h

không còn kh i, mt vn. Các khon n quá hn trên 360 ngày. Các khon
n khoanh ch Chính ph x lý. Các khon n u li thi hn tr n quá hn
trên 180 ngày theo thi hu li.
Ch s này phn ánh s n i hn cam k c n so
vi t cho vay ca NH. Ch s c s d ng nghip v
tín dng ca NH. Nhng NH có ch s này thng tín dng ca NH
cao, kh i vi vi các khon vay tt.
 N xu/ Tng d n (%)
Theo quy  -NHNN, n xu bao gm các khon n thuc
n nhóm 5.
Ch ng chng hong tín dng ca NH. Ch tiêu này thp có
ng tín dng cc li.
 Ch tiêu vòng quay vn tín dng (vòng) = Doanh s thu n/ D n bình quân
Ch ng t luân chuyn vn tín dng, thi gian thu hi n vay
nhanh hay chm, s vc quay vòng nhanh hay chm. Vòng quay vn càng
ln thì càng tt c nhiu n và chng t ngun vn
ng có hiu quc li, nu vòng quay vn càng nh thì vic
thu n ca NH còn kém, ngun vng kém hiu qu.
 H s thu n (%) = Doanh s thu n/ Doanh s cho vay
Ch tiêu này u qu tín dng trong vic thu n ca NH. Nó phn ánh
trong mt thi k i doanh s cho vay nhnh, CN s c bao nhiêu
ng doanh s cho vay. H s này càng cao t, cho thy công tác
thu hi n cc thc hin hiu qu c li.
 T l thu nhp t hot đng tín dng = Thu nhp t hot đng tín dng/ Tng
thu nhp ca NH
Ch tiêu này cho bit ma thu nhp t hong tín dng vào tng
thu nhp t các hot ng cng th hin tính hiu qu ca hot
ng tín dng.
KHOÁ LUN TT NGHIP GVHD: Th.S Phan Ngc Thu 
SVTH: Nguy 15

  CN Tân Bình luôn c gng ph ng mt
 và tt nht tt c các nhu cu ci cho khách hàng s
ng tuyi.

Trích đoạn ánh giá ho tđ ng tín d ng ti chi nhánh H in đi hoá công ngh ngân hàng và xây d ngh th ng thông tin toàn d in Hoàn th in công tác b ođ m tin vay Th ch in các công tác x lý

---