B GIÁO DC VÀ ÀO TO
TRNG I HC KINH T TP.HCM
j

NGUYN KIM PHNG PHÁT TRIN DCH V THANH TOÁN TI
NGÂN HÀNG U T VÀ PHÁT TRIN
VIT NAM – CHI NHÁNH TP.HCM Chuyên nghành:Kinh t tài chính – Ngân hàng
Mã s : 60.31.12

LUN VN THC S KINH T

NGI HNG DN: TS. TRM TH XUÂN HNG
THÀNH PH H CHÍ MINH – 2009
1.2.2.3 Yu t v phía khách hàng 16
1.2.3 Các ri ro phát sinh khi phát trin dch v thanh toán không dùng tin
mt trong nc 17
1.2.3.1 Các ri ro phát sinh khi phát trin dch v thanh toán không dùng
tin mt trong nc 17
1.2.3.2 Phng pháp đánh giá ri ro trong hot đng thanh toán ti các
ngân hàng 19
1.3 Kinh nghim phát trin dch v thanh toán ca các NHTM trên th gii đi
vi Vit Nam 22
1.3.1 Kinh nghim ti ngân hàng thng mi  các nc 22
1.3.2 Bài hc kinh nghim phát trin dch v thanh toán ti các ngân hàng
thng mi Vit Nam 24
KT LUN CHNG 1 26
CHNG 2:
THC TRNG PHÁT TRIN DCH V THANH TOÁN TI
BIDV HCM 27
2.1 Tng quan v BIDV HCM 27
2.1.1 S lc v BIDV HCM 27
2.1.2 S đ t chc BIDV HCM (Ph lc đính kèm) 28
2.1.3 Kt qu hot đng kinh doanh ca BIDV HCM t nm 2006 đn nay 29
2.2 Thc trng phát trin dch v thanh toán ti BIDV HCM 32
2.2.1 Thc trng phát trin dch v thanh toán ti BIDV HCM 32
2.2.1.1 Dch v chuyn tin trong nc 32
2.2.1.2 Dch v thanh toán séc 34
2.2.1.3 Dch v thanh toán h lng 35
2.2.1.4 Dch v thanh toán th 35
2.2.1.5 Dch v thanh toán Homebanking 41
2.2.1.7 Dch v Vn-Topup 42
2.2.1.8 Dch v DirectBanking 42
2.2.2 Thc trng kim soát ri ro trong hot đng thanh toán ti BIDV

KT LUN CHNG 3 81
KT LUN 82 IM MI CA  TÀI
 tài hng đn đi tng ch yu là các dch v thanh toán không dùng tin
mt trong nc, mt lnh vc ng dng các thành tu công ngh hin đi, đang trên
đà phát trin và đc các ngân hàng thng mi đu t rt ln trong thi gian gn
đây.  tài cung cp mt bc tranh toàn cnh v dch v thanh toán không dùng tin
mt trong nc ca
Ngân hàng u t và Phát trin Vit Nam – Chi nhánh
Thành ph H Chí Minh và nhng khó khn cng nh tn ti trong hot đng
dch v thanh toán này

Vi phng châm nâng cao cht lng dch v thanh toán không dùng tin
mt trong nc nhm tha mãn nhu cu khách hàng cng nh m rng th phn ca
chi nhánh và gia tng thu phí, đ tài đã đa ra đc các gii pháp kh thi đ góp
phn phát trin dch v thanh toán không dùng tin mt trong nc hin đi, đa
dng, tin ích, gia tng tc đ thanh toán và hn ch s dng tin mt trong thanh
toán ca dân c đáp ng nhu cu cnh tranh ngày càng gay gt ca
Ngân hàng u
t và Phát trin Vit Nam – Chi nhánh Thành ph H Chí Minh khi hi nhp
kinh t quc t.


ngày càng mnh m t các ngân hàng thng mi trong nc cng nh các
ngân hàng nc ngoài ti Vit Nam và s yêu cu ngày càng cao ca khách
hàng, Ngân hàng u t và Phát trin Vit Nam – Chi nhánh thành ph H Chí
Minh cn phi liên tc đánh giá li mình và c gng lp các gii pháp nhm
phát trin mnh dch v thanh toán ca mình. Xut phát t yêu cu trên tôi chn
đ tài: “
Phát trin dch v thanh toán ti Ngân hàng u t và Phát trin
Vit Nam – Chi nhánh Thành ph H Chí Minh
”.

2. Mc tiêu nghiên cu
Mc đích nghiên cu ca lun vn là tp trung vào các ni dung:
- Nghiên cu các yu t c bn nh hng đn kh nng phát trin dch v
thanh toán và s cn thit đ phát trin dch v thanh toán.
-

Trên c s thu thp s liu, lun vn trình bày đc thc trng phát trin dch
v thanh toán ti
Ngân hàng u t và Phát trin Vit Nam – Chi nhánh Thành
ph H Chí Minh.
- Tìm ra các gii pháp phát trin dch v thanh toán trong thi gian ti.
3. i tng phm vi nghiên cu
- i tng nghiên cu ca đ tài: Sn phm dch v thanh toán ca
Ngân
hàng u t và Phát trin Vit Nam – Chi nhánh Thành ph H Chí Minh.
- Phm vi nghiên cu: Nghiên cu các yu t nh hng đn kh nng
phát trin dch v thanh toán không dùng tin mt trong nc và các s liu liên
quan đn dch v thanh toán không dùng tin mt trong nc ti Ngân hàng u
t và Phát trin Vit Nam – Chi nhánh Thành ph H Chí Minh.
T đó, các gii

Giao dch thanh toán là vic thc hin ngha v tr tin hay chuyn tin gia
các t chc và t chc, gia cá nhân và cá nhân, gia cá nhân và t chc và gia t
chc và cá nhân.
Phm vi nghiên cu ca lun vn này ch đ cp đn dch v thanh toán không
dùng tin mt trong nc, không đ cp đn dch v thanh toán quc t.
Theo Quyt đnh s 448/2000/Q-NHNN2 ngày 20/10/2000 ca Thng c
Ngân hàng Nhà Nc Vit Nam v Quy đnh v thu phí dch v thanh toán có đnh
ngha Dch v thanh toán qua ngân hàng (gi tt là Dch v thanh toán) là công vic
do ngân hàng thc hin theo yêu cu ca khách hàng, nhm phc v trc tip cho
vic thanh toán và chuyn tin ca khách hàng qua ngân hàng theo quy đnh hin
hành ca Ngân hàng Nhà nc.
1.1.2 c đim dch v thanh toán
Th nht, trong quá trình thanh toán qua ngân hàng này, tin t xut hin
di hình thc ghi s. Vi đc đim này, các bên tham gia thanh toán phi m tài
khon thanh toán ti các t chc cung ng dch v thanh toán khi tham gia thanh
toán và ch tài khon phi đm bo có đ tin trên tài khon thanh toán ti thi
đim mà giao dch thanh toán đc thc hin theo lnh thanh toán mà ch tài khon
đã lp. Trng hp tài khon thanh toán có thu chi, ch tài khon s dng dch v
thanh toán ch đc phép thu chi theo hn mc thu chi đã đc tha thun bng
vn bn vi t chc cung ng dch v thanh toán.
Th hai, trong quá trình thanh toán này, vai trò ca t chc cung ng dch v
thanh toán rt ln, vai trò ca ngi t chc và thc hin các khon thanh toán. T
2

chc cung ng dch v thanh toán bao gm Ngân hàng Nhà Nc Vit Nam, các
ngân hàng thành lp và hot đng theo Lut Các T Chc Tín Dng nh ngân hàng
thngmi, ngân hàng phát trin và các loi hình ngân hàng khác, các t chc tín
dng không phi là ngân hàng đc Ngân hàng Nhà Nc cho phép làm dch v
thanh toán và các t chc khác không phi là t chc tín dng đc Ngân hàng Nhà
Nc cho phép làm dch v thanh toán.

đc gii thích theo Quyt đnh này tng đi rng “Là ngân hàng, t chc tín
dng phi ngân hàng, t chc tín dng hp tác, t chc khác không phi là t chc
tín dng đc phép phát hành th theo quy đnh ti iu 9, Quy ch này”.
Th trong Quyt đnh này (cng nhtronglun vn) không bao gm các loi
th do các nhà cung ng hàng hóa, dch v phát hành đ s dng trong vic thanh
toán hàng hóa, dch v cho chính các t chc phát hành đó.
1.1.4 Các sn phm dch v thanh toán
1.1.4.1 Dch v chuyn tin
Dch v chuyn tin bao gm: Dch v chuyn tin đi và dch v chuyn tin
đn.
- Dch v chuyn tin đi là dch v chuyn tin theo yêu cu ca khách hàng
np tin mt hoc trích tài khon ca khách hàng ti mt t chc cung ng dch v
thanh toán đ chuyn cho ngi hng có tài khon ti cùng t chc cung ng dch
v thanh toán đó hoc chuyn cho ngi hng ti mt t chc cung ng dch v
thanh toán khác.
- Dch v chuyn tin đn là dch v chuyn tin trên c s các lnh chuyn tin
nhn đc t các kênh chuyn tin qua Ngân hàng Nhà nc đ tr tin cho ngi
hng ti mt t chc cung ng dch v thanh toán.
1.1.4.2 Dch v thanh toán h lng
Da trên bng lng tr cho cán b nhân viên do khách hàng cung cp và theo
lnh y nhim chi ca khách hàng, ngân hàng s trích n tài khon khách hàng đ
chuyn lng cho cán b nhân viên ca khách hàng. Li ích ca s dng dch v
này là giúp cho khách hàng không phi tn thi và nhân lc đ đnh k thc hin tr
lng cho nhân viên ca h na. Khách hàng ch cn xây dng bng lng, vic chi
4

tr lng cho cán b nhân viên do ngân hàng thc hin t đng và hoàn toàn chính
xác. Ngoài ra, cán b nhân viên ca các khách hàng còn đc hng các tin ích
khi s dng dch v này là không phi dành thi gian kim đim và nhn lng, yên
tâm v tính chính xác và đúng thi hn ca dch v, không phi lo mang tin mt và

đó ký phát. Ngi xut trình có th la chn mt trong hai ni nh sau: mt là, xut
trình ti quy, điu này có ngha là khách hàng có th xut trình séc đ đc thanh
toán ti t chc cung ng séc; hai là, xut trình qua trung tâm thanh toán bù tr.
Dch v nh thu séc
Dch v nh thu séc là dch v thu h séc do mt t chc cung ng dch v
thanh toán khác phát hành. S tin trên séc đc ghi có cho khách hàng sau khi
đc t chc thanh toán chp nhn thanh toán hoc thanh toán, thông thng trong
vòng t ba đn nm ngày.
1.1.4.5 Dch v thanh toán th
Dch v thanh toán th bao gm dch v trên máy ATM và dch v thanh toán
th qua thit b đin t đt ti VCNT
Dch v trên máy ATM bao gm: i PIN, rút tin, chuyn khon gia các tài
khon ca cùng ch th hoc chuyn vào tài khon ca ngi th ba m cùng t
chc cung ng dch v thanh toán, in sao kê rút gn, kim tra s d, yêu cu phát
hành s séc, yêu cu in sao kê, yêu cu chuyn tin vào tài khon tit kim không
k hn, thanh toán hóa đn, np tin di đng tr trc,….Các dch v này giúp
khách hàng tit kim thi gian, qun lý chi tiêu d dàng, không hn ch thi gian
giao dch.
Dch v thanh toán th qua thit b đin t là mt kênh thanh toán đin t hin
đi và tin li nhm phc v nhu cu chi tiêu hàng ngày ca khách hàng mà không
cn đn tin mt thông qua thit b đin t đt ti các VCNT.
1.1.4.6 Dch v thanh toán đin t
Internetbanking
Dch v Internetbaking giúp khách hàng thc hin giao dch vi ngân hàng
trên mng internet thông qua các tài khon cng nh kim soát hot đng ca các
tài khon này.  tham gia dch v này, khách hàng truy cp vào website ca ngân
6

hàng và thc hin giao dch tài chính, truy vn thông tin cn thit. Khách hàng cng
có th truy cp vào website khác đ mua hàng và thc hin thanh toán vi ngân

Mobilebanking là mt hình thc thanh toán trc tuyn qua mng đin thoi di
đng, song hành vi phng thc thanh toán qua mng internet. Mun tham gia
dch v này, khách hàng cn đng ký dch v vi ngân hàng và cung cp các thông
tin c bn nh s đin thoi di đng, tài khon cá nhân dùng đ thanh toán. Sau đó,
khách hàng đc nhà cung ng dch v thanh toán qua mng này cung cp mt mã
s đnh danh (ID). Mã này s đc chuyn thành mã vch tng ng vi s đin
thoi di dng, giúp cho vic cung cp thông tin khách hàng khi thanh toán nhanh
chóng và chính xác. Cng vi mã đnh danh, khách hàng còn đc cung cp mt
mã s cá nhân (PIN) đ khách hàng xác nhn giao dch thanh toán khi nhà cung cp
dch v thanh toán yêu cu. Sau khi hoàn tt các th tc cn thit thì khách hàng s
là thành viên chính thc và đ điu kin đ thanh toán thông qua đin thoi di đng.
Phng thc thanh toán này ra đi nhm gii quyt nhu cu thanh toán các giao
dch có giá tr nh hoc nhng dch v t đng không có ngi phc v.
Callbanking
Do qun lý d liu tp trung nên khách hàng có tài khon ti bt k chi nhánh
nào vn gi v mt s đin thoi c đnh ca trung tâm này đ đc cung cp thông
tin chung và cá nhân. Khác vi Phonebanking, Callbanking ch cung cp các loi
thông tin lp trình sn. Callbanking cng có th linh hot cung cp thông tin hoc
tr li các thc mc ca khách hàng vi điu kin ti Callbanking phi có ngi trc
24/24.
Kiosbanking
Kiosk banking là s phát trin ca dch v ngân hàng hin đi hng ti vic
phc v khách hàng vi cht lng cao và thun tin nht. ây là mt hng phát
trin đáng lu tâm cho các ngân hàng thng mi nhm gim ti cho h thng ATM
trong giai đon hin nay và trong tng lai. KIOSK Banking s dng công ngh
màn hình cm ng, có th ng dng trên rt nhiu lnh vc nh bán hàng, thông
tin… và phát trin các dch v, tin ích phi rút tin mt ca ngân hàng.
1.1.5 C s pháp lý cho dch v thanh toán
8



hàng cng có th đc phát hành th. Ngày 03/07/2007, Thng đc NHNN đã ký
ban hành Quyt đnh s 32/2007/Q-NHNN v Quy đnh hn mc s d đi vi
th tr trc vô danh. Do th tr trc vô danh là sn phm có nhng đc thù riêng,
ch đ s dng thanh toán hàng hóa, dch v có giá tr nh và phc v b phn có
thu nhp thp không có tài khon ti ngân hàng nên trong điu kin nn kinh t - xã
hi hin nay thì hn mc s d ca th không vt quá 5 triu đng là hp lý.

1.2 S cn thit phát trin dch v thanh toán ti các ngân hàng thng mi
Vit Nam
1.2.1 S cn thit phát trin dch v thanh toán ti các ngân hàng thng
mi Vit Nam
Phát trin dch v thanh toán là ht sc cn thit và có tính thc tin cao đi
vi các ngân hàng thng mi Vit Nam hin nay, bi vì:
Th nht, xut phát t yêu cu hi nhp kinh t quc t
Hi nhp kinh t quc t đem li các ngân hàng thng mi Vit Nam nhiu
c hi đ phát trin nhng cng có rt nhiu nhng thách thc. Các c hi trao đi,
hp tác quc t trong mi lnh vc hot đng to điu kin cho các hot đng giao
dch qua các ngân hàng ngày càng nhiu hn. iu này to điu kin phát trin dch
v ngân hàng, trong đó có dch v thanh toán ti các NHTM Vit Nam.
Th hai, giúp cho các ngân hàng thng mi m rng th phn hot đng
mt cách nhanh chóng.
Mt trong nhng bc đi đu tiên trong quá trình hi nhp to ra v th cnh
tranh ca mình, các ngân hàng thng mi Vit Nam chy đua m rng mng li,
m rng th phn và phát trin dch v thanh toán là mt trong nhng phng thc
m rng th phn nhanh và hiu qu nht vì nó hng đn mi đi tng, tng lp
dân c, t chc kinh t, đoàn th trong xã hi. Càng nhiu khách hàng s dng dch
v thanh toán, các ngân hàng thng mi càng có nhiu c hi đ m rng th phn
và phát trin v hot đng dch v ca mình.
Th ba, giúp tng thu phí dch v ca các ngân hàng thng mi

11

S phát trin ca nn kinh t kéo theo đng lc phát trin ca nhiu dch v,
trong đó có dch v thanh toán. Kinh t có phát trin thì ngành ngân hàng mi ln
mnh, tin t n đnh, thu nhp ca ngi dân mi tng lên. S lng th ngân hàng
phát hành tng lên, dch v thanh toán phát trin là h qu tt yu.
Sau nhiu nm đt đc đ tng trng cao trên 7%, nm 2008 GDP ca Vit
Nam ch đt 6,23%. S d nh vy vì Vit Nam đã gia nhp WTO, cuc khng
hong kinh t toàn cu đã nh hng không nh đn nn kinh t Vit Nam. Vì vy
Vit Nam s đi mt vi mt môi trng kinh t đy thách thc và tng trng
trong ngn hn s thp. ây là yu t tác đng ít nhiu đn s phát trin ca dch v
thanh toán ca các ngân hàng thng mi hin nay.
Yu t v cnh tranh
i vi ngành ngân hàng, hi nhp kinh t quc t m ra nhiu c hi đ trao
đi, hp tác quc t trong lnh vc ngân hàng nh ngành ngân hàng thng mi
Vit Nam có điu kin tranh th vn, công ngh, kinh nghim qun lý, đào to và
đào to li đi ng cán b, có kh nng theo kp yêu cu phát trin th trng tài
chính trong nc và nc ngoài. Tuy vy, trong quá trình hi nhp, các ngân hàng
thng mi Vit Nam cng chu tác đng mnh t th trng tài chính quc t trong
khi phi thc hin nhiu ngha v và các cam kt quc t. Chính điu này đt ra cho
các ngân hàng thng mi Vit Nam nhiu thách thc:
Th nht, các ngân hàng thng mi Vit Nam ngày càng chu áp lc trong
vic gi và m rng th phn ca mình ngay trên lãnh th Vit Nam. Hin nay, các
ngân hàng thng mi Vit Nam phi chu áp lc cnh tranh vi các t chc tài
chính trung gian khác và các đnh ch tài chính khác nh th trng chng khoán,
cho thuê tài chính, bo him. Ngoài ra, vic loi b dn nhng hn ch đi vi ngân
hàng nc ngoài, có ngha là các ngân hàng nc ngoài s tng bc tham gia đy
đ vào mi lnh vc hot đng ngân hàng ti Vit Nam.
Th hai, cnh tranh trong huy đng vn ngày càng gay gt. Thc hin hi
nhp đòi hi chúng ta phi thc hin l trình ci b nhng hn ch đi vi các ngân

cách thun tin nht, tit kim đc thi gian ca khách hàng và t đó quyt đnh
đc th phn ca các NHTM.
13

Cht lng sn phm dch v
Cht lng dch v đc đnh ngha bng nhiu cách khác nhau tùy thuc vào
đi tng nghiên cu. Vic tìm hiu cht lng dch v là c s cho vic thc hin
các bin pháp ci thin cht lng dch v ca ngân hàng và t đó đnh hng cho
vic xây dng phát trin dch v và đnh hng cho ngân hàng phát huy th mnh
ca mình mt cách tt nht. Cht lng dch v bao gm các đc đim sau:
• Tinh vt tri: i vi khách hàng, dch v có cht lng là dch v th
hin đc tính vt tri “u vit” ca mình so vi nhng sn phm khác. Chính
tính u vit này làm cho cht lng dch v tr thành th mnh cnh tranh ca các
nhà cung cp dch v.
• Tính đc trng ca sn phm: Cht lng dch v là tng th nhng mt
ct lõi nht và tinh túy nht kt tinh trong sn phm dch v to nên tính đc trng
ca sn phm dch v. Vì vy, dch v hay sn phm có cht lng cao s hàm cha
nhiu “đc trng vt tri” hn so vi dch v cp thp. S phân bit này gn lin
vi vic xác đnh các thuc tính vt tri hu hình hay vô hình ca sn phm dch
v. Chính nh nhng đc trng này mà khách hàng có th nhn bit cht lng dch
v ca ngân hàng khác vi các đi th cnh tranh. Tuy nhiên trong thc t rt khó
xác đnh các đc trng ct lõi ca dch v mt cách đy đ và chính xác. Vì vy,
các đc trng này không có giá tr tuyt đi mà ch mang tính tng đi giúp cho
vic nhn bit cht lng dch v trong trng hp c th d dàng hn thôi.
• Tính cung ng: Cht lng dch v gn lin vi quá trình thc hin,
chuyn giao dch v đn khách hàng. Do đó, vic trin khai dch v, phong cách
phc v và cách cung ng dch v s quyt đnh cht lng dch v tt hay xu.
ây là yu t bên trong ph thuc vào s biu hin ca nhà cung cp dch v. Chính
vì th, đ nâng cao cht lng dch v, nhà cung cp dch v trc tiên cn phi bit
ci thin yu t ni ti này đ to thành th mnh lâu dài ca chính mình trong hot

thanh toán. Giá c ca dch v thanh toán quá cao hay quá thp đu có tác đng tiêu
cc đn s phát trin ca th trng dch v ngân hàng nói chung và th trng dch
v thanh toán nói riêng. Trong trng hp giá c ca dch v thanh toán quá cao,
khách hàng s chuyn sang giao dch bng tin mt trc tip vi nhau, không thông
qua ngân hàng; ngc li, trong trng hp giá c dch v thanh toán quá thp, các
15

ch th cung cp dch v thanh toán s gp nhiu khó khn trong kinh doanh, không
có tin đu t công ngh mi. Nh vy, trong c hai trng hp nêu trên đu đa
đn tác đng tiêu cc là thu hp th trng dch v thanh toán qua ngân hàng. Do
đó, giá c ca dch v thanh toán cn phi đc xác đnh  mc thích hp theo s
phát trin ca nn kinh t xã hi, s phát trin ca th trng dch v ngân hàng.
Công ngh
Yu t này có ý ngha quyt đnh đn hai yu t c bn nht to nên sc cnh
tranh ca sn phm dch v trên th trng đó là cht lng và giá bán. Khoa hc
công ngh tác đng đn chi phí cá bit ca ngân hàng, qua đó to nên sc cnh
tranh ca các ngân hàng. Tuy nhiên, trên th gii hin nay đã chuyn t cnh tranh
v giá sang cnh tranh v cht lng, cnh tranh gia các sn phm dch v có hàm
lng công ngh cao. Vì vy, công ngh là yu t then cht đ phát trin dch v
thanh toán qua ngân hàng hin nay.
Chính sách tip th, qung cáo, chm sóc khách hàng
Ngân hàng mun gi vng th phn và phát trin hn na v dch v thanh
toán cn xây dng chính sách sn phm dch v thanh toán mt cách hp lý và có
đc thù riêng. ó là công tác xây dng thng hiu, phát trin mng li thanh
toán, chính sách khuyn mãi, qung cáo, chm sóc khách hàng,… thc hin
chính sách dch v thanh toán, ngân hàng cn hoch đnh ngun vn cn thit hiu
qu và mang tính đt phá vì đây là mt dch v có hàm lng công ngh cao. Trong
quá trình thc hin chính sách dch v thanh toán, cn có nhng đánh giá kt qu
đt đc, điu chnh b sung đ chính sách thc thi đc mc tiêu phát trin th
phn dch v thanh toán và thu đc ngun phí đáng k trong t trng thu phí dch

ca con ngi t l thun vi thu nhp và hng ti s dng nhng dch v tin ích
cao trong xã hi. Hin nay, s ngi s dng dch v ngân hàng ch yu là các
doanh nghip ln, lao đng  khu vc có vn đu t nc ngoài, nhân viên công s
có thu nhp cao và n đnh. i đa s dân c, công chc, viên chc thuc khu vc
lao đng, thuc các doanh nghip va và nh cha tip cn vi các phng tin và
dch v thanh toán.
Trình đ dân trí
17

Yu t v trình đ dân trí là nguyên nhân c bn quyt đnh nhu cu và hành
vi ca con ngi. Dch v thanh toán, đc bit là dch v thanh toán th, là loi hình
dch v vn minh, sn phm mang hàm lng công ngh cao. Do đó đòi hi khách
hàng phi có nhng hiu bit nht đnh khi s dng dch v thanh toán và nhng
nhn thc v tin ích mà dch v thanh toán đem li. Khi khách hàng có nhn thc
nht đnh v li ích mà dch v thanh toán đem li thì đng c s dng loi hình
dch v này càng ln.
 tui
Th phn s dng dch v thanh toán phn ln hin nay thuc v khách hàng
có đ tui t 15 đn 50 tui trong xã hi.  đ tui này, nhu cu hot đng, đi li,
tìm hiu ca con ngi cao nên nhu cu s dng dch v thanh toán ngân hàng ca
h càng tng. Trong khi đó, nhng ngi ln tui li khó thích nghi vi cái mi, ít
chp nhn ri ro, đng thi hot đng xã hi và nhu cu mua sm ca h không
nhiu nên nhu cu s dng dch v thanh toán ngân hàng ít.
1.2.3 Các ri ro phát sinh khi phát trin dch v thanh toán không dùng tin
mt trong nc
1.2.3.1 Các ri ro phát sinh khi phát trin dch v thanh toán không dùng
tin mt trong nc
Ri ro do gi mo, gian ln
Nhng k h trong quy trình nghip v, cng nh s không đáp ng đc nn
tng k thut công ngh là nguyên nhân dn đn gian ln, gi mo trong thanh toán