Website: http://www.docs.vn Email : [email protected] Tel : 0918.775.368
LỜI MỞ ĐẦU
Ngày nay cùng với sự phát triển của nền kinh tế thị trường, đời sống dân cư
ngày càng được cải thiện nhờ đó mà các nhu cầu vui chơi giải trí, đi lại giao lưu
văn hóa,kinh tế giữa các nước, các vùng ngày càng được chú trọng. Do nhu cầu
đi lại, vận chuyển hàng hóa, hành khách ngày càng tăng đòi hỏi hệ thống giao
thông và phương tiện đi lại cũng phát triển theo. Trong đó nổi lên là hình thức
giao thông đường bộ với những ưu điểm là tính cơ động cao, khả năng vận
chuyển lớn, tốc độ tương đối nhanh, giá cả hợp lý.
Nhưng việc đi lại, vận chuyển bằng các phương tiện cơ giới cũng dễ gặp
phải những tai nạn, rủi ro bất ngờ không thể lường trước được như: đâm va, lật
đổ, hỏa hoạn. Những rủi ro này ảnh hưởng lớn đến tính mạng và tài sản của nhân
dân, là mối đe dọa lớn cho chủ xe vì họ không những phải chịu trách nhiệm đền
bù những thiệt hại lớn mà mình gây ra cho người thứ ba mà còn phải gánh cả
phần chi phí sửa chữa bản thân phương tiện của mình. Để khắc phục những tổn
thất có thể xảy ra cho cả hai phía, bảo hiểm đã ra đời
Với những suy nghĩ như trên và với một sự quan tâm thực sự đối với nghiệp
vụ bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba_một
nghiệp vụ quan trọng đối với mỗi doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm, em mong
muốn được nghiên cứu sâu hơn về nghiệp vụ này: thực tiễn, hoạt động, tiềm
năng cũng như hạn chế của nó và đóng góp một số ý kiến trong việc nâng cao
hiệu quả kinh doanh nghiệp vụ này. Ðó là lý do em chọn đề tài: " Hiệu quả
kinh doanh nghiệp vụ bảo hiểm trách nghiệm dân sự(BHTNDS ) của chủ xe cơ
giới đối với người thứ ba tại công ty bảo hiểm Bảo Hiểm Nhà Rồng _ Bảo Long
Hà Nội".
Sinh viên:Nguyễn VIệt Hưng Lớp: Bảo Hiểm 44A
1
Website: http://www.docs.vn Email : [email protected] Tel : 0918.775.368
Sau một thời gian tìm hiểu, học hỏi qua các tài liệu liên quan và nhờ sự giúp
đỡ nhiệt tình của các cán bộ chuyên môn của công ty Bảo Long Hà Nội, đặc biệt
là các cán bộ của phòng nghiệp vụ I của công ty_nơi em thực tập, đã cung cấp
hại về tài chính cho đối tượng mà mình phục vụ (chẳng hạn đưa ra lời tư vấn
không chính xác gây thiệt hại) thì họ phải bồi thường.
Đối với một doanh nghiệp, theo quy định của luật pháp nhiều nước, chủ sử
dụng lao động phải có trách nhiệm thanh toán khoản tiền bồi thường và các chi
phí y tế cho người lao động mà sử dụng khi những người lao động đó bị tại nạn
trong quá trình lao động hoặc bị mắc các bệnh do nghề nghiệp mà không phải do
lỗi của người lao động.
Sinh viên:Nguyễn VIệt Hưng Lớp: Bảo Hiểm 44A
3
Website: http://www.docs.vn Email : [email protected] Tel : 0918.775.368
Một doanh nghiệp cũng có thể sẽ phải bồi thường các thiệt hại so tài sản
của doanh nghiệp đó gây ra cho người khác (bất kể do lỗi của doanh nghiệp hay
lỗi của người làm thuê)
Trong quá trình sản xuất, các doanh nghiệp (các nhà máy hoá chất, nhà
máy công nghiệp…) có thể gây ra ô nhiễm môi trường và doanh nghiệp đó phải
có trách nhiệm nồi thường về thiệt hại về tài sản hoặc thương tích đối với người
khác.
Các nhà sản xuất hoặc phân phối phải chịu trách nhiệm bồi thường các
thiệt hại do hàng hoá, sản phẩm của họ cung cấp gây ra cho khách hàng hoặc cho
những người khác (phải chịu trách nhiệm đối với sản phẩm) do lỗi sản xuất, lỗi
thiết kế, không có đủ các thiết bị an toàn, không có chỉ dẫn hay chú ý đầy đủ
(“hút thuốc lá có thể có hại cho sức khoẻ”, “sử dụng thuốc không đúng chỉ dẫn
có thể gây nguy hiểm cho sức khoẻ”…). Đối với một số sản phẩm, rủi ro trách
nhiệm có thể là rất lớn, ví dụ như các sản phẩm liên quan đến ngành vân tải, máy
móc thiết bị công nghiệp, đồ chơi, các sản phẩm cho trẻ sơ sinh
Các thiệt hại trách nhiệm ở trên có thể phát sinh theo hợp đồng (giữa cá
bên có liên quan trong hợp đồng, ví dụ theo hợp đồng lao động giữa người lao
động và chủ sử dụng lao động, theo hợp đồng giữa hãng vận chuyển và hành
khách, theo hợp đồng mua bán giữa nhà sản xuất và khách hàng…) hay phát sinh
ngoài hợp đồng (ví dụ các thiệt hại đối với bên thứ ba). Nhưng cho dù là phát
quyền áp dụng theo trình tự, thủ tục nhất định và việc áp dụng các biện pháp
cưỡng chế sẽ mang đến cho người thực hiện hành vi trái pháp luật theo những
diều bất lợi.
Xe cơ giới là các loại xe chạy trên đường bộ bằng động cơ của chính nó
(trừ xe đạp máy).
Sinh viên:Nguyễn VIệt Hưng Lớp: Bảo Hiểm 44A
5
Website: http://www.docs.vn Email : [email protected] Tel : 0918.775.368
Về nguyên tắc người có quyền sở hữu đối với phương tiện xe cơ giới gọi
là chủ xe. Nhìn chung họ là những người đứng tên trên giấy đăng ký xe và cả
giấy lưu hành xe. Có những trường hợp chủ xe cũng là người trực tiếp điều khiển
xe, không phải là người đứng tên trong giấy đăng ký xe. Trong trường hợp này
người điều khiển xe chỉ đóng vai trò là người làm công ăn lương theo hợp đồng
thuê mướn, tuyển dụng của chủ xe. Khi có tai nạn xảy ra, thông thường chủ xe
phải là người chịu trách nhiệm bồi thường ngay cả khi họ klhông phải là người
trực tiếp điều khiển xe. Nếu xe cơ giới được chủ xe giao quyền sử dụng và khai
rhác xe cho người khác (người thuê xe), thì người thuê xe phải chịu trách nhiệm
bồi thường thiệt hại do việc sử dụng xe đó gây ra.
Tuy nhiên việc xem xét quy kết trách nhiệm thuộc về ai cần phải lưu ý
một số trường hợp.
▪ Người lái xe (do chủ xe thuê muớn hoặc tuyển dụng) gây tai nạn khi anh
ta sử dụng xe vào việc riêng: Trường hợp này toà án vẫn phán quyết chủ xe phải
bồi thường, nhưng trong phạm vi của mình chủ xe được quyền đòi hỏi trách
nhiệm của người lái xe.
▪ Tai nạn xảy ra khi xe đang được cho người khác mượn: Trường hợp này
người mượn xe để sử dụng phải chịu trách nhiệm bồi thường. Tuy nhiên nếu chủ
xe cho mượn cả lái xe của mình thì khi tai nạn xảy ra toà án vẫn phán quyết chủ
xe chịu trách nhiệm bồi thường. Đồng thời toà án cũng không can thiệp vào việc
người mượn xe tự nguyện đứng ra nồi thường thay cho chủ xe hoặc giúp đỡ cgo
chủ xe bồi thường cho nạn nhân
thông vận tải đường bộ Việt Nam cũng tăng nhanh với tốc độ chóng mặt về số
lượng xe lưu hành và các con đường cao tốc, đường nhựa, đường xá vươn tới
mọi vùng sâu, xa của Tổ quốc. Kinh tế phát triển làm cho đời sồng và thu nhập
Sinh viên:Nguyễn VIệt Hưng Lớp: Bảo Hiểm 44A
7
Website: http://www.docs.vn Email : [email protected] Tel : 0918.775.368
của dân cư ngày càng cao hơn. Việc mua một chiếc xe máy không còn là vấn đề
khó khăn ngay cả với hộ nông dân. Thậm chí, lớp người trung lưu và các nhà
doanh nghiệp trẻ còn có ôtô con để đi lại. Đây là dấu hiệu đáng mừng, song cùng
với sự phát triển của giao thông đuờng bộ là gia tăng tai nạn giao thông ngày một
nhiều và với mức độ nghiêm trọng hơn.
Dù Đảng và Nhà nước có cố gắng đưa ra các giải pháp đến đâu đi chăng
nữa, thì cũng chỉ đem đến kết quả là kìm chế tốc độ gia tăng tai nạn chứ không
thể ngăn chặn để tai nạn không xảy ra.
Tai nạn giao thông là điều không thể tránh khỏi, trước hết bởi bản thân xe
cơ giới lưu hành với tốc độ cao là một nguy cơ tiềm ẩn gây tai nạn vào bất kỳ lúc
nào. Một trúc trặc nhỏ của xo cơ giới do bản thân xe gây ra hay do bất cẩn của
người lái xe khi không phát hiện được tình trạng hư hỏng của xe như: Mất
phanh, mất lái, nổ lốp. Nếu như xe đang chạy thì hư hỏng trên củ xe tất yếu đưa
tới một tai nạn mà hậu quả không thể lường trước được.
Thứ hai, tai nạn có thể xảy ra do sơ xuất bất cẩn của người lái xe như ngủ
gật, quyên không bất xi nhan xin đường, dùng xe đột ngột… Ở Việt Nam, số
lượng lái xe không đủ tiêu chuẩn tham gia giao thông không phải là nhỏ.
Thứ ba, đường xá Việt Nam chất lượng chưa cao, nhiều con đường gỗ
ghề, khúc khuỷu, thiếu các biển báo chỉ dẫn cần thiết, làm cho lái xe không chủ
động và lường trước được những khó khăn để tránh tai nạn.
Thứ tư, ý thức chấp hành luật giao thông của người tham gia giao thông
còn chưa cao, kể cả người đi bộ và xe thô sơ, buôn bán họp chợ, để vật liệu xây
dựng lấn lòng lề đường, làm tăng nguy cơ gây tai nạn.
Có rất nhiều biện pháp mà Đảng và Nhà nước đã thực hiện nhằm hạn chế
phát triển từ loại hình tự nguyện sang bắt buộc.
3. Tác dụng của bảo hiểm TNDS của chủ xe cơ giới đối với người
thứ ba
Sinh viên:Nguyễn VIệt Hưng Lớp: Bảo Hiểm 44A
9
Website: http://www.docs.vn Email : [email protected] Tel : 0918.775.368
Khi tai nạn xảy ra, việc giải quyết hậu quả của nó luôn là vấn đề phức tạp
nhất, thường phát sinh những tranh chấp kéo dài. Bảo hiểm TNDS của chủ xe cơ
guới là biện pháp kinh tế huy động dự đóng góp của các chủ xe, hình thành nên
quỹ bảo hiểm. Quỹ này chủ yếu được sử dụng để bồi thường, bù đắp cho các chủ
xe trong thời gian xe hoạt động gây tai nạn làm phá sinh TNDS của chủ xe. Bảo
hiểm TNDS có tác dụng rất lớn đối với cả chủ xe, người thứ ba và cho xã hội.
▪ Đối với chủ xe: Bảo hiểm TNDS đã tạo tâm lý thoải mái, yên tâm, tự tin
khi điều khiển các phương tiện tham gia giao thông; bồi thường chủ động, kịp
thời cho chủ xe khi phát sinh TNDS, tránh thiệt hại về kinh tế cho chủ xe; giúp
chủ xe có ý thức trong việc đề ra các biện pháp ngăn ngừa, hạn chế tai nạn.
▪ Đối với người thứ ba: Công ty bảo hiểm thay mặt chủ xe bồi thường
thiệt hại một cách nhanh chóng, đầy đủ nhấtm giúp cho người thứ ba ổn dịnh về
mặt tài chính, tinh thần. Bên cạnh đó, Công ty bảo hiểm hỗ trợ cho chủ xe trong
viịec thương lượng hoà giải với nạn nhân, tránh gây ra tai căng thẳng hay sự cố
bất thường từ phía người nhà nạn nhân.
▪ Đối với xã hội: Doanh nghiệp bảo hiểm muốn hoạt động kinh doanh tốt
cần phải đưa ra các biện pháp hiệu quả đề phòng và ngăn ngừa tai nạn, tióch cực
giảm thiểu các vụ tai nạn cả về số lượng và mức độ nghiêm trọng. Điều này tác
động đến sự ổn định, an toàn cho xã hội. Mặt khác, loại hình bảo hiểm này góp
phần giảm nhẹ gánh nặng cho ngân sách Nhà nước trong việc giải quyết hậu quả
các vụ tai nạn, cũng như trong việc xây dựng, thiết lập các biện pháp ngăn ngừa,
hạn chế tai nạn. Đồng thời nó còng đem đến nguồn thu cho ngăn sách.
Như vậy, bảo hiểm TNDS của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba càng
khẳng định rõ hơn sự cần thiết và tầm quan tọng của nó.
11
Website: http://www.docs.vn Email : [email protected] Tel : 0918.775.368
thông luôn được đáp ứng nhu cầu khi đủ điều kiện có nhu cầu tham gia bảo
hiểm.
Từ những lý do đó, Hội đồng Bộ trưởng đã ra Nghị định 30/HĐBT ngày
10/03/1988 quy đinmh tất cả các xe hoạt động trên lãnh thổ nước công hoà xã
hội chủ nghĩa Việt Nam đều tham gia bảo hiểm TNDS của chủ xe cơ giới tại cơ
quan bảo hiểm. Đây là một chủ trương, một chính sách hoàn toàn đúng đắn và
được duy trì cho đến nay nhằm đảm bảo lợi ích của người bị nạn khi tai nạn xảy
ra, nâng cao trách nhiệm đối với chỉu phương tiện, giúp cơ quan quản lý số
lượng xe lưu hành và thống kê đầy đủ các tai nạn để có những biện pháp quản lý
xã hội, đồng thời nâng cao ý thức chấp hành nghiêm chỉnh những quy định, chủ
trương của Nhà nước. Năm 2003, Bộ trưởng Bộ Tài Chính ban Quyết định số
23/2003/QĐ-BTC ngày 25/02/2003 thay thế các Nghị định trước nhằm phù hợp
với bước đi của nền kinh tế nước ta: Quy định về bảo hiểm bắt buộc TNDS của
chủ xe cơ giới
III. ĐẶC ĐIỂM CỦA BẢO HIỂM TNDS CỦA CHỦ XE CƠ GIỚI
ĐỐI VỚI NGƯỜI THỨ BA
Đây là một trong những nghiệp vụ BHTN, vì vậy, nó cũng mang những nét
đặc trưng của BHTN. Sau đay là một số đặc trưng cơ bản của nó:
1. Đối tượng bảo hiểm mang tính trừu tượng
Đối tượng bảo hiểm của các hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm là phần trách
nhiệm hay nghĩa vụ bồi thường các thiệt hại, do đó rất trừu tượng. Hơn nữa,
trách nhiệm đó là bao nhiêu cũng không xác định được ngay lúc tham gia bảo
hiểm. Thông thường trách nhiệm pháp lý phát sinh khi có đủ ba điều kiện sau:
▪ Có thiệt hại thực tế của bên thứ ba
▪ Có hành vi trái pháp luật của cá nhân hay của tổ chức
Sinh viên:Nguyễn VIệt Hưng Lớp: Bảo Hiểm 44A
12
Website: http://www.docs.vn Email : [email protected] Tel : 0918.775.368
kiển toán, đại lý bảo hiểm, đại lý du lịch, công chứng viên
- Bảo hiểm trách nhiệm của cửa hàng dược phẩm
- Bảo hiểm trách nhiệm đối với hoạt động truyền máu, hoạt động
nghiên cứu y sinh
Đức - - Bảo hiểm trách nhiệm của kiến trúc sư, công chứng viên, thám tử
- Bảo hiểm trách nhiệm đối với hoạt động tư vấn thuế, kiểm toán, chế
biến thực phẩm
Indonesia- - Bảo hiểm trách nhiệm của chủ xe đối với thương tật và chết gây ra
cho bên thứ ba
- Chương trình bồi thường cho người lao động gồm cả hưu trí và sức
khoẻ
Mâco - Bảo hiểm trách nhiệm của chỉ xe đối với bên thứ ba
- Bảo hiểm bồi thường cho người lao động
- Bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp của đại lý du lịch
- - Bảo hiểm trách nhiệm công cộng trong việc quảng cáo bằng đèn nê-
ông
Nguồn: Điều tiết và kiểm soát bảo hiểm ở châu Á OECD. 1999
Bảo hiểm bắt buộc về trách nhiệm dân sự ở Châu Âu. Nhuyễn Ngọc Định,
Nguyễn Tiến Hùng. Tạp chí Tài chính yháng 11/1999.
Ở Việt Nam, Luật kinh doanh Bảo hiểm ban hành ngày 22/12/2000 đã nêu
các bảo hiểm trách nhiệm bắt buộc bao gồm:
▪ Bảo hiểm TNDS của chủ xe cơ giới, bảo hiểm TNDS của người vận
chuyển hàng không đối với hành khách;
▪ Bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp đối với hoạt động tư vấn pháp luật;
▪ Bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp của doanh nghiệp môi giới bảo hiểm
Sinh viên:Nguyễn VIệt Hưng Lớp: Bảo Hiểm 44A
14
Website: http://www.docs.vn Email : [email protected] Tel : 0918.775.368
3. Có thể áp dụng giới hạn trách nhiệm hoặc không
Bởi vì thiệt hại trách nhiệm dân sự phát sinh chưa thể xác định được ngay
cơ giới đối với người thứ ba bao gồm:
- Điều kiện thứ nhất: Có thiệt hại về tài sản, tính mạng hoặc sức khoẻ của
bên thứ ba.
- Điều kiện thứ hai: Chủ xe (lái xe) phải có hành vi trái pháp luật. Có thể do
vô tình hay cố ý mà lái xe vi phạm luật giao thông đường bộ, hoặc vi phạm các
quy định khác của nhà nước…
- Điều kiện thứ ba: Phải có mối quan hệ nhân quả giữa hành vi trái pháp luật
của chủ xe (lái xe) với những thiệt hại của người thứ ba.
- Điều kiện thứ tư: Chủ xe (lái xe) phải có lỗi.
Trên thực tế chỉ cần đồng thời xảy ra ba điều kiện thứ nhất, thứ hai, thứ ba là
phát sinh TNDS của chủ xe (lái xe) đối với người thứ ba. Nếu thiếu một trong ba
điều kiện đó TNDS của chủ xe sẽ không phát sinh và do đó sẽ không phát sinh
trách nhiệm của bảo hiểm. Điều kiện thứ tư có thể có hoặc không, vì nhiều khi
tai nạn xảy ra là do nguồn nguy hiểm cao độ mà không hoàn toàn do lỗi của chủ
xe (lái xe). Ví dụ, xe đang chạy bị nổ lốp, lái xe mất khả năng điều khiển nên đã
gây tai nạn. Trong trường hợp này, TNDS vẫn có thể phát sinh nếu có đủ ba điều
kiện đầu tiên.
Chú ý rằng, bên thứ ba trong BHTNDS chủ xe cơ giới là những người trực
tiếp bị thiệt hại do hậu quả của vụ tai nạn nhưng loại trừ:
- Lái, phụ xe, người làm công cho chủ xe;
- Những người lái xe phải nuôi dưỡng như cha, mẹ, vợ, chồng, con cái…
- Hành khách, những người có mặt trên xe;
Sinh viên:Nguyễn VIệt Hưng Lớp: Bảo Hiểm 44A
16
Website: http://www.docs.vn Email : [email protected] Tel : 0918.775.368
Tài sản, tư trang, hành lý của những người nêu trên.
1.2. Phạm vi bảo hiểm
Công ty bảo hiểm nhận bảo đảm cho các rủi ro bất ngờ không lường trước
được gây ra tai nạn và làm phát sinh TNDS của chủ xe. Cụ thể, các thiệt hại nằm
trong phạm vi trách nhiệm của công ty bảo hiểm bao gồm:
xuất kinh doanh.
- Thiệt hại đối với tài sản bị cướp, mất cắp trong tai nạn.
- Tai nạn xảy ra ngoài lãnh thổ quốc gia, trừ khi có thoả thuận khác.
Ngoài ra, công ty bảo hiểm cũng không chịu trách nhiệm đối với tài sản đặc
biệt như vàng, bạc, đá quý, tiền, đồ cổ, tranh ảnh quý hiếm, thi hài, thi cốt.
2. Số tiền bảo hiểm.
Số tiền bảo hiểm là khoản tiền được xác định trong hợp đồng bảo hiểm thể
hiện giới hạn trách nhiệm của người bảo hiểm. Có nghĩa là, trong bất kỳ trường
hợp nào thì số tiền bồi thường, chi trả cao nhất của người bảo hiểm cũng chỉ
bằng số tiền bảo hiểm.
Do tính đặc trưng của loại hình bảo hiểm này là đối tượng bảo hiểm của hợp
đồng bảo hiểm trách nhiệm rất trừu tượng, không xác định được mức thiệt hại
của người thứ ba. Vì vậy, trong bảo hiểm trách nhiệm dân sự, một hợp đồng
thường xác định số tiền bảo hiểm dựa trên sự thoả thuận. Bộ Tài chính quy định
hạn mức trách nhiệm tối thiểu bắt buộc cho mọi chủ xe. Trên cơ sở đó doanh
nghiệp có thể đưa ra mức trách nhiệm tự nguyện cao hơn được Bộ Tài chính
Sinh viên:Nguyễn VIệt Hưng Lớp: Bảo Hiểm 44A
18
Website: http://www.docs.vn Email : [email protected] Tel : 0918.775.368
chấp thuận để chủ xe lựa chọn. Việc bán sản phẩm bảo hiểm theo nhiều mức có
ý nghĩa đáp ứng mộ cách tốt nhất nhu cầu của chủ xe. Mức trách nhiệm cao hay
thấp được thiết kế phụ thuộc vào các yếu tố như: Nhu cầu bảo hiểm và khả năng
tài chính của chủ xe; tình hình thực tế tai nạn; loại phương tiện; và có cả khả
năng đảm bảo của nhà bảo hiểm. Ðiều lưu ý là hạn mức trách nhiệm trong hợp
đồng hoặc trong giấy chứng nhận bảo hiểm có ý nghĩa cho từng vụ tổn thất. Có
nghĩa là: thường thời hạn bảo hiểm là một năm thì trong một năm được bảo
hiểm, phương tiện có thể gây ra nhiều hơn một vụ tai nạn. Trách nhiệm bồi
thường của nhà bảo hiểm cho người được bảo hiểm được tính cho từng vụ tai
nạn là độc lập theo hạn mức trách nhiệm đã ký kết. Ðối với những vụ tổn thất
lớn mà giá trị thiệt hại vượt quá mức giới hạn trách nhiệm thì khi đó người được
=
=
n
i
n
i
Ci
TiSi
f
1
1
.
Trong đó:
Si - Số vụ tai nạn có phát sinh trách nhiệm dân sự của chủ xe được bảo hiểm
bồi thường trong năm i.
Ti - Số tiền bồi thường bình quân 1 vụ tai nạn có phát sinh TNDS trong năm
i.
Ci - Số đầu phương tiện tham gia bảo hiểm TNDS trong năm i.
n - Số năm thống kê, thường từ 3 – 5 năm, i = (1,n)
Như vậy, f thực chất là số tiền bồi thường bình quân trong thời kỳ n năm cho
mỗi đầu phương tiện tham gia bảo hiểm trong thời kỳ đó.
Đây là cách tính phí bảo hiểm cho các phương tiện thông dụng trên cơ sở
quy luật số đông. Đối với các phương tiện không thông dụng, mức độ rủi ro lớn
hơn như xe kéo rơmoóc, xe trở hàng nặng… thì tính thêm tỷ lệ phụ phí so với
mức phí cơ bản. Ở Việt Nam hiện nay thường cộng thêm 30% mức phí cơ bản.
Sinh viên:Nguyễn VIệt Hưng Lớp: Bảo Hiểm 44A
20
Website: http://www.docs.vn Email : [email protected] Tel : 0918.775.368
Đối với các phương tiện hoạt động ngắn hạn (dưới một năm), thời gian tham
gia bảo hiểm được tính tròn tháng và phí bảo hiểm được xác định như sau:
P
hoàn lại
= 800000*6/12=400000(đồng)
Nộp phí bảo hiểm là trách nhiệm của chủ phương tiện. Tuỳ theo số lượng
phương tiện, công ty bảo hiểm sẽ quy định thời gian, số lần nộp và mức phí
tương ứng có xét giảm phí theo tỷ lệ tổn thất và giảm phí theo số lượng phương
Sinh viên:Nguyễn VIệt Hưng Lớp: Bảo Hiểm 44A
21
Website: http://www.docs.vn Email : [email protected] Tel : 0918.775.368
tiện tham gia bảo hiểm (tối đa thường giảm 20%). Nếu không thực hiện đúng
quy định sẽ bị phạt. Ví dụ:
+ Chậm từ 01 đến 02 tháng phải nộp thêm 100% mức phí cơ bản.
+ Chậm từ 02 đến 04 tháng phải nộp thêm 200% mức phí cơ bản.
+ Chậm từ 04 tháng trở lên nộp thêm 300% mức phí cơ bản…
+ Hoặc huỷ hợp đồng bảo hiểm.
4. Hợp đồng bảo hiểm
Hợp đồng bảo hiểm là sự thoả thuận giữa bên mua bảo hiểm và doanh
nghiệp bảo hiểm, theo đó bên mua bảo hiểm phải đóng phí bảo hiểm, doanh
nghiệp bảo hiểm phải trả tiền bảo hiểm cho nguời thụ hưởng hoặc bồi thường
cho người được bảo hiểm khi xảy ra sự kiện bảo hiểm.
♦ Đối tượng của hợp đồng này là mức trách nhiệm dân sự của người được
bảo hiểm đối với người thứ ba theo quy định của pháp luật. Do đó, đặc điểm của
nó là:
▪ Hợp đồng bảo hiểm chỉ tồn tại giữa doanh nghiệp bảo hiểm với người
tham gia bảo hiểm. Doanh nghiệp bảo hiểm chỉ chịu trách nhiệm bồi thường khi
người bị thiệt hại (người thứ ba) yêu cầu người tham gia bảo hiểm bồi thưòng.
▪ Hợp đồng bảo hiểm chỉ giới hạn trong phạm vi trách nhiệm bồi thường
về mặt kinh tế, không chịu các trách nhiệm khác của người tham gia bảo hiểm
trước pháp luật như: Trách nhịm hành chính, trách nhiệm hình sự
▪ Hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm không có và cũng không thẻ quy định
hành xây dựng các biển báo, panô, áp phích tại các đầu mối giao
thông quan trọng và tại những đoạn đường có mối nguy hiểm cao
Sinh viên:Nguyễn VIệt Hưng Lớp: Bảo Hiểm 44A
23
Website: http://www.docs.vn Email : [email protected] Tel : 0918.775.368
Khi có tai nạn xảy ra, để giúp cho việc tính toán và giải quyết bồi thường
của doanh nghiệp bảo hiểm được nhanh chóng và kịp thời, chủ xe bằng phương
tiện nhanh nhất khai báo ngay cho cơ quan bảo hiểm về thực trạng tai nạn:
– Ngày, giờ, địa điểm xảy ra tai nạn
– Số đăng ký xe gây tai nạn
– Họ tên người lái xe
– Tên nạn nhân và địa chỉ của họ
– Mức độ nghiêm trọng của tai nạn
– Nguyên nhân xảy ra tai nạn và biện pháp xử lý ban đầu của
chủ xe hoáclái xe
– Trách nhiệm khai báo phải đảm bảo tính trung thực, khách
quan về mọi chi tiết, mọi điều được biết xung quanh vụ tai
nạn
Bên cạnh trách nhiệm vủa người tham gia bảo hiểm, chủ xe có những
quyền lợi sau:
– Quyền được bồi thường từ phía nhà bảo hiểm khi có sự
kiện bảo hiểm xảy ra
– Quyền yêu cầu doanh nghiệp bảo hiểm giải thích các điều
khoản, điều kiện bảo hiểm
– Quyền yêu cầu nhà bảo hiểm bổ xung sủa đổi hợp đồng, đề
xuất ý kiến mở rộng phạm vi bảo hiểm
– Quyền khiếu nại bồi thường thưo quy định
– Các quyền khác theo quy định của pháp luật
▪ Về phía doanh nghiệp bảo hiểm: Nhà bảo hiểm có quyền thu phí bảo
hiểm theo thoả thuận trong hợp đồng bảo hiểm; yêu cầu khách hàng cung cáo
Giá trị thiệt hại = Giá trị mua mới (nguyên giá) - Mức khấu hao
Sinh viên:Nguyễn VIệt Hưng Lớp: Bảo Hiểm 44A
25
Copyright: Tài liệu đại học ©