BăGIỄOăDCăVĨăĨOăTO
TRNGăIăHCăKINHăTăTP.ăHăCHệăMINH ăTHăQUNHăNGA
ăTĨI:
PHỄTăTRINăDCHăVăNGỂNăHĨNGăBỄNăLă
TIăNGỂNăHĨNGăTMCPăUăTăVĨăPHỄTăTRINăVITăNAMă
KHUăVCăTNHăNGăNAI LUNăVNăTHCăSăKINHăT
LUNăVNăTHCăSăKINHăT NGIăHNGăDNăKHOAăHC
PGS.TS.ăHOĨNGăC NGăNAI,ăTHÁNGă10ăNMă2014
LIăCAMăOAN

TênătôiălƠ:ăăThăQunhăNga
LƠăhcăviênăcaoăhcăkinhătăkhóaă22ăngƠnhăNgơnăhƠngăcaătrngăiăhcăKinhătă
ThƠnhăphăHăChíăMinh.
Tôiăxinăcamăđoan:ăLunăvnăthcăsăkinhăt:ă“Phát triỉ dch v ỉgợỉ hỢỉg báỉ l ti
Ngợỉ hỢỉg TMCP u t vỢ Phát triỉ Vit Nam khu vc tỉh ỉg Nai” lƠăktăquăcaă
quáătrìnhăhcătp,ănghiênăcuăkhoaăhcăđcălp,ănghiêmătúc.ă
CácăsăliuătrongălunăvnălƠătrungăthc,ăđcăthuăthpătăthcăt,ăcóăngunăgcărõă
rƠng,ăđángătinăcy,ăđc xălỦătrungăthcăvƠăkháchăquan.
CácăgiiăphápătrongălunăvnăđcărútăraătăcăsălỦălunăvƠăquáătrìnhănghiênăcuă

kháchăhƠngăviătinăbăcaăcôngăngh 5
1.1.2.4 DchăvăNHBLăphátătrinăđòiăhiăhătngăkăthutăcôngănghăhinăđi 5
1.1.2.5 Nhuăcuămangătínhăthiăđim 5
1.1.2.6 DchăvăNHBLălƠăngƠnhăcóăliăăthăkinhătătheoăquyămôăvƠăliăthăkinhătătheoă
phmăvi 6
1.1.2.7 Dchăvănhìnăchungăđnăgin,ădăthcăhin 6
1.1.2.8 ăriăroăthp 6
1.1.3 VaiătròăcaădchăvăNHBLătrongănnăkinhăt 6
1.1.3.1 iăviănnăkinhătă- xƣăhi 7
1.1.3.2 iăviăNHTM 7
1.1.3.3 iăviăkháchăhƠng 8
1.1.4 CácăsnăphmăvƠădchăvăNHBL 9
1.1.4.1 Snăphmătinăgi 9
1.1.4.2 Snăphmătínădng 10
1.1.4.3 Cácăsnăphmădchăvătinăíchăkhác 10
1.2 PhátătrinădchăvăNHBLăcaăNHTM 13
1.2.1 Kháiănim 13
1.2.2 CácăchătiêuăxácăđnhăphátătrinădchăvăNHBL 14
1.2.2.1 Nhómăcácăchătiêuăđnhălng 14
1.2.2.2 Nhómăcácăchătiêuăđnhătính 15
1.2.3 iuăkinăphátătrinădchăvăNHBLătiăNHTM 15
1.2.4 ụănghaăcaăvicăphátătrinădchăvăNHBLăcaăNHTM 16
1.2.4.1 PhátătrinăDVNHănóiăchungăvƠăDVăNHBLălƠăbinăphápăđuătiênăđăcácăngơnă
hƠngăthuăhútăkháchăhƠngăvƠătngăliănhun 16
1.2.4.2 PhátătrinăDVNHănóiăchungăvƠăNHBLănóiăriêngălƠătinăđăđăhăthngăngơnă
hƠngănơngăcaoănngălcăcnhătranhăkhiăhiănhpăqucăt 17
1.2.4.3 PhátătrinădchăvăNHBLătoăđiuăkinăchoă tngăcáănhơnătipăcnă đcăviă

2.2.2 QuáătrìnhătrinăkhaiăvƠăhotăđngădchăvăNHBLătiăcácăCNăBIDVăkhuăvcătnhă
ngăNai 35
2.2.2.1 ThuănhpăròngătăhotăđngăDVNHBL 36
2.2.2.2 Huyăđngăvnădơnăc 37
2.2.2.3 Tínădngăbánăl 42
2.2.2.4 TìnhăhìnhăphátătrinăcácăDVNHBL 48
2.3 ánhăgiáăthcătrngăphátătrinădchăvăNHBLătiăNgơnăhƠngăTMCPăuătăvƠăPhátătrină
VităNamăậ khuăvcătnhăngăNai 51
2.3.1 Nhngăktăquăđtăđc 51
2.3.2 Nhngăhnăch,ătnăti 53
2.3.3 NguyênănhơnăhnăchăsăphátătrinăhotăđngădchăvăNHBLătiăcácăCNătnhăngă
NaiăcaăBIDV 55
2.3.3.1 Nguyên nhân khách quan 55
2.3.3.2 Nguyênănhơnăchăquan 57
2.4 KtăquămôăhìnhănghiênăcuăcácăyuătănhăhngăđnăquytăđnhălaăchnăngơnăhƠngă
đăsădngăsnăphmădchăvăNHBLăcaăcácăkháchăhƠngătiăcácăCNăBIDVăkhuăvcătnhă
ngăNai 58
2.4.1 Môătămu: 58
2.4.2 KimăđnhăđătinăcyăcaăthangăđoăviăhăsăCronbach’săAlpha 59
2.4.3 PhơnătíchănhơnătăkhámăpháăEFA 60
2.4.4 PhơnătíchăcácănhơnătănhăhngăđnăquytăđnhăchnăngơnăhƠng 60
2.4.5 PhơnătíchăthangăđoăxuăhngălaăchnăngơnăhƠng 62
2.4.6 Môăhìnhăhiăquyătuynătínhăbi 62
2.4.6.1 Xemăxétămaătrơnăhăsătngăquan 62
2.4.6.2 Phơnătíchăhiăquyăbi 63
2.4.7 Dòătìmăcácăviăphmăgiăđnhăcnăthit 64
67

PHăLCă3:ăBNGăCỂUăHI
PHăLCă4:ăBNGăMẩăHịAăTHANGăO
PHăLCă5:ăBNGăTNăSăMỌăTăMUăTHUăTHP
PHăLCă6:ăKIM NHăCRONBACH’ăALPHA
PHăLCă7:ăăPHỂNăTệCHăNHỂNăTăCÁCăBINăCăLP
PHăLCă8:ăăHIăQUYăBI
DANHăMCăCÁCăTăVITăTT

Tăvitătt
TingăAnh
TingăVit
ACB

NgơnăhƠngăthngămiăcăphnăÁăChơu
Agribank

NgơnăhƠngăNôngănghipăvƠăPhátătrinăNôngă
thônăVităNam
ATM
Automated Teller Machine
Máyărútătinătăđng


DchăvăngơnăhƠngăbánăl
VT

năvătính
GDP
Gross Domestic Product
Tngăsnăphmăqucăni
GTCG/TTK

Giyătăcóăgiá/ăThătităkim
HQT

Hiăđngăqunătr
HV

Huyăđngăvn
HVDC

Huyăđngăvnădơnăc
HVDCBQ

Huyăđngăvnădơnăcăbìnhăquơn
HVDCCK

Huyăđngăvnădơnăcăcuiăk
HSBC

NgơnăhƠngăHngăKôngă- ThngăHi
IBMB

NgơnăhƠngăthngămi
POS
Point of Sale
Máyăchpănhnăthanhătoánăth
Sacombank

NgơnăhƠngăthngămiăcăphnăSƠiăGònă
ThngăTín
TDBL

Tínădngăbánăl
TCBLBQ

Tínădngăbánălăbìnhăquơn
TDBLCK

Tínădngăbánălăcuiăk
Vietinbank

Ngân hàng thngămiăcăphnăCôngăthngă
VităNam
USD
United States Dollar
ôălaăM
VCB

NgơnăhƠngăthngămiăcăphnăNgoiă
thngăVităNam
VND
Vietnam Dong

ngăNaiăgiaiăđonă2011ăậ 2013
Bngă2.12:ăTngăhpăcăcuăthuăDVNHBLăquaăcácănmă2011-2013ătiă03ăCNăBIDVă
khuăvcătnhăngăNai
Bng 2.13: Kt qu nhân tích nhân t EFAăthangăđoăxuăhng la chn ngân hàng
Bng 2.14: Thng kê phân tích các h s hi quy
Bngă2.15:ăKtăquăphơnătíchăhiăquyăđa bin
DANH MC HÌNH V

Hình 1.1 : Mô hình nghiên cu
Hình 1.2: Quy trình thc hin nghiên cu
Hìnhă2.1:ăSăđ b máy nhân s các CN BIDV tnhăng Nai
Hìnhă2.2:ă phân tán Scatterplot
Hình 2.3: Biuăđ Histogram
Hìnhă2.4:ă th Q-Q plot
1

LI M U

LụăDOăCHNăăTĨI:
TrongăbiăcnhănnăkinhătăVităNamăthcăhinălătrìnhăhiănhpăvƠoănnăkinhătă
qucătăđƣăđtăraănhngătháchăthcăchoăcácăNHTM.ăóălƠăsăthamăgiaăcaăcácătpăđoƠnătƠiă
chínhăđaăqucăgiaăcóăthămnhăvătƠiăchính,ăkăthut,ăcôngăngh.ăTrcătìnhăhìnhăđó,ăbtă
bucăcácăNHTM cóănhngăbcăciăcáchătrongăđnhăhngăphátătrinăchinălcăkinhădoanhă
caămình.ăKhiănnăkinhătăđƣăđcăhiănhp,ănhtălƠăvicăVităNamăcamăktămăcaăthă
trngătƠiăchínhătrongăncătheoăcácăcamăktăđiăviăcácăđiătácătrênătrngăqucăt thìăvică
các NHTM ncăngoƠiăcóăđăniălc,ăđóălƠăvnăvƠăcôngănghăsăđiăvƠoăthătrngătƠiăchínhă
VităNam.ăLƠmăthănƠoăcóăđ scăđngăvngăkhiăcóăsăcnhătranhăcaăcácă NHTM ncă

chinălcătiăđnăv.
MCăệCHăNGHIểNăCU:
ă tƠiă tpă trungă nghiênă cu,ă phơnă tíchă thcă trngă vƠă đánhă giáă hotă đngă dchă vă
NHBL caăBIDVănóiăchungăvƠăcaăBIDV khuăvcătnhăngăNaiănóiăriêng,ătăđó,ăxơyădngă
cácăgiiăphápăphátătrinădchăvăNHBL tiăBIDVăkhuăvcătnhăngăNai.
IăTNGăVĨăPHMăVIăNGHIểNăCU:
- iătngănghiênăcu:ăDchăvă NHBL đangăđcătrinăkhaiătiăBIDVăcácăCN
trênăđaăbƠnătnhăngăNai.
- Phm vi nghiênăcu:ăCácăCN BIDVătnhăngăNai,ăbaoăgm:ăCN ngăNai,ăNamă
ngăNai,ăvƠăôngăngăNai tănmă2011 đnănmă2013.
PHNGăPHỄPăNGHIểNăCU:
PhngăphápănghiênăcuăđcăsădngătrongălunăvnălƠăphngăphápăthngăkê,ăsoă
sánh,ăphngăphápăsuyălun,ăphơnătích,ăphánăđoánăvƠătngăhp.ăNgoƠiăra,ătrên c săthuăthpă
ỦăkinăcaăcácăkháchăhƠngăcáănhơnătrênăđaăbƠnătnhăngăNai,ătácăgiăsădngăphng pháp
phơnătíchănhơnătăkhámăphá,ăkimăđnhăcronbach’ăalphaăvƠăxơyădngămôăhìnhăhiăquyăbiăđă
3

tìmăraăcácămcăđătácăđngăcaăcácăyuătănhăhngăđnăquytăđnhălaăchnăngơnăhƠngăđă
sădngădchăvăNHBL caăcácăKHCN,ăđătăđóărútăraăcácăbinăphápătngăcngăthuăhútă
kháchăhƠngăgiúpăphátătrinăđcădchăvăNHBL tiăBIDVăkhuăvcătnhăngăNai.
ụăNGHAăKHOAăHCăVĨăTHCăTINăCAăăTĨI:
- HăthngăhóaănhngăvnăđămangătínhălỦălunăvăngơnăhƠng,ăNHTM,ăcácădchăvă
NHBL.
- PhơnătíchăthcătrngătrinăkhaiăvƠăhotăđngăchinălcădchăvăNHBL tiăBIDVă
vƠăBIDVăkhuăvcătnhăngăNai,ăphơnătíchămôiătrngăkinhădoanhăcaăBIDVătnhăngă
Nai,ătăđóăxơyădngăcácăgiiăphápăphátătrinăchinălcăDVBL tiăcácăchiănhánhătnhăngă
Nai.
KTăCUăCAăLUNăVN:
NgoƠiăphnămăđu,ăktălun,ăniădungăcaăLunăvnăgmă03ăchng:
Chngă1:ăTngăquanăvădchăvăNHBL caăngơnăhƠngăthngămi

viăsălngăln.
Tănhngăkháiănimătrênăcóăthăđiăđnăktălunăv dchăvăNHBLănh sau:
DchăvăNHBLălƠăDVNHăcungăngăcácăsnăphmădchăvătƠiăchínhătiătngăcáănhơnă
riêngăl,ăcácăDNNVVăthôngăquaămngăliăCN,ăhocăvicăkháchăhƠngăcóăthătipăcnătrcă
tipăviăsnăphmăDVNHăthôngăquaăphngătinăthôngătină,ăđinătăvinăthông.
5

1.1.2 căđimăcaădchăvăNHBL
1.1.2.1 iătngăkhách hàngăcaădchăvăNHBL lƠăln
DchăvăNHBLălƠănhngădchăvăcungăngătinăích và snăphmăđnătnătay ngiă
tiêu dùng (tiêu dùngăchoăsnăxutăvà tiêu dùngăchoăsinhăhot).ăDoăđó, điătng khách hàng
caădchăvăNHBLăbaoăgmăcác cá nhân, các DNNVV và đaădngăvăhìnhăthcăphcăv.
1.1.2.2 DchăvăNHBL baoăgmărtănhiuămónăgiaoădchăviăgiá trăcaămiăgiaoă
dchăkhôngălnănên chi phí bình quân trênămiăgiaoădchăkhá cao
DchăvăNHBLăphcăvăchoăcácănhuăcuăgiaoădchăvà thanh toánăthngăxuyên caă
ngiădân, nh: thanhătoánătinăhàng,ăchuynăkhon,ăchuynăvnầ Do đó, đăphc vămiă
điătngăkhách hàngăcaăNHBL,ăngân hàngăcngăphiătnăchiăphí gn nhăkhiăphcăvămtă
khách hàngăcaăNHBBănên chi phí bình quân trênămiăgiaoădchăcaăNHBLăthngăln.ăSă
lngăgiaoădchăln,ăliănhunăthuăđcătămiăgiaoădchălà nhănhngăliănhunăđtăđcă
trênăsălngălnăgiaoădchălà rtăđángăk.
1.1.2.3 DchăvăNHBL luôn ciătinăchoăphù hpăviănhuăcuăđaădngăvà giaătngă
caăkhách hàngăviătinăbăcaăcôngăngh
iătngăcaădchăvăNHBLăchăyuălà KHCN khácănhauăvăthuănhp,ătrình đădân
trí,ăhiuăbit,ătính cách,ăsăthích, đătui,ănghănghipănênănhuăcuăcaăkhách hàngărtăđa
dng.ăTăđó,ădchăvăNHBLăcngăđaădngăvà ciătin liênătcăđăthaămãnănhuăcuăkhách
hàng.
1.1.2.4 DchăvăNHBL phátătrinăđòiăhiăhătngăkăthutăcôngănghăhinăđi
Viăsăphátătrinăkhôngăngngăcaă CNTT, và yêuăcuăngày càng đaădngăcaă điă
tngăKHCN,ăgiaătngăápădng côngănghălà mtătrongănhngăphngăthcătoăgiá trăgiaă
tngăvà nângăcaoăscăcnhătranhăcaăcácăsnăphmăcungăcp.ăDoăđó có thănhnăthyăvaiătrò

buônăđuănhnăđnhărngăhotăđngăbánăbuônăcóăthătoăraăngunăthuăln, khá năđnhătuyă
nhiên nguy c riăroărtăcao.ăTrongăkhiăhotăđngăNHBLămangăliăngunădoanhăthuăcao,ă
chcăchn,ăítăriăro.ă
Bênăcnhăđó,ănóămangăliăc hiăđaădngăhóaăcácăsnăphmădchăv,ăc hiăbánăchéoă
viăcáănhơnăvƠădoanhănghipănh.ăVìăvy,ăcácăngơnăhƠngăđuăhyăvngărngădchăvăNHBLă
săngƠyăcƠngăchimătătrngăcaoătrongătngădoanhăsăkinhădoanhăcaăh.ăVaiătròănƠyăcƠngă
thăhină rõă trongă giaiă đonă khngă hongă kinhă tă thă giiă vaă qua,ă trongă khiă huă htă cácă
7

NHTMăcóăchinălcătpătrungăvƠoăhotăđng NHBLăđƣătrăvngăătrongăăkhiăănhiuăăngơnăă
hƠngăălnăăbăăpháăăsnăă(MerrillăăLynch,ăăLemonăBrothersầ)ăhocălơmăvƠoăkhóăkhnăcngă
phiă chuynă hngă sangă phátă trină hotă đngă NHBL.ă Vìă vy,ă xuă hngă lƠă huă htă cácă
NHTMătrênăthăgiiăngƠyănayăđuăphátătrinăhotăđngăNHBL.
1.1.3.1 iăviănnăkinhătă- xƣăhi
Dchă vă NHBLă gópă phnă hìnhă thƠnhă tơmă lỦă thanhă toánă khôngă dùngă tină mtă caă
ngiădơn.ăNhăđóătităkimăchiăphíăvƠăthiăgian,ăgópăphnătităgimăchiăphíăxƣăhiăvƠăđyă
nhanhăquáătrìnhăluơnăchuynătinăt.ăBênăcnh đó,ănhăcóădchăvăNHBLămƠăngunăvnăcaă
dân c đcăsădngăcóăhiuăquăhn,ăgópăphnăthúcăđyănhanhăquáătrìnhăphátătrinăkinhătă
đtănc.ă
DchăvăNHBLătoăđiuăkinăchoăcácăngƠnhădchăvăkhácăphátătrin.ăCácădchăvăth,ă
chuynă tinầă gnă viă cácă ngƠnh dchă vă khácă nh buă chínhă vină thông,ă duă lch,ă giaoăă
thôngăăvnăătiầăCôngăănghăăngơnăăhƠngăăphátăătrinăăsăătoăăthunăăliăăhnăăchoăăvicăthanhăă
toánăcaăcácăngƠnhădchăvăcóăliênăquan.ăóălƠăchaăkăvicădchăvănƠyăviănhngătinăíchă
thanh toán khôngădùngătinămtăsăciăthinămôiătrngătiêuădùng,ăxơyădngăắvnăhóaăthanhă
toán”,ăgópăphnătoăc săđămtăqucăgiaăhòaănhpăviăqucăt.ăDchăvăNHBLăcƠngăphátă
trinăthìăcƠngăthăhinătínhăchuyênămônăhóaăcaăngơnăhƠngătrongăvicăcungăcpăsnăphmă
dchăv,ăđaădchăvăđnăgnăviăngiăsădng,ătăđó săgópăphnăgimăchiăphíăcaăxƣăhiă
vƠănơngăcaoăhiuăquăhotăđngăkinhădoanhăcaăchăthăkhác.
DchăvăNHBLăkhôngăchăgópăphnăhuyăđngăngunălcătrongăncăchoăsăphátătrină
kinhătăcaăđtăncămƠăcònăgm căngunălcătăncăngoƠiăthôngăquaăhotăđngăchiătră

phcăv,ăciătinăquyătrìnhầămƠăvicăphátătrinădchăvăNHBLăđaădngăcungăcpăchoăkháchă
hƠngă dchă vă trnă gói,ă đápă ngă ngƠyă mtă đyă đă hnă nhuă cuă caă KHCN, hă giaă đình,ă
DNNVV,ătoăngunăvnătrungăvƠădƠi hnăchăđoăchoăngơnăhƠng.
1.1.3.3 iăviăkháchăhƠng
DchăvăNHBLăgiúpăđápăngătínhătinăli,ătínhăthayăđiănhanhăvƠăthngăxuyênănhuă
cuăcaăxƣăhi,ăđngăthi đemăđnăsăthunătin,ăanătoƠn,ătităkimăchoăkháchăhƠngătrongă
quáătrìnhăthanhătoánăvƠăsădngăngunăthuănhpăcaămình,ăgiúpăciăthinăđiăsngănhơnădơn,ă
gópăphnăgimăthiuăchiăphíăxƣăhiăquaăvicătităkimăchiăphíăthiăgian,ăchiăphíăthôngătin.ă
9

DchăvăNHBLăgiúpăchoăcáănhơn,ădoanhănghipănơngăcaoăhiuăquăsădngăngună
lcăcaămình.ăTrongănnăkinhătăthătrng,ăcácăDNNVVăvƠăKHCN khóăcóăđiuăkinăcnhă
tranhăvăvn,ăcôngănghăviăcácădoanhănghipăln.ăDchăvăNHBLăsăhătrătíchăccăchoă
cácăđiătngăkháchăhƠngănƠyăphátătrinăthôngăquaătipăcnăngunăvnăvayătăngơnăhƠng,ăsă
dngăcácăDVNH,ătoăđiuăkinăchoăquáătrìnhăsnăxutăkinhădoanhăđcătinăhƠnhătrôiăchy,ă
nhpănhƠng,ăthúcăđyăvòngăquayăvn,ăgópăphnăđyănhanhătcăđăsnăxut,ăluơnăchuynăhƠngă
hoá. Tăđóăgópăphnănơngăcaoăhiuăquăđuăt ngunălcăcaămình.
1.1.4 CácăsnăphmăvƠădchăvăNHBL
1.1.4.1 Snăphmătinăgi
TinăgiălƠăcácăkhonătinăcaăcácăcáănhơnăgiăvƠoăngơnăhƠngăviăcácămcăđíchăkhácă
nhauăphùăhpăviăquyăđnhăcaăphápălut.ăTƠiăkhonătinăgiălƠătƠiăkhonădoăngiăsădngă
dchăvătinăgiămătiăngơnăhƠngăviăcácămcăđíchăgiătinăkhôngăkăhnăvƠăgiătinăcóăkă
hn.ăTinăgiătiăngơnăhƠngăđcăchiaăthƠnhăhai loi:
Tinăgiăthanhătoán:ălƠăcácăkhonătinăgiădoăngiăsădngădchăvăthanhătoánăgiă
vƠoăngơnăhƠngăviămcăđíchăgiătinăhocăthcăhinăcácăgiaoădchăthanhătoánăquaăngơnăhƠngă
bngăcácăphngătinăthanh toán.
Tinăgiătităkim:ălƠăkhonătinăcaăcácăcáănhơnăđcăgiăvƠoătƠiăkhonătităkim,ăă
đcăhngălƣiătheoăquyăđnhăcaătăchcănhnătinăgiătităkimăvƠăđcăboăhimătheoă
quyăđnhăcaăphápălutăvăboăhimătinăgi.ăTinăgiătităkimăgmăcóăhaiăloi:
Tinăgiătităkimăkhôngăkăhn:ăviăđcăđimăkháchăhƠngăcóăthăgiătinăvƠărútătină

thngămi.ăCác snăphmătínă dngă dành cho KHCN thngă đcăphátă trină và thită kă
tngătănhăcácăsnăphmătínădngătruynăthngănhngăcóănhngănét đcăthù riêngăcaă
tngăngân hàng.
Hinănay,ăBIDVăthităkănhiuăsnăphmăTDBL phcăvăchoănhuăcuăcaăcác KHCN,
baoăgmăcácăsnăphm: choăvayăsnăxutăkinhădoanh,ăchoăvayăhătrănhuăcuănhà đtă,ăchoă
vay mua xe ô tô, cho vay tiêu dùng tínăchp,ăcho vay thuăchiă(tiêu dùng, thuăchiătínăchpă
vƠăcóătƠiăsnăđmăbo),ăchoăvayăcmăcăChităkhuăGTCG/TTK,ăchoăvay chngăminhătƠiă
chính,ăchoăvayăhătrăchiăphíăđi duăhcăvƠăchoăvayăhătrăhcăphíăhcăsinhăsinhăviên,ầ
1.1.4.3 Cácăsnăphmădchăvătinăíchăkhác
11

ThănhtălƠ,ăDchăvăth:
ThălƠămtăsnăphmăngơnăhƠngăhinăđiădƠnhăchoăcácăKHCN bênăcnhăcácăsnăphmă
DVNH truynăthng.ăThălƠăphngătinăthanhătoánădùngăđămuaăhƠngăhóaădchăv,ărútătină
mtătiăcácăngơnăhƠngăđiălỦ,ărútătinămtătiăcácămáyăgiaoădchătăđng,ăvƠăthcăhinăcácă
giaoădchăkhácănhămuaăhƠngăquaămng,ăthanhătoánăhóaăđn.
DchăvăthăđcătrinăkhaiătiăBIDVătănmă1998ăvƠăchínhăthcătrinăkhaiăphcăvă
kháchăhƠngătănmă2002.ăHinănay,ăBIDVătrinăkhaiăđaădngăcácăsnăphmăthăbaoăgmăcácă
snăphmăthăghiănănhăghiănăniăđa và qucăt, thătínădng.
ThăhaiălƠ,ăDchăvăthanhătoán:ă
Thanh toán trongăncăcóărtănhiuăhìnhăthcăthanhătoánăquaăngơnăhƠngănhăhìnhă
thcăthanhătoánănhăséc,ăyănhimăchi,ăyănhimăthu,ăthanhătoánătăđngăđnhăk,ăthanhătoánă
lngăquaătƠiăkhon.ă
Thanhătoánăqucăt:ăquanăhăthanhătoánăqucătăđcătinăhƠnhăquaăcácăphngăthcă
chínhănhăphngăthcăchuynătin,ănhăthu,ătínădngăbăchngăt.ăTuyănhiênăđiăviăcácă
KHCN,ăquanăhăthanhătoánăqucătăchăyuălƠăphngăthcăchuynătin.
ThăbaălƠ,ăDVNH đinăt:
DVNH đinătălƠădchăvăcungăcpăchoăcácăkháchăhƠngăcóăthăthcăhinăthuăthpăcácă
thôngătin,ăthcăhinăcácăgiaoădchăthanhătoán,ătƠiăchínhătrênătƠiăkhonămătiăngơnăhƠng
Hinănay,ăBIDVătrinăkhaiăcácăDVNH đinătănhădchăvăthanhătoánăhóaăđn,ădchă

viăBIC - CôngătyăBoăhimăNgơnăhƠngăTMCPăuătăvƠăPhátătrinăVităNam.ăiăviăcácă
snăphmănhơnăth,ăBIDVăhpătác bánăcácăsnăphmăboăhimăviăcácăđiătácăkhác.
VƠămtăsădchăvăkhác,ănh:
DchăvămuaăbánăngoiătăviăKHCN:ălƠădchăvăgiaătngăgópăphnămangăliăthuănhpă
choă ngơnă hƠngă quaă vică muaă hocă bánă ngoiă tă viă cácă kháchă hƠngă theoă quyă đnhă caă
NHNN.
Dchăvăngơnăquăbánăl:ălƠămtăDVNH giaătngămangătínhătruynăthng,ăgnălină
viăcácădchăvăkhácăcaăNHTM.ăHinănayăBIDVătrinăkhaiăhuăhtăcácădchăvăngơnăquă
13

trênăthătrngănhădchăvăthuăchiăh,ăthuăđiăkimăđmăngoƠiăgi,ăgiăh,ăthuăđiătină
khôngăđătiêuăchunăluăthông,ăkinhădoanhămuaăbánăvƠngăming.
VƠămtăsădchăvăphátăsinhăkhác,ăluônăđcăcpănhtăvƠăciătinăđápăngănhuăcuă
caăngiădơnăvƠăxƣăhi.
1.2 PhátătrinădchăvăNHBL caăNHTM
1.2.1 Kháiănim
Tăquanăđimăcaătrităhcăduyăvtăbinăchngăvăắphátătrin”:ăPhátătrinălƠămt quá
trìnhătinălên tăthpăđnăcao,ăcóăthăphơnătíchămtăsăkhíaăcnhăvăquanănimăvăphátătrină
dchăvăNHBL caăNHTMănhăsau:
PhátătrinăDVNHăbánălăđcăhiuălƠămărngăăDVNHăbánălăvăquyămôăđngăthiă
giaătngăchtălngădchăv.ăSăphátătrinăđcăphơnătíchătrênă2ăkhíaăcnh:ăPhátătrinăvă
chiuărngăvƠăphátătrinăvăchiuăsơu.
Hiuătheoănghaăhp:ăPhátătrinădchăvăNHBLălƠăsăgiaătngăquyămôăsălngăcácă
snăphmădchăvăNHBL,ăgiaătngăsălng,ădoanhăsăgiaoădch.
Phátă trină vă chiuă rngă đngă nghaă viă vică đaă dngă hóaă cácă loiă hìnhă dchă v.ă
KhôngăchăduyătrìăcácăhotăđngătruynăthngămƠăphiătipăcnăvƠăphátătrinăcácăDVNHăhină
đi;ăBênăcnhăcácădchăvăphiăsădngăvnănh tínădng,ăboălƣnh,ầ ktăhpăcănhngă
dchăvăkhôngăcnăvnănhngăcóăđcănhătrungăgianătƠiăchínhăcaăngơnăhƠngănh hotă
đngăthanhătoán,ăchuynătin,ăt vnầăhocăcácădchăvădoăsăphátătrinăcaăkhoaăhcăcôngă
nghănh DVNHăđinăt.ăXétătăgcăđăviămô,ăđaădngăhóaăcácădchăvăăsăgiúp ngân hàng

+ Ngoài ra, trcăkhiătinăhƠnhătrinăkhaiămtădchăvămiăcngănhtăthit phiăcóă
bcănghiênăcuătrcănhuăcuăthătrngăvăvicătipănhnăcácădchăvăđó,ănhtălƠăcácădchă
văđòiăhiăsăđuăt banăđuălnăđătiăđaăhóaăhiuăquăđuăt,ătuytăđiăkhôngăđcătrină
khaiăchădaăvƠoăỦănghăchăquanăcaăcá nhân.
1.2.2 CácăchătiêuăxácăđnhăphátătrinădchăvăNHBL
SăphátătrinăcaăDVNH tiămiăngơnăhƠngălƠăkhácănhau, phăthucăvƠoăđcăđimă
cngănh đnhăhngăphátătrinăkhácănhauăcaătngăNHTM.ăTác giăxinăđaăraămtăsăchă
tiêu thông thngăsauăđơyăđăđánhăgiá săphátătrinăDVNH nóiăchungăvƠăDVNHăbánălănóiă
riêng tiămtăsăNHTM:
1.2.2.1 Nhómăcácăchătiêuăđnhălng

Trích đoạn NgơnăhƠngăBNPăParibasăv iăkinhănghi mătáiăc ăc uăt ăch c căđi măkinhăt ă xƣăh iăt nhă ngăNai Quá trình hình thành Căc uăt ăch căho tăđ ng Thuănh păròngăt ăho tăđ ngăDVNHBL

---