B GIÁO DC VÀ ÀO TO
TRNG I HC KINH T TPHCM
Phm Ngc Th CÁC NHÂN T NH HNG N QUYT
NH CHN NGÂN HÀNG  GI TIN
TIT KIM CA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN
TI KHU VC TP.HCM Chuyên ngành : Tài chính - Ngân hàng
Mã s : 60340201
LUN VN THC S KINH T
1.

Lý do chn đ tài

1
2.

Mc tiêu nghiên cu

2
3.

i tng nghiên cu

3
4.

Phm vi nghiên cu

3
5.

Phng pháp nghiên cu 3
6.

Ý ngha thc tin ca đ tài

3
7.


1.3.2.4 Trình đ công ngh ngân hàng 22
1.3.2.5 Mng li chi nhánh 22
1.4 Hành vi tiêu dùng và s la chn ca khách hàng 23
1.4.1 Hành vi tiêu dùng 23
1.4.2 Các nghiên cu  nc ngoài v yu t nh hng đn s la chn ngân hàng
ca khách hàng cá nhân 27
1.4.3 Các nghiên cu  trong nc v yu t nh hng đn s la chn ngân hàng
ca khách hàng cá nhân 29
CHNG 2: THC TRNG V TÌNH HÌNH HUY NG TIN GI TIT
KIM CA CÁC NHTM 31
2.1 S phát trin ca h thng ngân hàng thng mi VN giai đon 2008-2013 31
2.2 Tng quan tình hình huy đng tin gi tit kim ca các ngân hàng thng mi
trên đa bàn TP.HCM 36
2.3 ánh giá hot đng huy đng tin gi tit kim ca các NHTM trên đa bàn
TP.HCM 41
2.3.1. V phía môi trng v mô 41
2.3.2. v phía ngân hàng thng mi 43
2.3.3. V phía khách hàng 44
CHNG 3: PHNG PHÁP NGHIÊN CU VÀ KT QU NGHIÊN CU47
3.1 Phng pháp phân tích s liu 47
3.1.1 Thng kê mô t 47
3.1.2 Phân tích h s tin cy Cronbach Alpha 47
3.1.3 Phân tích nhân t khám phá EFA 47
3.1.4 Phng pháp kim đnh ANOVA 48
3.1.5 Phân tích hi quy đa bin 48
3.2 Quy trình nghiên cu 49
3.2.1 Nghiên cu đnh tính 49
3.2.2 Nghiên cu đnh lng 49
3.3 Các nhân t đc k vng tác đng đn vic la chn ngân hàng đ gi tit
kim ca khách hàng cá nhân 50

3.7.5 Tóm tt kt qu kim đnh các gi thuyt 76
3.7.6 Phân tích s khác bit trong Ý đnh la chn ngân hàng đ gi tit kim 76
CHNG 4:  XUT CÁC GII PHÁP PHÁT TRIN HOT NG HUY
NG VN TI CÁC NHTM 81

4.1. Nhn đnh th trng tin gi tit kim  khu vc TP.HCM 79
4.2 Mt s đ xut nhm nâng cao hot đng thu hút tin gi tit kim trong dân

c
ca các ngân hàng thng mi 80
4.2.1 Nâng cao ba yu t mà khách hàng đánh giá là yu t quan trng nhh hng
đn quyt đnh chn ngân hàng gi tit kim 80
4.2.1.1 S đng cm vi khách hàng 80
4.2.1.2 S an toàn 81
4.2.1.3 i ng nhân viên 83
4.2.2. Xây dng chin lc khách hàng và m rng mng li 85
4.2.3 Hin đi hoá công nghê thông tin 88
4.3. Gii pháp t phía Ngân hàng Nhà nc 89
PHN KT LUN 92
TÀI LIU THAM KHO
PH LC

DANH MC CÁC T VIT TT



DANH MC CÁC BNG BIU

Bng 1.1: Tóm tt kt qu mt s nghiên cu trc đây
Bng 2.1: Vn huy đng ca các NH trên đa bàn TP.HCM tính đn 31/12/2012 38
Bng 3.1 : Các nhân t k vng nh hng đn quyt đnh chn ngân hàng đ gi
tit kim ca khách hàng cá nhân
Bng 3.2: Các bin quan sát chính thc đc mã hoá
Bng 3.3: Bng tng hp phân tích H s Cronbach’s alpha các thành phn 64
Bng 3.4: KMO and Bartlett's Test 67
Bng 3.5: Ma trn xoay nhân t (ln 4) 67
Bng 3.6: H s Cronbach’s alpha thành phn Ý đnh gi tin 69
Bng 3.7: Din gii các thành phn sau khi xoay nhân t 70
Bng 3.8: tóm tt các h s hi qui ln 1 73
Bng 3.9: tóm tt các h s hi qui ln 2 74
Bng 3.10: Model

Summary

các ngân hàng có ngun vn t có thp hay hot đng kém hiu qu buc phi tái
c cu, sáp nhp, hp nht đ tng sc cnh tranh. Nhng bin đng này đã nh
hng ln đn tâm lý gi tin ca ngi dân.
Vì vy , gi đây, bên cnh yu t lãi sut huy đng, khách hàng còn quan tâm
đn nhng yu t ct lõi khác nh thng hiu, uy tín, vn t có, dch v hu mãi,
chm sóc khách hàng, các sn phm có đc tính riêng, chng trình khuyn mãi….
Vy đâu mi là điu mt ngi dân cn khi quyt đnh chn ngân hàng đ gi tin
tit kim ca mình? ây là câu hi đc các nhà qun tr ngân hàng quan tâm, vì
vy vic xác đnh nhng nhân t tác đng đn quyt đnh chn ngân hàng ca ngi
dân khi gi tin tit kim là mt vic làm cn thit nhm giúp các ngân hàng phát
huy th mnh, tng cng xây dng hình nh ca Ngân hàng mình trong mt khách
hàng. Chính vì nhng lý do trên, tác gi quyt đnh chn đ tài “Các nhân t nh
hng đn quyt đnh chn ngân hàng đ gi tit kim ca khách hàng cá

2

nhân ti khu vc TP.HCM” làm lun vn . T đó, đ xut các gii pháp đ thu
hút ngun tin tit kim nhàn ri trong dân c.
2. Mc tiêu nghiên cu
Mc tiêu chung:
Xác đnh và phân tích nhng nhân t tác đng đn quyt đnh chn ngân
hàng đ gi tit kim ca khách hàng cá nhân. T đó phát hin ra nhng tn ti và
vng mc gp phi trong công tác huy đng tit kim đ đ ra các gii pháp nhm
hoàn thin hn trong hoch đnh chin lc kinh doanh và điu hành công tác huy
đng vn ti NHTM.
Mc tiêu c th:
- Phân tích thc trng v huy đng tin gi tit kim ca các NHTM trên
đa bàn TP.HCM
- o lng mc đ nh hng ca các nhân t tác đng đn quyt đnh
chn ngân hàng gi tin tit kim ca ngi dân.

đnh lng.
Nghiên cu s b thông qua phng pháp đnh tính vi k thut tho
lun

nhóm và phng vn th, s lng 10 ngi. Mc đích ca nghiên cu này là
dùng đ điu chnh và b

sung các nhân t nh hng đn quyt đnh la chn
ngân hàng ca khách hàng cá nhân.
Nghiên cu chính thc đc thc hin ti TP.HCM t gia tháng 03/2013
đn ht tháng 04/2013 bng phng pháp nghiên cu đnh

lng, s dng k
thut phng vn trc tip khách hàng thông qua bng câu hi đ

thu thp thông
tin t các khách hàng có s dng dch v ca các ngân hàng k trên.
Thông tin đc thu thp s đc x lý bng phn mm SPSS 16.0. Thang
đo

sau khi đc đánh giá bng phng pháp h s tin cy Cronbach alpha và phân
tích

nhân t EFA, s đc s dng phng pháp hi quy bi đ đo lng mc
đ nh

hng ca tng nhân t đn quyt đnh ca khách hàng.
6. Ý ngha thc tin ca đ tài
 tài nghiên cu s cho bit trong tng th các nhân t nh hng đn quyt
đnh chn ngân hàng đ gi tit kim ca khách hàng cá nhân thì nhân t nào là

5

CHNG 1 : C S LÝ THUYT V DCH V HUY NG TIN GI
TIT KIM
1.1. Tng quan v nghip v huy đng vn ca Ngân hàng thng mi.
1.1.1 Khái nim
Ngân hàng thng mi đã hình thành, tn ti và phát trin gn lin vi s
phát trin ca kinh t hàng hoá. S phát trin ca h thng ngân hàng thng mi đã
có tác đng rt ln và quan trng đn quá trình phát trin ca nn kinh t hàng hoá.
NHTM là t chc tín dng đc thc hin toàn b hot đng ngân hàng và các
hot đng kinh doanh khác có liên quan vì mc tiêu li nhun theo quy đnh ca
Lut Các t chc tín dng và các quy đnh khác ca pháp lut. (Ngh đnh s
59/2009/N-CP ca Chính ph v t chc và hot đng ca NHTM)
Theo Lut Ngân hàng nhà nc: Hot đ
ng ngân hàng là hot đng kinh
doanh tin t và dch v ngân hàng vi ni dung thng xuyên là huy đng ngun
tin gi và s dng s tin này đ cp tín dng, cung ng dch v thanh toán
Hot đng huy đng vn là mt trong nhng hot đng ch yu và quan
trng nht ca NHTM. Hot đng này mang li ngun vn đ ngân hàng có th thc
hin các hot đng khác nh
 cp tín dng và cung cp các dch v ngân hàng cho
khách hàng.
1.1.2. Các hình thc huy đng vn ca ngân hàng thng mi
1.1.2.1. Tin gi ca khách hàng.
Tin gi ca khách hàng đó là tin gi ca các t chc kinh t, doanh nghip
c quan Nhà nc và các đnh ch tài chính trung gian cùng cá nhân trong và ngoài
nc có quan h gi tin ti ngân hàng.

các loi tin gi có k hn 1 tháng, 2 tháng, 3 tháng, 6 tháng, 9 tháng, 1 nm, 2 nm.
Vi mi mt k hn khác nhau thì ngân hàng áp dng mt loi lãi sut khác nhau.
Thông thng thì thi hn càng dài thì lãi sut càng cao. Các NHTM thng
khuyn khích khách hàng gi tin vi thi hn dài, vì loi tin này tng đi n
đnh, ngân hàng s ch đng trong kinh doanh.  thu hút đc nhiu ngun vn
dài hn thì tc đ phát trin nn kinh t phi n đnh, giá tr đng tin đc đm bo,
lm phát va phi (thng là mt con s mt nm) và tình hình hot đng kinh
doanh ca các ngân hàng có hiu qu.

7

* Tin gi ca dân c bao gm:
- Tin gi thanh toán
: là tin gi không k hn ca cá nhân ti ngân hàng
nhm thc hin các giao dch np, rút tin mt, chuyn khon, thanh toán tin hàng
hóa, dch v, nhn tin t nc ngoài, chuyn tin ra nc ngoài, và đc hng
lãi sut không k hn.
- Tin gi tit kim: là khon tin ca cá nhân đc gi vào tài khon tin
gi tit kim, đc xác nhn trên th tit kim, đc hng lãi theo quy đnh ca t
chc nhn tin gi tit kim và đc bo him theo quy đnh ca pháp lut v bo
him tin gi. Bn cht ca tin gi tit kim là mt khon đu t ngày hôm nay đ
có đc mt khon tin ln hn trong tng lai (bao gm phn gc là s tin gi
ban đu và khon tin lãi)
Tin lãi thông thng đc tr cui k khi đáo hn s tit kim. Tuy nhiên,
nhiu ngân hàng có hình thc tit kim tr lãi theo tháng, quý hoc theo nm có
ngha là c mi tháng, quý hoc nm, bn có th đn nhn tin lãi cho tháng, quý
hoc nm đó và tin gc vn gi li ngân hàng cho đ
n khi đáo hn. S tin gc
gi tit kim cng s đc tr khi đn ngày đáo hn s. n ngày này, nu bn
không đn rút tin gc, thì s tin này s t đng cng lãi và quay vòng sang k

vi nhng ngi mua trái phiu (nhà đu t). Trái phiu đc các NHTM hay các
t chc tín dng phát hành nhm huy đng vn cho chính bn thân ngân hàng hoc
các t chc tín dng có liên quan. Thi hn ca trái phiu thng ln hn mt nm.
Lãi sut ca trái phiu thng cao hn lãi sut ca tin gi tit kim, k phiu. Các
NHTM phát hành trái phiu trên c s nhu cu s dng vn thông qua các d án
đu t ca các doanh nghip mà ngân hàng cam kt cho vay.
1.1.2.3. Vn vay t các t chc tín dng khác và ngân hàng Trung ng.
Khi các NHTM có s mt cân đi gia ngun vn huy đng và s dng vn,
xy ra hin tng thiu vn đt xut.  đm bo kh nng thanh toán ca mình,
các t chc tín dng vay vn ca nhau qua th trng liên ngân hàng. Th trng
này giúp cho NHTM b sung ngun vn cho nhau, nhm gii quyt tình trng thiu
ht vn trong thanh toán. Hot đng ca th trng này nhm tn dng đn mc cao
nht các kh nng sn có mt cách trit đ ca các t chc tín dng, trc khi có
nhu cu vay vn ca ngân hàng Trung ng.

9

Vic thc hin quan h tín dng gia các NHTM phi đc tin hành theo
nguyên tc đi vay cho vay và phi đc tho thun trên c s hp đng tín dng,
vn vay phi đm bo bng th chp, cm c (tin mt ti qu và các chng t có
giá tr), hay NHTM đi vay có th xin ngân hàng Nhà nc bo lãnh đ vay vn các
ngân hàng khác. Các ngân hàng đi vay phi chp hành đy đ các quy ch d tr
bt buc và an toàn vn, phi có tài khon tin gi thanh toán hot đng thng
xuyên ti NHTW.
Khi các NHTM đã ht kh nng vay mn ca nhau mà vn thiu vn hoc
mt kh nng thanh toán, các NHTM thc hin vay vn ti ngân hàng Trung ng đ
to thêm ngun vn b sung cho hot đng kinh doanh ca mình. Vic ngân hàng
Trung ng cho các NHTM vay đã làm tng kh nng thanh toán cho các NHTM.
Ngun vn ca ngân hàng Trung ng là ngun vn cui cùng, làm cho kh nng
thanh toán ca nn kinh t đc bình thng. Nu nh thiu ngun vn này thì s

vi k hn đó. Ngân hàng s phát hành cho khách hàng s tit kim tng ng s
tin, k hn và lãi sut.
Tin lãi ca khon tin gi tit kim đc tính nh sau:
Tính theo tháng
Tng s tin lãi = S tin gc x lãi sut (theo nm)/12 tháng x s tháng gi
Tính theo ngày
Tng s tin lãi = S tin gc x lãi sut (theo nm)/360 ngày x s ngày gi
1.2.2. Phân loi tin gi tit kim
- Theo hình thc gi tin:
• Tit kim bc thang: là sn phm tin gi tit kim có k hn vi lãi sut
tng dn theo s d tin gi. Theo đó, khách hàng gi tin vi cùng mt k
hn nhng khon tin gi càng ln thì lãi sut ti
n gi càng cao.
• Tit kim tích lu là sn phm tit kim mà khách hàng có th tích góp
nhiu khon tin nh đ có đc mt khon tin ln hn rt nhiu. Ngoài
tin lãi đc hng, tit kim tích lu còn là mt sn phm giúp khách hàng
thc hin đc các mc tiêu tích ly mt cách hiu qu. Khi m tit kim
tích lu khách hàng có th np tin nhi
u ln mà không phi m thêm s mi
nh trng hp tit kim thông thng.

11

• Tit kim rút gc linh hot là sn phm tit kim mà khách hàng khi cn tin
có th rút mt phn gc, s gc còn li vn đc gi nguyên lãi sut trên s
cho đn khi kt thúc k hn.
• Tit kim lãi sut th ni là sn phm tit kim huy đng k hn dài, lãi sut
tit kim đc th ni ti đu mi k lnh lãi khi lãi sut c bn ca Ngân
hàng Nhà Nc thay đi.
- Theo k hn gi tin

Do đi tng ca dch v tit kim thng là các cá nhân và h gia đình nên
giá tr mi ln cung cp dch v thng không ln. i vi đi tng khách hàng cá
nhân, tr giá tin tích ly không nhiu nh khách hàng doanh nghip, tuy nhiên k
hn gi có th dài hn đ đc hng lãi sut cao hn khi khon tin nhàn ri cha
có mc đích s dng c th. Vì vy, ngoài vic tng s lng khách hàng, ngân
hàng cn xây dng mt h thng dch v có tính tích hp cao, kt hp vic cung
ng nhiu sn phm cho mt khách hàng. Mt khách hàng s dng dch v tin gi
tit kim cá nhân có th cùng mt lúc s dng nhiu dch v ca ngân hàng hin đi
nh va s dng th tín dng, thu chi, t đng trích tài khon gi tit kim hàng
tháng, tr tin đin, nc, các dch v sinh hot thông qua tài khon ngân hàng bng
các phng tin cá nhân nh: mng internet, đin thoi di đng…, các tin ích dch
v đc s dng trên phm vi toàn cu. Nh các tin ích này, vic gi và rút tin tr
nên nhanh chóng, linh hot, tit kim nhiu thi gian và công sc cho khách hàng
cá nhân, đc bit là nhng khách hàng không có nhiu thi gian trong gi hành
chính đ giao dch trc tip vi ngân hàng.
Khách hàng cá nhân thng yêu cu khoa hc công ngh cao đ có th đáp
ng dch v mt cách nhanh chóng, tin li nht.
Các khách hàng ca loi dch v này thng không ch tp trung ti các
thành ph ln, các trung tâm kinh t ca mt quc gia. Khách hàng va mun s
dng các dch v ngân hàng nhng cng mun tit kim thi gian, chi phí đi li.
Các cá nhân thng có nhu cu gi tin ti mt đa đim này nhng tt toán tin gi
tit kim, rút tin mt hoc chuyn khon  bt k mt đa đim nào khác trong lch
trình ca h đ thun tin cho vic thanh toán và giao dch. Bên cnh đó, các khách
hàng cá nhân mun s dng các dch v mt cách d dàng và nhanh chóng nhng
cng yêu cu s chính xác và an toàn tuyt đi. Chính vì vy, dch v tin gi tit

13

kim cho khách hàng cá nhân cng đòi hi phi da trên nn tng công ngh thông
tin hin đi mi có th đáp ng đc.

- Tin gi ti t chc tín dng ca cá nhân là ngi s hu trên 5% vn điu l
ca chính t chc tín dng đó.
- Tin gi ti t chc tín dng ca cá nhân là thành viên Hi đng thành viên,
thành viên Hi đng qun tr, thành viên Ban kim soát, Tng giám đc (Giám
đc), Phó Tng giám đc (Phó Giám đc) ca chính t chc tín dng đó; tin
gi ti chi nhánh ngân hàng nc ngoài ca cá nhân là Tng giám đc (Giám
đc), Phó Tng giám đc (Phó Giám đc) ca chính chi nhánh ngân hàng nc
ngoài đó.
- Tin mua các giy t có giá vô danh do t chc tham gia bo him tin gi phát
hành.
Nh vy, s tin bo him đc tr cho tt c các khon tin gi đc bo
him ca mt ngi gi tin ti mt t chc tham gia bo hi
m tin gi bao gm c
gc và lãi đc gi nguyên, ti đa là 50 (nm mi) triu đng. Hn mc chi tr
này đc thc hin t nm 2005 và duy trì cho đn nay.
1.2.5. Vai trò ca tin gi tit kim trong ngun vn hot đng ca NHTM:
Ngun vn huy đng là ngun vn chim t trng ln nht trong ngân hàng,
khong t 70% - 80%. c đim ca loi vn này là có tính bin đng cao, nht là
đi vi loi tin gi không k hn và tin gi ngn hn, hn na vn huy đng chu
tác đng ln ca th trng và môi trng kinh doanh trên đa bàn hot đng.
Vai trò đu tiên ca vn huy đng là quyt đnh quy mô hot đng và quy
mô tín dng ca ngân hàng. Thông thng, nu so vi các ngân hàng ln thì các
ngân hàng nh có khon mc đu t và cho vay kém đa dng hn, phm vi và khi
lng cho vay ca các ngân hàng này cng nh hn. Trong khi các ngân hàng ln
cho vay đc  th trng trong nc và ngoài nc thì các ngân hàng nh li b
gii hn trong phm vi hp, mà ch yu là trong cng đng. Mt khác do kh nng
vn hn hp nên các ngân hàng nh không phn ng nhy bén đc vi s bin
đng v chính sách, gây nh hng đn kh nng thu hút vn đu t t các tng lp
dân c và các thành phn kinh t.


ngân hàng nh Lut đu t nc ngoài hoc các NHTM không đc nhn tin gi
hoc cho vay bng cách tng gim lãi sut, mà phi da vào lãi sut do NHNN đa