B GIÁO DC VÀ ÀO TO
TRNG I HC KINH T TP.H CHÍ MINH
THI DIM PHNG
GII PHÁP PHÁT TRIN TÍN DNG
DOANH NGHIP NH VÀ VA TI
NGÂN HÀNG THNG MI C PHN
XUT NHP KHU VIT NAM
LUN VN THC S KINH T

TP.H CHÍ MINH - 2014

B GIÁO DC VÀ ÀO TO
TRNG I HC KINH T TP.H CHÍ MINH THI DIM PHNG
c lp riêng, không sao chép bt k tài lic công b toàn b ni
dung này vi bt k   liu, các ngun trích dn trong luc
trích dn ngun gc rõ ràng minh bch.
Tôi xin chu trách nhic pháp lut v l ca tôi.


TÁC GI LU THI DI
MC LC
Trang ph bìa
Mc lc
Danh mc các ch vit tt
Danh mc các bng biu
Danh mc các bi
PHN M U 1
CHNG 1:TNG QUAN V HOT NG TÍN DNG I VI DOANH
NGHIP NH VÀ VA CA CÁC NGỂN HẨNG THNG MI 4
1.1 Doanh nghip nh và va ti Vit Nam 4
1.1.1 Khái nim 4
1.1.2 m ca doanh nghip nh và va 5
1.1.3 Vai trò ca doanh nghip nh và va trong nn kinh t. 6
1.2 Tín dng doanh nghip nh và va trong nn kinh t 7
1.2.1 Khái nim 7
1.2.2 m ca tín dng doanh nghip nh và va 8
1.2.3 Các sn phm tín dng doanh nghip nh và va 10

TMCP Xut Nhp Khu Vit Nam. 36
2.3.1 T chc phát trin tín dng doanh nghip nh và va ca Ngân hàng TMCP
Xut Nhp Khu Vit Nam. 36 2.3.1.1 Khuôn kh pháp lý cho hong tín dng doanh nghip nh và va ti các
Ngân hàng i Vit Nam 36
2.3.1.2 Chính sách tín dng cn 2010 - 2013 39
n tín di vi vi doanh nghip nh và va ca
Eximbank. 39
2.3.2 Phân tích các ch tiêu v phát trin tín di vi doanh nghip nh và va
ca Exinbank. 42
 i vi DNNVV 42
2.3.2.2 Chng tín dng 43
2.3.3 Kho sát khách hàng v nhng ý kin quan h tín dng vi
Eximbank 48
2.3.4 Nhn xét v thc trng phát trin tín di vi doanh nghip nh và va
ti Eximbank. 51
2.3.4.1 Nhng kt qu c 51
2.3.4.2 Nhng hn ch và nguyên nhân 53
KT LUN  61
CHNG 3:GII PHÁP PHÁT TRIN TÍN DNG DOANH NGHIP NH
VÀ VA TI NGÂN HÀNG TMCP XUT NHP KHU VIT NAM 61
3.1 Chính sách phát trin doanh nghip nh và va . 61
3.1.1 Chính sách phát trin doanh nghip nh và va ti Vit Nam 61
nh ng phát trin ca Ngân hàng TMCP Xut Nhp Khu Vin
m nhìn 2020 63
3.1.2.1 ng phát trin chung 63
3.1.2.2 ng phát trin tín di vi các doanh nghip nh và va. 64



DANH MC NHNG T VIT TT
Eximbank
i C Phn Xut Nhp Khu Vit Nam
ACB
i C Phn Á Châu
Sacombank
i C Ph
CBCNV
Cán b công nhân viên
QHKH
Quan h khách hàng
CBTD
Cán b tín dng
DNNVV
Doanh nghip nh và va
DPRR
D phòng ri ro
MMTB
May móc thit b
NHNN
c
NHTM
i
NHTMCP
i c phn
NQH
N quá hn
TCTD
T chc tín dng

Bng 2.16: D n cho vay DNNVV ti Eximbank giai đon 2010-2013 52
DANH MC CÁC BIU 
Biu đ 2.1: Vn đng ký ca các DNNVV t nm 2010 đn 2013 30
Biu đ 2.2: Thu và các khon phi np ngân sách nhà nc ca các DNNVV t
2010 đn 2013 31
Biu đ 2.3: Ý kin ca doanh nghip v vic “ Doanh nghip vay vn  đâu” 49
Biu đ 2.4: Ý kin ca doanh nghip v vic “Doanh nghip gp khó khn nào khi
vay vn ngân hàng” 50
Biu đ 2.5: Ý kin ca doanh nghip v vic “Khi vay vn ngân hàng doanh
nghip chn nhng sn phm nào.” 51

1
- Tín dng doanh nghip nh và va thc hing các ngun
vn nhàn rng nhu cu vn cho sn xut kinh doanh và góp
phn tái sn xut m rng nn kinh t.
- Tín dng doanh nghip nh và vy quá trình luân chuyn hàng hoá và
luân chuyn tin t. Bng vic nhn và tr tin gi, m tài khon và thanh toán qua
Ngân hàng vi quy mô ngày càng ln và có tính chng xuyên, liên tc. Hot
ng thanh toán gia các ch th trong nn kinh t din ra qua h thng Ngân hàng
 luân chuyn hàng hoá và luân chuyn tin t.
- Tín dng doanh nghip nh và va thc hin chn ánh, tng hp và
kim soát các hong kinh t, góp phy ch  hch toán kinh t. S
vng ca tín dng doanh nghip nh và va c qun lý tp trung
thng nht công tác tín do ti khách quan cho tín dng doanh nghip
nh và va thc hin chc c thc hin phân phi li tin t
trên nguyên tc hoàn tr, phc v tái sn xut m r c có
bin pháp kp thi phát huy nhng nhân t tích cc và hn ch nhng tiêu cc có
th x y s phát trin kinh t.






, 



 tài "Gii pháp phát trin tín
dng doanh nghip nh và va ti Ngân hàng Thng Mi C Phn Xut Nhp





 , kt qum, hn ch 




nguyên nhân.
Th 3: 





 



p nh và v


Eximbank
5. Kt cu ca lun vn.
Ngoài phn m u, kt cu ca lum 
ng quan v hong tín dng i vi các doanh nghip nh
và va ci.
c trng phát trin tín dng doanh nghip nh và va ti Ngân
i C Phn Xut Nhp Khu Vit Nam


           trong các ngành công
       100 lao

5 




               
               

h

 Doanh nghip vi mô: <10 công nhân
 Doanh nghip nh  <7 triu Euro.
Tng s u euro
 Doanh nghip vtriu euro .
Tng s triu euro





           
     c         


nh li chu ít tác ng ca khng ho   i DNNVV. Trong s nhng
doanh nghip c kho sát có ti 12% cho rng khng hong kinh t 
hi tt trong kinh doanh, 70% nhìn nhn khng hong ch là cú sc tm thi và h
7 có th u. Theo nhng doanh nghi hi trong khng hong là giá
u vào s r i th cnh tranh g c h tr tt
 phía Chính ph.
 vu kin mt nn kinh t phát trin thì các doanh nghip nh
và v tan bin trong các t ln mà kh p tác
gia các doanh nghip này trong nn kinh t càng cht ch. Vai trò ca các doanh
nghip nh và va lc th hiu ki
phát tri Vic th hin c th trên nh bn sau:
 Các doanh nghip nh và va cung cp mng sn phm hàng hóa dch v
 cho nn kinh t.
 Doanh nghip nh và va trong nn kinh t góp phn to vic làm và thu nhp
ng.
 Các doanh nghip nh và va thu hút v trong nn kinh t.
 Hong ca các doanh nghip nh và va góp phn làm cho nn kinh t 
t hiu qu kinh t cao.
1.2 Tín dng doanh nghip nh và va trong nn kinh t
1.2.1 Khái nim
Tín dng ngân hàng
- Theo Lut các t chc tín dc Quc hc Cng Hòa Xã
Hi Ch  Vip tín dng là vic tha thu t chc,
cá nhân s dng mt khon tin hoc cam kt s dng mt khon tin hoc cam kt
cho phép s dng mt khon tin theo nguyên tc có hoàn tr bng nghip v cho
vay, chit khu, cho thuê tài chính, bao thanh toán, bo lãnh ngân hàng và các
nghip v cp tín d

sn xu tay ngh  qun lý
ca ch doanh nghip còn  mc thng gia doanh nghip nh
và va có nh
9 + V quy mô tín dng: rt thp nu tính bình quân trên mt doanh nghip nh và
va.
+ V thi hn tín dng: ch yu là vay ngn hn.
+ V m bo tín dng: hu ht các Doanh nghiêp nh và va phi có tài sm
bo khi vay vi.
+ V m dng ca vn vay: ch yu s dng b sung vn ng.
+ V lãi sut: ít t, lãi sut theo s nh ca các ngân hàng
i do Doanh nghip nh và v tín nhim cao t các ngân hàng
i.
+ V kh  n vay: Doanh nghip nh và va d g
vic tr n vay khi có s bing trên th ng tài chính, tin t m phát,
khng hong kinh t
Vm ca các Doanh nghip nh và va và tín di vi
các Doanh nghip nh và va, nên quan h tín dng gia Doanh nghip nh và va
vi tim n các r
 Tình trng thông tin bt cân xng làm cho ngân hàng không nm bc các
du hiu ri ro ca Doanh nghip nh và va mt cách toàn diy 
các ngân hàng d b mt vn khi quynh cho vay.
 Các Doanh nghip nh và vc bit là doanh nghip nh ng kinh doanh
da vào mi quan h quen bit và manh mún nên ngân hàng khó phát hic
các ri ro trong hong kinh doanh ca doanh nghii ngân.
 Kh a các doanh nghip nh và va b hn ch, c th là vn t
có th b mt tính thanh khon, dn vic thu hi
n vay ca ngân hàng s gp k

11 i vt v c tài chính và các yu
t khác, không có uy tín cao vi ngân hàng, khi vay vi phi có s bo
m. S b  ngân hàng có thêm ngun thu th hai b sung
cho ngun thu th nht thiu chc chn.
+ Cn c vƠo đi tng dùng đ cp tín dng
- Cho vay bng tin: là loi cho vay mà hình thái giá tr ca tín dc cung
cp bng tin. i hình cho vay ch yu ca các ngân hàng và thc hin
bng các k thung c, tín dng thi v, tín dng tr

- Cho vay bng tài sn: là hình thc cho vay tài sn ph bii vi
ngân hàng cho vay bng tài s c áp dng ph bin là hình thc tài tr thuê
c cho vay này, ngân hàng hoc công ty thuê mua (công ty
con ca ngân hàng) cung cp trc tip tài sc gi
nh k  n vay bao gm c vn gc và lãi.
+ Cn c vƠo phng pháp hoƠn tr
- Cho vay tr góp: khách hàng phi hoàn trvn gnh k.
- Cho vay phi tr góp: thanh toán mt ln theo k ha thun.
+ Cn c phng thc cho vay
- Cho vay theo hn mc tín dng: Là s  cho vay cao nht mà ngân hàng cam
kt s thc hin cho mt khách hàng, có hiu lc trong mt thi gian nhnh,
n mc tín d nhu cu vay vn ca
khách hàng và kh ng cc ngân hàng nh
hn mc tín dc quyn vay vn vi s m vi ca
hn mc tín du khách hàng vay tr nhit trong k thì tng s tin
cho vay có th t quá hn mc tín dng nhiu lu này càng tt vì vòng quay
vn tín d
12

13 quyng li cho ngân hàng chit kh i vi các chng t xin chit khu.
Trong nghip v chit khu, ngân hàng cung cp tín dng cho doanh nghip s hu
chng tng t n hn ngân hàng li gi chng t  n
 v tr tin. Bo lãnh ngân hàng: Là hình thc cp tín dc
thc hin thông qua s cam kt bn ca ngân hàng vi bên th ng bo
lãnh v vic thc hi tài chính thay cho khách hàng ca mình, khi khách
hàng không thc hin hoc thc hi t vi bên th
ng bo lãnh. Khách hàng phi nhn n và hoàn tr li cho ngân hàng s ti
c tr thay.
- Bao thanh toán: Là nghip v tín dng gián tip ci, theo
i ng ý cung cp tín dng cho nhà cung cp nu nhà cung
cp xut trình mt b chng t  h
kt vi bên mua. Nói cách khác, bao thanh toán là ving
ra tr tin ngay cho nhà cung cp, theo b chng t mà nhà cung cp xut trình. Sau
 i mua theo ht. Chênh
lch gia s tin trên chng t  tin c là khon thu nhp ca
ngân hàng.
1.2.4 im khác bit gia cp tín dng doanh nghip nh và va vi các đi
tng khác.
Nhìn chung các sn phm tín dng dành cho doanh nghip nh và vn
gin phm tín dng dành cho doanh nghip ln, tuy nhiên trong tc
m ca sn phm thì có mt s khác bi
Bng 1.1: Bng so sánh v s khác bit ca tín dng doanh nghip nh và va vi tín dng
doanh nghip ln
Ch tiêu
Tín dng DNNVV
Tín dng Doanh nghip ln

i.
c lãi su
th ng
V kh   
n vay
D gc tr n
vay khi có s bi ng trên th
ng
Có kinh nghim kinh doanh nên
kh  vn phn nào
m bo.
1.3 Phát trin tín dng doanh nghip nh và va ca Ngơn hƠng thng mi.
1.3.1 Khái nim v phát trin tín dng doanh nghip nh và va.
m ca trit hc duy vt bin chng
+ Phát trin là mt quá trình tin lên t thn cao. Phát trin không ch n
v ng mà còn có s bing v cht ca s vt hin
ng. Phát tring vng tin lên t thn cao, t n
n phc tp, t kém hoàn thin hoàn thin do vic gii quyt mâu thun, thc
hic nhy v chng theo xu th ph nh ca ph y
hiu mn nht thì phát trin là s  s ng và chng.
+ M rng là m hn rng. M rng là mt khái nim
n v s  m v cht.
15 c ngân hàng :
- Hiu theo ngha hp: Phát trin tín dng doanh nghip nh và va là s 
t tr tín dng doanh nghip nh và va t ng)
- Hiu theo ngha rng: Phát trin tín dng doanh nghip nh và va là s gia
 tín dng doanh nghip nh và vu khách hàng cho vay ti