BăGIÁOăDCăVÀăÀOăTO
TRNG IăHCăKINHăTăTP.ăHCM VăTHăNGA

GIIăPHÁPăMăRNG HOTăNGăKINHăDOANHă
THăTÍNăDNGăQUCăTăTIăNGÂNăHÀNGăTMCPă
CÔNGăTHNGăVITăNAM

Chuyên ngƠnh:ăKinhătăTƠiăChínhăậ Ngân hàng
Mƣăs: 60.31.12
LUNăVNăTHCăSăKINHăT NGIăHNGăDNăKHOAăHC:ăPGS.TSăTRN HOÀNG NGÂN

DANHăMCăNHNGăCMăTăVITăTT

Kýăhiu
Dinăgii
NHNN
Ngân hàng Nhà nc
Vietinbank
Ngân hàng TMCP Công Thng Vit Nam
NHTT
Ngân hàng thanh toán
NHPH
Ngân hàng phát hành
TTT
Trung tâm th
NH
Ngân hàng
NHTW
Ngân hàng trung ng
NHTM
Ngân hàng Thng mi
NHTMCP
Ngân hàng thng mi c phn
TCKT
T chc kinh t
TCTD
T chc tín dng
VCNT
n v chp nhn th
Vietcombank
Ngân hàng TMCP ngoi thng Vit Nam

Bng 2.4. S lng VCNT trên th trng cui nm 2011
46
Bng 2.5. Doanh s thanh toán th TDQT qua các Ngân hàng nm 2011
47
Bng 2.6. Bng thng kê đán án các cu tr li trong 100 bn kho sát
49
Bng 2.7. Doanh thu t th thanh toán th TDQT ca vietinbank
52

DANHăMCăBIUă

Biu 2.1. Biu đ din bin tng trng ngun vn huy đng ca Vietibank qua
các nm
29
Biu 2.2. Biu đ tng trng tng tài sn ca Vietinbank qua các nm
30
Biu 2.3. Biu đ tng trng li nhun ca Vietibank qua các nm
31
Biu 2.4. Biu đ tng trng s lng th TDQT phát hành ca Vietibank
qua các nm
43
Biu 2.5. Biu đ t l s lng th TDQT ca mt s Ngân hàng trên th
trng Vit Nam nm 2011
44
Biu đ 2.6. Biu đ biu din tng VCNT và t l % ca các Ngân hàng
46
Biu đ 2.7. Biu đ doanh s thanh toán qua VCNT nm 2011
47
Biu đ 2.8. Biu đ doanh thu thanh toán th TDQT ca Vietinbank
53

dng đã có nhng nhng bc phát trin vt bc trong nhng nm qua và
khng đnh đc vai trò quan trng trong vic nâng cao giá tr gia tng và tin
ích ca dch v ngân hàng đi vi quá trình lu chuyn tin t sn xut kinh
doanh và đi sng xã hi. iu này cho thy phát trin dch v th ngân hàng
là xu hng phát trin tt yu đi vi các NHTM trên th gii và các NHTM
Vit Nam cng không th đng ngoài xu th phát trin chung đó, đc bit
trong bi cnh hi nhp và t do hóa tài chính hin nay.
Kinh nghim ca các nc cho thy, nn kinh t xã hi càng phát trin,
t l thanh toán bng tin mt càng gim và t l các công c thanh toán
không dùng tin mt càng tng. nh cao ca s phát trin các công c thanh
toán không dùng tin mt là s ra đi ca tin đin t - th. Trong bi cnh
nn kinh t tài chính Vit Nam hin nay, th - công c chính ca hot đng
ngân hàng bán l đóng mt vai trò ht sc quan trng đi vi mc tiêu phát
trin kinh t xã hi  Vit Nam, có tác đng ln đn chính sách tin t cng
nh đn hiu qu kinh doanh ca mi ngân hàng. i vi các ngân hàng
thng mi (NHTM), nghip v kinh doanh th mang li mt đnh hng mi
cho hot đng kinh doanh ngân hàng, theo hng m rng mng kinh doanh
dch v va tng thu nhp, m rng quy mô va gim r ro t hot đng tín
dng truyn thng.
Nhn thc đc điu đó, trong nhng nm gn đây, các NHTM nc ta
đã và đang rt c gng trong vic nghiên cu và phát trin các sn phm th
ngân hàng và coi đây là mt chin lc cnh tranh và phát trin bn vng.
Không nm ngoài xu hng đó, Ngân hàng TMCP Công thng Vit
Nam cng đang n lc ht mình đ bt kp tin trình hin đi hóa, chú trng
phát trin dch v th ngân hàng bên cnh vic phát trin các dch v truyn
thng khác nhm đáp ng yêu cu nâng cao nng lc cnh tranh, hi nhp và
phát trin.
Sau mt thi gian tìm hiu v thc trng dch v th tín dng TDQT ti
th trng Vit Nam nói chung và ti Vietibank nói riêng, cng nh nhn thy
đc tính cp thit ca vn đ này, em đã mnh dn chn đ tài: "Gii pháp

V mt thc tin: Lun vn nghiên cu trong phm vi hot đng ca
Ngân hàng Thng mi c phn Công thng Vit Nam (VietinBank) trên c
s h thng s liu thu thp và x lý trong thi gian t nm 2009 đn 2011.
4. Phngăphápănghiênăcu
Da trên c s phng pháp lun duy vt bin chng và lch s, các
phng pháp khoa hc đc vn dng trong lun vn bao gm:
- Phng pháp phân tích và tng hp
- Phng pháp thng kê
- Phng pháp điu tra, phng vn
- Phng pháp din dch và quy np
5. Cuătrúcăcaălunăvn
 đt đc mc đích và nhng ni dung nghiên cu, cu trúc ca lun
vn, ngoài phn m đu và phn kt lun, mc lc, danh mc bng biu và
thut ng vit tt, tài liu tham kho và ph lc, bao gm 3 chng nh sau:
Chng 1:
Nhng vn đ lý lun c bn v th tín dng quc t
Chng 2: Thc trng công tác phát hành và kinh doanh th TDQT ti
NHTMCP Công Thng Vit Nam(Vietinbank)
Chng 3: Gii pháp m rng hot đng kinh doanh th TDQT ti NHTMCP
Công Thng Vit Nam (Vietinbank).

MCăLC
Trang ph bìa
Li cam đoan
Mc lc
Danh mc các t vit tt
Danh mc bng biu
M đu
CHNGă1:ăNHNG VNă LÝ LUNăCăBN V TH TÍN DNG
QUC T 1

2.1.1 Qúa trình hình thành và phát trin ca Vietinbank 28
2.1.2 Các ch s tng trng ca Vietinbank 29
2.2 Quá trình hình thành và phát trin th trng th TDQT  Vit Nam 32
2.2.1 c đim th trng th tín dng  Vit Nam 33
2.2.2 Mô hình hot đng kinh doanh th và hot đng phát hành th TDQT ti
Vietinbank 34
2.3 Kt qu hotăđng phát hành và thanh toán th TDQT ti Vietinbank 42
2.3.1 Hot đng phát hành th TDQT ti Vietinbank
42

2.3.2 Hot đng thanh toán th TDQT
45

2.4ăăánhăgiáăv hotăđng kinh doanh th tín dng ca Vietinbank
50

2.4.1 Nhng kt qu đt đc……………………………………………………50
2.4.2 Nhng khó khn gp phi………………………………………………… 55
2.5 TimănngăvƠăcăhi phát trin th tín dng 61
2.5.1 C hi 61

2.5.2 Thách thc 64

CHNGă3:ăGII PHÁP M RNG HOTăNG KINH DOANH TH
TÍN DNG TI VIETINBANK 68
3.1ănhăhng hotăđng và công tác kinh doanh th TQDT ti Vietinbank
tiănmă2015 68
3.2 Các gii pháp phát trin th TDQT ti Vietinbank 69
3.2.1 Hoàn thin phng thc phát hành và chính sách tín dng 69
3.2.2 Nâng cao tin ích và giá tr gia tng ca th TDQT 70

1.1 LchăsăhìnhăthƠnhăthătínădng qucăt
Cùng vi s phát trin mnh m ca khoa hc k thut và xu hng
toàn cu hoá nn kinh t th gii, th ngân hàng ra đi đã mang li mt cuc
cách mng trong thanh toán ca h thng ngân hàng bng vic ng dng
nhng thành tu công ngh thông tin tiên tin nht. Th Ngân hàng là mt
phng thc thay th tin mt hàng đu trong các giao dch tiêu dùng. Tc đ
phát hành và thanh toán th liên tc tng  mc k lc qua các nm.
Con ngi theo s tin hoá,vì nhu cu tin ích đòi hi đã phát minh ra
tin cc (coins) tin giy, ngân phiu, chi phiu, và cng do nhu cu đòi hi
nên, khong nm 1951 ông Frank X. McNamara (v t khai sinh ra th tín
dng) đã thành lp công ty đu tiên phát hành th tín dng, 200 chic th
Credit Card đu tiên đã cp cho nhng ngi giàu có và có ting tm trong xã
hi ti New York và nhng chic th này ch đc s dng hn ch trong 27
nhà hàng sang trng  New York lúc by gi nên có tên gi là Diners Club.
Công ty American Express cng theo gót Diners Club cho ra đi chic th
American Express, vì s hn ch ch đ s dng trong vic n ung , du lch
nên loi th này vn cha đc ph bin rng rãi đn mi tng lp xã hi và
cha đc xem nh là chic th thn k (the Magic Card ).
Cho đn nm 1970, khi mà k thut đin toán bt đu phát trin và h
thng cn bn cho "The Standards for Magnetic Strip" đc hình thành, thì k
ngh Credit card mi thc s phát trin mnh m và tr nên mt phn ca
thi k thông tin. Chic th Thn K " Revolving Credit Card " ln đu tiên
cp cho ngi s dng ti tiu bang California do Bank of America phát hành
nên gi là BankAmericard và nhanh chóng ph bin rng rãi khp tiu bang. 2
Cái th thn k này đã bt đu mt bc tin quan trong cho k ngh credit
card .
Vi nhng tin ích mang li, th Ngân hàng đã chinh phc đc nhng

th TDQT thì cha có mt lng tin thc t nào đc vay. Ngân hàng ch
đa ra mt s đm bo v quyn đc s dng mt lng tin trong phm v
hn mc ca khách hàng. Vic khách hàng có thc s vay hay không ph
thuc vào quá trình s dng th ca khách hàng sau đó.
Khi khách hàng s dng th TDQT đ mua hàng hoá và dch v tc là
h đang s dng dch v thanh toán không dùng tin mt qua ngân hàng.
Ngân hàng đm nhn vai trò k toán h cho các ch th trên tài khon tín
dng. S d phát sinh s đc ghi vào bên n ca tài khon, đc hiu là mt
khon cho vay. Khách hàng phi tin hành thanh toán theo sao kê khi đn
hn. Tín dng th có tính tun hoàn và cho phép ngi s dng m rng kh
nng tài chính trong ngn hn. Ch cn khách hàng tuân th đúng các qui đnh
hp đng s dng th thì s luôn có quyn s dng th.
1.2.2 c đim chung ca th tín dng quc t
Hin nay trên th gii có rt nhiu th TDQT do các t chc phát hành
nh Visacard, Mastercard, American express, JCB, Diner club …Phm vi s
dng ca các loi th này trên toàn th gii, trong đó phi k đn 2 loi th là
Visacard và Mastercard, s đim tip nhn 2 loi th này lên đn hàng triu
đim.
Các loi th đu có cu to ging nhau, có kích thc tiêu chun 6*10
cm. Hin nay, th có th đc sn xut bng công ngh th t tính hoc th
thông minh. S lng th t tính hin ti đang đc dùng nhiu hn, vì nó là
loi th ra đi sm hn nhng nó cng đã bc l mt s nhc đim v k
thut và đ bo mt không cao, d b làm gi. Do đó, công ngh th thông 4
minh (th chip) ra đi và nhanh chóng đc ng dng. Tuy th thông minh có
th khc phc đc nhc đim ca th t tính nhng giá thành đ sn xut
thì quá đt. Vic phát hành và thanh toán th tín dng thng đi đôi vi vic
thit lp các h thng đu cui nh máy gi, rút tin t đng ATM, máy

vi ch th khách nc ngoài, tng khá nhiu so vi doanh s thanh toán th
nhng nm 2006. Nó nh mt bin pháp xut khu ti ch và là c hi đ các
đim tip nhn th m rng th trng tiêu th hàng hoá, dch v ca mình
ca tr trng trong nc cung nh th trng nc ngoài.
 Li ích đi vi nn kinh t:
Th TDQT giúp tng cng hot đng lu thông tin t trong nn kinh
t, tng cng vòng quay ca đng tin, khi thông các lung vn khác nhau,
to điu kin cho vic kim soát khi lng giao dch thanh toán trong dân c
và ca c nn kinh t. Hn ch các hot đng kinh t ngm, kim soát các
hot đng giao dch kinh t, gim thiu các tiêu cc và tng cng tính ch
đo ca Nhà nc trong vic điu tit nn kinh t và điu hành các chính sách
kinh t tài chính quc gia. Vic tng tc đ thanh toán không dùng tin mt
trong lu thông s làm gim t trng ca s lng tin mt trong lu thông, t
đó làm gim nhng chi phí cn thit lu thông trong xã hi (in n, bo qun
tin mt, kim đm ). Hn na, vic thanh toán bng th TDQT qua vic s
dng các tin b khoa hc- k thut và công ngh hin đi to điu kin ht
sc thun li cho vic hi nhp vi nn kinh t th gii
Thc hin bin pháp " kích cu" tiêu dùng: S tin li mà th mang
li cho ngi s dng, VCNT, ngân hàng khin cho ngày càng có nhiu
ngi chung s dng th TDQT, tng cng chi tiêu bng th, to lp mt
xu hng tiêu dùng mi "tiêu dùng trc, tr tin sau 45 ngày", làm tng
nhu cu tiêu dùng. Ngha là th đã tr thành mt công c hu hiu góp phn
thc hin bin pháp “kích cu” ca Nhà nc. iu này cng to nên mt 6
kênh cung ng vn hiu qu ca các ngân hàng thng mi.
1.2.3 C ch phát hành và thanh toán th TDQT
1.2.3.1 Các ch th tham gia phát hành th TDQT
- Ngân hàng phát hành: Là thành viên chính thc ca các T chc th

thanh toán th ca khách hàng. ó là mt chui các khâu tun hoàn liên kt
vi nhau. Mi khâu đu có vai trò riêng trong s hình thành và phát trin
ca th ti ngân hàng.
Săđă1.1 Quy trình phát hành
th TDQT (1) Khách hàng đ ngh đc phát hành th. (1) Khách hàng đ ngh phát hành th.
(2)Tip nhn h s phát hành th: Thông thng khi khách hàng mun
phát hành th phi hoàn thành mt s th tc cn thit nh đin vào giy đ
ngh kiêm hp đng s dng th, xut trình mt s giy t khác chng minh
nhân dân/h chiu, hp đng tr lng, sao kê bng lng, quyt đnh b
nhim (nu có) hoc tài sn th chp….
(3) Thm đnh h s: Cn c vào h s khách h
àng,
b
p
h

n thm đnh
tin hành thm tra h s và ra quyt đnh chp thun phát hành th hoc t

S d NHPH li gii hn hn mc rút tin mt  mc hp lý đ gim thiu
giao dch rút tin mt, kích thích tiêu dùng hàng hoá bng chuyn khon đây
mi thc s là mc đích ca các ngân hàng mun đt đc khi thc hin phát
hành th cho khách hàng. ng thi gim thiu ri ro khách hàng không tr
đc n vì tin lãi và phí giao dch rút tin mt cao. Hin ti phí rút tin mt
vào khong 3.64%, cha tính ti vic khi bt đu rút tin mt NHPH s tính
lãi rút tin mt thông thng bng lãi sut cho vay tiêu dùng.
(5)In rp ni th và PIN, đóng gói th: Bng k thut riêng ca tng
NHPH, in rp ni thông s cn thit v ch th lên th nh: s th, thi gian
hiu lc, mã s ngân hàng…
ng thi mã hoá vi đnh dng mã s cá nhân (PIN) cho ch th.
óng gói th và PIN vào tng phong bì riêng đ gi cho Chi nhánh phát
hành hoc trc tip đn ch th theo yêu cu ca khách hàng.
(6) Giao th cho khách hàng: Trc khi giao th, ngân hàng phi kim
tra li thông tin cá nhân ca khách hàng cung cp có khp vi h s trên máy 9
và kích hot th cho khách hàng. Khi ngân hàng giao th và s PIN thì yêu
cu ch th phi gi bí mt v s PIN ca mình. Mi trng hp mt tin do
đ l s PIN, ch th phi chu trách nhim.
NHPHăphiăchuătráchănhim

- Qun lý thông tin khách hàng và quá trình s dng th ca khách hàng
- Qun lý thu hi n th
- Cung cp dch v khách hàng
- T chc thanh toán vi các đi tác nh t chc th quc t NHPH, NHTT.
Trin khai vic th thanh toán, ngoài vic hng phí phát hành th t
ch th NHPH còn đc hng các khon phí thanh toán th, đi lý rút tin
hoc các VCNT. ây đc coi là phn li nhun c bn ca NHPH. Trên

Bc 6+7: Khi nhn đc d liu t NHTT, trung tâm thanh toán t
chc th quc t s tin hành ghi n NHPH và ghi có NHTT.
Bc 8: Ti ngân hàng phát hành, cn c bng kê do t chc th quc t
gi ti nh thu, báo có cho trung tâm s tin đã thanh toán theo bng kê và
báo n khon chi tiêu ca khách hàng.
Bc 9: Ngân hàng phát hành s gi sao kê hàng tháng cho ch th yêu
cu thanh toán.
Bc 10: Ch th phi thanh toán ti thiu 10% s d (bao gm d n
k trc và tng s phát sinh trong k k c phí và lãi.)
1.3 Cácănhơnă tănhă hngătiă hotăđngă phátătrină thăTDQTă vƠătácă
đngăcaăthăTDQTătiăhotăđngăcaăNgơnăhƠng
1.3.1 Các nhân t nh hng ti hot đng phát trin th TDQT
1.3.1.1 Nhóm nhân t thuc v khách hàng
•
Thói quen tiêuădùngătinămt:
Thói quen tiêu dùng tin mt càng ln thì nhu cu s dng và thanh
toán th ca ngi dân càng ít. Mt th trng mà ngi dân vn ch có thói
quen tiêu bng tin mt s không th là mt môi trng tt đ phát trin dch
v th. Ch khi vic thanh toán đc thc hin ch yu qua h thng ngân
hàng thì th ngân hàng mi có c hi m rng và phát trin. i vi Vit
Nam đây thc s là mt khó khn rt ln vì hin nay tiêu dùng tin mt 12
chim khong 70-75%
tng
kh nng thanh toán trên
toàn
xã
hi. Hn na

mt phng tin thanh toán Ngân hàng hin đi an toàn, nhanh chóng và
thun tin, đ t đó tìm cách tip cn và có thói quen s dng th đ rút
tin và thanh toán tin hàng hoá, dch v.
•
ătui: 13
Nhng ngi ln tui thng ít chp nhn ri ro và ít dùng th
.Trong khi đó nhng ngi  đ tui 18 đn 45 rt d dàng chp nhn m
tài khon bi vì  đ tui này, h khá nhy vi nhng s thay đi ca
công ngh mi, tâm lý thích trinh phc lnh vc công ngh cao và h
thng ch đng trong vic tìm kim nhng dch v mi phc v cho
cuc sng ca mình.
1.3.1.2 Nhóm nhân t thuc v c quan chc nng
•
Môiătrngăpháp lý:
Môi trng đc xem là mt yu t quan trng nh hng đn s
phát trin ca th. Mt môi trng pháp lý hoàn thin, cht ch, đy đ
hiu lc mi có th đm bo cho quyn li ca tt c các bên tham gia t
khâu phát hành, thanh toán và s dng th, x lý tranh chp khiu ni
•
Môiătrngăkinhăt:

S phát trin ca hot đng th Ngân hàng nói riêng cng nh các
ngành kinh t khác ph thuc ch yu vào s phát trin ca nn kinh t.
Bi vì phát trin kinh t gn lin vi chính sách n đnh thu nhp, thu
nhp ca ngi dân ngày càng tng lên…thúc đy các nhu cu phát trin
đa dng phong phú. ây chính là điu kin c bn cho vic m rng s
dng th Ngân hàng đi vi bt k quc gia nào. Ngc li vic m rng

phn có cách hiu khác nhau khi x lý cùng mt vn đ. c bit trong
quan h giao dch hin nay, các quá trình thc hin đôi khi có liên quan
đn các ch th nc ngoài. Nh vy, vi mt vn đ có th b điu chnh
bi c pháp lut nc ngoài, thông l quc t và lut pháp trong nc. Nu
không nm bt đc ht các ni dung, các quy phm điu chnh s rt d
dn đn ri ro.
Ri ro chính tr: Các h thng chính tr khác nhau s có tác đng
đn h thng kinh t khác nhau dn đn kh nng có th xy ra ri ro, đc
bit trong mi quan h vi nc ngoài hoc các t chc quc t. Bt c
mt lnh cm nào có hiu lc đi vi các nc có liên quan đu nh
hng và có th gây nên ri ro.
NhìnătăgócăđăcácăchăthăthamăgiaăriăroăcóăthăxyăraălƠădoă
nguyên nhân:

Trích đoạn Trin vng phát trin công ngh th TDQT V it Nam Qúa trình hình thành và phát trin ca Vietinbank Hot đ ng thanh toán th TDQT Thách t hc

---