B GIÁO DC ÀO TO
TRNG I HC KINH T TP. H CHÍ MINH H TH ANH THI

MT S GII PHÁP PHÁT TRIN DCH V NGÂN
HÀNG IN T TI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIP
VÀ PHÁT TRIN NÔNG THÔN VIT NAM
LUN VN THC S KINH T

TP. H Chí Minh - 2012
B GIÁO DC ÀO TO
TRNG I HC KINH T TP. H CHÍ MINH H TH ANH THI

MT S GII PHÁP PHÁT TRIN DCH V NGÂN

Trang ph bìa
Li cam đoan
Mc lc
Danh mc các t vit tt
Danh mc các bng, biu đ, hình v
Li m đu
Các chng Trang
CHNG I : TNG QUAN V NGÂN HÀNG IN T VÀ DCH V
NGÂN HÀNG IN T 1
1.1.Khái nim v thng mi đin t và dch v ngân hàng đin t 1
1.1.1.Thng mi đin t 1
1.1.2.Dch v ngân hàng 2
1.1.3. Dch v ngân hàng đin t 3
1.2.Mt s hot đng ca ngân hàng đin t 4
1.3.u và nhc đim ca dch v ngân hàng đin t 4
1.3.1.u đim ca dch v ngân hàng đin t 4
1.3.2.Nhc đim ca dch v ngân hàng đin t 6
1.4.Tính tt yu phi phát trin dch v hàng đin t 8
1.5.Các nhân t nh hng đn vic phát trin dch v ngân hàng đin t 10
1.5.1.iu kin pháp lý 10
1.5.2.iu kin công ngh 11
1.5.3.iu kin v con ngi 12
1.6.Các ri ro trong hot đng ca ngân hàng đin t 13
1.6.1.Ri ro v an toàn, bo mt 14
1.6.2.Ri ro v thit k, lp đt và vn hành, bo trì h thng 14
1.6.3.Ri ro v đi tác 14
1.6.4.Ri ro công ngh 15
1.6.5.Ri ro nhm ln 15
1.6.6.Ri ro v lut pháp 15
1.6.7.Ri ro v s c 16

AGRIBANK đn 2015 61
3.2.Mt s gii pháp phát trin dch v ngân hàng đin t ti AGRIBANK
t nay cho đn 2015 62
3.2.1.a dng hóa, phát trin các dch v ngân hàng đin t 62
3.2.2.Hin đi hóa công ngh ngân hàng và phát trin c s h tng đng nht 64
3.2.3.Nâng cao cht lng ngun nhân lc 65
3.2.4.Nâng cao cht lng dch v ngân hàng đin t 67
3.2.5.y mnh vic qung bá, đa dch v ngân hàng đin t đn vi khách hàng69
3.2.6.Nhóm gii pháp hn ch ri ro trong vic cung cp dch v ngân hàng
đin t 70
3.2.7.Nhóm gii pháp v chính sách nhà nc 77
Kt lun 79
Ph lc 1
Ph lc 2
Tài liu tham kho DANH MC CÁC T VIT TT

AGRIBANK Ngân hàng nông nghip và phát trin nông thôn Vit Nam
VCB Ngân hàng thng mi c phn ngoi thng Vit Nam
EAB Ngân hàng thng mi c phn ông Á
ACB Ngân hàng thng mi c phn Á Châu
Techcombank Ngân hàng thng mi c phn k thng Vit Nam
HSBC Ngân hàng
CITIBANK Ngân hàng
WTO The World Trade Organization

AGRIBANK t nm 2009-2011
Biu đ 2.2 : Gii tính
Biu đ 2.3 : Trình đ
Biu đ 2.4 : Lý do cha s dng dch v ngân hàng đin t
Biu đ 2.5 : Trin vng s dng dch v ngân hàng đin t
Biu đ 2.6 : Ngun nhn bit dch v Ngân hàng đin t
Biu đ 2.7 : Tin ích ca dch v ngân hàng đin t
Biu đ 2.8 : Dch v ngân hàng đin t mà khách hàng đang s dng
Biu đ 2.9 : Mc đích s dng dch v ngân hàng đin t
Biu đ 2.10 : Gii thiu dch v ngân hàng đin t vi ngi khác
Bng 2.1 : ánh giá v mc đ hài lòng ca khách hàng đi vi dch v ngân
hàng đin t ca AGRIBANK
Bng 2.2 : So sánh dch v Internet Banking ca AGRIBANK vi mt s ngân
hàng khác
Bng 2.3 : So sánh dch v Mobile Banking ca AGRIBANK vi mt s ngân
hàng khác
Bng 2.4 : So sánh dch v Phone Banking ca AGRIBANK vi mt s ngân
hàng khác
Ph lc 1 : Phiu kho sát ý kin ca khách hàng v dch v ngân hàng đin t
ti AGRIBANK.
Ph lc 2 : Tng kt phiu kho sát ý kin ca khách hàng v dch v ngân
hàng đin t ti AGRIBANK.
nhp, đc bit là nâng cao tính cnh tranh trong nn kinh t hi nhp nh hin nay.
Dch v ngân hàng đin t phát trin mang li s tin li, tit kim và nhanh
chóng, đáp ng cho nhu cu phát trin ca thi đi kinh t m. Tuy nhiên, vic phát
trin dch v mi này vn còn nhng khó khn và thách thc.
Vi mong mun góp phn cho s phát trin an toàn, bn vng và nâng cao cht
lng dch v ngân hàng đin t ca AGRIBANK đ cnh tranh vi ngân hàng trong
nc và nc ngoài, tác gi chn đ tài : “Mt s gii pháp phát trin dch v ngân
hàng đin t ti Ngân hàng nông nghip và phát trin nông thôn Vit Nam” làm
lun vn tt nghip cao hc kinh t.

2. Mc tiêu nghiên cu :
Mc tiêu ca vic nghiên cu là tìm hiu chung v dch v ngân hàng đin t và
tình hình s dng dch v này ti AGRIBANK. Cui cùng, bài nghiên cu đa ra các
gii pháp phát trin dch v ngân hàng đin t cho AGRIBANK trong thi gian ti.
3. Phm vi nghiên cu :
- Không gian : Ngân hàng nông nghip và phát trin nông thôn Vit Nam
- Thi gian : t nm 2010-2011
- Ni dung : Các dch v ngân hàng đin t ca AGRIBANK.
4. Phng pháp nghiên cu :
- Lun vn đã s dng mt s phng pháp chính yu nh sau :
- Phng pháp điu tra kho sát : da vào s liu tng hp t phiu điu tra kho
sát thc t mt s khách hàng ca AGRIBANK.
- Phng pháp thng kê: da vào s liu thng kê t các ngun báo cáo ca
AGRIBANK, các tp chí sách báo, internet….
5. B cc ca Lun vn :
Bài Lun vn gm 3 chng :
- Chng 1 : Tng quan v Ngân hàng đin t và dch v ngân hàng đin t
- Chng 2 : Tình hình phát trin dch v ngân hàng đin t ti AGRIBANK.
- Chng 3 : Mt s gii pháp góp phn phát trin dch v Ngân hàng đin t ti
AGRIBANK.

Theo WTO, “Thng mi đin t bao gm vic sn xut, qung cáo, bán
hàng và phân phi sn phm đc mua bán và thanh toán trên mng internet, nhng
đc giao nhn mt cách hu hình, c các sn phm giao nhn cng nh nhng
thông tin s hóa thông qua mng internet”.
Theo APEC, “Thng mi đin t là công vic kinh doanh đc tin hành
thông qua truyn thông s liu và công ngh in k thut s”.
Theo y ban Châu Âu : “Thng mi đin t đc hiu là vic thc hin hot
đng kinh doanh qua các phng tin đin t. Nó da trên vic x lý và truyn d
liu đin t di dng text, âm thanh và hình nh”…
2

Các đim đc bit ca thng mi đin t so vi các kênh phân phi truyn
thng là tính linh hot cao đ v mt cung ng và gim thiu ln phí tn vn ti vi
các đi tác kinh doanh. Các phí tn khác thí d nh phí tn đin thoi, đi li đ liên
h khách hàng hay phí tn trình bày gii thiu sn phm dch v cng đc gim
xung. Mc dù vy, ti các dch v vt cht c th, khong cách không gian vn còn
phi đc khc phc và vì th đòi hi mt kh nng tip nhn phù hp nht đnh.

1.1.2.Dch v ngân hàng :
Th trng dch v tài chính là mt khái nim mi do T chc thng mi th
gii (WTO) đa ra nhm hình thành các quy tc ng x gia các nc thành viên
WTO trong hot đng thng mi dch v. Theo WTO “Mt dch v tài chính là bt
k dch v nào có tính cht tài chính, đc mt nhà cung cp dch v tài chính cung
cp. Dch v tài chính bao gm mi dch v bo him và dch v liên quan đn bo
him, mi dch v ngân hàng và dch v tài chính khác (ngoi tr bo him)”.
Trong bng danh mc phân loi các dch v theo khu vc ca WTO thì dch
v tài chính đc xp trong phân ngành th 7 trong 12 phân ngành dch v.
WTO phân loi dch v thành 12 ngành
1.Dch v kinh doanh.
2.Dch v liên lc.

Vit Nam ban hành ngày 31 tháng 07 nm 2006 : Hot đng ngân hàng đin t là
hot đng ngân hàng đc thc hin qua các kênh phân phi đin t. Kênh phân
phi đin t là h thng các phng tin đin t và quy trình t đng x lý dch v
đc các t chc tín dng s dng đ giao tip vi khách hàng và cung ng các sn
phm, dch v ngân hàng cho khách hàng.
Dch v ngân hàng đin t bao gm tt c các dng ca giao dch gia ngân
hàng và khách hàng (cá nhân hoc t chc) da trên quá trình x lý và chuyn giao
d liu s hóa nhm cung cp sn phm dch v ngân hàng.
Dch v ngân hàng đin t đã và đang áp dng ti Vit Nam là dch v ngân
hàng ti nhà (home-banking), dch v ngân hàng qua đin thoi (phone – banking);
dch v ngân hàng qua đin thoi di đng (mobile – banking); trung tâm dch v
4

khách hàng qua đin thoi (call – center); ngân hàng trên mng internet (Internet –
banking) ; dch v qun lý lung tin (CMS).v.v….
Hin nay, ngân hàng đin t tn ti di hai hình thc : Hình thc ngân hàng
trc tuyn, ch tn ti trên môi trng mng internet, cung cp dch v 100% thông
qua môi trng mng và mô hình kt hp gia hai h thng ngân hàng thng mi
truyn thng và đin t hóa các dch v truyn thng, tc là phân phi nhng sn
phm dch v c trên nhng kênh phân phi mi. Ngân hàng đu t ti Vit Nam
ch yu phát trin theo mô hình này.

1.2. Mt s hot đng ca dch v ngân hàng đin t:
Ngân hàng đin t đóng vai trò quan trng trong vic h tr thng mi đin
t cho các doanh nghip nh:
o M L/c;
o Chuyn khon, chuyn tin ;
o Thanh toán hóa đn
o Vay trc tuyn;
o Thông báo t đng;

 M rng phm vi và thi gian hot đng :
“Dch v Ngân hàng đin t” giúp các ngân hàng to và duy trì mt h thng
khách hàng rng rãi và bn vng. Khách hàng có th giao dch vi ngân hàng bt k
ni đâu, bt k lúc nào mà h cm thy thun tin nht. “Ngân hàng đin t” s giúp
cho khách hàng thc hin các giao dch vi đi tác nhanh gn và chính xác mi lúc
mi ni.
u đim đi vi khách hàng:
 Tin li : “Dch v Ngân hàng đin t” giúp cho khách hàng có th
liên lc vi ngân hàng mt cách nhanh chóng, thun li đ thc hin mt s nghip
v ti bt k thi đim nào và bt c ni đâu. iu này đc bit có ý ngha đi vi
nhng khách hàng có ít thi gian đn trc tip tr s ca ngân hàng, hoàn toàn tin
li đi vi nhng khách hàng có s lng giao dch nhiu vi giá tr giao dch tng
đi mà không cn đn tin mt. Hn na, vi nhng tiêu chun đã đc ngân hàng
chun hóa thì khách hàng luôn đc phc v tn ty, chính xác thay vì tùy thuc vào
6

thái đ phc v khác nhau ca nhân viên ngân hàng. ây là u đim vut tri ca
“Dch v ngân hàng đin t” so vi dch v ngân hàng truyn thng.
Tc đ và chính xác: “Dch v ngân hàng đin t” cho phép khách hàng thc
hin và xác nhn các giao dch vi đ chính xác cao và rt nhanh ch trong vài giây.
Tit kim chi phí: mc phí giao dch qua : “Dch v ngân hàng đin t” thp
hn so vi ti quy giao dch, khách hàng không phi tn thêm chi phí vn chuyn
 Hiu qu : khách hàng ch đng qun lý toàn b các tài khon ca
mình, nm bt chi tit tng giao dch, đng thi khách hàng đc cung cp thông tin
cp nht nht nhng hoàn toàn min phí t trang web ca ngân hàng.
u đim đi vi toàn th nn kinh t : “Dch v ngân hàng đin t” còn đem
li nhng li ích to ln đi vi toàn th nn kinh t :
Giúp cho khách hàng gim bt vic tiêu dùng bng tin mt. Chính ph gim
đc chi phí trong vic in và qun lý s lng tin in ra cho th trng. Ngoài ra,
vic khách hàng s dng dch v ngân hàng đin t giúp chính ph xác đnh chính

nghip. ó là nhng trang web thng đc bt đu bng https thay cho http và 
cui trang phi có hình chic khóa. iu này tránh cho ngi s dng truy cp vào
trang web gi.
 Thông tin : Khi giao dch trc tip ti quy vi nhân viên thì khách
hàng s đc cung cp thông tin đy đ hn, chi tit hn so vi giao dch qua
Internet – banking.
Nhc đim đi vi ngân hàng :
 Ngun nhân lc: đi ng nhân viên phi đm bo đc đào to tt v
chuyên ngành công ngh thông tin và truyn thông đ đáp ng các yêu cu h tr và
chuyn giao các công ngh hin đi luôn đc cp nht. Bên cnh đó, vic hn ch
v kh nng s dng ting Anh và các k nng làm vic vi các phng tin máy
móc hin đi khác cng là nhng nhc đim trong vic qun tr, vn hành h thng.
 Vn đu t ln : Khi kt ni vào Internet thì ngân hàng phi có h
thng bo mt đ mnh đ đi phó vi ri ro trên phm vi toàn cu. Vì vy, ngân
hàng phi đu t ngun vn ln vào công ngh hin đi, đúng đnh hng, chi phí d
phòng, chi phí bo trì, duy trì và phát trin h thng, đi mi công ngh trong tng
lai. Ngoài ra, vic đu t này có mang li hiu qu cao hay không còn ph thuc vào
8

h thng đu t c s h tng truyn thông ca c quc gia và có s phi hp, liên
thông gia các ngân hàng.
 Ri ro cao: Vn và công ngh tuy là vn đ không phi d vt qua,
nhng cng có th khc phc đc, vn đ nan gii hn là  ch tính an toàn và bo
mt ca h thng E-banking. Ri ro ln nht ca dch v ngân hàng đin t là h
thng b xâm nhp, b gi mo, la đo trong thanh toán. Mt khác, đc trng ca
dch v ngân hàng đin t khác vi dch v ngân hàng truyn thng là nhanh chóng
đa sn phm dch v mi ra th trng, thi gian th nghim ngn nên nguy c xy
ra ri ro cao.
 Ph thuc vào công ngh : Giao dch E-banking đc thc hin trên
các h thng máy tính, trang thit b công ngh thông tin, mng internet. iu này

lc” buc ngân hàng phi thích ng.
S dng dch v ngân hàng đin t s đáp ng yêu cu phc v nhanh, chính
xác, an toàn và tin li cho khách hàng, đy mnh các hot đng ca ngân hàng.
Mt khác, mt h thng ngân hàng đ mnh s đm bo cho quc gia tn
dng đc li th và khc phc đc nhng hn ch ca quá trình toàn cu hóa. Sc
mnh chi phi quá trình toàn cu hóa là s chu chuyn nhanh các ngun vn quc t
ngn và dài hn trên phm vi toàn cu vi s tr giúp ca thng mi đin t toàn
cu và c th là phát trin ngân hàng đin t.
Mt khi lng ngun vn quc t s đ vào quc gia có môi trng đu t
các điu kin v ngân hàng đin t liên quan hp dn. Ngc li, dòng vn đó có th
li “ào ào chy ra”, nu nh môi trng kinh doanh  quc gia đó yu vi mt h
thng ngân hàng hot đng kém hiu qu.
Phát trin dch v ngân hàng đin t là mt trong nhng điu kin giúp cho h
thng ngân hàng nc ta tr nên mnh hn trong xu th m ca, hi nhp quc t v
ngân hàng.
 Tóm li, có th thy mun tn ti và phát trin đòi hi các ngân hàng
Vit Nam phi vn lên mnh m đ gii quyt nhiu vn đ trong hot đng ca
ngân hàng. Mt trong nhng vn đ có tính quyt đnh trong xu th cnh tranh ca
h thng ngân hàng Vit Nam ngày này là phi phát trin dch v ngân hàng đin t
trong h thng ngân hàng thng mi Vit Nam.

10

1.5.Các nhân t nh hng đn vic phát trin dch v ngân hàng đin t
1.5.1.iu kin pháp lý:
Dch v ngân hàng đin t vi vic s dng công ngh mi đòi hi khuôn kh
pháp lý mi. Các dch v ngân hàng đin t ch có th trin khai đc hiu qu và an
toàn khi các dch v này đc công nhn v mt pháp lý.
Vn bn đu tiên điu chnh chuyên sâu v lnh vc này là Lut giao dch đin
t đc Quc hi ban hành vào tháng 11 nm 2005, đt nn tng pháp lý c bn cho

trin khai các ng dng thng mi đin t trong xã hi.

1.5.2.iu kin công ngh:
An ninh bo mt đã tr thành vn đ sng còn ca ngành ngân hàng trong thi
đin t hóa. An ninh bo mt cng là mi quan tâm hàng đu ca khách hàng khi
quyt đnh la chn hình thc thanh tóan phi tin mt. Vì vy, nu thiu nhng bin
pháp an toàn bo mt thì vic phát trin dch v ngân hàng đin t không th thc
hin đc.
Mã hóa đng truyn:
 gi bí mt khi truyn ti thông tin gia hai thc th nào đó ngi ta tin
hành mã hóa chúng. Mã hóa thông tin là chuyn thông tin sang mt dng mi khác
dng ban đu, dng mi này đc gi chung là vn bn mã hóa. Có hai thut toán mã
hóa. Thut toán quy c, còn gi là thut toán mã hóa đi xng. Theo đó, ngi gi
và ngi nhn s dùng chung mt chìa khóa. ó là mt mã s bí mt dùng đ mã
hóa và gii mã mt thông tin mà ch có ngi nhn và ngi gi bit đc. Tuy
nhiên, vi thut toán này còn nhiu vn đ đt ra, ví d : s lng các khóa s tng
rt nhiu khi lng khách hàng tng kéo theo vic qun lý s đc t chc nh th
nào….
Thut toán mã khóa công khai, còn đc gi là thut toán mã hóa bt đi
xng, gii quyt đc vn đ trao đi khóa  thut toán quy c. Theo đó, thut toán
mã hóa bt đi xng s quy c vic s dng hai khóa, mt khóa dùng đ mã hóa và
khóa còn li dùng đ gii mã. Vic nhn mt thông tin đc thc hin an toàn và bo
mt khi thông báo mt khóa (khóa chung) và gi bí mt khóa còn li (khóa bí mt).
Bt k khách hàng nào cng có th mã hóa thông tin đ ngh ca mình bng cách s
12

dng khóa chung nhng ch duy nht ngi s hu khóa bí mt mi có th gii mã
và đc thông tin đó.
ây là công ngh an toàn bo mt thông tin trên các ng dng và đc bit s
dng trong giao dch ngân hàng đin t. Thut toán mã hóa công khai đc s dng

dùng tin mt thay vì các dch v thanh toán đin t. Do vy, phát trin kinh t và ci
thin mc sng luôn luôn là nhng yu t tiên quyt cho vic phát trin các dch v
ngân hàng đin t.
S hiu bit và chp nhn các dch v ngân hàng đin t: Thói quen và s
yêu thích dùng tin mt, tính “ì” ca khách hàng trc các dch v mi có th là
nhng tr ngi chính cho vic phát trin các dch v ngân hàng đin t. S chng có
lý do nào cho các ngân hàng cung cp dch v ngân hàng đin t mà không đc s
chp nhn ca khách hàng. S hiu bit ca đông đo khách hàng v các dch v
ngân hàng đin t và ích li ca các dch v này là ht sc cn thit. Rõ ràng, các
dch v ngân hàng đin t là các dch v hin đi và tt. Tuy vy, chúng ta không th
cho rng có các dch v tt là đ.  xúc tin các dch v ngân hàng đin t các ngân
hàng cung cp các dch v này cn phi làm cho khách hàng bit rng có nhng dch
v nh vy và hng dn h s dng các dch v đó mt cách d hiu, ngn ngn và
hiu qu nht.
Ngun nhân lc ca Ngân hàng : Các h thng thanh toán đin t đòi hi
mt lc lng ln lao đng đc đào to tt v công ngh thông tin và truyn thông
đ cung cp các ng dng cn thit, đáp ng yêu cu h tr và chuyn giao các tri
thc k thut thích hp. Thiu các k nng đ làm vic trên Internet và làm vic vi
các phng tin hin đi khác, hn ch v kh nng s dng ting Anh, ngôn ng
cn bn ca Internet cng là nhng tr ngi cho vic phát trin các dch v thanh
toán đin t.

1.6.Các ri ro trong hot đng ca ngân hàng đin t:
Ri ro trong hot đng ca ngân hàng đin t là kh nng xy ra tn tht khi
thc hin hot đng ri ro trong hot đng ca ngân hàng đin t. Các ri ro trong
hot đng ngân hàng đin t bao gm các hành đng vô ý hay c ý xy ra trong hot
đng ngân hàng đin t làm nh hng bt li đn uy tín, thng hiu, hot đng
14

hàng ngày, tính tuân th pháp lý ca ngân hàng hay gây tht thoát tài sn ca ngân