B GIÁO DC VÀ ÀO TO
TRNG I HC KINH T TP H CHệ MINH


Lể THY MINH PHNG
GII PHÁP NỂNG CAO HIU QU HUY NG
VN TRONG DỂN C TI NGÂN HÀNG
THNG MI C PHN U T VÀ PHÁT
TRIN VIT NAM CHI NHÁNH SÀI GÒN LUN VN THC S KINH T

CHUYÊN NGÀNH: TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG
Mã s: 60.34.02.01
LUN VN THC S KINH T

NGI HNG DN KHOA HC:
TS. Lể TN PHC

TP. H CHệ MINH ậ Nm 2012
MC LC
Trang bìa ph
Li cam đoan
Mc lc
Danh mc các ký hiu, các ch vit tt
Danh mc các bng biu,các hình
LI M U 1
1. Lý do chn đ tài 1
2. Mc tiêu nghiên cu 2
3. i tng và phm vi nghiên cu 2
4. Phng pháp nghiên cu 2

1.4 Bài hc kinh nghim t các nc khác trên th gii 22
1.4.1 Kinh nghim t Trung Quc 22
1.4.2 Kinh nghim t Ngân hàng ANZ 23
1.4.3 Bài hc kinh nghim rút ra t vic nghiên cu kinh nghim ca các nc. 24
KT LUN CHNG 1 26
CHNG 2: THC TRNG HIU QU HUY NG VN TRONG DỂN C TI NGÂN
HÀNG THNG MI C PHN U T VÀ PHÁT TRIN VIT NAM
CHI NHÁNH SÀI GÒN 27
2.1 Gii thiu v Ngân hàng TMCP u t và Phát trin Vit Nam Chi nhánh
Sài Gòn 27
2.1.1 S hình thành và phát trin ca BIDV Sài Gòn 27
2.1.2 Tình hình hot đng kinh doanh ca BIDV Sài Gòn 27
2.2 Hot đng huy đng vn trong dân c ti Ngân hàng TMCP u t và Phát
trin Vit Nam Chi nhánh Sài Gòn 2008 - 2012 30
2.2.1 Tc đ tng trng ca huy đng vn dân c ti BIDV Sài Gòn 32
2.2.2 C cu ngun vn tin gi dân c 34
2.2.2.1 C cu ngun vn huy đng theo k hn 34
2.2.2.2 C cu ngun vn huy đng theo tin t 37
2.2.3 Thu nhp ròng t hot đng huy đng vn trong dân c ca BIDV Sài Gòn . 39
2.2.4 Tng quan gia ngun vn huy đng dân c và cho vay ti BIDV Sài Gòn 44
2.3 Kho sát s hài lòng ca khách hàng v hot đng huy đng vn trong dân c
ca BIDV Sài Gòn 45
2.3.1 Kt qu kho sát: 45
2.3.1.1 Thông tin mu nghiên cu: 45
2.3.1.2 ánh giá các thang đo: 47
2.3.2 Kim đnh mô hình và gi thuyt nghiên cu: 52
2.3.3 Hn ch ca kho sát 56
2.4 ánh giá hot đng huy đng vn dân c ca BIDV Sài Gòn 57
2.4.1 Nhng kt qu đt đc 57
2.4.2 Nhng hn ch còn tn ti và nguyên nhân 58

3.3.2.4 Nâng cao cht lng công tác phc v khách hàng 80
3.3.2.5 Xây dng chính sách đng lc hp lý 81
3.3.2.6 Công tác tip th, khuyn mãi, qung bá hình nh BIDV Sài Gòn 82
3.3.2.7 Phát trin mng li hot đng 83
3.3.2.8 Gia tng thi gian huy đng vn 83
3.4 Các gii pháp h tr 84
KT LUN CHNG 3 87
KT LUN 88
DANH MC TÀI LIU THAM KHO
PH LC
DANH MC CÁC BNG BIU

Bng 2.1 Tình hình hot đng kinh doanh ca BIDV Chi nhánh Sài Gòngiai đon
2008-2012 28
Bng 2.2 Tng ngun vn huy đng ca BIDV Sài Gòn giai đon 2008 -2012 31
Bng 2.3So sánh qui mô ngun vn huy đng dân c ca BIDV Sài Gòn và mt s chi
nhánh ti Tp.HCM nm2012 33
Bng 2.4 C cu ngun vn huy đng dân c theo k hn giai đon 2008 -2012 35
Bng 2.5 C cu ngun vn huy đng theo tin t ca BIDV Sài Gòn 2008 -2012 38
Bng 2.6 C cu tng thu nhp ca BIDV Sài Gòn t nn 2008-2012 40
Bng 2.7: C cu thu nhp t hot đng huy đng vn ca BIDV Sài Gòn 41
Bng 2.8 Thu ròng t huy đng vn dân c giai đon 2008 - 2012 42
Bng 2.9 Tng quan gia ngun vn huy đng dân c và cho vay ti BIDV Sài Gòn
giai đon 2008 - 2012 44
Bng 2.10 Ngh nghip theo mu nghiên cu 45
Bng 2.11 Thu nhp theo mu nghiên cu 46
Bng 2.12 Thng kê mô t các thành phn nh hng đn s hài lòng 46
Bng 2.13 Cronbach anpha ca các thành phn nghiên cu 48
Bng 2.14 Cronbach anpha ca thang đo s hài lòng 50
Bng 2.15 Kt qu phân tích nhân t EFA ca các thành phn đo lng s hài lòng ca

TW: Trung Ung
USD: Dolar M
VN: Vit Nam đng
XNCN: Xã hi Ch ngha
DANH MC CÁC HÌNH

Hình 1.1: C ch điu chuyn vn ni b FTP 14
Hình 1.2: Mô hình lý thuyt ca đ tài 21
Hình 2.1 T trng các ngun vn huy đng theo đi tng
giai đon 2008 - 2012 30
Hình 2.2 Kt qu kim đnh mô hình lý thuyt 55
Hình 3.1 Mô hình Kim t tháp phân đon khách hàng 70 1

LI M U
1. Lý do chn đ tài
Hin nay, các ngân hàng thng mi đang phát trin mnh m trong th
trng tài chính ht sc sôi đng cùng vi s cnh tranh không kém phn gay gt
và quyt lit v vn ngun nhân lc, cht lng dch v và công ngh, nhm gia
tng hiu qu hot đng, gia tng th phn và ti đa hóa li nhun. Vn đ đt ra đi
vi các ngân hàng thng mi là mun tn ti bn vng và phát trin thì hot đng
kinh doanh đòi hi phi đt đn mc tiêu là ct gim chi phí nhm nâng cao li
nhun.  thc hin đc mc tiêu này, mt yu t vô cùng quan trng là huy đng
vn vì công tác huy đng vn chính là nn tng, là s sng còn ca các ngân hàng
thng mi. Ngun vn các ngân hàng huy đng đc xut phát t nhiu ngun
khác nhau, nhng ch yu vn là ngun tin gi t t chc và dân c. Hin nay,
BIDV nói chung và BIDV Chi nhánh Sài Gòn nói riêng vi đnh hng tr thành
mt trong nhng ngân hàng bán l hàng đu Vit Nam thì hot đng huy đng vn

ca ngân hàng và các yu t tác đng đn s hài lòng ca khách hàng s dng các
sn phm huy đng vn ti BIDV Sài Gòn.
 Phm vi nghiên cu: Nghiên cu trong phm vi BIDV Sài Gòn.
4. Phng pháp nghiên cu
Lun vn s dng phng pháp mô t - gii thích, đi chiu - so sánh, phân
tích - tng hp. Ngoài ra, lun vn còn thu thp thêm thông tin và s liu liên quan
đn vn đ nghiên cu t các sách tham kho, tp chí, báo đin t, các quy đnh liên
quan đn hot đng huy đng vn ca ngân hàng thng mi ca Ngân hàng Nhà
nc Vit Nam.
5. ụ ngha thc tin ca đ tài
Lun vn t vic nghiên cu trên c s lý thuyt v hot đng huy đng vn
tin gi cho đn vic ng dng vào thc t hot đng huy đng vn tin gi nói
chung và tin gi huy đng vn dân c nói riêng ti BIDV Sài Gòn. Trên c s
phân tích, đánh giá hot đng huy đng vn dân c ti BIDV Sài Gòn cùng vi vic
đánh giá các nhân t nh hng đn s hài lòng ca khách hàng đi vi hot đng
3

huy đng vn dân c ca BIDV, tôi đã đa ra các gii pháp nhm nâng cao hiu qu
công tác huy đng vn dân c ti BIDV Sài Gòn. Do đó, lun vn không ch có ý
ngha thc tin đi vi hot đng huy đng vn dân c ti BIDV Sài Gòn nói riêng
mà còn có th đc ng dng đ góp phn nâng cao hiu qu huy đng vn nói
chung ti các chi nhánh khác trên đa bàn Tp.HCM.
6. Ni dung kt cu ca lun vn
CHNG 1: TNG QUAN V HIU QU HOT NG HUY NG
VN TRONG DỂN C TI CÁC NGỂN HÀNG THNG MI.
CHNG 2: THC TRNG HIU QU HUY NG VN TRONG
DỂN C TI NGỂN HÀNG THNG MI C PHN U T VÀ PHÁT
TRIN VIT NAM CHI NHÁNH SÀI GÒN.
CHNG 3: GII PHÁP NÂNG CAO HIU QU HUY NG VN
TRONG DỂN C TI NGÂN HÀNG THNG MI C PHN U T VÀ

ca ngân hàng.
Tin gi dân c là ngun có quy mô ln trong tng ngun huy đng ca
NHTM. Dân c cng đng thi là thành phn chính ca nn kinh t nên xét v tng
th nu ngun tin gi dân c đc tp trung s to ra mt ngun vn ln cho ngân
hàng. Và chi phí huy đng t dân c có nh hng rt ln đn chi phí huy đng chung
ca tng ngun huy đng và là mt trong nhng ch tiêu quan trng đ ngân hàng quyt
đnh lãi sut cho vay.
Nh vy, tng vn huy đng t tin gi dân c có vai trò quan trng trong
vic các NHTM quyt đnh khi lng ngun vn cung cp cho nn kinh t, giúp
các doanh nghip có kh nng tài chính ln mnh đu t đ sn xut, cnh tranh vi
các doanh nghip nc ngoài, tng thu nhp trong nn kinh t.
5

1.1.1.3 Vai trò ca hot đng huy đng vn trong dân c
i vi nn kinh t
Huy đng t dân c ca NHTM đc s dng đ b sung lng vn cho nn
kinh t, nâng cao mc sng cho ngi dân thay vì s dng ngun vn đó vào vic
chi tiêu khác. Nh vic tit kim chi tiêu đã tng cng các hot đng sn xut kinh
doanh, to thêm công n vic làm cho ngi lao đng, to điu kin cho các t chc
kinh t có th tip cn vi các ngun vn ngân hàng thúc đy kinh t phát trin.
Thông qua vic huy đng tin gi dân c s góp phn phát trin tài khon tin gi
thanh toán cá nhân t đó phát trin các hình thc thanh toán không dùng tin mt,
tit kim chi phí phát hành và lu thông tin mt trong nn kinh t.
i vi ngân hàng
- Hot đng huy đng vn góp phn mang li ngun vn cho ngân hàng đ
thc hin các hot đng kinh doanh khác. Không có hot đng huy đng vn, ngân
hàng thng mi s không có đ ngun vn tài tr cho hot đng ca mình. Có th
nói hot đng huy đng vn góp phn gii quyt “đu vào” ca ngân hàng .
- Thông qua hot đng huy đng vn ngân hàng thng mi có th đo lng
đc uy tín cng nh s tín nhim ca khách hàng đi vi ngân hàng. T đó, ngân

1.1.1.4 Nguyên tc huy đng vn t dân c
Huy đng vn nhàn ri trong dân c là mt trong nhng hot đng quan
trng hàng đu ca NHTM. Ngân hàng huy đng vn t dân c đ đáp ng nhu cu
vay vn cho nn kinh t. Trên c s đó, ngân hàng quy đnh mc lãi sut đu ra
phi cao hn lãi sut đu vào đ thu li nhun.  đm bo chât l

ng huy đ ng
vn t

dân c có hi u qu, trong quá trình thc hin, các NHTM phi tuân theo
nhng nguyên tc sau:
Vic huy đng vn phi cn c vào nhu cu vay vn ca nn kinh t
quc dân.
Ngân hàng vi chc nng là c quan tp trung ngun vn t

dân c phc v
cho nhu cu sn xut, kinh doanh đòi hi ngân hàng phi luôn có bin pháp đ tng
cng ngun vn đáp ng nhu cu ngày càng tng ca xã hi, mt khác ngân hàng
là mt đn v hch toán kinh doanh do vy ngân hàng cng phi huy đng nguôn
7

vn t

dân c sao cho không b   đng vn ti ngân hàng. Mun vy, ngân hàng
phi nm đc chính sách phát trin kinh t ca c nc, ca đa phng, ca các
đn v và dân c. T đó đ ra chính sách và bin pháp huy đng vn t

dân c theo
các k hn hp lý đ đm bo s dng vn có hiu qu.
Ngân hàng phi luôn đm bo tính thanh khon trong hot đng

chia; tng ngun vn huy đng gm tin gi không k hn, tin gi có k hn, tin gi
tit kim, phát hành k phiu ngân hàng, phát hành chng ch tin gi, tin gi ca
Kho bc nhà nc.
1.1.2 Các hình thc huy đng vn
Vn huy đng là ngun vn ch yu ca NHTM, là ngun tài nguyên ln
nht và quan trng nht ca bt k NHTM nào. Thc cht là tài sn bng tin ca
các ch s hu mà ngân hàng tm thi qun lý và s dng nhng vi ngha v hoàn
tr kp thi, đy đ vn và lãi khi khách hàng yêu cu.
Các hình thc huy đng vn nh hng rt ln đn khi lng vn huy đng
đc vì vy vic đa ra các hình thc huy đng phù hp, linh hot là điu ht sc
cn thit đi vi ngân hàng bi nh vy h mi khai thác đc ht các ngun vn
t các doanh nghip và cá nhân trong mi thành phn kinh t. Hin nay, các NHTM
huy đng vn di các hình thc ch yu sau:
1.1.2.1 Tin gi thanh toán
Tin gi thanh toán là tài khon thanh toán do ngi s dng dch v thanh
toán m ti các ngân hàng vi mc đích gi, gi tin hoc thc hin các giao dch
thanh toán qua ngân hàng bng các phng tin thanh toán.
c đim: là loi tin gi không k hn, ngi gi không nhm mc đích
hng lãi, mà vì mc đích thanh toán, vì vy lãi sut thp.
1.1.2.2 Tin gi tit kim
Là loi tin gi đ dành ca các tng lp dân c, đc gi vào ngân hàng đ
đc hng lãi, hình thc ph bin ca loi tin gi này là tit kim có s.  Vit
Nam, hình thc gi tin tit kim ph bin là:
- Tin gi tit kim không k hn: là khon tin gi có th rút ra bt c lúc
nào song không đc s dng các công c thanh toán đ chi tr cho ngi khác. S
9

d tin gi này không ln, nhng ít bin đng, vì vy đi vi loi tin gi này các
NHTM thng tr lãi sut cao hn so vi tin gi thanh toán.
- Tin gi tit kim có k hn: là loi tin gi đc rút ra sau mt thi gian

nhiu tiêu chí nh: tính hp lý, hiu qu, và mc đ đáp ng nhu cu khách hàng
cùng vi nhng li ích v phía ngân hàng. Tin ích là nhng li ích và s thun tin
khi s dng các sn phm dch v ngân hàng.Cht lng sn phm dch v càng
cao, càng gia tng mc đ hài lòng ca khách hàng.
S đa dng ca sn phm dch v th hin thông qua s đa dng v k hn,
v loi hình sn phm dch v, v đi tng gi tin.Danh mc sn phm dch v
càng đa dng và phong phú, khách hàng càng có nhiu s la chn nhm tha mãn
tt nht nhu cu ca mình.
Thi gian giao dch
Thi gian giao dch ca ngân hàng càng nhiu, s lng khách hàng đn giao
dch càng đông và nh đó, khi lng ngun vn tin gi ngân hàng huy đng đc
càng ln.
Hin nay, phn ln các ngân hàng vn giao dch ch yu trong gi hành
chánh, điu này đã gây bt tin đi vi các đi tng khách hàng vn là ngi lao
đng, cán b công nhân viên  các c quan, đoàn th và doanh nghip khác. Mt s
ngân hàng khác đã tng thi gian giao dch bng cách phân công nhân viên làm vic
theo ca và làm vic ngoài gi hành chính, to điu kin cho các khách hàng đn
ngân hàng giao dch mà vn không nh hng đn công vic ca h.
Chính sách khách hàng
Chính sách khách hàng bao gm các chng trình và gii pháp đc ngân
hàng xây dng và áp dng nhm khuyn khích, thu hút khách hàng s dng các sn
phm dch v ca ngân hàng. Các chng trình này có th là nhng chng trình
khuyn mãi, tng quà, quay s trúng thng hoc cung cp cho khách hàng nhng
tin ích hp dn,…
Nu ngân hàng áp dng chính sách tt và hiu qu đi vi khách hàng, ngân
hàng s thu hút đc mt lng khách hàng ln đn giao dch, s dng các sn
phm dch v và gi tin ti ngân hàng.
11

Uy tín và nng lc tài chính ca ngân hàng

tin ti ngân hàng.
1.1.3.2 Nhân t khách quan
Nng lc tài chính, thu nhp và thói quen s dng tin mt ca ngi
dân
Thu nhp và nng lc tài chính ca khách hàng càng cao, h càng có điu
kin và nhu cu gi tin vào ngân hàng. Khi thu nhp tng lên, kh nng tích ly
ca khách hàng cng s cao hn.
Thói quen s dng tin mt ca ngi dân là yu t gây cn tr vic h s
dng các dch v ca ngân hàng cng nh vic gi tin vào ngân hàng.Tuyên truyn
đ thay đi thói quen s dng tin mt ca khách hàng là vic ngân hàng nên quan
tâm.
Tính cnh tranh ca các ngân hàng
Trong điu kin nn kinh t th trng và hi nhp kinh t th gii nh hin
nay, các ngân hàng cnh tranh không ch vi các đnh ch tài chính trong nc mà
còn phi cnh tranh vi các đnh ch nc ngoài v mi mt nh: nng lc tài
chính, công ngh ngân hàng, ngun nhân lc,… Nu ngân hàng không có u th
cnh tranh thì s khó thành công trong hot đng kinh doanh nói chung và hot
đng huy đng vn nói riêng.
Chính sách tin t ca Ngân hàng trung ng
Chính sách tin t tác đng đn công tác huy đng vn tin gi ca các ngân
hàng thng mi thông qua các công c ca chính sách tin t nh lãi sut, d tr
bt buc…
Nu quy đnh ca ngân hàng v lãi sut hp lý, phù hp vi din bin th
trng s góp phn n đnh th trng, to điu kin cho hot đng huy đng vn và
cho vay ca ngân hàng cnh tranh mt cách lành mnh.
Tóm li, hot đng huy đng vn chu nhiu tác đng ca các nhân t ch
quan và khách quan tuy nhiên yêu cu đt ra trong giai đon hin nay và nhiu nm
ti là phi to lp và tp trung mi ngun lc đ phc v cho s nghip công nghip
13


Tc đ tng trng
ngun vn tin gi
nm N
Quy mô ngun vn
tin gi nm N
Quy mô ngun vn tin gi nm
N-1
Quy mô ngun vn
tin gi nm N-1
14

nâng cao hiu qu kinh doanh ca ngân hàng. Quy mô ngun vn tin gi ca ngân
hàng trong mt thi k có th đc c lng theo phng pháp sau:
Quy mô tin gi c tính= ( Tng thu nhp dân c- tiêu dùng c tính- đu
t c tính- ri ro tn tht c tính) x T l tit kim ti ngân hàng c tính x Th
phn ca ngân hàng c tính
Các ch tiêu trong công thc trên đu là s liu theo thi k. T công thc
trên cho thy, đ gia tng quy mô ngun vn tin gi, gii pháp t phía ngân hàng
là cn phi tng th phn c tính ca mình thông qua phát trin thng hiu, nâng
cao uy tín và sc cnh tranh vi các ngân hàng khác và các đnh ch tài chính khác.
1.2.2.3 Thu nhp ròng t hot đng huy đng vn
C ch FTP
C ch FTP còn đc gi là C ch qun lý vn tp trung v HSC, theo đó,
các chi nhánh tr thành các đn v kinh doanh, thc hin mua và bán vn vi HSC
thông qua Phòng Alco. HSC s “mua” toàn b tài sn N ca chi nhánh và “bán”
vn đ chi nhánh s dng cho tài sn Có theo c ch tính theo s d, áp giá riêng
cho tng loi tài sn Có, tài sn N. T đó, thu nhp và chi phí ca tng chi nhánh
đc xác đnh thông qua chênh lch mua bán vn vi HSC, tp trung ri ro thanh
khon và ri ro lãi sut v HSC.
Hình 1.1: C ch điu chuyn vn ni b FTP

vn ca CN2
Mua toàn b
vn ca CN1
15

Vn đc luân chuyn gia các chi nhánh thông qua h thng FTP, ni tp
trung toàn b ngun vn và tài sn ca BIDV. H thng FTP s giúp BIDV “mua”
tt c tài sn N và “bán” tt c các tài sn Có cho các chi nhánh theo đúng mc đ
ri ro lãi sut, ri ro thanh khon ca tài sn Có, tài sn N.
- Tp trung ri ro thanh khon v HSC: chi nhánh thc hin vic “bán” và
“mua” vn v HSC. Tt c các giao dch nhn tin gi và cho vay gia khách hàng
và chi nhánh đu đc thc hin “đi ng” vi BIDV. Khi có nhu cu thanh toán,
s d tin gi khách hàng ti chi nhánh gim mt lng tng ng s d vn ca
chi nhánh đc ghi nhn trong h thng FTP, chi nhánh trong điu kin bình
thng không cn quan tâm đn ngun vn đ thanh toán. Do đó, mi ri ro thanh
khon s chuyn t chi nhánh v HSC.
- Tp trung ri ro lãi sut v HSC: Tt c các tài sn N và Có ca chi nhánh
đu đc “mua” và “bán” cn c vào k hn, loi tin vi các lãi sut điu chuyn
(giá FTP) ti ngày phát sinh giao dch. i vi các giao dch lãi sut c đnh, t
ngày phát sinh giao dch cho đn ngày đnh giá li ca tài sn N hay tài sn Có, chi
nhánh luôn đc đm bo mt mc chênh lch lãi sut gia lãi sut áp dng cho
khách hàng và lãi sut chuyn vn ni b (giá FTP). Chi nhánh ch quyt đnh lãi
sut cho vay/nhn gi sao cho có chênh lch so vi lãi sut điu chuyn vn ni b
và không b nh hng nhiu bi ri ro lãi sut. Trong c ch mi, ri ro lãi sut s
đc qun lý tp trung ti HSC.
- FTP bán/mua vn ca HSC do Tng giám đc công b trong tng thi k,
bng lãi sut cng (+) thanh khon (tng ng vi k hn và tn sut điu chnh lãi
sut).
- Margin t hot đng cho vay/huy đng vn đc gi là lãi sut cn biên
ròng, đc tính bng chênh lch gia lãi sut cho vay khách hàng (Tài sn Có) vi