Trờng Đại học kinh tế quốc dân

NGUYễN HảI TUYếN
TĂNG CƯờNG HUY ĐộNG VốN TIềN GửI DÂN CƯ
TạI NGÂN HàNG THƯƠNG MạI Cổ PHầN ĐầU TƯ
Và PHáT TRIểN VIệT NAM - CHI NHáNH ĐIệN BIÊN
chuyên ngành: KINH Tế TàI CHíNH NGÂN HàNG
Ngời hớng dẫn khoa học:
Ts. Nguyễn Đức Hiển
Hµ néi, n¨m 2014
2
LỜI CẢM ƠN
Để hoàn thành bản luận văn này, em xin chân thành cảm ơn sự hướng dẫn tận
tình, chu đáo của TS. Nguyễn Đức Hiển trong suốt quá trình viết và hoàn thành
luận văn.
Em xin bày tỏ lòng biết ơn tới các thầy, cô giáo trong hội đồng khoa học
trường Đại học Kinh tế quốc dân, Viện Tài chính - Ngân hàng, Viện Đào tạo Sau
đại học, Trường Đại học Kinh tế quốc dân đã tạo điều kiện giúp đỡ em hoàn thành
bản luận văn này.
Hà Nội, ngày …. tháng năm 2014
Học viên
Nguyễn Hải Tuyến
MỤC LỤC
2.3.1. Số lượng vốn huy động vii
2.3.2. Cơ cấu kỳ hạn tiền gửi viii
2.3.3. Lãi suất huy động tiền gửi viii
2.4.1. Các kết quả đạt được viii
2.4.2. Hạn chế và Nguyên nhân ix
2.4.2.1 Hạn chế: ix
2.4.2.2. Nguyên nhân x
3.1.3. Một số mục tiêu phát triển khác của BIDV Điện Biên đến năm 2015 xi

2.2.2. Cơ cấu tổ chức bộ máy hoạt động của chi nhánh Ngân hàng TMCP Đầu
tư và phát triển tỉnh Điện Biên 28
2.2.3. Kết quả hoạt động kinh doanh của chi nhánh Ngân hàng TMCP Đầu tư
và phát triển tỉnh Điện Biên trong thời gian 2011-2013 32
2.2.3.1 Huy động vốn 32
2.2.3.2. Hoạt động tín dụng 38
2.2.3.3. Hoạt động dịch vụ 41
2.2.3.4. Kết quả hoạt động kinh doanh 42
2.3. Thực trạng hoạt động huy động vốn tiền gửi dân cư tại chi nhánh ngân
hàng BIDV Điện Biên 44
2.3.1. Số vốn huy động 44
2.3.2. Cơ cấu kỳ hạn gửi tiền 46
2.4. Đánh giá hoạt động huy động vốn tiền gửi dân cư tại chi nhánh Ngân
hàng TMCP Đầu tư và phát triển tỉnh Điện Biên 51
2.4.1. Các kết quả đạt được 51
2.4.2.2. Nguyên nhân 56
3.1. Định hướng hoạt động kinh doanh của chi nhánh Ngân hàng
TMCP Đầu tư và phát triển tỉnh Điện Biên trong thời gian tới 62
3.1.1. Mục tiêu chung của BIDV Điện Biên đến năm 2015 62
3.1.2. Một số mục tiêu cụ thể của BIDV Điện Biên đến năm 2015 63
3.2. Giải pháp tăng cường huy động vốn tiền gửi dân cư tại chi nhánh Ngân
hàng TMCP Đầu tư và phát triển tỉnh Điện Biên 68
3.2.1. Đa dạng hoá sản phẩm để tối đa hoá sự tiện lợi cho khách hàng 68
3.2.3. Triển khai chương trình khuyến mại rộng khắp, thường xuyên và thực
hiện tốt hoạt động chăm sóc sau bán hàng 70
3.2.4. Nâng cao trình độ tư vấn và kỹ năng bán hàng của nhân viên 72
3.2.5. Xây dựng tốt hình ảnh và thương hiệu của BIDV 74
3.2.6. Hoàn thiện về quy trình và thủ tục giao dịch huy động vốn tiền gửi dân
cư 76
DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT

Bảng 2.6: Một số chỉ tiêu về hoạt động dịch vụ giai đoạn 2011 -2013 41
Bảng 2.7. Kết quả kinh doanh của BIDV Điện Biên giai đoạn 2011 - 2013 43
Bảng 2.8: Huy động vốn tiền gửi của BIDV Điện Biên theo đối tượng khách
hàng giai đoạn 2011 – 2013 44
Bảng 2.9: Kết quả HĐV từ KHCN của BIDV Điện Biên giai đoạn 2011 - 2013
45
Bảng 2.10: Kết quả huy động vốn từ KHCN theo kỳ hạn tại BIDV Điện Biên
giai đoạn 2011 -2013 47
Bảng 2.11: Kết quả huy động vốn từ KHCN tại BIDV Điện Biên với các
NHTM khác trên địa bàn giai đoạn 2011 – 2013 48
Bảng 2.12: Lãi suất bình quân huy động KHCN tại BIDV Điện Biên
giai đoạn năm 2011 – 2013 50
Bảng 2.13: Lãi suất bình quân huy động KHCN tại tỉnh Điện Biên so với các
NHTM trên địa bàn năm 2013 51
BIỂU ĐỒ:
31
Biểu đồ 2.1: Cơ cấu bộ máy tổ chức của BIDV Điện Biên 31
Nguồn: Phòng tổ chức hành chính 31
Biểu đồ 2.2: Tình hình huy động vốn giai đoạn 2011 – 2013 35
Nguồn: Phòng kế hoạch tổng hợp – BIDV Điện Biên 35
Biểu đồ 2.3: Cơ cấu huy động vốn giai đoạn 2011 – 2013 37
Biểu đồ 2.4: Tình hình dư nợ tín dụng giai đoạn 2011 – 2013 39
Biểu đồ 2.5: Dư nợ phân loại theo cơ cấu ngắn, trung và dài hạn 40
Biểu đồ 2.6: Dư nợ phân loại theo cơ cấu KHCN, KHDN 40
Biểu đồ 2.7: Thu nhập ròng tại BIDV Điện Biên từ 2011 - 2013 43
Biểu đồ 2.8: Huy động vốn tiền gửi của BIDV Điện Biên theo đối tượng khách
hàng giai đoạn 2011 – 2013 44
Biểu đồ 2.9: Số lượng khách hàng cá nhân gửi tiền tại BIDV Điện Biên
giai đoạn 2011 - 2013 46
Biểu đồ 2.10 : Cơ cấu kỳ hạn tiền gửi từ KHCN tại BIDV Điện Biên

1.2.3.1 Sự cần thiết tăng cường huy động vốn tiền gửi dân cư của ngân hàng
thương mại 12
1.2.3.2. Chỉ tiêu đánh hoạt động huy động vốn tiền gửi dân cư của Ngân hàng
thương mại 13
1.3. Các nhân tố ảnh hưởng đến huy động vốn tiền gửi dân cư của Ngân hàng
thương mại 17
1.3.1. Nhân tố chủ quan 17
1.3.2. Nhân tố khách quan 20
2.1. Khái quát đặc điểm về kinh tế - xã hội của tỉnh Điện Biên 23
2.2. Tổng quan về BIDV Điện Biên 25
2.2.1. Quá trình hình thành và phát triển của chi nhánh Ngân hàng TMCP
Đầu tư và phát triển tỉnh Điện Biên 26
2.2.2. Cơ cấu tổ chức bộ máy hoạt động của chi nhánh Ngân hàng TMCP Đầu
tư và phát triển tỉnh Điện Biên 28
31
Biểu đồ 2.1: Cơ cấu bộ máy tổ chức của BIDV Điện Biên 31
Nguồn: Phòng tổ chức hành chính 31
2.2.3. Kết quả hoạt động kinh doanh của chi nhánh Ngân hàng TMCP Đầu tư
và phát triển tỉnh Điện Biên trong thời gian 2011-2013 32
2.2.3.1 Huy động vốn 32
Bảng 2.1: Tiền gửi tại BIDV Điện Biên giai đoạn 2011 - 2013 33
Biểu đồ 2.2: Tình hình huy động vốn giai đoạn 2011 – 2013 35
Nguồn: Phòng kế hoạch tổng hợp – BIDV Điện Biên 35
Bảng 2.2: Cơ cấu huy động vốn giai đoạn 2011 – 2013 35
36
Biểu đồ 2.3: Cơ cấu huy động vốn giai đoạn 2011 – 2013 37
2.2.3.2. Hoạt động tín dụng 38
Bảng 2.3: Tình hình dư nợ tín dụng giai đoạn 2011 – 2013 38
Biểu đồ 2.4: Tình hình dư nợ tín dụng giai đoạn 2011 – 2013 39
Bảng 2.4: Cơ cấu tín dụng giai đoạn năm 2011 – 2013 39

trên địa bàn năm 2013 51
2.4. Đánh giá hoạt động huy động vốn tiền gửi dân cư tại chi nhánh Ngân
hàng TMCP Đầu tư và phát triển tỉnh Điện Biên 51
2.4.1. Các kết quả đạt được 51
2.4.2.2. Nguyên nhân 56
3.1. Định hướng hoạt động kinh doanh của chi nhánh Ngân hàng
TMCP Đầu tư và phát triển tỉnh Điện Biên trong thời gian tới 62
3.1.1. Mục tiêu chung của BIDV Điện Biên đến năm 2015 62
3.1.2. Một số mục tiêu cụ thể của BIDV Điện Biên đến năm 2015 63
3.2. Giải pháp tăng cường huy động vốn tiền gửi dân cư tại chi nhánh Ngân
hàng TMCP Đầu tư và phát triển tỉnh Điện Biên 68
3.2.1. Đa dạng hoá sản phẩm để tối đa hoá sự tiện lợi cho khách hàng 68
3.2.3. Triển khai chương trình khuyến mại rộng khắp, thường xuyên và thực
hiện tốt hoạt động chăm sóc sau bán hàng 70
3.2.4. Nâng cao trình độ tư vấn và kỹ năng bán hàng của nhân viên 72
3.2.5. Xây dựng tốt hình ảnh và thương hiệu của BIDV 74
3.2.6. Hoàn thiện về quy trình và thủ tục giao dịch huy động vốn tiền gửi dân
cư 76

Trờng Đại học kinh tế quốc dân

NGUYễN HảI TUYếN
TĂNG CƯờNG HUY ĐộNG VốN TIềN GửI DÂN CƯ
TạI NGÂN HàNG THƯƠNG MạI Cổ PHầN ĐầU TƯ
Và PHáT TRIểN VIệT NAM - CHI NHáNH ĐIệN BIÊN
chuyên ngành: KINH Tế TàI CHíNH NGÂN HàNG
Hµ néi, n¨m 2014
ii
TÓM TẮT LUẬN VĂN THẠC SỸ
LỜI MỞ ĐẦU

1.2. Huy động vốn tiền gửi dân cư của ngân hàng thương mại.
1.2.1. Khái quát về huy động vốn tiền gửi dân cư của NHTM
1.2.2 Các phương thức huy động vốn tiền gửi dân cư của ngân hàng thương
mại: Huy động thông qua tiền gửi thanh toán, tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi tiết
kiệm và tiền gửi có kì hạn, phát hành giấy tờ có giá
1.2.3. Tăng cường hoạt động huy động vốn tiền gửi dân cư của ngân hàng
thương mại
1.2.3.1 Sự cần thiết tăng cường huy động vốn tiền gửi dân cư của ngân hàng
thương mại
Chiếm tỷ trọng lớn trong cơ cấu vốn của NHTM, tiền gửi dân cư là
nguồn ổn định nhất đối với NHTM: tiền gửi dân cư là cơ sở để các NHTM
quy định tỷ lệ dự trữ và tỷ lệ cho vay,vốn huy động từ các tổ chức tín dụng
khác và của các tổ chức kinh tế xã hội thường không ổn định do sự di chuyển
liên tục của dòng tiền trong nền kinh tế, còn vốn chủ sở hữu có chi phí sở hữu
rất lớn nên không cho hiệu quả cao khi cho vay.
ii
1.2.3.2. Chỉ tiêu đánh hoạt động huy động vốn tiền gửi dân cư của Ngân hàng
thương mại.
a. Quy mô, tốc độ tăng trưởng huy động vốn:
Tốc độ tăng trưởng = (HĐV cuối kỳ - HĐV đầu kỳ)/ HĐV đầu kỳ *100%
b. Tỷ lệ hoàn thành kế hoạch huy động vốn
Tỷ lệ hoàn thành kế hoạch huy động vốn = lượng vốn huy động thực tế / lượng
vốn huy động dự kiến * 100%
c. Tỷ lệ vốn huy động từ dân cư trên tổng vốn huy động của toàn ngân hàng.
Tỷ lệ này được xác định bằng:Tổng vốn huy động từ dân cư / Tổng vốn
huy động toàn ngân hàng
d. Cơ cấu vốn huy động: Cơ cấu vốn về kỳ hạn được hiểu là tỷ trọng vốn
ngắn hạn, trung dài hạn trên tổng nguồn huy động.
e. Tỷ lệ Chi phí huy động dân cư / Quy mô vốn huy động dân cư: Do chi phí
huy động lại bao gồm chi phí trả lãi và các chi phí phi lãi nên ta có thể chia chỉ tiêu

và Trung Quốc. Tại đây có các cửa khẩu Tây Trang (đang đề nghị được nâng cấp
thành cửa khẩu quốc tế), cửa khẩu Pa Thơm, cửa khẩu Mường Lói, cửa khẩu A Pa
Chải… Đây là những cửa khẩu quan trọng để tỉnh Điện Biên mở mang phát triển
kinh tế và giao lưu với các nước. Ngoài tỉnh còn có sân bay Điện Biên đang được
nâng cấp và mở rộng, đồng thời còn có nhiều tiềm năng để phát triển thuỷ điện và
các nguồn điện năng khác.
Là một tổ chức tín dụng trên địa bàn, những năm qua chi nhánh Ngân hàng
TMCP Đầu tư và phát triển tỉnh Điện Biên đã thực hiện cho vay hàng ngàn dự án với
tổng số vốn đầu tư trên 2.500 tỷ đồng phục vụ các công trình trọng điểm của tỉnh
như: Xây dựng nhà máy thuỷ điện, tái đinh cư dự án thuỷ điện Sơn La, các công trình
giao thông nông thôn, trạm y tế, trường học, đường điện, các dự án sản xuất kinh
doanh, phát triển du lịch, cải tạo nâng cấp sân bay… Nhờ vốn của Ngân hàng TMCP
Đầu tư và phát triển tỉnh Điện đã góp phần đẩy nhanh tiến độ thi công, sớm đưa các
công trình, dự án vào hoạt động, góp phần khai thác tiềm năng, lợi thế của tỉnh trong
sự phát triển kinh tế - xã hội, đảm bảo an ninh quốc phòng trên địa bàn.
iv
2.2. Tổng quan về BIDV Điện Biên
2.2.1. Quá trình hình thành và phát triển của chi nhánh ngân hàng TMCP Đầu tư
và phát triển tỉnh Điện Biên
Tiền thân của Chi nhánh Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển tỉnh Điện Biên
ngày nay là tổ cấp phát Ngân hàng kiến thiết trực thuộc Ty Tài chính được thành lập
vào năm 1959 nhằm cấp phát vốn phục vụ cho khu tự trị Tây Bắc. Trong thời gian đầu
Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển tỉnh Lai Châu (nay là tỉnh Điện Biên) hoạt
động chủ yếu là cấp phát vốn ngân sách cho các công trình xây dựng cơ bản, định canh
định cư, xây dựng vùng kinh tế mới, phát triển giao thông, thuỷ lợi…
Chi nhánh ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Điện Biên luôn nêu cao
phương châm hoạt động “Hiệu quả kinh doanh của khách hàng là mục tiêu hoạt
động của Ngân hàng TMCP đầu tư và phát triển Việt Nam”. Quan hệ giữa chi
nhánh với khách hàng luôn được thực hiện theo tiêu chí“ Hợp tác cùng phát triển”
cùng chia sẻ kinh nghiệm khó khăn, cơ hội kinh doanh với khách hàng. Chính vì lẽ

NHTM, chiếm 5,9%/tổng nguồn huy động vốn cụm khu vực miền núi phía Bắc.
Huy động vốn bình quân năm 2013 đạt 1.307 tỷ đồng
Về cơ cấu huy động: huy động vốn kỳ hạn dưới 12 tháng chiếm 80%/tổng
nguồn huy động, huy động vốn kỳ hạn từ 12 tháng trở lên chiếm 20%; nguồn vốn
huy động dân cư chiếm trên 66,7%/tổng nguồn huy động.
Về chính sách huy động vốn: áp dụng chính sách về lãi suất, kỳ hạn, các
chính sách chăm sóc khách hàng đặc biệt các khách hàng có số dư tiền gửi lớn,
khách hàng truyền thống và khách hàng thân thiết, khách hàng quan trọng, các hình
thức khuyến mại tặng quà.
Về mức độ tập trung vốn tại BIDV Điện Biên: Chủ yếu là tiền gửi dân cư
chiếm trên 66,7% tổng nguồn huy động là do BIDV Điện Biên đã thực hiện tốt công
tác quảng cáo, giới thiệu các sản phẩm dịch vụ, tiếp tục đổi mới phong cách giao
dịch, đa dạng hoá các sản phẩm dịch vụ, điều hành lãi suất linh hoạt theo tín hiệu
của thị trường.
vi
2.2.3.2. Hoạt động tín dụng
Hoạt động tín dụng những năm gần đây của chi nhánh luôn bám sát mục
tiêu của cả hệ thống, gắn tăng trưởng với kiểm soát chất lượng, đảm bảo an
toàn. Chú trọng công tác kiểm tra, đánh giá toàn diện, chấm điểm, xếp hạng
khách hàng. Thể hiện, doanh số cho vay và dư nợ tín dụng luôn tăng qua các
năm, đạt tốc độ tăng trưởng cao:năm 2011 đạt 1.312 tỷ đồng và 1.381 tỷ đồng,
năm 2012 đã tăng lên 1.533 tỷ đồng và 1.591 tỷ đồng tương ứng, năm 2013 đạt
1.761 tỷ đồng và 1.925 tỷ đồng.
2.2.3.3. Hoạt động dịch vụ
Mục tiêu trong năm 2013 của NHTM CP Đầu tư và phát triển Việt Nam nói
chung và ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển tỉnh Điện Biên nói riêng trong hoạt
động dịch vụ đó chính là phát triển đa dạng các dịch vụ Ngân hàng thu phí và xác
định nhóm dịch vụ mũi nhọn để tập trung phát triển; dựa trên nền tảng công nghệ
hiện đại để phát triển dịch vụ, lấy mức độ thỏa mãn nhau cầu của khách hàng làm
định hướng để phát triển. Tuân theo định hướng mà BIDV đã đề ra, Chi nhánh

2.3.3. Lãi suất huy động tiền gửi
Để thu hút số lượng tiền gửi từ khách hàng cá nhân qua các năm, BIDV Điện
Biên đã triển khai nhiều gói sản phẩm có lãi suất cạnh tranh, có các chương trình
khuyến mại hấp dẫn, cạnh tranh trên thị trường. Lãi suất là yếu tố có độ nhạy cảm
cao đối với nền kinh tế, là một trong những nhân tố nhận biết nền kinh tế đang trong
giai đoạn phát triển hay suy thoái, nó cũng là nhân tố nhận biết tính thanh khoản của
hệ thống ngân hàng. Lãi suất huy động cũng ảnh hưởng trực tiếp đến sự biến động
của khối lượng vốn huy động cũng như cho vay và từ đó ảnh hưởng đến lợi nhuận
của ngân hàng. Lãi suất được đánh giá là một trong những nhân tố quan tâm hàng
đầu của các cá nhân tham gia gửi tiền vào hệ thống ngân hàng.
2.4. Đánh giá hoạt động huy động vốn tiền gửi dân cư tại chi nhánh Ngân
hàng TMCP Đầu tư và phát triển tỉnh Điện Biên
2.4.1. Các kết quả đạt được
Thứ nhất, Ngân hàng đạt được mức tăng trưởng đều và ổn định qua các năm
Thứ hai, Ngân hàng đã dần tạo được uy tín, thương hiệu, tạo được niềm tin
viii
đối với khách hàng.
Thứ ba, Tốc độ và quy mô phát triển huy động vốn đối với khách hàng cá
nhân vượt nhanh hơn so với đối với KHTC
Thứ tư, Các sản phẩm dịch vụ huy động vốn mà BIDV Điện Biên đang cung
ứng ngày càng đáp ứng được yêu cầu của khách hàng, các tiện ích sản phẩm được
thiết kế hướng tới khách hàng như gửi tiền một nơi, rút nhiều nơi mà không mất
phí, lãi suất linh hoạt, kỳ hạn đa dạng.
Thứ năm, Số lượng khách hàng tiền gửi đến với BIDV Điện Biên ngày càng
tăng do NH đã từng bước triển khai các sản phẩm trọn gói đến khách hàng.
Thứ sáu, BIDV Điện Biên luôn đáp ứng tốt khả năng thanh khoản của NH,
không có tình trạng thiếu hụt thanh khoản.
2.4.2. Hạn chế và Nguyên nhân
2.4.2.1 Hạn chế:
- Vốn huy động còn chưa xứng với tiềm năng của chi nhánh. Bởi trong thời