B GIÁO DC VÀ ÀO TO
TRNG I HC KINH T TP H CHÍ MINH

LUN VN THC S KINH T
GII PHÁP PHÁT TRIN TÍN DNG
I VI DOANH NGHIP NH VÀ VA
TI NGÂN HÀNG TMCP NGOI THNG
CHI NHÁNH BÌNH DNG
LÊ ÌNH HOÀNG
TP.H Chí Minh – Nm 2011

i

LI CAM OAN
Tôi xin cam đoan, lun vn này là công trình nghiên cu ca riêng tôi, các s liu, kt
qu trong lun vn là trung thc, các gii pháp đa ra mt cách khách quan, có c s
khoa hc theo ý tng ca bn thân.
Hc viên ký tên Lê ình Hoàng
ii

MC LC

1.2.6.2. V phía các c quan chc nng 15
1.2.7. S cn thit ca vic h tr và phát trin tín dng ngân hàng đi vi DNNVV 16
1.3. Kinh nghim phát trin tín dng DNNVV  mt s nc và bài hc kinh nghim rút
ra cho Vit Nam 18
1.3.1. Kinh nghim phát trin tín dng DNNVV  mt s nc 18
1.3.2. Bài hc kinh nghim rút ra cho Vit Nam 21
Kt lun Chng 1 22
Chng 2: THC TRNG HOT NG TÍN DNG DOANH NGHIP NH
VÀ VA TI NGÂN HÀNG TMCP NGOI THNG VIT NAM – CHI
NHÁNH BÌNH DNG 23
2.1. Tng quan v Ngân hàng TMCP Ngoi thng - Chi nhánh Bình Dng 23
2.1.1. Gii thiu v Ngân hàng TMCP Ngoi thng Vit Nam 23
2.1.2. Gii thiu v Ngân hàng TMCP ngoi thng - Chi nhánh Bình Dng 24
2.1.2.1. Gii thiu đôi nét v tnh Bình Dng 25
2.1.2.2. Gii thiu v Ngân hàng TMCP Ngoi thng – Chi nhánh Bình Dng 27
2.2. Thc trng hot đng tín dng DNNVV ti Ngân hàng TMCP Ngoi thng -
Chi nhánh Bình Dng 28
2.2.1. Phân tích tình hình d n cho vay 28
2.2.1.1. D n cho vay theo thành phn kinh t 30
2.2.1.2. D n cho vay theo ngành ngh, lnh vc kinh doanh 31
2.2.1.3. D n cho vay theo loi tin cho vay 33
2.2.2. Phân tích tình hình d n cho vay DNNVV 34
2.2.2.1. D n cho vay DNNVV theo thành phn kinh t 35
2.2.2.2. D n cho vay DNNVV theo ngành ngh, lnh vc kinh doanh 36
2.2.2.3. D n cho vay DNNVV theo loi tin cho vay 37
iv

2.3. ánh giá hot đng tín dng DNNVV ti Ngân hàng TMCP Ngoi thng - Chi
nhánh Bình Dng 38
2.3.1. Thc trng DNNVV và hot đng tín dng DNNVV ti Bình Dng 38

đim, phòng giao dch 75
3.2.1.5. Cn có chin lc đy mnh công tác huy đng vn 76
3.2.1.6. Xây dng chính sách u đãi hp lý đi vi các khách hàng là DNNVV 78
3.2.2. Gii pháp đi vi Ngân hàng TMCP Ngoi thng Vit Nam 79
3.2.2.1. n gin hóa quy trình thm đnh và xét duyt cho vay 79
3.2.2.2. Xây dng h thng mng li thông tin hiu qu 81
3.2.2.3. Kin ngh chnh sa mt s điu khon Chính sách bo đm tín dng ca
Vietcombank 82
3.3. Các gii pháp h tr ca Nhà Nc, Ngân hàng Nhà nc và các Hip hi 85
3.3.1. Xây dng và hoàn thin h thng pháp lut 85
3.3.2. Nâng cao vai trò ca Ngân hàng Nhà nc 87
3.3.3. Nâng cao vai trò ca Hip hi Ngân hàng Vit Nam các Hip hi doanh nghip 89
3.3.3.1. Vai trò ca Hip hi Ngân hàng Vit Nam 89
3.3.3.2. Vai trò ca Hip hi doanh nghip 90
Kt lun Chng 3 90
Kt lun 92
Tài liu tham kho 94
vi

DANH MC CC T VIT TT
Agribank: Ngõn hng Nụng nghip & Phỏt trin Nụng thụn
ATM: mỏy rỳt tin t ng
BIDV: Ngõn hng u t & Phỏt trin
CNTT: cụng ngh thụng tin

Bng 2.11: T l d n DNNVV theo thành phn kinh t 36
Bng 2.12: D n DNVVN theo ngành ngh, lnh vc kinh doanh 36
Bng 2.13: T l d n DNNVV theo ngành ngh, lnh vc kinh doanh 37
Bng 2.14: D n DNNVV theo loi tin cho vay 38
Bng 2.15: S lng DNNVV ti Bình Dng phân theo loi hình 39
Bng 2.16: S lng DNNVV ti Bình Dng phân theo đa bàn 39
Bng 2.17: S lng DNNVV ti Bình Dng phân theo ngành ngh 40
Bng 2.18: Doanh thu và đóng góp NSNN ca DNNVV ti Bình Dng 40
Bng 2.19: D n DNNVV ca các TCTD ti Bình Dng 41
viii

LI M U
I. Tính cp thit ca đ tài:
Nm 2011 đc cho là nm thách thc đi vi các DNNVV, mc dù nn kinh t
đã có nhng chuyn bin và bc đi tng đi tt hn nhng vn còn mt s tn ti đó là
các vn đ v kinh t v mô, v cht lng ngun nhân lc, v th tc hành chính, mà
trong đó DNNVV có nhiu yu th hn so vi các loi hình doanh nghip khác. Vic
Nhà nc ban hành hàng lot các chính sách kinh t v mô đ n đnh phát trin nn kinh
t, kim ch lm phát, tht cht tín dng, đã nh hng trc tip đn tình hình hot
đng sn xut kinh doanh ca các DNNVV trong thi gian qua do không th tip cn
ngun vn vay ngân hàng. Trong khi DNNVV là b phn quan trng và có nhng đóng
góp rt tích cc cho nn kinh t, c th, theo thng kê mi nht, c nc hin có trên
600.000 DNNVV, chim trên 90% s lng doanh nghip vi s vn đng ký lên gn
2.313.857 t đng (tng đng 121 t USD). Các DNNVV không ch đóng góp đáng k
vào s phát trin kinh t ca đt nc, mà còn giúp to ra hn mt triu vic làm mi mi
nm, đc bit là ngun lao đng cha qua đào to, góp phn xóa đói gim nghèo, tng
cng an sinh xã hi, (hin các doanh nghip này s dng trên 50% lao đng xã hi và
đóng góp khong 40% GDP).
Thy đc tm quan trng và đy tim nng cng nh s đóng góp các hot đng
sn xut kinh doanh ca b phn các DNNVV, tuy nhiên t thc t, VCB Bình Dng

đi vi DNNVV, Lun vn phn ánh và đánh giá thc trng hot đng tín dng DNNVV
ti Ngân hàng TMCP Ngoi thng – Chi nhánh Bình Dng.
Trên c s phn ánh, đánh giá và da vào nhng điu kin thc t đ tìm ra các
gii pháp nhm m rng và phát trin tín dng DNNVV ti Ngân hàng TMCP Ngoi
thng – Chi nhánh Bình Dng.
x

III. i tng và phm vi nghiên cu:
Nghiên cu các quy đnh pháp lut hin hành liên quan đn hot đng ca các t
chc tín dng ti Vit Nam.
Nghiên cu thc trng hot đng tín dng DNNVV ca Ngân hàng TMCP Ngoi
thng – Chi nhánh Bình Dng trên đa bàn tnh Bình Dng, nhng thun li, khó
khn trong hot đng tín dng DNNVV.  ra các gii pháp nhm phát trin tín dng
DNNVV ti Ngân hàng TMCP Ngoi thng – Chi nhánh Bình Dng.
IV. Phng pháp nghiên cu:
Phng pháp nghiên cu đc s dng là phng pháp duy vt bin chng, duy
vt lch s, đng thi vn dng mt s phng pháp nh phng pháp phân tích, phng
pháp so sánh, thng kê…
V. Kt cu ca lun vn:

Ngoài phn m đu và kt lun, lun vn đc trình bày theo kt cu nh sau:
Chng 1: Tng quan v tín dng ngân hàng và hot đng tín dng ngân hàng đi
vi doanh nghip nh và va.
Chng 2: Thc trng hot đng tín dng doanh nghip nh và va ti Ngân hàng
TMCP Ngoi thng Vit Nam – Chi nhánh Bình Dng.
Chng 3: Gii pháp phát trin tín dng doanh nghip nh và va ti Ngân hàng
TMCP Ngoi thng Vit Nam – Chi nhánh Bình Dng.
 minh ha cho lun vn, lun vn đã s dng s liu ca Ngân hàng TMCP
Ngoi thng – Chi nhánh Bình Dng, các tp chí, các s liu trên các trang website,
các báo cáo có liên quan đn tình hình kinh t tnh Bình Dng.

biu din theo s đ sau:
Ngi cho vay
(Ngân hàng)
Ngi đi vay
(Khách hàng)
Cp giá tr tín dng (1)
Hoàn tr giá tr tín dng + lãi (2)
2

1.1.2. Bn cht và chc nng ca tín dng
1.1.2.1. Bn cht ca tín dng
Tín dng là hình thc vn đng ca vn cho vay, phn ánh mi quan h kinh t
gia ch th s hu và các ch th s dng ngun vn nhàn ri trong nn kinh t trên
nguyên tc hoàn tr có k hn c gc ln lãi.
Quan h tín dng ra đi bt ngun t s xut hin mi quan h cung cu v
vn gia ngi đi vay và ngi cho vay. Quan h tín dng tn ti trong nhiu nn kinh
t hàng hóa, nhng do tính cht ca các phng thc sn xut xã hi khác nhau nên tín
dng cng mang nhng bn cht khác nhau. Và chung quy li tín dng mang 3 đc
đim c bn sau:
-

Ch thay đi quyn s dng mà không thay đi quyn s hu vn tín
dng.

-

Khon tín dng có thi hn đc xác đnh do ngi cho vay và ngi đi vay

ngi cho vay sang ngi đi vay, đòi hi ngi đi vay phi s dng đúng mc đích
và phi đm bo mang li hiu qu đ không nhng to ra thu nhp cho chính ngi
s dng vn mà còn đ thc hin ngha v ca mình đi vi ngi cho vay.
Tín dng phát trin đc là da trên c s ca s tín nhim. S tín nhim đó
phi có nn tng, phi có c s là thc tin hot đng ca các đn v, cá nhân th
hin qua các báo cáo tài chính.
Tt c nhng điu nói trên đòi hi hot đng ca tín dng phi đc kim
soát cht ch đ qua đó có th phát hin và ngn chn nhng hin tng tiêu cc đ
làm cho các quan h tín dng đc thc hin mt cách bình thng, mang li hiu
qu cao cho xã hi, cho các ch th có quan h tín dng.
1.1.3.Vai trò ca tín dng
Nói đn vai trò ca tín dng là nói đn tác đng ca tín dng đi vi nn
kinh t xã hi. Vai trò ca tín dng bao gm các vai trò c bn sau:
- Mt là, tín dng góp phn thúc đy sn xut lu thông hàng hóa phát trin:
 i vi doanh nghip: tín dng góp phn cung ng vn, bao gm: vn c
đnh và vn lu đng.
 i vi ngi dân: tín dng là cu ni gia tit kim và đu t.
 i vi toàn xã hi: tín dng làm tng hiu sut s dng đng vn.
- Hai là, tín dng góp phn n đnh tin t, n đnh giá c.
4

- Ba là, tín dng góp phn n đnh đi sng, to công n vic làm và n đnh
trt t xã hi.
- Cui cùng có th nói tín dng còn có vai trò quan trng na đó là m rng
phát trin các mi quan h kinh t đi ngoi và giao lu quc t. S phát trin ca
tín dng không nhng  trong phm vi mt nc mà còn lan rng ra phm vi các
nc trên th gii, nh đó thúc đy phát trin quan h kinh t đi ngoi, nhm giúp
đ, h tr và gii quyt các nhu cu ln nhau trong quá trình đi lên ca mi nc,
làm cho các nc có điu kin xích li gn nhau hn và cùng nhau phát trin.
1.1.4. Các loi tín dng ngân hàng

Thc ra không có mt s phân loi chung nào đc thng nht v nhng gì
cu thành nên mt doanh nghip “ nh” và “va ”. Quy mô ca mt doanh nghip
thng đc xác đnh bi nhiu ch tiêu khác nhau, bao gm: tài sn, s ngi lao
đng, c cu vn ca ch s hu, ngun, loi hình tài tr và lnh vc doanh nghip
hot đng. Ti Vit Nam theo Ngh nh s 56/2009/N-CP ngày 30/06/2009
thì
DNNVV đc đnh ngha nh sau: “DNNVV là c s kinh doanh đã đng ký giy
phép hot đng theo quy đnh pháp lut, đc chia thành ba cp: siêu nh, nh,
va theo quy mô tng ngun vn (tng ngun vn tng đng tng tài sn đc
xác đnh trong bng cân đi k toán ca doanh nghip) hoc s lao đng bình quân
nm (tng ngun vn là tiêu chí u tiên)”, c th nh sau:

6

Bng 1.1: Quy mô DNNVV
Quy mô
Khu vc
Doanh

xung
20 t đng
tr xung
t trên 10
ngi đn
200 ngi
t trên 20 t
đng đn
100 t đng
t trên 200
ngi đn 300
ngi
III. Thng mi
và dch v
10 ngi tr
xung
10 t đng
tr xung
t trên 10
ngi đn
50 ngi
t trên 10 t
đng đn 50
t đng
t trên 50
ngi đn 100
ngi
(Ngun: Ngh nh s 56/2009/N-CP ngày 30/06/2009 ca Chính ph)
Nh vy theo đnh ngha trên DNNVV là loi hình doanh nghip thuc mi
thành phn kinh k và chu nh hng ca các Lut sau:

- Các DNNVV có kh nng to vic làm tng, nó đc xem là cn tp trung
nhiu lao đng hn các doanh nghip ln.
- Sn sàng đu t vào các lnh vc mi: các DNNVV d dàng đi mi trang
thit b, công ngh, thích ng vi cuc cách mng khoa hc công ngh.
T nhng đc đim này có th thy các DNNVV có vai trò quan trng đi
vi s nghip phát trin kinh t xã hi.
1.2.3. Vai trò ca DNNVV trong nn kinh t th trng hin nay
Hin nay  hu ht các nc, DNNVV đóng vai trò quan trng chi phi rt
ln đn công cuc phát trin kinh t xã hi.  nc ta, DNNVV chim trên 90%
tng s doanh nghip vi nhiu loi hình kinh t, bao gm: doanh nghip Nhà nc,
Công ty c phn, Công ty liên doanh, doanh nghip t nhân, hp tác xã, c s sn
xut, doanh nghip có vn đu t nc ngoài,… iu đó cho thy DNNVV có vai
trò quan trng trong nn kinh t nc ta, th hin:
8

- Các DNNVV gi vai trò quan trng trong nn kinh t, chim t trng ln
trong tng s các doanh nghip hot đng ca c nc. Vì th, đóng góp ca h vào
tng sn lng và to vic làm là rt đáng k. DNNVV góp phn n đnh xã hi, d
dàng đc to lp vi mt lng vn không ln, thng xuyên đáp ng nhu cu
thay đi ca th trng, mc dù s lng lao đng trong mi DNNVV không nhiu,
nhng vi s lng rt ln khi DNNVV trong nn kinh t, đã to ra phn ln công
n vic làm cho xã hi.
- Các DNNVV có qui mô nh, nên d điu chnh, thay đi theo nhu cu, th
hiu ca th trng. DNNVV cung cp mt khi lng ln sn phm đa dng,
phong phú và đc đáo v mt hàng, chng loi đáp ng nhu cu ca ngi tiêu
dùng, góp phn thúc đy tng trng kinh t phát trin và làm cho nn kinh t nng
đng.
- Các DNNVV h tr đc lc cho doanh nghip quy mô ln, là c s đ hình
thành nhng doanh nghip, tp đoàn kinh t ln mnh trong quá trình phát trin
kinh t th trng, to nên ngành công nghip và dch v ph tr quan trng.

lp không cn quá nhiu vn, điu này to c hi cho nhiu tng lp dân c có th
tham gia đu t. DNNVV có th d dàng huy đng vn thông qua quan h h hàng,
bn bè, ngi thân. Do đó, DNNVV to hiu qu trong vic huy đng, s dng các
khon tin nhàn ri trong dân c và bin nó thành các khon vn đu t mang li
hiu qu kinh t cao.
- Các DNNVV sn xut nhiu mt hàng xut khu đem li nhiu ngoi t
cho đt nc, đáp ng nhu cu thanh toán nhp khu và tng ngun thu cho ngân
sách Nhà nc.
Ngày nay, vi nn kinh t toàn cu hóa, mi quan h giao lu mua bán, vn
hóa, xã hi gia các quc gia ngày càng phát trin rng rãi. DNNVV góp phn
quan trng trong vic khai thác tim nng ca các ngành ngh truyn thng  các
đa phng nh các ngành ngh th công, m ngh, v.v.v. Bên cnh đó, s phát
trin các DNNVV s làm tng ngun thu cho ngân sách Nhà nc, góp mt phn
đáng k vào công cuc thc hin các mc tiêu kinh t, xã hi.
10

1.2.4. u đim và nhc đim ca DNNVV trong nn kinh t th trng hin
nay
1.2.4.1. u đim ca DNNVV
- DNNVV t do cnh tranh và bình đng hn so vi các doanh nghip ln,
chim s lng đông đo song quy mô nh, ít ph thuc vào Nhà nc, luôn sn
sàng bt chp mi ri ro và mnh dn khai thác th trng.
- DNNVV làm cân bng gia các vùng, min trong nc: Các doanh nghip
ln thng tp trung  các trung tâm kinh t ln, nên làm mt đi s cân bng gia
các vùng, min. Ngc li, DNNVV to đc cân đi này, có th phát trin rng rãi
 mi vùng lãnh th và to ra nhng sn phm phong phú, đa dng; cung cp hàng
hóa và dch v đn tng đa phng xa xôi ho lánh.
- DNNVV khai thác đc tim lc trong nc: Các doanh nghip ln thng
tp trung  các khu trung tâm kinh t ln, nên không khai thác đc ht tim nng
ca đt nc. Ngc li, DNNVV có th linh đng khai thác nhiu li th v điu

sn xut cha cao, hn ch v vn, thiu kh nng xây dng và trin khai k hoch
tip th sn phm, các DNNVV gp nhiu khó khn đ cnh tranh trong môi trng
toàn cu hóa nhanh chóng hin nay, đc bit vi sân chi ln nh WTO.
- Kh nng tip th ra th trng nc ngoài ca DNNVV còn nhiu hn ch:
Do khi lng sn phm ca các DNNVV sn xut ra còn manh mún, cht lng
thp, khó đáp ng tiêu chun xut khu, ch yu là đ phc v tiêu dùng trong
nc.
- Vic mua nguyên liu, máy móc thit b: DNNVV có quy mô kinh doanh
không ln, kh nng tài chính hn hp nên thng không đc hng khon chit
khu gim giá, ít nhp khu trc tip mà thng phi qua đi lý trong nc nên chi
phí đu vào cao.
- Thiu thông tin, trình đ qun lý doanh nghip cha cao: Trong nn kinh
t toàn cu hóa hin nay, thông tin cng là mt yu t đu vào rt quan trng cho
hot đng sn xut kinh doanh. Tuy nhiên DNNVV thng gp nhiu khó khn
trong vic tip cn thông tin th trng, tip cn công ngh sn xut và công ngh
12

qun lý hin đi trong nc cng nh các nc tiên tin trong khu vc và trên th
gii, điu đó dn đn trình đ qun lý điu hành trong các DNNVV còn thp kém.
- Kh nng thu hút đc các nhà qun lý và lao đng gii còn thp: Vì
DNNVV d gp nhiu ri ro trong kinh doanh, ít có chính sách đãi ng nhân tài,
lng bng không cao, hay thay đi hot đng kinh doanh, nên công vic thng
không n đnh. Do đó, khó có kh nng thu hút đc nhng ngi lao đng có trình
đ cao trong sn xut kinh doanh và trong qun lý, điu hành.
- Tính liên kt hp tác kinh doanh ca các DNNVV còn kém: Cha huy đng
đc ngun vn di dào, c s h tng vng chc đ thu hút đu t, nâng cao cht
lng sn phm, tng nng lc cnh tranh.
- DNNVV còn có th gây ra mt s tiêu cc nh hng đn đi sng kinh t -
xã hi nh: trn lu thu, gây ô nhim môi trng, kinh doanh các mt hàng b Nhà
nc cm, kinh doanh sai mc đích v.v. Nhiu DNNVV do chy theo li nhun quá

1.2.6. Nhng hn ch đi vi s phát trin ca các DNNVV
Mc dù có các li th ca khu vc kinh t va và nh đi vi nn kinh t và
xã hi nhng vn còn có nhng vn đ ln mà các DNNVV đang gp phi.
1.2.6.1. V phía các DNNVV
Thiu vn là khó khn ln nht:
Hin nay các DNNVV đã đc Chính ph to điu kin và c hi đ phát
trin (đã có quyt đnh s 14/2009/Q-TTg ngày 21/01/2009 ban hành quy ch bo
lãnh cho doanh nghip vay vn ca ngân hàng thng mi: áp dng đi vi các
doanh nghip có vn điu l ti đa 20 t đng và s dng ti đa 500 lao đng; hay
chng trình h tr lãi sut đc ch đo chú trng đn các DNNVV, ), nhng do
mi, thi gian áp dng cha lâu, hiu qu cha tht s rõ ràng, vì vy mà tài chính
ca các doanh nghip vn cha nhn đc s h tr thích đáng. Do đó tình trng
thiu vn vn là khó khn và ph bin nht ca các DNNVV, trong khi qui mô v
vn ca các DNNVV khá nh, hn ch, nên khi các doanh nghip mun m rng
qui mô sn xut thì luôn gp tr ngi ln v vn.
Trình đ công ngh còn lc hu:

Trích đoạn ng 2.14: Dn DNNVV theo l oi tin cho vay

---