B
TR
GIÁO D C VÀ ÀO T O
NG
I H C KINH T TP.HCM
NGUY N MINH THÔNG
CÁC Y U T
NH H
NG
N QUY T
NH
G I TI N C A KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN
T I CÁC NGỂN HÀNG TH
NG M I NHÀ N
LU N V N TH C S KINH T
ThƠnh ph H Chí Minh - 2015
C
Chuyên ngành: Tài chính ậ Ngân hàng
Mư s : 60340201
LU N V N TH C S KINH T
NG
IH
NG D N KHOA H C:
TS. Lể T N PH
C
ThƠnh ph H Chí Minh - 2015
L I CAM OAN
Tôi cam đoan toƠn b n i dung đ
c trình bƠy trong lu n v n nƠy hoƠn toƠn do
tôi nghiên c u vƠ th c hi n, cùng v i s h tr c a Th y h
ng d n. Các s li u đ
c
s d ng trong lu n v n nƠy lƠ trung th c.
Tôi xin ch u trách nhi m đ i v i lu n v n c a mình.
TP.H Chí Minh, ngƠy 20 tháng 04 n m 2015
1.1.1.
Khái ni m nghi p v huy đ ng v n ....................................................................... 4
1.1.2.
Vai trò c a huy đ ng v n .......................................................................................... 4
1.1.3.
Các hình th c huy đ ng v n .................................................................................... 5
1.2.
T ng quan v hƠnh vi ng
1.2.1.
Khái ni m hƠnh vi ng
1.2.2.
Mô hình hƠnh vi ng
1.2.3.
Các y u t
nh h
Tác phong lƠm vi c c a nhơn viên ....................................................................... 18
ng d ch v ................................................................................................... 17
1.4.6.
Kênh thông tin tham kh o ...................................................................................... 19
1.4.7.
S thu n ti n............................................................................................................... 20
1.5.
Mô hình nghiên c u các y u t
nh h
ng ...................................................... 21
1.5.1.
Mô hình nghiên c u ................................................................................................. 21
1.5.2.
Thi t k nghiên c u .................................................................................................. 22
1.5.3.
Ngơn hƠng TMCP Công Th
2.3.3.
Ngơn hƠng Phát tri n nhƠ đ ng b ng sông C u Long (MHB) ..................... 36
2.3.4.
Ngơn hƠng Nông Nghi p vƠ Phát tri n Nông thôn Vi t Nam (Agribank). 36
2.3.5.
Ngân hàng TMCP Ngo i th
2.4.
u t vƠ Phát tri n Vi t Nam (BIDV) ........................... 32
ng Vi t Nam (VietinBank) ............................ 34
ng Vi t Nam (Vietcombank)......................... 38
Th c tr ng ho t đ ng các NHTMNN Vi t Nam (giai đo n 2010 ậ 2014) ...... 39
2.4.1.
Quy mô v n đi u l vƠ T ng tƠi s n .................................................................... 39
2.4.2.
2.5.4.
Ma tr n t
2.5.5.
K t qu mô hình h i quy ......................................................................................... 62
K T LU N CH
ng quan gi a các bi n ........................................................................ 61
NG 2............................................................................................... 66
CH
NG 3: GI I PHÁP THU HÚT KHÁCH HÀNG CÁ NHỂN G I TI N
T I CÁC NHTMNN .................................................................................................... 67
3.1. Nhóm gi i pháp t ng c ng kh n ng huy đ ng v n đ i v i KHCN t i các
NHTMNN ................................................................................................................... 67
3.1.1.
Gi i pháp nơng cao uy tín, th
3.1.2.
Gi i pháp nơng cao ch t l
3.1.3.
NG 3............................................................................................... 77
K T LU N ................................................................................................................... 78
TÀI LI U THAM KH O
PH L C 1: PHI U KH O SÁT CÁC Y U T
NH G I TI N T I CÁC NHTMNN
NH H
PH L C 2: K T QU PHỂN TệCH TH NG Kể T
NG
N QUY T
PH N M M
DANH M C CÁC T
VI T T T
VN
Vi t Nam
VND
ng m i c ph n
NHTMNN
Ngơn hƠng th
ng m i nhƠ n
NHLD
Ngân hàng liên doanh
KHCN
Khách hàng cá nhân
TCTD
T ch c tín d ng
BIDV
NH TMCP
VietinBank
NH TMCP Công Th
MHB
i tiêu dùng ......................................... 9
Hình 1.2: Mô hình nghiên c u quy t đ nh g i ti n c a khách hƠng ............................... 21
Hình 2.1: Quy mô V n đi u l các NHTMNN giai đo n 2010-2014 ............................. 40
Hình 2.2: Quy mô T ng tƠi s n các NHTMNN giai đo n 2010-2014 ............................ 41
Hình 2.3: S h u nhƠ n
c
các NHTMNN n m 2014 ................................................ 43
Hình 2.4: T ng v n huy đ ng các NHTMNN giai đo n 2010-2014 .............................. 44
Hình 2.5: T c đ t ng tr
ng T ng d n cho vay các NHTMNN 2010-2014 ............. 45
Hình 2.6: T l n x u t i các NHTMNN giai đo n 2010-2014 .................................... 47
Hình 2.7: L i nhu n tr
c thu các NHTMNN giai đo n 2010-2014 ............................ 48
Hình 2.8: Phơn ph i chu n ph n d ................................................................................ 65
B NG BI U
B ng 1.1: Mô hình hƠnh vi ng
i tiêu dùng ..................................................................... 8
B ng 1.2: B ng mư hóa d li u các thang đo .................................................................. 25
B ng 2.1: Quy mô V n đi u l vƠ T ng tƠi s n các NHTMNN giai đo n 2010-2014 ... 39
B ng 2.2: S h u nhƠ n
U
1. LỦ do ch n đ tƠi
Trong nh ng n m qua, ngƠnh ngơn hƠng luôn lƠ m t trong nh ng ngƠnh quan
tr ng, có đóng góp to l n trong s nghi p đ i m i vƠ phát tri n đ t n
c. VƠ khi nói
đ n ngƠnh ngơn hƠng, không th không k đ n kh i ngơn hƠng qu c doanh. Các ngơn
hƠng qu c doanh luôn gi m t vai trò quan tr ng vƠ tr c t c a ngƠnh ngơn hƠng Vi t
Nam, chi m t tr ng l n c v v n, tƠi s n, đ i ng cán b nhơn viên, m ng l
đ ng cùng s l
ng khách hƠng. T i Vi t Nam các NHTMNN nƠy do nhƠ n
i ho t
c thƠnh
l p đ u t v n vƠ t ch c qu n lý ho t đ ng kinh doanh nh m kinh doanh ti n t đ ng
th i góp ph n th c hi n các m c tiêu c a nhƠ n
c.
Tuy nhiên, hi n nay v i s phát tri n vƠ c nh tranh kh c nghi t đ n t kh i NH
c ph n, NH liên doanh vƠ NH có v n đ u t n
không còn hoƠn toƠn chi m l nh th tr
ng nh tr
doanh nƠy không ng ng phát tri n c v s l
nh
ng đ n quy t đ nh g i ti n c a khách hàng cá nhân t i các ngân hàng th
ng
th ng nƠy c a mình. Tr
h
m i nhà n
c” đ tìm hi u các y u t
nh h
ng đ n kh n ng g i ti n c a đ i b
ph n dơn c vƠo các NHTMNN, đ ng th i tìm hi u nh ng nhu c u đa d ng vƠ phong
phú c a khách hƠng. Qua đó, góp m t s ý ki n giúp các NHTMNN đ ra nh ng bi n
pháp h u hi u nh m phát tri n vƠ nơng cao kh n ng huy đ ng v n c a mình.
2. M c tiêu nghiên c u
Nghiên c u nh m m c tiêu xác đ nh các y u t
ti n c a khách hƠng cá nhơn t i các ngơn hƠng th
Phơn tích s tác đ ng c a t ng y u t
nh h
ng m i nhƠ n
ng pháp nghiên c u
- Nghiên c u t tƠi li u th c p: tìm hi u các tƠi li u v tình hình ho t đ ng c a
các NHTMNN trong nh ng n m qua, tìm hi u các s li u đư đ
c công b trên các t p
3
chí chuyên nghƠnh, các nghiên c u khoa h c, các đ tƠi liên quan, các ngu n thông tin
trên internet đ lƠm ngu n tƠi li u tham kh o trong đ tƠi nƠy.
- Nghiên c u đ nh tính: th c hi n nghiên c u đ nh tính b ng cách th o lu n
tr c ti p, th o lu n nhóm v i m t s đ i t
ng vƠ các chuyên gia v ngƠnh ngơn hƠng
nh m b sung tiêu chí đánh giá phù h p, đi u ch nh thang đo vƠ xơy d ng b ng cơu h i
lƠm c s cho quá trình nghiên c u đ nh l
- Nghiên c u đ nh l
sát các đ i t
ng ti p theo.
ng: s d ng ph
ng pháp nghiên c u đ nh l
ng, kh o
Ch
ng 2: Th c tr ng các y u t
nh h
ng đ n quy t đ nh g i ti n c a khách
hàng cá nhân t i các NHTMNN
Ch
ng 3: Gi i pháp thu hút khách hàng cá nhân g i ti n t i các NHTMNN
4
CH
NG 1
T NG QUAN V CÁC Y U T
N QUY T
1.1.
NH H
NG
NH G I TI N C A KHCN T I NHTM
Ngơn hƠng có th ch đ ng m r ng quan h tín d ng v i các thƠnh ph n kinh t c v
quy mô, kh i l
ng tín d ng vƠ th i gian, th i h n cho vay; th m chí có th đi u ch nh
5
lưi su t cho vay đ thu hút khách hƠng. NgoƠi ra, ngơn hƠng còn có th phát tri n thêm
nhi u lo i hình d ch v m i, tham gia liên doanh liên k t, đ u t trên th tr
khoán, th tr
ng ch ng
ng ngo i t …
Huy đ ng v n có vai trò đ i v i n n kinh t , đ i v i ngơn hƠng vƠ khách hàng:
-
i v i n n kinh t : thông qua ho t đ ng huy đ ng v n s t p trung các
ngu n v n nhƠn r i c a cá nhơn hay t p th trong n n kinh t thƠnh m t l
ng v n l n,
s d ng đ đáp ng nhu c u tín d ng trong n n kinh t . Do đó ho t đ ng huy đ ng v n
thúc đ y t ng tr
v n, qu n lý đ
các xu h
-
i v i khách hƠng: ho t đ ng huy đ ng v n cung c p cho khách hƠng m t
kênh thu n l i, an toƠn trong vi c tích l y các kho n thu nh p nhƠn r i c a mình. Tùy
vƠo t ng đi u ki n vƠ nhu c u c th mƠ khách hƠng có th ch n l a cho mình hình
th c huy đ ng phù h p nh t. NgoƠi vi c đ
khách hƠng còn đ
ch
ng lưi vƠ đ m b o an toƠn v tƠi s n,
c cung c p các d ch v h u ích khác c a ngơn hƠng.
1.1.3. Các hình th c huy đ ng v n
Theo lu t các t ch c tín d ng s 47/2010/QH12 thì ho t đ ng huy đ ng v n “lƠ
ho t đ ng nh n ti n c a t ch c, cá nhơn d
i hình th c ti n g i không k h n, ti n g i
6
có k h n, ti n g i ti t ki m, phát hƠnh ch ng ch ti n g i, k phi u, tín phi u vƠ các
hình th c nh n ti n g i khác theo nguyên t c có hoƠn tr đ y đ ti n g c, lưi cho ng
i
g i ti n theo th a thu n”. B n ch t ngu n v n huy đ ng không thu c s h u c a ngơn
hƠng do đó các NHTM c n xơy d ng chi n l
ng lưi không k h n. Tuy không linh ho t vƠ thu n
l i cho khách hƠng nh ti n g i thanh toán, nh ng lo i ti n g i nƠy có s
t
ng đ i cao nên ngơn hƠng th
n đ nh
ng s d ng đ cho vay ng n, trung vƠ dƠi h n.
- Ti n g i ti t ki m: đơy lƠ kho n ti n đ dƠnh, nhàn r i trong m t kho ng th i
gian nh t đ nh c a cá nhơn đ
c g i vƠo ngơn hƠng v i m c đích h
ng lưi vƠ an toƠn.
Phơn theo k h n thì ti n g i ti t ki m có hai lo i lƠ ti t ki m có k h n vƠ ti t ki m
không k h n, trong đó ti n g i ti t ki m có k h n đ
c chia thƠnh nhi u lo i khác
nhau nh m đa d ng s n ph m ti n g i đáp ng nhu c u phong phú c a khách hƠng.
Ti n g i ti t ki m có k h n luôn chi m t tr ng cao trong c c u ngu n v n huy đ ng
c a các NHTM, đơy lƠ kho n ti n có tính n đ nh r t cao nên ngơn hƠng ph i tr lưi
7
T ng quan v hƠnh vi ng
1.2.1. Khái ni m hƠnh vi ng
HƠnh vi ng
i tiêu dùng đ
i tiêu dùng
i tiêu dùng
c hi u lƠ nh ng ph n ng mƠ các cá nhơn bi u l
trong quá trình ra quy t đ nh mua hƠng hóa vƠ d ch v nh m th a mưn nhu c u c a h .
Theo Kotler & Levy, hƠnh vi c a khách hƠng lƠ nh ng hƠnh vi c th c a m t cá nhơn
khi quy t đ nh mua s m, s d ng ho c v t b s n ph m hay d ch v .
Theo Solomon Micheal, hƠnh vi tiêu dùng lƠ ti n trình m t cá nhơn hay m t
nhóm ng
i l a ch n, mua s m, s d ng ho c lo i b m t s n ph m, d ch v nh m
th a mưn nhu c u hay
c mu n c a h . VƠ Hi p h i Marketing Hoa K nh n đ nh
r ng hƠnh vi khách hƠng chính lƠ s tác đ ng qua l i gi a các y u t kích thích c a môi
tr
ng v i nh n th c vƠ hƠnh vi c a con ng
i mƠ qua s t
ng tác đó, con ng
h
nh
ng khác.
B ng 1.1 Mô hình hành vi c a ng
Các tác nhân
marketing
- S n ph m
- Giá c
- a đi m
- Khuy n mưi
Các tác
nhân khác
- Kinh t
- Công ngh
- Chính tr
- V n hoá
i tiêu dùng
c
đi m
ng i
mua
Quá trình quy t đ nh
thu c tinh th n hay lý trí mƠ cá nhơn tr i qua t vi c nghe nói đ n s n ph m l n đ u
tiên đ n s ch p nh n cu i cùng. Ti n trình ra quy t đ nh bao g m 4 b
Nh n bi t nhu c u: khi ng
c:
i tiêu dùng c m th y s khác bi t gi a hi n
tr ng vƠ mong mu n đ đ thúc đ y quá trình quy t đ nh mua s m c a h
Tìm ki m thông tin: khi nh n ra nhu c u, ng
thông tin.
u tiên, ng
i tiêu dùng s tìm ki m
i tiêu dùng s s d ng thông tin bên trong lƠ nh ng thông tin
liên quan đ n trí nh , n u không có thông tin bên trong ng
i tiêu dùng s tìm ki m
nh ng thông tin bên ngoƠi đ gi i quy t v n đ .
ánh giá: sau khi ng
i tiêu dùng nh n bi t nhu c u vƠ tìm ki m thông
Hành vi
ng i tiêu
dùng
Các y u t
cá nhân
Các y u t
xư h i
Các y u t
tâm lý
Hình 1.1: Các y u t
nh h
ng đ n hành vi ng
i tiêu dùng
(Ngu n: Lê Th Gi i-Nguy n Xuơn Lưn (2008), Qu n tr Marketing)
Nhóm y u t v n hóa: các y u t v n hóa lƠ n n t ng c a nhu c u hƠnh vi c a
con ng
i, nh h
ng sơu r ng đ n hƠnh vi ng
th c nh đ a lý, dơn t c, tôn giáo. HƠnh vi mua s m c a m t cá nhơn s ch u nh
h
-
ng c a nh ng đ c đi m nhánh v n hóa c a cá nhơn đó.
T ng l p xư h i: các t ng l p xư h i lƠ nh ng b ph n t
b n v ng trong xư h i, đ
ng đ i đ ng nh t vƠ
c x p theo th b c vƠ bao g m nh ng thƠnh viên có
chung nh ng giá tr , m i quan tơm vƠ hƠnh vi.
Nhóm y u t xư h i: hƠnh vi ng
i tiêu dùng c ng ch u nh h
ng c a nh ng
y u t xư h i nh nhóm tham kh o, gia đình vƠ vai trò c a đ a v xư h i.
-
Nhóm tham kh o: bao g m nh ng nhóm có nh h
đ n thái đ hay hƠnh vi c a ng
ng tr c ti p hay gián ti p
i đó. Các nhóm s c p nh gia đình, b n bè,
i đó
nh h
i mua, gia
i mua đ
c đ nh
i đó không còn quan h
ng v n r t l n. Th hai, nh h
ng tr c ti p h n
i đó.
i tiêu dùng l a ch n nh ng s n ph m th hi n đ
c a mình trong xư h i. Nh ng ng
c vai trò vƠ đ a v
i cùng t ng l p xư h i có khuynh h
dùng gi ng nhau h n so v i nh ng ng
ng tiêu
-
Phong cách s ng: lƠ cách th c s ng, cách sinh ho t, cách lƠm vi c, cách x s
c a m t ng
iđ
đ i v i môi tr
-
c th hi n qua hƠnh đ ng, quan ni m vƠ ý ki n c a ng
ng xung quanh.
HoƠn c nh kinh t : hoƠn c nh kinh t c a m t ng
chi tiêu đ
i đó
i bao g m thu nh p có th
c c a h , ti n ti t ki m vƠ tƠi s n, các kho n n vƠ thái đ đ i v i
chi tiêu vƠ ti t ki m.
Nhóm y u t tơm lý: s l a ch n c a ng
h
i tiêu dùng khi mua s m còn ch u nh
ng c a nh ng y u t tơm lý.
Tri th c: hành vi ng
i tiêu dùng còn ch u nh h
ng t tri th c c a ng
i đó,
tri th c mô t nh ng thay đ i hƠnh vi b t ngu n t kinh nghi m.
-
Ni m tin vƠ thái đ : thông qua ho t đ ng vƠ tri th c, con ng
i hình thƠnh nên
ni m tin vƠ thái đ đ i v i s n ph m. Ni m tin vƠ thái đ r t khó thay đ i, t o
nên thói quen khá b n v ng cho ng
i tiêu dùng.
S hi u bi t v nhu c u c a khách hƠng vƠ quá trình mua hƠng c a h lƠ c s
đ m b o cho các ho t đ ng marketing đ t đ
c thƠnh công. Qua vi c phơn tích quá
trình tơm lý c a khách hƠng t lúc ý th c nhu c u, kh o sát thông tin, đánh giá ph
án l a ch n đ n khi đi đ n quy t đ nh mua s m mà nhƠ ti p th có th thu l
mđ
nghiên c u các y u t tác đ ng đ n tâm lý khách hƠng g i ti n
y u t nh S t ch , S
nh h
ki m. VƠ trong thang đo S
Malaysia bao g m
ng c a xư h i hay Thái đ c a ng
nh h
i đó đ i v i ti t
ng c a xư h i bao g m Truy n th ng ti t ki m,
Tác đ ng lôi kéo g i ti n t gia đình ho c Tác đ ng lôi kéo g i ti n t đ ng nghi p,
b n bè. Nghiên c u kh o sát nh ng khách hƠng trên 21 tu i t i thung lung Klang vƠ thu
400 m u đ t yêu c u cho nh ng b
ch ra r ng nh ng ng
trong su t th i th
c nghiên c u ti p theo. D a trên phơn tích h i quy,
i có th t ch ki m soát vƠ nh n đ
u có xu h
c nh h
vi c đáp ng các tiêu chí nƠy. K t qu cho th y các ngơn hƠng nên ti p t c nơng cao
ch t l
ng c a nhơn viên, gi m phí.
ng th i, các ngơn hƠng c n c i thi n ngo i th t,
13
các d ch v ph tr vƠ gi ho t đ ng vì đơy lƠ nh ng y u t quan tr ng đ i v i khách
hàng khi quy t đ nh l a ch n ngơn hƠng đ giao d ch.
M t s lu n v n tr
c đơy cho th y có nhi u y u t
ti n c a khách hƠng cá nhơn nh Có ng
nh h
ng quy t đ nh g i
i quen lƠm trong ngơn hƠng (Lê H ng Hoa,
2012); Tin c y, N ng l c ph c v , Lưi su t (Tiêu Nguyên Th o, 2011). Nghiên c u c a
Safiek Mokhlish (2008) l i cho r ng y u t Thu n ti n v v trí lƠ m t trong nh ng y u
t quan tr ng nh h
ng quy t đ nh l a ch n ngơn hƠng c a khách hƠng.
quy t đ nh ch n ngơn hƠng đ g i ti n ti t ki m c a khách hƠng cá nhơn
ng đ n
khu v c
ng B ng Sông C u Long g m các y u t nh “Danh ti ng ngơn hƠng”, “Lưi su t
h p lý”, “C s v t ch t, trang thi t b hi n đ i”….Qua k t qu nghiên c u cho th y có
ba nhơn t quan tr ng nh h
ng đ n quy t đ nh ch n ngơn hƠng đ g i ti n ti t ki m
c a khách hƠng cá nhơn là S tin c y, Ph
ng ti n h u hình vƠ Kh n ng đáp ng c a
ngân hàng. Trong đó, “Th c hi n giao d ch nhanh” lƠ bi n có m c đ
nh h
ng m nh
nh t đ n quy t đ nh l a ch n ngơn hƠng đ g i ti n ti t ki m c a khách hƠng cá nhơn.
S li u thu th p t 275 khách hƠng cá nhơn có g i ti n ti t ki m t i các ngơn hƠng
khu v c
ng B ng Sông C u Long
14
nh h
ng
quy t đ nh g i ti n c a khách hƠng cá nhơn t i các NHTMNN c n ph i có s đi u
ch nh vƠ b sung thang đo SERVQUAL cho phù h p. Trên c s các nghiên c u tr
c
đơy, tham kh o các b ng kh o sát khách hƠng c a các NHTM, tham kh o ý ki n c a
các chuyên gia, nhân viên ngơn hƠng vƠ khách hƠng cá nhơn thông qua m t s cơu h i
đ đ nh hình y u t tác đ ng, tác gi đư đi u ch nh thang đo Tin c y thƠnh Uy tín ngơn
hƠng, thang đo
áp ng, S đ ng c m vƠ N ng l c ph c v t ng h p thƠnh thang đo
Tác phong lƠm vi c c a nhơn viên, thang đo Ph
đi u ch nh thƠnh Ch t l
ng ti n h u hình tác gi b sung vƠ
ng d ch v . NgoƠi ra, tác gi b sung 4 thang đo đ phù h p
cho vi c ki m đ nh trong ngƠnh ngơn hƠng lƠ thang đo Lưi su t, Qu ng cáo khuy n
mưi, Kênh thông tin tham kh o vƠ S thu n ti n.
Do đó, b y thang đo nh h
ng đ n quy t đ nh g i ti n c a khách hƠng đ
c bi t đ n r ng rưi. Khi đó, kh n ng khách hƠng l a ch n ngơn hƠng đ g i ti n
cƠng cao. Vì v y, các ngơn hƠng ho t đ ng lơu đ i có uy tín vƠ th
ng hi u th
ng có
l i th trong huy đ ng v n ti n g i khách hƠng cá nhơn.
Theo Fishbein & Ajzen (1975) xu h
quan c a ng
i tiêu dùng v s n ph m vƠ th
lƠ y u t then ch t d đoán hƠnh vi ng
ng hi u và đo l
Nguy n
hi u có t
ng hi u nƠo đó, vƠ đư đ
c ch ng minh
i tiêu dùng. T i Vi t Nam có r t nhi u nghiên
ng hi u, trong đó có nghiên c u Các thành ph n c a giá tr
c u liên quan đ n th
ti n g i khách hƠng cá nhơn. NgoƠi l ch s hình thƠnh lơu đ i vƠ s l n m nh thì tính
ch t s h u c a NhƠ n
c c a các NHTMNN c ng có nh h
ng không nh đ i v i
quy t đ nh g i ti n c a khách hƠng. Các ngơn hƠng có v n s h u ph n l n c a nhƠ
n
c s luôn có đ an toƠn cao h n vƠ đ
g i ti n.
c khách hƠng quan tơm h n khi quy t đ nh
16
1.4.2. Lưi su t
V i khách hƠng cá nhơn, khi quy t đ nh g i ti n vƠo m t ngơn hƠng nƠo đó luôn
b chi ph i b i nhi u m c đích đa d ng khác nhau nh ti t ki m, b o đ m an toƠn, sinh
l i hay đ n gi n lƠ đ thanh toán d dƠng. Do đó, tùy m c đích mƠ khách hƠng s ch n
cho mình ngơn hƠng phù h p nh t. Trong đó, lưi su t huy đ ng ti n g i c ng lƠ m t
trong nh ng y u t quan tr ng nh h
nhân.
ng đ n quy t đ nh g i ti n c a khách hƠng cá
ơy lƠ chi phí ngơn hƠng ph i tr cho ng
ng hi u c a mình.
Ngoài ra, ph
hƠng. Có nhi u ph
tr
ng th c tr lưi c ng tác đ ng đ n quy t đ nh g i ti n c a khách
ng th c tr lưi đ
c các ngơn hƠng hi n nay áp d ng nh : tr lưi
c (cho phép khách hƠng nh n đ y đ lưi 1 l n, ngay t i th i đi m g i ti n); tr lưi
đ nh k (khách hƠng đ
c a mình ho c ng
c lưnh lưi đ nh k hƠng tháng/quý đ ph c v nhu c u chi tiêu
i thơn); tr lưi cu i k .
1.4.3. Chính sách qu ng cáo, khuy n mãi
Vai trò c a qu ng cáo, khuy n mưi trong kinh doanh d ch v ngơn hƠng c ng
không khác gì nhi u so v i các l nh v c kinh doanh khác đó lƠ chuy n t i thông tin t
Copyright: Tài liệu đại học ©