B GIÁO DC VÀ ÀO TO
TRNG I HC KINH T TP.HCM NGUYN PHM KIM YN
PHÂN TệCH CÁC YU T NH HNG N QUYT
NH GI TIN CA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TI
NGÂN HÀNG TMCP U T & PHÁT TRIN VIT
NAM TRÊN A BÀN THÀNH PH H CHệ MINH LUN VN THC S KINH T

Thành Ph H Chí Minh- Nm 2013
B GIÁO DC VÀ ÀO TO
TRNG I HC KINH T TP.HCM

công trình nghiên cu khác. Thành ph H Chí Minh, ngày30 tháng 09 nm 2013 Nguyn Phm Kim Yn
MC LC
TRANG PH BỊA
LI CAM OAN
MC LC
DANH MC CH VIT TT DANH
MC CÁC BNG BIU DANH MC
CÁC HỊNH V,  TH
PHN M U 1
CHNG 1: C S Lụ LUN V HOT NG HUY NG TIN GI
CA NHTM VÀ QUYT NH GI TIN CA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN
5
1.1 Hot đng huy đng tin gi ca NHTM 5
1.1.1 Khái nim NHTM 5
1.1.2 Khái nim v hot đng huy đng tin gi 6

2.2.1 Các sn phm tin gi dành cho KHCN ti BIDV 30
2.2.2 Tình hình tin gi phân theo loi tin gi ca BIDV trên đa bàn TP.
HCM 38
2.2.3 Tình hình huy đng tin gi phân theo k hn gi ti BIDV trên đa
bàn TP.HCM 41
2.2.4 Tình hình huy đng tin gi ti BIDV đa bàn TP. HCM phân theo
đi tng gi 43
2.3 ánh giá kt qu hot đng huy đng tin gi ti BIDV đa bàn
TP.HCM 43
2.3.1 Nhng thun li và thành qu đt đc. 43
2.3.2 Nhng khó khn tn ti nh hng đn công tác huy đng tin gi 44
2.3.3 Nhng nguyên nhân dn đn khó khn tn ti trong huy đng tin
gi 45
Kt lun chng 2 47
CHNG 3: PHÂN TệCH CÁC YU T NH HNG N QUYT NH
GI TIN CA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TI BIDV A BÀN TP.HCM 48
3.1 Phng pháp nghiên cu và cách thc thc hin 48

3.1.1 Nghiên cu đnh tính: Tho lun tay đôi. 48
3.1.2 Nghiên cu đnh lng 54
3.1.2.3. Kt qu nhn đc 58
3.2 Phân tích kt qu nhn đc đi vi tng nhân t 64
3.2.1 Lưi sut 64
3.2.2 Phong cách giao dch 65
3.2.3 S thun tin 66
3.2.4 Thng hiu 67
3.2.5 Chính sách chm sóc khách hàng 68
3.2.6 c gii thiu 69
Kt lun chng 3 70
CHNG 4: GII PHÁP GIA TNG HUY NG TIN GI CA KHCN

Bng 2.2: Các sn phm tin gi dành cho KHCN ti BIDV 33
Bng 2.3: S d huy đng ca BIDV phân theo loi tin gi 42
Bng 2.4: Tng quan ca tin gi có kì hn và tin gi thanh toán 44
Bng 2.5: Tin gi có kì hn đn 01 nm và trên 01 nm 45
Bng 3.1: Kt qu tr li 62
Bng 3.2: S lc v mu nghiên cu 63
Bng 3.3: Quan đim ca ngi đc phng vn v sáu gi thuyt 64
Bng 3.4: Kt qu ca 2 nhóm đang gi và cha gi 65
Bng 3.5: Kt qu 4 nhóm 67 DANH MC CÁC HỊNH V,  TH
Hình 3.1: Các nhân t kho sát 59
Biu đ 3.1: Quan đim ca ngi đc phng vn v sáu gi thuyt 65
Biu đ 3.2: Kt qu ca 2 nhóm đã gi và cha gi 66
Biu đ 3.3: Kt qu ca 4 nhóm 67 1

PHN M U
1. LỦ do chn đ tài
Phát trin kinh t là mc tiêu đu tiên ca tt c các nc trên th gii.
Kinh t có phát trin thì mi có điu kin nâng cao mc sng vt cht đng
thi to môi trng cho phép mi ngi đc hng th cuc sng, xóa b
nghèo đói. Mà mun tng trung và phát trin kinh t thì mt trong nhng
yu t quan trng cn phi có là vn.
Ngành ngân hàng đc mnh danh là xng sng ca nn kinh t. Nhng
vài nm gn đây, đc bit là trong nm 2012 va qua, b tác đng xu bi tình
hình kinh t th gii và trong nc, ngành ngân hàng đã bc l nhng đim

khc lit nh hin nay và hn na trong thi gian ti. Trong thi gian qua,
Ngân hàng TMCP u t và phát trin Vit Nam (BIDV) không ngng tng
cng các gii pháp nhm tng ngun tin gi huy đng t phía khách hàng
đc bit là khách hàng cá nhân.
Trong thi k hi nhp vi áp lc cnh tranh cùng vi s có mt ca nhiu
Ngân hàng khin cho công tác huy đng tin gi ca BIDV tr nên càng khó
khn, mà ngun tin gi là mt trong nhng yu t quyt đnh li nhun ca
ngân hàng. Vì vy, BIDV cn phi tìm ra gii pháp tt nht cho mình.
Bên cnh đó, tình hình kinh t cha phc hi nh hin nay đã nh hng đn
hot đng kinh doanh Ngân hàng. Tình trng lm quyn, tham nhng, n xu
đã làm cho uy tín ca ngành Ngân hàng bt đu lung lay. Vì vy, lòng tin ca
ngi dân đi vi h thng Ngân hàng suy gim cng đã tác đng đn lng
tin gi vào h thng Ngân hàng.
- Trc nhng thc trng nn kinh t tôi chn đ tài “Phân tích các yu t nh
hng đn quyt đnh gi tin ca khách hàng cá nhân  Ngân hàng
TMCP u t và Phát trin Vit Nam trên đa bàn Thành ph H Chí
3

Minh” nhm phân tích các nhân t nh hng đn quyt đnh ca khách hàng
cá nhân khi gi tin ti BIDV đa bàn TP.HCM. T đó, đóng góp mt s gii
pháp đ BIDVcó nhng chính sách hp lỦ nhm khai thác đc ti đa ngun
vn nhàn ri trong dân c, góp phn cho hot đng ngân hàng đc n đnh
và phát trin trong thi gian ti.
3 Mc tiêu nghiên cu
Phân tích các yu t nh hng đn quyt đnh gi tin ca khách hàng cá
nhân ti BIDV trên đa bàn TPHCM. T đó, đa ra các gii pháp nhm gia
tng ngun tin gi huy đng ca các chi nhánh, S giao dch ca BIDV trên
đa bàn TPHCM đi vi nhóm khách hàng này.
4 i tng và Phm vi nghiên cu
4.1 Ni dung nghiên cu

7 Cu trúc đ tài
Ni dung ca đ tài bao gm 4 chng. C th nh sau:
Chng 1: C S Lụ LUN V HOT NG HUY NG TIN GI
CA NHTM VÀ QUYT NH GI TIN CA KHÁCH HÀNG CÁ
NHÂN
Chng 2: THC TRNG CÔNG TÁC HUY NG TIN GI TI NH
TMCP U T VÀ PHÁT TRIN VIT NAM TRểN A BÀN TP HCM
TRONG VÀI NM GN ỂY (GIAI ON 2009 – 2012)
Chng 3: PHÂN TÍCH CÁC YU T NH HNG N QUYT NH
GI TIN CA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TI BIDV A BÀN
TP.HCM
Chng 4: GII PHÁP THU HÚT TIN GI KHCN TI BIDV TRÊN
A BÀN TP.HCM - KIN NGH

5 CHNG 1: C S Lụ LUN V HOT NG HUY NG TIN
GI CA NHTM VÀ QUYT NH GI TIN CA
KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN
1.1 Hot đng huy đng tin gi ca NHTM
1.1.1 Khái nim NHTM
NHTM là loi ngân hàng giao dch trc tip vi các công ty, xí nghip, t
chc kinh t và cá nhân, bng cách nhân tin gi, tin tit kim, ri s dng
s vn đó đ cho vay, chit khu, cung cp các phng tin thanh toán và
cung ng dch v ngân hàng cho các đi tng nói trên.
NHTM là loi ngân hàng có s lng ln và rt ph bin trong nn kinh t.
S có mt ca NHTM trong hu ht các mt hot đng ca nn kinh t xã hi
đã chng minh rng:  đâu có h thng NHTM phát trin thì  đó s có s
phát trin vi tc đ cao ca nn kinh t- xã hi.

trú.
Cá nhân Vit Nam t đ 18 tui tr lên có nng lc hành vi dân s đy đ
theo quy đnh ca B Lut dân s, cá nhân nc ngoài đang sinh sng và hot
đng hp pháp ti Vit Nam t đ 18 tui tr lên có nng lc hành vi dân s
đy đ theo quy đnh ca pháp lut Vit Nam đc thc hin các giao dch
liên quan đn tin gi tit kim.
Cá nhân Vit Nam, cá nhân nc ngoài đang sinh sng và hot đng hp
pháp ti Vit Nam t đ 15 tui đn cha đ 18 tui nhng có tài sn riêng đ
đ đm bo vic thc hin ngha v dân s theo quy đnh ca B Lut dân s
thì đc thc hin các giao dch liên quan đn tin gi tit kim.
7

i vi ngi cha thành niên, ngi mt nng lc hành vi dân s, ngi hn
ch nng lc hành vi dân s theo quy đnh ca pháp lut thì ch đc thc
hin các giao dch liên quan đn tin gi tit kim thông qua ngi giám h
hoc ngi đi din theo pháp lut.
1.2.2 Quyt đnh gi tin
Theo lỦ thuyt v hành vi thì quá trình quyt đnh ca khách hàng bao gm
mt s hoc tt c các bc sau, ph thuc vào mc đ quan tâm đn mua
sm ca khách hàng: nhn bit nhu cu, tìm kim thông tin, đánh giá các gii
pháp, chn la ca hàng, mua sm thc s và quá trình sau mua sm.
Gi tin tit kim ti ngân hàng cng ging nh hành đng mua hàng vy.
Cng tri qua các bc nh: hn bit nhu cu s dng tin nhàn ri tm thi
sao cho an toàn và sinh lãi. Sau đó khách hàng có tin nhàn ri s tìm kim
thông tin v các cách s dng ngun tin này ca mình nh mua vàng, d tr
ngoi t, mua chng khoán, đu t buôn bán, cho vay hay gi tit kim…Sau
khi đã có đ thông tin cn thit, khách hàng s tin hành đánh giá các phng
án đu t sinh lãi ca món tin ca mình. Và trong s các phng án đc
nêu ra thì gi tit kim ti ngân hàng là mt phng án an toàn, sinh lãi đáng
đ la chn. Khi đã xác đnh đc phng án đu t là gi tit kim thì khách

1
≥ 5%.
Trong đó:
Vn t có ca ngân hàng gm: Vn đu l và qu d tr b sung vn điu l,
Qu đu t phát trin nghip v và Li nhun không chia.
Tng ngun vn huy đng gm: Tin gi không k hn, Tin gi có k hn,
Tin gi tit kim, Phát hành k phiu ngân hàng, chng ch tin gi đ huy
đng vn, các khon gi h và đi thanh toán, Tin gi ca KBNN (nu có).
 góc đ khác, mt s quc gia còn dùng h s này đ bo h các ngân hàng
trong nc đi vi th trng tin gi trong giai đon đu ca hi nhp kinh t
quc t (Theo công vn s 1210/NHNN-CNH ca Ngân hàng Nhà nc, các
chi nhánh Ngân hàng nc ngoài ti Vit Nam đc nhn tin gi VND t
9

các th nhân Vit Nam mà ngân hàng không có quan h tín dng theo t l
trên mc vn đc cp ca chi nhánh vi mc tin gi ti đa và theo l trình
c th/; t ngày 01/01/2007 t l huy đng là 650% vn đc cp, t ngày
01/01/2008 là 800% vn đc cp, t ngày 01/01/2009 là 900% vn đc
cp, t ngày 01/01/2010 là 1000% vn đc cp, và sau ngày 01/01/2011 s
đc đi x quc gia đy đ. Theo ngân hàng Nhà nc, c ch và l trình
trên là nhm thc hin các cam kt v dch v ngân hàng ti biu cam kt v
dch v trong b vn kin gia nhp T chc Thng mi Th gii (WTO)ca
Vit Nam).
Bên cnh đó, các TCTD phi áp dng lãi sut huy đng phù hp vi c ch
qun lý v lãi sut ca Ngân hàng Nhà nc, bi vì lãi sut là mt trong
nhng công c đ Ngân hàng Nhà nc kim soát đc lng tin trong lu
thông, bình n giá c và chng lm phát. Bên cnh đó các NHTM phi có
trách nhim hoàn tr gc lãi cho khách hàng vô điu kin.
NHTM phi tham gia bo him tin gi theo quy đnh hin hành. Bng quy
đnh này, quyn li ca ngi gi tin đc bo v. C th là nu ngân hàng

1.3.2 Ngn nga s gim sút bt thng ca ngun tin gi
Hot đng ca ngân hàng da vào ch tín. Có tin tng vào s qun lý và kh
nng tr gc và lãi ca ngân hàng thì ngi dân mi gi tin. Vì vy, đ to
ch tín đi vi KH, ngân hàng phi đm bo kh nng thanh toán, đáp ng
kp thi, đy đ nhu cu rút tin trong mi tình hung ca ngi dân. Bên
cnh vic đm bo kh nng thanh khon, ngân hàng cn nm bt kp thi
nhng tin đn tht thit trên th trng v hot đng kinh doanh ngân hàng, đ
có cách dp tt và ng phó nhanh chóng, hp lỦ. Nu không, ngi dân s có
tâm lỦ hoang mang, dn đn rút tin hàng lot. ây cng là ni ám nh ca
các NHTM, bi l ngun vn huy đng đã đc chuy hóa thành nhiu dng
11

khác nhau, vi nhiu k hn khác nhau,  nhiu ni khác nhau trong nn kinh
t. Tt c ngun vn y, không th ngay lp tc thu hi đ đáp ng cho nhu
cu rút tin quá ln ca mt s rút tin hàng lot đc. Và vì th, thiu ht
thanh khon tm thi là điu không th tránh khi. Ngân hàng có th s dng
các phng án đáp ng nhu cu thanh khon tm thi nh vay qua đêm các
NHTM khác, vay tái cp vn… Quan trng hn là s hoang mang này lan
truyn rt nhanh trong dân chúng, ch cn mt chi nhánh ngân hàng không kp
thi đáp ng nhu cu rút tin đt xut ca ngi dân, s hoang mang này
càng tng gp bi, và tin đn tht thit ban đu càng đc cng c. Theo hiu
ng domino, các ngân hàng TMCP khác cng cùng chung cnh ng nu
không có bin pháp x lỦ kp thi. Và nu Ngân hàng Nhà nc không có
nhng đng thái kp thi thì c h thng ngân hàng s gp khó khn thc s.
1.4 Các sn phm tin gi ca NHTM
1.4.1 Tin gi không k hn
Là loi tin gi mà ngi gi đc s dng mt cách ch đng và linh hot
không b ràng buc v mt thi gian, là hình thc huy đng vn ca NHTM
bng cách m cho khách hàng tài khon gi là tài khon tin gi thanh toán.
Tài khon này m cho các đi tng khách hàng, cá nhân hoc t chc, có

- Mc dù s d tài khon tin gi thanh toán ca tng khách hàng thng
không ln, nhng do là trung tâm tp trung tin t và cung cp dch v
thanh toán, nên NHTM có s lng khách hàng rt đông làm cho tng s
13

vn huy đng qua tin gi thanh toán ca tt c khách hàng tr nên ln
đáng k.
1.4.2 Tin gi tit kim không k hn
Là tin gi tit kim khách hàng có th gi và rút ra bt c lúc nào mà không
cn báo trc cho ngân hàng. Tin gi này có đc đim đc thit k dành
cho đi tng khách hàng có tin tm thi nhàn ri mun gi ngân hàng vì
mc tiêu an toàn và sinh li nhng không thit lp đc k hoch s dng
tin gi trong tng lai. i vi khách hàng khi chn la hình thc tit kim
này thì mc tiêu an toàn và tin li quan trng hn mc tiêu sinh li.
1.4.3 Tin gi tit kim có k hn
Là loi tin gi mà trong đó có s cam kt gi tin gia khách hàng và ngân
hàng trong mt k hn nht đnh. c đim tin gi này nh sau:
i vi loi tin gi tit kim đnh k, ngi gi có mt s tin nhàn ri
trong thi gian dài, h thng gi theo hình thc này đ đc lãi sut cao.
Ngi gi không đc s dng các hình thc thanh toán đi vi loi tin gi
này song có th th chp đ vay vn nu đc ngân hàng cho phép. Nu cn
chi tiêu, ngi gi phi đn ngân hàng đ rút tin. Tin gi tit kim có k
hn thng đc hng lãi sut c đnh. Tuy nhiên, gia các loi tin gi có
k hn khác nhau lãi sut đc tr s khác nhau. Tin gi có k hn di mt
nm vi thi gian càng lâu, lãi sut s càng cao.
Khác vi tin gi tit kim không k hn, tin gi tit kim đnh k đc thit
k dành cho khách hàng cá nhân có nhu cu gi tin vì mc tiêu an toàn, sinh
li và thit lp đc k hoch s dng tin trong tng lai. i tng khách
hàng ch yu ca loi tin gi này là các cá nhân mun có thu nhp n đnh
và thng xuyên, đáp ng cho vic chi tiêu hàng tháng hoc hàng quỦ. Tin

1.5.1 Ri ro lưi sut
i vi ngân hàng cha có c cu đu vào - đu ra hp lỦ, ri ro lãi sut tác đng
đn ngân hàng khi ngân hàng áp dng lãi sut c đnh cho các tài khon tin gi
huy đng. Khi lãi sut th trng gim, ngân hàng cho vay vi lãi sut đã gim ca
th trng nhng vn phi tr lãi tin gi  mc c đnh đã cam kt vi khách hàng
t trc. Ngân hàng s b thit hi do trc đó đã huy đng nhng ngun vn dài
hn vi lãi sut cao. Khi lãi sut th trng tng, tng rng mi chuyn s din ra
theo tng quan ngc li ngha là ngân hàng s tang li nhun. Nhng s tht là
ngi gi tin s thy lãi sut mà ngân hàng tr cho h không xng đáng nên h s
rút tin đ đu t vào lnh vc khác có li hn nh kinh doanh chng khoán, đu t
bt đng sn … Nh vy, có th thy ri ro lãi sut thng xut hin  nhng
ngun tin gi vi thi hn dài. Do đó, ngân hàng thng tr lãi tng theo kì hn
gi ch vi các tài khon tit kim có kì hn đn 12 tháng. Các khon tin gi t 12
tháng tr lên li không có lãi sut cao bng kì hn 12 tháng. Vi cách lỦ gii  trên
v ri ro lãi sut thì điu này là hoàn toàn d hiu.
1.5.2 Ri ro thanh khon
Ri ro này liên quan đn s bin đng ca ngun tin gi huy đng ca ngân hàng.
Nó xy ra trong trng hp: nhng tin đn tht thit v ngân hàng ( thng là đi
th ca các ngân hàng vi nhau), tình trng tht nghip gia tng, các doanh nghip
không tiêu th đc hàng hóa … Khi đó, xy ra tình trng rút tin hàng lot ca
khách hàng làm cho lng tin gi ca ngân hàng gim đi, buc ngân hàng phi tìm
kim ngun vn khác có chi phí cao hn đ bù đp.
Thc tin hot đng ngân hàng đã chng minh sc nh hng, đ nguy him cng
nh mc đ thit hi mà nhng tin đn gây ra cho h thng ngân hàng.
1.5.3 Ri ro vn ch s hu
Ri ro xy ra khi ngun ti gi huy đng quá ln so vi vn ch s hu, các nhà
đu t s lo lng đn kh nng hoàn tr ca ngân hàng và có th h s rút tin khi
16

ngân hàng đó. Cng vì l đó mà có s ra đi ca h s gii hn huy đng vn đã