TR

NGă

B ăTẨIăCHệNHă
IăH CăTẨIăCHệNHăậăMARKETINGă
ă
ă

ă

ă
ă
ă
NGUYểNăTHIăTHUăHỌNGă
ă
ă
ă
ă
CỄCăY UăT ă NHăH
NGă NăCHỂTăL
NGăTINăDUNGăă
TAIăNGỂNăHẨNGăNỌNGăNGHI PăVẨăPHỄTăTRI NăNỌNGăă
THỌNăCHIăNHỄNHăTINHăV NHăLONGă
ă
ă
ă
ă
Chuyên ngƠnh: TƠi chính - Ngơn hƠng
Mã s : 60340201
ă

ă
ă
CỄCăY UăT ă NHăH
NGă NăCHỂTăL
NGăTINăDUNGăă
TAIăNGỂNăHẨNGăNỌNGăNGHI PăVẨăPHỄTăTRI NăNỌNGăă
THỌNăCHIăNHỄNHăTINHăV NHăLONGă
ă
ă
ă
ă
Chuyên ngƠnh: TƠi chính - Ngơn hƠng
Mã s : 60340201
ă
ă

LU NăV NăTH CăS ă

H

ă
ă

NGăD NăKHOAăH C:ăPGS.TSăHOẨNGăTR NăH Uă

ă
ă
ă
ă
TP.HCM, tháng 9/2015

ă
i

ngăd nă


ă
L IăCAMă OANă


ă
ă

th c hi n lu n v n “Các y u t

ng đ n chât l

nh h

ng tın dung tai ngân

hàng nông nghi p và phát tri n nông thôn chi nhanh tınh V nh Long”. Tôi đã t mình
nghiên c u tìm hi u v n đ v n d ng ki n th c đã h c, trao đ i v i b n bè, đ ng
nghi p, đ

cs h

ng d n c a quỦ Th y, Cô Tr

Th y HoƠng Tr n H u đã h



ă
ă

L IăC Mă Nă


ă

có đ
“Các y u t

c nh ng ki n th c quỦ báo giúp cho Tôi hoƠn thƠnh bƠi lu n v n

nh h

ng đ n chât l

ng tın dung tai ngân hàng nông nghi p và phát

tri n nông thôn chi nhanh tınh V nh Long”. Tôi xin chơn thƠnh cám n quỦ Th y, Cô
tr

ng đ i h c tƠi chính Marketing đã h t lòng truy n đ t gi ng d y cho Tôi nh ng

ki n th c v chuyên ngƠnh mƠ Tôi theo h c đ v n d ng sơu sát h n vƠo th c t , áp
d ng ki n th c, kinh nghi m th c ti n c a mình vƠo nghi p v .
Xin chơn thƠnh cám n th y HoƠng Tr n H u đã t n tình h
th c vô cùng quỦ báo t

iii


ă
M CăL Că
------NH NăXÉTăC AăGIỄOăVIểNăH

-------ă

NGăD Nă..............................................................ăIă

L IăCAMă OANă....................................................................................................................ăIIă
L IăC Mă Nă.........................................................................................................................ăIIIă
M CăL Că...............................................................................................................................ăIVă
DANHăM CăCỄCăKụăHI Uă&ăCH ăVI TăT Tă......................................................ăVIIIă
DANHăM CăS ă

,ăCỄCăHỊNHăV ,ăBI Uă

,ăBI UăB NGă.................................ăIXă

TịMăT TăLU NăV Nă........................................................................................................ăXIă

ă
CH

NGă1:ăGI IăTHI UăNGHIểNăC Uă....................................................ă1ă

1.1.ăTệNHăC PăTHI TăC Aă



2.1.ăC ăS ăLụăTHUY Tă............................................................................................ă7ă
2.1.1 Tốn dung ........................................................................................................ 7
2.1.1.1 Khái ni m v tốn dung:....................................................................... 7
2.1.1.2 Cac hốnh th c c a tốn dung ............................................................... 7
2.1.1.3 Vai tro c a tốn dung .......................................................................... 9

iv


2.1.2 Hoat đông tốn dung ...................................................................................... 10
2.1.3. Ch t l

ng tốn dung.................................................................................... 10

2.1.3.1

nh ngh a........................................................................................ 10

2.1.3.2 Phơn loai cac khoan n nhom .......................................................... 10
2.1.4 Các y u t th

ng g p nh h

ng ch t l

ng tốn dung .............................. 11

2.1.4.1 Cac y u tô t phốa Ngơn hang .......................................................... 11
2.1.4.2 Cac y u tô t phốa khach hang ......................................................... 17

2.3.1. Xơy d ng gi thuy t nghiên c u ................................................................ 27
2.4ăK TăLU NăCH

CH

NGă3:ăPH

NGă2ă.....................................................................................ă27ă

NGăPHỄPă&ăTHI TăK ăNGHIểNăC Uă..................ă33ă

3.1ăQUYăTRỊNHăNGHIểNăC Uă..............................................................................ă32ă
3.2ăTHI TăK ăNGHIểNăC Uă.................................................................................ă34ă
3.2.1 Nghiên c u s b ........................................................................................ 33
3.2.2 Nghiên c u chính th c ................................................................................ 33
3.2.3 M u nghiên c u ........................................................................................... 33
3.2.4 Ph

ng pháp phơn tích d li u nghiên c u................................................. 35

3.2.5 Quy trình kh o sát ....................................................................................... 37
3.3ăXỂYăD NGăTHANGă Oă&ăCỄCăN IăDUNGăCHệNHăC NăPHỂNăTệCHă37ă
3.3.1 Xơy d ng thang đo vƠ mã hóa d li u ........................................................ 38
3.3.1.1 Xơy d ng thang đo y u t ngơn hƠngă ............................................. 37
v


3.3.1.2 Xơy d ng thang đo y u t khách hƠngă ........................................... 39
3.3.1.3 Y u t môi tr
3.3.1.4. Ch t l

4.2.ăTHỌNGăTINăCHUNGăV ăM UăNGHIểNăC Uă............................................ă59ă
4.2.1. Can bô phu trach tốn dung ngơn hang hay khach hang vay (hô gia đốnh, ca
nhơn va doanh nghiêp, công ty) .................................................................................... 60
4.2.2.

tu i ........................................................................................................ 60

4.2.3. Gi i tính ..................................................................................................... 60
4.2.4. Trình đ h c v n ........................................................................................ 60
4.2.5. Ngh nghi p .............................................................................................. 60
4.2.6. Thu nh p trung bình hƠng tháng ................................................................ 60
4.2.7. Tình tr ng hôn nhơn .................................................................................. 61
4.2.8 Th i gian s d ng s n ph m tín d ng ......................................................... 61
4.2.9 Th i gian vay v n ..................................................................................... .62
4.2.10 S n ph m tín d ng .................................................................................... 62
4.2.11 M c đích s d ng v n ............................................................................... 63
4.3.ă ỄNHăGIỄăTHANGă Oăă...................................................................................ă63ă
4.3.1. ánh giá thang đo b ng h s tin c yăCronbach’s alpha ........................... 63
4.3.2. Phơn tích nhơn t khám phá EFA............................................................... 66
4.3.2.1 Phơn tốch y u tô EFA cho cac biên đôc lơp ..................................... 64
vi


4.3.2.2 Phơn tích y u t EFA đ i v i bi n ph thu c .................................. 65
4.3.3. i u ch nh mô hình nghiên c u t k t qu EFA ....................................... 69
4.4.ăKI Mă

NHăMỌăHỊNHăVẨăGI ăTHUY TăNGHIểNăC Uă........................ă70ă

4.4.1. Ki m đ nh mô hình nghiên c u .................................................................. 71

LONGă..........................................................................................................................ă82ă
4.9ăK TăQU ă ịNGăGịPăV ăTH CăTI NăQU NăLụ:ă....................................ă89ă
4.10.ăK TăLU NăCH

CH

NGă4ă..................................................................................ă89ă

NGă5:ăG IăụăGI IăPHỄPăV ăCỄCăY UăT ă NHăH

CH TăL

NGă

Nă

NGăTệNăD NGăT IăAGRIBANKăCNăT NHăV NHăLONGă..ă91ă

5.1ăG IăụăGI IăPHỄPă..............................................................................................ă91ă
5.2ăNH NGăH NăCH ăVẨăH

NGăNGHIểNăC UăTI PăTHEOă....................ă97ă

vii


DANHăM CăCỄCăKụăHI UăVẨăCH ăVI TăT Tă

AGRIBANKă
CBă

QTăCTDă
VAMCă
ă
ă
ă
ă

Ngơn hƠng Nông nghi p vƠ Phát tri
Cán b
Cán b công nhơn viên
Cán b ngơn hƠng
Chi nhánh
Công ngh thông tin
Chính sách, quy trình tín d ng
Ch t l ng tín d ng
Doanh nghi p
Doanh nghi p v a vƠ nh
Doanh nghi p t nhơn
Ph m ch t đ o đ c cán b
Ph ng ti n h u hình
Ph m ch t đ o đ c khách hƠng
Môi tr ng kinh t , chính tr - xã h
Môi tr ng c nh tranh
M ng l i hình nh
Ngơn hƠng
Ngơn hƠng NhƠ N c
Ngơn hƠng trung ng
Ngơn hƠng Nông nghi p vƠ Phát tri
Ngơn hƠng Nông nghi p vƠ Phát tri
Ngơn hƠng Th ng m i c ph n

Bi u đ 4.1: T tr ng d n theo ngƠnh ngh c a Agribank CN t nh V nh Long. ...... 49
Bi u đ 4.2: C c u d n theo thƠnh ph n kinh t Agribank CN t nh V nh Long. .... 50
Bi u đ 4.3: D n cho vay & t c đ ng t ng tr

ng d n c a Agribank CN t nh V nh

Long. ............................................................................................................................. 51
Bi u đ 4.4: T tr ng các nhóm n c a Agribank CN t nh V nh Long ....................... 53
Bi u đ 4.5: T l n x u c a m t s NHTM t nh V nh Long. .................................. 55
Bi u đ 4.6: D phòng r i ro tín d ng c a Agribank CN t nh V nh Long ................. .56

DANHăM CăB NGă

B ng 4.1: C c u d n theo ngƠnh ngh . .................................................................. 48
B ng 4.2: C c u d n theo thƠnh ph n kinh t . ....................................................... 49
B ng 4.3: T ng tƠi s n & t ng d n cho vay. ............................................................ 52
B ng 4.4: C c u d n theo th i gian. ....................................................................... 52
B ng 4.5: Phơn lo i n theo th i gian. ........................................................................ 53
B ng 4.6: Ch tiêu phơn lo i n . .................................................................................. 54
B ng 4.7: N quá h n & n x u. ................................................................................. 54
B ng 4.8: Phơn lo i khách hƠng. .................................................................................. 60
B ng 4.9:

tu i. ........................................................................................................ 60

B ng 4.10: Gi i tính. .................................................................................................... 60
B ng 4.11: Trình đ h c v n. ....................................................................................... 60
B ng 4.12: Ngh nghi p. .............................................................................................. 61
B ng 4.13: Thu nh p trung bình hƠng tháng. ............................................................... 61
B ng 4.14: Tình tr ng hôn nhơn. .................................................................................. 61


nh h

ng đ n ch t l

ng tín d ng t i Agribank CN t nh

V nh Long ..................................................................................................................... 84
B ng 4.30 Trung bình các bi n quan sát các y u t ph m ch t đ o đ c cán b .......... 85
B ng 4.31 Trung bình các bi n quan sát các y u t chính sách, quy trình tín d ng .... 86
B ng 4.32 Trung bình các bi n quan sát các y u t ki m tra giám sát ........................ 86
B ng 4.33 Trung bình các bi n quan sát các y u t ph

ng ti n h u hình ................. 87

B ng 4.34 Trung bình các bi n quan sát các y u t ph m ch t đ o đ c khách hƠng .. 88

DANHăM CăHỊNHăV ă
Hình 3.1: Mô hình SERVQUAL c a Parasuraman (1988). ......................................... 26
Hình 3.3: Nhóm các y u t

nh h

ng đ n ch t l

ng tín d ng c a Ph m Thanh S n.

...................................................................................................................................... 31
Hình 4.3 Mô hình các y u t


Ng

ih

ng d n khoa h c: PGS.TS. HoƠng Tr n H u.

Tên đ tƠi: “Các y u t

nh h

ng đ n ch t l

ng tín d ng t i ngân hàng nông

nghi p và phát tri n nông thôn chi nhánh t nh V nh Long”.
1. Tínhăc păthi tăc aăđ ătƠi:ăă
Nơng cao ch t l

ng tín d ng lƠ v n đ mƠ Agribank nói riêng vƠ các NHTM

nói chung đi u đ t tr ng tơm lên hƠng đ u trong ho t đ ng kinh doanh c a ngơn hƠng
mình. M t ngơn hƠng có ch t l

ng tín d ng t t thì t l n quá h n, n x u, r i ro

trong ho t đ ng kinh doanh s th p, uy tín ngơn hƠng đó đ

c nơng cao, ho t đ ng

kinh doanh, l i nhu n mang l i cho ngơn hƠng s cao.


d ng t i ngân hàng nông nghi p và phát tri n nông thôn chi nhánh t nh V nh Long”.
S giúp m t ph n đóng góp nh cho ngơn hƠng tìm đ
h

ng đ n ch t l

c nh ng y u t quan tr ng nh

ng tín d ng t i ngơn hƠng. Nh ng đ xu t k t qu trong quá trình

nghiên c u, kh o sát khách hƠng vay, nh ng Ủ ki n quỦ báo c a khách hƠng trong quá
trình kh o sát thu th p thông tin t b ng cơu h i đi u tra, góp ph n đ nh h
nơng cao ch t l

ng tín d ng, đ n ch t l

ng vi c

ng ho t đ ng kinh doanh t i ngơn hƠng ngƠy

cƠng cƠng t t h n, l i nhu n cao h n nh mong mu n c a các nhƠ qu n tr Agribank
nói riêng, NHNN Vi t Nam nói chung trong th i đi m h i nh p v i n n kinh t th
gi i.

xi


2. Ph


nh h

c các

ng đ n ch t

ng tín d ng t i Agribank CN t nh V nh Long.
3. K tăqu ănghiênăc uăvƠănh ngăđóngăgópăkhoaăh căc aălu năv n:ă
Lu n v n ch t p chung đi sơu phơn tích v nh ng y u t

l

nh h

ng đ n ch t

ng tín d ng t i Agribank CN t nh V nh Long vƠ k t qu nghiên c u ch đóng góp

m t ph n nh t

k t qu thu th p s li u khách hƠng trong th i gian ng n, s l

khách hƠng còn ít, nên lu n v n c ng ch a đ
xác, k t qu nghiên c u nh ng y u t

nh h

ng

c hoƠn thi n. Nên vi c xác đ nh chính

10 y u t đó lu n v n có nh ng Ủ ki n đ xu t nh ng gi i pháp nơng cao ch t l

ng

tín d ng cho vay t i Agribank CN t nh V nh Long, nh ng đ xu t gi i pháp v i
NHNN. Nh m hoƠn thi n h n tìm ra nh ng y u t
t i NH.

ă

xii

nh h

ng đ n ch t l

ng tín d ng


CH

NGă1ă

GI IăTHI UăNGHIểNăC Uă
ă

1.1ăTệNHăC PăTHI TăC Aă

ăTẨIăNGHIểNăC U:ă


ca cac NHTM nh ng gia tri tiêm ơn rui ro kem theo cung rơt cao. Trong bôi canh hiên
nay chơt l

ng tốn dung tai môt sô NHTM noi chung va Agribank Viêt Nam noi riêng

đa va đang g p kho kh n vê n xơu, nhiêu mon n co kha n ng không thu hôi đ

c va

ngơn hang đang tốch c c tốm moi giai phap đê thu h i n x u, các gi i pháp nơng cao
chơt l

ng tín d ng cho vay trong lốnh v c ho t đ ng kinh doanh cua mốnh. Agribank

chi nhanh t nh Vốnh Long cung đang n m
anh h

trong tr

ng h p nay ma hơu qua cua no

ng đên quy thu nhơp ơm qua nhiêu n m liên.
Xu t phát t mong muôn đo s c n thi t nghiên c u đ a ra nh ng giai phap

nơng cao chơt l

ng tín d ng phu h p v i thi tr

ng đê l i nhuơn tao ra l n h n song




NH nay qua mơy n m nay va đ a ra nh ng đê xuơt gop phơn nơng cao chơt l

ng dich

vu tốn dung tai NH.
ê nơng cao đ
đên chơt l

c chơt l

ng tốn dung thố cơn phơn tốch nh ng y u tô anh h

ng tốn dung đ tƠi s s d ng các ph

ng

ng pháp nghiên c u nh : ki m đ nh

cronbach alpha, vƠ phơn tích nhơn t khám phá EFA (Exploratory Factor Analysis) đ
tốm ra các y u t

nh h

ng đ n ch t l

ng tốn dung tai Agribank chi nhánh tốnh V nh

Long.

ng tín d ng t i AgriBank chi

t nh V nh Long .
nhanh t nh Vốnh Long hiên nay.
(3) Phơn tốch cac y u tô anh h
nghiên c u v cac y u t anh h

ng đên chơt l

ng đên ch t l

ng tốn dung va đ xu t mô hình

ng tín d ng t i AgriBank chi nhanh

t nh Vốnh Long.
(4) Ki m đ nh gi thuy t nghiên c u v cac y u t anh h

ng đên ch t l

ng

tín d ng t i AgriBank chi nhanh t nh Vốnh long.
(5) D a vƠo k t qu phơn tích, đ a ra các y u t
l

nh h

ng nhi u đ n ch t



ti p vƠ khách hƠng vay ca nhơn, cán b công nhơn viên, h gia đình, h kinh doanh,
chu doanh nghiêp, công ty… trên đ a bƠn t nh V nh Long v các y u tô anh h
chơt l

ng tốn dung t i NH.
Ph

ng phap nghiên c u nay đ

c th c hiên b ng ph

qua k t qu thông tin kh o sát, b sung thang đo ch t l
h

ng đên

ng đ n ch t l
Ph

ng phap đinh tốnh thông
ng tác đ ng c a nó nh

ng tín d ng cho vay.

ng phap đ

c th o lu n nhóm khoang 26 ng

i v i 4 can bô bên bô

ng tốn dung cua NH đ thu th p s li u b ng khao sat tr c tiêp, qua email.
Thi t k b ng cơu h i sau đó tìm m u đ

v i kích th
thu thơp đ

c ch n theo ph

ng pháp thu n ti n

c n=700, sau khi ti n hƠnh đi u tra m u n=673. Sau đo s dung sô liêu
c phơn tích đ tin c y c a thang đo các y u t

nh h

ng đ n ch t l

ng

tín d ng b ng h s tin c y Cronbach alpha vƠ phơn tích nhơn t khám phá EFA
(Exploratory Factor Analysis) đ

c th c hi n thông qua ph n m m x lỦ s li u th ng

kê SPSS 20.0, nh m đánh giá đ tin c y c a thang đo đ lo i b các bi n quan sát
không đ t đ tin c y, đ ng th i tái c u trúc bi n quan sát còn l i, t o c s cho vi c
hi u ch nh mô hình vƠ các gi thuy t nghiên c u.

-3-



c chia thƠnh 5 nhóm đ i t

ng đ

ph ng v n: khách hƠng vay lƠ ca nhơn, h gia đình, h kinh doanh, cán b công nhơn
viên, chu doanh nghiêp, công ty…Thông qua phi u đi u tra ph ng v n khách hƠng vay
t i Agribank trên đ a bƠn t nh V nh Long.
1.5ăăPH MăVIăNGHIểNăC U:ă
Ph m vi v không gian:
tƠi nay đ

c th c hi n nghiên c u trên c s các sô liêu th c tê tai Ngơn

hang vƠ phi u đi u tra ph ng v n khách hƠng s d ng dich vu tốn dung cho vay tai
Agribank chi nhanh cac huyên, thanh phô tr c thuôc tốnh Vốnh Long
 Ph m vi v th i gian:
Thông tin kh o sát s d ng trong đ tƠi nƠy lƠ s li u đ

c thu th p t ph ng

v n qua b ng cơu h i đ i v i khách hƠng vay t i Agribank trên đ a bƠn t nh V nh
Long.

c th c hi n trong kho ng th i gian t tháng 05/2014 - 02/2015, g m các

ho t đ ng nh so n th o mơu nghiên c u, đi u tra, thu th p s li u s c p vƠ thông tin,
phơn tích, đánh giá ki n ngh vƠ đ xu t gi i pháp ph c v m c tiêu nghiên c u.
S li u, d li u nghiên c u cho đ tƠi nƠy d a theo s li u th c t
Agribank t nh V nh Long qua 5 n m (t 2010 đ n 2014) vƠ báo cáo đã đ

Mô hốnh nghiên c u chố chon 700 mơu điêu tra khách hƠng tai Agribank chi
nhanh t nh Vốnh Long. ia ban m ng l
5 NHTM nhƠ n

c vƠ c ph n nhƠ n

i các TCTD toƠn t nh Vốnh Long hi n nay có
c, 13 NHTM c ph n, NHCSXH, NH phát tri n

vƠ 4 QTDND.
Trong khi NH kinh doanh nhiêu san phơm dich vu, nh ng đê tai chố tơp trung
nghiên c u vê các y u t

nh h

ch a thê khai quat hêt đ

c các y u tô anh h

tuyêt đôi mƠ chố

ng đ n chơt l

dang kêt qua nhơn đ

ng tốn dung, nên kêt qua nghiên c u
ng đên chơt l

c la t



nh h

ng đ n ch t l

ng pháp phơn tích đ nh l
ng pháp đ nh tính nh tr

T đó đ a ra đ

ng, phơn tích d li u th t, th ng kê, đi u tra m u
c t ph

ng pháp nƠy hi u qu h n so

c đơy đã phơn tích.

c nh ng chính sách v các y u t

nh h

ng đ n ch t l

tín d ng t i Agribank CN t nh V nh Long phù h p v i th ph n, th tr
N

tƠi mu n tìm

ng tín d ng t i Agribank CN t nh V nh Long



ng tốn dung đê t đo đ a ra giai

phap va kiên nghi thốch h p cu thê đôi v i lanh đao ngơn hƠng nơng cao chơt l
dung tai Agribank chi nhanh t nh Vốnh Long trong th i điêm hiên nay. ă
1.7ăK TăC UăC Aă

ăTẨIăNGHIểNăC U:ă

tƠi nghiên c u đ

c chia lƠm 5 ch

ng, c th nh sau:

- Ch

ngă1:ăGi iăthi uănghiênăc uă

- Ch

ngă2ă:ăC ăs ălỦălu n

- Ch

ngă3:ăPh

- Ch

ngă4:ăK tăqu ănghiênăc uăvƠăth oălu nă


ngay ca trong quan hê tai chốnh.
ă

2.1.1.2ăCacăhốnhăth căc aăătốnădung:ă

ă

Hiên nay c n c vao th i han cho vay, ky han tra n , thê loai cho vay thoa thuơn

gi a ngơn hang va khach hang ma ta co thê phơn chia tốn dung

nhiêu hốnh th c khac

nhau.
ăPhơnăloaiătốnădungătheoăth iăgian:ăă
ă

 Tốn dung ng n han: la khoan vay co th i han đên 12 thang.
 Tốn dung trung han: la khoan vay co th i han trên 12 thang đ n 60 tháng.
 Tốn dung dai han: la khoan vay co th i han trên 60 thang.

ăPhơnătheoăm căđôătốnănhiêmăđôiăv iăkhachăhang:ă
ă

 Tốn dung co đam bao:

LƠ tƠi s n c a khách hƠng vay, c a bên b o l nh đ th c hi n ngh a v tr n , bao
g m: tƠi s n th c quy n s h u, giá tr quy n s d ng đ t c a khách hƠng vay, c a bên
b o lãnh; tƠi s n thu c quy n qu n lỦ, s d ng c a khách hƠng vay, c a bên b o lãnh


ă

ă

Ngơn hang cơp vôn tr c tiêp cho ng

ăTốnădungătr cătiêp:ăă

tra tr c tiêp cho ngơn hang đ

i đi vay va ng

i đi vay co nhiêm vu hoan

c biêu hiên qua s đô sau:

1-C păv nă(giáătr ăv năTD)ă

Khách hƠng

Ngơn hƠng

2-Thanhătoánăn ă(giáătr ăv năTD+lưi)ă

S ăđ ă2.1:ăQuyătrìnhătínăd ngătr căti pă
ă

ăTốnădungăgianătiêp:
La hốnh th c tốn dung ma ngơn hang th c hiên thông qua viêc mua lai cac khê

- NgoƠi ra tín d ng còn có th phơn theo lo i ti n, ph m vi qu c gia, c c u
v n tín d ng tham gia, đ i t

ng t o l p c a v n vay.

ăPhơnăălo iătheoăm căđôăruiăro:
Theo Mai V n Nam, 2008, Giáo trình kinh t l

ng r i ro tín d ng đ

c phơn

lo i theo s đ sau:ă

ă
ă

S ăđ ă2.3:ăPhơnăLo iăr iăroătínăd ngăă

ăăă2.1.1.3ăVaiătroăc aăătốnădung:ă
Tốn dung hiên nay co vai tro rơt quan trong không chố đôi v i ngơn hang ma con

gop phơn chuyên dich c cơu kinh tê, nơng cao đ i sông vơt chơt tinh thơn cho nhơn
dơn, cung cơp bô sung nguôn vôn l u đông cho cac tô ch c.
ă ôiăv iăngơnăhang:ăno la san phơm quan trong nhơt trong cac san phơm hiên
đang co tai cac NHTM, la san phơm đem lai nguôn thu l n góp ph n t ng l i nhuơn,
thu nhơp cho ngơn hang.
ă ôiăv iăKH,ădoanhănghiêp:ăno cung cơp nguôn vôn l u đông cho hoat đông
kinh doanh.
ăă ôiăv iăNhaăN

2.1.3.1.ă nhăngh a:ă
Theo American Society for Quality “Ch t l
hóa vƠ d ch v , đ c bi t đ t đ n m c đ mƠ ng

ng th hi n s v

t tr i c a hƠng

i ta có th th a mãn m i nhu c u vƠ

lƠm hƠi lòng khách hƠng”.
Chơt l

ng tốn dung ngơn hang la s đap ng môt cach đap ng tôt nhơt yêu cơu

cua khach hang ( ng

i g i tiên va ng

i vay tiên ) trong quan hê tốn dung, đam bao

an toan hay han chê rui ro vê vôn, t ng l i nhuơn cho ngơn hang phu h p va phuc vu
s phat triên kinh tê xa hôi.
Tóm l i ch t l
d ng t i NH, ch t l

ng tín d ng lƠ y u t quan tr ng quy t đ nh đ n toƠn b r i ro tín
ng tín d ng t l ngh ch v i r i ro, n u ch t l

cao thì r i ro cƠng th p vƠ ng

ă

ăN ăcơnăchuăyă(nhomă2):
N c n chú Ủ bao g m các kho n n đ

c ngơn hƠng đánh giá có kh n ng thu

h i đ y đ c g c l n lãi nh ng có d u hi u khách hƠng suy gi m kh n ng tr n . T
l trích d phòng lƠ: 5% .
ă

ăăăăN ăd

iătiêuăchuơnă(nhomă3):
- 10 -


Bao g m các kho n n đ

c t ch c tín d ng đánh giá lƠ không có kh n ng

thu h i g c vƠ lãi khi đ n h n. các kho n n nƠy đ

c ngơn hƠng đánh giá lƠ có kh

n ng t n th t m t ph n n g c vƠ lãi. T l trích d phòng lƠ: 20% .
ă

ăăăăN ănghiăng ă(nhomă4):
Bao g m các kho n n đ

c ho ch đ nh c a NHTM đó vƠ h n ch r i ro, b o đ m an toƠn

trong kinh doanh tín d ng ngơn hƠng”.
Chính sách tín d ng c a ngơn hƠng quy t đ nh m i s thƠnh công hay th t b i
c a ngơn hƠng đó. M t chính sách đúng đ n, khoa h c g n v i th c t , tuơn th theo
đúng quy lu t, đ

ng l i chính sách, pháp lu t c a NhƠ N

kinh doanh, thì s thu hút đ

c, đánh giá đúng v c h i

c nhi u khách hƠng đ m b o kh n ng sinh l i t ho t

đ ng tín d ng cao, r i ro th p vƠ ng

c l i.

M t chính sách tín d ng không r rƠng, chính sách ch a h p lỦ vì còn quá chú
tr ng vƠo l i nhu n khi cho vay, vì áp l c ch tiêu c p trên giao mong mu n cho vay
nhi u đ đ t ch tiêu c p trên giao, ch a sơu sát v i t ng th ph n th tr
mang l i t chính sách nƠy nh h

ng thì r i ro

ng đ n ngu n thu nh p c a ngơn hƠng lƠ r t cao.

Chính vì v y chính sách tín d ng còn đ m b o tính k t h p gi a ng
vƠ ng