B GIÁO D C ÀO T O
TR

NG

I H C TH NG LONG
---O0O---

KHịA LU N T T NGHI P
TÀI:

NỂNG CAO CH T L

NG CHO VAY

IV I

KHÁCH HÀNG DOANH NGHI P V A VÀ NH
CHI NHÁNH NGÂN HÀNG

UT

VI T NAM ậ BIDV T

T I

VÀ PHÁT TRI N
S N

SINH VIÊN TH C HI N


KHÁCH HÀNG DOANH NGHI P V A VÀ NH
UT

CHI NHÁNH NGÂN HÀNG

VI T NAM ậ BIDV T

Giáo viên h

ng d n

T I

VÀ PHÁT TRI N
S N

:

Ngô Khánh Huy n

Sinh viên th c hi n

:

Diêm Th Linh Trang

Mã sinh viên

:


nhi u thành công t t đ p trong công vi c.
Em xin chân thành c m n!
Sinh viên th c hi n
Diêm Th Linh Trang

c


L I CAM OAN
Em xin cam đoan Khóa lu n t t nghi p này là do t b n thân th c hi n có s h
tr t giáo viên h ng d n và không sao chép các công trình nghiên c u c a ng i
khác. Các d li u thông tin th c p s d ng trong Khóa lu n là có ngu n g c và đ
trích d n rõ ràng.
Em xin ch u hoàn toàn trách nhi m v l i cam đoan này!

Sinh viên th c hi n
Diêm Th Linh Trang

Thang Long University Library

c


M CL C
L IM
U
CH
NG 1. Lụ LU N CHUNG V CH T L
NG CHO VAY
I V I

1.3 Ch t l ng cho vay c a ngơn hƠng đ i v i doanh nghi p v a vƠ nh .........13
1.3.1 Quan ni m ch t l ng cho vay ....................................................................13
1.3.2 S c n thi t ph i nâng cao ch t l ng cho vay ..........................................14
1.3.2.1 Nâng cao ch t l ng cho vay là c n thi t đ phát tri n kinh t ...........14
1.3.2.2 Nâng cao ch t l ng cho vay quy t đ nh s t n t i và phát tri n c a
các ngân hàng th ng m i ................................................................................14
1.3.3 Các ch tiêu ph n ánh ch t l ng cho vay c a ngân hàng đ i v i ếoanh
nghi p v a và nh ..................................................................................................14
1.3.3.1 Ch tiêu đ nh tính....................................................................................14
1.3.3.2 Ch tiêu đ nh l ng ................................................................................16
1.3.4 Các nhân t nh h ng đ n ch t l ng cho vay c a ngân hàng ..............19
1.3.4.1 Nhân t v phía ngân hàng ....................................................................19
1.3.4.2 Nhân t thu c v khách hàng ................................................................ 21
1.3.4.3 Các nhân t thu c v môi tr ng v mô và đ i th c nh tranh ...........22
CH
NG 2: TH C TR NG CH T L
NG CHO VAY
I V I DOANH
NGHI P V A VÀ NH T I CHI NHÁNH NGÂN HÀNG
U T VÀ PHÁT
TRI N VI T NAM ậ BIDV T S N .....................................................................26


2.1 Khái quát chung v chi nhánh ngân hàng đ u t vƠ phát tri n Vi t Nam ậ
BIDV T S n ...........................................................................................................26
2.1.1 L ch s hình thành và phát tri n c a chi nhánh ngân hàng đ u t và phát
tri n Vi t Nam – BIDV T S n ...........................................................................26
2.1.2 T ng quan v chi nhánh ngân hàng đ u t và phát tri n Vi t Nam –
BIDV T S n ........................................................................................................27
2.1.2.1 Gi i thi u chi nhánh ngân hàng đ u t và phát tri n Vi t Nam –

2.3.2.2 Nguyên nhân .......................................................................................... 49
CH
NG 3: GI I PHÁP NỂNG CAO CH T L
NG CHO VAY
I V I
DOANH NGHI P V A VÀ NH T I CHI NHÁNH NGÂN HÀNG
U T
VÀ PHÁT TRI N VI T NAM ậ BIDV T S N ..................................................52
3.1 nh h ng nơng cao ch t l ng cho vay đ i v i doanh nghi p v a vƠ nh
....................................................................................................................................52
3.1.1 Ph ng h ng phát tri n chung c a chi nhánh ngân hàng đ u t và phát
tri n Vi t Nam – BIDV T S n ...........................................................................52
3.1.2 Các ch tiêu k ho ch n m 2014 c a chi nhánh ngân hàng đ u t và phát
tri n Vi t Nam – BIDV T S n ...........................................................................53
3.2 Gi i pháp nơng cao ch t l ng cho vay đ i v i doanh nghi p v a vƠ nh t i
chi nhánh ngơn hƠng đ u t vƠ phát tri n Vi t Nam ậ BIDV T S n ..............54

Thang Long University Library


3.2.1 a ế ng hoá ho t đ ng cho vay đ i v i ếoanh nghi p v a và nh ...........54
3.2.1.1 a ế ng hoá v lo i hình cho vay đ i v i ếoanh nghi p v a và nh ..54
3.2.1.2 a ế ng hoá hình th c cho vay đ i v i ếoanh nghi p v a và nh .....54
3.2.1.3 a ế ng hoá ph ng th c cho vay........................................................55
3.2.2 Xây ế ng chi n l c MarkỀting ..................................................................55
3.2.3 T ng c ng ho t đ ng t v n đ i v i ếoanh nghi p v a và nh ..............56
3.2.4 Nâng cao ch t l ng th m đ nh cho vay đ i v i ếoanh nghi p v a và nh
................................................................................................................................ 56
3.2.4.1 V thu th p thông tin ..............................................................................57
3.2.4.2 V phân tích và đánh giá khách hàng ...................................................57

S n xu t kinh doanh

ng m i

Thang Long University Library


DANH M C CÁC B NG BI U, HỊNH V ,

TH , CỌNG TH C

B ng 1.1 Tiêu chí xác đ nh DNVVN t i Vi t Nam ................................................ 2
B ng 1.2 ánh giá vai trò c a DNVVN Vi t Nam ............................................. 4
S đ 2.1 C c u t ch c chi nhánh ngơn hƠng đ u t vƠ phát tri n Vi t Nam ậ
BIDV T S n .......................................................................................................... 28
B ng 2.1 T nh h nh ho t đ ng cho vay t n m 2001-2013 ................................. 29
B ng 2.2 Di n bi n d n theo thƠnh ph n kinh t ............................................. 31
B ng 2.3 N x u c a chi nhánh giai đo n 2001-2013 .......................................... 31
B ng 2.4 K t qu tƠi chính c a chi nhánh ngơn hƠng đ u t vƠ phát tri n Vi t
Nam ậ BIDV T S n giai đo n 2011-2013 .......................................................... 32
B ng 2.5 Doanh s cho vay doanh nghi p v a vƠ nh phơn theo th i h n ....... 37
B ng 2.6 Doanh s cho vay phơn theo lo i h nh doanh nghi p .......................... 38
B ng 2.7 Doanh s thu n phơn theo th i gian .................................................... 40
B ng 2.8 T nh h nh d n doanh nghi p v a vƠ nh phơn theo th i h n ........ 41
B ng 2.9 T l n quá h n c a doanh nghi p v a vƠ nh giai đo n 2011-2013 43
B ng 2.10 T l n x u c a doanh nghi p v a vƠ nh giai đo n 2011-2013 ..... 44
B ng 2.11 Vòng quay v n tín d ng đ i v i doanh nghi p v a vƠ nh ............. 45
B ng 2.12 Thu chi giai đo n 2011-2013 ................................................................ 45
B ng 2.13 Hi u su t s d ng v n giai đo n 2011-2013 ....................................... 46
B ng 2.14 H s r i ro tín d ng giai đo n 2011-2013 ......................................... 47

doanh, t đó mang l i l i nhu n cao nh t cho chi nhánh.
Xu t phát t th c ti n đó em đư ch n đ tài: “Nâng cao ch t l ng cho vay đ i
v i khách hàng ếoanh nghi p v a và nh t i chi nhánh ngân hàng đ u t và phát
tri n Vi t Nam – BIDV T S n” làm đ tài khóa lu n t t nghi p.

Thang Long University Library


2. M c đích nghiên c u
tài t p trung nghiên c u, làm rõ ba m c tiêu chính sau:
-

-

Làm rõ c s lý lu n v ch t l ng cho vay đ i v i DNVVN t i chi nhánh
ngân hàng đ u t và phát tri n Vi t Nam – BIDV T S n.
Phân tích làm rõ th c tr ng ch t l ng cho vay đ i v i DNVVN t i chi
nhánh ngân hàng đ u t và phát tri n Vi t Nam – BIDV T S n, t đó th y
đ c nh ng h n ch và nguyên nhân c a các h n ch đó.

-

T nh ng h n ch và nguyên nhân c a các h n ch đó, khóa lu n đ a ra m t
s gi i pháp nh m nâng cao ch t l ng cho vay đ i v i khách hàng
DNVVN t i chi nhánh ngân hàng đ u t và phát tri n Vi t Nam – BIDV T
S n.

3.

it


giúp đ em hoàn thành khóa lu n này.
Em xin chân thành c m n!


CH
NG 1. Lụ LU N CHUNG V CH T L
NG CHO VAY
IV I
KHÁCH HÀNG DOANH NGHI P V A VÀ NH T I NGÂN HÀNG
TH

NG M I

1.1 Doanh nghi p v a vƠ nh trong n n kinh t
1.1.1 Doanh nghi p v a và nh
Trong n n kinh t th tr ng, doanh nghi p đ c hi u là m t t ch c kinh t có
t cách pháp nhân đ c t ch c ra đ ho t đ ng kinh doanh trong m t l nh v c nh t
đ nh v i m c đích công ích ho c thu l i nhu n. Thông th
đ đ c công nh n là m t doanh nghi p:
- Có t cách pháp nhân đ y đ .
-

ng c n có 3 đi u ki n sau

Có v n pháp đ nh đ kinh doanh.
Có tên g i và ho t đ ng v i danh ngh a riêng, ch u trách nhi m đ c l p v
m i ho t đ ng kinh doanh c a mình.

Các lo i hình doanh nghi p trong n n kinh t th tr ng r t đa d ng và phong

-

Doanh nghi p ho t đ ng kinh doanh là t ch c kinh t do Nhà n c thành
l p ho c th a nh n, ho t đ ng kinh doanh theo c ch th tr ng. M c tiêu
s m t là thu đ c l i nhu n t i đa.
Doanh nghi p ho t đ ng công ích (th ng là doanh nghi p Nhà n c) là t
ch c kinh t th c hi n các ho t đ ng v s n xu t, l u thông hay cung c p
các d ch v công c ng, tr c ti p th c hi n các chính sách xã h i c a Nhà

1
Thang Long University
Library


n

c ho c th c hi n nhi m v an ninh qu c phòng. M c tiêu chính c a các

doanh nghi p này là hi u qu kinh t và xã h i.
Phân lo i doanh nghi p theo tiêu th c này là c s đ ch n tiêu th c đánh giá
l i ích xư h i c a doanh nghi p cho h p lý và là m t trong nh ng c n c quan tr ng đ
xác đ nh chính sách tài tr c a Nhà n c.
Th ba: D a vào l nh v c kinh doanh, các doanh nghi p có th chia làm hai
lo i là doanh nghi p tài chính và doanh nghi p phi tài chính. C th :
-

Doanh nghi p tài chính là các t ch c tài chính trung gian nh các ngân
hàng th ng m i (NHTM), công ty tài chính, công ty b o hi m,... Nh ng
doanh nghi p này có kh n ng cung ng cho n n kinh t các lo i d ch v v
tài chính, ti n t , tín d ng, b o hi m,...

II. Công
nghi p và
xây d ng
III. Th ng
m i và d ch
v

Doanh nghi p nh
T ng
ngu n v n

10 ng i tr
xu ng

20 t đ ng
tr xu ng

10 ng i tr
xu ng

20 t đ ng
tr xu ng

10 ng i tr
xu ng

10 t đ ng
tr xu ng

Doanh nghi p v a



1.1.2 Vai trò và đ c đi m c a ếoanh nghi p v a và nh
1.1.2.1 Vai trò ếoanh nghi p v a và nh
Xét v m t l ch s , s ra đ i và phát tri n c a các n c t b n có n n đ i công
nghi p phát tri n g n v i nh ng công ty, t p đoàn kinh t l n nh ngày nay thì s kh i
đ u c a h c ng là nh ng xí nghi p, công tr ng th công s n xu t nh . Trong quá
trình phát tri n, s tích t và t p trung v n cùng v i quá trình c nh tranh gay g t gi a
nh ng xí nghi p trong n c và ngoài n c đư t o ra nh ng t p đoàn kinh t l n nh
ngày nay. Tuy v y, ngay c
các n c t b n phát tri n, các DNVVN v n gi m t v
trí quan tr ng và ngày càng đ c kh ng đ nh, b i vì nhi u l nh v c kinh t ch có th
SXKD có hi u qu b i các DNVVN. Tr i qua nhi u th i k kinh t , đ c bi t là sau
nh ng th i k suy thoái kinh t , ng

i ta lu n ra r ng khu v c DNVVN là nhân t c c

k quan tr ng thúc đ y và m r ng c nh tranh, b o đ m và n đ nh kinh t , phòng
ch ng nguy c kh ng ho ng. Th t v y, khu v c DNVVN là x ng s ng trong n n
kinh t c a nhi u qu c gia hi n t i và c t ng lai. c bi t khi cu c Cách m ng khoa
h c và công ngh ngày càng phát tri n đư t o đi u ki n cho các DNVVN nhi u c h i
t p trung k thu t, có kh n ng s n xu t các s n ph m không thua kém các doanh
nghi p l n. M t khác, xét trên ph m vi toàn c u hi n nay v tính ch t c nh tranh gi a
các doanh nghi p đang chuy n t c nh tranh giá c sang c nh tranh v ch t l ng và
công ngh . Trong đi u ki n này, l i th c a các doanh nghi p có quy mô l n s b
gi m sút. S phát tri n c a chuyên môn hoá và h p tác hoá đư không cho phép m t
doanh nghi p t khép kín chu trình SXKD m t cách có hi u qu . Mà v i mô hình s n
xu t ki u v tinh, trong đó các DNVVN là v tinh c a các doanh nghi p l n t ra r t
thích h p.
Nh v y, m t n n kinh t hi n đ i thì DNVVN ngày càng không th tan bi n

hàng hoá cho các doanh nghi p l n. C ng theo T p chí con s và s ki n,
s 475 c a T ng c c th ng kê Vi t Nam, phát hành tháng 5/2013 thì các
DNVVN chi m kho ng 29% t ng s n l ng công nghi p hàng n m, 83%
doanh s bán l trong th ng nghi p, 71% kh i l ng v n chuy n hành
-

khách và hàng hoá.
Các DNVVN đáp ng tích c c, k p th i nhu c u tiêu dùng ngày càng phong
phú và đa d ng mà các doanh nghi p l n không th làm đ c, ch bi n hàng
hoá xu t kh u và t ng kim ng ch xu t kh u. H th ng siêu th c ng không
th thay th đ c các c a hàng bán l , nh ng nhà máy quy mô l n không
s n xu t đ

c nh ng s n ph m đ n chi c, mang tính th công. B ng s đa

d ng ngành ngh , các DNVVN s có nhi u thu n l i trong s n xu t và cung
c p d ch v , đáp ng m i nhu c u tiêu dùng xã h i. V i l i th so sánh v
các nguyên li u nông, lâm, thu , h i s n đ s n hàng hoá xu t kh u, l i th
v ngành ngh th công truy n th ng đư t o ra kh n ng vô cùng to l n cho

-

khu v c DNVVN tham gia s n xu t, gia công ch bi n, đ i lý khai thác cho
xu t kh u.
Các DNVVN có vai trò tích c c đ i v i s phát tri n kinh t đ a ph ng,
khai thác ti m n ng th m nh c a t ng vùng s n xu t. Phát tri n DNVVN s
giúp các đ a ph ng khai thác th m nh v đ t đai, tài nguyên, lao đ ng
trong m i l nh v c ph c v phát tri n kinh t đ a ph ng. T ng đ a ph ng
c ng b gi i h n b i ngân sách, kh n ng tích t và t p trung v n c a doanh
nghi p t nhân không nhi u nên vi c phát tri n doanh nghi p l n là h n ch .


88,5

3

T ng tính n ng đ ng và hi u qu c a n n kinh t

83,2

4

Tham gia đào t o đ i ng các nhà kinh doanh Vi t Nam

63,2

(Ngu n: Chính sách h tr phát tri n DNVVN

4

Vi t Nam n m 2011)


1.1.2.2 M t s đ c đi m c a ếoanh nghi p v a và nh
Xét v u đi m: DNVVN t n t i và phát tri n m i thành ph n kinh t .

n

c

ta, DNVVN chi m 33,6% trong các doanh nghi p có v n đ u t n c ngoài; 65,9%

Theo đó, vi c NHTM cho các DNVVN vay v n s d a theo đúng các quy đ nh
c a Lu t t ch c tín d ng 2010 đư ban hành. Ngân hàng s cho các doanh nghi p vay
ti n ph c v cho vi c SXKD thông qua các th a thu n, cam k t gi a hai bên và phía
các doanh nghi p s có ngh a v đóng lưi và hoàn tr toàn b s ti n đư vay c a ngân
hàng theo đúng th i h n đư cam k t.
1.2.2 Các hình th c cho vay c a ngân hàng đ i v i ếoanh nghi p v a và nh
Có r t nhi u tiêu th c đ phân lo i các hình th c và s n ph m cho vay đ i v i
DNVVN. Vi c phân lo i cho vay có c s khoa h c nh m m c đích giúp cho các ngân
hàng có th thi t l p các quy trình cho vay thích h p và nâng cao hi u qu c a công

5
Thang Long University
Library


tác qu n tr r i ro c a vi c cho vay. Tuy nhiên, đ i v i vi c cho các DNVVN vay v n,
vi c phân lo i cho vay s đ

c d a và các c n c sau đây:

1.2.2.1 M c đích cho vay
D a vào m c đích cho vay, vi c cho vay đ i v i các DNVVN th
thành các lo i sau:
-

-

ng phân

Cho vay b t đ ng s n: Lo i cho vay này liên quan đ n vi c mua s m và xây

Cho vay trung h n: Là các món vay có th i h n trên 12 tháng đ n 60 tháng.
Cho vay trung h n ch y u đ c s d ng đ đ u t mua s m tài s n c đ nh,
c i ti n ho c đ i m i thi t b , công ngh , m r ng SXKD, xây d ng các d
án m i có quy mô nh và th i h n thu h i v n nhanh. Bên c nh đ u t cho
tài s n c đ nh, cho vay trung h n còn là ngu n hình thành v n l u đ ng
th ng xuyên c a các doanh nghi p, đ c bi t là nh ng doanh nghi p m i

-

thành l p.
Cho vay dài h n: Là lo i cho vay có th i h n vay trên 05 n m và th i h n t i
đa có th lên t i 20 – 30 n m. Cho vay dài h n đ c s d ng đ th c hi n
các d án đ u t m i, m r ng s n xu t, đáp ng nhu c u xây d ng nhà ,
mua s m, đ u t ph ng ti n v n t i có quy mô l n, xây d ng các xí nghi p,
dây chuy n, nhà máy s n xu t.

6


Th i h n vay v n c a các DNVVN ch y u là

m c ng n h n. Các doanh

nghi p này vay v n đ tr c ti p th c hi n vi c SXKD và m r ng các ho t đ ng kinh
doanh nên ngu n v n vay s có vòng quay ng n, ngu n v n đ u t s nhanh chóng
đ c thu h i do vi c SXKD c a các DNVVN mang tính th i v và có chu k . Chính
vì th th i gian vay v n c a các doanh nghi p này ch y u n m trong kho ng th i gian
t 6 tháng đ n 12 tháng.
1.2.2.3 M c đ tín nhi m đ i v i khách hàng
Theo tiêu th c phân lo i này, vi c cho vay đ i v i DNVVN đ c chia thành 02

đ c vay ho c s đ c ngân hàng gia t ng th i gian đáo h n.
1.2.2.4 Ph ng pháp cho vay
D a vào tiêu th c này, vi c cho vay c a NHTM đ i v i các DNVVN đ
thành các lo i sau đây:
-

c chia

Cho vay tr c ti p t ng l n: Là hình th c cho vay nhi u l n cách bi t nhau
đ i v i khách hàng không có nhu c u th ng xuyên và ch vay trong tr ng
h p c n thi t v n đ ngân hàng tham gia vào m t giai đo n nh t đ nh c a
chu k SXKD. Khi c n vay v n, khách hàng làm đ n yêu c u và trình
ph ng án s d ng v n vay g i đ n Ngân hàng. Ngân hàng s phân tích,

7
Thang Long University
Library


đánh giá khách hàng và ký h p đ ng cho vay, xác đ nh quy mô cho vay,
th i h n gi i ngân, th i h n tr n , lãi su t và yêu câu b o đ m n u c n.
-

Cho vay theo h n m c tín d ng: ây là hình th c cho vay mà theo đó ngân
hàng và khách hàng xác đ nh và tho thu n m t h n m c tín d ng duy trì
trong m t kho ng th i gian nh t đ nh. H n m c tín d ng này đ c xác đ nh
d a trên k ho ch SXKD, nhu c u v n và nhu c u vay v n c a khách hàng.
H n m c tín d ng có th tính cho c k ho c cu i k . M i l n khách hàng
vay ch c n trình bày ph ng án s d ng ti n vay, n p các ch ng t ch ng
minh đư mua hàng hoá d ch v và nêu yêu c u vay. Sau khi ki m tra tính

bi n đ ng trong t ng th i k , ph thu c vào bi n đ ng c a th tr ng v n,
vào s thay đ i c a các đ nh ch c a nhà n c và đ c s d ng đ cho vay
trung và dài h n ch y u trong tr ng h p s d ti n g i ng n h n quá l n,
có kh n ng gây ra

đ ng v n.

8


-

Huy đ ng ti n g i trung và dài h n trong n

c (trái phi u, kì phi u): đây là

ngu n tài tr quan tr ng cho ho t đ ng cho vay trung và dài h n.
-

-

V n vay th tr ng trong và ngoài n c: Ngu n huy đ ng này bao g m c
kho n vay ng n h n th tr ng liên ngân hàng ho c vay t ngân hàng nhà
n c và các kho n vay dài h n trong và ngoài n c.
V n u thác tài tr phát tri n.
Các qu đ u t phát tri n theo ngu n v n ODA và các ngu n khác.

1.2.3.2 Th i h n cho vay
ây là m t y u t quan tr ng trong ho t đ ng cho vay. Nó là c s đ xác đ nh
l i t c mà DNVVN ph i tr cho ngân hàng. Có hai lo i th i h n là:


c ta đang áp d ng ph bi n là lãi su t tho thu n.

1.2.3.4 H n m c cho vay
- H n m c cho vay là l ng v n t i đa mà ngân hàng nhà n c cho phép các
NHTM có th cho DNVVN vay l i và h n m c cho vay còn ph thu c vào
chính sách riêng c a ngân hàng đó.
-

Theo quy ch cho vay hi n nay

n

c ta thì t ng d n cho vay không

đ c v t quá 15% v n t có c a t ch c tín d ng tr ngu n v n u thác
ho c tr ng h p đ c bi t đ c Chính ph cho phép.
1.2.4

c đi m ho t đ ng cho vay c a ngân hàng th

ng m i đ i v i ếoanh nghi p

v a và nh
Cho vay là ho t đ ng truy n th ng c a ngân hàng, ho t đ ng cho vay phát tri n
đa d ng và hoàn thi n v i nhi u lo i hình khác nhau t cho vay ng n h n đ n cho vay
v i th i h n dài, mà th i h n cho vay càng dài thì tính r i ro càng l n, do đó lưi su t
cho vay dài h n càng l n h n lưi su t cho vay ng n h n. Các NHTM th

ng cho

tiêu phát tri n kinh t xư h i c a Chính ph b ng vi c cho vay b ng v n ngân sách d
phòng. Nhà n

c u quy n cho ngân hàng phát hành trái phi u, kì phi u đ huy đ ng

v n cho đ u t phát tri n. Khi đó, ngân hàng s đ c bi t đ n r ng rưi h n trong dân
chúng không ch
ho t đ ng cho v y mà c ho t đ ng huy đ ng v n c ng s phát
tri n, t o uy tín và danh ti ng cho ngân hàng.
Ho t đ ng cho vay là ho t đ ng đem l i cho ngân hàng m t kho n l i nhu n r t
l n, kho n m c cho vay chi m m t t tr ng l n trong tài s n c a ngân hàng. V i quy
mô nh v y, cho vay nh h

ng l n đ n nhi u chi n l

c ho t đ ng c a ngân hàng

nh d tr , vay, đ u t ,... Vì v y, trong m i ho t đ ng đ u ph i tuân th nguyên t c
cho vay, đ c bi t là đ i v i các DNVVN. Nguyên t c cho vay góp ph n r t quan tr ng
vào vi c h n ch r i ro c a NHTM. Sau đây là m t s nguyên t c c b n:
- Sàng l c: L a ch n đ i ngh ch trong các th tr ng cho vay đòi h i ngân
hàng ph i l c nh ng doanh nghi p đi vay có tri n v ng t t ra kh i nh ng
doanh nghi p có tri n v ng x u, nh v y các kho n cho vay s an toàn h n
và mang l i l i nhu n cho ngân hàng.

10


-


-

T ng h p ý mu n: ó là v n đ th ng nh t gi a ngân hàng và doanh
nghi p v : nhu c u vay v n, quy mô c a lo i hình cho vay, th i h n cho
vay, lãi su t cho vay, th i đi m gi i ngân,…

1.2.5 Vai trò ho t đ ng cho vay c a ngân hàng đ i v i ếoanh nghi p v a và nh
V i ch c n ng là m t trung gian tài chính, ngân hàng đư bi n ti t ki m thành
đ u t , t c là huy đ ng v n t các ngu n v n t m th i d th a trong SXKD c ng nh
ngu n v n nhàn r i n m r i rác trong dân c đ cho vay.
i v i các DNVVN, do quy
mô s n xu t còn nh h p, ngu n v n đ u t còn h n ch nên ngu n v n vay đ c t
ngân hàng s giúp cho các doanh nghi p này có đi u ki n đ m r ng quy mô s n
xu t, nâng cao hi u qu SXKD, t đó, quá trình s n xu t đ
ph n nâng cao l i nhu n c a các doanh nghi p này.

c di n ra liên t c, góp

Cùng v i s phát tri n m nh m c a th tr ng tài chính, nhi u t ch c tín d ng
ra đ i, đ c bi t trong th i gian qua nhi u NHTM m i đ c thành l p. Khi n c ta
đ c làm thành viên chính th c c a t ch c th ng m i qu c t WTO, ngành ngân
hàng đ ng tr c nhi u c h i c ng nh thách th c, đòi h i các ngân hàng nâng cao
trình đ qu n lý và công ngh ngân hàng.
ng th i ch t l ng cho vay luôn đ c

11
Thang Long University
Library




vay và lưi là cao, đ c bi t đ i v i các kho n vay v i th i h n dài thì doanh
thu và l i nhu n t các kho n vay này c ng t ng lên. Ngoài thu t lưi, ngân
hàng còn có các kho n thu phí d ch v nh : d ch v b o lưnh, d ch v thanh
-

toán, d ch v t v n….
Nâng cao ch t l ng cho vay: Giúp ngân hàng phát tri n b n v ng.

i v i khách hàng
Ch t l ng cho vay t o lòng tin đ i v i khách hàng. Trong đi u ki n n n kinh
t m , khách hàng có quy n l a ch n ngân hàng làm đ i tác. Chính vì v y ngân hàng

1.2.5.2

nào có ch t l ng cho vay t t s thu hút đ c nhi u khách hàng đ n thi t l p quan h
v i ngân hàng. V i vai trò ch đ o cung c p v n cho n n kinh t , các ngân hàng h tr
và t o đi u ki n cho các cá nhân và t ch c kinh t ti p c n ngu n v n ngân hàng.
i v i DNVVN, do có quy mô v ngu n v n còn h n h p, kh n ng tr n cho
ngân hàng đúng h n là r t khó, chính vì v y, t ngu n v n vay đ c c a ngân hàng,
các DNVVN có áp l c tr n vay s t n d ng t i đa l i ích c a ngu n v n vay mang
l i, t ng c ng ho t đ ng kinh doanh có hi u qu h n, nâng cao n ng l c c nh tranh
trên th tr ng đ nhanh chóng t o ra l i nhu n và tr n v n vay cho ngân hàng.
i v i n n kinh t
Th nh t: Ch t l ng cho vay có vai trò quan tr ng trong vi c đ y lùi và ki m
ch l m phát, t ng b c duy trì s n đ nh giá tr đ ng ti n và t giá, góp ph n c i
1.2.5.3

thi n kinh t v mô, môi tr


1.3.1 Quan ni m ch t l ng cho vay
Ch t l ng cho vay t i ngân hàng th ng m i là ch t l ng c a các kho n cho
vay c a ngân hàng th ng m i. Các kho n cho vay có ch t l ng khi v n vay đ c
khách hàng s d ng hi u qu , đúng m c đích, t o ra s ti n l n h n, thông qua đó
ngân hàng thu h i đ c g c và lưi, còn doanh nghi p có th tr đ c n , bù đ p chi
phí và thu đ c l i nhu n. i u này có ngh a là ngân hàng v a t o ra hi u qu kinh t
l i t o đ c hi u qu xư h i .
Quan ni m v ch t l ng cho vay v a mang tính ch t đ nh tính, khó xác đ nh
c th b ng các s li u tính toán đ c, v a mang tính đ nh l ng th hi n qua kh
n ng thu hút khách hàng, tác đ ng đ n n n kinh t ,…
Trong quan h v i các DNVVN, đ có đ c ch t l ng cho vay thì ho t đ ng
cho vay ph i có hi u qu và quan h tín d ng này ph i đ c thi t l p trên c s uy tín
và s tin c y trong ho t đ ng. Có ngh a là, tr c khi cho vay ngân hàng c n ph i xem
xét, tìm hi u th t k các DNVVN cho nhu c u vay v n, ngu n v n cho vay ph i đ c
các doanh nghi p này s d ng m t cách hi u qu , t o ra l i nhu n l n đ ph c v cho
quá trình s n xu t, tái đ u t sau này thì đó m i là kho n vay có ch t l ng.
Do đó, xem xét đánh giá m t kho n vay là t t hay x u c n có m t cái nhìn bao
quát, toàn di n v n đ .

13
Thang Long University
Library


1.3.2 S c n thi t ph i nâng cao ch t l ng cho vay
1.3.2.1 Nâng cao ch t l ng cho vay là c n thi t đ phát tri n kinh t
Ngày nay cùng v i s phát tri n c a s n xu t và l u thông hàng hoá, ho t đ ng
cho vay ngày càng phát tri n nh m đáp ng nhu c u vay v n không ng ng t ng cao
c a n n kinh t . Ch t l ng cho vay ngày càng đ c quan tâm b i l :
-

- Ch t l ng cho vay làm t ng kh n ng sinh l i c a các s n ph m, d ch v
ngân hàng, do gi m đ c s ch m tr , gi m chi phí c a ho t đ ng cho vay,
chi phí qu n lý, các chi phí thi t h i do không thu h i đ c v n cho vay.
Ch t l ng cho vay đ m b o kh n ng thanh toán và l i nhu n c a ngân
hàng, t o th m nh cho ngân hàng trong c nh tranh.
V i nh ng tác đ ng tích c c trên vi c nâng cao ch t l ng cho vay là s c n
-

thi t khách quan vì s t n t i và phát tri n lâu dài c a NHTM.
1.3.3 Các ch tiêu ph n ánh ch t l ng cho vay c a ngân hàng đ i v i ếoanh
nghi p v a và nh
1.3.3.1 Ch tiêu đ nh tính
Th nh t: Ngân hàng là đ n v đ ng ra th m đ nh, xem xét vi c cho các
DNVVN vay v n nên đ mang l i m t kho n cho vay có ch t l ng thì ngân hàng
ph i xem xét th t k đ ch n ra nh ng doanh nghi p đ đi u ki n vay v n, tránh mang
l i r i ro tín d ng nh n x u, n quá h n, n khó đòi,…
i v i ngân hàng thì ch t
l

ng cho vay bi u hi n

m t s ch tiêu sau:

14