B
TR

GIÁO D CăVÀă ÀOăT O
NGă

I H CăTH NGăLONG
---o0o---

KHÓA LU N T T NGHI P

TÀI:

GI I PHÁP NÂNG CAO HI U QU HO Tă NG
CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN T I NGÂN
HÀNGăTH
NGăM I C PH N VI T NAM TH NH
V
NG CHIăNHỄNHă ỌNGă Ọ

SINH VIÊN TH C HI N

: NGUY N THU H NG

MÃ SINH VIÊN

: A16186

CHUYÊN NGÀNH

: TÀI CHÍNH ậNGÂN HÀNG

Sinh viên th c hi n

: Nguy n Thu H ng

Mã sinh viên

: A16186

Chuyên ngành

: Tài chính ậ Ngân hàng

HÀ N I - 2014

Thang Long University Library


L I C Mă N
Khóa lu n này là k t qu c a quá trình h c t p t i tr ng
quá trình tìm hi u th c t c a b n thân em t i Ngân hàng Th
Nam Th nh V

i h c Th ng Long và
ng m i c ph n Vi t

ng – Chi nhánh ông ô trong th i gian qua.

Qua đây, em xin g i l i c m n t i tr ng i h c Th ng Long c ng nh t i các
th y, cô giáo đã gi ng d y và giúp đ em trong quá trình h c t p t i tr ng. Em c ng
xin c m n Ngân hàng th ng m i c ph n Vi t Nam Th nh V ng- Chi nhánh ông

M CL C
L IM

U......................................................................................................10

CH
NGă1. LÝ LU N CHUNG V HI U QU
VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN T IăNGỂNăHÀNGăTH
1.1.
th

HO Tă
NG CHO
NGăM I .................1

T ng quan v ho t đ ng cho vay khách hàng cá nhân t i Ngân hàng

ng m i .................................................................................................................1
1.1.1. Khái ni m ho t đ ng cho vay đ i v i Khách hàng cá nhân c a
Ngân hàng th
1.1.2.

ng m i ..........................................................................................1
c đi m c a ho t đ ng cho vay khách hàng cá nhân ...................1

1.1.3. Vai trò c a ho t đ ng cho vay khách hàng cá nhân .......................3
1.1.4. Các hình th c cho vay Khách hàng cá nhân c a Ngân hàng
ng m i ............................................................................................................4

th

NG ậ CHIăNHỄNHă ỌNGă Ọ .....................................19
2.1.
V

Khái quát v Ngân hàng Th

ng m i c

ph n Vi t Nam Th nh

ng – Chi nhánh ông ô ..................................................................................19
2.1.1. L ch s hình thành và phát tri n c a Ngân hàng Th ng m i c
ph n Vi t Nam Th nh V ng – Chi nhánh ông ô ........................................19
2.1.2. C c u t ch c và nhân s , nhi m v c a các phòng ban ............20


2.1.3. K t qu ho t đ ng kinh doanh c a Ngân hàng th ng m i c
ph n Vi t Nam Th nh V ng – chi nhánh ông ô giai đo n 2010 – 2012 ....21
2.1.3.1. Ho tăđ ngăhuyăđ ng v n .................................................................21
2.1.3.2 Ho tăđ ng cho vay ..............................................................................26
2.1.3.3. M t s ho tăđ ng kinh doanh khác ................................................30
2.1.3.4. K t qu ho t đ ng kinh doanh ......................................................31
Th

2.2. Th c tr ng ho t đ ng cho vay khách hàng cá nhân t i Ngân hàng
ng m i c ph n Vi t Nam Th nh V ng chi nhánh ông ô ......................35
2.2.1. Các quy đ nh chung v ho t đ ng cho vay khách hàng cá nhân t i

Ngân hàng Th


ng m i c ph n Vi t Nam Th nh V

ng chi nhánh ông ô ............49

2.3.1. Ch tiêu đ nh tính ...............................................................................49
2.3.2. Ch tiêu đ nh ệ
Th

ng ............................................................................51

2.4.
ánh giá ho t đ ng cho vay Khách hàng cá nhân t i Ngân hàng
ng m i c ph n Vi t Nam Th nh V ng chi nhánh ông ô ......................58
2.4.1. Nh ng k t qu đ t đ

c ....................................................................58

Thang Long University Library


2.4.2. Nh ng Ệhó Ệh n và h n ch ............................................................. 59
2.4.3. Nguyên nhân c a h n ch ................................................................ 60
CH

NGă 3.ă GI I PHÁP NÂNG CAO CH Tă L

NGă CHOă VAYă

I


3.2.2. Chính sách cho vay............................................................................65
3.2.3. Áp d ng linh ho t quy trình cho vay, đ n gi n hóa th t c vay .....66
3.2.4. Công tác th m đ nh tín d ng ............................................................. 67
3.2.5. Nâng cao ch t ệ

ng ngu n nhân l c ..............................................67

3.2.6. X lý n quá h n ...............................................................................69
3.2.7. Gi i pháp khác ...................................................................................69
3.3.

ô

M t s ki n ngh ...................................................................................70

3.3.1.

i v i Ngân hàng TMCP Vi t Nam Th nh V

ng ........................70

3.3.2.

i v i Ngân hàng TMCP Vi t Nam Th nh V

ng chi nhánh ông

..........................................................................................................70

K T LU N ..........................................................................................................72


Trách nhi m h u h n

VPBank

Ngân hàng Th

ng m i c ph n Vi t Nam Th nh V

ng

VPBank ông ô

Ngân hàng Th

ng m i c ph n Vi t Nam Th nh V

ng chi nhánh

c

ng m i

ng m i c ph n

ông ô

Thang Long University Library



1. S c n thi t c aăđ tài
M t trong nh ng nhân t t o s thay đ i l n đ i v i môi tr ng ho t đ ng c a
l nh v c Tài chính - Ngân hàng trong th i gian t i là n c ta gia nh p vào WTO. V i
s c ép c a quá trình h i nh p, v n đ đ t ra đ i v i h u h t các NHTM trong n c
hi n nay là làm th nào đ nâng cao tính c nh tranh và khai thác t i đa các c h i c a
th tr ng m . Vì nh ng lí do đó nên đ thích ng v i đi u ki n kinh t n ng đ ng và
nh ng thay đ i c a pháp lu t đòi h i các Ngân hàng ph i th ng xuyên đ i m
, hi n t i hay t ng lai các NHTM luôn tìm ki m các c h i đ thu l i
nhu n qua vi c t ng tr ng ngu n v n b ng nhi u cách khác nhau. Trong công cu c
đ i m i, cùng v i s t ng tr

ng kinh t , các chính sách Ngân hàng th

ng xuyên

đ c ch n ch nh và s a đ i theo h ng ch đ ng, linh ho t, hòa nh p v i c ch th
tr ng và xu h ng h i nh p qu c t v i h ng t ng huy đ ng v n và đa d ng hóa các
nghi p v kinh doanh, tín d ng.
V i n n kinh t ngày càng phát tri n nh hi n nay các thành ph n kinh t luôn
luôn c n có s tr giúp v v n đ có th đáp ng ngày càng cao h n nhu c u s n xu t
kinh doanh c a mình. Tuy nhiên, nhu c u v v n l i là v n đ còn nan gi i đ i v i các
doanh nghi p và cá nhân. Nhu c u đó đòi h i ph i có ngu n v n đ u t r t l n. Vi c
tài tr này, đã đ c các NHTM ch đ ng đóng góp vai trò c a mình nh m thúc đ y s
phát tri n kinh t vùng. Trong s đó có Ngân hàng Th ng m i c ph n (TMCP) Vi t
Nam Th nh V

ng (VPBank).

đáp ng nhu c u v v n nh trên VPBank c ng đã đóng góp m t ph n nào
trong vi c đ u t các kho n tín d ng vào n n kinh t . VPBank n

ắGi i pháp nâng cao
hi u qu ho tă đ ng cho vay Khách hàng cá nhân t iă NgơnăhƠngă th ngă m i c
ph n Vi t Nam Th nh V ng ậ chi nhánhă ôngă ôẰălàm n i dung vi t khóa lu n
t t nghi p cho mình.
2. M căđíchănghiênăc u
M c tiêu nghiên c u c a khóa lu n là nh m tìm hi u hi u qu ho t đ ng cho
ch c tín d ng nói chung và c a VPBank ông ô
vay khách hàng cá nhân
nói riêng đ t đ
cho vay khách hàng cá nhân
iăt

3.

-

Ngân hàng trong th i gian t i.

ng và ph m vi nghiên c u
it

ng ngiên c u: hi u qu ho t đ ng cho vay khách hàng cá nhân.

Ph m vi nghiên c u: hi u qu ho t đ ng cho vay đ i v i KHCN t i Ngân
hàng TMCP Vi t Nam Th nh V ng chi nhánh ông ô trong 3 n m: 2010,
2011 và 2012

4. Ph

ngăphápănghiênăc u

KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN T IăNGỂNăHÀNGăTH
NGăM I

1.1. T ng quan v ho tăđ ng cho vay khách hàng cá nhân t iăNgơnăhƠngăth

ngă

m i
1.1.1. Khái ni m ho t đ ng cho vay đ i v i Khách hàng cá nhân c a Ngân hàng
th ng m i
Cho vay là ho t đ ng truy n th ng nh t c a NHTM và th

ng chi m t tr ng cao

nh t trong t tr ng t ng tài s n, t o thu nh p t lãi l n nh t và c ng là ho t đ ng mang
l i r i ro nh t. ây là m t hình th c c p tín d ng mà theo đó NHTM giao cho khách
hàng s d ng m t kho n ti n đ s d ng vào m c đích và th i gian nh t đ nh theo th a
thu n v i nguyên t c hoàn tr c g c và lãi.
Khách hàng vay v n c a NHTM bao g m các doanh nghi p, các t ch c kinh t ,
khách hàng cá nhân và h gia đình. Trong đó khách hàng cá nhân và h gia đình ngày
càng chi m v trí quan tr ng trong ho t đ ng cho vay c a NHTM. Các cá nhân và h
gia đình vay ti n t NHTM đ ph c v cho nhu c u tiêu dùng ho c đ u t cho m c
đích kinh doanh s n xu t c a mình. Theo Lu t các T ch c Tín d ng Vi t Nam n m
2010: “Cho vay là hình th c c p tín d ng, theo đó bên cho vay giao ho c cam k t
giao cho khách hàng m t kho n ti n đ s d ng vào m c đích xác đ nh trong m t th i
gian nh t đ nh theo th a thu n v i nguyên t c có hoàn tr c g c và lãi.”
Nh v y, cho vay khách hàng cá nhân t i NHTM bao g m các hình th c cho vay
mà ngân hàng cung c p cho các cá nhân ho c h gia đình nh m m c đích tiêu dùng,
đ u t hay s n xu t kinh doanh.
1.1.2.

đ i v i KHDN là do KHCN vay v n th

ng nh h n nhi u so v i cho vay

ng là đ đáp ng nh ng nhu c u tiêu dùng

ho c s n xu t kinh doanh trên quy mô h gia đình nên s v n mà h xin vay th ng
không l n. Thêm vào đó đi u ki n v tài s n đ m b o c a KHCN th ng không nhi u
và không có giá tr l n ràng bu c làm cho s v n NHTM ch p thu n cho KHCN vay
không cao nh các kho n cho vay KHDN.
ng th i khi khách hàng có nhu c u mua
s m hàng hóa đ tiêu dùng, h th ng có xu h ng ti t ki m t tr c. H tìm đ n
ngân hàng đ bù đ p ph n thi u h t t m th i.
l

Tuy v y, s l ng KHCN đ n vay v n t i NHTM l i l n h n nhi u l n so v i s
ng KHDN, đ c bi t các NHTM ho t đ ng theo đ nh h ng là ngân hàng bán l s

l

ng này là r t l n. Chính vì v y t ng quy mô cho vay KHCN c a các NHTM v n

chi m t tr ng khá l n trong t ng d n c a ngân hàng
Cho vay KHCN là kho n m c cho vay có chi phí cao h n nhi u so v i kho n
m c cho vay KHDN do s l ng các kho n cho vay KHCN là r t l n nh ng quy mô
c a t ng kho n vay th ng nh nên các NHTM ph i b ra nhi u chi phí (c v nhân
l c và công c ) trong vi c phát tri n khách hàng, l p h s , th m đ nh, xét duy t, và
qu n lí các kho n vay… M t nguyên nhân khác khi n chi phí c a các kho n cho vay
KHCN cao là vì ho t đ ng cho vay KHCN n c ta m i đ c phát tri n trong nh ng
n m g n đây, nhi u hình th c cho vay còn khá m i m đ i v i khách hàng. Do đó, các

trên.

Tùy thu c vào t ng m c đích vay v n và hình th c cho vay mà các kho n vay
c a KHCN có th i h n: ng n h n, trung h n và dài h n.
i v i nh ng kho n vay b
sung v n l u đ ng ph c v s n xu t kinh doanh, th i h n cho vay phù h p v i chu k
s n xu t kinh doanh c a cá nhân và h gia đình do đó th i h n vay th ng là ng n h n.
Bên c nh đó, đ i v i nh ng kho n vay ph c v nhu c u tiêu dùng c a cá nhân và
h gia đình, th i h n th ng là trung h n và dài h n tùy thu c vào kh n ng đáp ng
ngu n v n c a ngân hàng và kh n ng tr n c a khách hàng, đ i v i nh ng kho n
vay mua nhà, th i h n cho vay có th kéo dài h n.
1.1.3. Vai trò c a ho t đ ng cho vay khách hàng cá nhân
Hi n nay s c nh tranh gi a các NHTM ngày càng gay g t nh t là t i các đô th ,
n i t p trung s l ng l n các khách hàng có ti m l c tài chính l n và m t đ ngân
hàng dày đ c. D i áp l c c nh tranh v cung c p d ch v ngân hàng trong m y n m
qua và s phát tri n nhanh chóng c a công ngh thông tin, nhi u ngân hàng đã xác
đ nh cho mình chi n l c phát tri n theo đ nh h ng ngân hàng bán l .
Ho t đ ng cho vay KHCN nói riêng và nghi p v ngân hàng bán l nói chung s
góp ph n làm t ng th ph n c a các NHTM, đ a hình nh c a ngân hàng đ n v i đông
đ o đ i t ng khách hàng, cung c p cho khách hàng danh m c s n ph m đa d ng,
ph c v t i đa m i nhu c u c a khách hàng.
Vi t Nam có môi tr ng chính tr n đ nh, h th ng pháp lu t ngày càng đ c
hoàn thi n, môi tr ng kinh t t ng tr ng liên t c và n đ nh qua nhi u n m. S phát
tri n c a đ i s ng kinh t xã h i và thu nh p gia t ng c ng d n đ n nh ng thay đ i
trong thói quen tiêu dùng c a ng i dân. M t trong nh ng thay đ i đáng chú ý là t l
tiêu dùng c a ngu i dân dành cho ho t đ ng vui ch i gi i trí đ c bi t là du l ch có xu
h ng t ng lên. Ch t l ng cu c s ng c a ng i dân không ng ng đ c c i thi n,
ng i tiêu dùng khó tính h n và có nhu c u cho cu c s ng cao h n, đ c bi t là nhu c u
b c xúc v nhà , ph ng ti n đi l i và h s n sàng vay đ s m s a. Do đó, ho t đ ng
cho vay khách hàng cá nhân s còn ti p t c t ng tr ng nhanh trong nh ng n m t i.

h n (th i gian cho vay t 60 tháng tr lên)
Ph

ng th c vay có th là:

Cho vay t ng l n: là ph ng th c cho vay mà m i l n vay v n khách hàng và
ngân hàng làm th t c vay v n c n thi t và ký k t h p đ ng tín d ng.
Cho vay tr góp: là ph

ng th c cho vay mà khi vay ngân hàng và khách hàng

th a thu n s lãi v n vay ph i tr c ng v i s n g c đ
kì h n trong th i gian cho vay.

c chia ra đ tr n theo nhi u

Cho vay theo h n m c th u chi: là ph ng th c cho vay mà ngân hàng th a
thu n b ng v n b n ch p thu n cho vay chi v t s ti n khách hàng có trong tài kho n
c a mình phù h p v i quy đ nh c a Chính ph và Ngân hàng Nhà N c Vi t Nam v
ho t đ ng thanh toán qua các t ch c cung ng d ch v thanh toán.
Riêng đ i v i các kho n vay b sung v n l u đ ng th

ng xuyên trong ho t

đ ng s n xu t kinh doanh thì ph ng th c cho vay là h n m c tín d ng: ngân hàng và
khách hàng th a thu n m t m c d n vay t i đa duy trì trong m t kho ng th i gian
nh t đ nh đ c s d ng khá ph bi n.
Các đi u kho n đ m b o kho n vay là y u t quan tr ng trong vi c xét duy t cho
vay khách hàng c a ngân hàng. Hi n t i các ngân hàng xem xét cho vay v i khách
hàng theo hai hình th c: cho vay có tài s n đ m b o và cho vay không có tài s n đ m


c tri n khai nh m đáp ng nhu c u tiêu dùng c a KHCN

nh mua ô tô, mua đ dùng sinh ho t trong gia đình, chi phí cho vi c đi du h c…. Các
kho n cho vay tiêu dùng giúp cho ng i tiêu dùng có c h i đ c h ng m t m c
s ng cao h n b i h có th s d ng hàng hóa và d ch v tr c khi h có kh n ng chi
tr . Khách hàng c a lo i hình s n ph m này ch y u là nh ng ng i có vi c làm và thu
nh p n đ nh nh công nhân viên h ng l ng. Thông th ng, đ i v i lo i hình cho
vay tiêu dùng nh l các ngân hàng th ng cho vay mà không c n tài s n đ m b o và
thu n thông qua qu l ng c a khách hàng vay v n.
i v i các kho n vay l n h n
nh vay mua ô tô thì ngân hàng c ng yêu c u tài s n đ m b o là chi c ô tô đ c mua,
v i vi c cho vay đ đi du h c thì ngân hàng gi s ti t ki m mà ngân hàng cho khách
hàng vay hình thành nên. các n c phát tri n thì tín d ng tiêu dùng là lo i hình tín
d ng phát tri n nh t và đem l i ngu n thu nh p chi m t i h n n a thu nh p c a ngân
hàng (kho ng 50% - 60%). Vi t Nam, cho vay tiêu dùng m i đ c các ngân hàng
tri n khai trong m y n m g n đây và còn khá m i m v i ng i dân. ây c ng là c
h i đ các NHTM ti n hành đ y m nh h n n a ho t đ ng cho vay này.
-

Cho vay s n xu t kinh doanh

Trong ho t đ ng s n xu t kinh doanh khi b thi u h t v v n đ b sung v n l u
đ ng, mua s m máy móc trang thi t b … các KHCN th ng tìm đ n ngân hàng đ xin
vay.
c đi m c a lo i hình này là s l ng khách hàng đ n giao d ch l n nh ng
doanh s giao d ch thì không cao (so v i cho vay s n xu t kinh doanh c a KHDN) và
c ng c n có tài s n đ m b o.
-


h ng r t l n t i k t qu kinh doanh c a ngân hàng do đó đ đánh giá đ c ho t đ ng
cho vay c a m t ngân hàng có hi u qu hay không c n ph i tìm hi u th nào là hi u
qu c a ho t đ ng cho vay đó mà tr c h t ph i hi u rõ đ c “hi u qu ” là gì? Có
nhi u cách đ đ t đ c m t k t qu gi ng nhau nh ng cách hi u qu nh t là cách s
d ng ít th i gian, công s c và ngu n l c nh t. Tuy nhiên, c n ph i xem xét trên nhi u
góc đ khác nhau b i m i quan đi m khác nhau s có nh ng cách nh n đ nh khác nhau
v hi u qu cho vay.
Hi u qu

cho vay xét trên góc đ c a KHCN: th hi n

s th a mãn yêu c u

c a các KHCN v quy mô v n vay, lãi su t vay v n, k h n n h p lý, th t c vay v n
đ n gi n, đi u ki n cho vay thông thoáng. Bên c nh đó, các KHCN mong mu n đ c
ngân hàng đáp ng nhu c u vay v n m t cách k p th i, ti n đ gi i ngân nhanh chóng
đ ph c v cho các ho t đ ng SXKD c a mình. i u này góp ph n đ m b o an toàn,
uy tín và s thân thi n c a ngân hàng trong giao d ch v i khách hàng.
Hi u qu cho vay xét trên góc đ c a NHTM:
i v i NHTM, m t kho n v n
cho vay đ c coi là có hi u qu khi ph m vi, gi i h n, m c đ cho vay phù h p v i
kh n ng tài chính c a ngân hàng, đ m b o đúng nguyên t c cho vay chung theo quy
đ nh c a pháp lu t và các quy đ nh riêng c a t ng ngân hàng, h n ch th p nh t m c
đ r i ro trong su t quá trình kinh doanh c a ngân hàng. Thu nh p t ho t đ ng cho
vay luôn chi m t tr ng l n trong t ng thu nh p c a ngân hàng nh ng bên c nh đó
c ng ch a đ ng nhi u r i ro. Do v y, vi c đ m b o an toàn v n vay là m c tiêu quan
tr ng bên c nh m c tiêu l i nhu n c a ngân hàng.
T nh ng phân tích trên, có th đ a ra m t nh n đ nh v hi u qu cho vay
KHCN nh sau: “hi u qu cho vay KHCN là s đáp ng k p th i, đ y đ nhu c u v
6

Ho t đ ng cho vay c a NHTM là kênh cung c p v n ch y u cho các KHCN
hi n nay. Nh có v n vay t ngân hàng mà các KHCN có thêm ngu n v n đ tiêu
dùng, kinh doanh,...
Cho vay KHCN c a NHTM góp ph n thúc đ y tiêu dùng, s n xu t,... Nó còn góp
ph n khai thác có hi u qu các ngu n l c qu c gia, thúc đ y nhanh quá trình tích t và
t p trung v n ph c v SXKD, gi i quy t t t m i quan h gi a t ng tr ng kinh t và
t ng tr ng cho vay, góp ph n n đ nh kinh t v mô. Khi các KHCN s d ng v n vay
đúng m c đích kinh doanh, hoàn tr n g c và lãi cho ngân hàng đúng h n s t o nên
các ngu n l c, c ng c cho s phát tri n b n v ng c a n n kinh t qu c gia. N u t ng
tr ng cho vay ch m và ch t l ng cho vay kém t c là vi c s d ng v n không có
hi u qu , kh n ng h p th v n c a các giúp cho n n kinh t phát tri n m nh, n đ nh,
b n v ng, t o đi u ki n h i nh p kinh t trong khu v c và trên th gi i.
1.2.3. Các ch tiêu đánh giá hi u qu ho t đ ng cho vay khách hàng cá nhân
-

Các ch tiêuăđ nh tính

S phù h p c a các thông l , quy trình và chính sách cho vay là c s pháp lí
đ m b o cho các kho n vay đ c an toàn, hi u qu . Hi n nay, m t s quy trình cho
7

Thang Long University Library


vay th

ng có n m b

c c b n: ti p nh n h s , phân tích tín d ng, quy t đ nh tín


v i công vi c c a t ng nhân viên. Ch có nh v y nhân viên m i yên tâm làm vi c và
cho k t qu t t nh t.
- Các ch tiêuăđ nhăl ng
+ Vòng quay v n tín d ng khách hàng cá nhân
Doanh s thu n KHCN
Vòng quay v n cho vay KHCN =
D n bình quân KHCN

8


Ch tiêu vòng quay v n tín d ng KHCN ph n ánh s vòng chu chuy n v n tín
d ng c a NH đ i v i khách hàng. Vòng quay v n càng cao ch ng t ngu n v n vay
NH đã luân chuy n nhanh hay nói m t cách khác là đ ng v n ngân hàng cho khách
hàng vay đã tham gia nhi u vào chu k kinh doanh c a khách hàng. Vòng quay v n tín
d ng KHCN nhanh ch ng t t c đ quay vòng v n c a khách hàng vay v n cao,
khách hàng ho t đ ng có hi u qu v i đ ng v n vay c a ngân hàng, ph n ánh tình
hình ngân hàng qu n lý v n tín d ng đ i v i khách hàng t t, ch t l ng tín d ng cao.
Ng c l i ch s này th p ch ng t có nh ng b t n có th x y ra trong quá trình thu
h i v n. Thông qua đó ngân hàng s m có bi n pháp nh c nh , đôn đ c khách hàng,
k p th i h n ch r i ro có th x y ra. ây c ng là c n c đ ngân hàng đ a ra quy t
đ nh có cho vay trong nh ng l n ti p theo hay không.
+ T l N quá h n khách hàng cá nhân
T l n quá h n (NQH) KHCN là t l ph n tr m gi a NQH cho vay KHCN và
t ng d n cho vay KHCN c a NHTM m t th i đi m nh t đ nh, th ng là cu i
tháng, cu i quý, cu i n m. T l này cho bi t t i th i đi m xác đ nh c 100 đ ng ngân
hàng đã cho vay thì có bao nhiêu đ ng là NQH.
T l NQH
KHCN


chính sách h p lý cho t ng nhóm n , qua đó c ng có th đánh giá đ
vay c a NHTM.

c ch t l

ng cho

+ T l n x u khách hàng cá nhân
9

Thang Long University Library


Quy t đ nh 493/2005/Q -NHNN quy đ nh n t nhóm 3 đ n nhóm 5 là n x u
và t l n x u trên t ng d n vào kho ng 2% - 5% là ch p nh n đ
T l n x u
=
KHCN

c.

N x u cho vay KHCN
x

100%

T ng d n

N x u là nh ng kho n n mà kh n ng thu h i r t th p.


quy lu t c nh tranh... nên ph i th ng xuyên đ i m t v i r i ro t m i phía. Có khi giá
c thay đ i, do công ngh l c h u, kh n ng qu n lý và đi u hành kém, kh ng ho ng
tài chính... gây ph n ng dây chuy n khi n khách hàng g p khó kh n, thua l trong
kinh doanh, th m chí v n d n đ n phá s n. M t khác do thông tin tín d ng không
đ y đ , n u m t bên không n m v ng tình hình tài chính, uy tín kh n ng thanh toán
c a đ i tác, không am hi u, không ki m tra đ c các thông s k thu t và hi u qu c a
d án mà mình tài tr thì r i ro tín d ng là đi u khó tránh kh i.
H s kh n ng bù đ p kho n vay

DPRR cho vay KHCN đ
=

c trích

N đã x lý

S t n t i và phát tri n c a ngân hàng ph thu c vào kh n ng bù đ p r i ro
chung và r i ro trong cho vay nói riêng.
N u h s này 1, t c là s trích l p DPRR l n h n s D n cho vay đã đ

c

x lý r i ro.
+ Thu nh p t ho tăđ ng cho vay
Kho n vay đ c đánh giá là có ch t l ng khi kho n vay đó t o đ c thu nh p


Quy mô c a ngân hàng th ng m i đ c đánh giá qua các ch tiêu nh : t ng
ngu n v n (c ng chính là t ng tài s n), s v n t có, m ng l i các đi m giao d ch…
Các NHTM mu n phát tri n ho t đ ng cho vay KHCN thì ph i m r ng m ng
l i các đi m giao d ch đ khách hàng d dàng ti p c n v i các s n ph m c a ngân
hàng, đ ng th i nghiên c u đ a ra nhi u lo i hình s n ph m đáp ng m i nhu c u c a
khách hàng. NHTM v i quy mô v n t có l n s d dàng xây d ng tr s , mua s m
trang thi t b hi n đ i, nghiên c u phát tri n s n ph m… t đó t o nên u th so v i
các đ i th c nh tranh trong vi c thu hút khách hàng đ n v i ngân hàng. M t khác, tâm
lí c a KHCN khi liên quan t i v n đ tài chính là h th ng s b l a đ o và do v y
h tìm đ n nh ng ngân hàng l n, có uy tín đ giao d ch. Vì v y, quy mô và uy tín c a
NHTM là y u t có nh h ng r t l n đ n hi u qu ho t đ ng cho vay KHCN.
+ Chính sách tín d ng c a ngân hàng

11

Thang Long University Library


ây là nhân t

nh h

ng tr c ti p đ n quy mô c a ho t đ ng cho vay nói chung

và cho vay KHCN nói riêng. Có 3 nhân t tác đ ng chính trong chính sách tín d ng là:
lãi su t c nh tranh, ph

ng th c cho vay và các tài s n b o đ m ti n vay.


tác cho vay, có b ph n chuyên ph trách m ng cho vay KHCN đ t o s chuyên môn
hóa trong công vi c.
+ Ch t l

ng đ i ng cán b ngân hàng

Ho t đ ng cho vay KHCN là ho t đ ng ph c t p và bao g m nhi u công đo n
nên l i càng yêu c u cán b ngân hàng ph i có trình đ chuyên môn v ng vàng, tác
phong làm vi c chuyên nghi p, có đ o đ c, có n ng l c trong vi c qu n lý đ n xin
vay, đ nh giá tài s n th ch p, giám sát s ti n vay và có các bi n pháp h u hi u trong
vi c qu n lý và thu h i n vay c a ngân hàng... Ngoài ra, đ i ng nhân viên ngân hàng
12


còn c n có thái đ ni m n , tôn tr ng và l ng nghe khi ti p xúc v i khách hàng s
khi n khách hàng có thi n c m và thích t i giao d ch v i ngân hàng h n, qua đó giúp
ngân hàng có th nâng cao đ c ch t l ng d ch v và qu ng bá đ c hình nh c a
ngân hàng trong ho t đ ng cho vay nói chung và ho t đ ng cho vay KHCN nói riêng.
có đ

c đ i ng nhân viên có chuyên môn cao các NHTM c n chú tr ng

công tác tuy n d ng ban đ u. Trong quá trình làm vi c ti n hành đào t o m t cách bài
b n, th ng xuyên đ nâng cao chuyên môn nghi p v cho cán b .
ng th i c n có
nh ng chính sách đãi ng h p lý đ gi chân nh ng cán b u tú c ng nh tâm huy t
v i công vi c, duy trì kh n ng làm vi c lâu dài c a h t i ngân hàng.
+ Trình đ khoa h c k thu t và công nghê thông tin c a ngân hàng
Công ngh c a ngân hàng là các ph n m m và ph n c ng c a thi t b thông tin
đ c dùng trong ngân hàng. V i công ngh hi n đ i nh máy tính, ATM, h th ng

đo n khó kh n.
Hai y u t l m phát và lãi su t là hai nhân t tác đ ng tr c ti p đ n vi c m r ng
cho vay nói chung và cho vay KHCN nói riêng. B i khi lãi su t và l m phát t ng cao
t c chi phí c a vi c vay v n tr nên đ t h n, các khách hàng s cân nh c vi c vay v n
c a ngân hàng và làm cho ho t đ ng cho vay KHCN b nh h
+ Môi tr

ng tiêu c c..

ng v n hóa xã h i

Môi tr ng v n hóa xã h i c ng là m t nhân t có nh h ng không nh t i
vi c m r ng cho vay KHCN c a các NHTM. Các y u t thu c v v n hóa xã h i nh
thói quen tiêu dùng, phong t c t p quán c a t ng vùng mi n đ u có th tác đ ng t i
ho t đ ng cho vay KHCN. Khi trình đ dân trí ch a cao, ng

i dân ch a hi u h t v

các ti n ích c a s n ph m cho vay KHCN, h n n a h có tâm lý n ch c m c b n, s
ph i mang gánh n ng n n n thì h r t khó có th đ a ra quy t đ nh đ n vay v n c a
ngân hàng đ tiêu dùng mà th ng lo ti t ki m đ n khi có đ ti n thì m i tiêu dùng.
ây s là m t tr ng i cho ho t đ ng cho vay KHCN. Ng c l i, t i nh ng n i n n
dân trí phát tri n h n, ng i dân có suy ngh thoáng và luôn mu n h ng th m t cách
t t nh t các d ch v thì h s n sàng đ n ngân hàng xin vay v n đ ph c v cho nhu c u
c a mình. nh ng n i nh v y ho t đ ng cho vay KHCN c a ngân hàng s có c h i
phát tri n. Thông th ng thành th nhu c u tiêu dùng th ng cao h n khu v c nông
thôn do đó mà nhu c u vay tiêu dùng c ng l n h n. M là qu c gia có th tr ng tiêu
dùng l n, ph n l n dân c M đã s d ng v n vay NHTM đ tài tr cho nhu c u tiêu
dùng c a mình. Chính vì v y mà th tr ng cho vay KHCN c a M đ c đánh giá là
l n nh t th gi i và có t c đ t ng tr ng cao h ng n m. T i Vi t Nam, hai th tr ng