MỤC LỤC
LỜI MỞ ĐẦU .................................................... Error! Bookmark not defined.
CHƢƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG
TÍN DỤNG NGẮN HẠN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI ........ Error!
Bookmark not defined.
1.1 Hoạt động cho vay ngắn hạn của ngân hàng thương mại ............... Error!
Bookmark not defined.
1.1.1 Khái quát về NHTM ....................... Error! Bookmark not defined.
1.1.2 Khái niệm về tín dụng ngân hàng ... Error! Bookmark not defined.
1.1.3. Hoạt động tín dụng ngắn hạn của ngân hàng thương mại ..... Error!
Bookmark not defined.
1.1.4. Các phương thức cho vay ngắn hạn chủ yếuError! Bookmark not
defined.
1.2. Hiệu quả tín dụng ngắn hạn .................. Error! Bookmark not defined.
1.2.1. Quan niệm về hiệu quả tín dụng ngắn hạn của ngân hàng thương mại
.................................................................. Error! Bookmark not defined.
1.2.2. Các chỉ tiêu cơ bản đánh giá hiệu quả tín dụngError!

Bookmark

not defined.
1.2.3. Sự cần thiết phải nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng ngắn hạn
của NHTM. .............................................. Error! Bookmark not defined.
1.3. Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả cho vay ngắn hạn của NHTM
...................................................................... Error! Bookmark not defined.
CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI
VPBANK CHI NHÁNH ĐÔNG ĐÔ ............... Error! Bookmark not defined.
2.1 Khái quát về tình hình hoạt động kinh doanh của vpbank chi nhánh
Đông Đô ....................................................... Error! Bookmark not defined.
2.1.1 Giới thiệu chung về Vpbank ........... Error! Bookmark not defined.


3.1 Định hướng hoạt động của ngân hàng VPBank Chi nhánh Đông ĐôError! Bookm

3.2 Định hướng cho vay ngắn hạn của VPBank - chi nhánh Đông ĐôError! Bookmar

3.3 Giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay của VPBank Chi nhánh Đông ĐôError! Bookma

3.3.1 Hoàn thiện và thực hiện tốt quy trình cho vayError! Bookmark not defined.
3.3.2 Nâng cao trình độ và đạo đức cán bộ tín dụngError! Bookmark not defined.
3.3.3 Nâng cao khả năng dự báo những biến động của thị trường trong
ngắn hạn và dài hạn. ................................. Error! Bookmark not defined.

3.3.4 Tăng cường các biện pháp về nguồn vốn huy độngError! Bookmark not defin
3.3.5 Hoàn thiện cơ chế đảm bảo tiền vay Error! Bookmark not defined.
3.3.6 Chủ động giải quyết các khoản nợ có vấn đềError! Bookmark not defined.

3.3.7 Nâng cao khả năng thu thập và xử lý thông tin của ngân hàngError! Bookmar
3.3.8 Thực hiện tốt công tác kiểm tra, giám sát, hỗ trợ khách hàng
sau khi vay vốn. ...................................... Error! Bookmark not defined.

3.3.9 Tăng cường kiểm tra kiểm soát nội bộ tại ngân hàng.Error! Bookmark not defin
3.4 Một số kiến nghị .................................... Error! Bookmark not defined.
3.4.1 Đối với ngân hàng VPBank............. Error! Bookmark not defined.
3.4.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước Việt NamError! Bookmark not defined.
3.4.3 Đối với Nhà nước ............................ Error! Bookmark not defined.
KẾT LUẬN ........................................................ Error! Bookmark not defined.
DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO ......... Error! Bookmark not defined.


4


Chính vì vậy, tôi đã lựa chọn nghiên cứu đề tài “Nâng cao hiệu quả


5

hoạt động tín dụng ngắn hạn tại Ngân hàng thương mại cổ phần Việt
Nam Thịnh Vượng- Chi nhánh Đông Đô”(VPBank).
Mục đích nghiên cứu của luận văn là nghiên cứu về thực trạng hiệu
quả hoạt động tín dụng ngắn hạn tại ngân hàng thương mại cổ phần Việt
Nam Thịnh Vượng chi nhánh Đông Đô trên cơ sở đánh giá thực trạng đó
để đề xuất giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hiệu quả hoạt động tín dụng
ngắn hạn tại ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng chi
nhánh Đông Đô trong thời gian tới.
CHƢƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HIỆU QUẢ HOẠT
DỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI
1.1 Tín dụng ngắn hạn của ngân hàng thƣơng mại
Tín dụng ngắn hạn là loại tín dụng có thời hạn dưới một năm và
được dùng để bù đắp sự thiếu hụt vốn lưu động của doanh nghiệp và các
nhu cầu chi tiêu ngắn hạn của cá nhân.
Tín dụng ngắn hạn có đặc điểm:
- Vốn vay ngắn hạn luân chuyển cùng chu kỳ sản xuất kinh
doanhcuar khách hàng
- Thời hạn thu hồi vốn nhanh nên rủi ro của khoản cho vay ngắn hạn
thấp hơn các khoản cho vay trung dài hạn, mức lãi suất cho vay ngắn hạn
thấp hơn mức lãi suất cho vay trng, dài hạn.
-Hình thức cho vay phong phú như cho vay từng lần, cho vay theo hạn
mức, cho vay thấu chi, cho vay luân chuyển...
- Tín dụng ngắn hạn là hoạt động chủ yếu của ngân hàng thương mại.
1.2 Hiệu quả tín dụng ngắn hạn của ngân hàng thƣơng mại
Hiệu quả tín dụng ngắn hạn được hiểu là khả năng đáp ứng một cách

2.2.1 Quá trình hình thành và phát triển
Ngân hàng TMCP Việt Nam thịnh Vượng – Chi nhánh Đông Đô
được thành lập vào ngày 15 tháng 12 năm 2007. Từ 2007 đến nay, chi
nhánh có phạm vi hoạt động rộng lớn, với 9 PGD trực thuộc. Sau khi thành
lập, Vpbank Đông Đô đã rất cố gắng trong việc mở rộng phạm vi hoạt
động, chủ động tìm kiếm khách hàng và đã thu được nhiều thành công,
đóng vai trò đầu tàu trong sự phát triển của ngân hàng TMCP Việt Nam


7

Thịnh Vượng tại khu vực phía Bắc.
2.2.2. Tình hình hoạt động kinh doanh của VPBank chi nhánh Đông
2.2.2.1 Hoạt động huy động vốn
Kể từ khi thành lập cuối năm 2007, hoạt động nguồn vốn của Chi
nhánh Đông Đô luôn tăng trưởng mạnh. Năm 2007 với chính sách điều
chỉnh lãi suất hợp lý và nỗ lực nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ, tổng
huy động của Chi nhánh là 442 tỷ, sang tới năm 2009 tổng huy động tăng
gấp 3.09 lần là 1367 tỷ.
Công tác quản lý và sử dụng vốn của chi nhánh được thực hiện theo
phương châm an toàn và hiệu quả nhằm vừa đảm bảo khả năng sinh lời vừa
đảm bảo khả năng thanh khoản cho ngân hàng.
2.2.2.2 Về hoạt động tín dụng
Hoạt động tín dụng là một trong những thế mạnh của chi nhánh. Từ
khi thành lập đến nay, chi nhánh luôn hoàn thành tốt việc cấp tín dụng cho
khách hàng. Trong những năm vừa qua mặc dù có một số khó khăn nhất
định, đặc biệt là trong giai đoạn cạnh tranh gay gắt trên địa bàn nhưng với
sự nỗ lực không ngừng trong hoạt động kinh doanh của mình chi nhánh
Đông Đô đã đạt được nhiều thành tích trong hoạt động tín dụng. Dư nợ
tăng dần qua các năm từ 399 tỷ năm 2007 thì tới 30/06/2010 tổng dư nợ là

Đông Đô đang ngày một phát triển, cả về quy mô lẫn chất lượng dịch vụ.
Điều này thể hiện ở một số điểm sau:
- Mạng lưới hoạt động của chi nhánh không ngừng được mở rộng với
9 phòng giao dịch trên địa bàn Hà Nội.
- Cơ sở vật chất không ngừng được cải thiện với công nghệ hiện đại.
Sử dụng phần mềm Ngân hàng lõi -Corebanking của Temenos giúp cho
thời gian giao dịch với khách hàng được rút ngắn, an toàn, bảo mật. Hệ
thống thẻ Way4 của Open Way, công nghệ thẻ chip theo chuẩn EMV, cùng
hệ thống máy ATM hiện đại luôn đáp ứng tốt nhất các nhu cầu giao dịch thẻ
của khách hàng.
- Cơ cấu tổ chức với các phòng ban chức năng được sắp xếp lại theo
hướng chuyên môn hoá, tách biệt từng khâu, từng mảng đặc biệt là trong
hoạt động tín dụng, nhằm mục đích tăng hiệu quả hoạt động của chi nhánh.


9

- Các sản phẩm dịch vụ mà VPbank cung cấp ngày càng đa dạng, phát
triển nhiều dịch vụ mới dựa trên nền tảng công nghệ cao.
- Kết quả kinh doanh của Vpbank Đông Đô tăng trưởng cao và cao
tương đối so với toàn hệ thống. Điều này phù hợp với vai trò là đơn vị tiêu
biểu trong toàn bộ hệ thống các chi nhánh của ngân hàng TMCP Việt Nam
Thịnh Vượng khu vực phía Bắc.
2.3 Thực trạng hiệu quả hoạt động tín dụng ngắn hạn tại Vpbank chi
nhánh Đông Đô.
Hiệu quả hoạt động tín dụng ngắn hạn tại Vpbank chi nhánh Đông Đô
được thể hiện qua 3 chỉ tiêu sau:
2.3.1 Quy mô cho vay ngắn hạn tại Vpbank Đông Đô
Tại VPbank, dư nợ cho vay ngắn hạn luôn chiếm một tỷ trọng cao
trong tổng dư nợ cho vay. Cụ thể năm 2007 chiếm 43.11%, năm 2008

Dƣ nợ cho vay
ngắn hạn

172

43

453

509

43.11

27.04

38.2

40.36

Chỉ tiêu

Tỷ trọng dƣ
nợ cho vay
ngắn hạn /
Tổng dƣ nợ
(%)

Không chỉ chiếm phần lớn trong tổng dư nợ tín dụng, cho vay ngắn hạn
còn là hoạt động mang lại thu nhập chính cho ngân hàng. Với đặc điểm là
vòng quay vốn nhanh, việc cho vay là thường xuyên nên cho vay ngắn hạn


420

475

Tỷ lệ dƣ nợ
ngắn hạn có
TSĐB / tổng
dƣ nợ ngắn
hạn

84.3

88.37

92.7

93.32

Chỉ tiêu

Cho vay ngắn hạn có TSĐB của VPBank Đông Đô tăng dần từ năm


11

2007 tới T6- 2010. Năm 2007 dư nợ ngắn hạn được bảo đảm bằng tài sản
chiếm 84.3% tổng dư nợ ngắn hạn, năm 2008 tỷ lệ dư nợ ngắn hạn có
TSĐB trên tổng dư nợ ngắn hạn là 88.37%, năm 2009 là 92.7%, năm 2010
là 93.32%. Qua số liệu trên ta thấy Vpbank đang có xu hướng nâng dần tỷ

hạn cua VPBank Đông Đô chiểm một tỷ trọng nhất định trong tổng thu
nhập từ cho vay và có xu hướng tăng dần. Điều này cũng hợp lý vì cho vay
có tái sản đảm bảo của ngân hàng có xu hướng tăng nên khả năng thu hồi
vốn của ngân hàng tăng.
2.4 Đánh giá hiệu quả cho vay ngắn hạn của Vpbank chi nhánh Đông
Đô
2.4.1 Những kết quả đạt được
Thứ nhất: về qui mô hoạt động cho vay ngắn hạn
Hoạt động cho vay ngắn hạn luôn chiếm tỉ trọng rất cao trong toàn bộ
hoạt động cho vay của ngân hàng. Qui mô cho vay ngắn hạn không ngừng
được mở rộng với tốc độ cao từ năm 2008. Điều này chứng tỏ Vpbank
Đông Đô đã thực hiện tốt các chính sách nhằm thu hút khách hàng, qua đó
tăng trưởng dư nợ cho vay .
Thứ hai: về các chỉ tiêu phản ánh độ an toàn.
Sau ba năm đi vào hoạt động, số lượng các khoản nợ ngắn hạn quá
hạn, khó đòi của VPbank giảm với tốc độ rất cao. Các tỉ lệ này đều đạt
thậm chí dưới mức chuẩn do Vpbank Đông Đô và NHNN đặt ra. Điều đó
cho thấy VPBank Đông Đô đã thực hiện tốt nhiệm vụ là đơn vị đi đầu ở
khu vực phía Bắc của Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng.
Thứ ba: về các chỉ tiêu sinh lời.
Cho vay ngắn hạn là hoạt động mang lại nguồn thu nhập cao cho ngân
hàng. Chính vì vậy việc tăng trưởng bền vững các chỉ tiêu về khả năng sinh
lời luôn là mục tiêu hàng đầu. Trong 3 năm vừa qua do qui mô hoạt động
cho vay ngắn hạn không ngừng được mở rộng đồng thời các tỉ lệ nợ quá
hạn, nợ khó đòi được giảm xuống tối thiểu đã tạo ra lợi nhuận rất lớn cho
ngân hàng.
2.4.2 Một số hạn chế và nguyên nhân


13



14

+ Khả năng xác định và dự báo các biến động của thị trường vốn kém,
dẫn đến lãi suất áp dựng chưa thật sự linh hoạt, phù hợp với biến động của
thị trường.
+ Tình trạng thiếu thông tin, hoặc thông tin không chính xác
+ Công tác kiểm tra, giám sát, hỗ trợ khách hàng sau khi vay vốn còn
chưa tốt.
- Về phía khách hàng
+Năng lực tài chính của khách hàng kém.
+ Khả năng sử dụng vốn vay của doanh nghiệp kém.
+ Đạo đức của khách hàng.
Tóm lại, trong thời gian qua, bên cạnh nhiều kết quả đã đạt được,
VPBank Đông Đô vẫn còn có những hạn chế nhất định làm ảnh hưởng đến
hiệu quả hoạt động cho vay ngắn hạn. Trong thời gian sắp tới, VPBank
Đông Đô cần phải có những biện pháp để nâng cao hiệu quả cho vay ngắn
hạn, từ đó đóng góp vào sự phát triển chung của VPBank


15

CHƢƠNG 3:GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG NGẮN
HẠN TẠI VPBANK CHI NHÁNH ĐÔNG ĐÔ
Thứ nhất: Hoàn thiện và thực hiện tốt quy trình cho vay
Quy trình cho vay đã được quy định và hướng dẫn cụ thể trong số tay
tín dụng của VPBank. Cán bộ tín dụng phải theo sát quy trình, đặc biệt ở
những khâu quan trọng như thẩm định, trong đó có khâu thẩm định tài sản
đảm bảo.

hành đầy đủ các quy định về đảm bảo tiền vay không những hạn chế rủi ro tín
dụng mà còn tạo điều kiện thuận lợi cho việc xử lý tài sản đảm bảo để thu hồi
các khoản nợ khó đòi.
Thứ sáu: Chủ động giải quyết các khoản nợ có vấn đề
Để nhận biết các khoản vay có vấn đề, ta thường dựa vào những dấu
hiệu như:
- Khách hàng trả gốc và lãi chậm
- Khách hàng có ý lảng tránh cán bộ tín dụng, trì hoãn việc nộp báo
cáo tài chính.
- Doanh số bán hàng giảm sút và lượng hàng tồn kho tăng lên đáng kể,
chi phí tăng làm cho doanh nghiệp có dấu hiệu lỗ.
- Việc thanh toán các khoản nợ cho người bán gặp khó khăn.
.....
Thứ bảy: Nâng cao khả năng thu thập và xử lý thông tin của ngân hàng
Ngoài các thông tin do khách hàng cung cấp thì các nguồn thông tin
khác cũng rất quan trọng, trợ giúp cho cán bộ ngân hàng trong quá trình
thẩm định, đánh giá cho vay. Hiện nay Ngân hàng Nhà nước đã có trung tâm
thông tin tín dụng (CIC) nhưng thông tin vẫn còn hạn chế, mức độ cập nhật
thông tin chưa cao.
Thứ tám Thực hiện tốt công tác kiểm tra, giám sát, hỗ trợ khách
hàng sau khi vay vốn.
Thứ chín tăng cƣờng kiểm tra kiểm soát nội bộ tại ngân hàng.