Chuyên đề tốt nghiệp

Lời nói đầu
An toàn giao thông luôn là vấn đề thời sự, mối quan tâm to lớn của
Đảng và nhà nớc ta. Mặc dù đã có những biện pháp mạnh mẽ, đầu t thích
đáng để giảm bớt tai nạn giao thông, những vẫn còn đó những nối đau. Nhất
là hiện nay, đất nớc đang trong thời kỳ đi lên công nghiệp hoá, hiện đại hoá,
việc nối liền giao thông giữa các vùng trong cả nớc cũng nh giữa nớc ta với
thế giới là vấn đề cấp bách hơn bao giờ hết.
Ngay từ sau khi kết thúc chiến tranh thống nhất đất nớc, việc xây dựng
cơ sở hạ tầng, đờng xá giao thông đã không ngừng phát triển một cách mạnh
mẽ, tạo nên một kết cấu hạ tầng vững chắc cho đất nớc, từ đó mà góp phần
ổn định đời sống kinh tế văn hoá cho nhân dân cũng nh đảm bảo cho công
cuộc quốc phòng an ninh bảo vệ tổ quốc Cùng với đà phát triển đó, các
phơng tiện giao thông vận tải cũng đã đợc đa vào sử dụng ngày một phong
phú hơn nh : máy bay, tàu hoả, tàu thuỷ, ôtô, Tuy nhiên với sự cơ động
nhanh, vận chuyển lớn của mình thì ôtô vẫn là phơng tiện đợc phổ biến nhất.
Với sự phát triển chung của đất nớc thì số lợng cũng nh chủng loại ôtô
ở nớc ta đã rất đa dạng. Ôtô không chỉ còn là của riêng nhà nớc mà còn là
của cá nhân, tổ chức, các doanh nghiệp không chỉ là ôtô của ng ời dân, tổ
chức trong nớc mà còn của cả các cá nhân, tổ chức nớc ngoài hoạt động tại
Việt Nam. Việc xuất hiện rất nhiều các thành phần cũng nh các tổ chức sử
dụng ôtô nh thế đã gây lên sự phức tạp trong công tác quản lý. Đây lại là phơng tiện rất dễ gây tai nạn và thiệt hại do nó gây lên rất lớn, không thể lờng
trớc đợc. Chính vì thế mà việc cần phẩi đảm bảo an toàn cho loại phơng tiện
này là hết sức quan trọng, nhằm giảm bớt những phần nào thiệt hại khi có rủi
ro xảy ra, đặc biệt là đối với những xe ôtô nớc ngoài, bởi những ngời sử dụng
nó là những ngời ngoài nớc, cha hiểu rõ về giao thông trong nớc, ngoài ra
nếu không đảm bảo tôt vấn đề này nó cũng có thể gây ảnh hởng tới vấn đề
ngoại giao của nớc ta.

Nguyễn Văn Biên Lớp Bảo hiểm 43A

2


Chuyên đề tốt nghiệp

Phần 1:
lý luận chung về bảo hiểm vật chất xe ôtô
I- sự cần thiết và tác dụng của bảo hiểm vật chất xe ôtô

1. sự cần thiết của bảo hiểm vật chất xe ôtô
Theo thời gian, dới sự phát triển của khoa học kỹ thuật mà mọi đời sống
của con ngời đã từng bớc đợc cải thiện. Lao động đã dần đợc máy móc hoá,
máy móc đã đợc đa vào trong các ngành sản xuất để thay thế con ngời với
năng suất và hiệu quả cao hơn rất nhiều so với trớc, từ đó làm cho đời sống
con ngời ngày càng đợc cải thiện rõ rệt. Trong đó không thể không kể đến
ngành giao thông vận tải mà đặc biệt là giao thông đờng bộ, nhờ sự phát
triển của ngành giao thông vận tải mà hàng hoá đợc lu chuyển dễ dàng và
nhanh chong hơn góp phần thúc đẩy sự phát triển của các ngành sản xuất vật
chấtcũng nh sự phát triển của kinh tế nói chung. Vận chuyển đờng bộ
bằng ôtô là một hình thức vận chuyển rất phổ biến và hiệu quả. Ôtô đợc
dùng ở mọi lúc, mọi nơi trong mọi địa hình với khả năng vận chuyển lớn, là
phơng tiện vẩn chuyển đem lại hiệu quả cao. Tuy nhiên, vận chuyển bằng
ôtô cũng có nhiều nhợc điểm bất cập nhất là trong quá trình vận chuyển nó
mang tính nguy hiểm cao hơn so với các phơng tiện khác.
Đáng lo hơn khi trong một số năm gần đây số lợng các phơng tiện ôtô
ngày càng tăng trong khi hệ thống đờng xá, cầu cống còn cha kịp phát triển
nh : đờng xá còn chật hẹp, nhiều đoạn bị h hỏng, cha tu sửa kịp và mang tính
tạm thời, nhiều đoạn đờng lại khá nguy hiểm nh các đoạn đờng đèo dốc,
những nơi có mật độ dân c đông đúc90% là đờng khổ hẹp, cha tráng nhựa
hoặc bê tông với 8000 cầu và 150 phà có khả năng thông hành kém, quốc lộ

lờng trớc đợc nên rủi ro là không thể tránh đợc, từ đó sẽ gây thiệt hại về con
ngời và tài sản trên xe, nhất là có những khi xe chở một khối lợng hàng hoá
lớn lên đến hàng tỷ đồng.
Để khắc phục những rủi ro đó, hầu hết các chủ xe đều có những kế hoạch
tài chính riêng của mình. Có rất nhiều cách hạn chế tổn thất để các chủ xe có
thể chọn cho mình nh lập quĩ dự phòng để khi rủi ro xảy ra sẽ dùng quĩ này
bù đắp những tổn thât gặp phải. Nhng nhợc điểm là đôi khi tổn thất xảy ra vợt quá quỹ dự phòng gây khó khăn về mặt tài chính cho các chủ xe. Một phơng pháp khác hữu hiệu hơn và là biện pháp tốt nhất đã đợc chứng minh và
vẫn đang đợc sử dụng phổ biến đó là chuyển giao rủi ro cho các nhà bảo
Nguyễn Văn Biên Lớp Bảo hiểm 43A

4


Chuyên đề tốt nghiệp
hiểm thông qua hình thức mua bảo hiểm, ngời ta gọi phơng pháp này là kỹ
thuật tài trợ rủi ro. Với một số phí hợp lý phải đóng cho công ty bảo hiểm để
tham gia bảo hiểm vật chất xe ôtô, các chủ xe có thể yên tâm phần lớn về
việc khắc phục tình trạng khó khăn về mặt tài chính khi xe ôtô bị tai nạn,
nhanh chóng khôi phục xe về trạng thái ban đầu để tiếp tục hoạt động kinh
doanh.
Nh vậy khi tham gia bảo hiểm vật chất xe ôtô, các công ty bảo hiểm sẽ
bảo hiểm cho mọi rủi ro bất ngờ xảy ra gây thiệt hại về vật chất của bản
thân chiếc xe đó, trừ những trờng hợp cố ý. Từ đó mà các chủ xe cũng nh
bản thân ngời tham gia giao thông bằng ôtô xe yên tâm hơn khi tham gia
giao thông vì đã có các nhà bảo hiểm lo cho họ nếu chẳng may gặp phải rủi
ro không mong muốn. Qua đây có thể thấy rằng, bảo hiểm vật chất xe ôtô là
rất quan trọng và cần thiết với bất kỳ chủ xe nào trong thời gian lu hành của
mình, góp phần khắc phục những rủi ro và bảo đảm tài sản cho các chủ xe,
giúp họ nhanh chóng ổn định đợc cuộc sống của mình.
2. Tác dụng của bảo hiểm vật chất xe ôtô

thể xảy ra, giúp chủ xe yên tâm làm việc và nâng cao hiệu quả hoạt động.
2.3. Tăng thu cho ngân sách nhà nớc
Hàng năm, bảo hiểm nộp vào ngân sách nhà nớc một khoản tiền rất lớn
thông qua việc đóng thuế bao gồm thuế doanh thu và thuế giá trị gia tăng.
Nhờ đó, nhà nớc có thêm điều kiện đầu t trở lại để nâng cấp và xây dựng mới
cơ sở hạ tầng, đờng xá giao thông, tạo đà cho nền kinh tế phát triển và tạo
thêm công ăn việc làm cho ngời lao động.
Ngoài ra, nhà nớc có thể tiết kiệm đợc những khoản chi khắc phục hậu
quả tổn thất, tránh đợc những biến động chi tiêu ảnh hởng đến kế hoạch của
ngân sách nhà nớc.
2.4. Thúc đẩy nền kinh tế đất nớc phát triển và mở rộng mối quan hệ kinh
tế với các nớc trên thế giới
Vì đối tợng tham gia bảo hiểm của công ty không chỉ là các chủ xe
trong nớc mà còn cả các chủ xe là ngời nớc ngoài, các tổ chức nớc ngoài và
các doanh nghiệp nớc ngoài cho nên số phí bảo hiểm mà những ngời này
đóng góp cho công ty là rất lớn. Số phí bảo hiểm này sẽ hình thành nên
nguồn quỹ của công ty, một phần để chi trả bồi thờng, phần còn lại công ty
có thể cho vay, mua trái phiếu, kinh doanh bất động sản, tham gia vào thị trNguyễn Văn Biên Lớp Bảo hiểm 43A

6


Chuyên đề tốt nghiệp
ờng chứng khoán,.... hoạt động kinh tế nhờ vậy mà sôi động hơn, hiệu quả
hơn.
Bên cạnh đó, công ty bảo hiểm còn tiến hành tái bảo hiểm cho các công
ty trong nớc và ngoài nớc, góp phần thúc đẩy phát triển quan hệ kinh tế giữa
các nớc với nhau.
2.5. Tăng thu ngoại tệ cho đất nớc
Khi triển khai loại hình bảo hiểm này, công ty đã góp phần làm tăng

tổ chức trong nớc và nớc ngoài đang hoạt động tại Việt Nam và của các
doanh nghiệp Việt Nam, các doanh nghiệp nớc ngoài đầu t vốn vào Việt
Nam, đang còn giá trị, đảm bảo đợc những điều kiện về mặt kỹ thuật và pháp
lý cho sự lu hành đồng thời có đầy đủ các loại giấy đăng ký xe, biển kiểm
soát, giấy chứng nhận kiểm định an toàn kỹ thuật và môi trờng, giấy phép lu
hành xe do cơ quan có thẩm quyền cấp, hoạt động trên lãnh thổ nớc Việt
Nam.
Nhng xét trên phơng diện kỹ thuật bảo hiểm, ngời ta thờng phân chia xe
thành các tổng thành sau:
* Tổng thành động cơ: bao gồm bộ li hợp, chế hoà khí, bơm cao áp, bầu
lọc gió, bơm hơi và hệ thống điện.
* Tổng thành hộp số: bao gồm hộp số chính, hộp số phụ và các lăng.
* Tổng thành hệ thống lái: bao gồm vô lăng, trục lái, hộp tay lái, thanh
kéo ngang và thanh kéo dọc.
* Tổng thành lốp: bao gồm toàn bộ lốp lắp vào xe và đợc trang bị dự
phòng trên xe.
* Tổng thành trục trớc: bao gồm dầm cầu xe, may ơ, hệ thống treo, má
phanh, tăm bua và trục láp.
* Tổng thành cầu chủ động: bao gồm vỏ và ruột cầu.
* Tổng thành thân vỏ: bao gồm khung xe, ca bin, chắn bùn, kính, gơng,
ghế ngồi, các đờng ống dẫn khí, dẫn dầu, két nớc, tổng trơn, bộ điều hoà lực
phanh,...
Với cách phân chia nh trên, công ty bảo hiểm có thể tiến hành bảo hiểm
toàn bộ vật chất thân xe hoặc bảo hiểm từng bộ phận của chiếc xe. Tuy
nhiên, trong số các tổng thành trên thì tổng thành thân vỏ vẫn chiếm tỷ trọng
lớn nhất về mặt giá trị (chiếm 53% giá trị của chiếc xe), hơn thế nữa lại chịu
Nguyễn Văn Biên Lớp Bảo hiểm 43A

8


9


Chuyên đề tốt nghiệp
Công ty bảo hiểm không nhận bảo hiểm và không chịu bồi thờng cho
những thiệt hại vật chất của xe xảy ra do:
Hao mòn tự nhiên, mất giá, giảm dần chất lợng, hỏng hóc do khuyết
tật hoặc h hỏng thêm do sửa chữa.Hao mòn tự nhiên thờng đợc tính dới hình
thức khấu hao và thờng đợc tính theo tháng.
H hỏng về điện hoặc bộ phận máy móc, thiết bị( kể cả máy thu thanh
điều hoà nhiệt độ), săm lốp h hỏng mà không do tai nạn gây ra.
Mất cắp bộ phận của xe
Ngoài ra để tránh những nguy cơ đạo đức giả lợi dụng bảo hiểm,
những hành vi vi phạm pháp luật, luật lệ an toàn giao thông hay một sô rủi ro
đặc biệt khác, những thiệt hại, tổn thất xảy ra bởi những nguyên nhân sau
cũng không đợc bồi thờng:
Hành động cố ý của chủ xe, lái xe.
Xe không đủ điều kiện kỹ thuật và thiết bị an toàn để lu hành theo qui
định trong điều lệ trật tự an toàn giao thông vận tải đờng bộ của liên bộ giao
thông vận tải- nội vụ .
Chủ xe(lái xe) vi phạm nghiêm trọng luật an toàn giao thông đờng bộ
nh:
+Xe không có giấy phép lu hành
+Xe không có bằng lái hoặc có nhng không hợp lệ.
+Lái xe bị ảnh hởng của rợu, bia, ma tuý hoặc các chất kích thích tơng
tự khác trong khi điều khiển xe.
+Xe chở chất cháy, nổ trái phép.
+Xe chở quá trọng tải hoặc quá số hành khách qui định
+Xe đi vào đờng cấm .
+Xe đi đêm không có đèn hoặc chỉ có đèn bên phải.

Hiện nay trên thị trờng Việt Nam càng ngày càng có nhiều xe ôtô đời
mới đợc nhập từ nớc ngoài về. Do đó giá trị thực tế của xe nhập khẩu đợc
tính nh sau:
GTTT = CIF x (100% +TSTNK) x (100%+ TSTTTDB)

Nguyễn Văn Biên Lớp Bảo hiểm 43A

11


Chuyên đề tốt nghiệp
Trong đó:
+GTTT: Giá trị thực tế của xe.
+CIF: Giá CIF (bao gồm giá mua xe ôtô tại cửa khẩu nớc xuất khẩu
cộng với phí bảo hiểm cho chiếc xe vận chuyển từ nớc ngoài về Việt Nam
cộng với cớc phí vận chuyển )
+TSTNK: Thuế xuất, thuế nhập khẩu.
+TSTTTDB: Thuế xuất thuế tiêu thụ đặc biệt.
Giá trị thực tế của xe là cơ sở để tính phí bảo hiểm vì vậy giá trị thực tế
cần đợc các chủ xe kê khai một cách đầy đủ, chính xác. Các nhà bảo hiểm
nên khuyến khích khách hàng tham gia đúng giá trị thực tế của xe và trong
mọi trờng hợp không bảo hiểm vợt quá giá trị thực tế của xe.
3.2. Số tiền bảo hiểm
Số tiền bảo hiểm là khoản tiền đợc xác định trong hợp đồng bảo hiểm
thể hiện giới hạn trách nhiệm của ngời bảo hiểm hay giới hạn bồi thờng tối
đa của nhà bảo hiểm. Nói cách khác, trong bất kỳ trờng hợp nào, số tiền bồi
thờng, chi trả cao nhất của ngời bảo hiểm cũng chỉ bằng số tiền bảo hiểm.
Cơ sở để xác định số tiền bảo hiểm trong bảo hiểm vật chất xe ô tô là
giá trị bảo hiểm và đợc chia thành ba trờng hợp sau:
- Bảo hiểm dới giá trị: theo hình thức này, số tiền bảo hiểm < giá trị

những thiệt hại mang tính thảm hoạ nhng đồng thời phí bảo hiểm cũng phải
phù hợp với khả năng tài chính của ngời tham gia.
Khi xác định phí bảo hiểm cho từng đối tợng tham gia cụ thể, công ty
bảo hiểm thờng căn cứ vào những nhân tố sau:
Loại xe: do mỗi loại xe có những đặc điểm kỹ thuật khác nhau, có độ
rủi ro khác nhau nên phí bảo hiểm vật chất đợc tính riêng cho từng loại xe.
Thông thờng, các công ty bảo hiểm đa ra những biểu phí xác định phí bảo
hiểm phù hợp cho hầu hết các xe thông dụng thông qua việc phân loại thành
các nhóm. Việc phân loại này dựa trên cơ sở tốc độ tối đa của xe, tỷ lệ gia
tốc, chi phí và mức độ khó khăn khi sửa chữa, sự khan hiếm của phụ tùng,
trọng tải xe. Đối với các xe hoạt động không thông dụng nh xe kéo Rơmooc,

Nguyễn Văn Biên Lớp Bảo hiểm 43A

13


Chuyên đề tốt nghiệp
xe chở hàng nặng do mức độ rủi ro cao nên phí bảo hiểm thờng đợc cộng
thêm một tỷ lệ nhất định dựa trên mức phí cơ bản.
Khu vực giữ xe và để xe: trong thực tế, không phải công ty bảo hiểm
nào cũng quan tâm đến vấn đề này. Tuy nhiên một số công ty bảo hiểm khi
tính phí bảo hiểm đã dựa trên khu vực để xe và giữ xe rất chặt chẽ.
Mục đích sử dụng xe: đây là nhân tố rát quan trọng khi xác định phí
bảo hiểm. Với mục đích sử dụng xe khác nhau thì mức độ rủi ro cũng khác
nhau. Xe dùng cho hoạt động sản xuất kinh doanh thì khả năng gặp rủi ro
cao hơn rất nhiều so với xe sử dụng cho cá nhân gia đình hoặc cơ quan hành
chính sự nghiệp. Xe lăn bánh trên đờng càng nhiều thì rủi ro lại càng lớn.
Tình hình bồi thờng tổn thất những năm trớc: nếu những năm trớc đó
tổn thất xảy ra lớn và thờng xuyên thì phí bảo hiểm sẽ tăng và ngợc lại.

bằng mức tổn thất chung thì công ty bảo hiểm sẽ áp dụng mức phí chung.
Cách tính phí bảo hiểm: giống nh cách tính phí bảo hiểm nói
chung, phí bảo hiểm đợc xác định cho mỗi đầu xe đối với mỗi loại xe đợc
xác định theo công thức:

F = f +d
Trong đó:
+ F : phí thu mỗi đầu xe
+f : phí bồi thờng thiệt hại hay phí thuần( thực phí)
+ d : phụ phí (chi phí quản lý, chi đề phòng và hạn chế tổn thất, một
phần bổ xung cho quỹ dự phòng nghiệp vụ, nộp ngân sách cho nhà nớc và
chi khác)
Trong công thức trên f đợc xác định:
n
S *T
i i
f = i=1n
C
i=1 i
Trong đó:
+Si : số vụ tai nạn xảy ra trong năm i
+Ti : thiệt hại bình quân một vụ tai nạn trong năm thứ i

Nguyễn Văn Biên Lớp Bảo hiểm 43A

15


Chuyên đề tốt nghiệp
+ Ci : số xe hoạt động thực tế trong năm i

Chuyên đề tốt nghiệp
Khi xác định tỷ lệ phí thuần, công ty bảo hiểm thờng căn cứ vào tài
liệu thống kê của một số năm trớc đó:
R =
1

Tổng số tiền bồi thường trong các năm trước
x100
Tổng số phí thu trong các năm trước

Bộ Tài Chính quy định biểu phí bảo hiểm vật chất xe ô tô nh sau:
Phạm vi bảo hiểm

Phí bảo hiểm

Bảo hiểm toàn bộ

1.36% số tiền bảo hiểm

Bảo hiểm thân vỏ xe

2.27% số tiền bảo hiểm

Đối với những xe hoạt động mang tính chất thời vụ tức là chỉ hoạt động
một số ngày trong năm thì chủ xe chỉ đóng phí cho những ngày hoạt động đó
theo công thức:

Phí bả o hiểm = Mức phí cả năm x

Số tháng xe hoạt dộng trong năm

Chuyên đề tốt nghiệp
Trờng hợp chủ xe có nhu cầu tham gia bảo hiểm theo điều khoản mở
rộng đặc biệt, các công ty yêu cầu các chủ xe kê khai đầy đủ, chi tiết những
nội dung yêu cầu mở rộng trong giấy yêu cầu bảo hiểm cùng với những
thông tin cần thiết khác để làm cơ sở cho việc tính phí bảo hiểm và tính toán
bồi thờng khi có tai nạn xảy ra. Khi đã chấp nhận bảo hiểm, các công ty
phải cấp cho chủ xe bản thoả thuận bổ xung. Bản thoả thuận bổ xung là một
bộ phận của hợp đồng bảo hiểm và đợc cấp cùng với giấy chứng nhận bảo
hiểm.
Điều khoản mở rộng đặc biệt bao gồm các nội dung sau:
- Bảo hiểm không trừ khấu hao thay mới: công ty phải đánh giá giá trị
còn lại thực tế của xe hoặc xác định thời gian đã sử dụng để áp dụng tỷ lệ
phí.
Khi xảy ra tai nạn thuộc trách nhiệm bảo hiểm các công ty xét giải
quyết bồi thờng không áp dụng tỷ lệ khấu hao đối với các vật t thay mới.
Biểu phí bảo hiểm vật chất xe ô tô không tính khấu hao thay mới

Giá trị thực tế

Tỷ lệ phí bảo hiểm trên số
tiền bảo hiểm
Bảo
hiểm toàn bộ

Xe mới đã sử dụng
Phí bả o hiểm = STBH x Tỷ lệ phí co bả n (100% +

GTTT - STBH
x80%)
GTTT

Trong đó:
STBH: là số tiền bảo hiểm
GTTT: là giá trị thực tế
- Bảo hiểm có áp dụng mức miễn bồi thờng : chủ xe có thể lựa chọn
mức miễn thờng có khấu trừ từ 1.000.000 đồng đến 10.000.000 đồng hoặc
từ 100 USD đến 1000USD.
Bảng 5: Mức miễn thờng và tỷ lệ giảm phí
Mức miễn bồi thờng

Tỷ lê giảm phí

1.000.000 đ hoặc 100 USD

Giảm 5% tổng số phí

2.000.000 đ hoặc 100 USD

Giảm 8% tổng số phí

3.000.000 đ hoặc 300 USD

Giảm 11% tổng số phí

4.000.000 đ hoặc 400 USD



Chuyên đề tốt nghiệp
- Bảo hiểm mất cắp bộ phận: mức miễn thờng không khấu trừ là
1.500.000đ hoặc 150USD. Phí bảo hiểm bằng 115% phí cơ bản.
*Các công ty bảo hiểm có thể áp dụng mức tăng , giảm phí bảo hiểm
vật chất xe ô tô nh sau:
Giảm phí theo tỷ lệ tổn thất: trờng hợp không có khiếu nại phải bồi
thờng theo quy tắc bảo hiểm trong thời hạn quy định dới đây phí bảo hiểm
taí tục có thể đợc giảm:
01 năm liên tục : có thể giảm đến 10%
02 năm liên tục : có thể giảm đến 15%
03 năm liên tục : có thể giảm đến 20%
Giảm phí theo số lợng xe tham gia bảo hiểm :
Từ 5 đến 10 xe có thể giảm tối đa 5% tổng số phí
Từ 11 đến 20 xe có thể giảm tối đa 10% tổng số phí
Từ 21 đến 30 xe có thể giảm tối đa 15% tổng số phí
Từ 31 đến 50 xe có thể giảm tối đa 20% tổng số phí
* Hoàn phí bảo hiểm
Có những trờng hợp chủ xe đã đóng phí bảo hiểm cả năm, nhng trong
năm xe không hoạt động vì lý do nào đó. Trong trờng hợp này, thông thờng
công ty bảo hiểm sẽ hoàn lại phí bảo hiểm trong những tháng xe không
hoạt động đó cho chủ xe. Số phí hoàn lại đợc tính nh sau:

phí hoàn lại = phí cả năm x

số tháng không hoạt dộng
x tỷ lệ hoàn lại
12 tháng


` Giám định tổn thất: thông thờng đối với bảo hiểm vật chất ô tô việc
giám định tổn thất đợc thực hiện dới sự có mặt của chu xe hoặc lái xe hoặc
ngời đại diện hợp pháp nhằm xác định nguyên nhân và mức độ thiệt hại. Chỉ
trong trờng hợp hai bên không đạt đợc sự thống nhất thì mới chỉ định giám
định viên kỹ thuật làm trung gian thực hiện giám định. Kết luận của giám
định viên kỹ thuật đợc coi là kết luận cuối cùng. Trờng hợp kết luận của

Nguyễn Văn Biên Lớp Bảo hiểm 43A

21


Chuyên đề tốt nghiệp
giám định viên kỹ thuật khác với kết luận của giám định viên bảo hiểm thì
chi phí giám định do công ty bảo hiểm chịu và ngợc lại chủ xe phải chịu chi
phí này.
Trong trờng hợp đặc biệt nếu doanh nghiệp bảo hiểm không thể thực
hiện đợc việc lập biên bản giám định thì có thể căn cứ vào các biên bản,
đánh giá của các cơ quan có thẩm quyền và các hiện vật thu đợc, bản lời
khai của nhân chứng và các bên có liên quan để xác định mức độ thiệt hại.
Trong một vụ tai nạn thì chi phí giám định bao gồm chi phí định mức
cho một ngày công giám định, chi phí quay phim, chụp ảnh, sao chụp hồ
sơ
5.2. Bồi thờng tổn thất
Bồi thờng tổn thất phải thực hiện những bớc sau:
Hồ sơ bồi thờng
Khi yêu cầu cơ quan bảo hiểm bồi thờng thiệt hại vật chất, chủ phơng
tiện phải cung cấp những tài liệu, chứng từ sau:
+Tờ khai tai nạn của chủ xe.
+ Bản sao giấy chứng nhận bảo hiểm, giấy chứng nhận đăng ký xe,

Theo nguyên tắc hoạt động của bảo hiểm, để tránh việc lợi dụng bảo
hiểm, công ty bảo hiểm chỉ chấp nhận số tiền bảo hiểm nhỏ hơn hoặc bằng
gía trị bảo hiểm . Tuy nhiên, nếu ngời tham gia bảo hiểm cố tình hoặc vô
tình tham gia lớn hơn gía trị bảo hiểm thì trong trờng hợp này số tiền bồi
thờng cũng chỉ bằng thiệt hại thực tế và luôn luôn nhỏ hơn hoặc bằng giá trị
thực tế của xe. Trờng hợp công ty bảo hiểm chấp nhận trên giá trị thực tế,
trong trờng hợp này chủ xe phải đóng phí bảo hiểm khá cao theo các điều
khoản bảo hiểm rất nghiêm ngặt.
+ Trờng hợp tổn thất bộ phận:
- Nếu xe ô tô đợc bảo hiểm với số tiền bảo hiểm bằng hoặc dới giá trị
thực tế của xe thì số tiền bồi thờng tối đa cho chủ xe không vợt quá tỷ lệ %
của bộ phận đó trong bảng ty cấu thành gía trị xe so với số tiền bảo hiểm.
- Nếu xe ô tô bảo hiểm trên gía trị thực tế thì công ty bảo hiểm sẽ bồi
thờng theo giá trị thực tế của bộ phận đó ngay trớc lúc xe bị tai nạn.

Nguyễn Văn Biên Lớp Bảo hiểm 43A

23


Chuyên đề tốt nghiệp
- Trong quá trình sửa chửa xe đợc bảo hiểm, nếu phải thay mới bộ phận
nào thì số tiền bồi thờng tối đa cũng không vợt quá giá trị thực tế của bộ
phận đó ngay trớc khi xe bị tổn thất.
+ Trờng hợp tổn thất toàn bộ
Xe đợc coi là tổn thất toàn bộ khi bị mất cắp, mất tích hoặc xe bị thiệt
hại nặng đến mức không thể sữa chữa đợc để đảm bảo lu hành an toàn hoặc
chi phí phục hồi lớn hơn giá trị thực tế của xe.
-Nếu xe tham gia với số tiền bảo hiểm trên giá trị thực tế của xe thì số
tiền bồi thờng bằng giá trị thực tế của xe ngay trớc khi xe bị tổn thất.

Nh vậy hợp đồng bảo hiểm vật chất xe ô tô cũng giống nh các hợp đồng
khác. Nó gồm có hai bên: Bên bảo hiểm chính là các công ty bảo hiểm sẽ đ ợc nhận phí bảo hiểm để thiết lập quỹ tài chính và chịu trách nhiệm chi trả
bảo hiểm; bên đợc bảo hiểm là ngời tham gia bảo hiểm sẽ chịu trách nhiệm
ký kết và nộp phí bảo hiểm.
Hợp đồng bảo hiểm vật chất xe ô tô có thể đợc ký kết trực tiếp giữa ngời tham gia bảo hiểm với bên bảo hiểm hoặc ký kết gián tiếp thông qua môi
giới, đại lý dựa trên nguyên tắc bình đẳng và cùng có lợi, nguyên tắc không
trái với các quy định của pháp luật, nguyên tắc bàn bạc thống nhất và
nguyên tắc tự nguyện.
6.2. Trách nhiệm của các bên trong hợp đồng bảo hiểm
6.2.1. Trách nhiệm của bên tham gia
- Ngời tham gia bảo hiểm, trớc hết, với t cách là ngời đi mua sản phẩm
bảo hiểm phải có trách nhiệm đóng phí bảo hiểm đầy đủ, theo thời hạn và
phơng thức đã thoả thuận trong hợp đồng bảo hiểm.
- Khi khai báo rủi ro phải trả lời các câu hỏi liên quan đến rủi ro một
cách đầy đủ, trung thực, chính xác theo yêu cầu của công ty bảo hiểm nh xe
đã sử dụng đợc mấy năm, xe đã từng bị tai nạn cha,...
- Thờng xuyên cung cấp các thông tin liên quan đến mức độ trầm trọng
của rủi ro để hai bên phối hợp kiểm soát. Cụ thể phải thông báo những trờng
hợp có thể làm tăng rủi ro hoặc làm phát sinh thêm trách nhiệm của công ty
bảo hiểm trong quá trình thực hiện hợp đồng bảo hiểm theo yêu cầu của
công ty.
Nguyễn Văn Biên Lớp Bảo hiểm 43A

25