ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN
TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH

PHÙNG THỊ HOÀNG NGA

PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ
TẠI CÁC CHI NHÁNH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM
TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH VĨNH PHÚC

LUẬN VĂN THẠC SĨ THEO ĐỊNH HƯỚNG ỨNG DỤNG
CHUYÊN NGÀNH: QUẢN LÝ KINH TẾ

THÁI NGUYÊN - 2016


ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN
TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH

PHÙNG THỊ HOÀNG NGA

PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ
TẠI CÁC CHI NHÁNH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM
TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH VĨNH PHÚC
Chuyên ngành: Quản lý kinh tế
Mã số: 60.34.04.10

LUẬN VĂN THẠC SĨ THEO ĐỊNH HƯỚNG ỨNG DỤNG

Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS Lê Văn Tâm

Xin trân trọng cảm ơn!
Thái Nguyên, ngày 25 tháng 8 năm 2016
Tác giả luận văn

Phùng Thị Hoàng Nga


iii

MỤC LỤC
LỜI CAM ĐOAN ....................................................................................................... i
LỜI CẢM ƠN ............................................................................................................ii
MỤC LỤC ................................................................................................................ iii
DANH MỤC NHỮNG TỪ VIẾT TẮT .................................................................vii
DANH MỤC BẢNG .............................................................................................. viii
DANH MỤC HÌNH .................................................................................................. ix
MỞ ĐẦU .................................................................................................................... 1
1. Tính cấp thiết của đề tài .......................................................................................... 1
2. Mục đích nghiên cứu ............................................................................................... 2
3. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu ........................................................................... 2
4. Ý nghĩa khoa học của đề tài .................................................................................... 3
5. Kết cấu của luận văn ............................................................................................... 4
Chương 1 CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ
NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .......................... 5
1.1. Cơ sở lý luận về dịch vụ ngân hàng điện tử của ngân hàng thương mại ............. 5
1.1.1. Khái niệm dịch vụ ngân hàng điện tử ............................................................... 5
1.1.2. Các dịch vụ và sản phẩm của ngân hàng điện tử [16]....................................... 6
1.1.3. Những ưu điểm và hạn chế của ngân hàng điện tử ......................................... 10
1.1.4. Nội dung phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử của Ngân hàng thương mại .. 17
1.1.5. Các chỉ tiêu phản ánh sự phát triển của dịch vụ ngân hàng điện tử ................ 18

Nam trên địa bàn tỉnh Vĩnh Phúc .............................................................................. 51
3.1.3 Mô hình tổ chức của các chi nhánh Ngân hàng TMCP Công Thương Việt
Nam trên địa bàn tỉnh Vĩnh Phúc .............................................................................. 52
3.1.4 Đặc điểm địa bàn kinh doanh ảnh hưởng đến phát triển dịch vụ Ngân hàng
điện tử của các chi nhánh Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam trên địa bàn
tỉnh Vĩnh Phúc........................................................................................................... 55
3.1.5. Khái quát kết quả hoạt động kinh doanh của các chi nhánh Ngân hàng TMCP
Công Thương Việt Nam trên địa bàn tỉnh Vĩnh Phúc giai đoạn 2012-2015 ............ 56
3.1.5.1 Tình hình hoạt động kinh doanh chung của các chi nhánh Ngân hàng TMCP
Công Thương Việt Nam trên địa bàn tỉnh Vĩnh Phúc giai đoạn 2012-2015 ............ 56
3.2. Thực trạng phát triển dịch vụ Ngân hàng điện tử tại các chi nhánh của Ngân
hàng TMCP Công Thương Việt Nam trên địa bàn tỉnh Vĩnh Phúc .......................... 65


v

3.2.1. Thu nhập từ dịch vụ ngân hàng điện tử và tỷ trọng so với tổng thu dịch vụ .. 65
3.2.2. Số lượng khách hàng và phí dịch vụ của các sản phẩm dịch vụ NHĐT ......... 66
3.2.3. Số lượng sản phẩm dịch vụ ngân hàng điện tử các chi nhánh Vietinbank trên
địa bàn tỉnh Vĩnh Phúc cung ứng .............................................................................. 68
3.2.4. Đầu tư hạ tầng cơ sở phục vụ dịch vụ ngân hàng điện tử ............................... 76
3.2.5. Huấn luyện đội ngũ để phục vụ phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử ........... 78
3.2.6. Chất lượng dịch vụ ngân hàng điện tử ............................................................ 78
3.2.7. Rủi ro trong hoạt động dịch vụ ngân hàng điện tử tại các chi nhánh
Vietinbank trên địa bàn tỉnh Vĩnh Phúc .................................................................... 80
3.2.8. Kết quả khảo sát thực trạng phát triển dịch vụ NHĐT tại các chi nhánh
Vietinbank trên địa bàn tỉnh Vĩnh Phúc .................................................................... 81
3.3. Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển dịch vụ Ngân hàng điện tử tại các chi
nhánh của Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam trên địa bàn tỉnh Vĩnh Phúc88
3.3.1. Nhân tố khách quan ......................................................................................... 88

vii

DANH MỤC NHỮNG TỪ VIẾT TẮT
CNTT

: Công nghệ thông tin

DNNVV

: Doanh nghiệp nhỏ và vừa

HĐ

: Hoạt động

KH

: Khách hàng

KHDN

: Khách hàng doanh nghiệp

NHCT VN

: Ngân hàng Công Thương Việt Nam

NHCT

: Ngân hàng công thương


: Thương mại cổ phần

TTKDTM

: Thanh toán không dùng tiền mặt

VNĐ

: Việt nam đồng


viii

DANH MỤC BẢNG
Bảng 3.1: Kết quả hoạt động kinh doanh của các chi nhánh Vietinbank trên địa
bàn tỉnh Vĩnh Phúc giai đoạn 2012-2015 ................................................ 58
Bảng 3.2: Tình hình thu nhập của các chi nhánh Vietinbank trên địa bàn tỉnh
Vĩnh Phúc giai đoạn 2012- 2015 ............................................................. 63
Bảng 3.3: Tình hình thu dịch vụ NHĐT của các chi nhánh Vietinbank trên địa
bàn tỉnh Vĩnh Phúc giai đoạn 2012- 2015 ............................................... 65
Bảng 3.4: Kết quả kinh doanh từ dịch vụ Ngân hàng điện tử ................................... 66
Bảng 3.5 Số lượng máy ATM, Pos, quầy phục vụ tại các chi nhánh Vietinbank
trên địa bàn tỉnh Vĩnh Phúc giai đoạn 2012- 2015 .................................. 77
Bảng 3.6. So sánh các tiện ích của dịch vụ Ngân hàng điện tử của Vietinbank và
các Ngân hàng TMCP .............................................................................. 79
Bảng 3.7 Danh mục sự kiện rủi ro trong hoạt động ngân hàng điện tử tại các chi
nhánh Vietinbank trên địa bàn tỉnh Vĩnh Phúc giai đoạn 2012-2015 ..... 80
Bảng 4.1: Các dịch vụ dành cho dịch vụ Mobile ATM .......................................... 111


thông tin đã đặt ra cho ngành ngân hàng nhiều thách thức trong vấn đề cạnh tranh
để tồn tại và phát triển, và vì vậy việc phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử gần
như là một xu thế tất yếu mà các ngân hàng đều phải thực hiện nếu muốn tồn tại.
Lợi ích mà các dịch vụ này đem lại cho khách hàng và ngân hàng là rất lớn, đó
chính là sự nhanh chóng, chính xác và tiện lợi trong giao dịch, và các dịch vụ này
cũng đem lại những lợi ích to lớn cho nền kinh tế, giúp nước ta từng bước bắt kịp
với sự phát triển của thế giới.
Hiện nay, ở Việt Nam hầu hết các ngân hàng đều phát triển các dịch vụ
ngân hàng điện tử và đã đạt được những thành công nhất định ở một số thành
phố lớn như thành phố Hồ Chí Minh, Đà Nẵng, Hà Nội…
Quy mô hoạt động, năng lực vốn và năng lực cạnh tranh của hệ thống ngân
hàng trên địa bàn tỉnh Vĩnh Phúc ngày càng được mở rộng và phát triển. Và theo đó
các dịch vụ ngân hàng cũng được đa dạng hóa và phát triển hơn. Sản phẩm dịch vụ
ngân hàng điện tử được hầu hết các ngân hàng thương mại quan tâm phát triển.
Chính sự khác biệt trong các sản phẩm dịch vụ hiện đại đã khẳng định được thương
hiệu và công nghệ của các ngân hàng thương mại.
Tuy nhiên, ở Vĩnh Phúc, tỉnh thành có tốc độ phát triển kinh tế khá cao
trong những năm gần đây, các dịch vụ này vẫn chưa được phát triển một cách
đúng mức, số lượng khách hàng tiếp cận cũng như sử dụng các dịch vụ này vẫn
còn ở một mức hạn chế, vì vậy việc nghiên cứu những thuận lợi và khó khăn
của các chi nhánh ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam ở Vĩnh Phúc
trong việc phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử, và đưa ra những giải pháp để
phát triển dịch vụ này tốt hơn ở Vĩnh Phúc là một vấn đề cần thiết, vì với tốc độ
phát triển hiện nay của Vĩnh Phúc nếu các dịch vụ đó phát triển tốt sẽ đem lại
nguồn lợi nhuận to lớn cho các ngân hàng thương mại nói chung và hệ thống Ngân
hàng TMCP Công Thương Việt Nam (Vietinbank) nói riêng, từ đó góp phần thúc
đẩy phát triển nền kinh tế tỉnh Vĩnh Phúc.


2


+ Thực tiễn: Phân tích các yếu tố ảnh hưởng phát triển dịch vụ ngân hàng
điện tử tại các chi nhánh của Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam trên địa
bàn tỉnh Vĩnh Phúc
- Phạm vi nghiên cứu:
+ Phạm vi nội dung: Những vấn đề lý luận về phát triển dịch vụ ngân hàng
điện tử và thực trạng hoạt động tại các chi nhánh của Ngân hàng TMCP Công
thương Việt Nam - Chi nhánh Vĩnh Phúc trong thời gian từ 2012 đến 2015; đồng
thời phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến triển khai dịch vụ ngân hàng điện tử tại các
chi nhánh này từ đó đề xuất giải pháp giúp phát triển bền vững và mở rộng thị phần
dịch vụ ngân hàng điện tử của các chi nhánh Ngân hàng TMCP Công Thương Việt
Nam trên địa bàn tỉnh Vĩnh Phúc.
+ Phạm vi không gian: Đề tài nghiên cứu được thực hiện tại các chi nhánh
của Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam trên địa bàn tỉnh Vĩnh Phúc
(Vietinbank Vĩnh Phúc, Vietinbank Bình Xuyên, Vietinbank Phúc Yên)
+ Phạm vi thời gian: Giai đoạn năm 2012 - 2015.
4. Ý nghĩa khoa học của đề tài
- Hệ thống hoá lý luận về dịch vụ NHĐT của NHTM.
- Đánh giá tổng quát về tình hình cung ứng và sư dụng dịch vụ NHĐT tại các
chi nhánh của Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam trên địa bàn tỉnh Vĩnh
Phúc, tổng kết những kết quả đạt được, tìm ra những hạn chế và nguyên nhân dẫn
đến hạn chế đó.
- Các giải pháp đưa ra trong đề tài sẽ góp phần phát triển dịch vụ NHĐT
tại các chi nhánh của Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam trên địa bàn
tỉnh Vĩnh Phúc một cách bền vững và ổn định theo đúng định hướng của Ngân
hàng TMCP Công Thương Việt Nam và phù hợp với tình hình thực tế tại tỉnh
Vĩnh Phúc.


4

tài khoản lưu ký tại Ngân hàng, và đăng ký sử dụng các dịch vụ mới.
Hay có một khái niệm khác:“Dịch vụ ngân hàng điện tử là những dịch
vụ được ngân hàng cung cấp cho khách hàng dựa trên nền tảng công nghệ
thông tin hiện đại, cho phép khách hàng có thể truy nhập từ xa vào một ngân
hàng nhằm thực hiện một số giao dịch với ngân hàng hoặc với các khách hàng
khác thông qua các phương tiện thông tin hiện đại mà không cần phải đến quầy
giao dịch”[11].
Thuật ngữ "Ngân hàng điện tử" đối với nhiều người có vẻ khó hiểu và xa lạ. Thực
ra rất nhiều ứng dụng của "Ngân hàng điện tử" đang phục vụ cho bạn. Bạn rút tiền từ
một máy rút tiền tự động, trả tiền cho hàng hoá và dịch vụ bằng thẻ tín dụng, kiểm tra số
dư tài khoản qua mạng hay điện thoại; công ty của bạn giao dịch, thanh toán, chuyển
khoản với các đối tác qua internet, điện thoại...; tất cả những hoạt động tương tự như vậy
đều có thể gọi là dịch vụ "Ngân hàng điện tử".
Ngân hàng điện tử - giải pháp thanh toán hiện đại.


6

1.1.2. Các dịch vụ và sản phẩm của ngân hàng điện tử [16]
1.1.2.1. Các dịch vụ của ngân hàng điện tử
a. Trung tâm cuộc gọi: (Call centre)
Do quản lý dữ liệu tập trung nên khách hàng có tài khoản tại bất kỳ chi
nhánh nào vẫn gọi về một số điện thoại cố định của trung tâm này để được cung
cấp mọi thông tin chung và thông tin cá nhân. Khác với Phone banking chỉ cung
cấp các loại thông tin được lập trình sẵn, Call centre có thể linh hoạt cung cấp
thông tin hoặc trả lời các thắc mắc của khách hàng. Nhược điểm của Call centre là
phải có người trực 24/24 giờ.
Các dịch vụ Call center cung cấp:
- Cung cấp các thông tin về sản phẩm dịch vụ của ngân hàng như tiền gửi
thanh toán, lãi suất, tỷ giá…

là những kênh phân phối sản phẩm, dịch vụ của ngân hàng qua hệ thống mạng điện
thoại di động. Đây là qui trình thông tin được mã hóa, bảo mật và trao đổi giữa
trung tâm xử lý của ngân hàng và thiết bị di động của khách hàng. Muốn tham
gia dịch vụ này, khách hàng cần đăng ký để trở thành thành viên chính thức
trong đó quan trọng là cung cấp những thông tin cơ bản như: số điện thoại di
động, tài khoản cá nhân dùng trong thanh toán. Sau đó, khách hàng được nhà
cung ứng dịch vụ thanh toán qua mạng này cung cấp một mã số định danh (ID).
Mã số này không phải số điện thoại và nó sẽ được chuyển thành mã vạch để dán
lên điện thoại di động, giúp cho việc cung cấp thông tin khách hàng khi thanh
toán nhanh chóng, chính xác và đơn giản hơn tại các thiết bị đầu cuối của điểm
bán hàng hay cung ứng dịch vụ. Cùng với mã số định danh khách hàng còn được
cung cấp một mã số cá nhân (PIN) để khách hàng xác nhận giao dịch thanh toán
khi nhà cung cấp dịch vụ thanh toán yêu cầu. Sau khi hoàn tất các thủ tục cần thiết
thì khách hàng sẽ là thành viên chính thức và đủ điều kiện để thanh toán thông qua
điện thoại di động.
Các dịch vụ Mobile banking-SMS banking cung cấp như:
- Nhận tin nhắn khi số dư tài khoản tiền gửi, tài khoản thẻ thay đổi
- Xem số dư tài khoản tiền gửi, số dư thẻ hiện tại
- Xem 5 liệt kê giao dịch gần nhất
- Nạp tiền điện thoại di động từ tài khoản ngân hàng
- Thanh toán các hóa đơn: tiền điện, nước, cước điện thoại bàn…
d. Ngân hàng tại nhà (Home banking)
Với ngân hàng tại nhà (Home banking), khách hàng giao dịch với các ngân
hàng qua mạng nhưng là mạng nội bộ (Intranet) do ngân hàng xây dựng riêng.
Thông qua hệ thống máy chủ, mạng Internet và máy tính con của khách hàng,


8

thông tin tài chính sẽ được thiết lập, mã hoá, trao đổi và xác nhận giữa ngân hàng

hệ thống bảo mật rất tốn kém.


9

Các dịch vụ Internet banking cung cấp như:
- Xem thông tin tỷ giá, lãi suất
- Xem những thông tin mới nhất về ngân hàng (khai trương, quà tặng,
khuyến mãi…), mạng lưới điểm giao dịch, những tin tức kinh tế
- Xem số dư tài khoản tại thời điểm hiện tại
- Vấn tin lịch sử giao dịch
- Khách hàng có thể gửi các thắc mắc, góp ý về các sản phẩm, dịch vụ của
ngân hàng và sẽ được giải quyết một cách nhanh chóng - Thanh toán hóa đơn điện,
nước, điện thoại…
- Thanh toán trực tuyến qua mạng…
f. Kiosk ngân hàng
Là sự phát triển của dịch vụ ngân hàng hướng tới việc phục vụ khách hàng
với chất lượng cao nhất và thuận tiện nhất. Trên đường phố sẽ đặt các trạm làm
việc với đường kết nối Internet tốc độ cao. Khi khách hàng cần thực hiện giao
dịch hoặc yêu cầu dịch vụ, họ chỉ cần truy cập, cung cấp số chứng nhận cá nhân
và mật khẩu để sử dụng dịch vụ của hệ thống ngân hàng phục vụ mình.
1.1.2.2. Các sản phẩm của ngân hàng điện tử
a. Tiền điện tử (Digital Cash)
Tiền điện tử là phương thức thanh toán trên Internet. Người muốn sử dụng
tiền điện tử phải gửi yêu cầu đến ngân hàng. Ngân hàng phát hành tiền điện tử sẽ
phát hành một bức điện được ký phát bởi mã cá nhân (private key) của ngân
hàng và được mã hóa bởi khóa công khai (Public key) của khách hàng. Nội dung
bức điện bao gồm thông tin xác định người phát hành, địa chỉ Internet, số lượng
tiền, số series, ngày hết hạn (nhằm tránh việc phát hành hoặc sử dụng 2 lần).
Ngân hàng sẽ phát hành tiền với từng khách hàng cụ thể. Khách hàng cất giữ tiền

sẵn sàng đáp ứng nhu cầu mà các giao dịch kiểu truyền thống khó có thể đạt
được. Khách hàng nắm bắt thông tin ngân hàng nhanh hơn, thông tin nhận được
phong phú và tiện ích. Đồng thời, thực hiện các lệnh thanh toán cũng nhanh hơn.
- Tiết kiệm thời gian, giảm chi phí: Với hệ thống này khách hàng sẽ tiết
kiệm được thời gian không cần phải đến ngân hàng, không cần phải ngồi chờ ở
ngân hàng đến lượt mình giao dịch mà vẫn có thể giao dịch và biết được các giao
dịch phát sinh trên tài khoản của mình kể cả ngoài giờ hành chính. Đồng thời, cũng
tiết kiệm được chi phí đi lại, giao dịch với ngân hàng. Và hơn nữa, với những tiêu
chuẩn chuẩn hóa, khách hàng được phục vụ tận tụy và chính xác thay vì phải tùy
thuộc vào thái độ phục vụ khác nhau của các người ngân hàng.


11

- Quản lý tài sản hiệu quả: Khách hàng biết chính xác, kịp thời tình trạng tài
khoản tiền gửi, tiền vay. Quản lý công nợ chính xác, hiệu quả hơn. Khách hàng ở
bất cứ nơi đâu, bất cứ lúc nào vẫn nắm bắt thông tin nhanh chóng, quản lý các tài
khoản của mình hiệu quả.
b. Đối với ngân hàng:
- Tiết kiệm chi phí, tăng doanh thu: việc phát triển dịch vụ ngân hàng
điện tử giúp ngân hàng tiết kiệm được chi phí mở các phòng giao dịch và giảm
số lượng nhân viên, theo đó các chi phí liên quan đến hoạt động giao dịch,
thanh toán, kiểm đếm, chi phí đi lại sẽ được giảm thiểu. Chi phí giảm so với
giao dịch theo phương pháp truyền thống sẽ góp phần tăng doanh thu cho ngân
hàng. Đồng thời, việc mang đến những tiện lợi cho khách hàng sẽ làm cho
khách hàng sử dụng dịch vụ ngày càng nhiều, từ đó thu được những khoản tiền
nhàn rỗi để đem đi đầu tư, mang lại lợi nhuận cho ngân hàng.
- Tăng khối lượng giao dịch: do sự thuận lợi trong việc giao dịch không
bị giới hạn bởi thời gian, không gian nên khối lượng khách hàng giao dịch ngày
đông từ đó dẫn đến khối lượng giao dịch tăng lên một cách nhanh chóng.

điện tử, các lệnh về chi trả, nhờ thu của khách hàng được thực hiện nhanh chóng,
tạo điều kiện cho vốn chu chuyển nhanh, thuận lợi, thực hiện tốt quan hệ giao
dịch, trao đổi tiền - hàng. Qua đó đẩy nhanh tốc độ lưu thông hàng hoá, tiền tệ,
nâng cao hiệu quả sử dụng vốn. Đây là lợi ích mà các giao dịch kiểu ngân hàng
truyền thống khó có thể đạt được với tốc độ nhanh, chính xác so với một ngân
hàng điện tử.
c. Lợi ích đối với nền kinh tế:
- Về mặt xã hội - kinh tế, ngân hàng điện tử góp phần thúc đẩy các hoạt
động kinh tế thương mại, dịch vụ và du lịch phát triển, tạo điều kiện mở rộng
quan hệ kinh tế thương mại với khu vực và thế giới. Đặc biệt góp phần thúc đẩy
các hoạt động TMĐT phát triển.
- Việc công nghệ hóa - hiện đại hóa trong giao dịch ngân hàng góp phần
thúc đẩy sự phát triển của nền kinh tế, hạn chế được những thời gian nhàn rỗi vô
ích, giúp đất nước ngày càng tiến gần với trình độ phát triển của các nước trên thế
giới. - Dịch vụ ngân hàng điện tử làm thỏa mãn khả năng chi trả cho các nhu cầu
kinh tế - xã hội ở bất cứ nơi nào, làm giảm các chi phí xã hội như chi phí in ấn,
bảo quản, kiểm tiền, đếm tiền, chuyển tiền…
- Giảm lưu thông tiền mặt trong xã hội từ đó giúp Nhà nước quản lý tốt hơn về
tiền tệ, kiểm soát các hành vi gian lận thương mại, trốn thuế, tham nhũng…
- Tăng lòng tin của người dân với ngân hàng, với Chính phủ từ đó góp phần
bình ổn chính sách tiền tệ, ổn định kinh tế vĩ mô, tạo điều kiện cho việc huy động
vốn, góp phần thúc đẩy nền kinh tế tăng trưởng hiệu quả.


13

1.1.3.2. Hạn chế
a. Đối với khách hàng
- Tăng sự lệ thuộc vào máy tính điện tử, mạng internet: Ngân hàng điện tử
mà cụ thể hơn là Internet banking đã làm tăng sự lệ thuộc của con người vào máy

b. Đối với ngân hàng
Song song với những rủi ro của loại hình dịch vụ theo cách truyền thống,
những rủi ro mới phát sinh kèm theo loại hình dịch vụ ngân hàng điện tử ở một vài
khía cạnh như chiến lược, hoạt động, uy tín, độ an toàn và khung pháp lý.
- Vốn đầu tư lớn: Để xây dựng một hệ thống Ngân hàng điện tử đòi hỏi phải
một lượng vốn đầu tư ban đầu khá lớn để lựa chọn được một công nghệ hiện đại,
đúng định hướng, chưa kể tới các chi phí cho hệ thống dự phòng, chi phí bảo trì,
duy trì và phát triển hệ thống, đổi mới công nghệ sau này. Đồng thời cần có một đội
ngũ kỹ sư, cán bộ kỹ thuật có trình độ để quản trị, vận hành hệ thống… một lượng
chi phí mà không phải NHTM nào cũng sẵn sàng bỏ ra đầu tư. Chưa kể việc đầu tư
ấy có phát huy hiệu quả hay không còn phụ thuộc vào hệ thống hạ tầng truyền thông
đất nước, hay nói khác đi còn phụ thuộc vào những nỗ lực chung của cả một quốc
gia chứ không riêng gì một NHTM nào.
- Rủi ro về chiến lược: Chiến lược phát triển kinh doanh của ngân hàng có
thể chính là điểm mấu chốt khi áp dụng dịch vụ ngân hàng điện tử. Nói một cách
khác một loạt các câu hỏi đặt ra là liệu ngân hàng có áp dụng ngân hàng điện tử hay
không? Ngân hàng có quyết định đúng đắn khi quyết định đầu tư vào ngân hàng
điện tử hay không? Ngân hàng có nên là người đi tiên phong vượt xa các đối thủ
cạnh tranh hay chỉ nên đi sau?
Sự phổ biến của Internet trên toàn cầu cũng như tính kinh tế khi sử dụng
Internet đã mở ra một cuộc cạnh tranh cực kỳ gay gắt và có nguy cơ ngày càng dữ
dội hơn giữa các ngân hàng với nhau. Sân chơi chung giữa các ngân hàng mỗi lúc
một trở nên chật chội hơn, thành viên mới và thành viên cũ đan xen nhau.
Mọi ngân hàng đều đưa ra dịch vụ ngân hàng điện tử gây ra tình trạng bão
hoà điều này lại càng làm tăng tính cạnh tranh của các ngân hàng. Việc thăm dò thị
trường và so sánh của khách hàng có thể thực hiện được là nhờ hệ thống các đại lý
kinh doanh tự động thay khách hàng dò tìm trên mạng để tìm ra những chào hàng
hấp dẫn và có giá cả cạnh tranh nhất. Chính vì lẽ đó mà lợi nhuận biên của các ngân
hàng giảm và lòng trung thành của khách hàng cũng bị lung lay.
- Rủi ro trong quá trình hoạt động: Trong kỷ nguyên của Internet và ngân