BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO
TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TPHCM
KHOA NGÂN HÀNG
ĐỀ CƯƠNG CHI TIẾT
ĐỀ TÀI :
PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG NGHIỆP VỤ CHO VAY TIÊU
DÙNG TRẢ GÓP TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐÔNG Á – PGD
BẾN XE MIỀN TÂY
Giảng viên hướng dẫn
: ThS. Nguyễn Từ Nhu
Sinh viên thực hiện
:Nguyễn Trần Thanh Trúc
Khóa – Lớp
: K2012 TP1 – NH
Chuyên ngành
: Ngân hàng
Thông tin liên hệ : - 0906690078
Niên khóa 2012 - 2016
1.1.2 Tầm nhìn, sứ mệnh và giá trị cốt lõi
1.1.3 Sơ đồ tổ chức Hội Sở
1.2 Giới thiệu về Ngân hàng TMCP Đông Á – PGD Bến xe miền Tây
1.2.1 Quyết định thành lập
1.2.2 Cơ cấu tổ chức và nhiệm vụ các phòng ban
1.2.3 Tình hình kinh doanh
2
Đại Học Kinh Tế
Nguyễn Trần Thanh Trúc – K2012 TP1 NH
Chương II :THỰC TRẠNG NGHIỆP VỤ CHO VAY TIÊU DÙNG TRẢ GÓP TẠI NGÂN
HÀNG TMCP ĐÔNG Á – PGD BẾN XE MIỀN TÂY
2.1 Những qui định chung về cho vay tiêu dùng trả góp tại NH TMCP Đông Á – PGD Bến xe
miền Tây
2.1.1 Quy trình cho vay tiêu dùng trả góp tại Ngân hàng TMCP Đông Á - PGD Bến xe miền
Tây
2.1.2 Các sản phẩm cho vay tiêu dùng trả góp tại Ngân hàng TMCP Đông Á - PGD Bến xe miền
Tây
2.1.2.1 Cho vay mua nhà
2.1.2.2 Cho vay mua xe ô tô
2.1.2.3 Cho vay mua sắm các tiện ích tiêu dung
2.2 Thực trạng cho vay tiêu dùng trả góp tại Ngân hàng TMCP Đông Á - PGD Bến xe miền Tây
2.2.1 Tình hình dư nợ cho vay tiêu dùng trả góp
2.2.2 Tình hình dư nợ tiêu dùng trả góp trên tổng dư nợ
2.2.3 Tình hình dư nợ tín dụng theo sản phẩm
2.2.4 Tình hình dư nợ cho vay tiêu dung trả góp theo thời hạn
– PGD Bến xe miền Tây
4
Đại Học Kinh Tế
Nguyễn Trần Thanh Trúc – K2012 TP1 NH
BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO
TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TPHCM
KHOA NGÂN HÀNG
CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP
ĐỀ TÀI :
PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG NGHIỆP VỤ CHO VAY TIÊU
DÙNG TRẢ GÓP TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐÔNG Á – PGD
BẾN XE MIỀN TÂY
Giảng viên hướng dẫn
:ThS. Nguyễn Từ Nhu
Sinh viên thực hiện
:Nguyễn Trần Thanh Trúc
Khóa – Lớp
trong ngân hàng TMCP Đông Á – PGD Bến xe miền Tây đã tạo điều kiện thuận lợi và nhiệt tình
chỉ bảo em trong quá trình em thực tập tại Ngân hàng
Cuối cùng em xin kính chúc quý thầy cô, Ban Giám Đốc, các anh chị lời chúc sức khỏe, hạnh
phúc và thành công trong cuộc sống
6
Đại Học Kinh Tế
Nguyễn Trần Thanh Trúc – K2012 TP1 NH
NHẬN XÉT CỦA ĐƠN VỊ THỰC TẬP
………………………………………………………………………………………………
………………………………………………………………………………………………
………………………………………………………………………………………………
………………………………………………………………………………………………
………………………………………………………………………………………………
………………………………………………………………………………………………
………………………………………………………………………………………………
………………………………………………………………………………………………
………………………………………………………………………………………………
………………………………………………………………………………………………
………………………………………………………………………………………………
………………………………………………………………………………………………
………………………………………………………………………………………………
………………………………………………………………………………………………
………………………………………………………………………………………………
………………………………………………………………………………………………
………………………………………………………………………………………………
………………………………………………………………………………………………
………………………………………………………………………………………………
………………………………………………………………………………………………
Thành phố Hồ Chí Minh, ngày.......tháng.......năm 2016
8
Đại Học Kinh Tế
Nguyễn Trần Thanh Trúc – K2012 TP1 NH
MỤC LỤC
MỤC LỤC
Trang
DANH MỤC BIỀU ĐỒ, SƠ ĐỒ
DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT
LỜI NÓI ĐẦU
Chương I :QUÁ TRÌNH HÌNH THÀNH, PHÁT TRIỂN VÀ CƠ CẤUTỔ CHỨC CỦA
NGÂN HÀNG TMCP ĐÔNG Á – PGD BẾN XE MIỀN TÂY...............................................7
1.1 Quá trình hình thành và phát triển.............................................................................................7
1.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển của Ngân hàng TMCP Đông Á........................................7
1.1.2 Tầm nhìn, sứ mệnh và giá trị cốt lõi.....................................................................................8
1.1.3 Sơ đồ tổ chức Hội Sở............................................................................................................8
1.2 Giới thiệu về Ngân hàng TMCP Đông Á – PGD Bến xe miền Tây.........................................9
1.2.1 Quyết định thành lập.............................................................................................................9
1.2.2 Cơ cấu tổ chức và nhiệm vụ các phòng ban.........................................................................10
1.2.3 Tình hình kinh doanh............................................................................................................12
2.5.1 Những kết quả mà Ngân hàng TMCP Đông Á - PGD Bến xe miền Tây đạt được.............37
2.5.2 Môt số tồn tại.........................................................................................................................37
Chương III :MỘT SỐ GIẢI PHÁPVÀ KIẾN NGHỊ ĐỂ HẠN CHẾ RỦI ROTRONG CHO
VAY TIÊU DÙNG TRẢ GÓP ĐỂNÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN
HÀNG TMCP ĐÔNG Á – PGD BẾN XE MIỀN TÂY............................................................38
3.1 Định hướng mục tiêu phát triển và định hướng phát triển cho vay tiêu dùng trả góp tại NH
TMCP Đông Á – PGD Bến xe miền Tây........................................................................................38
3.1.1 Định hướng mục tiêu phát triển............................................................................................38
3.1.2 Định hướng phát triển cho vay tiêu dung trả góp.................................................................38
3.2 Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng trả góp tại NH TMCP Đông Á – PGD Bến xe
miền Tây...........................................................................................................................................40
3.2.1 Giải pháp về công nghệ và sản phẩm NH.............................................................................40
3.2.2 Giải pháp về công tác quảng cáo, tiếp thị thương hiệu DongA Bank..................................40
3.2.3 Giải pháp về xây dựng, hoàn thiện chặt chẻ các quy trình cho vay & quản lý thông tin
KH.....................................................................................................................................................41
3.2.4 Xây dựng đội ngũ cán bộ chất lượng cao.............................................................................43
3.3 Kiến nghị nhằm mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng trả góp tại Ngân hàng TMCP Đông Á
– PGD Bến xe miền Tây………………………………………………………………………… 43
10
Đại Học Kinh Tế
Nguyễn Trần Thanh Trúc – K2012 TP1 NH
DANH MỤC BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ
Sơ đồ 1.1.3 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng TMCP Đông Á..................................................................8
Sơ đồ 1.2.2 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng TMCP Đông Á – PGD Bến xe miền Tây........................11
Bảng 1.2.3 Tình hình huy động vốn của Ngân hàng TMCP Đông Á – PGD Bến xe miền Tây....12
Nguyễn Trần Thanh Trúc – K2012 TP1 NH
DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT
- NHNN
: Ngân Hàng Nhà Nước
- DongA Bank
: Ngân Hàng TMCP Đông Á
- ĐVKD
: Đơn vị kinh doanh DongA Bank gồm:Chi nhánh/PGD
- HĐQT
: Hội Đồng Quản Trị
- KHDN
: Khách hàng doanh nghiệp
- KHCN
: Khách hàng cá nhân
- ĐTLK
: Đối tác liên kết
: Tiền gửi có kỳ hạn
- TG KKH
: Tiền gửi không kỳ hạn
- TSĐB
: Tài sản đảm bảo
- ĐCV
: Điều chuyển vốn
- NQH
: Nợ quá hạn
- DN
: Dư nợ
- KH
: Khách hàng
12
3) Đối tượng và phạm vi nghiên cứu:
13
Đại Học Kinh Tế
Nguyễn Trần Thanh Trúc – K2012 TP1 NH
Đối tượng tập trung nghiên cứu vào các đối tượng chủ yếu là khách hàng cá nhânvay trả góp
tại ngân hàng.Nghiên cứu từng sản phẩm dành cho từng đối tượng khách hàng cụ thể là
theonhóm từng ngành nghề của khách hàng. Từ đó đưa ra những thuận lợi hay khó khăn mà ngân
hàng phải đối mặt và tìm ra hướng giải quyết tốt nhất để tránh tỉ lệ nợ xấu, tăng doanh thu cho
ngân hàng
4) Phương pháp nghiên cứu:
Vận dụng những qui định của ngân hàng đã đề ra vào thực tiễn, sử dụng các phương pháp
thống kê, phân tích, so sánh, tổng hợp để nêu rõ các vấn đề cần nghiên cứu
5) Kết cấu đề tài:
Ngoài phần lồi nói đầu, lời cám ơn, phụ lục, danh mục bảng biểu, danh mục viết tắt, kết luận
và danh mục tài liệu tham khảo, chuyên đề tốt nghiệp của em được trình bày thành 3 chương
Chương I :Quá trình hình thành, phát triển và cơ cấu tổ chức của Ngân hàng TMCP Đông Á –
PGD Bến xe miền Tây
Chương II : Thực trạng nghiệp vụ cho vay tiêu dùng trả góp tại Ngân hàng TMCP Đông Á – PGD
Bến xe miền Tây
Chương III:Một số giải pháp và kiến nghị để hạn chế rủi ro trong cho vay tiêu dùng trả góp đề
nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng TMCP Đông Á – PGD Bến xe miền Tây
14
Đặc biệt, hiện nay Ngân hàng Đông Á còn là một trong những Ngân hàng dẫn đầu về công
nghệ thẻ với loại thẻ ATM hiện đại nhất hiện nay, đặc biệt là các dịch vụ như gởi tiền vào tài
khoản thẻ trực tiếp qua dịch vụ với thời gian gửi thuận tiện (không phụ thuộc giờ hành chính), số
15
Đại Học Kinh Tế
Nguyễn Trần Thanh Trúc – K2012 TP1 NH
tiền gửi bất kỳ mà không e ngại vì gửi khoản tiền nhỏ. Qua máy ATM, khách hàng còn có thể mua
thẻ cào, chuyển tiền nhanh chóng cho người khác có sử dụng thẻ. Đặc biệt khi tài khoản thẻ hết
tiền vẫn có thể rút tiền chi tiêu nhờ tiện ích “thấu chi”
1.1.2 Tầm nhìn, sứ mệnh và giá trị cốt lõi
- Tầm nhìn: Tập đoàn Tài chính Ngân hàng hàng đầu Việt Nam – Vươn ra quốc tế, được khách
hàng mến yêu, tín nhiệm và giới thiệu.
- Sứ mệnh: Bằng trách nhiệm, niềm đam mê và trí tuệ, chúng ta cùng nhau kiến tạo nên những
điều kiện hợp tác hấp dẫn khách hàng, đối tác, cổ đông, cộng sự và cộng đồng.
- Giá trị cốt lõi: Chúng tôi xác định giá trị cốt lõi của DongA Bank chính là Niềm tin – Trách
nhiệm – Đoàn kết – Nhân văn – Tuân Thủ - Nghiêm Chính – Đồng hành – Sáng tạo.
1.1.3 Sơ đồ tổ chức Hội sở
ĐẠI HỘI ĐỒNG CỔ
16
ĐÔNG
Đại Học Kinh Tế
Nội Bộ
Khối
KHDN
Hội Đồng Quản
Lý TSC- TSN
Khối Hỗ
Trợ &
Vận
Hành
Khối
Đầu Tư
& Kinh
Doanh
Khối
Giám
Sát
SỞ GIAO DỊCH, CÁC CHI NHÁNH, CÁC CÔNG TY TRỰC THUỘC
Sơ đồ 1.1.3: Cơ cấu tổ chức của Ngân hàng TMCP Đông Á
1.2 Giới thiệu về Ngân hàng TMCP Đông Á – PGD Bến xe miền Tây
1.2.1 Quyết định thành lập
Ngân hàng TMCP Đông Á – PGD Bến xe miền Tâyđược thành lập vào ngày 01/01/2008 dựa
trên quyết định thành lập số 0301442379 3/12/2013 do Sở Kế Hoạch & Đầu Tư cấp.
PHÒNG KINH
DOANH
PHÓ GIÁM ĐỐC
18
Đại Học Kinh Tế
Nguyễn Trần Thanh Trúc – K2012 TP1 NH
PHÒNG
NGÂN QUỸ
PHÒNG KẾ
TOÁN
Sơ đồ 1.2.2 Cơ cấu tổ chức của Ngân Hàng TMCP Đông Á – PGD Bến xe miền Tây
Hoạt động kinh doanh của ngân hàng có hiệu quả hay không không chỉ nhờ vào chiến lược
kinh doanh mà còn phụ thuộc vào năng lực cũa mỗi cá nhân , nhân viên ngân hàng. Chính vì
vậy, nhiệm vụ và quyền hạn của từng bộ phận trong kết cấu tổ chức ngân hàng có ý nghĩa
quan trọng trong quá trình tồn tại và phát triển của Ngân hàng TMCP Đông Á – PGD Bến xe
miền Tây.
+ Ban giám đốc bao gồm: Giám đốc và Phó Giám đốc có nhiệm vụ tổ chức quản lý hoạt
động PGD dưới sự giám sát của hội sở.
+ Phòng kế toán: Tiếp nhận khách hàng tới thực hiện các giao dịch hàng ngày và hạch toán
một cách chi tiết , cụ thể, tổng hợp báo cáo tình hình giao dịch hàng ngày, hàng kỳ…
+ Phòng kinh doanh: Giữ vai trò chủ chốt trong hoạt động của PGD, công việc chủ yếu là :
2015
Tiền gửi có kỳ hạn
108,677
179,809
229,407
Tiền gửi không kỳ hạn
20.245
108.1
455.336
Vốn huy động
108,697.245
179,917.1
229,862.336
Biểu đồ 1.2.3
Biểu đồ thể
hiện tình hình huy động vốn của DongA Bank – PGD Bến xe miền Tây
Đvt:Triệu đồng
2.1 Những qui định chung về cho vay tiêu dung trả góp tại NH TMCP Đông Á – PGD Bến xe
miền Tây
Khái niệm và đặc điểm cho vay tiêu dùng trả góp
● Khái niệm
Cho vay tiêu dùng trả góp là một trong những nghiệp vụ của ngân hàng. Cho vay tiêu dùng trả
góp là một khái niệm chỉ mối quan hệ kinh tế trong đó ngân hàng chuyển cho khách hàng quyền
sử dụng một lượng giá trị (tiền) với những điều kiện mà 2 bên đã thoả thuận nhằm giúp người tiêu
dùng có thể sử dụng hàng hoá, dịch vụ trước khi chi trả, tạo điều kiện cho họ có thể hưởng một
mức sống cao hơn.
●Đặc điểm của cho vay tiêu dùng trả góp
Quy mô của từng hợp đồng cho vay thường nhỏ, dẫn đến chi phí tổ hợp cho vay cao, vì vậy lãi
suất tiêu dùng thường cao hơn so với lãi suất của các loại cho vay trong lĩnh vực thương mại và
công nghiệp.
Nhu cầu tiêu dùng của khách hàng thường phải phụ thuộc vào chu kỳ kinh tế. Khi nền kinh tế
thịnh vượng, đời sống của người dân được nâng cao thì nhu cầu vay tiêu dùng lại càng cao. Vào
các dịp lễ tết, nhu cầu mua sắm nhiều thì các số lượng các khoản tiền vay cũng tăng lên.
Khách hàng vay tiêu dùng trả góp thường là cá nhân nên việc chứng minh tài chính thường
khó. Nếu như các doanh nghiệp có bảng cân đối kế toán, bảng báo cáo kết quả kinh doanh để
chứng minh nguồn thu nhập và chỉ tiêu của mình thì các cá nhân vay tiêu dùng muốn chứng minh
tài chính của mình phải dựa vào tiền lương, sự suy đoán chứ không có bằng chứng rõ ràng.
Cho vay tiêu dùng trả góp có độ rủi ro cao bởi nguồn trả nợ của người vay có thể biến động
lớn, nó phụ thuộc vào quá trình làm việc, kinh nghiệm, tài năng và sức khoẻ của người vay...Nếu
21
Đại Học Kinh Tế
Nguyễn Trần Thanh Trúc – K2012 TP1 NH
22
Đại Học Kinh Tế
Nguyễn Trần Thanh Trúc – K2012 TP1 NH
● Đối với Ngân hàng
Đối với ngân hàng ngoài những nhược điểm chính là rủi ro và chi phí cao, cho vay tiêu dùng có
những lợi ích sau:
Cho vay tiêu dùng trả góp giúp tăng khả năng cạnh tranh của ngân hàng với các ngân hàng và
các tổ chức tín dụng khác, thu hút được đối tượng khách hàng mới, từ đó mở rộng quan hệ với
khách hàng. Bằng cách nâng cao và mở rộng mạng lưới, đa dạng hoá sản phẩm, nâng cao chất
lượng dịch vụ cho vay tiêu dùng, số lượng khách hàng đến với ngân hàng sẽ ngày càng nhiều hơn
và hình ảnh của ngân hàng ngày càng sẻ đẹp hơn trong con mắt khách hàng. Trong ý nghĩ của
công chúng, ngân hàng không chỉ là tổ chức chỉ biết quan tâm đến công ty và doanh nghiệp mà
ngân hàng còn rất quan tâm tời những nhu cầu nhỏ bé, cần thiết của người tiêu dùng, đáp ứng
nguyện vọng cải thiện cuộc sống của người tiêu dùng, từ đó mà uy tín của ngân hàng tăng lên rất
nhiều.
Cho vay tiêu dùng trả góp cũng là một công cụMarketing rất hiệu quả, nhiều người sẽ biết tới
ngân hàng hơn. Ngân hàng cũng sẽ huy động được nhiều nguồn tiền gửi của dân cư sẽ gửi tiền
nhiều vào ngân hàng khi họ thấy rằng mình có nhiều triển vọng vay lại tiền từ chính ngân hàng
đó.
Tạo điều kiện mở rộng và đa dạng hoá kinh doanh, từ đó nâng cao thu nhập và phân tán rủi ro
cho ngân hàng.
Đối tượng của cho vay tiêu dùng trả góp
Khách hàng là cá nhân có nhu cầu tiêu dùng hoặc hộ gia đình hoạt động sản xuất kinh doanh.
Các hình thức cho vay tiêu dùng
● Cho vay tiêu dùng trả góp
Theo hình thức tài trợ này, thì người đi vay trả nợ cho ngân hàng (gồm cả gốc và lãi) theo nhiều
đều nhau, bằng cách lấy vốn gốc ban đầu chia cho số kì hạn thanh toán hoặc có thể được thực hiện
theo quý hay theo năm tài chính.
+Phương pháp lãi gộp: đây là phương pháp thường được áp dụng trong cho vay tiêu dùng
trả góp. Theo phương pháp này, trước hết lãi được tính bằng cách lấy vốn gốc nhân với lãi suất và
thời hạn vay, sau đó cộng gộp với vốn gốc rồi chia cho số kì hạn phải thanh toán để tìm số tiền
phải thanh toán ở mỗi kì hạn trả nợ.
Vấn đề phân bổ lãi vay theo thời gian
Khi sử dụng phương pháp lãi gộp để tính lãi, các ngân hàng thường tiến hành phân bổ phần
lãi cho vay đã được tính. Việc phân bổ có thể được thực hiện theo định kì gắn liền với các kì hạn
thanh toán hoặc có thể được thực hiện theo quý hoặc theo năm tài chính.
Vấn đề trả nợ trước hạn
24
Đại Học Kinh Tế
Nguyễn Trần Thanh Trúc – K2012 TP1 NH
Khi người đi vay trả nợ trước hạn xảy ra trường hợp: nếu tiền trả góp theo phương pháp lãi
đơn thì vấn đề rất đơn giản, người đi vay chỉ phải thanh toán toàn bộ gốc còn thiếu và lãi vay của
kì hạn hiện tại cho ngân hàng. Tuy nhiên nếu tiền lãi được tính bằng phương pháp lãi gộp thì vấn
đề sẽ phức tạp hơn vì theo phương pháp này, lãi được giả định rằng tiền vay sẽ được khách hàng
sử dụng cho đến lúc kết thúc hợp đồng, nếu khách hàng trả nợ trước hạn thì thời hạn nợ thực tế sẽ
khác với thời hạn nợ ban đầu và như vậy số tiền lãi phải trả cũng có sự thay đổi. Khi đó, người ta
sẽ sử dụng phương pháp phân bổ lãi cho vay theo thời gian để tính số lãi thực tế phải thu, dựa trên
thời hạn nợ thực tế.
● Cho vay tiêu dùng tuần hoàn
Là các khoản cho vay tiêu dùng trong đó ngân hàng cho phép khách hàng sử dụng thẻ tín dụng
hoặc phát hành loại séc được phép thấu chi dựa trên tài khoản vãng lai. Theo phương thức này,
Copyright: Tài liệu đại học ©